農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化背景下農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及策略
——以山西省太原市為例

張 曦

（作者單位：太原學(xué)院財經(jīng)系）

國家在“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)中提出要“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”，并在《中共中央 國務(wù)院關(guān)于做好2022 年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》中指出要擴(kuò)大鄉(xiāng)村振興投入，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。因此，要健全城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和融合機(jī)制，就必須加大對鄉(xiāng)村的金融支持，這樣才能進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)質(zhì)量效益和競爭力，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展[1]。同時，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的有序發(fā)展，也為農(nóng)村金融發(fā)展提供重要支撐。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是山西省太原市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主線，其下轄區(qū)縣大多以農(nóng)業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)，特別是下轄的古交市、婁煩縣、尖草坪區(qū)、萬柏林區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園在太忻一體化經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)浪潮的推動下發(fā)展迅速，但農(nóng)村金融在其中的作用并沒有真正體現(xiàn)出來。如何理解農(nóng)村金融，哪些策略能夠促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，是值得我們思考的問題。

一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化背景下太原市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融是指與“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民）相關(guān)的一切貨幣流通和信貸活動，主要包括存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各類金融服務(wù)。農(nóng)村金融市場理論認(rèn)為，農(nóng)村金融既包括政府指導(dǎo)下的“三農(nóng)”銀行對貸款利率的調(diào)整和農(nóng)業(yè)貸款支持政策，也包括金融市場中的存儲、信貸業(yè)務(wù)、保險和其他金融業(yè)務(wù)及服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)的形式?jīng)Q定了其對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持的特征[2]。由以上概念分析和理論研究可知，太原市農(nóng)村金融的發(fā)展可從金融政策、機(jī)構(gòu)、儲蓄、信貸、保險幾個角度進(jìn)行。

（一）太原市農(nóng)村金融政策

金融政策是國家或地方政府就農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而制定的政策，主要包括稅收政策、利率政策、擔(dān)保貸款政策、機(jī)構(gòu)經(jīng)營政策等。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是太原市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱。2019 年以來，太原市在省政府相關(guān)文件的指導(dǎo)下，制定了稅收、利率、擔(dān)保貸款、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可等政策共計2000 余條，帶動適用于農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金額度近200 億元，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了資金支持。

（二）太原市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)指的是提供金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)業(yè)銀行、辦理涉農(nóng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行以及能夠?yàn)檗r(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營提供資金幫助或支持的金融類機(jī)構(gòu)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的背景下，太原市金融政策的落地使農(nóng)村區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量快速增長，截至2022 年10月，農(nóng)村區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的總數(shù)量超過2000 家，其中國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了全部農(nóng)村區(qū)域，為太原市全域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供了金融支持。

（三）太原市農(nóng)村金融儲蓄和信貸情況

儲蓄和信貸是金融行業(yè)中用以描述資金流動情況的要素，其中形成資金流動的主體和額度是衡量儲蓄與信貸情況的重要指標(biāo)[3]。從2019 年10 月到2022 年9 月，太原市農(nóng)村儲蓄額度總體增長量約1000 萬億元，農(nóng)戶和企業(yè)都廣泛參與了儲蓄活動，農(nóng)村信貸額度增長量超過800 億元，涵蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸、商業(yè)信貸和個人貸款。太原市農(nóng)村區(qū)域的儲蓄和信貸業(yè)務(wù)量增長迅速，可見農(nóng)村金融主要業(yè)務(wù)發(fā)展較快。

（四）太原市農(nóng)村金融保險情況

保險是一種新型金融業(yè)務(wù)形態(tài)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織的保險能夠有效降低組織資金風(fēng)險，針對農(nóng)村居民的保險能夠緩解居民支出壓力[4]。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化背景下，太原市農(nóng)村金融發(fā)展業(yè)務(wù)快速發(fā)展，從2019 年10 月到2022 年9 月，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險保險融資額度增幅超過200 億元，僅2021 年一年，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)通過保險降低經(jīng)營損失達(dá)13.5 億元，金融保險實(shí)現(xiàn)融資額度約800 億元。農(nóng)村金融保險的發(fā)展不僅能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營提供良好的保障，還能夠拉動資金助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化背景下太原市農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村金融政策關(guān)注點(diǎn)單一

金融政策是金融行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，政策的傾向性和政策落地的效果影響著金融行業(yè)的具體發(fā)展。太原市農(nóng)村金融政策涉及面較廣，政策落地較實(shí)，但政策的傾向性明顯，存在關(guān)注點(diǎn)單一的問題。從2019 年10 月到2022年9 月，太原市政府制定并落地實(shí)施的300 余條金融政策中，有超過200 條覆蓋經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，占政策總數(shù)的60%以上，涉及稅收和擔(dān)保貸款的政策超過200條，而涉及利率和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可的政策不足100 條，專門對金融機(jī)構(gòu)發(fā)展出臺的政策只有40 余條。可見，太原市農(nóng)村金融政策更多關(guān)注幫扶貧困農(nóng)戶和貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，對其他區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度不夠。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢

