鄉(xiāng)村振興背景下吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題研究

□張 維

（通化師范學(xué)院，吉林 通化 134000）

2020 年在以習(xí)近平同志為核心的黨中央領(lǐng)導(dǎo)下，全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了全面脫貧，吉林省與全國一同消除了絕對貧困。然而，相對貧困和多維貧困等新的貧困問題仍存在，脫貧攻堅(jiān)成果仍需鞏固，農(nóng)村減貧仍面臨嚴(yán)峻的壓力和挑戰(zhàn)。同時(shí)，“三農(nóng)”工作的重點(diǎn)從脫貧攻堅(jiān)向鄉(xiāng)村振興轉(zhuǎn)移。《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》提出，“把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化農(nóng)村金融需求。”因此，發(fā)展普惠金融有利于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的必要支持。

1 相關(guān)概述

1.1 普惠金融的定義

普惠金融最早在2005 年由世界銀行提出，普惠金融是更為全方位地為社會各個階層群體提供多樣化的金融服務(wù)體系，能使百姓享受到金融服務(wù)，因其門檻較低所以發(fā)揮了巨大的作用。

近年來，普惠金融逐漸引起了各個國家的廣泛關(guān)注，同時(shí)許多相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)也對此進(jìn)行了一系列的深入研究與社會實(shí)踐[1]。

1.2 農(nóng)村普惠金融定義及概況

農(nóng)村普惠金融是對普惠金融的細(xì)致化定義，更側(cè)重于針對農(nóng)村地區(qū)的群體進(jìn)行普及。同時(shí)，農(nóng)村普惠金融還遵循普惠金融的相關(guān)原則，提供價(jià)格較低但并不是全無費(fèi)用支出的金融服務(wù)。這種新興的金融服務(wù)體系正大范圍覆蓋我國農(nóng)村地區(qū)，受益者有收入比較充裕者、中低收入者、一些大型或小型企業(yè)家以及城鎮(zhèn)區(qū)域和偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。其中最值得重視和關(guān)注的是貧困人口和農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，只有這部分人口對金融服務(wù)的需求得到滿足，才能說明普惠金融體系的構(gòu)建和發(fā)展取得了真正意義上的成功。

農(nóng)村普惠金融具體內(nèi)容主要包括貸款、存款和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。在經(jīng)過真實(shí)深入的調(diào)研以及政府政策大力扶持后，其所體現(xiàn)出的包容性、公平性以及科學(xué)性等重要特性，符合對金融服務(wù)存在需求的各個階層，以及大多數(shù)社會群體的真實(shí)需求。近年來，普惠金融在我國的農(nóng)村地區(qū)取得了一定成效，它的存在惠及了農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)低收入居民以及小微企業(yè)等多數(shù)對金融服務(wù)存在重點(diǎn)需求的對象[2]。

1.3 農(nóng)村普惠金融助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展的表現(xiàn)

首先，現(xiàn)有金融資源仍普遍流入城鎮(zhèn)居民和大中型企業(yè)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民享有的金融服務(wù)有限，而農(nóng)村普惠金融的發(fā)展在一定程度上解決了“三農(nóng)”發(fā)展中資金短缺、貸款成本高的問題，可保障農(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)，精準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興[3]。

其次，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展能提升農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)民理財(cái)意識和能力，促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)，建立健康的農(nóng)村金融環(huán)境，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

再次，農(nóng)村普惠金融能夠提升農(nóng)民享有的金融服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋范圍與數(shù)量。利用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)銀行等，廣大農(nóng)民可享受更加便捷的金融服務(wù)，滿足了農(nóng)民的金融需求。

最后，近年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司數(shù)量增多，拉近了“三農(nóng)”與保險(xiǎn)之間的距離，通過開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低了自然災(zāi)害等因素給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保障了農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展?？傊?，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展能夠健全農(nóng)村金融體系，滿足鄉(xiāng)企發(fā)展的資金需求，保障“三農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展，激發(fā)農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)生動力，縮小城鄉(xiāng)收入差距，均衡城鄉(xiāng)發(fā)展，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

