發(fā)展供應(yīng)鏈金融助力小微企業(yè)紓困

陳云

摘 要：小微企業(yè)包含了小型企業(yè)、微型企業(yè)以及家庭作坊式企業(yè)等，其本身的規(guī)模小，行業(yè)分布廣泛，個體差異巨大，欠缺相應(yīng)的資本積累，市場競爭力薄弱。對比國有企業(yè)和大中型企業(yè)，小微企業(yè)在資信不足以及抵押能力較差的情況下，融資十分困難，企業(yè)的發(fā)展受到了很大影響。借助供應(yīng)鏈融資的方式，小微企業(yè)可以通過更多的渠道進行融資，對自身在融資方面存在的問題進行解決。本文從供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵和意義出發(fā)，對發(fā)展供應(yīng)鏈金融的有效策略進行了討論，旨在為小微企業(yè)的發(fā)展提供助力。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融；小微企業(yè)；實體經(jīng)濟

經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，應(yīng)該進一步加速金融體制改革，強化金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，提高直接融資比重，推動多層次資本市場的穩(wěn)定健康發(fā)展。2022年，兩會中對供應(yīng)鏈金融模式創(chuàng)新進行了探討，提出了“快、準、穩(wěn)”的要求，也為小微企業(yè)的發(fā)展注入了新的生機與活力。受疫情影響，很多小微企業(yè)都面臨巨大的經(jīng)營困境，助力小微企業(yè)發(fā)展，對于加速經(jīng)濟社會復(fù)蘇有著積極意義。針對小微企業(yè)在發(fā)展中存在的融資難問題，供應(yīng)鏈金融得到了發(fā)展，其能夠為小微企業(yè)提供多樣化的金融產(chǎn)品，拓展融資渠道，降低金融風險，從而實現(xiàn)企業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

一、供應(yīng)鏈金融概述

供應(yīng)鏈金融簡單來講，就是在確定好核心企業(yè)后，金融機構(gòu)以核心企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展為主導(dǎo)，管理其供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的資金流和信息流，通過這樣的方式強化對于風險的應(yīng)對能力，將單一企業(yè)風險轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈整體風險，降低金融貸款風險。供應(yīng)鏈金融中，資金的來源分為兩種，一種是銀行貸款，另一種是自有資金，不同的融資方式對于資金管理的要求存在差異，從成本控制角度分析，銀行資金和自有資金有著較高的可控性，可以為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的實施提供良好支撐。

供應(yīng)鏈金融具備幾個非常顯著的特征：一是供應(yīng)鏈上的企業(yè)彼此之間關(guān)聯(lián)密切，呈現(xiàn)出一種“一榮俱榮、一損俱損”的狀態(tài)，不管是金融機構(gòu)、核心企業(yè)還是其他相關(guān)企業(yè)，都必須在統(tǒng)一供應(yīng)鏈系統(tǒng)中運轉(zhuǎn)，主體之間的聯(lián)系使得以往單一發(fā)展的模式轉(zhuǎn)變?yōu)楣餐l(fā)展，深化合作層次，有效規(guī)避風險，創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟效益。二是實現(xiàn)了對大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的有效應(yīng)用，可以對國家政策、行業(yè)環(huán)境、發(fā)展趨勢等進行分析，為供應(yīng)鏈中的企業(yè)經(jīng)營管理提供數(shù)據(jù)信息支持，確保企業(yè)決策制定的合理性。三是資金運作體現(xiàn)出了閉合性的特點，在供應(yīng)鏈金融中，需要保障放款的針對性，對每一個環(huán)節(jié)進行拆解，在提高資金借貸精準性的同時，也能夠為金融機構(gòu)的資金回收和監(jiān)管提供便利，對上下游企業(yè)的相互關(guān)系進行協(xié)調(diào)，通過閉合式的資金管理來提高資金使用效率，控制潛在風險。四是服務(wù)對象的針對性特征，供應(yīng)鏈金融主要是為中小微企業(yè)提供服務(wù)，能夠幫助企業(yè)解決發(fā)展中存在的資金短缺問題，強化供應(yīng)鏈上下游之間的溝通交流，實現(xiàn)整體競爭力提高的同時，深入挖掘企業(yè)潛力，配合供應(yīng)鏈金融活動來滿足不同企業(yè)在融資方面的不同需求。五是供應(yīng)鏈金融具備均衡性，其本身可以看作是完善的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，能夠?qū)λ袇⑴c方的責任進行明確，打造出各方主體相互聯(lián)系共同合作的經(jīng)濟聯(lián)合體，合理的溝通和分工也能夠為供應(yīng)鏈金融活動的貫徹實施提供良好支撐。

