農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的困境及對策研究

□陳亭秀，王麗媛

（1.保定市衛(wèi)生監(jiān)督局，河北 保定 071000；2.河北金融學(xué)院金融與投資學(xué)院，河北 保定 071051）

我國在建立農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系的過程中，受發(fā)展不平衡的影響，農(nóng)村金融模式十分脆弱。對于普惠金融體系而言，有關(guān)地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)以及金融機構(gòu)的整體能力，會對其運行效率與效果產(chǎn)生較為直觀的影響。由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展相對較差，水平較低，在服務(wù)業(yè)務(wù)辦理的過程中也會受到各方面的影響。若以傳統(tǒng)的思維模式與發(fā)展手段開展相應(yīng)的優(yōu)化措施，不但會導(dǎo)致普惠金融體系無法得到有效落實，后續(xù)的工作也會受到影響。

1 普惠金融的重要意義

普惠金融體系是十幾年前興起的、國際政策下的概念與產(chǎn)物，其本質(zhì)是通過開展設(shè)立的金融機構(gòu)，實現(xiàn)對商業(yè)領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展，在確保成本可負擔(dān)的前提下完成金融服務(wù)的各方面需求，滿足不同階層的需求，確保金融領(lǐng)域發(fā)展得到保障[1]。

首先，供給端方面。金融機構(gòu)能通過對普惠金融體系實現(xiàn)多樣化的金融服務(wù)，滿足競爭性需求的同時，在可持續(xù)性方面也能得到有效保障。

其次，需求端方面。主要是以個體家庭或企業(yè)進行成本管控，確保普惠金融成本具有可負擔(dān)以及可靠性，滿足相關(guān)金融服務(wù)的需求。普惠金融體系的出現(xiàn)，顛覆了傳統(tǒng)金融的概念與定義，不再是以富人為主要服務(wù)對象，更加注重金融服務(wù)本身所具備的可靠性與穩(wěn)定性，對于社會經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展也會產(chǎn)生積極有效的促進作用。倘若從我國角度分析，普惠金融體系的存在是國家經(jīng)濟建設(shè)的重要保障，是全面建成小康社會的保障，也是實現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵途徑，具有極高的應(yīng)用價值與意義[2]。

普惠金融體系的存在對于我國實現(xiàn)社會長久發(fā)展有著極為重要的作用。近年來，我國處于市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，要秉持謹(jǐn)慎、小心且積極的態(tài)度穩(wěn)妥地發(fā)展普惠金融體系，滿足我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的各方需求，同時在社會公平性方面起到積極有效的保障作用。以扶貧開發(fā)角度進行分析，自2020 年開始，絕對貧困的消除對于普惠金融體系有著極為重要的促進作用。同時，依托普惠金融體系的存在，能幫助貧困人口提高自身的經(jīng)濟效益，提高綜合文化素養(yǎng)，對于全面建成小康社會也會起到積極有效的促進作用。

建立普惠金融體系是我國新時代發(fā)展的重要保障，也是社會理念的重要組成部分。在新時代背景下，將有關(guān)普惠金融體系的發(fā)展理念與我國相關(guān)政策相結(jié)合，形成具有中國特色的全新社會建設(shè)模式，不但具有較為明顯的開放性與協(xié)調(diào)性，還能滿足不同狀態(tài)下的創(chuàng)新需求，促進我國普惠金融體系的建立與發(fā)展，同時對于社會經(jīng)濟建設(shè)產(chǎn)生積極有效的促進作用[3]。

建設(shè)普惠金融體系，既能有效降低我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革所面臨的風(fēng)險影響，降低成本支出，還能對社會經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生積極有效的促進作用。從實際任務(wù)來講，有關(guān)普惠金融體系在我國的應(yīng)用情況大體集中在補短板以及降成本方面，確保人們的生活質(zhì)量得到有效提升。