2 鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 吉林省農(nóng)村對普惠金融需求概況

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020 年吉林省人口約2 399.44 萬人，其中農(nóng)村人口數(shù)占吉林省人口總數(shù)的37.36%，龐大的人口占比表明吉林省農(nóng)村地區(qū)居民對金融服務(wù)存在很大需求。目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，農(nóng)民對資金需求相對較高。與此同時(shí)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸條件相對嚴(yán)格，多數(shù)農(nóng)民無法從中獲得所需的資金。此外，農(nóng)民金融知識欠缺，信用體系不健全，只能從私人渠道借錢?？傮w而言，吉林省農(nóng)村對普惠金融的需求非常大，尤其是在加工業(yè)、規(guī)模型種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等領(lǐng)域[4]。

2.2 吉林省農(nóng)村普惠金融落實(shí)概況

吉林省農(nóng)村信用社是全省普惠金融發(fā)展主力，始終貫徹“支農(nóng)支小支弱”的發(fā)展理念，不斷開展農(nóng)村有效擔(dān)保的試點(diǎn)工作，擴(kuò)大了農(nóng)民金融服務(wù)享受范圍，客戶群遍布各市、縣、村。截至2022 年7 月末，存款余額7 079.4 億元，各項(xiàng)貸款余額4 751 億元。其中，涉農(nóng)貸款余額1 874.9 億元，助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)6 393 個，滿足了農(nóng)民在種植和養(yǎng)殖上的資金需求。與此同時(shí)，吉林省農(nóng)村信用社的聯(lián)合社為了更好地服務(wù)農(nóng)戶，明確操作流程，設(shè)立了農(nóng)村土地抵押貸款培訓(xùn)班，高度重視農(nóng)民在吉林省農(nóng)村發(fā)展中的需求[5]。

吉林省農(nóng)村的信貸產(chǎn)品取得了創(chuàng)新，“三農(nóng)”資金多元化得到初步落實(shí)。就“三農(nóng)”問題而言，為農(nóng)民提供了直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款服務(wù)政策，從前農(nóng)民每年只能貸款3 萬～5 萬元，現(xiàn)如今信用合作社已經(jīng)可以獲得約20 萬元直接補(bǔ)貼貸款，而直接補(bǔ)貼貸款只是吉林省農(nóng)村地區(qū)包容性融資的一小部分。

3 鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中普惠金融在吉林省農(nóng)村的發(fā)展困境

3.1 農(nóng)村普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量較少

吉林省涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)有所增加，普惠金融服務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展取得了一些成果。截至2020 年，新型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)305 家，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)1 694 家。據(jù)2021 年吉林省金融運(yùn)行報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障比率提高，2020 年為146.9 萬戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障809.1 億元。但無論是從數(shù)量還是規(guī)模上看，仍無法滿足“三農(nóng)”的融資需求以及農(nóng)民日常辦理金融業(yè)務(wù)的需要，也沒有達(dá)到符合吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求[6]。

3.2 法律法規(guī)不健全

全國范圍內(nèi)農(nóng)村普惠金融的管理多是由國務(wù)院、中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等部門制定的規(guī)范性文件、發(fā)展規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)，沒有普惠金融基本法律，只有一些指導(dǎo)性文件，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)缺乏有效的約束力。雖然現(xiàn)有的法律已經(jīng)調(diào)整了部分普惠金融的相關(guān)內(nèi)容，但是比較基本的金融立法在有關(guān)于農(nóng)村問題上仍存在漏洞，制度構(gòu)架并不完整。目前，我國的法律法規(guī)還沒有將普惠金融權(quán)利確定為人民發(fā)展的基本權(quán)利，更沒有明確將其規(guī)定成金融機(jī)構(gòu)必須履行的社會責(zé)任，所以一些農(nóng)村居民和低收入者以及小微企業(yè)等特殊群體，因?yàn)闆]有良好信用記錄且不具備可抵押物，會被基本金融服務(wù)排斥在外。

3.3 農(nóng)村居民欠缺金融知識

長期以來，由于我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較慢，教育程度不高等客觀因素，大部分農(nóng)民文化程度較低，金融知識匱乏。受經(jīng)濟(jì)常識短缺的限制，很多農(nóng)民在辦理業(yè)務(wù)時(shí)并不了解存款貸款的種類以及自己辦理的業(yè)務(wù)期限、業(yè)務(wù)操作流程，更不了解金融財(cái)政的獎勵補(bǔ)貼政策[7]。

