高質(zhì)量鄉(xiāng)村振興金融服務助推共同富裕

□林萬田

（長島海洋生態(tài)文明綜合試驗區(qū)財政金融局，山東 煙臺 265600）

實現(xiàn)共同富裕是中國特色社會主義的本質(zhì)要求，也是中國式現(xiàn)代化的重要特征。推進共同富裕最艱巨的工作任務仍然在鄉(xiāng)村。實現(xiàn)共同富裕的目標需要鄉(xiāng)村的全面振興，實現(xiàn)農(nóng)民收入的穩(wěn)定增長，提升鄉(xiāng)村居民的生活質(zhì)量。

金融行業(yè)一直以來為中國的經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量，在新的歷史條件下，承擔著新的責任和新的任務。金融行業(yè)應明確當前在服務鄉(xiāng)村振興中存在的問題，不斷提高服務水平，努力促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展。

1 金融服務鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀和問題

1.1 存在金融服務資源不平衡的問題

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，財政政策對鄉(xiāng)村金融的扶持也越來越多，鄉(xiāng)村金融機構如雨后春筍般出現(xiàn)，比如農(nóng)信社、村鎮(zhèn)農(nóng)商銀行、保險公司等，都在為鄉(xiāng)村的金融業(yè)務提供服務，金融產(chǎn)品也從過去單一的存貸款向著信托、基金等多樣化的服務類型轉(zhuǎn)變。然而，當前鄉(xiāng)村金融發(fā)展還處于不平衡不充分的時期。

一方面，多種鄉(xiāng)村金融機構的建立缺乏規(guī)劃，很多金融機構開設的支農(nóng)銀行沒有考慮到鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間情況的差異，對服務業(yè)務的劃分不貼合實際，導致收益較小。

另一方面，鄉(xiāng)村金融機構偏向于大型的經(jīng)濟組織，更愿意服務大客戶，沒有意識到鄉(xiāng)鎮(zhèn)對資金需求最大的便是零零散散的農(nóng)戶，導致金融機構在鄉(xiāng)村發(fā)展中資源分配不平衡，不利于落實財政對鄉(xiāng)村的幫扶，阻礙鄉(xiāng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展[1]。

1.2 金融服務的覆蓋面較窄

我國幅員遼闊，各地區(qū)差異較大，比如南方種植稻米，北方種植小麥，東部、西部、北部、南部的風土人情和農(nóng)業(yè)習慣均不相同。差異化的鄉(xiāng)村文化和生產(chǎn)生活方式需要金融行業(yè)根據(jù)服務地區(qū)的不同適當調(diào)整產(chǎn)品。然而，部分金融機構在鄉(xiāng)村的發(fā)展單純復制城市發(fā)展的道路，很難在鄉(xiāng)村打開市場。很多地區(qū)的金融機構模板化服務過重，金融產(chǎn)品、信貸政策、金融服務方式無法適應差異化、個體化發(fā)展的需要，導致金融業(yè)務的覆蓋面很窄，金融產(chǎn)品推廣的收效較低。

1.3 農(nóng)戶自身抗風險能力較弱

雖然當前國家政策鼓勵助農(nóng)貸款，但因農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)易遭受自然災害等不確定因素的影響，農(nóng)戶自身抵御風險的能力較弱，抵押物價值評估困難，導致銀行信貸長期處于“不敢貸、不愿貸、不能貸”的狀況。根據(jù)長島海洋生態(tài)文明綜合試驗區(qū)財政金融局審計部門的統(tǒng)計，23 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行的實際壞賬比率為4.9%，超過40 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行的壞賬比率超過5%，表明鄉(xiāng)村金融市場存在著很大的風險。很多鄉(xiāng)村金融機構出于避險心理，對鄉(xiāng)村金融服務的供給表現(xiàn)出一種“望而卻步”的態(tài)度。

農(nóng)民在鄉(xiāng)村信貸中，由于缺少易于估價的抵押物、產(chǎn)權明晰的房產(chǎn)等，難以得到滿足自己需求的資金。比如，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行通常會針對不同類型和不同需求的顧客設置不同的貸款方式，按揭利率通常較低，最長為1～2 年，但必須提供符合要求的物件，并支付一定的抵押費、評估費，不僅程序手續(xù)煩瑣，且費用較高。如果應用抵押借款，農(nóng)戶必須要找到第三方作為保證人，而作為保證人的第三者必須擁有車輛、房產(chǎn)、營業(yè)執(zhí)照等相關資格標準，而且貸款的期限只能提供3 個多月的時間，對于生產(chǎn)周期較長的農(nóng)業(yè)來說遠遠不夠。

