數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用機制、創(chuàng)新模式及對策建議

馬繼玉，李福然，張細松

（山東財經(jīng)大學 a.金融學院；b.公共管理學院，濟南 250014）

鄉(xiāng)村振興是一項巨大的工程，需要投入大量的資源，其中對其效果具有重要影響的制約因素之一就是資本。通過在鄉(xiāng)村振興進程中投入大量的資本，將社會勞動力、技術(shù)等資源要素不斷配置到廣大鄉(xiāng)村地區(qū)，并全方位培育不同鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，最終實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

《中國金融科技與數(shù)字普惠金融發(fā)展報告（2022）》顯示，在鄉(xiāng)村振興建設(shè)過程中發(fā)揮積極作用的農(nóng)村金融主要力量之一是數(shù)字普惠金融，鄉(xiāng)村振興一步一步演變?yōu)檗r(nóng)村數(shù)字普惠金融提供特色服務(wù)的“藍?！?。2021 年和2022 年中央一號文件分別提及在農(nóng)村地區(qū)重點推廣數(shù)字普惠金融技術(shù)及服務(wù)。通過結(jié)合數(shù)字金融和普惠金融的優(yōu)勢，數(shù)字普惠金融能夠比較全面系統(tǒng)解決單獨普惠金融存在的發(fā)展瓶頸問題和數(shù)字金融發(fā)展的機遇問題。尤其是農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，不僅能夠大大提高其服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力，而且能夠有利于農(nóng)村小微企業(yè)融入全球價值鏈，實現(xiàn)企業(yè)帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標。

一、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用機制

數(shù)字普惠金融一方面能夠起到傳統(tǒng)金融的核心作用，另一方面還能夠借助倍增和疊加效應(yīng)對金融體系的實際效能進行放大，依靠數(shù)字化的交易模式起到促進農(nóng)村金融服務(wù)門檻和成本下降的作用，并極大地拓寬農(nóng)村普惠金融的涉及領(lǐng)域，尤其是能夠更好地服務(wù)于農(nóng)村家庭和小微企業(yè)等農(nóng)村金融覆蓋不足的群體。通過對涉農(nóng)信貸、農(nóng)戶家庭信貸等具體融資產(chǎn)品不斷解除或緩解農(nóng)村面臨的金融不足的信貸約束，從而實現(xiàn)對鄉(xiāng)村振興所需各項金融需求資金的全方位供給。

（一）融資作用

農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融能夠?qū)r(nóng)村家庭和小微企業(yè)存在的硬性融資條件的不足進行克服，從而起到融資的作用。農(nóng)村家庭和小微企業(yè)依據(jù)數(shù)字普惠金融進行融資的途徑主要有以下幾條：一是網(wǎng)絡(luò)融資；二是股權(quán)眾籌；三是微眾銀行等。這些途徑能夠匯集形成金額較大的資金池，從而使得農(nóng)村家庭和小微企業(yè)能夠大大緩解對銀行信貸間接融資途徑的剛性與過度依賴，并顯著提升農(nóng)村貨幣資本與金融資源的可獲得性。

（二）信息溢出作用

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展于兩大方面發(fā)揮信息溢出作用：第一，大數(shù)據(jù)與云計算等農(nóng)村數(shù)字科技發(fā)生的迭代式演進，能夠?qū)ο嚓P(guān)鄉(xiāng)村信息數(shù)據(jù)進行挖掘，并通過萃取與凝練其中的精華實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化的整合。信息數(shù)據(jù)進行結(jié)構(gòu)化整合之后，既能夠提高其可讀性，又能夠擴大其規(guī)模數(shù)量，從而消解農(nóng)村市場信息不完全的困局。第二，依靠數(shù)字普惠金融的進一步發(fā)展，在鄉(xiāng)村地區(qū)信息共享系統(tǒng)和服務(wù)中介平臺的建立和建設(shè)方面會有更大的支持和幫助。同時，農(nóng)村市場中金融資訊及數(shù)據(jù)能夠?qū)嵤└咝Я鬓D(zhuǎn)，農(nóng)村金融市場中各主體之間的互助與協(xié)同會進一步加強，農(nóng)村金融市場的信息不對稱狀況會得到明顯改善。

