基于區(qū)塊鏈技術(shù)的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展研究

王中明 哈爾濱銀行股份有限公司

一、農(nóng)村金融服務(wù)中區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)

(一)有利于強(qiáng)化用戶信息的安全性

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，使得人們的信息獲取及傳遞效率得到提升，但在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的影響下，容易帶來(lái)一定的信息安全隱患，涉及到隱私信息丟失及不完整等問(wèn)題。通過(guò)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)大量密碼學(xué)算法的利用，體現(xiàn)出防篡改性的優(yōu)勢(shì)，且具備不可逆性特點(diǎn)，能夠有效規(guī)避信息安全問(wèn)題。

在運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)采集用戶信息的過(guò)程中，不同的設(shè)備可以作為獨(dú)立的節(jié)點(diǎn)，針對(duì)各類用戶建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，體現(xiàn)出較強(qiáng)的獨(dú)立性，如果在數(shù)據(jù)庫(kù)中錄入用戶信息，為了避免出現(xiàn)重要信息被篡改的情況，需要保證51%以上的節(jié)點(diǎn)在可控范圍內(nèi)，體現(xiàn)出追溯歷史數(shù)據(jù)明細(xì)的優(yōu)勢(shì)，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)非法篡改金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的防控，進(jìn)而強(qiáng)化個(gè)人信息使用過(guò)程中的安全性。

(二)有利于提高用戶信息采集效率

與其他技術(shù)相比，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)不同節(jié)點(diǎn)相關(guān)信息的詳實(shí)記錄，可見(jiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)擁有去中心化的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)不同用戶信息收集與管理環(huán)節(jié)的有效簡(jiǎn)化，與此同時(shí)，有助于拓展金融機(jī)構(gòu)收集借款方信息的廣度和維度。且通過(guò)利用自動(dòng)化、信息化數(shù)據(jù)信息管理功能，能夠有效規(guī)避數(shù)據(jù)采集過(guò)程中的鏈條冗長(zhǎng)、錯(cuò)誤率高的問(wèn)題，可以減少數(shù)據(jù)信息采集與管理環(huán)節(jié)投入的成本，使得農(nóng)村金融用戶的信息采集效率得到提高，還可以使得金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益得到保護(hù)。

(三)有利于強(qiáng)化各參與方之間的信任

基于對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化特點(diǎn)的利用，農(nóng)村金融可以擺脫傳統(tǒng)運(yùn)行模式中對(duì)政府部門的依賴，構(gòu)建新的信任關(guān)系及信任模式，針對(duì)具備時(shí)間記錄鏈?zhǔn)絽^(qū)塊結(jié)構(gòu)的分析，能夠突顯金融信息的防篡改性及可追溯性，讓不同參與方之間的信任關(guān)系得到調(diào)整與優(yōu)化，使得核心企業(yè)能夠脫離發(fā)展中的信譽(yù)困境，以防因信貸門檻高、農(nóng)村擔(dān)保難影響農(nóng)村金融服務(wù)的落實(shí)，減少信用問(wèn)題帶來(lái)的不良影響。

(四)有助于推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的快速發(fā)展

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融服務(wù)中，能夠獲得更多發(fā)展機(jī)會(huì)。首先，區(qū)塊鏈技術(shù)可以在透明化的開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的基礎(chǔ)上，連接所有的互聯(lián)網(wǎng)端口，進(jìn)而達(dá)到構(gòu)建點(diǎn)對(duì)點(diǎn)自組織網(wǎng)絡(luò)的目的，進(jìn)而突破空間層面的限制，減少在邊際攬客層面的成本投入，還能實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)的延伸，逐步實(shí)現(xiàn)在低收入群體中的大范圍覆蓋，有助于解決農(nóng)村金融普及層面的難題；其次，區(qū)塊鏈技術(shù)可以通過(guò)與云計(jì)算技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，利用公共信息維護(hù)、分布式記賬等功能，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融交易流程的簡(jiǎn)化，進(jìn)而達(dá)到提高運(yùn)營(yíng)效率的目的，拓展農(nóng)村金融的影響范圍；最后，因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)具備去中心化的特點(diǎn)，所以能夠有效實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)的專業(yè)評(píng)估，有利于解決農(nóng)村地區(qū)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)的可持續(xù)性。