金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和經(jīng)營質(zhì)量是衡量金融行業(yè)整體發(fā)展?fàn)顩r的指標(biāo)之一。太原市金融機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷增長，但實(shí)際上金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營質(zhì)量并不穩(wěn)定。2021 年太原市經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村區(qū)域金融機(jī)構(gòu)中40%是五大商行設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)，25%是郵儲銀行設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)；傳統(tǒng)、正規(guī)銀行業(yè)所設(shè)金融機(jī)構(gòu)比例占全部金融機(jī)構(gòu)比例的60%，28%為保險、投資類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，只有12%為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。從2019 年10 月到2022 年9 月，農(nóng)村區(qū)域金融行業(yè)從業(yè)人員連年增長，但增長狀態(tài)并不穩(wěn)定，存在部分地區(qū)從業(yè)人員數(shù)量減少和網(wǎng)點(diǎn)撤銷的情況。整體而言，太原市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較為緩慢。

（三）農(nóng)村金融中儲蓄與貸款主體不一致

儲蓄和信貸業(yè)務(wù)能夠反映金融行業(yè)資金流動情況。農(nóng)村金融發(fā)展中，儲蓄額度的提升代表著流動資金量增加，信貸額度提升代表著資金利用率提高，太原市農(nóng)村金融整體資金流動狀態(tài)良好，卻存在儲蓄與貸款主體不一致的問題[5]。一方面，長期儲蓄是信貸資金的主要來源，其中約一半來源于農(nóng)戶，且增長額度緩慢，短期儲蓄資金雖然增長較快，但大多數(shù)來源于農(nóng)業(yè)企業(yè)，不能有效應(yīng)用于貸款業(yè)務(wù)中；另一方面，貸款業(yè)務(wù)中一半以上為個人信貸，農(nóng)業(yè)企業(yè)信貸額度占比不足30%，說明信貸應(yīng)用在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的額度十分有限。儲蓄與貸款主體不一致影響流動資金的應(yīng)用效率，給農(nóng)村金融資金周轉(zhuǎn)帶來風(fēng)險。

（四）農(nóng)業(yè)保險效果受到限制

農(nóng)業(yè)保險是針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營和農(nóng)村居民生活的保障型金融業(yè)務(wù)，保險的目的不僅限于提供風(fēng)險保障，更在于實(shí)現(xiàn)融資和刺激消費(fèi)，這是由于農(nóng)業(yè)保險可以通過投保掌握大量流動資金，并將流動資金應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展，且通過農(nóng)戶生活保險能夠確保農(nóng)戶家庭中的流動資金有效應(yīng)用于生產(chǎn)經(jīng)營，避免由于突發(fā)事件導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，限制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。要想使農(nóng)業(yè)保險能夠保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村居民投保范圍和投保業(yè)務(wù)是關(guān)鍵，但就2021年保險行業(yè)數(shù)據(jù)來看，太原市農(nóng)村保險的大部分投保單位是農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)戶投保僅限于生產(chǎn)經(jīng)營投保，生活投保額度占比不足10%，太原市農(nóng)業(yè)保險的融資和對生產(chǎn)的保障效果受到限制。

三、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化背景下太原市農(nóng)村金融發(fā)展對策

（一）加快產(chǎn)業(yè)發(fā)展，優(yōu)化金融政策配置

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化背景下，農(nóng)村金融政策關(guān)注點(diǎn)單一，不利于金融行業(yè)的整體發(fā)展，而造成這一問題的原因在于太原市農(nóng)業(yè)整體發(fā)展較為緩慢，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)濟(jì)效益大多體現(xiàn)在由國家注資和經(jīng)營的大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園和示范區(qū)，其他區(qū)域的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不佳，因此政府政策不得不傾斜于扶農(nóng)助農(nóng)，而非興農(nóng)利農(nóng)[6]。因此，必須加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，使政府的金融政策配置發(fā)生轉(zhuǎn)變。首先，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展應(yīng)從國家注資的產(chǎn)業(yè)園發(fā)展逐漸轉(zhuǎn)向公私合營企業(yè)和大型農(nóng)村合作社企業(yè)方面，在堅持集約化發(fā)展的同時，使市場型產(chǎn)業(yè)成為主流，這樣才能夠有效帶動農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)收入提升，快速擺脫經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，不再過度依靠政策支持。其次，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展應(yīng)從關(guān)注規(guī)模轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注技術(shù)，重視農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣，使普通農(nóng)戶能夠在技術(shù)引導(dǎo)下主動形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)合，這樣能夠做到金融政策傾斜于扶農(nóng)的同時也傾斜于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，并且有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在更廣泛的區(qū)域提供業(yè)務(wù)支持。

