商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展研究
——以G銀行為例

●吳雨婷

一、行業(yè)發(fā)展環(huán)境

（一）我國銀行業(yè)整體發(fā)展格局

“十三五”時期，我國銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債不斷增長、盈利能力持續(xù)穩(wěn)健、貸款質(zhì)量總體可控、風(fēng)險抵補能力保持較高水平、資本充足率進(jìn)一步提升、流動性水平保持良好，銀行業(yè)集中度持續(xù)優(yōu)化且處于合理水平。

隨著我國經(jīng)濟(jì)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)、收入來源、資產(chǎn)質(zhì)量以及經(jīng)營理念也順勢而變,商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展空間進(jìn)一步擴(kuò)大，零售客戶成為客戶資源爭奪戰(zhàn)的核心，客戶營銷重點也由線下大客戶向線上長尾客戶轉(zhuǎn)移，中間業(yè)務(wù)收入占比逐漸提升，前中后臺更趨數(shù)字化，經(jīng)營理念也由單純的資金供應(yīng)向金融綜合服務(wù)供應(yīng)轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行在經(jīng)營機(jī)制、營銷技術(shù)和服務(wù)理念等環(huán)節(jié)上逐漸暴露出了一些問題[1],又如在提升作業(yè)效率、展現(xiàn)運營集約化效果過程中，有5大績效指標(biāo)分別是質(zhì)量、成本、柔性、速度、可靠性未達(dá)標(biāo)；調(diào)整組織結(jié)構(gòu)、創(chuàng)建運營管理機(jī)制過程中存在顯著的部門銀行特性，流程銀行建設(shè)與發(fā)達(dá)國家相比還存在較大差距[2]。

（二）鄉(xiāng)村振興下商業(yè)銀行新機(jī)遇

隨著國家對農(nóng)村發(fā)展扶持政策的大力傾向與穩(wěn)步實施，農(nóng)村金融的廣闊市場空間逐漸顯現(xiàn)，成為金融機(jī)構(gòu)百家爭鳴之地。各類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的競爭將會日益加劇，新興的農(nóng)村金融市場充滿了挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

二、發(fā)展存在的問題

（一）公司治理能力有待提高

“十三五”時期，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，該行在原簡單的“扁平式”結(jié)構(gòu)上進(jìn)行了“垂管式”結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使得該行在一定程度上全面提升了全行組織運行效率，有力助推了該行多樣式的經(jīng)營發(fā)展。

但是，隨著市場日益競爭增加，以及高質(zhì)量發(fā)展所需，當(dāng)前職能式的管理架構(gòu)尚難持續(xù)滿足未來高質(zhì)量發(fā)展的要求，在協(xié)作項目的推動中呈現(xiàn)出“部門墻”等問題，致使部門間橫向聯(lián)動力差、項目推進(jìn)遲緩，有時還存在部門間信息部不對稱、信息溝通困難等問題制約著該行的進(jìn)一步發(fā)展，治理體系和治理能力有待進(jìn)一步增強，亟待向科學(xué)有效、務(wù)實管用的治理方向轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量有待提高

一是貸款方面，該行存在的個人貸款占比較低，信貸結(jié)構(gòu)存在“重公司、輕個人”問題，而公司貸款占比過高且風(fēng)險管控較個人貸款更難，致使資本消耗過快、不良管控承壓較大。

二是中收渠道不夠多元。由于中間業(yè)務(wù)收入的增長主要靠理財業(yè)務(wù)手續(xù)費拉動，且范圍局限于銀行卡、代理、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，以致產(chǎn)品創(chuàng)新性不足、業(yè)務(wù)渠道多元性不夠、中收占比不高。

三是理財業(yè)務(wù)發(fā)展受限。該行理財業(yè)務(wù)的規(guī)模、資質(zhì)、產(chǎn)品報批等仍有諸多限制，在產(chǎn)品類型、期限、投向方面還較為單一，尚未構(gòu)建起涵蓋固定收益類、權(quán)益類、混合類等品種和開放式、封閉式、定開式等期限的多元產(chǎn)品體系。

（三）風(fēng)控管理體系有待完善

由于該行全面風(fēng)險管理體系尚在建設(shè)中，風(fēng)險管理水平相較于上市銀行仍存在一定差距，主要體現(xiàn)在風(fēng)險管理機(jī)制總體較為薄弱、管理目標(biāo)主要以滿足監(jiān)管要求為主、缺乏定量分析和風(fēng)險計量能力等。同時，該行制度的建設(shè)能力、執(zhí)行能力及監(jiān)督能力仍需進(jìn)一步強化。

