鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境及對(duì)策

趙 旭

（作者單位：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)）

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是解決新時(shí)代我國(guó)社會(huì)主要矛盾、實(shí)現(xiàn)第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)和中華民族偉大復(fù)興中國(guó)夢(mèng)的必然要求，具有重大現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)歷史意義。全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)，最艱巨最繁重的任務(wù)在農(nóng)村，最廣泛最深厚的基礎(chǔ)在農(nóng)村，最大的潛力和后勁也在農(nóng)村。作為鞏固脫貧成果、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要抓手，農(nóng)村普惠金融在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)展現(xiàn)出蓬勃的生命力，對(duì)治理“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民）問題、促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。農(nóng)村普惠金融能否持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實(shí)施具有重大影響。

一、農(nóng)村普惠金融內(nèi)涵

普惠金融這一重要金融概念是2005 年由聯(lián)合國(guó)提出的，是在機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)的原則下，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融的服務(wù)對(duì)象是廣大的經(jīng)濟(jì)困難群體或機(jī)構(gòu)，如農(nóng)民、農(nóng)村小型企業(yè)等。此類主體因?yàn)闆]有持續(xù)穩(wěn)定的收入與較高價(jià)值的抵押品，所以金融機(jī)構(gòu)容易忽視對(duì)該部分主體的有關(guān)服務(wù)。因此，利用好農(nóng)村普惠金融可為農(nóng)村居民提供有力保障，促進(jìn)農(nóng)村居民生產(chǎn)、生活平穩(wěn)運(yùn)行，同時(shí)穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)秩序，促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)有待填補(bǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?，合理有效的農(nóng)村普惠金融服務(wù)可為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入巨大活力，大力推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實(shí)施。所以，當(dāng)前農(nóng)村普惠金融如何向深向強(qiáng)發(fā)展，激發(fā)農(nóng)村金融活力，仍是一個(gè)需要關(guān)注的課題。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）政策扶持力度不斷加大

我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況高度重視，并不斷出臺(tái)相關(guān)政策予以扶持，持續(xù)強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。例如，鼓勵(lì)各大金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開展定向金融扶持，健全鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)統(tǒng)計(jì)管理制度，推進(jìn)農(nóng)村信用社改制，提高綜合服務(wù)能力；設(shè)計(jì)鄉(xiāng)村振興金融績(jī)效評(píng)價(jià)體系，對(duì)金融機(jī)構(gòu)具體服務(wù)情況進(jìn)行定期督察；持續(xù)健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，積極發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，穩(wěn)定提升各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的主動(dòng)性。同時(shí)，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于做好2022 年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》也明確指出，積極發(fā)掘農(nóng)村當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，加大對(duì)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的金融扶持力度，設(shè)計(jì)出符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的優(yōu)質(zhì)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品，擴(kuò)大普惠金融覆蓋范圍。

（二）產(chǎn)品服務(wù)體系初步形成

隨著我國(guó)農(nóng)村普惠金融相關(guān)政策的不斷出臺(tái)，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛響應(yīng)，在普惠金融領(lǐng)域不斷深耕挖掘，持續(xù)向農(nóng)村居民、農(nóng)村小微企業(yè)等主體予以傾斜，初步形成了以小額信貸、農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄為代表的普惠金融產(chǎn)品體系。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村普惠金融服務(wù)覆蓋范圍不斷向基層擴(kuò)大。眾多地區(qū)形成了以村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為核心的普惠金融領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，成立以“普惠金融+服務(wù)站+村委會(huì)”的基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)[1]。我國(guó)農(nóng)村普惠金融的產(chǎn)品服務(wù)體系初步形成，為農(nóng)村廣大居民提供了便利、有效的金融服務(wù)，并努力解決“最后一公里”問題，一定程度上促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

三、農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境

（一）農(nóng)村居民金融素養(yǎng)較低

受城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的限制，城市的交通、醫(yī)療及教育等方面更為發(fā)達(dá)，所以眾多農(nóng)村青壯年前往城市工作，造成農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)失調(diào)。農(nóng)村居民文化程度相對(duì)較低，對(duì)金融知識(shí)和金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)較為缺乏，不具備相應(yīng)的金融技能，因而向金融機(jī)構(gòu)借款的意愿較低，對(duì)保險(xiǎn)、期貨等金融產(chǎn)品的需求較少。同時(shí)，居民對(duì)金融產(chǎn)品的排斥心理也使其難以參與到金融市場(chǎng)之中。農(nóng)村地區(qū)對(duì)銀行理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以及貸款產(chǎn)品的熟悉程度極低[2]，大部分老年人幾乎沒有進(jìn)過銀行網(wǎng)點(diǎn)，缺乏金融常識(shí)和最基本的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，這也說明在社會(huì)整體層面，我國(guó)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)宣傳力度不夠，沒有行之有效的金融知識(shí)推廣措施，我國(guó)農(nóng)村居民整體金融素養(yǎng)不高。金融行業(yè)的迅速發(fā)展與農(nóng)村居民金融知識(shí)的匱乏形成了鮮明對(duì)比，農(nóng)村居民對(duì)各類新型金融產(chǎn)品的接受程度不斷下降，導(dǎo)致眾多農(nóng)村居民逐漸脫離了金融服務(wù)范圍。

