數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興探究——以華容鎮(zhèn)為例

曾　甜

數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興探究——以華容鎮(zhèn)為例

曾甜

（湖北經(jīng)濟學院會計學院湖北武漢430000）

促進脫貧地區(qū)鞏固拓展脫貧攻堅成果，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要有效發(fā)揮數(shù)字普惠金融的作用。為了使數(shù)字普惠金融能夠更好地支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，必須進一步加強數(shù)字基礎(chǔ)設施建設、改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境、提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。文章基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角，對相關(guān)文獻進行了綜述，指出了數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的邏輯，分析了對華容鎮(zhèn)數(shù)字普惠金融發(fā)展過程存在的問題及原因，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融長效發(fā)展提出了對策建議，以期實現(xiàn)數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的有效賦能。

數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；華容鎮(zhèn)

農(nóng)業(yè)農(nóng)村問題長期以來一直是關(guān)系到國計民生的根本問題，是我國走向社會主義現(xiàn)代化強國進程中必須解決的問題。黨的二十大報告指出：“全面建設社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農(nóng)村……完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，健全農(nóng)村金融服務體系。”多年來，我國不斷推動普惠金融發(fā)展，持續(xù)提升農(nóng)村金融服務水平，有效發(fā)揮了金融扶貧脫貧的作用，促進了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展。脫貧攻堅戰(zhàn)打響以來，截至2020年末，扶貧小額信貸已累計發(fā)放7 100多億元，扶貧再貸款累計發(fā)放6 688億元，金融精準扶貧貸款發(fā)放9.2萬億元。這表明農(nóng)民手中有更多能自由支配的資金，促進了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。在數(shù)字技術(shù)的賦能下，數(shù)字普惠金融參與主體增多，服務鏈條更加順暢，基礎(chǔ)設施更加完善，制度保障也更加健全。然而，我國農(nóng)村還存在著區(qū)域發(fā)展不均衡、農(nóng)村居民消費能力有限、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有待調(diào)整等問題，從而導致農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)金融組織體系結(jié)構(gòu)較為單一、涉農(nóng)信貸增長乏力、農(nóng)村金融知識普及程度較低等問題。

本文主要的邊際貢獻在于：基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角，從電商發(fā)展水平與金融基礎(chǔ)、金融服務與科技、數(shù)字金融監(jiān)管出發(fā)，探索華容鎮(zhèn)數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中的問題及原因，提出關(guān)于數(shù)字基礎(chǔ)設施建設、農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設和提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)等相應策略。

1 文獻綜述

近年來，鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會快速發(fā)展，國家提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略來支持“三農(nóng)”進行深化建設。王濤等（2022）認為自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施以來，農(nóng)村地區(qū)教育、醫(yī)療以及公共服務等方面得到了一定程度的改善[1]。劉彥隨（2018）也認為近年來城市要素下沉到農(nóng)村，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，進而加快農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展[2]。趙科樂（2022）認為農(nóng)村地區(qū)受自身發(fā)展要素約束，仍然存在治理體系缺乏與農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革艱難等問題[3]。馮興元等（2019）認為農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設施落后、人才缺失以及發(fā)展機制不完善等問題未得到有效解決，阻礙著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施[4]，而溫濤等（2020）認為實施普惠金融服務恰好可以解決上述問題[5]。

龐艷賓（2020）認為，傳統(tǒng)普惠金融旨在為農(nóng)村地區(qū)、弱勢群體以及各個階層提供有效便捷的金融產(chǎn)品與服務，恰與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的任務目標相對應，可以有效緩解城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡等問題[6]。潘錫泉（2018）發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)在實施普惠金融服務時的不便之處，認為“三農(nóng)”服務對象分較為散、個體信貸規(guī)模小、信貸風險大，存在嚴重的信息不對稱與征信不完善現(xiàn)象[7]，使得普惠金融在開展金融服務時面臨高成本等問題。

冉安平（2022）指出數(shù)字普惠金融是傳統(tǒng)金融與數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新融合的產(chǎn)物[8]，作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進一步實施的重要推動力，其數(shù)字化特性與可得性可以破解傳統(tǒng)普惠金融風險不可控等難題[9]。劉曉雪（2018）認為通過擴大金融服務范圍，提升信息透明度，加大農(nóng)民等弱勢群體的金融服務可得性[10]，通過影響收入增長與分配，達到減緩貧困的效果，從而助力鄉(xiāng)村全面發(fā)展。陳放（2018）通過研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融還可以對相鄰的地區(qū)產(chǎn)生相應的積極作用，利用空間效應使城鄉(xiāng)差距進一步縮小，使得貧困地區(qū)可以有效開展精準扶貧活動，降低貧困發(fā)生率[11]。劉魏（2021）通過對數(shù)字普惠金融中的金融機構(gòu)進行分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融在銀行業(yè)應用效果顯著，但產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、創(chuàng)新不足等問題也較為突出[12]。

