我國商業(yè)銀行消費信貸風險管理問題的研究*

蔣其岑，楊金云，開 吉

（徐州工程學院，江蘇 徐州 221008）

一、商業(yè)銀行消費信貸的現(xiàn)狀

消費信貸起初是銀行金融創(chuàng)新的一種工具，二戰(zhàn)后美國通過消費信貸而形成的消費“馬車”強勁的拉動著經(jīng)濟的飛速增長，使得美國成為世界經(jīng)濟領導者。但我國的消費信貸起步較晚，九十年代隨著房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，我國的消費信貸才逐步進入人們的生活，目前已發(fā)展為一項成熟的商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務，該業(yè)務已將人們的生產(chǎn)、生活與商業(yè)銀行緊密的聯(lián)系在一起。從中國人民銀行2017年年度數(shù)據(jù)來看，我國2017年消費信貸金額高達315194.41億元。與2009年相比，增加了4.92倍，與1999年相比增加了216.70倍。在我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務規(guī)模不斷增長的情況下，消費信貸也呈現(xiàn)出了許許多多的問題，成為商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務規(guī)模不斷擴展的阻礙。因此，我國的商業(yè)銀行一定增強對消費信貸業(yè)務的認知并采取措施規(guī)避與解決消費信貸的風險，進一步促進銀行自身與國民經(jīng)濟的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行消費信貸中存在的風險

我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務經(jīng)過二十幾年的發(fā)展，已取得了一定的進步，但依舊與國際水平相差較大，存在以下風險對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了制約。

圖1 銀行消費信貸風險分類

通過在商業(yè)銀行的實地考察與調(diào)查、翻閱相關方面的文獻，得出了圖1中的具體風險，現(xiàn)對各風險進行具體闡釋：

（1）信用風險

借款人信用風險是一種常見的并難以規(guī)避的消費信貸風險。信用風險主要被分為兩種：一是借款人的未來預期收入發(fā)生了變化，不能按照預期對銀行的債務進行償還，可能對商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)造成損害，商業(yè)銀行對其還款能力與意愿和貸款人個人信用產(chǎn)生懷疑[1]。二是借款人利用我國沒有一套完備的個人征信體系這一缺點，商業(yè)銀行無法對貸款人的資產(chǎn)，收入做出正確的判斷，通過欺騙手段獲得貸款，造成商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的極大損失。

（2）市場風險

市場風險是指由于國家政策變化、經(jīng)濟周期變化等市場外部環(huán)境的不利變化所產(chǎn)生的損失[2]。我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展所面臨的市場風險主要是指利率風險。利率是商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務的機會成本，不利的利率會給商業(yè)銀行造成一定的損失。

（3）操作風險

操作風險是指商業(yè)銀行的內(nèi)部工作人員因錯誤的人為操作或銀行的內(nèi)部系統(tǒng)故障等技術(shù)操作失誤并不能及時發(fā)現(xiàn)更改，給商業(yè)銀行帶來損失的風險。

（4）流動性風險

流動性風險是指由于我國大部分消費信貸屬于中長期性且金額較大，而作為商業(yè)銀行流動性資金主要來源的銀行負債大多屬于短期性，這種“短存長貸”導致商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債期限不能夠很好的匹配，使銀行的流動性風險增加[3]。

（5）抵押物風險

從我國商業(yè)銀行目前消費信貸的經(jīng)營模式來看，大部分的消費信貸是通過借款人以自己的財產(chǎn)作為抵押物的方式來獲得貸款，如借款人不能按合同規(guī)定的期限如期歸還貸款，銀行則有權(quán)處理抵押物來獲得借款人未償還的借款本息[4]。但借款人的抵押物本身就具有一定程度上的風險性，這些潛在的風險會影響抵押物的價值，從而影響銀行本身的利益。

三、我國消費信貸風險存在的原因

（一）商業(yè)銀行消費信貸風險存在的外部原因

（1）消費信貸的法律與監(jiān)管體系不完善

商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務需依靠完善的法律法規(guī)體系來保障銀行的利益，確保銀行在借款人無力償還借款時，銀行能夠依據(jù)完備的法律來處理抵押物或以其他合法方式來維護自身經(jīng)濟利益，而我國目前還未完善消費信貸方面的法律法規(guī)。商業(yè)銀行沒有相適應的法律法規(guī)督促借款人及時履行義務，維護自身的合法權(quán)益。

（2）個人信用體系不完善

完善的個人信用體系可以幫助銀行較為準確的判斷借款人是否具有還款能力與意愿，同時能夠防止借款人過度負債與不良貸款的發(fā)生，維護合格借款人的權(quán)利與銀行未來發(fā)展，但我國的個人信用體系屬于初始階段，個人信用信息不完善，銀行無法對借款人的信用信息做出正確的判斷。這導致了某些信用缺失之人利用這一缺點來欺騙銀行貸款，對銀行造成一定程度上的損失。

