農(nóng)商銀行助力地方鄉(xiāng)村振興的實踐探索

文/朱正大

民族要復興，鄉(xiāng)村必振興。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手，是關系全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的全局性、歷史性任務。當前，我們進入實現(xiàn)第二個百年奮斗目標新征程，“三農(nóng)”工作重心已歷史性轉向全面推進鄉(xiāng)村振興。全面推進鄉(xiāng)村振興，必須統(tǒng)籌推進農(nóng)村經(jīng)濟建設、政治建設、文化建設、社會建設、生態(tài)文明建設和黨的建設，促進農(nóng)業(yè)全面升級、農(nóng)村全面進步、農(nóng)民全面發(fā)展。

作為服務地方經(jīng)濟發(fā)展的金融法人機構，農(nóng)商銀行因“農(nóng)”而生，向“農(nóng)”而興，具有服務一方經(jīng)濟發(fā)展的使命，在助力鄉(xiāng)村振興中起著不可或缺的作用。

農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興的必要性

農(nóng)商銀行作為地方金融法人，其所屬分支機構遍布轄內(nèi)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，具有天然的優(yōu)勢推進地方經(jīng)濟發(fā)展。同時，鄉(xiāng)村振興也為農(nóng)商銀行發(fā)展提供了更多的資金支持，兩者是互相促進的。

踐行企業(yè)社會責任的必然要求。從最初的農(nóng)村信用合作社到如今改制后的農(nóng)商銀行，其服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的方向從未改變，其肩負支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展的社會責任從未減輕。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出后，農(nóng)商銀行有義務也有責任為之積極作為。服務好鄉(xiāng)村振興不僅有利于農(nóng)商銀行的自身發(fā)展，也有利于充分調(diào)動各方資源優(yōu)勢，將資源潛力發(fā)揮到最大效能，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的更大發(fā)展。

堅守初心使命的必然要求。農(nóng)商銀行秉承“立足縣域，服務三農(nóng)，支農(nóng)支小”的市場定位，致力于打造區(qū)域領軍型、質(zhì)量效益型、創(chuàng)新驅(qū)動型、管理規(guī)范型、和諧共享型的“五型”銀行建設，朝著建設歷久彌新、行穩(wěn)致遠的“百年老店”目標前進。鄉(xiāng)村振興蘊藏著潛在儲蓄資源和巨大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級資金需求，為農(nóng)商銀行踐行初心使命創(chuàng)造了更多的有利條件。

鞏固脫貧攻堅成果的必然要求。鞏固脫貧攻堅成果，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興是實現(xiàn)全面建設社會主義現(xiàn)代化國家和實現(xiàn)第二個百年奮斗目標的重要途徑。農(nóng)商銀行持續(xù)開展普惠金融工作，發(fā)揮金融助力實體經(jīng)濟發(fā)展的作用，將成為鞏固脫貧攻堅成果的必然要求。

農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢

黨管金融屬性明顯。農(nóng)商銀行始終將黨的決策部署作為業(yè)務發(fā)展的前置程序，能夠一以貫之落實黨中央的重大決定，充分將人力、物力和財力投注到相關政策領域；在適應市場化需求的同時，加強政策引導，從而確保各項政策落地見效。始終把講政治、服務大局作為業(yè)務發(fā)展前提，將黨支部建設和黨員管理統(tǒng)籌推進，同部署、同落實、同考核。

人緣地緣優(yōu)勢突出。農(nóng)商銀行切實做到普及大眾、惠及民生金融服務，分支機構遍及所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)商銀行在面臨部分地區(qū)營收小于支出的情況下，依然為夯實地方金融供給而接續(xù)存在。農(nóng)商銀行始終秉持著“三水”“三同”“三鐵”和“三勤”的服務精神，有著廣泛和牢固的群眾基礎。相較于同業(yè)來說，在深入農(nóng)村金融工作中具有得天獨厚的優(yōu)勢。