二、發(fā)展供應(yīng)鏈金融的意義

（一）提供金融支持

供應(yīng)鏈金融能夠以供應(yīng)鏈條作為基礎(chǔ)，從供應(yīng)鏈整體角度，做好信用評估，幫助小微企業(yè)在一定程度上解決融資難的問題。首先，供應(yīng)鏈金融降低了小微企業(yè)的融資門檻，其本身使用交易資產(chǎn)信用取代了傳統(tǒng)信貸中的主體信用，使得小微企業(yè)的貸款變得更加簡單便捷。其次，供應(yīng)鏈金融可以加快融資速度，通過將核心企業(yè)鏈式營銷管理與商業(yè)銀行在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)合并的方式，能夠在很大程度上，幫助小微企業(yè)節(jié)約融資成本，提高融資效率。然后，在供應(yīng)鏈金融體系中，核心企業(yè)與銀行金融機構(gòu)打造出了良性的金融生態(tài)，其具備良好的可持續(xù)發(fā)展能力，以高效的信息交換平臺為支撐，商業(yè)銀行可以實時掌握小微企業(yè)的運營信息，為其提供具有針對性的金融服務(wù)支持。

（二）降低融資成本

對于小微企業(yè)而言，供應(yīng)鏈金融能夠幫助自身切實降低融資成本，提高信用度，對企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中遇到的融資難題進行解決。供應(yīng)鏈中的企業(yè)可以在彼此之間進行交易，而且這種交易關(guān)系穩(wěn)定性強，方便金融機構(gòu)統(tǒng)一進行金融業(yè)務(wù)的處理，有效減少了審批環(huán)節(jié)，提高效率的同時，切實降低融資成本。

（三）提升風控能力

供應(yīng)鏈金融能夠以核心企業(yè)作為依托，打造出多維度的風險防控機制，實現(xiàn)對于業(yè)務(wù)風險的有效控制。具體來講，首先，鏈條記錄以及相關(guān)信息能夠被及時反饋到相應(yīng)的平臺中，對存在的信息不對稱問題進行解決，避免由此引發(fā)的風險和問題。其次，核心企業(yè)能夠幫助小微企業(yè)提高信譽，在一定程度上降低違約風險發(fā)生的概率。供應(yīng)鏈金融體系中，核心企業(yè)是第一還款來源金，如果供應(yīng)鏈條上的企業(yè)出現(xiàn)了違約問題，核心企業(yè)需要依照相關(guān)協(xié)議的要求，履行約定好的責任，以此來為小微企業(yè)資金償付提供保障。然后，可以利用信息技術(shù)手段進行管理，打造出多層次智能化的風險管控體系，在供應(yīng)鏈交易中引入先進技術(shù)，如物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、移動感知、GPS等，對于大宗商品交易，可以通過遠程定位以及遠程智能庫管相互結(jié)合的方式，降低各類風險隱患發(fā)生的概率，切實保障供應(yīng)鏈金融的運行安全。

（四）加速產(chǎn)融結(jié)合

產(chǎn)融結(jié)合指產(chǎn)業(yè)與融資結(jié)合，其能夠為我國經(jīng)濟新一輪高速發(fā)展提供動力支持，而就目前的發(fā)展情況分析，產(chǎn)融結(jié)合一般都是體現(xiàn)出以產(chǎn)融合的特點，集團內(nèi)部設(shè)置財務(wù)又或者其他管理機構(gòu)，使得產(chǎn)業(yè)資本能夠逐步轉(zhuǎn)化為金融資本。供應(yīng)鏈金融能夠為產(chǎn)融結(jié)合的實施提供動力支持，實現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)鏈整體的盤活，加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化的產(chǎn)融集合，對產(chǎn)業(yè)與融資結(jié)合的路徑進行拓展。借助互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融模式，可以通過信息化處理的方式來對審批流程進行簡化，有效降低小微企業(yè)融資門檻，也可以對交易環(huán)節(jié)可能存在的摩擦成本進行控制。