（3）消費貸款業(yè)務品種較為局限

我國消費貸款起步較晚且受國家宏觀環(huán)境的影響，商業(yè)銀行的消費信貸往往只集中于某幾種業(yè)務（比如住房消費貸款與汽車消費貸款），導致銀行的資產(chǎn)集中于某些行業(yè)，不能平衡其他行業(yè)，這不利于銀行分散風險[5]。

（二）商業(yè)銀行消費信貸風險存在的內(nèi)在原因

（1）銀行自身控制風險能力不足

銀行自身的風險管理組織是銀行在管理與控制消費信貸風險的重要關卡。隨著消費信貸業(yè)務的不斷增加，各國銀行愈來愈看中風險管理，由于西方國家的信貸體系建立較早，他們的風險管理組織較為成熟，而我國消費信貸業(yè)務起步較晚，再加上管理文化的落后，我國商業(yè)銀行風險管理組織的內(nèi)部結(jié)構(gòu)設置不夠科學、合理，權(quán)利部門之間職責不明確，進而導致銀行不能及時的、準確的了解并控制風險。

（2）缺乏風險管理的專業(yè)人才

我國的消費信貸起步較晚，許多從事信貸工作的工作人員并未接受過系統(tǒng)的信貸知識培訓，對信貸知識并不了解，也未深入研究法律法規(guī)[6]，因此他們在工作時，由于專業(yè)性知識的缺乏不能把握并控制風險，造成銀行信貸工作方面的損失。

（3）銀行內(nèi)部風險意識淡薄

雖然我國銀行內(nèi)部采取了多種管理制度，但往往是領導人員較為重視風險控制，而基層人員只注重績效的提高，忽視本金的安全。風險意識沒有滲入銀行內(nèi)部人員的日常工作，在發(fā)展業(yè)務和經(jīng)營業(yè)務方面缺乏風險控制意識，內(nèi)部人員的風險意識有待進一步宣傳與培養(yǎng)。

四、商業(yè)銀行風險管理的思考

（一）建立健全有關消費信貸的法律法規(guī)

隨著國家開展有法可依的活動以來，當今社會大力提倡建立法制社會，消費信貸的法制化也顯得愈來愈重要[7]。我國在消費信貸方面的法律法規(guī)還不完善，部分借款人會利用法律法規(guī)的漏洞來逃避償還消費信貸的的本金與利息，損害信貸活動中債權(quán)人的合法權(quán)益。建立健全消費信貸法律制度有利于消費信貸業(yè)務的順利發(fā)展，有助于抵制消費信貸的不良行為，有效實現(xiàn)消費信貸管理的規(guī)范化與法制化，促進消費信貸業(yè)務的順利進行。

（二）優(yōu)化個人信用體系

根據(jù)我國社會主義初級階段的國情，充分調(diào)動國家相關部門與社會金融行業(yè)的數(shù)據(jù)，建立個人信用評級體系，通過對個人的收入水平，消費水平及個人資產(chǎn)的了解，對個人信用進行評定完善個人信用信息。同時，銀行內(nèi)部可以通過定期回訪顧客，了解客戶收入水平，消費水平及資產(chǎn)變動，對個人信用信息進行及時，準確的更改，銀行也可以根據(jù)客戶個人信用變動情況及存在的相關問題，為客戶提出可行的建議，幫助客戶提高自身的個人信用。

（三）實行分散化管理

通過將消費信貸分散于不同地區(qū)，行業(yè)和業(yè)務品種合理，分散銀行資產(chǎn)，有利于避免消費信貸風險的意外事故。搭配消費信貸品種與期限，比如住房貸款的期限可達30年及以上，汽車貸款，小額消費貸款可在2-5年。

（四）建立健全消費信貸風險銀行內(nèi)部管理體系

我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務起步較晚，較為落后，大部分從事信貸業(yè)務的工作人員管理意識不足，造成了銀行內(nèi)部管理的松散。建立健全消費信貸風險銀行內(nèi)部管理體系需要提高銀行內(nèi)部工作人員的管理意識。一方面，商業(yè)銀行可以通過開展消費信貸風險管理的系列活動，從思想層面引導員工意識到風險管理對銀行消費信貸業(yè)務正常進行的重要性[8]。另一方面，商業(yè)銀行也需要制定合理的，細致的管理體系，形成一套完整的消費信貸風險準入標準、監(jiān)測、評估、處置流程，確?；鶎訕I(yè)務人員積極執(zhí)行風險管理要求，實現(xiàn)風險管理的標準化與精準化。

總結(jié)

隨著社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展與大眾消費觀念的改變，我國消費信貸業(yè)務得到了迅速發(fā)展，但商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務在發(fā)展過程中仍然面臨著許多問題，在風險控制與管理上都落后于國際水平，要想進一步拓展消費信貸業(yè)務，我國商業(yè)銀行需正確認識消費信貸中存在的風險，進一步采取措施加強對消費信貸風險的管理與控制。