（四）科技賦能有待加強

該行科技先導(dǎo)力、科技支撐力和科技創(chuàng)新力仍需強化，科技人員不足、災(zāi)備中心尚未建成、業(yè)務(wù)發(fā)展和管理支撐系統(tǒng)缺項多等問題也需持續(xù)關(guān)注，亟待金融科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)而推動全行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（五）人才隊伍建設(shè)有待加快

面對日趨激烈的國內(nèi)國外市場競爭和不斷升級變革的市場需求，該行人才隊伍逐漸呈現(xiàn)出總量不充足、結(jié)構(gòu)不合理、能力有短板、機(jī)制待完善等問題，需堅持“德才兼?zhèn)洹⒁缘聻橄取钡挠萌藢?dǎo)向，加強中層干部隊伍建設(shè)，強化橫向和上下交流，盡快改變隊伍老化、青黃不接的現(xiàn)狀，著力建設(shè)一支德才兼?zhèn)涞母咚刭|(zhì)人才隊伍。

三、發(fā)展的基本原則

（一）堅持統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)

始終堅持行黨委統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)部署，把航定向，整體推進(jìn)。各支行、總行各部室具體組織、制定措施、明確政策、加快推進(jìn)。全行上下要貫徹全面從嚴(yán)治黨要求，把黨的建設(shè)貫穿于全面深化改革實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的全過程，確保改革順利推進(jìn)，取得實效。

（二）堅持主動作為

作為“強省會”五年行動計劃的重要金融支撐力量，全行上下要解放思想、齊心協(xié)力、敢于擔(dān)當(dāng)、主動作為，增強改革內(nèi)生動力，重點解決制約該行高質(zhì)量發(fā)展的深層次問題。

（三）堅持底線思維

遵循標(biāo)本兼治、合規(guī)有序原則，強化風(fēng)險意識，完善風(fēng)險防控長效機(jī)制。尤其在新冠疫情影響下，潛在風(fēng)險加劇，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立完善的風(fēng)險防控機(jī)制，尤其是針對新冠疫情的風(fēng)險防控機(jī)制，及時防范并化解各種風(fēng)險，提升安全管理運營水平[3]。堅決守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線。

（四）堅持分類施策

目前，商業(yè)銀行內(nèi)部的管理形式較為單一，在當(dāng)下依舊是采用條線管理法，對風(fēng)險管控進(jìn)行塊狀分割，沒有將不同種類的風(fēng)險資源統(tǒng)籌起來實施管理，這也很容易導(dǎo)致管理真空的局面出現(xiàn)[4]。商業(yè)銀行應(yīng)以問題導(dǎo)向，堅持分類推進(jìn)，不斷改進(jìn)管理方式，嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)法律法規(guī)，以“控風(fēng)險、增效益、轉(zhuǎn)機(jī)制、提能力”為實施路徑，綜合采取多項措施，分類推進(jìn)改革發(fā)展。

（五）堅持穩(wěn)步推進(jìn)

在國家推進(jìn)鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅有效銜接，鞏固脫貧攻堅的大政策環(huán)境下，新興的農(nóng)村金融市場需要穩(wěn)步投入，正確處理改革和發(fā)展的關(guān)系，堅持穩(wěn)中求進(jìn)，穩(wěn)中運行，務(wù)實求效。

四、發(fā)展建議

（一）加強黨的領(lǐng)導(dǎo)，引導(dǎo)高質(zhì)量發(fā)展方向

把全面從嚴(yán)治黨與貫徹落實黨中央關(guān)于金融工作的大政方針和決策部署結(jié)合起來，堅持從嚴(yán)治行,把從嚴(yán)治黨的成效轉(zhuǎn)化為該行改革發(fā)展的成果。充分發(fā)揮黨委把方向、管大局、定政策、保落實的領(lǐng)導(dǎo)作用，積極探索黨建與經(jīng)營融合發(fā)展的路徑,建立完善內(nèi)部黨建考核制度體系,推進(jìn)基層黨組織發(fā)揮戰(zhàn)斗堡壘作用。

（二）強化公司治理，夯實高質(zhì)量發(fā)展基礎(chǔ)

加強公司治理組織領(lǐng)導(dǎo)，運作高效公司治理體系，通過念好“三字訣”，持續(xù)提升公司治理主體履職能力。嚴(yán)格規(guī)范股東股權(quán)，持續(xù)優(yōu)化股權(quán)管理機(jī)制，規(guī)范股東行為，嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)交易。強化運營管理，商業(yè)銀行本著“風(fēng)險、效率、服務(wù)、成本”的經(jīng)營理念，通常將內(nèi)部控制五要素(內(nèi)部環(huán)境、風(fēng)險評估、控制活動、信息與溝通、內(nèi)部監(jiān)督)構(gòu)建為運營管理的主要績效評價指標(biāo),從績效評價識別商業(yè)銀行運營管理內(nèi)部控制的有效性[5]。夯實高質(zhì)量發(fā)展基礎(chǔ)。