通過研究與梳理數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興相關(guān)文獻，發(fā)現(xiàn)學者通過闡述鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的優(yōu)勢與實施限制，引出傳統(tǒng)普惠金融的必要性，但是傳統(tǒng)普惠金融存在較高的實施成本，從而指出數(shù)字普惠金融可以更好地服務于農(nóng)村發(fā)展，然而以往學者側(cè)重于分析數(shù)字普惠金融降低貧困率的作用。本文則以華容鎮(zhèn)為例，以電商發(fā)展水平與金融基礎(chǔ)、金融服務與科技、數(shù)字金融監(jiān)管為基礎(chǔ)，從數(shù)字基礎(chǔ)設施建設、農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設和農(nóng)村居民金融素養(yǎng)三方面提出數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的實施策略，對以往研究做出了補充，為后續(xù)學者進行相關(guān)研究提供參考。

2 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的邏輯

2.1 提升農(nóng)村居民消費水平

一方面，多元化支付方式可以使農(nóng)村居民更便捷地獲取所需商品，從而減少消費決策的時間成本并縮短決策過程，進而提升線上消費與偏好消費的概率。另一方面，數(shù)字普惠金融服務不受時間和空間的限制，農(nóng)村居民可以利用智能終端使用數(shù)字金融服務這不僅有助于金融機構(gòu)降低服務成本，還拓寬了金融產(chǎn)品與服務的推廣渠道。

2.2 優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

一方面，數(shù)字普惠金融降低了傳統(tǒng)普惠金融服務較高的門檻，通過增加數(shù)字金融供給，有效緩解農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象，并且數(shù)據(jù)信息共享機制可以完善農(nóng)村地區(qū)金融服務基礎(chǔ)設施，有效緩解金融市場信息不對稱等現(xiàn)象，從而通過降低普惠金融服務的沉沒成本，擴大金融服務覆蓋面，增加金融產(chǎn)品種類，為農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供更多金融支持，有助于優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)價值鏈。另一方面，數(shù)字普惠金融通過提供新興數(shù)字技術(shù)助力農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，從而提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。此外，通過加強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，使消費者與投資者可以利用風險評估、管理工具與分擔機制來增強決策行為的合理性與確定性，通過多渠道分散投資與理財風險，保證金融服務的正向效應。

2.3 完善農(nóng)村治理機制

一方面，農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)金融治理體系建設可以得到更多數(shù)字技術(shù)支持，便于全面普及金融文化并提高農(nóng)民金融素養(yǎng)水平。另一方面，數(shù)字普惠金融通過增加治理主體與平臺，進一步推動全國一體化政務服務平臺向基層延伸，實現(xiàn)網(wǎng)上政務全覆蓋，為打造綜合、便民、高效的網(wǎng)上政務服務平臺提供數(shù)字支持，為數(shù)字化鄉(xiāng)村治理奠定基礎(chǔ)。

3 華容鎮(zhèn)數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

3.1 電商發(fā)展水平偏低

華容鎮(zhèn)地理位置較為偏遠，其電商發(fā)展水平與整體經(jīng)濟發(fā)展水平滯后，與東部省份農(nóng)村有明顯的差距，致使貨幣支付、信用評估和小額信貸等方面的發(fā)展都相對落后，從而制約數(shù)字普惠金融服務的發(fā)展。

3.2 數(shù)字普惠金融資源配置不均衡

我國許多地區(qū)的金融主體在農(nóng)村地區(qū)全面設立服務網(wǎng)點，在很大程度上促進了數(shù)字普惠金融的普及。然而，與城鎮(zhèn)相比，鄉(xiāng)村地區(qū)的金融供給與服務相對不足，從而抑制農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品與服務的需求，難以為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足的金融支持。由于華容鎮(zhèn)金融供給資源有限，導致經(jīng)濟社會發(fā)展相對滯后?？梢哉f，目前數(shù)字普惠金融在華容鎮(zhèn)發(fā)揮的積極作用并不顯著。

3.3 數(shù)字金融監(jiān)管

由于農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融基礎(chǔ)設施建設相對落后，農(nóng)村居民的金融認知度普遍不高，目前而言，金融服務及相關(guān)產(chǎn)品超過了農(nóng)村居民的認知范圍，數(shù)字普惠金融風險被放大。華容鎮(zhèn)部分互聯(lián)網(wǎng)涉農(nóng)金融機構(gòu)的底層技術(shù)體系不夠完善，沒有建立其自身征信和數(shù)據(jù)體系，個人隱私信息極容易被隨意傳播，從而為不法分子實施非法活動提供了便利條件。金融詐騙、非法集資、侵犯個人隱私等非法活動，給縣域范圍內(nèi)的監(jiān)管部門帶來巨大挑戰(zhàn)。