補短板任務(wù)的存在使普惠金融體系滿足底層人們的金融服務(wù)需求。比如農(nóng)村地區(qū)、低收入人群以及小微企業(yè)，通過價格合理的金融服務(wù)滿足相應(yīng)的經(jīng)濟需求，實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧需求。促進產(chǎn)業(yè)扶貧需求對于實現(xiàn)民生經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展也會產(chǎn)生積極有效的促進作用。若是從降成本角度分析，則需要落實普惠金融體系，滿足小微企業(yè)的融資需求，提高相應(yīng)金融服務(wù)，降低融資帶來的矛盾與沖突，還能有效管控社會融資成本，是促進共同發(fā)展的重要保障[4]。

由此可見，在新時代背景下，我國要想確保普惠金融體系能得到落實，實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興，需要相關(guān)部門與人員明確當(dāng)前我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的困境并采取有效措施。

2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的困境

2.1 普惠金融法律體系不健全

就目前來看，我國在進行普惠金融法律體系的建設(shè)過程中，往往會受到融資難的阻礙。農(nóng)民與小微企業(yè)無法從銀行與金融機構(gòu)中獲得足夠的資金支持，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展自然也會受到較為不利的影響。究其原因，普惠金融法律體系存在著不完善的情況，相應(yīng)的保障機制存在著一定程度的問題，建設(shè)動力不足，農(nóng)民所獲得的金融權(quán)益無法得到有效保障，后續(xù)的工作與發(fā)展也會受到較為不利的影響[5]。從某種角度來講，要想確保事物能滿足正義要求，權(quán)衡必須要毫無偏私。為了達到這一目標(biāo)，則需要法律的存在。發(fā)展農(nóng)村金融會涉及普惠金融法律體系，如何開展普惠金融法律體系建設(shè)已然成為當(dāng)前所存在的難點，也是一項具有周期長與系統(tǒng)性的工程內(nèi)容。即便是我國有關(guān)普惠金融法律體系開展了一定程度的制度與政策宣傳，但規(guī)范內(nèi)容難以落實到農(nóng)民的日常生活中，進而導(dǎo)致普惠金融法律體系所起到的效果大打折扣。比如，我國推出的商業(yè)銀行法，在普惠金融法律體系的主體權(quán)利以及義務(wù)方面并沒有進行明確說明與規(guī)定。在進行政策落實的過程中，需要地方政府進行相關(guān)內(nèi)容的落實與管理，整個流程空白時間較長，臨時性明顯，統(tǒng)一性缺失，工作內(nèi)容也無法得到有效落實。這一過程中極容易發(fā)生責(zé)任推卸的情況，農(nóng)民的合法權(quán)益無法得到有效保障，普惠金融法律體系在農(nóng)村地區(qū)的進度受阻，社會經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展也會受到一定程度的影響[6]。

2.2 農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不足

一方面，對于普惠金融體系而言，銀行業(yè)以及金融機構(gòu)的存在極為重要。隨著人們生活質(zhì)量的不斷提升，有關(guān)農(nóng)村地區(qū)的銀行金融業(yè)務(wù)辦理總數(shù)不斷提升，加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行以及金融機構(gòu)的數(shù)量增長，使得任何地方都能完成金融服務(wù)的辦理。另一方面，農(nóng)村地區(qū)的銀行卡總數(shù)以及人均賬戶數(shù)量不斷增加，人們對于農(nóng)村金融服務(wù)的需求也在增加。由于農(nóng)村地區(qū)所開展金融服務(wù)項目所涉及的金額數(shù)量相對較小、交易頻繁以及獲利較低，金融機構(gòu)與銀行在開展相關(guān)金融服務(wù)的過程中很容易受到信用風(fēng)險所帶來的不利影響，導(dǎo)致整個農(nóng)村業(yè)務(wù)的辦理效率大打折扣，整個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展也會因此受到一定程度的阻礙。與城市地區(qū)相比，在農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)的辦理，并不會對地方銀行產(chǎn)生良好的促進作用，因而使得整個地區(qū)發(fā)生供不應(yīng)求的情況，很多地區(qū)的農(nóng)民無法有效辦理金融服務(wù)，普惠金融體系無法得到有效落實，空白現(xiàn)象明顯。