（三）專注本地，專注主業(yè)

做好頂層設(shè)計，以“實用、適用、實效”為目標(biāo)，明確授信業(yè)務(wù)發(fā)展方向和重點，科學(xué)配置信貸資源。聚焦主責(zé)主業(yè)重點投放，引導(dǎo)支行開展特色化、差異化營銷，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，完善產(chǎn)品體系，提高競爭能力。

（四）加強定位，力促普惠、小微金融強勢發(fā)展

秉承“以客戶為中心”的服務(wù)理念，進(jìn)一步推動目標(biāo)客戶群細(xì)分、業(yè)務(wù)管理下沉、風(fēng)險預(yù)警前移。切實緊扣小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價的相關(guān)評價標(biāo)準(zhǔn)，通過健全管理體制機(jī)制、持續(xù)增加普惠和涉農(nóng)信貸供給、切實降低融資成本、創(chuàng)新特色產(chǎn)品服務(wù)、強化風(fēng)險合規(guī)管理等方式，持續(xù)加大普惠小微企業(yè)和涉農(nóng)業(yè)務(wù)信貸投放，大力探索金融服務(wù)創(chuàng)新，更好緩解普惠小微企業(yè)“融資難”“融資貴”難題，提升金融服務(wù)便利性和獲得感，推動實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

（五）大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，彌補業(yè)務(wù)發(fā)展短板，挖掘新的增長點

零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，堅持以客戶為中心、以客戶需求為導(dǎo)向，跨界整合資源，通過線上線下融合、跨界社區(qū)融合，構(gòu)建社區(qū)服務(wù)中心等社區(qū)銀行新模式、多維度的銀行平臺和金融生態(tài)圈，打造眾多與市民深度融合、高頻交互的生態(tài)場景，將安全便捷、智能精準(zhǔn)、溫暖貼心、超值增值的產(chǎn)品和服務(wù)送到居民的家門口，為客戶創(chuàng)造價值、提供增值服務(wù)，推動零售業(yè)務(wù)以數(shù)字金融、養(yǎng)老金融、價值金融為特色的業(yè)務(wù)模式深耕細(xì)作。

（六）創(chuàng)新經(jīng)營理念，夯實公司存款

逐步形成一家支行一家特色的網(wǎng)點個性化經(jīng)營模式，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)存量客戶庫，深入發(fā)掘存量客戶潛力，不斷尋求新的合作內(nèi)容，提升客戶管理能力。深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)，融入地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會，多渠道拓展資金來源，提升科技支撐，推進(jìn)線上業(yè)務(wù)發(fā)展，加快存款產(chǎn)品更新迭代速度，保持較高的市場競爭力，穩(wěn)步提升存款規(guī)模和市場份額。

（七）持續(xù)深化資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)改革

保持資產(chǎn)負(fù)債總量、結(jié)構(gòu)合理匹配，以穩(wěn)定的核心負(fù)債為限確定長期資產(chǎn)運用總量，持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)，加強流動性管理，以適度的流動性為原則，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，科學(xué)配比增強結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性。

（八）推進(jìn)資本集約化轉(zhuǎn)型，逐步優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

一是拓寬資產(chǎn)端業(yè)務(wù)渠道，降低表內(nèi)資產(chǎn)平均風(fēng)險權(quán)重。加大對小微企業(yè)、扶貧涉農(nóng)、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等重點領(lǐng)域的金融支持力度；加強金融市場業(yè)務(wù)平均風(fēng)險權(quán)重管理，充分發(fā)揮金融市場業(yè)務(wù)期限靈活、風(fēng)險權(quán)重低、緩釋項目多等特點，強化重視重要時點資本占用的規(guī)劃，避免重要時點占用緊缺的資本資源，緩解資本補充壓力。二是業(yè)務(wù)“減負(fù)”發(fā)展。大力發(fā)展貸款承諾、開出保函等低資本耗用的表外業(yè)務(wù)，以低資本耗用的業(yè)務(wù)替代表內(nèi)信貸資產(chǎn)，促進(jìn)高資本消耗業(yè)務(wù)向低資本消耗業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。

（九）提高盈利能力，增加內(nèi)源性資本補充

一是加強成本效益管理，建立健全綜合定價機(jī)制，有效提高定價管理精細(xì)化水平，合理控制成本支出。二是大力發(fā)展金融市場業(yè)務(wù)，不斷豐富發(fā)行鄉(xiāng)村振興債、綠色金融債、再貼現(xiàn)、再貸款等金融市場負(fù)債來源，走多元化發(fā)展的道路來擴(kuò)大金融市場業(yè)務(wù)規(guī)模，提高金融市場業(yè)務(wù)對利潤的貢獻(xiàn)度，將金融市場利潤作為盈利能力的有力補充。三是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，開拓新的盈利增長點。

