數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下山東A 農(nóng)商行經(jīng)營發(fā)展研究

孟祥飛

（作者單位：山東華宇工學(xué)院）

近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以國有大銀行為首的現(xiàn)代金融業(yè)快速發(fā)展，技術(shù)進(jìn)步促使國有大銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展，逐漸滲透到農(nóng)村市場，擠占了農(nóng)村商業(yè)銀行的部分市場份額。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司在技術(shù)的推動(dòng)下規(guī)模得到迅猛發(fā)展，在金融行業(yè)中不斷攻城拔寨，拓展自身的市場份額，已在金融市場中占得一席之地[1]。2019 年以來，國家實(shí)行了貸款最優(yōu)惠利率（Loan Prime Rate，LPR）市場化改革，我國的利率市場化水平逐漸提高，加之銀行競爭日益激烈，銀行存貸款利差逐漸收窄，而長期以來農(nóng)村商業(yè)銀行存貸款利差收入是其主要收入來源，因而目前其經(jīng)營面臨較大的困難。本文以山東A農(nóng)商行為樣板，通過深入分析其發(fā)展現(xiàn)狀，找到其在經(jīng)營發(fā)展中存在的問題，并根據(jù)問題提出相應(yīng)的對策，以提高山東A 農(nóng)商行盈利能力，繼而促進(jìn)其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

一、山東A 農(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)狀

山東A 農(nóng)商行組織結(jié)構(gòu)主要包括以下幾個(gè)方面：一是在總部成立了戰(zhàn)略委員會(huì)，負(fù)責(zé)制定銀行的戰(zhàn)略決策；二是成立了貸款審查委員會(huì)，負(fù)責(zé)銀行的貸款審查，為每一筆貸款把好關(guān)；三是成立了風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，專門負(fù)責(zé)全行的風(fēng)險(xiǎn)管理，把好風(fēng)險(xiǎn)關(guān)；四是成立了“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）服務(wù)委員會(huì)，專門服務(wù)于“三農(nóng)”事業(yè)。山東A 農(nóng)商行下轄一家營業(yè)部，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城區(qū)建立了23家支行和4 家分理處。山東A 農(nóng)商行還是山東省聯(lián)社的股東，并且入股3 家兄弟區(qū)縣的農(nóng)商行。在資產(chǎn)方面，截至2021 年末，山東A 農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了93.45 億元，較去年同期增加1.13 億元，同比增長1.22%；貸款規(guī)模達(dá)到了34.78 億元，貸款總額占全縣貸款的30%；存款規(guī)模達(dá)到了70.95 億元，存款總額占全縣存款的26%。綜上可知，山東A 農(nóng)商行在縣域內(nèi)市場份額占比較高，對地方經(jīng)濟(jì)的影響較大，在縣域金融機(jī)構(gòu)中具有舉足輕重的地位。

（一）總資產(chǎn)、存款規(guī)模和貸款規(guī)模穩(wěn)步提高，但增速下降

截至2021 年末，山東A 農(nóng)商行總資產(chǎn)為93.45 億元，比年初增加1.13 億元，增長1.22%；各項(xiàng)存款余額為70.95 億元，比去年同期增加0.84 億元，增長1.20%；各項(xiàng)貸款余額為34.78 億元，與去年同期相比增加1.12 億元，增長3.33%。由以上數(shù)據(jù)可知，山東A 農(nóng)商行總資產(chǎn)、存款和貸款均保持穩(wěn)定增長，但增速較為緩慢，較過去多年連續(xù)兩位數(shù)的增長速度下降較快。

（二）營業(yè)收入和利潤總額總體呈上升趨勢，但近兩年下滑明顯

2017—2021 年末，山東A 農(nóng)商行營業(yè)收入總體呈上升趨勢，但2020 年下滑明顯，原因之一是2020 年上半年全國出現(xiàn)了新冠肺炎疫情。山東A 農(nóng)商行是一家地方性法人銀行，地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平直接影響該行的發(fā)展。2021 年，山東A 農(nóng)商行營業(yè)收入2.62 億元，同比增加0.09億元，增長3.56%，2021 年?duì)I業(yè)收入雖有所增長，但與疫情之前相比，仍有一定差距。