2.3 普惠金融產(chǎn)品供給不足，適用性較低

我國在進行普惠金融體系的落實過程中，開發(fā)的金融產(chǎn)品種類較少，尤其是在應(yīng)對低收入或農(nóng)村群體時，能涉及的金融服務(wù)產(chǎn)品數(shù)量更是極少，無論是供給還是效果都受到影響。通常情況下，農(nóng)民在進行金融產(chǎn)品的選擇與辦理時，以醫(yī)藥以及教育為主，加上所能抵押的物品較少，很難進行普惠金融體系應(yīng)用。同時，當(dāng)前我國在開展普惠金融體系建立的過程中，所選用的產(chǎn)品本身在適用性上相對較差，資金需求不足，業(yè)務(wù)周期相對較短，無法滿足銀行或金融機構(gòu)的信貸需求，難以實現(xiàn)有效的融合管理[7]。

2.4 農(nóng)村征信體系不健全

當(dāng)前，人員綜合素質(zhì)較低的因素困擾著農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟建設(shè)。由于地區(qū)經(jīng)濟較為落后，農(nóng)民的文化水平相對較低，對于普惠金融體系的認知也存在著一定程度的問題。為了滿足相應(yīng)的經(jīng)濟需要，農(nóng)村地區(qū)大多是以外出打工為主，使得地區(qū)內(nèi)的人口呈現(xiàn)出老齡化以及幼齡化的態(tài)勢，無法接受金融服務(wù)等新興產(chǎn)業(yè)。此外，在傳統(tǒng)觀念的影響下，農(nóng)村地區(qū)的人員大多以個人借款為主，并不愿意參與到銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理中，使得在開展普惠金融體系的建立過程中，農(nóng)村征信工作無法順利開展，所獲取的信息在可靠性與真實性方面也無法得到有效保障。至今部分農(nóng)村地區(qū)仍滿足征信盲區(qū)的特征，普惠金融體系所需要的人口征信信息匱乏。加上整個金融辦理流程較為煩瑣，個別不法分子依靠農(nóng)民認知低而開展非法借貸的行為，使得農(nóng)民對于機構(gòu)金融服務(wù)產(chǎn)生排斥的情緒，不愿意參與到業(yè)務(wù)辦理工作中，導(dǎo)致征信活動無法順利開展，形成惡性閉環(huán)。農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系無法得到有效落實，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展也會受到較為不利的影響[8]。

3 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策措施

3.1 健全相關(guān)法律體系，規(guī)范市場規(guī)則

法律制度是引導(dǎo)并規(guī)范個體行為的重要內(nèi)容。每個人都能追求自身的利益，但如何在這一過程中不會侵犯別人所具備的同等權(quán)益，才是法律制度存在的意義。法律制度與道德體系的雙重影響，約束著整個社會的經(jīng)濟建設(shè)。政府需要及時優(yōu)化與管理制度，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。普惠金融理念離不開市場經(jīng)濟，也會涉及法律制度的存在。通過開展普惠金融，促進精準(zhǔn)扶貧效率與成果，對于我國實現(xiàn)全面建成小康社會有著極為重要的作用。相關(guān)部門要加強對法律體系的健全化管理，并對市場規(guī)則進行規(guī)范化處理，以低成本的方式滿足農(nóng)民的金融服務(wù)辦理需求，加強對公平性、包容性以及靈活性的重視程度，有效結(jié)合相關(guān)特征與普惠金融理念，確保普惠金融法律體系建設(shè)質(zhì)量能滿足相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，滿足我國農(nóng)村惠普金融規(guī)范管理需求，對農(nóng)民自身的利益發(fā)展產(chǎn)生良好的促進作用[9]。