（三）風險共擔作用

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展能夠在市場、自然、操作以及不確定性風險等方面發(fā)揮風險共擔作用，從而降低農(nóng)村家庭的風險憂慮。數(shù)字普惠金融的內(nèi)生金融服務(wù)能夠使農(nóng)村家庭和小微企業(yè)在獲取信貸、保險、擔保以及抵押等業(yè)務(wù)服務(wù)方面獲得基礎(chǔ)性保障，從而有效降低農(nóng)村家庭獨立擔負一旦經(jīng)營失敗的全部風險，而這有利于激發(fā)農(nóng)村家庭和小微企業(yè)的生產(chǎn)積極性并促進農(nóng)村生產(chǎn)的發(fā)展。

（四）增收與人力資本積累作用

首先，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠促進農(nóng)村家庭收入的增長。數(shù)字金融科技創(chuàng)新衍生出一些具有農(nóng)村地域特點的金融產(chǎn)品與服務(wù)，這些產(chǎn)品與服務(wù)通常情況下比較符合農(nóng)村居民的特征偏好與稟賦特點，并被作為農(nóng)村家庭投資的重點首選工具。通過余額寶等貨幣基金工具的運用，農(nóng)村居民既增加了投資渠道和收益，也優(yōu)化了其固有的收入結(jié)構(gòu)。同時，由于數(shù)字普惠金融具有的全方位服務(wù)特性，一些農(nóng)村低收入家庭和無收入個體也能充分利用普惠金融資源獲得生產(chǎn)投資機會，大大增加其生產(chǎn)和經(jīng)營性收入。

其次，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展能夠發(fā)揮積累人力資本的作用。數(shù)字信息的網(wǎng)絡(luò)普及與開放，使得大量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識與基礎(chǔ)方法等有用信息被農(nóng)村需要者獲取。這種情況下，農(nóng)村居民自身知識素養(yǎng)和綜合能力有機會被主動提高，農(nóng)村地區(qū)的人力資本規(guī)模進一步擴大，高水平農(nóng)村勞動力隊伍進一步擴大。

二、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新模式

傳統(tǒng)的農(nóng)村普惠金融借助數(shù)字化技術(shù)的不斷普及與應(yīng)用，通過不斷的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，極大地服務(wù)和保障鄉(xiāng)村地區(qū)鄉(xiāng)村振興各主體異質(zhì)性的金融信貸和服務(wù)需求?？傮w上，農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以嘗試以下幾種不同的基本模式。

（一）“數(shù)字化+供應(yīng)鏈”金融普惠服務(wù)模式

通過著力打造“數(shù)字+供應(yīng)鏈”的普惠金融結(jié)合，實現(xiàn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新業(yè)態(tài)。在“數(shù)字+供應(yīng)鏈”普惠金融模式下，通過促進農(nóng)村農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，實現(xiàn)使居民家庭戶成為農(nóng)村現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的一個有機部分，并不斷整合農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈上中下游的資源，促進農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。具體來講，包括多種農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應(yīng)鏈普惠金融模式：一是以鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)資經(jīng)銷商為核心的模式；二是以鄉(xiāng)村地區(qū)動產(chǎn)質(zhì)押為主的模式；三是以鄉(xiāng)村地區(qū)基于訂單農(nóng)業(yè)的模式；四是以鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心的模式；五是以鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社為核心的模式。通過多種具體的農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應(yīng)鏈普惠金融模式，不斷促進鄉(xiāng)村居民家庭戶與鄉(xiāng)村地區(qū)全產(chǎn)業(yè)鏈式的鄉(xiāng)村現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的實質(zhì)性銜接，從基礎(chǔ)上化解鄉(xiāng)村居民家庭戶的有關(guān)融資、銷售、成本和風險方面的四難問題，同時實現(xiàn)鄉(xiāng)村家庭戶與新時代鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)的對接。