2017—2021 年末，山東A 農(nóng)商行利潤總額整體呈上升趨勢，但利潤總額在2020 年和2021 年出現(xiàn)大幅下降（見圖1）。2021 年利潤總額較2020 年雖有所恢復(fù)，但與疫情之前相比，還是處于下降狀態(tài)，主要原因是新冠肺炎疫情暴發(fā)后，國家實(shí)行了較為寬松的貨幣政策，貸款利率不斷下行，伴隨著LPR 利率市場化改革的全面推行，銀行存貸款利差逐漸收窄，地方經(jīng)濟(jì)下降，不良貸款增長較快，核銷不良貸款擠占了銀行利潤。

圖1 2017—2021 年末山東A 農(nóng)商行營業(yè)收入和利潤總額情況

（三）不良貸款率呈上升趨勢

2021 年末，山東A 農(nóng)商行貸款規(guī)模共34.78 億元，與去年同期相比增加1.12 億元，增長3.33%。其中，不良貸款2.31 億元，不良貸款占比較高。受疫情影響，不良貸款增長較快，2021 年末不良貸款率6.64%，具體如圖2 所示。

圖2 2017—2021 年山東A 農(nóng)商行不良貸款占比情況

（四）山東A 農(nóng)商行收入來源

截至2021 年末，山東A 農(nóng)商行營業(yè)收入達(dá)到26 234萬元，其中存貸款利息收入9770 萬元，占比37.24%；金融機(jī)構(gòu)往來收入4536 萬元，占比17.29%；債券利息凈收入7193 萬元，占比27.42%；投資收益5537 萬元，占比21.11%。2017—2021 年，山東A 農(nóng)商行在利差凈收入方面整體呈下降趨勢，金融機(jī)構(gòu)往來收入下降明顯；債券業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，且不穩(wěn)定，當(dāng)前占比不高，但2019—2021 年增長較快，尤其是2021 年，債券利息凈收入占總收入的27.42%。但山東A 農(nóng)商行投資收益增長較快，主要是受疫情影響，地方經(jīng)濟(jì)不景氣，貸款有效需求不足，存貸比較低，存在大量閑置資金，因此山東A 農(nóng)商行將部分資金進(jìn)行投資，銀行財(cái)務(wù)報(bào)表中投資收益增長較快。具體情況如表1 所示。

表1 山東A 農(nóng)商行凈收入分析表 （單位：萬元）

二、山東A 農(nóng)商銀行經(jīng)營中存在的主要問題

（一）存貸利差收入收窄，缺少新的穩(wěn)定利潤增長點(diǎn)

2021 年末，山東A 農(nóng)商行存貸款利息凈收入9770萬元，占凈收入的37.24%，較2017 年的56.91%，下降19.67 個(gè)百分點(diǎn)，存貸款利差收入逐漸收窄。金融機(jī)構(gòu)往來利息收入、債券利息收入和投資收益雖在不斷發(fā)展，但波動(dòng)幅度較大，難以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的收益，新的利潤增長點(diǎn)不穩(wěn)定。

（二）市場定位不準(zhǔn)確，經(jīng)營轉(zhuǎn)型效果不好

山東A 農(nóng)商行市場定位不準(zhǔn)確，經(jīng)營理念較為落后，大客戶占比較高，中小企業(yè)及個(gè)人客戶占比較少，客戶資源不穩(wěn)定[2]。在此形勢下，山東A 農(nóng)商行管理層和員工的觀念并沒有轉(zhuǎn)變，存在壘大戶的現(xiàn)象，雖然大客戶發(fā)展較快，但穩(wěn)定性比較差，短期波動(dòng)性較大，容易大起大落，不利于銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱，不良貸款防控壓力較大

山東A 農(nóng)商行一直都是運(yùn)用傳統(tǒng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控手段，沒有運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新興科技，風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)較落后，沒有建立起現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，與當(dāng)前國有銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在一定的差距。近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，該行在處理風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)發(fā)展方面還存在一定的欠缺，不良貸款占比不斷提升，截至2021年末，不良貸款占比達(dá)到6.64%，超過了銀保監(jiān)要求的不良貸款率不應(yīng)超過5%的標(biāo)準(zhǔn)。