獨立法人決策靈活。農(nóng)商銀行作為獨立的地方金融法人機構，具有相對完善的“三重一大”決策機制，在金融政策把控、審批流程機制等方面能夠獨立制定相應的策略，對于市場變化能夠采取實時跟蹤和快速應對措施。在利率調(diào)整、具體操作過程等方面，各支行具有一定的自主定價權和自主決策權。相較于同業(yè)要層層匯報統(tǒng)籌，農(nóng)商銀行決策機制非常靈活。

農(nóng)商銀行服務鄉(xiāng)村振興的工作成效

近年來，鄱陽農(nóng)商銀行按照省聯(lián)社決策部署，在認真做好整村推進、深度“四掃”、金融夜校、村村通等工作的同時，因地制宜，契合當前外部環(huán)境和信豐當?shù)貙嶋H開展了服務鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新工作，取得了較好的成效。

打造社區(qū)銀行品牌。農(nóng)民市民化節(jié)奏加快，農(nóng)戶進城務工、創(chuàng)業(yè)、居住的人員越來越多，但這些人員戶口在農(nóng)村，居住在城區(qū)，獲得金融服務相對較難。為此，鄱陽農(nóng)商銀行在縣城主要社區(qū)建立了9 個社區(qū)普惠金融服務站，將社區(qū)銀行建設理念融入到社區(qū)普惠金融服務站建設中，在配置基礎金融服務設施的基礎上，增設了休閑區(qū)域，為客戶提供書報和茶水等。服務站不僅成為為社區(qū)居民提供基礎金融服務的場所，也成為居民休閑、駐足的“便民驛站”， 而且成為該行提供服務、獲取信息、拓展客戶的“前哨站”。

精準開展客戶對接。做好線上宣傳的同時，組織開展人員在8—10 人之間的小型客戶對接會或“屋場會”。這種不受時間、空間限制的活動靈活多樣、組織方便已成為對接群眾、拓展客戶的“輕騎兵”。鄱陽農(nóng)商銀行在2020 年舉辦了438 場對接會，2021—2022 年舉辦了896 場對接會，精準對接客戶4578 人，取得了較好的成效。

融合黨建共聯(lián)合作。鄱陽農(nóng)商銀行將黨建與業(yè)務深度融合，以“黨建＋”為模式，加強了與轄內(nèi)行業(yè)產(chǎn)業(yè)協(xié)會（商會）、機關單位、社區(qū)、企業(yè)等單位組織的溝通聯(lián)系；以開展黨建活動為媒，密切與這些組織群體對接聯(lián)系，目前，鄱陽農(nóng)商銀行已與縣工商聯(lián)建立戰(zhàn)略合作，與全縣16 個行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）協(xié)會建立了共聯(lián)共建機制，有效促進了政銀企良性互動。

農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展存在的不足

近年來，鄱陽農(nóng)商銀行在服務農(nóng)村金融業(yè)務方面進行了一定探索，在提升金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度方面進行了有效嘗試，但由于客觀環(huán)境發(fā)展不足，資源優(yōu)勢分配不均等問題，影響了農(nóng)村金融業(yè)務的可持續(xù)健康發(fā)展。

農(nóng)村空心化現(xiàn)象突出。一方面，城鎮(zhèn)化發(fā)展進程加快，農(nóng)村空心化、農(nóng)民市民化、農(nóng)村人口老齡化速度加快，農(nóng)商銀行面對的市場環(huán)境日趨復雜，在精準識別金融需求客戶、提升金融服務效率、實現(xiàn)客群精準對接等方面存在問題，反過來制約了客戶提升金融服務的可得性和便捷性。另一方面，受地域、資產(chǎn)限制，大部分外出務工人員在務工地較難獲得金融支持。加之農(nóng)商銀行的營銷宣傳還不夠充分，使得外出務工人員對家鄉(xiāng)的鄉(xiāng)村振興政策掌握不及時、不充分、不全面，一定程度也影響了用戶在普惠金融服務中的獲得感。

農(nóng)村信用體系不健全。相較城鎮(zhèn)居民而言，大部分農(nóng)村人口素質(zhì)教育偏低，信息化接受水平不高，守信意識不強，以致農(nóng)村信用環(huán)境相對較差，不利于金融服務的進一步延伸。