（二）“數(shù)字化+智慧鄉(xiāng)村”金融普惠服務(wù)模式

數(shù)字技術(shù)在鄉(xiāng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用，從實際意義上是能夠?qū)︿N售成本進行降低并增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的價值。提高鄉(xiāng)村地區(qū)智慧金融參與度和覆蓋面，能夠提高鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字和金融素養(yǎng)，也能夠促進鄉(xiāng)村地區(qū)土地、資本和勞動力的要素市場發(fā)展，并最終促進農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置。同時，“數(shù)字化+智慧鄉(xiāng)村”金融普惠服務(wù)模式，可以促進智慧金融機構(gòu)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生合力作用，同時也能夠促進農(nóng)村地區(qū)各環(huán)節(jié)實施數(shù)字經(jīng)濟和智慧農(nóng)業(yè)體制方面的創(chuàng)新。這種模式目前主要有幾種：一是以數(shù)據(jù)和信息作為核心要素的精準農(nóng)業(yè)模式；二是以信息網(wǎng)絡(luò)為載體的訂單農(nóng)業(yè)模式；三是以云計算為依托的多元一體化智慧農(nóng)業(yè)模式。智慧農(nóng)業(yè)的發(fā)展在促進鄉(xiāng)村地區(qū)智慧金融創(chuàng)新產(chǎn)生最大合力效應(yīng)的同時，一步一步推動鄉(xiāng)村數(shù)字化發(fā)展和智慧化轉(zhuǎn)型。

（三）“數(shù)字化+新業(yè)態(tài)拓展”金融普惠服務(wù)模式

第一，增強農(nóng)村家庭戶和小微企業(yè)的金融獲得感。充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的數(shù)據(jù)信息可視化的優(yōu)勢，在鄉(xiāng)村地區(qū)打造能夠集移動支付、網(wǎng)絡(luò)貸款以及智能顧投等功能于一身的數(shù)字化服務(wù)平臺，不斷豐富農(nóng)村金融服務(wù)獲取的途徑。具體來講，就是以鄉(xiāng)村地區(qū)基層網(wǎng)點為支點，采用網(wǎng)絡(luò)化全覆蓋的方式，充分結(jié)合線上線下業(yè)務(wù)，以“做小做散”基本策略去實現(xiàn)經(jīng)營發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。同時，以農(nóng)村數(shù)字化普惠金融監(jiān)管要求為契機，提供更科學更有針對性的金融服務(wù)。具體措施包括：一是優(yōu)化鄉(xiāng)村地區(qū)小微企業(yè)的考核方案；二是強化監(jiān)管、督導力度，并對貸款投放規(guī)模和節(jié)奏實施合理控制。通過這種數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，實現(xiàn)在鄉(xiāng)村地區(qū)全覆蓋式數(shù)字化普惠金融服務(wù)，以全方位創(chuàng)新數(shù)字化金融服務(wù)平臺不斷提升鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)村家庭戶和小微企業(yè)的金融服務(wù)獲得感。

第二，增強農(nóng)村數(shù)字化普惠金融服務(wù)的便利性，并強化金融服務(wù)涉農(nóng)重點領(lǐng)域的力度。在增強農(nóng)村數(shù)字化普惠金融服務(wù)的便利性方面，其措施主要包括：一是借助互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化金融技術(shù)，在鄉(xiāng)村地區(qū)打造多維金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展模式，不斷增強普惠金融產(chǎn)品的滲透性，提高各類便民點進行費用代繳、補貼領(lǐng)取以及信貸咨詢等普惠性金融服務(wù)質(zhì)量；二是強化金融科技體系建設(shè)，不斷開發(fā)更多的線上普惠金融產(chǎn)品，在客戶對接、自動審批、信用增貸以及多途徑擔保等方面提供獲得性更強的產(chǎn)品。在強化金融服務(wù)涉農(nóng)重點領(lǐng)域的力度方面，主要措施包括：一是對鄉(xiāng)村地區(qū)糧食安全戰(zhàn)略和支柱產(chǎn)業(yè)，重點進行擴大整體信貸投放，對鄉(xiāng)村地區(qū)林業(yè)、油茶、生豬等產(chǎn)業(yè)實施重點信貸支持，對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與供應(yīng)鏈強化配套金融服務(wù)；二是對鄉(xiāng)村地區(qū)種豬場、規(guī)模養(yǎng)豬場（家庭戶）、油茶全產(chǎn)業(yè)等的不同環(huán)節(jié)實施重點融資支持；三是充分運用大數(shù)據(jù)在鄉(xiāng)村地區(qū)建立信貸支持白名單數(shù)據(jù)庫，重點對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、農(nóng)村小居民家庭戶以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行信貸和金融服務(wù)支持。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的多方主體協(xié)同效應(yīng)