（十）加強數(shù)據(jù)治理，夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)

從數(shù)據(jù)治理工作入手，探索打造數(shù)據(jù)管理及應(yīng)用平臺，以自主核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線運行為契機(jī)，建立起平臺化、服務(wù)化、標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，滿足監(jiān)管數(shù)據(jù)治理要求的同時逐步提高數(shù)字信息化、智能化管理能力，助力實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)。

（十一）提升科技賦能，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展

一是實現(xiàn)數(shù)字化營銷。通過數(shù)據(jù)驅(qū)動，利用數(shù)據(jù)分析工具、數(shù)字傳播渠道及內(nèi)容，從客戶畫像、客戶流失預(yù)警、大額到期預(yù)警等維度，對管片客戶、存量客戶、商圈客戶做到精準(zhǔn)識別和跟蹤服務(wù)，提升銀行品牌好感度。二是實現(xiàn)數(shù)字化管理。將數(shù)字化轉(zhuǎn)型貫穿信貸全流程，構(gòu)建全面、精準(zhǔn)、多維的信貸營銷、營運、管理、考核體系；搭建全面價值管理平臺，逐步提高全行資產(chǎn)負(fù)債精細(xì)化管理能力，實現(xiàn)價值管理為核心的高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。持續(xù)夯實信息科技基礎(chǔ)，逐步完善內(nèi)部管理系統(tǒng)，實現(xiàn)辦公效率最大化。三是精準(zhǔn)對位。利用大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)算法，可以對現(xiàn)有客戶、潛在客戶進(jìn)行精準(zhǔn)計算，“投其所好”精準(zhǔn)營銷，減少不必要的運營成本，增強客戶的滿意度、留存度。

（十二）健全全面風(fēng)險管理體系，筑牢高質(zhì)量發(fā)展保障

唯有采取一系列的風(fēng)險防范措施才能夠有效規(guī)避運營風(fēng)險，提升商業(yè)銀行運營管理的質(zhì)量和水平，進(jìn)而在確保商業(yè)銀行穩(wěn)健運營的過程中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展[6]。

一是健全風(fēng)險治理體系以先進(jìn)的風(fēng)險控制技術(shù)、科學(xué)的風(fēng)險管理手段、專業(yè)的風(fēng)險人才隊伍，同時全面提升全行人員的風(fēng)險意識培訓(xùn)，從細(xì)處為抓手，防微杜漸，實現(xiàn)風(fēng)險控制向風(fēng)險管理的根本轉(zhuǎn)變，全面提高風(fēng)險管理水平。二是夯實資產(chǎn)質(zhì)量，強化風(fēng)險管理能力。從嚴(yán)防新增和加強存量兩方面著手，嚴(yán)控重點業(yè)務(wù)和重點行業(yè)風(fēng)險，加強集中度管理，有效分散業(yè)務(wù)風(fēng)險，持續(xù)加強信貸和非信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理。三是建立風(fēng)險防控防御機(jī)制，定期開展風(fēng)險調(diào)度會，強化各部門的風(fēng)險排查，打好主動戰(zhàn)，及時加強風(fēng)險研判，制定防御措施，強化風(fēng)險管理。

（十三）加強“內(nèi)控”和“案防”管理，彌補管理漏洞

一方面持續(xù)做好內(nèi)控體系建設(shè)。查缺陷、堵漏洞、補短板，建立全面、系統(tǒng)、有效的內(nèi)控制度體系，確保內(nèi)部控制政策、措施覆蓋各主要風(fēng)險點，不斷夯實制度建設(shè)。另一方面加強案件風(fēng)險防控，遏制案件發(fā)生。加強風(fēng)險排查，嚴(yán)肅整改與問責(zé)，加強“案防”培訓(xùn)，強化案件警示教育。

（十四）持續(xù)加強作風(fēng)建設(shè)，營造風(fēng)清氣正的政治生態(tài)環(huán)境

形成風(fēng)清氣正的政治生態(tài)環(huán)境，摒棄形式主義、官僚主義，遵從“清風(fēng)公正”的引領(lǐng)，讓清風(fēng)的精神融入血液、變成習(xí)慣，形成價值觀，切實為基層減輕政治負(fù)擔(dān)，把更多的時間運用到提高工作效率方面，全行上下團(tuán)結(jié)一致，沉心靜氣，切實貫徹落實全行高質(zhì)量發(fā)展工作，共同為實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型目標(biāo)努力奮斗。