（四）科技研發(fā)力量薄弱，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不足

山東A 農(nóng)商行規(guī)模較小，資金不充裕，與國有大行和股份制銀行相比，人員配備不足，缺少專業(yè)的科研團(tuán)隊(duì)，推出的金融產(chǎn)品單一，不能滿足人民日益增長的金融消費(fèi)需求[3]。在銀行業(yè)競爭日益激烈的背景下，沒有專業(yè)的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，就很難推出讓消費(fèi)者滿意的產(chǎn)品，而優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品卻是商業(yè)銀行參與市場競爭的核心力量。缺少優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，山東A 農(nóng)商行核心競爭力的提高也只能成為一紙空談。

三、山東A 農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營發(fā)展的對策

（一）推進(jìn)差異化經(jīng)營策略

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)積極實(shí)行差異化經(jīng)營策略[4]。山東A 農(nóng)商行長期以來都以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，農(nóng)村市場是山東A 農(nóng)商行的基礎(chǔ)。山東A 農(nóng)商行應(yīng)深挖農(nóng)村市場，不斷擴(kuò)大農(nóng)村市場份額，充分利用農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢，搶占先機(jī)，將農(nóng)村市場作為山東A 農(nóng)商行發(fā)展的根基。城區(qū)市場是當(dāng)前發(fā)展的主體，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城區(qū)發(fā)展較為活躍，經(jīng)濟(jì)體量較大，客戶拓展較為容易，利潤空間較大，山東A 農(nóng)商行要加大對城區(qū)市場的拓展力度，爭取不斷推出符合城區(qū)客戶的金融產(chǎn)品，滿足城區(qū)客戶的需求，提高自己在城區(qū)市場的市場份額。郊區(qū)市場雖不及城區(qū)市場客戶資源豐富，但郊區(qū)市場發(fā)展?jié)摿Υ?，工業(yè)園區(qū)和高新技術(shù)開發(fā)區(qū)不斷在郊區(qū)市場涌現(xiàn)，這些是資金需求的重要群體，也是銀行重點(diǎn)發(fā)展的客戶，未來發(fā)展空間較大。山東A 農(nóng)商行應(yīng)積極對接，成立專門的部門，加大服務(wù)力度，在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，完成服務(wù)中小企業(yè)的社會(huì)使命，使企業(yè)對農(nóng)商行有一定的依賴性，增進(jìn)銀行與客戶的聯(lián)系，提高農(nóng)村商業(yè)銀行客戶的穩(wěn)定性。

（二）提高金融創(chuàng)新力度，提供更豐富的金融產(chǎn)品

創(chuàng)新金融產(chǎn)品是銀行提高競爭力的核心，種類豐富的金融產(chǎn)品是滿足不同客戶群體需要的必要條件[5]。山東A 農(nóng)商行應(yīng)創(chuàng)新更多的金融產(chǎn)品，豐富自己的產(chǎn)品類別，并及時(shí)對金融產(chǎn)品進(jìn)行更新，提高金融產(chǎn)品質(zhì)量。同時(shí)，不斷健全金融產(chǎn)品研發(fā)制度，通過自己培養(yǎng)和外部聘請等形式，組建專門的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，根據(jù)客戶的不同需求研發(fā)不同的金融產(chǎn)品，并根據(jù)客戶的反饋體驗(yàn)信息，不斷完善，提高產(chǎn)品質(zhì)量。

（三）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

山東A 農(nóng)商行應(yīng)建立先進(jìn)的金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系。首先，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，使用計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)評估模型、壓力測試等方法，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理模式[6]。其次，充分利用當(dāng)前的大數(shù)據(jù)平臺(tái)技術(shù)，做好數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作，為全行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)支撐，以利于管理者作出正確的決策[7]。再次，山東A 農(nóng)商行應(yīng)借鑒國際、國內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)防控水平領(lǐng)先的銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合自身實(shí)際，建立一套屬于自己的、完善的風(fēng)險(xiǎn)防控管理制度，并通過銀行內(nèi)部選拔、社會(huì)層面選聘和外聘專家等形式打造一支風(fēng)險(xiǎn)管理理念先進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防控手段多樣的風(fēng)險(xiǎn)管理人員隊(duì)伍。山東A 農(nóng)商行應(yīng)定期或不定期開展壓力測試，不斷對銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防控工作開展測試，并在測試中尋找漏洞和不足，據(jù)此健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為山東A 農(nóng)商行的可持續(xù)發(fā)展提供保障。