（二）金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善

農(nóng)村居民自身多數(shù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的行業(yè)特點(diǎn)，因此農(nóng)村居民的收入水平具有較大波動(dòng)性，穩(wěn)定性較差。金融機(jī)構(gòu)如果將農(nóng)村居民作為貸款對(duì)象，將極有可能面臨貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，這十分不利于金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。因此，在經(jīng)濟(jì)效益最大化的驅(qū)使下，金融機(jī)構(gòu)大多將業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在城鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)，而在一些經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)，則普遍存在金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、覆蓋程度低、服務(wù)功能弱化等問題[3]。因此，許多偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村居民無(wú)法實(shí)現(xiàn)自身的金融需求，農(nóng)村普惠金融的惠及范圍受到嚴(yán)重影響，從而阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力的進(jìn)一步釋放。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，數(shù)字金融逐漸普及，但農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度不足，加之農(nóng)村資金匱乏，許多金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)施仍比較落后，無(wú)法滿足數(shù)字普惠金融的技術(shù)要求，制約了農(nóng)村普惠金融服務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度不足

廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品單一，且由于農(nóng)村居民的金融需求以小額度、短周期為主，而各大金融機(jī)構(gòu)出于獲取最大利潤(rùn)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，往往設(shè)計(jì)周期長(zhǎng)、額度大的金融產(chǎn)品[4]，農(nóng)村居民金融需求端與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品供給端脫節(jié)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村盈利較少，因而極易忽視對(duì)農(nóng)村居民金融需求的調(diào)研，所以很少針對(duì)農(nóng)村居民設(shè)立與之需求相符的金融產(chǎn)品。此外，政府高度重視農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村普惠金融出臺(tái)了眾多財(cái)政補(bǔ)貼與稅收減免政策，在此背景下，部分金融機(jī)構(gòu)的惰性增加，創(chuàng)新意識(shí)與動(dòng)力降低。同時(shí)，政府對(duì)農(nóng)村普惠金融的稅收優(yōu)惠力度和財(cái)政補(bǔ)貼的地區(qū)差異性，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)是否愿在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生了不小的影響。

（四）征信體系建設(shè)亟待加強(qiáng)

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，農(nóng)民受教育程度普遍偏低，加之金融機(jī)構(gòu)和村集體對(duì)信用政策的宣傳力度較小，致使許多農(nóng)民對(duì)信用的重要性認(rèn)知不足，征信體系建設(shè)的相關(guān)措施受阻，在一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，征信管理體系并未形成全面覆蓋。而且，農(nóng)村地區(qū)缺少第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，由于對(duì)資金需求方信用等級(jí)的了解不足，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)大多不愿向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放信用貸款，仍以抵押和擔(dān)保貸款為主，難以為農(nóng)村居民提供便捷的金融服務(wù)。另外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品具有穩(wěn)定性差、利潤(rùn)低的性質(zhì)，所以農(nóng)民出現(xiàn)還款逾期或違約的概率較高，這對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出了較大挑戰(zhàn)。

四、促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）提升居民金融素養(yǎng)，增強(qiáng)其金融認(rèn)同感

積極采用多元化的渠道開展農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提升活動(dòng)。在形式上，可采用“線上+線下”的方式進(jìn)行金融知識(shí)宣傳。在線上，可大力采用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳的方式，積極創(chuàng)辦有關(guān)金融知識(shí)普及的公眾號(hào)或者視頻號(hào)等，以風(fēng)趣幽默的方式、淺顯易懂的語(yǔ)言向農(nóng)村居民宣傳金融知識(shí)；在線下，可在居民活動(dòng)中心等農(nóng)村居民聚集的場(chǎng)所，開展金融知識(shí)普及講座活動(dòng)。打造“線上+線下”雙向布局的宣傳模式，使農(nóng)村居民進(jìn)一步加深對(duì)金融知識(shí)的了解，進(jìn)而提高農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村普惠金融的認(rèn)同感。另外，如今金融詐騙現(xiàn)象層出不窮，眾多消費(fèi)者因?yàn)闆]有學(xué)習(xí)過相關(guān)知識(shí)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，所以在宣傳內(nèi)容方面，除了對(duì)基本金融知識(shí)的宣傳外，還應(yīng)積極向農(nóng)村居民宣傳有關(guān)保護(hù)個(gè)人金融信息、防范金融騙局等相關(guān)知識(shí)，以有效提升居民金融素養(yǎng)。