二、農(nóng)村金融服務(wù)面對(duì)的主要問(wèn)題

(一)征信問(wèn)題弱化了金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性

立足于農(nóng)村金融市場(chǎng)層面進(jìn)行分析，實(shí)際問(wèn)題主要體現(xiàn)在征信層面。主要因?yàn)榕c城市相比，農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)誠(chéng)信程度較弱，農(nóng)民的信用意識(shí)不強(qiáng)，很難在申請(qǐng)金融服務(wù)的過(guò)程中，提供合理且全面的抵押擔(dān)保物品，或者獲得第三方信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持的難度較大，而銀行通常需要針對(duì)以上內(nèi)容進(jìn)行綜合考量，針對(duì)沒(méi)有達(dá)到規(guī)定要求的農(nóng)戶，銀行無(wú)法為其發(fā)放貸款。與此同時(shí)，銀行很難對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，體現(xiàn)出很強(qiáng)的主觀性，給貸款規(guī)模帶來(lái)不良影響。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)存在相對(duì)較為嚴(yán)重的征信問(wèn)題，所以，使得金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)逐漸升高，弱化了向農(nóng)戶放貸的積極性。

(二)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善使得信息不對(duì)稱

受到農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)的影響，不完善性使得金融服務(wù)過(guò)于單一，給農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行帶來(lái)一定阻礙。首先，基于與城市多樣化金融組織體系的對(duì)比，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)為銀行網(wǎng)點(diǎn)，而保險(xiǎn)、證券以及基金等金融機(jī)構(gòu)很少，無(wú)法保證農(nóng)村金融服務(wù)體系的健全性；其次，很多農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)方面存在限制，僅為農(nóng)民提供基本的貸款及存款等服務(wù)，具有很強(qiáng)的單一性，在一定程度上降低了金融服務(wù)質(zhì)量，增加了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展難度，無(wú)法滿足農(nóng)民的個(gè)性化金融服務(wù)需求；最后，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)等先進(jìn)科學(xué)技術(shù)得到廣泛應(yīng)用，但農(nóng)村地區(qū)受到經(jīng)濟(jì)條件等因素影響，很難實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋，信息獲取及傳遞效率低，需要面對(duì)較高的信息風(fēng)險(xiǎn)。

(三)缺少健全的農(nóng)村金融服務(wù)監(jiān)管體系

新時(shí)期的發(fā)展背景下，很多地區(qū)都倡導(dǎo)構(gòu)建“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”的金融服務(wù)模式，此為新型信息管理技術(shù)手段之一，基于對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)與金融監(jiān)管體系的分析，相關(guān)法律法規(guī)無(wú)法滿足現(xiàn)代化發(fā)展要求，在農(nóng)村金融服務(wù)中，體現(xiàn)出較差的適用性。雖然部分地區(qū)針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用出臺(tái)了相應(yīng)的監(jiān)管政策，但依然存在很多亟待解決的問(wèn)題，如監(jiān)管理念與監(jiān)管技術(shù)契合性差等。且區(qū)塊鏈具備去中心化特點(diǎn)，在缺少中心系統(tǒng)支撐的情況下，很難了解金融監(jiān)管系統(tǒng)中客戶資金的具體流向，增加了犯罪分子偷漏稅、洗錢等問(wèn)題的發(fā)生概率。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特點(diǎn)，降低了對(duì)政府等職能部門的依賴性，給相關(guān)部門的權(quán)威性帶來(lái)不良影響。

三、基于區(qū)塊鏈解決農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題的策略

(一)重視處理農(nóng)村金融服務(wù)中的征信問(wèn)題

因?yàn)椴糠洲r(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶缺乏信用意識(shí)，導(dǎo)致整體的征信體系不夠完善，且能夠進(jìn)行擔(dān)保的第三方機(jī)構(gòu)較少，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)體現(xiàn)出一定的滯后性，為了獲得更多發(fā)展活力，需要加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的有效利用。通過(guò)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，基于此項(xiàng)技術(shù)的不可篡改、可溯源性特點(diǎn)，能夠讓農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行中面對(duì)的征信難題得到有效解決。因?yàn)椴煌霓r(nóng)戶為區(qū)塊鏈的重要節(jié)點(diǎn)，在區(qū)塊鏈中包含所有農(nóng)戶的交易信息及資產(chǎn)數(shù)據(jù)，可以保證農(nóng)戶的征信信息無(wú)法被篡改，還能幫助農(nóng)戶提供所需的貸款證明，在此基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對(duì)各項(xiàng)資金的掌控，有利于提高彼此間的信任度。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，其于2017 年推出了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“e 鏈貸”平臺(tái)，幫助很多農(nóng)戶解決了貸款難題，強(qiáng)化了信貸服務(wù)的主觀性，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的參與積極性。