4 華容鎮(zhèn)數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)存問題的原因

4.1 數(shù)字基礎(chǔ)設施建設滯后

與周邊城鎮(zhèn)相比，華容鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率與個人智能終端設備覆蓋率相對偏低，盡管網(wǎng)民數(shù)量有了大幅增長，但使用頻率與在線時長仍不容樂觀，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設施不甚完善的影響下，華容鎮(zhèn)的電商發(fā)展水平難以迅速提高。

4.2 金融監(jiān)管體系有待健全

目前，華容鎮(zhèn)的金融監(jiān)管主體較為單一，尚未構(gòu)建完善的金融監(jiān)管體系，其他金融機構(gòu)及社會群體的參與度較低。當?shù)亟鹑诒O(jiān)管方式仍以現(xiàn)場舉證和調(diào)查為主，使監(jiān)管整體效率難以得到提升。隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，華容鎮(zhèn)的金融監(jiān)管機制沒有完全順應時代發(fā)展而同步變革，制約著當?shù)亟鹑跇I(yè)的發(fā)展。

4.3 鄉(xiāng)村居民金融意識相對淡薄

華容鎮(zhèn)居民金融意識相對淡薄，對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務的接受程度有限。另外，農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融并未完全覆蓋，阻礙著農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

5 對策建議

5.1 加強數(shù)字基礎(chǔ)設施建設

加強數(shù)字基礎(chǔ)設施建設是拓寬數(shù)字普惠金融服務廣度與深度的重要基礎(chǔ)。華容鎮(zhèn)應持續(xù)完善數(shù)字基礎(chǔ)設施建設，通過移動運營商在建設移動通信基站，保證網(wǎng)絡信號的全覆蓋，并及時更新設備，確保廣大居民能夠享受到低成本、高質(zhì)量的通信服務。政府有關(guān)部門可以向網(wǎng)絡運營商提供減稅降費等優(yōu)惠政策，從而降低運營成本，提高運營效率，加快數(shù)字基礎(chǔ)設施建設進程，促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融組織體系、激勵機制及監(jiān)管政策的協(xié)同推進。

5.2 改善農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境

華容鎮(zhèn)應持續(xù)改善農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。第一，提高金融數(shù)據(jù)傳遞質(zhì)量與效率，使數(shù)字普惠金融更精準地為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供助力，進一步推動金融機構(gòu)各部門數(shù)據(jù)互通與共享，同時加快城市與鄉(xiāng)村信用共享機制建設，為農(nóng)村群體提供更準確、多元的數(shù)字金融產(chǎn)品與服務。第二，加強農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與外貿(mào)出口等方面的數(shù)據(jù)流通，增加信息透明度，使金融主體可以利用更多層面數(shù)據(jù)對農(nóng)民信用進行審核和評估，提高農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務質(zhì)量。第三，持續(xù)完善金融監(jiān)管機制，實施差異化監(jiān)管政策，通過政策性擔保來創(chuàng)新風險分散機制，加大與地方政府有關(guān)部門的聯(lián)動力度，從而有效開展數(shù)字普惠金融風險防控工作。

5.3 提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)

加快推進農(nóng)村地區(qū)金融知識普及。一方面，政府與金融培訓機構(gòu)加強合作，按照華容鎮(zhèn)金融發(fā)展實際情況，制定有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)政策與宣傳方案，提升當?shù)鼐用竦慕鹑谒仞B(yǎng)。另一方面，針對不同類型的農(nóng)業(yè)主體，分別進行不同類型的金融知識教育。比如，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的居民應該了解保險信貸方面的知識；大型企業(yè)應該了解籌資、融資和投資等方面的知識。此外，不同金融主體可以向農(nóng)村地區(qū)居民宣講金融詐騙的典型案例以及相應的防范措施，提高農(nóng)戶的風險識別能力，強化其金融風險意識。

6 結(jié)語

農(nóng)村地區(qū)是數(shù)字普惠金融服務的重要領(lǐng)域，持續(xù)增強數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動作用是重要突破口。本文通過深入分析華容鎮(zhèn)數(shù)字普惠金融的問題與原因，提出加強數(shù)字基礎(chǔ)設施建設、改善農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境、提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)等對策，以期助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

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10.3969/j.issn.2095-1205.2023.01.24

F327;F832.7

A

2095-1205(2023)01-82-03

曾甜（1997— ），女，漢族，湖北鄂州人，碩士研究生在讀，研究方向為金融企業(yè)會計。