（二）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高公共服務(wù)能力

首先，以農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為代表的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大其在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，以進(jìn)一步擴(kuò)大其網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍。同時(shí)，加大ATM 機(jī)等自助金融設(shè)備的投放力度，并增加相關(guān)金融服務(wù)工作者人數(shù)，不斷提升金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平，以此增強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村普惠金融的可得性。其次，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，大力引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村市場(chǎng)流動(dòng)，積極鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行深入農(nóng)村開展相關(guān)調(diào)研，并支持大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，以豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)主體，為農(nóng)村金融市場(chǎng)注入新鮮血液，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總體服務(wù)能力，從而有力推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。最后，政府應(yīng)注意相關(guān)配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極發(fā)展農(nóng)村5G、移動(dòng)通信等相關(guān)技術(shù)[5]，大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展。

（三）豐富金融產(chǎn)品體系，推動(dòng)服務(wù)方式創(chuàng)新

各大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞“三農(nóng)”積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，深入農(nóng)村地區(qū)展開調(diào)研，充分了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民金融需求和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，針對(duì)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)因地制宜設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)厣a(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品[6]，切實(shí)保證當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民金融訴求得到滿足。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)調(diào)整現(xiàn)存農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品屬性，使金融產(chǎn)品的周期、貸款額度、還款方式等更符合農(nóng)村居民實(shí)際能力，從而使農(nóng)村居民需求與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品供給匹配，減少金融資源浪費(fèi)，解決農(nóng)村居民貸款難的問題，提高普惠金融的運(yùn)行效率。此外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極探索金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方式，不斷縮減金融產(chǎn)品審批流程、審批周期；同時(shí)，由于大多數(shù)農(nóng)村居民接觸金融產(chǎn)品的次數(shù)較少，農(nóng)村居民對(duì)辦理金融業(yè)務(wù)較為陌生，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，促使服務(wù)更加貼心化、耐心化，以提高農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村普惠金融的了解積極性與接受程度。

（四）機(jī)構(gòu)開展征信合作，電商賦能信用建設(shè)

各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在征信領(lǐng)域應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，積極采集農(nóng)村居民相關(guān)信用信息，共建信用信息平臺(tái)，對(duì)各類信用信息進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)、匯總整理。例如，湖北省枝江市依托農(nóng)村信用合作聯(lián)社和主辦銀行，采集并整合4 類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信息資源。湖北省竹山縣農(nóng)商銀行整合權(quán)證、收支、保險(xiǎn)等涉農(nóng)信息資源，并對(duì)信息采集質(zhì)量和定期更新情況進(jìn)行考核。同時(shí)，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可進(jìn)一步開展合作，統(tǒng)一對(duì)農(nóng)村地區(qū)開展“整村授信”，以行政村為單位，對(duì)符合要求的農(nóng)村居民統(tǒng)一給予一定貸款額度，以有效提高征信效率和信用體系建設(shè)水平，提高農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村普惠金融的獲得性，也相應(yīng)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村居民發(fā)放貸款的積極性。此外，電子商務(wù)也可推動(dòng)信用建設(shè)。隨著農(nóng)村電商的飛速發(fā)展，在農(nóng)村居民完成每筆交易后，電商平臺(tái)借助先進(jìn)的信息技術(shù)可獲得他們的交易數(shù)據(jù)，通過巨大的交易數(shù)據(jù)池可形成個(gè)性化信息，助力農(nóng)村征信建設(shè)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

鄉(xiāng)村振興是我國(guó)實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的重要一環(huán)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略能否順利實(shí)現(xiàn)關(guān)系到我國(guó)億萬(wàn)百姓的民生福祉。農(nóng)村普惠金融作為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實(shí)施的重要抓手，必須對(duì)此加強(qiáng)推廣，力爭(zhēng)使農(nóng)村普惠金融惠及每位農(nóng)村居民。當(dāng)前，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展取得了較為良好的效果，各項(xiàng)措施有序進(jìn)行。但不可否認(rèn)的是，在推行農(nóng)村普惠金融的過程中遇到了許多困難與挑戰(zhàn)，我們應(yīng)對(duì)暴露的問題進(jìn)行總結(jié)反思，積極探究解決方案，以保證農(nóng)村普惠金融的順利發(fā)展。此外，農(nóng)村普惠金融的推廣不僅僅是政府單方面的責(zé)任，更需要各金融機(jī)構(gòu)、居民、企業(yè)等多方主體共同發(fā)力，全面推動(dòng)農(nóng)村普惠金融持續(xù)健康發(fā)展，形成區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)能，從而促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)繁榮發(fā)展。