3.2 提高農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率

為了農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系建立能順利開展且具備實用性，在開展日常工作的過程中，要豐富金融組織途徑，提高對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的重視程度。鼓勵金融機構(gòu)入駐到農(nóng)村地區(qū)，并在空白服務(wù)區(qū)域進行機構(gòu)分支的設(shè)立與管理，加大對合作金融的管控力度，實現(xiàn)不同金融機構(gòu)的共同發(fā)展。同時，為了實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率的優(yōu)化與升級，相關(guān)部門與地方政府應(yīng)與發(fā)展規(guī)模較大的金融機構(gòu)進行合作與交流，并及時進行轉(zhuǎn)型設(shè)計，確保普惠金融體系順利落實，有效提升農(nóng)民的參與程度，降低金融服務(wù)風(fēng)險因素的影響，還能為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生積極有效的促進作用。地方政府還要及時跟進政策，給予金融機構(gòu)足夠的支持。比如設(shè)置激勵制度或進行優(yōu)惠政策的補助，能有效提高地區(qū)的金融服務(wù)水平，對后續(xù)的經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展產(chǎn)生積極有效的促進作用。在新時代背景下，隨著我國科學(xué)技術(shù)水平的不斷提升，5G 技術(shù)的出現(xiàn)更是對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了巨大的推動作用。在進行普惠金融體系的構(gòu)建與落實中，可以通過對數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)移動終端的線上業(yè)務(wù)辦理，強化大數(shù)據(jù)分析能力，打破傳統(tǒng)管理模式中的空間與時間限制，對金融行業(yè)的建設(shè)也會產(chǎn)生良好的促進作用，對普惠金融體系的數(shù)字化發(fā)展也會起到良好的影響。

3.3 加快普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新

為了降低惠普金融產(chǎn)品普適性不足的情況，改變當(dāng)前金融模式中供不應(yīng)求的情況，需要相關(guān)機構(gòu)從兩方面入手。

首先，對于金融機構(gòu)而言，需要考慮到金融產(chǎn)品的多樣性特征，并針對不同群體提出個性化研發(fā)與應(yīng)用，確保農(nóng)民在滿足利益需求時能夠獲得相應(yīng)的保障。在這一過程中，企業(yè)可以進行小額貸款的研發(fā)與應(yīng)用，滿足農(nóng)村人口的各方面需求，優(yōu)化參與程度，提高人們對于金融服務(wù)的滿意程度，進而對普惠金融體系的建立與發(fā)展產(chǎn)生積極有效的促進作用。同時，金融機構(gòu)在對農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品開展創(chuàng)新建設(shè)的過程中，需要依照不同地區(qū)的實際情況，加大信用貸款投放力度，實現(xiàn)對惠普貸款項目的豐富與優(yōu)化，實現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧的促進作用，使農(nóng)民獲得貸款，并以此為基礎(chǔ)完成相應(yīng)的醫(yī)療、教育以及創(chuàng)業(yè)等目的。

其次，特色化的普惠金融產(chǎn)品也是金融機構(gòu)在日常業(yè)務(wù)辦理時所要考慮的一大內(nèi)容，對于整個地區(qū)的發(fā)展有著極為重要的促進作用。在這一過程中，需要相關(guān)機構(gòu)對農(nóng)村保險機制進行完善化處理，并結(jié)合實際情況完成保障結(jié)構(gòu)模式的引導(dǎo)，確保農(nóng)村保險服務(wù)工作能順利開展。所提供的產(chǎn)品應(yīng)能滿足農(nóng)民的業(yè)務(wù)辦理需求，為普惠金融體系的建立與落實產(chǎn)生積極有效的促進作用[10-11]。

3.4 建立完備的農(nóng)村征信體系

農(nóng)村征信體系作為社會信用體系的重要組成部分，是金融生態(tài)鏈的重要一環(huán)。為了確保農(nóng)村征信體系得到完善化處理，地方政府與金融機構(gòu)在進行日常管理的過程中，需要加強對農(nóng)村信用環(huán)境的重視程度，通過信息化技術(shù)實現(xiàn)對征信體系的完善處理，加大對信息滯后的管控力度，避免出現(xiàn)金融生態(tài)風(fēng)險的影響，為農(nóng)民的經(jīng)濟需求提供保障。

4 結(jié)束語

發(fā)展普惠金融是構(gòu)建和完善普惠金融體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。就我國目前的國情來看，盡管普惠金融取得了長足的進步，但我國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)依然處于空白狀態(tài)。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)加大資金投入力度，全社會共同努力，從多方面改善農(nóng)村金融環(huán)境，加快普惠金融的步伐，讓普惠金融真正普及每一個人，對于我國社會發(fā)展產(chǎn)生積極有效的促進作用。