在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的進程中，主要涉及四類主體，他們各自發(fā)揮著獨特的作用。這四類主體包括：一是政府；二是金融機構(gòu)；三是數(shù)字技術(shù)中介；四是需求主體。這四類主體元素之間存在互相作用和協(xié)同發(fā)展，他們共同推動數(shù)字普惠金融的有序發(fā)展。

（一）數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的多方主體

第一，政府。政府的作用主要是支持和引導，即以資源配置手段的形式處于“掌舵者”的地位。其主要體現(xiàn)在：一是制度及政策的制定。政府結(jié)合鄉(xiāng)村地區(qū)的實際情況制定數(shù)字普惠金融的相關(guān)制度和鄉(xiāng)村惠農(nóng)的相關(guān)政策。通過相關(guān)制度和政策制定為后續(xù)加強鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供指引。二是促進并監(jiān)督涉農(nóng)金融機構(gòu)提供更實惠的普惠金融服務(wù)。政府鼓勵更多的涉農(nóng)金融機構(gòu)將金融產(chǎn)品和服務(wù)提供給更廣泛的農(nóng)村居民和小微企業(yè)，同時通過發(fā)揮金融監(jiān)管的職能，防范涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)生數(shù)字普惠金融風險。三是對鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融需求主體實施保護。政府通過制度和制定政策以及實施監(jiān)管，對農(nóng)村地區(qū)居民家庭和小微企業(yè)等需求主體的合法權(quán)益進行有效的保護，并不斷促進普惠金融資源向農(nóng)村地區(qū)進行配置。

第二，涉農(nóng)金融機構(gòu)。首先，涉農(nóng)金融機構(gòu)一方面通過進行數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)的不斷創(chuàng)新，在落實相關(guān)政策的過程中利用農(nóng)村地區(qū)眾多的網(wǎng)點和手機等移動終端，對鄉(xiāng)村地區(qū)居民家庭和小微企業(yè)等普惠金融需求主體進行服務(wù)提供，一方面則以信貸、保險、數(shù)字支付以及投資理財?shù)染唧w產(chǎn)品與服務(wù)，不斷將涉農(nóng)金融資源向鄉(xiāng)村地區(qū)傾斜，并使其逐漸發(fā)展為農(nóng)村農(nóng)業(yè)資本要素的重要補償途徑。其次，人民銀行、銀保監(jiān)會等金融監(jiān)管機構(gòu)在對涉農(nóng)金融機構(gòu)提供普惠金融服務(wù)實施監(jiān)管的同時，重點對數(shù)字普惠金融的需求主體的信貸規(guī)模適度性和隱私安全性等進行監(jiān)督管理。

第三，數(shù)字技術(shù)中介。大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)中介在鄉(xiāng)村振興過程中使得通常的農(nóng)村普惠金融性質(zhì)發(fā)展為鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融，大大提高了鄉(xiāng)村地區(qū)普惠金融的可及性。其主要表現(xiàn)為幾個方面：一是成本的下降。借助網(wǎng)絡(luò)銀行以及手機銀行等電子平臺，數(shù)字普惠金融使得農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)實現(xiàn)數(shù)字化升級，大大減少了農(nóng)村地區(qū)普惠金融供需交易成本。二是拓寬涉農(nóng)產(chǎn)品的營銷渠道。在數(shù)字技術(shù)中介的幫扶下，農(nóng)村地區(qū)電商平臺得以順利建立，這一方面能夠使得農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的需求主體比較方便地獲得金融服務(wù)支持，另一方面又能夠使得涉農(nóng)產(chǎn)品有了更廣闊的營銷途徑和前景。三是便利于普惠金融服務(wù)監(jiān)管。政府及金融機構(gòu)在發(fā)揮監(jiān)督管理職能時，借助數(shù)字技術(shù)中介能夠獲得更大的技術(shù)保障，同時基于數(shù)字技術(shù)中介提供支持的農(nóng)村地區(qū)征信和風險預警管理體系，還能夠使得金融服務(wù)供需主體的資金得到更多的安全保障。