（二）加強(qiáng)金融市場宣傳，打造良好發(fā)展環(huán)境

農(nóng)村金融發(fā)展需要金融機(jī)構(gòu)全面建設(shè)，但太原市存在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢的問題，造成這一問題的根本原因在于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境不佳。首先，大多數(shù)農(nóng)村區(qū)域基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施條件不如城市，只有國有商業(yè)銀行有能力建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，其他商業(yè)銀行受資源條件限制無法進(jìn)駐農(nóng)村；其次，農(nóng)村地區(qū)較少有金融行業(yè)人才，銀行必須從城市地區(qū)抽調(diào)業(yè)務(wù)員，而這些業(yè)務(wù)員受環(huán)境條件限制，也不會長期留駐在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。因此，應(yīng)加大金融市場宣傳力度，為金融機(jī)構(gòu)建設(shè)營造良好的環(huán)境。太原市可以借鑒廣東省汕頭市、江蘇省泰州市的金融宣傳模式，以“金融知識進(jìn)萬家”為主題，使農(nóng)村居民全面了解金融進(jìn)駐農(nóng)村地區(qū)對其收入提升的積極作用，邀請居民參與金融機(jī)構(gòu)選址，協(xié)助宣傳金融業(yè)務(wù)，主動為金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營場所[7]。此外，還應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)培養(yǎng)金融行業(yè)人才，在新型農(nóng)民培養(yǎng)工作中著重加強(qiáng)對農(nóng)民金融意識和金融業(yè)務(wù)能力的培育，使金融機(jī)構(gòu)能夠從農(nóng)村區(qū)域直接聘任業(yè)務(wù)員，滿足網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營需要。

（三）調(diào)整政府擔(dān)保貸款政策，促進(jìn)金融市場化

農(nóng)村儲蓄和信貸主體不一致，很容易形成金融行業(yè)資金流動風(fēng)險，而造成這一問題的根本原因在于山西省農(nóng)村金融市場化進(jìn)展緩慢，金融發(fā)展機(jī)制仍以農(nóng)業(yè)信貸理論為基礎(chǔ)，即不認(rèn)可農(nóng)戶參與金融的能力，以政府擔(dān)保貸款為流動資金的主要來源。太原市應(yīng)轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融發(fā)展機(jī)制，調(diào)整政府擔(dān)保貸款政策，促進(jìn)農(nóng)村金融市場化發(fā)展，加大企業(yè)長期儲蓄業(yè)務(wù)參與度，提高對農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款額度。首先，減少經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的政府擔(dān)保貸款。太原市部分農(nóng)村區(qū)域已經(jīng)擁有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，如晉源區(qū)的稻米產(chǎn)業(yè)、陽曲縣的小米產(chǎn)業(yè)等，這些區(qū)域的農(nóng)村金融擁有自我發(fā)展的空間和資源，應(yīng)降低政府擔(dān)保貸款額度，吸引農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)企業(yè)參與農(nóng)村金融的發(fā)展，形成區(qū)域民生、金融和產(chǎn)業(yè)的良性的經(jīng)濟(jì)循環(huán)。其次，繼續(xù)提高經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域政府擔(dān)保貸款水平和擔(dān)保貸款的額度，降低貸款利率，延長貸款的還款年限，使其成為農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的“保險杠”。

（四）創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)，刺激產(chǎn)業(yè)消費(fèi)升級

農(nóng)村保險的效果表現(xiàn)為對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的直接和間接保障，目前太原市農(nóng)村金融中保險的保障效果僅限于直接保障，間接保障效果不明顯。造成這種問題的原因在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對區(qū)域消費(fèi)升級帶動作用較小，農(nóng)村居民手中的流動資金并沒有用于合理消費(fèi)。建議農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求為核心創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)，刺激產(chǎn)業(yè)消費(fèi)升級。首先，關(guān)注養(yǎng)老、就醫(yī)和教育等農(nóng)村居民關(guān)切的民生問題，創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)，讓農(nóng)民通過產(chǎn)業(yè)發(fā)展獲得的收入能更多應(yīng)用于消費(fèi)方面。其次，關(guān)注農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營難題，著重解決資金鏈斷裂問題，設(shè)置經(jīng)營管理類保險業(yè)務(wù)，保障農(nóng)業(yè)企業(yè)健康經(jīng)營，從而為參與經(jīng)營的農(nóng)民提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，刺激消費(fèi)水平提升。

四、結(jié)語

金融是市場資金流動的重要推手，對于山西省太原市農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展來說，資金是重要的資源，農(nóng)村金融發(fā)展的情況能夠體現(xiàn)其目前資金來源及未來資金結(jié)構(gòu)，也決定了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的可能性。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展背景下，農(nóng)村金融應(yīng)以市場政策為依據(jù)，以金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為核心，以信貸業(yè)務(wù)優(yōu)化為主線，以保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新為動力實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，如此才能夠充分發(fā)揮對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的推進(jìn)作用，為太原市全面踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供資金保障。