配套機制與體系不成熟。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略包括重塑城鄉(xiāng)關系、深化農(nóng)業(yè)供給側結構性改革等七個方面。目前，配套的基礎設施建設，鼓勵、獎勵方案，農(nóng)業(yè)產(chǎn)權改革，人才引進策略等均處于探索階段。如何充分調(diào)動資源，吸引外出務工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效和生活富裕目標值得進一步探討。

金融產(chǎn)品適配性不充分?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金需求表現(xiàn)為短、急、快和周期性、季節(jié)性特點，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受自然環(huán)境因素影響較大，普遍存在增信不足的情況。大多數(shù)金融機構針對農(nóng)村金融授信以小額農(nóng)戶貸款、聯(lián)保貸款和抵押貸款為主。挖掘產(chǎn)業(yè)特色，深度推動農(nóng)村承包土地經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)抵押權改革，盤活農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”，實現(xiàn)綠色金融是推進鄉(xiāng)村振興的重要途徑。

農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興的路徑探索

了解鄉(xiāng)村才能振興鄉(xiāng)村。農(nóng)商銀行作為服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融機構，有著天然的人緣、地緣優(yōu)勢。鄱陽農(nóng)商銀行積極探索出最大化發(fā)揮農(nóng)商銀行資源優(yōu)勢的可行路徑，推進農(nóng)商銀行與鄉(xiāng)村振興的共促共榮。

縱向維度，提升潛能。打鐵還需自身硬。提升服務潛能是農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興的前提保障。頂層設計方面。構建完善的鄉(xiāng)村振興服務體系，增強決策部署的導向性。一是黨建引領，科學謀劃。切實提高政治站位，將服務鄉(xiāng)村振興納入黨委決策部署中，從統(tǒng)籌謀劃、制度建設、技術支撐和部門推進等方面進行系統(tǒng)設計，將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略寫入企業(yè)章程和業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃中。二是細化指標，強化考核。對服務鄉(xiāng)村振興標準進行指標量化考核，將推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與員工績效薪酬調(diào)整、崗位晉升和培訓深造相掛鉤，充分發(fā)揮考核導向功能，把握大局方向，調(diào)動員工的積極性。三是優(yōu)化制度，盡職免責。為加大信貸服務推廣力度，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理自主營銷、自主定價權限，出臺客戶經(jīng)理盡職免責條款，建立在未發(fā)生道德風險、違背職業(yè)操守下的容錯糾錯機制，從制度層面為客戶經(jīng)理服務鄉(xiāng)村振興給予保障。體系建設方面。完善的普惠金融體系建設是推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必要前提。一是打造普惠金融服務網(wǎng)。以轄內(nèi)物理網(wǎng)點為服務出發(fā)點，向周圍半徑延伸，選聘金融業(yè)務素質(zhì)較高、人緣優(yōu)勢較廣的當?shù)鼐用駷槁?lián)絡員；在服務站布設自助機具，提供小額存取和代繳費業(yè)務；不定期開展小型對接會金融服務，實現(xiàn)線下服務精準直達。同時，在外出務工集中地設立臨時服務窗口，以微信群為交流平臺，小額貸款線上化為抓手，實現(xiàn)線上對接，以點帶面織密普惠金融服務網(wǎng)。二是融入鄉(xiāng)村治理工作。發(fā)揮農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理團隊優(yōu)勢，為當?shù)卮彐?zhèn)派駐金融顧問，納入村“兩委”工作中。一方面，掌握金融服務需求信息，減少無效溝通，提升有效服務；另一方面，運用專業(yè)的金融知識推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)振興。不定期開展金融知識宣傳工作，深入傳播守信觀念，將其作為推進農(nóng)村文明新風建設的重要途徑。三是推進數(shù)字化轉型。農(nóng)商銀行作為金融服務企業(yè)，應順應數(shù)字金融趨勢，加快推進數(shù)字化轉型，構建大數(shù)據(jù)授信和風控平臺，以數(shù)據(jù)代替人工操作，實現(xiàn)批量式受理服務，打造以金融科技為依托的信貸工廠，降低經(jīng)營成本，有效解決“融資貴”問題。金融服務方面。一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，延伸服務鏈條。以農(nóng)村集體產(chǎn)業(yè)、新型農(nóng)戶為服務主體，以新型農(nóng)業(yè)、電商服務、生態(tài)旅游等為服務范圍，延伸上下游客戶群體。通過互助擔保、豐富增信來源，個性化定制授信產(chǎn)品，拓寬服務客群。借鑒沿海部分地區(qū)農(nóng)商銀行先進授信模式，探索適合本土化的“無感授信，有感反饋”信貸模式，實現(xiàn)普惠金融全覆蓋。二是多元場景運用，打造支付平臺。以社?？槊浇椋栈萁鹑诜照緸閾?jù)點，將更多的企業(yè)、農(nóng)戶納入到農(nóng)商銀行“泛場景化”建設中，創(chuàng)建社?？?、信用卡、手機銀行等運用場景，打造無縫鏈接式支付平臺。三是優(yōu)化金融服務，提升服務效率。加快無紙化辦公服務，對信貸服務流程進行優(yōu)化整合，借助科技力量，實現(xiàn)流程服務再造，明確前中后臺職能分工，切實降低人為因素對授信的影響。同時加強與支付寶、微信合作交流，引入信用評估與貸后監(jiān)測分析模型，爭取開通單一精準數(shù)據(jù)信息查詢端口，通過實時監(jiān)測數(shù)據(jù)的形式保障信貸資產(chǎn)安全。