第四，普惠金融服務(wù)需求方。對于鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融服務(wù)的需求方而言，在接受金融服務(wù)的過程中的行為和表現(xiàn)也會對普惠金融服務(wù)的供給產(chǎn)生一定的影響。一方面，作為農(nóng)村金融服務(wù)需求方的農(nóng)村居民和小微企業(yè)在被動接受來自政府和金融機構(gòu)的數(shù)字金融服務(wù)過程中，會有一定的反饋并表現(xiàn)出某種行為偏好，這就會為金融服務(wù)提供機構(gòu)創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和完善其服務(wù)提供思路和方向。另一方面，政府等金融監(jiān)管部門通過對涉農(nóng)金融政策、相關(guān)制度的落實和貫徹情況調(diào)查，為進一步的制度措施的制定提供參考和定位。

（二）數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的協(xié)同效應(yīng)

農(nóng)村數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村振興的多方主體協(xié)同效應(yīng)如下：

首先，提供產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的信貸資金。依靠金融科技創(chuàng)新，數(shù)字普惠金融開發(fā)出眾多符合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的具有低成本、便捷式的全方位覆蓋的金融信貸產(chǎn)品。同時，通過對農(nóng)村優(yōu)秀技術(shù)人才的引進，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入新鮮的生產(chǎn)要素資源，不斷增強鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)潛力和產(chǎn)業(yè)興旺的動力來源。

其次，助力鄉(xiāng)村鄉(xiāng)風文明、治理有效和生態(tài)宜居。通過對鄉(xiāng)村養(yǎng)老、醫(yī)療、教育和交通等公共基礎(chǔ)服務(wù)逐漸實現(xiàn)數(shù)字化改造，不斷促進農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)風文明建設(shè)并達成有效的治理狀態(tài)。通過支持鄉(xiāng)村地區(qū)綠色農(nóng)業(yè)以及低碳農(nóng)業(yè)的發(fā)展，不斷在鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展中貫徹綠色金融和綠色化發(fā)展理念，實現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)生態(tài)宜居。

再次，提高農(nóng)村家庭可支配收入，旨在達到共同富裕。數(shù)字普惠金融通過信貸資金的提供，不斷使農(nóng)村家庭增加收入并逐步達到農(nóng)村家庭共同富裕。

最后，促進科技創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。一是通過“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”融合、農(nóng)科創(chuàng)新與資本有效銜接；二是促進大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，形成線上線下相融合的新模式；三是科技與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合，打造農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)、特色和品牌化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。

四、對策建議

數(shù)字普惠金融模式的逐漸普及和應(yīng)用逐漸成為農(nóng)村普惠金融的新動力與增長點，其對鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟社會和生產(chǎn)生活具有重要影響。在微觀上，通過對鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)村居民家庭戶和小微企業(yè)面臨的融資難和信貸約束進行紓解，并實實在在提高農(nóng)村普惠金融的可獲得性，增加鄉(xiāng)村勞動力就業(yè)，優(yōu)化技術(shù)、資本、人才等要素資源的配置，數(shù)字普惠金融總體上提升鄉(xiāng)村幸福感和獲得感。在宏觀上，通過促進鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟的包容性增長和社會的和諧發(fā)展，數(shù)字普惠金融一步一步實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標并達到共同富裕。

（一）拓展鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融服務(wù)涉及領(lǐng)域

運用數(shù)字科技對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展發(fā)揮促進作用需要一種十分有效的支柱，這種支柱就是數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。在鄉(xiāng)村地區(qū)，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和維護面臨著較高的成本和較長投資回收期的窘境，因此僅僅依靠市場力量常常會出現(xiàn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施提供的市場失靈。對于市場失靈，需要諸如電信普遍服務(wù)等補償機制來進行克服。具體來講，可以從幾個方面著手：一是通過在農(nóng)村地區(qū)實施高速互聯(lián)網(wǎng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，不斷提高農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平，包括鼓勵更多的農(nóng)村金融機構(gòu)共同進行數(shù)字設(shè)備的入鄉(xiāng)入村，一步一步發(fā)揮數(shù)字終端優(yōu)勢和金融服務(wù)推廣作用；二是通過對鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)速進行提高，不斷使鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境得到較大改觀，并實施鄉(xiāng)村家庭的網(wǎng)絡(luò)使用和免費安裝補貼；三是大力倡導農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)主體進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過鄉(xiāng)村地區(qū)物聯(lián)網(wǎng)、3S 等數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用，不斷推進鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)信息化和授信數(shù)字化。