對金融知識不了解導(dǎo)致農(nóng)村居民不相信大型金融機(jī)構(gòu)及網(wǎng)上貸款，他們的投資理念單一，若有閑置資金只會進(jìn)行儲蓄。當(dāng)有資金需求時(shí)，他們不愿意向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，而是向朋友和家人尋求幫助。此外，由于小農(nóng)意識的限制，農(nóng)民性格比較保守，普遍不敢嘗試新鮮事物，缺乏規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的防范意識，很難接觸到先進(jìn)的金融運(yùn)作模式以及合理的理財(cái)規(guī)劃方案，也不會購買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，更不會了解與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

3.4 信用體系建設(shè)不夠完善

如今，中國人民銀行已經(jīng)完善了個人信用查詢系統(tǒng)，但吉林省農(nóng)村地區(qū)的信用信息尚未全部接軌，征信覆蓋面較窄，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)實(shí)體無法獲得客戶的信用信息，在一定程度上加大了信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)客戶在信任普惠金融機(jī)構(gòu)方面也存在很大問題，不利于農(nóng)村普惠金融市場的可持續(xù)發(fā)展，監(jiān)管問題也很難得到解決。此外，吉林省農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全，缺少全面的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，無法適應(yīng)“三農(nóng)”的融資需要。大多數(shù)政府性支持政策并沒有落到實(shí)處，且擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)對沖能力較差，擔(dān)保金額有限，從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平參差不齊，難以正確評估貸款人和企業(yè)的信用情況[8]。

3.5 普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)亟須創(chuàng)新

近年來，在國家各項(xiàng)政策的推動下，各金融機(jī)構(gòu)注重對農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)，但與“三農(nóng)”適配的金融產(chǎn)品和服務(wù)較少，不能滿足其新的金融業(yè)務(wù)與信貸需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱的特殊性，他們在貸款時(shí)缺少抵押物、擔(dān)保物，而金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)卻有資產(chǎn)抵押的硬性要求。因此，金融機(jī)構(gòu)除了向農(nóng)民提供存取款等基本的金融業(yè)務(wù)服務(wù)外，只能提供額度小且期限短的貸款，并不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)民的需要，打擊了農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性，也削弱了金融機(jī)構(gòu)貸款給農(nóng)民的動力。

4 鄉(xiāng)村振興背景下加快普惠金融在吉林省農(nóng)村發(fā)展的建議

4.1 增加農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和種類

在完善金融機(jī)構(gòu)建設(shè)方面，建議增加普惠金融機(jī)構(gòu)在吉林省農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)種類、服務(wù)性能以及服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量等。如提供普惠金融信息及技術(shù)、建設(shè)專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、開展金融咨詢和培訓(xùn)業(yè)務(wù)以及完善信用評價(jià)系統(tǒng)等，并對吉林省農(nóng)村地區(qū)普惠金融機(jī)構(gòu)的職能進(jìn)行明確劃分。

考慮農(nóng)民的真實(shí)需求，完善農(nóng)村金融體系，實(shí)施農(nóng)村金融綜合改革，推進(jìn)吉林省范圍內(nèi)農(nóng)村小額信貸金融服務(wù)的發(fā)展。就目前來看，吉林省農(nóng)村地區(qū)能夠提供微型金融服務(wù)以及小額信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村共同基金和一些小額貸款公司。要重視農(nóng)村微型金融以及小額信貸服務(wù)的作用，必須著眼于整體，降低小額信貸行業(yè)的門檻，放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；鼓勵金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)提供資金。同時(shí)，引入其他農(nóng)村金融組織共同發(fā)展，建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，共同推動吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融業(yè)的全面升級。

4.2 完善相關(guān)法律法規(guī)

