新形勢下小貸公司發(fā)展思路與服務模式創(chuàng)新

潘勇新

小額貸款行業(yè)作為普惠金融的重要力量，擁有比傳統(tǒng)金融機構更加靈活多變的融資渠道，對于中小微型企業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展具有重要的作用，肩負著引導民間融資規(guī)范化的使命。

一、背景

我國金融經(jīng)濟經(jīng)歷了重大的變革。在經(jīng)濟發(fā)展模式不斷創(chuàng)新的過程中造就了小額貸款公司（以下簡稱小貸公司）。小貸公司主要是由自然人、各業(yè)法人、其他組織等組成的。通常情況下小額貸款公司分為有限責任公司和股份有限公司兩種。小貸公司是在我國銀監(jiān)部門監(jiān)督下進行的經(jīng)濟行為，小貸公司的運作需要堅持小額性和分散性兩個原則，擁有比傳統(tǒng)金融機構更加靈活多變的融資渠道，為中小企業(yè)提供快速便捷的貸款服務，彌補了中小企業(yè)發(fā)展中資金不足的問題，尤其是對于小微型企業(yè)的發(fā)展和農村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要作用。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的變革，小貸公司也經(jīng)歷了催生、發(fā)展、洗牌階段。

2019年末到2020年初突發(fā)的疫情迅速蔓延和持續(xù)發(fā)酵，讓眾多中小微企業(yè)遭遇巨大沖擊，各行各業(yè)的中小微企業(yè)短時間內要想恢復到往常的生產(chǎn)經(jīng)營困難重重。而以中小微客戶、個體經(jīng)營者為主要客群的小額貸款行業(yè)也遭遇嚴峻考驗，出現(xiàn)了小貸公司數(shù)量、貸款余額、從業(yè)人員數(shù)量的“三降”現(xiàn)象，這無疑讓本就處于大浪淘沙洗牌期的小額貸款行業(yè)雪上加霜。

2021年2月1日，為強化金融對疫情防控工作的支持，人民銀行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局聯(lián)合出臺了《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，給予疫情期間小額貸款機構所面臨困境的應對政策支持。在新形勢下，小貸公司的發(fā)展面臨著邊緣化、業(yè)務萎縮和風險加劇的困境，但是危機與轉機總是伴隨而來的，因此，小貸公司需要借此契機順應時代潮流，轉變發(fā)展思路和服務模式，按照自身實際情況制定特殊時期業(yè)務調整方案，抵御后疫情時期所帶來的嚴重影響，努力渡過難關，促進自身健康有序地發(fā)展。本文通過分析新形勢下小貸公司面臨的困境現(xiàn)狀，結合近幾年對經(jīng)濟和金融的宏觀影響以及本公司的一些舉措，提出了小貸公司發(fā)展思路與服務模式的應對策略，以期能為處于困境中的小貸公司帶來一些借鑒意義。

二、新形勢下小貸公司存在的困境

國務院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠指出，目前我國經(jīng)濟處于下行周期，服務業(yè)占比大，各行各業(yè)復蘇速度緩慢。受到國外和國民經(jīng)濟持續(xù)下行的雙重影響及小貸行業(yè)業(yè)務競爭激烈，各大低利率的金融機構進行客戶下沉，各行業(yè)企業(yè)所能承受的資金成本能力減弱，導致各小貸公司面臨貸款本息逾期、業(yè)務開展難度大、貸款資產(chǎn)質量管理壓力大、經(jīng)營拓展困難等困境問題，具體凸顯在以下幾個方面：

（一）業(yè)務開展停滯不前

小貸公司對于中小微型企業(yè)的發(fā)展和農村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的作用。公司的發(fā)展一方面需要不斷擴大客源，提高服務，另一方面要促進民間資本的合法運轉，拓展小微型企業(yè)的資金渠道。新形勢下，“三農”、中小微企業(yè)和個體戶等是小貸公司主要服務對象群體。但是由于近幾年來各行各業(yè)經(jīng)濟都受到巨大沖擊，中小微企業(yè)等群體的經(jīng)營收入大幅度下降，經(jīng)營成本急劇上升，面臨著資金鏈斷裂危險，要想在短時間內恢復到往常的生產(chǎn)經(jīng)營，仍舊是困難重重。因此小貸公司主要服務的對象群體對貸款的需求極大影響了小貸公司的業(yè)務開展，有的公司甚至幾個月內都沒有發(fā)放任何貸款，業(yè)務處于停擺不前的困境。

