互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策研究

郭文頔，李萬(wàn)明

（石河子大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，新疆 石河子 832003）

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般紛紛成立?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)思維的全新的金融業(yè)態(tài)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、轉(zhuǎn)賬支付及信息中介服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中作用已舉足輕重，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在緩解中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題中發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。長(zhǎng)期以來(lái)，中小微企業(yè)在融資方面的“非國(guó)民待遇”，造成了中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以方便快捷的為中小微企業(yè)提供小額的資金融通服務(wù)，大大緩解其融資難問(wèn)題，助推中小微企業(yè)發(fā)展。2018年7月以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的持續(xù)“暴雷”“炸雷”，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司的“暴雷”“炸雷”加大了我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展增加不確定性。因此，研究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展問(wèn)題對(duì)降低我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的健康平穩(wěn)運(yùn)行具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的原因

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步，各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出多樣化、個(gè)性化特征，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)中小微企業(yè)融資難問(wèn)題較突出，對(duì)資金融通、轉(zhuǎn)賬支付及信息中介服務(wù)的需求也逐年增多?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展與進(jìn)步，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供技術(shù)支持、思路與環(huán)境。近年來(lái)，我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展迅猛，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了市場(chǎng)和社會(huì)條件。因此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般紛紛建立。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的類型

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要呈現(xiàn)以下幾種類型：（1）金融中介服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。主要體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融中介服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、人工等替代。如商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，網(wǎng)絡(luò)證券公司、保險(xiǎn)公司、金融交易平臺(tái)，以及金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等。（2）第三方支付和移動(dòng)支付。如支付寶、微信支付、京東白條等。（3）互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣。如Q幣，比特幣等。（4）基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款。如阿里小貸、京東金條等。（5）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。截止2018年11月底，全國(guó)共有1200家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，如和信貸、人人貸、宜人貸、輕易貸、恒慧融、向上金服、玖富、德易融等等。（6）互聯(lián)網(wǎng)眾籌。互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行股權(quán)融資。如天使匯等。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的特征

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有典型的特征：（1）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)行效率高。與傳統(tǒng)金融企業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)，提高了服務(wù)及時(shí)性、便捷性和高效性，特別是隨著移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展，客戶可以隨時(shí)隨地享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)范圍廣。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)，突破了時(shí)間和地域的限制，客戶可以隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)為開(kāi)展資金融通、第三方支付、移動(dòng)支付和信息中介服務(wù)等業(yè)務(wù)。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)交易成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)，大大節(jié)約了場(chǎng)地成本、人工成本，減少了開(kāi)展業(yè)務(wù)的中間流程，且大大降低了企業(yè)與客戶之間的信息不對(duì)稱程度，可以迅速找到目標(biāo)客戶。因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易成本較低。（4）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展速度快。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，以及中小微企業(yè)的資金缺口較大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展迅猛。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)外部監(jiān)管不足

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的金融行業(yè)，且處于快速發(fā)展的階段，金融監(jiān)管部門的監(jiān)督制度和監(jiān)督體系都是針對(duì)傳統(tǒng)金融企業(yè)的，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)督制度與監(jiān)督體系仍未建立或健全，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管不足。如缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的牌照、資質(zhì)的核準(zhǔn)不嚴(yán)格，致使不良企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，同時(shí)缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)及清收機(jī)制，造成互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件頻發(fā)。再如未將互聯(lián)網(wǎng)金融的信用納入中國(guó)人民銀行信用體系，缺乏信用信息共享機(jī)制和信用評(píng)估機(jī)制，造成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用危機(jī)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部治理不完善

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)模普遍較小，且正處在快速發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部組織架構(gòu)仍不完備，內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制仍不完善，同時(shí)缺乏企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部管理成本上升和運(yùn)營(yíng)效率損失。部分規(guī)模較大的已上市的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，由于管理層與股東之間追求目標(biāo)的偏差，且內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不完善或監(jiān)督失效，管理層與股東之間仍存在較嚴(yán)重的代理問(wèn)題，損害了股東的合法權(quán)益。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)員工的專業(yè)素質(zhì)不高

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正處在快速發(fā)展階段，企業(yè)的快速發(fā)展需要大量的專業(yè)人才做支撐，特別是高端的金融人才，我國(guó)的高端金融人才仍相對(duì)短缺。調(diào)查訪談發(fā)現(xiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)員工在經(jīng)濟(jì)、金融和投融資方面的專業(yè)知識(shí)與技能明顯不足，高端金融人才在員工中占比較低，在業(yè)務(wù)開(kāi)展及管理運(yùn)營(yíng)方面不能很好的支撐企業(yè)的發(fā)展。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制不足

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制不足主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：（1）為促進(jìn)金融行業(yè)健康發(fā)展，金融監(jiān)管部門制定了相關(guān)的規(guī)章制度來(lái)規(guī)范金融企業(yè)的行為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中存在一些違規(guī)行為，增加的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)艿浇鹑诒O(jiān)管部門的處罰。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在開(kāi)展資金融通業(yè)務(wù)過(guò)程中，對(duì)客戶的貸款資格審核不嚴(yán)格，甚至?xí)霈F(xiàn)業(yè)務(wù)人員為了沖業(yè)績(jī)幫助客戶粉飾貸款資格，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)?dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)破產(chǎn)。（3）基于大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于大數(shù)據(jù)信息的權(quán)屬劃分不清，容易造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)侵犯客戶隱私權(quán)益，增加其法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的對(duì)策

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)外部監(jiān)管

立法部門應(yīng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，盡快劃清大數(shù)據(jù)等資源的法律權(quán)屬范圍，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)行做到有法可依。金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管制度與監(jiān)管體系，完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)人機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)和清收機(jī)制，盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用納入中國(guó)人民銀行信用體系，完善信用信息共享機(jī)制，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)外部監(jiān)管。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部治理

完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的組織架構(gòu)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)組織部門建設(shè)，特別要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制部門、合規(guī)部門及催收部門的建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部管理制度和運(yùn)行機(jī)制，降低其管理成本和運(yùn)行成本。完善互聯(lián)網(wǎng)金融公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和治理機(jī)制，建立現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融公司制度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的治理水平和效率。制定互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略，從頂層設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3.提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司員工的專業(yè)素質(zhì)

加大引進(jìn)具有扎實(shí)經(jīng)濟(jì)、金融及投融資等方面專業(yè)知識(shí)及管理經(jīng)驗(yàn)的高端金融人才的力度，制定優(yōu)厚的薪酬制度吸引高端金融人才加入企業(yè)。加大內(nèi)部員工在經(jīng)濟(jì)、金融及投融資等方面專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)能力。加強(qiáng)員工關(guān)于金融監(jiān)管部門監(jiān)管制度、監(jiān)管政策及相關(guān)法律法規(guī)的的培訓(xùn)，增強(qiáng)員工實(shí)際工作中的合規(guī)能力和水平。

4.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制流程，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格按照金融監(jiān)管部門的監(jiān)管要求及互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)和法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)客戶貸款資格的審核與審批流程與制度建設(shè)，明確權(quán)責(zé)劃分和獎(jiǎng)懲制度，降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語(yǔ)

綜上可知，近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得了迅速發(fā)展和成長(zhǎng)，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在其迅猛發(fā)展的過(guò)程中仍存在諸多問(wèn)題，要有效解決互聯(lián)金融企業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題，需要金融監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共同努力。金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)管制度和監(jiān)管體系建設(shè)，完善監(jiān)管機(jī)制；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)部組織建設(shè)和治理能力提升、制定長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略、積累人力資本和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。