（二）推動數(shù)字普惠金融主體多方聯(lián)動機制協(xié)調(diào)發(fā)展

通過數(shù)字普惠金融各涉及主體之間的聯(lián)動，不斷推動其實現(xiàn)在鄉(xiāng)村振興中的協(xié)同發(fā)展。具體來講，主要體現(xiàn)在幾個方面：一是農(nóng)村商業(yè)銀行通過與政府不同部門進行合作，將鄉(xiāng)村居民有關(guān)社保、醫(yī)保以及財政補貼等的有效信息數(shù)據(jù)定期或不定期納入建立的統(tǒng)一信息共享平臺；二是通過農(nóng)村金融機構(gòu)與鄉(xiāng)村地區(qū)移動通訊運營商等進行合作，將鄉(xiāng)村地區(qū)不同線下實體渠道實施共享，創(chuàng)新推出智能手機等為載體的農(nóng)村數(shù)字普惠金融等特色產(chǎn)品和服務(wù)；三是通過金融機構(gòu)與鄉(xiāng)村地區(qū)電商、龍頭企業(yè)及農(nóng)村合作社等進行合作，促進鄉(xiāng)村較低成本的場景金融和產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展；四是通過商業(yè)銀行與保險、信用評級等相關(guān)機構(gòu)進行合作，建立鄉(xiāng)村地區(qū)金融風險分擔與轉(zhuǎn)移機制，并加快鄉(xiāng)村金融科技與農(nóng)業(yè)科技的融合，在鄉(xiāng)村地區(qū)提供更多創(chuàng)新和信貸產(chǎn)品。

（三）加快農(nóng)村地區(qū)統(tǒng)一的數(shù)字信用體系建設(shè)

2020 年《關(guān)于進一步完善失信約束制度 構(gòu)建誠信建設(shè)長效機制的指導意見》，對于農(nóng)村地區(qū)建立數(shù)字信用體系提供了指引。在農(nóng)村地區(qū)，零售金融業(yè)務(wù)面臨著信用建設(shè)的困境。具體就是，個人征信體系的評分存在多種評分系統(tǒng)同時存在的現(xiàn)象。如，中央銀行有個人征信系統(tǒng)，百行有征信（信聯(lián)），不同大型平臺也有內(nèi)部的評分系統(tǒng)?？傮w上講，中央銀行的個人征信系統(tǒng)在眾多評分系統(tǒng)中是覆蓋面相對比較寬的，但現(xiàn)實情況是依然存在諸如信息孤島、多頭借貸、更新時效等一系列需要進行處理的麻煩。與此同時，一些互聯(lián)網(wǎng)及金融科技公司在個人或企業(yè)用戶信用數(shù)據(jù)收集等方面更加全面和細致?？梢灶A見，更多的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信用平臺將會越來越多地借助大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、人工智能等技術(shù)。因此，加快統(tǒng)一的數(shù)字信用體系建設(shè)將成為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融的一項迫切基礎(chǔ)性舉措。

（四）充分利用中央銀行數(shù)字貨幣開展精準式金融服務(wù)

基于對農(nóng)村地區(qū)法定數(shù)字貨幣的運行安全考慮，充分借助純數(shù)字貨幣，科學應(yīng)用安全芯片載體對密鑰以及算法運算過程實施保護，廣泛進行融合性信息技術(shù)以及機制設(shè)計，避免不法分子開展數(shù)字貨幣偽造，通過一系列措施促進農(nóng)村地區(qū)數(shù)字貨幣的運行安全可靠。這就要求中央銀行實施系統(tǒng)性的數(shù)字貨幣大數(shù)據(jù)體系的建設(shè)。具體來講，包括兩大方面：一是在時域?qū)用妫浞謱τ嘘P(guān)數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、交換、貯藏以及回收的整個生命周期的關(guān)鍵性基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行提?。欢窃诳沼?qū)用?，通過對數(shù)字貨幣運行分布云圖進行科學構(gòu)建，全面對其規(guī)模、地點和時間以及空間進行掌握并顯著標識，重點展示其運行區(qū)域和重點應(yīng)用地域。通過CBDC 大數(shù)據(jù)體系的不斷建立健全，對農(nóng)村地區(qū)一些特定區(qū)域、領(lǐng)域、群體、小微企業(yè)等實施精準式數(shù)字貨幣投放和數(shù)字普惠金融服務(wù)提供。