（二）收放貸流程受困不順

近幾年來社會經(jīng)濟對貸款資產(chǎn)質量的影響是巨大的。小貸公司發(fā)放的貸款更多是經(jīng)營性貸款、抵押貸款，需要和客戶面談。國民經(jīng)濟下滑對“三農”、中小微企業(yè)和個體戶等群體的影響，同樣間接影響到小貸行業(yè)正常的收放貸流程等工作。有的小貸公司主要做純線下的經(jīng)營性貸款，需要和客戶面對面地進行服務。然而因種種原因造成的現(xiàn)實卻是不少客戶當月底就因企業(yè)經(jīng)營存在困難、農貸客戶不能出門出村、不能按時還款的情況。小貸公司收放貸工作遇到很大困難，盡管可以通過使用一些線上或人工智能方式，但效果仍然無法與人工處置相比，收放貸流程受阻、不順暢，不良貸款風險更是無法得到有效化解。

（三）運營壓力負重重重

面臨嚴峻新形勢帶給小貸公司貸后管理很大的負面影響，在無法開展新業(yè)務和收貸工作緩慢停滯的情況下，在逾期增加、研判受影響的背景之下，許多新老客戶需求不足，小貸公司仍須承擔融資所產(chǎn)生的利息與經(jīng)營支出等責任，這將導致小貸業(yè)務的商業(yè)可持續(xù)性、財務可持續(xù)性受到?jīng)_擊。有的小貸公司幾乎沒有放貸，而賬面上卻有幾億的資金需要付息，財務成本壓力急劇上升。

（四）優(yōu)勝劣汰洗牌加劇

小貸行業(yè)作為普惠金融的重要力量，擁有比傳統(tǒng)金融機構更加靈活多變的融資渠道，對于中小微型企業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展具有重要的作用，肩負著引導民間融資規(guī)范化的使命。不過隨著經(jīng)濟下行，壞賬率增高，強監(jiān)管來臨、助貸業(yè)務興起，小貸牌照的價值逐步邊緣化，陷入發(fā)展瓶頸。加上社會經(jīng)濟低迷籠罩下，小貸公司存在的問題進一步凸顯，遭受洗牌的速度加劇。根據(jù)央行披露的最新數(shù)據(jù)，截至2021年第一季度我國小額貸款行業(yè)從業(yè)人員為69039人，同比2020年末下降4.34%，截至2020年6月末，我國共有小額貸款公司7333家。貸款余額8841億元，上半年減少249億元，這些數(shù)據(jù)充分表明了當前小貸公司面臨著公司數(shù)量、貸款規(guī)模、從業(yè)人員“三降”的局面。甚至有專家預測近幾年全球經(jīng)濟發(fā)展緩慢會加快小貸公司的洗牌速度，有可能在一年就達到過去三年間減少的小貸公司數(shù)量。

三、發(fā)展思路和服務模式

小貸公司的產(chǎn)生與存在是順應了經(jīng)濟發(fā)展的趨勢。但是由于國家社會經(jīng)濟的影響以及錯綜復雜的國內外形勢，金融環(huán)境及各行業(yè)結構變化更加復雜化，面臨小貸行業(yè)業(yè)務競爭激烈與經(jīng)營拓展困境的狀況，要想在市場競爭下突出重圍，日后更好地發(fā)展，小貸公司要借此契機順應時代潮流發(fā)揮自身的優(yōu)勢，轉變發(fā)展思路，通過靈活的管理方式，加大服務模式的創(chuàng)新，合理合規(guī)運用金融科技、互聯(lián)網(wǎng)技術等，不斷調整與完善自身的業(yè)務模式與運營方式，力爭迎來更多的發(fā)展機遇，實現(xiàn)公司的持續(xù)健康發(fā)展。