(二)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)強(qiáng)化信息的對(duì)稱性

部分農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后，導(dǎo)致融資效率低，且信息傳遞受阻，而區(qū)塊鏈技術(shù)具有透明化特點(diǎn)，通過(guò)與農(nóng)村金融服務(wù)體系的融合，能夠形成相應(yīng)的信息共享平臺(tái)，不同的參與方能夠利用信息共享平臺(tái)參與開(kāi)放共享與信息的及時(shí)更新。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)的利用，還涉及到密碼學(xué)算法原理，很難出現(xiàn)重要數(shù)據(jù)信息被篡改的情況，有利于強(qiáng)化數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性、完整性，有助于降低數(shù)據(jù)信息錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。通過(guò)落實(shí)以上工作，金融機(jī)構(gòu)可以更加全面地掌握農(nóng)企經(jīng)營(yíng)情況及具體資質(zhì)，還能了解農(nóng)戶的信用情況，提高信息采集效率，讓農(nóng)村融資工作質(zhì)效得到保證。

(三)構(gòu)建健全的區(qū)塊鏈金融法律法規(guī)體系

針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)而言，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的過(guò)程中，應(yīng)該建立科學(xué)完善的法律法規(guī)，創(chuàng)設(shè)良好的法律監(jiān)管環(huán)境，讓金融行業(yè)的健康發(fā)展得到保障。首先，政府等職能部門應(yīng)該增強(qiáng)區(qū)塊鏈金融法律法規(guī)意識(shí)，對(duì)于存在的不足之處，進(jìn)行重點(diǎn)填補(bǔ)，讓區(qū)塊鏈金融有關(guān)的業(yè)務(wù)可以擁有充足的法律依據(jù)；其次，區(qū)塊鏈金融體現(xiàn)出創(chuàng)新性特點(diǎn)，且技術(shù)性相對(duì)較強(qiáng)，為了保證金融市場(chǎng)的自由，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需充分發(fā)揮自身的職能，認(rèn)真履行相關(guān)責(zé)任與義務(wù)，強(qiáng)化金融服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)，加大農(nóng)村金融服務(wù)中區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用環(huán)節(jié)的法律法規(guī)宣傳力度，有助于實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律，通過(guò)約束企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

(四)拓展金融服務(wù)類型滿足客戶個(gè)性化需求

因?yàn)椴煌霓r(nóng)戶之間存在一定差異，對(duì)金融服務(wù)的需求體現(xiàn)出個(gè)性化特點(diǎn)，所以，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念及服務(wù)理念，加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)形式的創(chuàng)新，在有效落實(shí)匯兌、存貸等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的前提下，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)拓展金融服務(wù)范圍，讓農(nóng)企及農(nóng)戶的多元化金融服務(wù)需求得到滿足。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)與支付結(jié)算業(yè)務(wù)的融合，能夠在交易雙方之間搭建專門的溝通橋梁，不需要與第三方中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，通過(guò)直接的溝通能夠簡(jiǎn)化交易流程，在保證資金轉(zhuǎn)移安全的基礎(chǔ)上提高工作效率。此外，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠提升農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行水平，降低重要數(shù)據(jù)信息被篡改的概率，以此為前提，提高賠付效率，強(qiáng)化農(nóng)戶參與農(nóng)村保險(xiǎn)的意識(shí)。

四、基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展模式

(一)“區(qū)塊鏈+支付結(jié)算業(yè)務(wù)”發(fā)展模式的構(gòu)建路徑

針對(duì)現(xiàn)階段部分農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)布局情況而言，存在覆蓋范圍有限等問(wèn)題，在第三方支付不斷增多的過(guò)程中，提高了對(duì)農(nóng)村支付制度的要求，需投入更高成本，給支付結(jié)算業(yè)務(wù)的推廣帶來(lái)阻礙，且在一定程度上限制了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的推廣。因此，應(yīng)該積極采用“區(qū)塊鏈+支付結(jié)算業(yè)務(wù)”的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展模式，能夠達(dá)到點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接交易的目的，簡(jiǎn)化了交易流程，不僅可以有效解決金融市場(chǎng)與地區(qū)發(fā)展脫節(jié)問(wèn)題，還能提高金融交易效率，減少相關(guān)工作中的成本投入。此外，因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)擁有防篡改性特點(diǎn)，所以，能夠保證實(shí)付結(jié)算業(yè)務(wù)中各類數(shù)據(jù)信息的安全性與完整性，通過(guò)私有鏈與聯(lián)盟鏈的融合，能夠減少農(nóng)村支付制度中的成本，強(qiáng)化支付制度的平衡性，拓展農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋范圍。

