新疆農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧績(jī)效與效益探討*

張夢(mèng)林

（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)，新疆 烏魯木齊 830012）

我們將提供強(qiáng)有力的金融支持,完成三大攻堅(jiān)戰(zhàn)的扶貧計(jì)劃,贏得艱難對(duì)抗貧困。以確保新疆在建設(shè)小康社會(huì)的決定性階段中不落后。到2018年6月底，在金融支持方面，新疆銀行和金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)總額達(dá)到3.03萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)5.5%，其中，貸款余額1.84萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.47%，負(fù)債總額達(dá)到2.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5。28%，其中存款余額2.05萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)1.52%。

金融服務(wù)的持續(xù)改進(jìn),新疆銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)小型和微型企業(yè)達(dá)到3640.11億元,同比增長(zhǎng)19.77%。新疆會(huì)注重農(nóng)村農(nóng)民受到金融的優(yōu)惠政策，所以以下的數(shù)據(jù)中，貸款給農(nóng)民的資產(chǎn)達(dá)到6763.08億元,其中1443.4億元借給農(nóng)民,從今年年初上漲了12.19%。截至2018年11月，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)達(dá)4968.13萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)2.2%，農(nóng)村居民可支配收入17839元，同比增長(zhǎng)9.1%。只有當(dāng)新疆農(nóng)村的貧困人口真正的脫離貧困，才能加速扶貧工作的完成。

本文通過(guò)對(duì)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系進(jìn)行探討，希望成為各級(jí)政府檢驗(yàn)金融領(lǐng)域扶貧成效的理論與政策依據(jù)，為新疆農(nóng)村貧困地區(qū)精準(zhǔn)脫貧與全面建設(shè)小康社會(huì)攻堅(jiān)工作提供決策依據(jù)。

一、新疆農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)狀中的難點(diǎn)

（一）農(nóng)村貧困地區(qū)的金融體系不健全

在農(nóng)村大多數(shù)商業(yè)銀行以追求商業(yè)利益為核心，基本上是從縣城以上城市的重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域,農(nóng)村金融服務(wù)供給不足,當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村合作銀行，開(kāi)發(fā)性銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行很少參與金融市場(chǎng)。此外，農(nóng)村金融互助合作社也有相應(yīng)的地域限制，和非金融機(jī)構(gòu)介入的門(mén)檻相對(duì)較高，使得農(nóng)村貧困地區(qū)金融體系存在很大的缺口。

（二）農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品少，服務(wù)單一，針對(duì)性差

大多數(shù)銀行都不愿進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，例如農(nóng)村信用合作社的能力有限，只能提供單一的金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的貸款主要是小額信貸貸款和短期小額共保貸款，無(wú)法有效滿足貧困地區(qū)企業(yè)和農(nóng)民的金融需求。農(nóng)村家庭信用檔案和信用評(píng)級(jí)難以開(kāi)展。在開(kāi)展對(duì)農(nóng)村金融開(kāi)發(fā)時(shí)，由于當(dāng)?shù)靥厣退枷敕忾]，導(dǎo)致帶給貧困人口的扶貧政策不能很好實(shí)施，導(dǎo)致針對(duì)貧困人口的方法簡(jiǎn)單低效。

（三）農(nóng)村金融制度的制定、監(jiān)督、管理不完善

由于不高效的農(nóng)村金融制度和資本市場(chǎng)發(fā)展的不成熟導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善,因而缺乏了相應(yīng)的決策、監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制,如農(nóng)村合作社喀什某處實(shí)施小額信貸項(xiàng)目,由于缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,從而導(dǎo)致貪污的發(fā)生,惡意違約,虛假欺詐等現(xiàn)象,長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,將嚴(yán)重阻礙新疆小額信貸機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，需要引起當(dāng)?shù)卣年P(guān)注。

（四）農(nóng)村貧困地區(qū)金融認(rèn)知意識(shí)淺薄

新疆貧困地區(qū)尤其是少數(shù)民族的貧困人口對(duì)金融的了解少之又少，思想的封閉，對(duì)政府出臺(tái)的金融扶貧政策不會(huì)去更多的了解和關(guān)注，也不知道也不愿意知道這些金融政策的好處。大多數(shù)貧困家庭還沒(méi)有積極地在主觀上主動(dòng)利用財(cái)政扶貧政策資金來(lái)發(fā)展自己，提高自己。貧困家庭的大部分收入仍來(lái)自種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，但相關(guān)的農(nóng)業(yè)科技知識(shí)又相對(duì)薄弱，并且相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度也沒(méi)有實(shí)施。