（一）聚焦合作渠道，多措并舉拓展營銷

當前形勢下，“三農”和小微企業(yè)成為市場關注的焦點，為降低成本，部分小微企業(yè)和農民工可能更傾向于一段時間內在三線城市或家鄉(xiāng)附近創(chuàng)業(yè)就業(yè)，這將會使得小微企業(yè)和農村的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款需求有所增加，這都對小貸行業(yè)的發(fā)展形成影響。小貸公司只有聚焦合作渠道，拓展業(yè)務面，著力優(yōu)化信貸業(yè)務結構、合作渠道橫向延伸，加大存量優(yōu)質擔?？蛻舻木S護和新增擔保客戶篩選，促進信貸業(yè)務橫向多元化發(fā)展，才能不斷增強市場競爭力，使合作的力度、深度和廣度進一步提升，與客戶形成互利共贏的良好發(fā)展局面，提升公司行業(yè)競爭力。

小貸公司要堅持“小額、分散”的原則，積極響應國家扶貧政策，履行金融扶貧義務，重點關注小微企業(yè)、涉農企業(yè)，幫扶該類企業(yè)發(fā)展壯大，采取“走出去”的方式，主動與“三農”、中小微企業(yè)單位溝通對接，提前介入，開展?jié)撛诘目蛻魻I銷，為其設計匹配的融資服務方案。努力尋求新的擔保合作機構，力求在與擔保公司的合作中，實現(xiàn)“東邊不亮西邊亮”，建立更多的合作關系，努力破解貸款萎縮問題。同時豐富擔保方式，創(chuàng)新信貸業(yè)務品種，選擇質押、抵押、擔保公司擔保等方式或多種擔保方式相結合的方式，在管控風險的多重閘閥下滿足客戶貸款需求，拓展增收新途徑。積極拓展新業(yè)務品種，尋求業(yè)務規(guī)模的突破，爭取搶先占有市場份額。

（二）聚焦合規(guī)管理，有效管控經(jīng)營風險

小貸公司要加強風險防控，提升貸款管理水平，提高團隊責任意識和學習意識，促進信貸工作精細化。建立貸后回訪長效機制，明確貸后檢查的常規(guī)性檢查，一方面加強維系與優(yōu)質客戶的良好合作關系，另一方面通過回訪了解借款人的真實經(jīng)營狀況及質押物的變化，建立應急方案，在借款人出現(xiàn)經(jīng)營危機或質押物發(fā)生較大變化影響公司債權安全時及時啟動應急方案。新形勢下，公司要慎重審查與評估信貸項目，借助互聯(lián)網(wǎng)媒介等線上平臺，識別借款人資信情況、資金用途，充分判斷項目可能潛在的風險，并設置風險防范措施，將貸款風險前移，提高工作效率，豐富貸后檢查內涵，從片面式的填寫表格等資料升級為多元化的貸后管理。

同時公司應圍繞“增強憂患意識、防范重大風險”的工作要求，建立健全監(jiān)事審計機構，成立內部審計委員會，設立法律審計部，推動監(jiān)事審計工作深入開展，推動公司經(jīng)營管理規(guī)范化。編制各部門業(yè)務流程手冊，確保公司經(jīng)營管理始終在監(jiān)督和制約下運行，毫不松懈抓好各類風險防范，保障公司持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。另外公司要常態(tài)化開展信貸項目管理專題匯報會，持續(xù)提升風險防范化解能力。抓嚴抓實貸前審查工作，從嚴把控準入關，確保借款人提交資料的完整性、合法合規(guī)性。扎實開展內審稽核工作，對公司業(yè)務檔案管理進行專項審計，通過對業(yè)務檔案的檢查以點帶面、舉一反三，檢查公司內控的深層次問題。內審工作理念實現(xiàn)從“查錯糾弊”觀念向“管理+效益”審計理念的轉變，將審計成果轉化為風控能力，有效地發(fā)揮內部審計監(jiān)督與服務功能，提升公司的經(jīng)營效率和競爭力。

（三）強化信貸項目管理機制，提高風險防控水平

小貸公司全體員工理應具有居安思危、知危圖安的風險意識，持續(xù)強化“風險管控比賺錢更重要、風險防范比化解更重要”的理念，明晰公司定位，服務要有清晰、深刻的認識。要不斷加強對各行業(yè)的學習，了解市場趨勢，不斷開拓視野，提升業(yè)務知識能力。在每個項目合作過程中，要充分考慮各環(huán)節(jié)，提高面對復雜問題的處理能力。

