農(nóng)村金融體系支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀、經(jīng)驗(yàn)與對(duì)策分析

●張子怡

一、引言

2017年，黨的十九大報(bào)告首次提出“鄉(xiāng)村振興”發(fā)展戰(zhàn)略，并提出了“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡?0字總要求。2022年，黨的二十大報(bào)告提出，要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)。截至2021年，我國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值已達(dá)147千億元人民幣，較2017年上漲34.47%。盡管我國(guó)在鄉(xiāng)村振興的發(fā)展方面已取得了不少成績(jī)，但是解決好“三農(nóng)”問題仍然是全黨工作的重中之重。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)需要金融的大力支持，而金融體系作為資金融通的重要載體，勢(shì)必會(huì)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，因此，研究農(nóng)村金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀，以及學(xué)習(xí)農(nóng)村金融體系支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于“三農(nóng)”問題的解決、農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的建設(shè)具有十分重要的作用和意義。

二、農(nóng)村金融體系支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀分析

（一）服務(wù)效率不高

由于借貸雙方信息不對(duì)稱問題的存在，農(nóng)民手中雖有不少有價(jià)資產(chǎn)，但由于其不具備抵押物的性質(zhì)，手中資產(chǎn)難以盤活，金融服務(wù)對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)雖然近在眼前，但是卻“遠(yuǎn)在天邊”，農(nóng)民“貸款難、擔(dān)保難、融資貴”這一“兩難一貴”的問題仍然存在[1]。再加上由于農(nóng)業(yè)本身具有的“弱質(zhì)性”[2]，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足，因此，金融機(jī)構(gòu)的金融供給難以與農(nóng)民的金融需求相匹配相適應(yīng)，從而使得服務(wù)效率低下。

（二）支持力度不強(qiáng)

農(nóng)村金融體系分支機(jī)構(gòu)的權(quán)限較小，且審批較為嚴(yán)格，導(dǎo)致資金無(wú)法滿足鄉(xiāng)村發(fā)展的要求。此外，抵押品價(jià)值的評(píng)估和產(chǎn)權(quán)屬性的界定等問題易產(chǎn)生糾紛，從而使得放貸的風(fēng)險(xiǎn)加大。因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)放貸的動(dòng)力不足[3]，積極性較差，導(dǎo)致金融供給不足，支持鄉(xiāng)村振興的力度不強(qiáng)。

（三）普惠力度不足

雖然目前金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布農(nóng)村，但距離實(shí)現(xiàn)全覆蓋仍有一定距離。且金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍局限，創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)難以衡量，部分基層工作人員對(duì)金融知識(shí)的宣傳不到位，從而導(dǎo)致普惠力度不足，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少[4]，農(nóng)民投保意愿不足，導(dǎo)致金融資源未能完全覆蓋所有農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)和群眾。

三、農(nóng)村金融體系支持鄉(xiāng)村振興的經(jīng)驗(yàn)分析

日本和美國(guó)作為農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，其農(nóng)業(yè)的發(fā)展很大程度上得益于一套全方位、多層次的農(nóng)村金融體系的建設(shè)。

（一）背景

二戰(zhàn)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的打擊慘重，日本和美國(guó)等國(guó)家紛紛加快工業(yè)化進(jìn)程，經(jīng)濟(jì)高速向前發(fā)展。但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)快的代價(jià)是城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)，農(nóng)村人口“老齡化”和“少子化”，農(nóng)村環(huán)境污染嚴(yán)重，以及出現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)“空心化”等問題，農(nóng)村發(fā)展止步不前。

（二）農(nóng)村金融體系服務(wù)鄉(xiāng)村振興的具體做法

為振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，日本和美國(guó)建立起一套以合作性金融為主，政策性、商業(yè)性金融為輔的金融支農(nóng)服務(wù)體系和發(fā)展模式[5]。合作性金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的信貸支持；政策性金融機(jī)構(gòu)憑借其強(qiáng)大的市場(chǎng)力量為農(nóng)村發(fā)展設(shè)立基金，提供補(bǔ)貼以及進(jìn)行政策扶持；商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)則主要承擔(dān)價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能。其中，政策性和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)分別發(fā)揮“看得見的手”和“看不見的手”的作用，形成了“市場(chǎng)＋政府”的復(fù)合信用模式[6]。三種類型的金融體系相互協(xié)同，為農(nóng)村居民和農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展提供了全方位、寬領(lǐng)域、多維度的資金支持，滿足了農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使得金融活水精準(zhǔn)滴灌到了農(nóng)村發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

四、對(duì)策建議

農(nóng)村金融體系作為扶持鄉(xiāng)村振興的重要力量，對(duì)于農(nóng)村發(fā)展的作用不可小覷，但是目前仍然存在著諸多問題，結(jié)合美國(guó)、日本農(nóng)村金融體系支持鄉(xiāng)村振興的成功經(jīng)驗(yàn)，本文提出以下幾點(diǎn)對(duì)策建議：

（一）科技賦能金融，提升服務(wù)效率

金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及為金融服務(wù)效率的提升創(chuàng)造了得天獨(dú)厚的條件，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作或進(jìn)行自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用數(shù)據(jù)挖掘與分析等技術(shù)，采用銀行征信系統(tǒng)和第三方數(shù)據(jù)等信息渠道，將數(shù)字金融與金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，精準(zhǔn)定位金融需求，并與金融供給相匹配，進(jìn)而提升金融配置效率，更好地服務(wù)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)、人才、生態(tài)、組織和文化的發(fā)展。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增大支持力度

多樣化的金融需求向金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提出了更深層次的要求，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)因地制宜，充分挖掘農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，定制化信貸產(chǎn)品，并改變傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中抵押品價(jià)值評(píng)估和授信額度授予等標(biāo)準(zhǔn)，從而將農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”盤活。此外，為創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，政府也應(yīng)當(dāng)出臺(tái)補(bǔ)貼或扶持政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依據(jù)農(nóng)村情況設(shè)立特色涉農(nóng)保險(xiǎn)，進(jìn)而更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)一步推進(jìn)。

（三）健全金融體系，擴(kuò)大普惠范圍

政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮引導(dǎo)作用，降低市場(chǎng)的準(zhǔn)入要求，給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的補(bǔ)貼和援助。建立健全擔(dān)保體系，防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，營(yíng)造良好的信用氛圍。此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立更多如“普惠金融服務(wù)站”等的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，招募基層協(xié)貸員，建立農(nóng)戶信貸檔案，確保金融的“活水”精準(zhǔn)滴灌到農(nóng)村發(fā)展的每個(gè)環(huán)節(jié)。