從全國范圍內(nèi)來看，應(yīng)制定普惠金融基本法，加強(qiáng)包容性和金融性，確定普惠金融的定義、適用的主體以及主體享有的權(quán)利和應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)，更好地規(guī)范普惠金融在各省、市、縣尤其是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。同時(shí)，吉林省政府應(yīng)該根據(jù)金融體系的一般經(jīng)營特征和運(yùn)行規(guī)律出臺適應(yīng)當(dāng)?shù)氐姆ㄒ?guī)，明確普惠金融各個主體的職責(zé)，加強(qiáng)吉林省農(nóng)村地區(qū)的普惠金融法律法規(guī)體系構(gòu)建，使其起到保障農(nóng)村地區(qū)金融健康、有序發(fā)展的作用。

4.3 提高農(nóng)村居民的金融素質(zhì)

農(nóng)民擁有較高的金融素質(zhì)在普惠金融的可持續(xù)發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用，所以發(fā)展農(nóng)村普惠金融需要培養(yǎng)農(nóng)村居民正確的財(cái)務(wù)意識，普及基礎(chǔ)的金融知識。由吉林省政府牽頭，積極指導(dǎo)各個普惠金融機(jī)構(gòu)及省內(nèi)各大財(cái)經(jīng)院校有計(jì)劃、有步驟、有重心地對農(nóng)村居民進(jìn)行金融經(jīng)濟(jì)及理財(cái)知識上的掃盲，利用信息化手段，改變傳統(tǒng)單一的宣傳方式，通過真實(shí)案例幫助農(nóng)民理解，達(dá)到宣傳方式多樣化且內(nèi)容具有針對性的目的。

目前，吉林省銀保監(jiān)會等官方機(jī)構(gòu)可開發(fā)專用的APP，以確保農(nóng)民有獲取正確金融知識的渠道。同時(shí)要建立長效的反饋機(jī)制，強(qiáng)化宣傳效果和效率，使金融知識的普及達(dá)到預(yù)期效果，避免重復(fù)宣傳的同時(shí)節(jié)省教育成本。

4.4 完善征信體系建設(shè)

中國人民銀行吉林省分行應(yīng)完善吉林省信用信息指標(biāo)體系的建設(shè)，積極推進(jìn)對農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的信用評估，建立完整的電子信用檔案，及時(shí)調(diào)整授信額度，對信用良好的貸款人，要增加貸款額度和貸款時(shí)間、縮減貸款發(fā)放時(shí)間、減少貸款審批要求和程序等激勵措施；對于信用較差的借款人，要降低其貸款額度和貸款時(shí)間，增加貸款審批時(shí)間和程序等處罰措施；對于有信用不良記錄的貸款人不予借款，以此達(dá)到引導(dǎo)農(nóng)村居民和小微企業(yè)重視信用、有計(jì)劃地加強(qiáng)自身信用建設(shè)，從而降低農(nóng)村借貸違約風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)農(nóng)村金融市場活力的目的。

4.5 創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)

吉林省各家金融機(jī)構(gòu)應(yīng)下沉農(nóng)村金融市場，了解“三農(nóng)”的真實(shí)金融需求，積極開發(fā)有特色且被農(nóng)村金融市場需要的產(chǎn)品和服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)提供綜合金融服務(wù)的目的。

提高手機(jī)銀行客戶端的普及率，完善信息化服務(wù)渠道，減少農(nóng)民難辦業(yè)務(wù)的問題；促進(jìn)農(nóng)村龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、農(nóng)戶等的合作，創(chuàng)新規(guī)模經(jīng)營主體產(chǎn)業(yè)鏈融資模式；以當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)牧產(chǎn)品為標(biāo)的，開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品；根據(jù)不同信用等級的貸款人劃分不同的貸款利率；了解農(nóng)民的存款能力和理財(cái)意向，推出適合農(nóng)民投資需要的理財(cái)產(chǎn)品；重視“三農(nóng)”服務(wù)質(zhì)量，提升普惠金融服務(wù)對象的服務(wù)體驗(yàn)。

5 結(jié)束語

近年來，吉林省農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展取得了一定成效，但未來發(fā)展仍面臨許多挑戰(zhàn)，應(yīng)直面發(fā)展困境與漏洞，提出相對應(yīng)的解決措施，構(gòu)建完善兼具包容性的普惠金融體系，讓“三農(nóng)”真正受益于農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)吉林省鄉(xiāng)村全面振興。