（五）農(nóng)村貧困人口的反貧困問(wèn)題嚴(yán)重

金融扶貧不僅是加強(qiáng)有效的監(jiān)測(cè)和評(píng)估扶貧對(duì)象,而且關(guān)注的是人口擺脫了貧困,需要及時(shí)幫助窮人得到幫助,但目前，由于新疆少數(shù)民族對(duì)學(xué)習(xí)漢語(yǔ)上有很大的困難,加上由于農(nóng)村貧困地區(qū)老一輩思想的觀念早婚等現(xiàn)象的出現(xiàn),會(huì)使原本不富有的的家庭更加貧困，導(dǎo)致了貧困人口難以實(shí)現(xiàn)及時(shí)退出。雖然貧困人口的再扶貧可以?xún)纱伪欢x為新的扶貧目標(biāo)，但由于退出造成的扶貧中斷以及時(shí)空差異的存在，使得再一次被認(rèn)定為扶貧目標(biāo)變得更加困難。這樣貧困人口的原來(lái)扶貧的援助消失要重新開(kāi)始，這樣就導(dǎo)致了扶貧的進(jìn)程的減慢。

二、農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建

（一）金融精準(zhǔn)扶貧績(jī)效基本思路及方法

金融精準(zhǔn)扶貧，在貧困人口的精準(zhǔn)識(shí)別與動(dòng)態(tài)管理、精準(zhǔn)解決貧困問(wèn)題以及扶貧績(jī)效的精準(zhǔn)評(píng)估中，必須有效解決好三個(gè)關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。第一在新疆農(nóng)村金融扶貧中，扶貧的績(jī)效水平要明顯提高；第二聯(lián)動(dòng)機(jī)制的推動(dòng)促進(jìn)金融扶貧步伐防止反貧困；第三不斷鞏固完善已經(jīng)成功的扶貧成果。農(nóng)村金融扶貧中經(jīng)濟(jì)性和社會(huì)性?xún)烧呤菍?duì)立統(tǒng)一關(guān)系，銀行及金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)放貸款—收回貸款和吸收存款—再發(fā)放貸款—獲得相應(yīng)的利潤(rùn)，想要拓寬更多的農(nóng)村金融市場(chǎng)，在獲得經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，加上國(guó)家政策扶持政策的開(kāi)發(fā)，同時(shí)可以獲得更多的社會(huì)效益，讓貧困人民對(duì)其產(chǎn)生信任感。

在績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中可以運(yùn)用層次分析法（AHP），通過(guò)建立層次結(jié)構(gòu)模型，可以盡可能有效的解決指標(biāo)在賦權(quán)過(guò)程中的主觀想法。具體的思路是，將金融扶貧的參與者以信貸扶貧資金為基礎(chǔ)，依據(jù)參與者的定位與績(jī)效目標(biāo)的不同，從金融扶貧的目標(biāo)、金融扶貧政策效率性、金融扶貧可持續(xù)性、金融扶貧公平性四個(gè)維度來(lái)進(jìn)行設(shè)計(jì)指標(biāo)。

表1 金融扶貧績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

在具體的金融扶貧實(shí)施績(jī)效評(píng)價(jià)時(shí)，扶貧目標(biāo)可以影響金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)際貸款的發(fā)放，同時(shí)也要觀測(cè)貧困群體自身的局限性，以及要及時(shí)反映地區(qū)的差異和差異產(chǎn)生的原因。效率是指金融精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目資金的投入與實(shí)際產(chǎn)出的比率，貧困人口脫貧的速度，也可以反應(yīng)出受貸群體貸款利用方向。在扶貧的可持續(xù)性，貸款從金融機(jī)構(gòu)的自身特點(diǎn)出發(fā)，會(huì)關(guān)注貸款能否按時(shí)收回和再次貸出的良性循環(huán)。為了達(dá)到造血式扶貧，同時(shí)也要關(guān)注貧戶長(zhǎng)期發(fā)展，進(jìn)行培訓(xùn)和就業(yè)指導(dǎo)，防止過(guò)高的反貧困。公平性是農(nóng)村金融扶貧的基礎(chǔ)，只有當(dāng)全部的貧困人口和貧困地區(qū)能夠享受到同等的政策扶持，享受符合相應(yīng)等級(jí)的對(duì)待；對(duì)農(nóng)村金融扶貧人口精準(zhǔn)識(shí)別率、全面的覆蓋率是否能滿足于現(xiàn)在所要求的標(biāo)準(zhǔn)，貧困地區(qū)的項(xiàng)目的資金惠及率要統(tǒng)一，普惠政策能否讓所有人享受。