橫向維度，加強外部溝通。加強與政府部門的溝通交流、互動，將過去農(nóng)商行單一服務模式轉變?yōu)檎魍?、農(nóng)商銀行主辦，合作共贏的互動模式。優(yōu)化平臺建設，提升科技賦能，優(yōu)化贛服通政務服務網(wǎng)絡平臺，實現(xiàn)信息化辦公，拓寬受眾群，縮減服務成本，實現(xiàn)線上精準對接。實現(xiàn)信息共享，以贛服通為平臺入口，開通客戶信貸需求服務窗口，引入?yún)^(qū)域鏈信息服務，將登記類信息、流量數(shù)據(jù)和負面信息進行整合優(yōu)化，構建客戶信息數(shù)據(jù)庫，開通客戶授權與精準查詢?nèi)肟?，使農(nóng)商銀行獲取信息數(shù)據(jù)合法化，有效解決信息不對稱問題，打破政府、企業(yè)和銀行之間的信息壁壘。監(jiān)管層面溝通。與監(jiān)管單位積極溝通，爭取政策與資金支持。以服務鄉(xiāng)村振興為切入點，積極配合推進農(nóng)村信用體系建設，爭取更大規(guī)模的支農(nóng)再貸款政策，為農(nóng)商銀行支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展提供更多的資金保障。爭取金融服務指導。如何結合農(nóng)商銀行實際和適應“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展而開發(fā)出具有針對性和適配性產(chǎn)品，需要更多的理論與實踐指導，從監(jiān)管、風險等角度對信貸產(chǎn)品、金融服務加以評估，將有利于產(chǎn)品和服務設計，從而提升客戶的滿意度。企業(yè)層面合作。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受自然因素影響較大，因不可抗力因素而導致出現(xiàn)損失的情況屢見不鮮，加強同業(yè)、金融擔保公司、保險公司合作能夠有效降低風險損失。一是引入資本雄厚同業(yè)企業(yè)，借助同業(yè)企業(yè)資金、技術優(yōu)勢，展開銀團貸款合作，能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勢互補。二是引入具備足夠資金實力的金融擔保公司，加強資金融通和增信服務合作。三是引入商業(yè)保險合作，為農(nóng)業(yè)融資降低風險，強化風險補償功能。開發(fā)適合鄉(xiāng)村振興的商業(yè)保險產(chǎn)品，完善產(chǎn)品條款，科學擬定費率，更好發(fā)揮保險功能作用。推進銀保合作不僅能夠有效降低金融風險，還能夠?qū)崿F(xiàn)雙方業(yè)務發(fā)展共贏。