(二)“區(qū)塊鏈+票據(jù)業(yè)務(wù)”發(fā)展模式的構(gòu)建路徑

從農(nóng)村地區(qū)票據(jù)市場(chǎng)的角度進(jìn)行分析，存在很多需要解決的實(shí)際問(wèn)題，如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作缺乏規(guī)范性、金融機(jī)構(gòu)與地區(qū)發(fā)展存在割裂問(wèn)題等，在一定程度上增加了監(jiān)管難度，且金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率有所升高。因此，需要構(gòu)建“區(qū)塊鏈+票據(jù)業(yè)務(wù)”的金融服務(wù)模式，有助于達(dá)到讓所有數(shù)字票據(jù)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”傳遞的目的，逐步實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)的業(yè)務(wù)合作?；趯?duì)智能合約的利用，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)票據(jù)流轉(zhuǎn)方向的有效控制，讓農(nóng)村地區(qū)的票據(jù)市場(chǎng)擁有統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，為風(fēng)險(xiǎn)防控水平的提升奠定良好基礎(chǔ)。此外，基于區(qū)塊鏈去中心化的特點(diǎn)，可以通過(guò)對(duì)接數(shù)據(jù)端口與多個(gè)資金平臺(tái)，使得農(nóng)村資金供給的單一化問(wèn)題得到處理，緩解農(nóng)村地區(qū)面對(duì)的金融服務(wù)壓力。

(三)“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)”發(fā)展模式的構(gòu)建路徑

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融供應(yīng)鏈中，存在成本高、涉及企業(yè)數(shù)量多的問(wèn)題，且信息追蹤回溯難度大，很難達(dá)到透明化交易的目的，很多隱藏的信息使得交易手續(xù)變得復(fù)雜化。同時(shí)，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)中，需嚴(yán)格按照中心化原則落實(shí)各項(xiàng)工作或開(kāi)展不同業(yè)務(wù)活動(dòng)，但是在核心企業(yè)中依托信用，容易引發(fā)交易雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題。因此，需積極構(gòu)建“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)”的服務(wù)模式，有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的創(chuàng)新，基于對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化特點(diǎn)的利用，能夠強(qiáng)化不同節(jié)點(diǎn)之間連接的直接性，減少金融服務(wù)中出現(xiàn)的信息不對(duì)稱問(wèn)題。此外，因?yàn)椴煌?jié)點(diǎn)之間傳遞的數(shù)據(jù)更加公開(kāi)化，所以，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)各類歷史數(shù)據(jù)的追溯，通過(guò)構(gòu)建自動(dòng)化信息處理體系，能夠強(qiáng)化金融服務(wù)的實(shí)效性。

(四)“區(qū)塊鏈+征信業(yè)務(wù)”發(fā)展模式的構(gòu)建路徑

因?yàn)樵谝恍┺r(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中，缺少完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，導(dǎo)致農(nóng)民因缺少信用擔(dān)保而無(wú)法獲得自身所需貸款，所以，很難達(dá)到創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的目的。為此，應(yīng)該建立科學(xué)完善的信息共享機(jī)制，構(gòu)建健全的法律體系，積極構(gòu)建“區(qū)塊鏈+征信業(yè)務(wù)”的金融服務(wù)模式，基于對(duì)區(qū)塊鏈去中心化特點(diǎn)的綜合考量，能夠全面收集用戶的信用信息，可以準(zhǔn)確核驗(yàn)各類信用數(shù)據(jù)，進(jìn)而建立專門的白名單和黑名單，有助于提高征信信息的可靠性和準(zhǔn)確性，切實(shí)幫助農(nóng)戶解決擔(dān)保問(wèn)題，降低農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的難度。此外，通過(guò)與區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的融合，能夠在公共鏈上發(fā)布用戶授權(quán)的信息，得到相應(yīng)的信息共享平臺(tái)，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各類業(yè)務(wù)的辦理?yè)碛锌煽恳罁?jù)，有助于滿足農(nóng)戶的個(gè)性化金融服務(wù)需求。

五、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與建設(shè)來(lái)說(shuō)，需要專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中有充足的資金，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作業(yè)的規(guī)范化落實(shí)。傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系缺乏完善性，且體現(xiàn)出很強(qiáng)的中心化特點(diǎn)，無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)代化發(fā)展環(huán)境。為此，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的分析與利用，基于此項(xiàng)技術(shù)可追溯性、去中心化等應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，可以構(gòu)建健全的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展體系，通過(guò)對(duì)發(fā)展理念及服務(wù)模式的創(chuàng)新，有利于提高金融機(jī)構(gòu)的資金利用率，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足動(dòng)力。