在金融精準(zhǔn)扶貧指標(biāo)體系設(shè)計(jì)完成的基礎(chǔ)上，采用層次分析法（AHP)由專(zhuān)家賦予權(quán)重并進(jìn)行打分構(gòu)造出兩兩比較的判斷矩陣，進(jìn)行判斷矩陣的一致性檢驗(yàn)。權(quán)提重的大小也能反映出在金融精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程中主要的環(huán)節(jié)，為農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧有效開(kāi)展指明方向。

（二）農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧效益研究思路

農(nóng)村金融的效益可以從貧困地區(qū)以及貧困人群的經(jīng)濟(jì)需求是否實(shí)現(xiàn)；金融扶貧的精準(zhǔn)性是否得到提高；財(cái)政以及信貸政策是否有效結(jié)合；以及貧困人群的收入是否得到可持續(xù)性的增加。新疆農(nóng)村尤其是南疆四地州當(dāng)?shù)鼐用裨谡Z(yǔ)言上的障礙以及思想上的落后封閉也帶來(lái)了一些阻礙。在扶貧績(jī)效的基礎(chǔ)上，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和銀行進(jìn)行效益評(píng)價(jià)和衡量，作出正確的判斷及評(píng)價(jià)。

運(yùn)用AHP（層次分析法）與模糊評(píng)判法相結(jié)合確定金融精準(zhǔn)扶貧的效果。層次分析法（AHP）是將與決策有關(guān)的若干因素分為目標(biāo)，準(zhǔn)則，指標(biāo)等層次，通過(guò)邏輯判斷將模糊不確定的因素轉(zhuǎn)化為可衡量的評(píng)價(jià)因素，能夠表達(dá)主觀判斷以及定性分析，定量形式轉(zhuǎn)換以及處理。本文根據(jù)有關(guān)專(zhuān)家對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧評(píng)價(jià)各指標(biāo)兩兩間的重要性運(yùn)用的打分構(gòu)建判斷矩陣。

選擇評(píng)價(jià)指標(biāo)建立新疆農(nóng)村績(jī)效的指標(biāo)體系；可以主要從金融政策的扶貧目標(biāo)；金融機(jī)構(gòu)的信貸投放的扶貧效率；以及金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平的扶貧效果以及扶貧公平的可持續(xù)發(fā)展能力等四個(gè)一級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行展開(kāi)。

通過(guò)層次分析法（AHP）構(gòu)建的判斷矩陣，對(duì)每個(gè)指標(biāo)確定權(quán)重，并通過(guò)一致性檢驗(yàn)，權(quán)重的大小的排列也能揭示出金融扶貧工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，這為金融扶貧工作有效開(kāi)展提供借鑒。

再運(yùn)用模糊評(píng)判法確定農(nóng)村金融的扶貧效果。分為三個(gè)步驟，第一步采用5個(gè)層次標(biāo)準(zhǔn)建立評(píng)判集U，U=（好，較好，一般，較差，差），第二步用隸屬度分別表述一級(jí)指標(biāo)下的所有三級(jí)指標(biāo)屬于評(píng)判集U的程度，得出單因素模糊評(píng)判矩陣，第三步確定被評(píng)價(jià)對(duì)象的評(píng)價(jià)向量，根據(jù)最大隸屬度原則，確定被評(píng)價(jià)對(duì)象所屬評(píng)判等級(jí)。

根據(jù)被評(píng)判對(duì)象所屬評(píng)判等級(jí)，可以知道哪種評(píng)價(jià)指標(biāo)效率是最高的，可以根據(jù)模糊分布原則，各種的金融扶貧效率的隸屬度排序可以得到，根據(jù)此排序，檢驗(yàn)金融扶貧工作成效，和對(duì)提出新疆農(nóng)村地區(qū)扶貧可持續(xù)發(fā)展措施具有不可替代的作用。