（五）實現(xiàn)互利共贏

借助有效的供應(yīng)鏈管理，核心企業(yè)與銀行能夠?qū)崿F(xiàn)互利共贏。供應(yīng)鏈金融模式下，不少核心企業(yè)都對自身的發(fā)展中心進行了轉(zhuǎn)變，從以往單純強調(diào)減少資金占用轉(zhuǎn)向到以資金集中利用領(lǐng)域，實現(xiàn)了現(xiàn)金流的高度穩(wěn)定。商業(yè)銀行在新環(huán)境下客戶的多樣化需求時，應(yīng)該積極做好產(chǎn)業(yè)變革，對自身的金融發(fā)展理念進行更新，做好對小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況的跟蹤管理，為小微企業(yè)客戶提供具有針對性的金融服務(wù)。

三、發(fā)展供應(yīng)鏈金融的有效策略

（一）建立健全金融政策

在推動供應(yīng)鏈金融貫徹實施的過程中，政府部門需要結(jié)合實際情況，加強頂層設(shè)計，為小微企業(yè)融資提供指導(dǎo)。具體來講，一是應(yīng)該做好外部環(huán)境的營造工作。地方政府部門應(yīng)該結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展情況，做好金融政策的制定和完善，加大宣傳力度，推動供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的規(guī)范化和標準化。應(yīng)該加大對小微企業(yè)的扶持力度，借助金融政策以及稅收優(yōu)惠，加速金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，對現(xiàn)有的供應(yīng)鏈金融模式進行完善。二是應(yīng)該將金融政策所具備的聯(lián)動作用充分發(fā)揮出來，做好供應(yīng)鏈中企業(yè)相互關(guān)系的協(xié)調(diào)，圍繞小微企業(yè)需求，調(diào)整相應(yīng)的金融貸款政策，確保小微企業(yè)可以實現(xiàn)低成本融資，同時引導(dǎo)各方主體參與進來，共同推動小微企業(yè)的發(fā)展。三是應(yīng)該進一步規(guī)范供應(yīng)鏈金融市場環(huán)境，打造標準化的市場規(guī)范，對現(xiàn)有規(guī)范中存在的漏洞進行彌補，降低小微企業(yè)金融貸款風險，對其合法利益進行維護。

（二）做好企業(yè)信用評級

從金融管理機構(gòu)的角度，需要建立起針對小微企業(yè)的信用評級體系，做好小微企業(yè)信用管理。首先，可以對照之前的信用信息收集和管理經(jīng)驗，整合相應(yīng)的金融貸款信息，構(gòu)建起真實可靠的企業(yè)信用檔案，做好小微企業(yè)信用的評級工作，從客觀角度評價企業(yè)的信用狀況，保障信用評價的合理性，為貸款審批提供參考。其次，需要切實做好企業(yè)金融風險的分析工作，也應(yīng)該加強對于供應(yīng)鏈內(nèi)部企業(yè)運行情況的整合，通過有效評估獲取客觀真實的評價結(jié)果，如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在有失信行為，應(yīng)該做出處罰，以盡可能降低違約風險。最后，應(yīng)該重視優(yōu)秀評級人才的培養(yǎng)和引進，提高供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)實施的專業(yè)水平，針對不同小微企業(yè)的信用情況，選擇不同的評價指標，確定好科學的融資貸款方案，切實提高供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)服務(wù)水平。

（三）打造信息共享平臺

信息化時代背景下，信息是否能夠得到及時、準確傳遞，以及信息的共享程度等，都會影響供應(yīng)鏈金融的運行效果，基于此，很多國家都已經(jīng)建立起了相對完善的信息共享平臺，確定好信息發(fā)布、共享和使用的具體規(guī)則。在我國，金融市場的發(fā)展存在一定的特殊性，想要完全整合供應(yīng)鏈金融中存在的各種信息資源難度較大，涉及的信息和內(nèi)容相對復(fù)雜，資金流、物流和信息流相互獨立。對此，需要建立起完善的信息共享平臺，以減少信息的不對稱性，提高金融市場的運作效率，為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供良好支撐。