近幾年來受全球社會經(jīng)濟的影響和沖擊，中小微企業(yè)和“三農”群體面臨極大的經(jīng)營困難，為全面摸清存量貸款風險，調查了解新形勢之下客戶生產(chǎn)受阻受損情況，公司可以成立風險排查領導小組，結合貸后管理工作，展開“地毯式”排查，對客戶進行逐個走訪，實地調查排查信貸風險隱患，掌握借款人近段時間生產(chǎn)經(jīng)營情況，根據(jù)客戶實際情況調整和制定相應的風險管控措施，做好信貸制度宣傳培訓，引導客戶經(jīng)理建立良好的行為規(guī)范，以促進信貸質量管控，降低信貸風險，從根本上消除業(yè)務風險隱患。

（四）用好企業(yè)文化“助推器”，激活員工動力源泉

企業(yè)文化是公司傳遞聲音的宣傳窗口，是對員工進行政治建設、思想建設、廉政教育的陣地，促使員工產(chǎn)生歸屬感的平臺。新形勢下，員工心理上更加渴望得到公司的關注與重視，希望有一個可以“共甘苦共患難”的團隊。因此，小貸公司要善于用好企業(yè)文化這個“助推器”，開展企業(yè)文化營造“家氛圍”，構建企業(yè)文化宣傳體系，塑造共同價值觀，增強企業(yè)凝聚力。公司可以通過整合現(xiàn)有宣傳平臺，加大企業(yè)文化宣傳力度、傳遞公司管理理念，形成員工對企業(yè)文化的共識，進一步完善公司文化建設體系，通過豐富公司企業(yè)文化內涵，提高員工的文化自信。

如我公司通過開展“黨史學習教育”、學習貫徹習近平總書記的重要指示批示精神，以及在黨史學習教育中做到學史增信等系列重要講話精神、開展職工滿意行動健康與營養(yǎng)講座等暖心活動，鼓勵員工積極參加公司宣傳工作，營造“人人爭當宣傳員、人人當好宣傳員”的良好氛圍。同時通過開展培訓講座、組織文體活動、領導談心談話等方式加強公司領導干部與員工之間、各部門之間員工關系的溝通和交流，提高員工身體素質，營造“家”的和諧溫馨、團結共進的良好氛圍，培養(yǎng)員工團隊意識，增強員工的幸福感、認同感、歸屬感，激活員工動力源泉。

（五）“線上線下”雙管齊下，創(chuàng)新服務模式

近三年來的新冠疫情導致延時開工、避免密度較高的電話中心作業(yè)，顯然會對回款率產(chǎn)生不小的影響。目前大多數(shù)小貸公司的催收工作可以由語音技術來完成，但仍離不開人工催收的介入。此次疫災加速了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的滲透，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段已經(jīng)成為不可或缺的力量，越來越多的群體更加接受和習慣在線服務模式，與此同時這也促使了不少新需求的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務將會迎來更多的發(fā)展機遇。因此在疫情影響嚴重期間，小貸行業(yè)也需要與時俱進，加強科技實力突圍，加大對于在線服務模式的創(chuàng)新，拓展線上與線下業(yè)務，建立如線上服務平臺等形式的溝通渠道，以減少疫情帶來的短暫沖擊。

在此情況下，小貸公司要開展“線上線下”服務模式開展貸前貸后管理工作，借助互聯(lián)網(wǎng)工具動態(tài)跟蹤客戶資信及行業(yè)變化情況，結合線上線下方式開展調查工作，深入了解借款企業(yè)經(jīng)營狀況。在為客戶提供服務、跟進客戶情況的同時，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術、線上數(shù)據(jù)等尋找和觸達客戶，優(yōu)化風控方式，改善業(yè)務困境，倒逼小貸行業(yè)加快線上化、數(shù)字化轉型。

結語：

當前形勢下，互聯(lián)網(wǎng)小貸的作用尤顯突出、備受重視，新的發(fā)展機會已經(jīng)萌芽。但國家尚未出臺統(tǒng)一的網(wǎng)絡小貸監(jiān)管政策，小貸公司發(fā)展難以得到相對應的政策扶持。小貸公司要尋求長遠發(fā)展之路，仍需要在服務和風險管理方面下功夫，不斷創(chuàng)新，促進公司持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：南寧市聚興小額貸款有限責任公司）