三、實(shí)施農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧績(jī)效與效益評(píng)價(jià)應(yīng)注意的問(wèn)題

（一）評(píng)價(jià)體系更加科學(xué)化

在對(duì)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧體系的構(gòu)建中，會(huì)發(fā)現(xiàn)參與扶貧的被扶貧者沒(méi)有積極地的參與到其中，會(huì)對(duì)下?lián)艿恼弋a(chǎn)生不信任或是因?yàn)榉鲐毚胧┑姆爆嵙鞒潭艞墔⑴c，這樣就導(dǎo)致了扶貧績(jī)效評(píng)價(jià)中缺失部分主要主體；以及參與到金融扶貧的被扶貧者在扶貧措施中有沒(méi)有因此擺脫貧困；在實(shí)施農(nóng)村金融扶貧的探索中是否找到了能夠聯(lián)動(dòng)金融扶貧機(jī)制，保證貧困地區(qū)和貧苦人口真正的找到屬于他們自己當(dāng)?shù)靥厣头纤麄冮L(zhǎng)效脫貧的方法，以防止反貧困。另外，由于扶貧開(kāi)發(fā)的時(shí)間和地方的不同，同樣的方法在實(shí)際操作過(guò)程中會(huì)發(fā)現(xiàn)一些指標(biāo)的適用性不強(qiáng)，并且在涉及時(shí)間變量的問(wèn)題上，由于基數(shù)選擇的不同，會(huì)導(dǎo)致在比較扶貧效果方面可比性上會(huì)帶來(lái)偏差，只有將這些問(wèn)題找到一個(gè)合適的方法，找到一個(gè)合適的基點(diǎn)，這樣才可以把今年的減貧數(shù)值與去年的減貧數(shù)值相比較，以便可以知道在哪些方面改進(jìn)。所以有些學(xué)者設(shè)定的指標(biāo)，為了使其在體系上有完整性，理論上是不可缺少的，但在實(shí)際的操作過(guò)程中，會(huì)發(fā)現(xiàn)由于地方發(fā)展的差異是不可行的。會(huì)出現(xiàn)對(duì)實(shí)際工作指導(dǎo)作用不大，是因?yàn)闃?gòu)建的體系指標(biāo)中各級(jí)指標(biāo)的相關(guān)性較高，所以怎么構(gòu)建評(píng)價(jià)體系應(yīng)該根據(jù)新疆農(nóng)村貧困的特點(diǎn)和現(xiàn)狀，使各級(jí)指標(biāo)體系的合理性和科學(xué)性在實(shí)際操作過(guò)程更具有說(shuō)明性以更好的推進(jìn)新疆農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作。

（二）評(píng)價(jià)體系應(yīng)避免主觀化、應(yīng)該多元化

在現(xiàn)有的評(píng)價(jià)體系中一般是選擇用統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法來(lái)使得評(píng)價(jià)體系更加科學(xué)性完整性，以及專(zhuān)家賦予的各指標(biāo)的權(quán)重大小。然而，其他方法如DEA、TOPS IS和熵權(quán)很少用于研究。但在實(shí)際操作過(guò)程中在先前構(gòu)造好的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中，為了使其通過(guò)一致性檢驗(yàn)，就會(huì)在各級(jí)指標(biāo)中，刪掉其不能使其通過(guò)一致性檢驗(yàn)的指標(biāo)，參加了我們主觀的想法，這樣違背了一開(kāi)始構(gòu)造的完整的指標(biāo)體系，就會(huì)偏離我們的目標(biāo)；以及在專(zhuān)家在賦權(quán)的過(guò)程中，也只是集合專(zhuān)家意見(jiàn)，所以沒(méi)有避免主觀的思想在其中，就會(huì)對(duì)結(jié)果產(chǎn)生一定的影響。因此我們就要在以后構(gòu)建指標(biāo)體系中選擇更加多元化的方法，在賦權(quán)的過(guò)程中結(jié)合更多方法，給與各指標(biāo)合理的權(quán)重，可以參考更多的學(xué)科領(lǐng)域，例如市場(chǎng)調(diào)查預(yù)測(cè)中的態(tài)度測(cè)量的各種技術(shù)，盡可能的避免因?yàn)閷?zhuān)家的主觀想法，而對(duì)結(jié)果產(chǎn)生影響。