（四）抓住企業(yè)發(fā)展機遇

對于供應(yīng)鏈金融中的核心企業(yè)而言，應(yīng)該認識到供應(yīng)鏈金融的重要性，主動與上下游小微企業(yè)對接，將供應(yīng)鏈真正打造成“共贏鏈”。應(yīng)該從供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)實施的角度出發(fā)，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)手段，打造出相應(yīng)的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融體系，為小微企業(yè)提供可靠的金融服務(wù)，確保小微企業(yè)在經(jīng)營中能夠具備可流通的資產(chǎn)以及可評估的信用。核心企業(yè)應(yīng)該加強與商業(yè)銀行之間的配合，降低應(yīng)收賬款確權(quán)成本，幫助小微企業(yè)將金融資金快速轉(zhuǎn)化為金融資源。另外，核心企業(yè)應(yīng)該依照產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的特點和要求，與商業(yè)銀行合作，共同探索新的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，針對小微企業(yè)的特點，提供差異化的金融服務(wù)。

（五）加強商業(yè)銀行管控

首先，應(yīng)該將供應(yīng)鏈金融的作用切實發(fā)揮出來，將供應(yīng)鏈作為主體，關(guān)注其協(xié)同作用的發(fā)展，實現(xiàn)管理方式和管理手段的現(xiàn)代化。應(yīng)該以核心企業(yè)為依托，建立起數(shù)字化、智能化、一體化的信息系統(tǒng)，以此來提高產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的協(xié)同效率。應(yīng)該發(fā)揮出網(wǎng)絡(luò)鏈接的紐帶作用，建立起“雙循環(huán)”格局，強化供應(yīng)鏈條中企業(yè)的相互連接，對金融服務(wù)觸角進行延伸。同時，應(yīng)該發(fā)揮出網(wǎng)絡(luò)鏈接的技術(shù)作用，大膽創(chuàng)新和實踐，合理應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)手段，構(gòu)建起可持續(xù)發(fā)展的供應(yīng)鏈金融場景，形成相應(yīng)的數(shù)字化生態(tài)。其次，應(yīng)該加強供應(yīng)鏈金融管理，做好風險防控工作，關(guān)注供應(yīng)鏈的實際運行情況，對照外部發(fā)展的總體趨勢，打造出完善的預(yù)警評價指標體系，對預(yù)警信號以及應(yīng)急預(yù)案進行優(yōu)化，落實好人力資源開發(fā)、技術(shù)研發(fā)以及設(shè)備管理等相關(guān)工作的跟蹤評價，及時發(fā)現(xiàn)其中存在的問題。最后，應(yīng)該重視對供應(yīng)鏈金融人才的培養(yǎng)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)有著很強的理論性，操作相對復(fù)雜，要求從業(yè)人員具備較高的綜合素質(zhì)，因此在人才培養(yǎng)中，應(yīng)該提高其理論素質(zhì)，學習供應(yīng)鏈金融理論的相關(guān)知識，提高學識水平。商業(yè)銀行應(yīng)該從供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實需求出發(fā)，加大人力物力投入，做好從業(yè)人員的崗前培訓(xùn)和崗位培訓(xùn)，提高其整體業(yè)務(wù)素質(zhì)。應(yīng)該要求工作人員積極參與崗位練兵活動，練就過硬本領(lǐng)，成為能夠適應(yīng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展要求的復(fù)合型人才。

結(jié)束語

總而言之，市場經(jīng)濟環(huán)境下，供應(yīng)鏈金融在小微企業(yè)融資領(lǐng)域，發(fā)揮出了不容忽視的作用，可以幫助小微企業(yè)緩解融資難的困境，提高企業(yè)融資效率，降低融資成本。對于小微企業(yè)本身而言，在發(fā)展中應(yīng)該結(jié)合自身的實際情況，對融資難問題產(chǎn)生的原因進行分析，推動供應(yīng)鏈金融模式的創(chuàng)新，拓展融資渠道，借助供應(yīng)鏈金融服務(wù)產(chǎn)品，保障自身運營資金的有效供應(yīng)，實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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