除了傳統(tǒng)的貸款方式，也有銀行信用信貸，比如農(nóng)戶可以用自己公司的營業(yè)執(zhí)照貸款，但必須每個月償還金額，銀行會通過本地戶籍、本行業(yè)務量的方式設置貸款門檻，需要向銀行出具本地自住房的證明、本人戶籍證明、銀行賬戶業(yè)務量等諸多煩瑣的證明文件。不僅如此，信用貸款還需要業(yè)務員實地考察審核的辦公地點等，這些條件的設置讓很多急需資金的農(nóng)戶叫苦不迭，導致銀行方面對風險的考量和測評與農(nóng)戶生產(chǎn)生活的實際情況產(chǎn)生較大矛盾[2]。

1.4 金融服務的信息化水平不足

城市的金融機構通過應用現(xiàn)代化信息技術大大提升了服務的質(zhì)量和整體運行效率。然而，在鄉(xiāng)村銀行的建設中，由于當前鄉(xiāng)村居民文化程度相對較低，新鮮事物的接受和理解程度差異較大，很多智慧銀行、數(shù)字化平臺的信息技術沒辦法有效開展。加上長期以來鄉(xiāng)村金融信息化建設水平較低，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府僅重視業(yè)務是否能辦理，并不在乎業(yè)務如何辦理，導致當?shù)匦畔⒒夹g發(fā)展落后、信息化人才缺乏，鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展與城市銀行的發(fā)展差異較大。一些城市銀行推出的智慧銀行線上產(chǎn)品無法推行，造成了金融服務鄉(xiāng)村的技術性障礙。

1.5 鄉(xiāng)村金融規(guī)范化體系建設薄弱

鄉(xiāng)村的金融服務改革一直以來都是以國家體制政策為導向。雖然政府出臺了一系列的扶持措施和扶持政策，但是作為我國最主要的金融組成之一的信貸系統(tǒng)卻始終在鄉(xiāng)村銀行中處于落后的地位。我國的鄉(xiāng)村信貸體系的規(guī)范化構建水平相對薄弱，尤其是以什么樣的評價指標確定銀行貸款的標準長期以來都是銀行與農(nóng)民之間的一條巨大鴻溝。從抵押類型看，農(nóng)戶普遍缺少能夠確定價格的房屋，而牲畜、農(nóng)作物等作為抵押的資產(chǎn)不能很好地反映出抵押資產(chǎn)的真實價值。同時，由于農(nóng)戶信貸觀念不高，征信的概念還處于相互擔保的原始狀態(tài)，缺少完善的征信體系建設，制約了金融服務的深入開展[3]。

2 鄉(xiāng)村振興背景下金融服務助推共同富裕的對策建議

2.1 構建多元化的金融服務體系，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應切實發(fā)揮引導作用，摸清鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)特點和發(fā)展規(guī)劃，做好對鄉(xiāng)村金融機構的準入和分工的布局，落實國家政策理念，持續(xù)深化鄉(xiāng)村改革。通過建立覆蓋鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈的市場化、多元化金融服務系統(tǒng)，通過財政補貼、產(chǎn)業(yè)基金、國有資金擔保、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險等多種方式的融合[4]，發(fā)揮好政府在鄉(xiāng)村振興中的主導作用。吸引社會資金參與到鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，解決鄉(xiāng)村資金問題，緩解鄉(xiāng)村金融服務“人”“地”“錢”問題，激活新的發(fā)展動力，推進以農(nóng)業(yè)為基礎的一二三產(chǎn)業(yè)協(xié)同、可持續(xù)發(fā)展，推進落實鄉(xiāng)村居民的共同富裕目標。

鄉(xiāng)村振興離不開市場主體的支持。鄉(xiāng)村的經(jīng)濟發(fā)展需要進一步深化產(chǎn)業(yè)融合，開啟綠色、集約、聯(lián)合發(fā)展的模式。通過市場主體的合作，整合農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、企業(yè)、協(xié)會等不同的經(jīng)營主體，擴大市場主體的規(guī)模[5]。應重點發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的示范作用。從合作的角度看，合作社可以將分散的農(nóng)戶組織起來，形成一個系統(tǒng)性、規(guī)模化的市場經(jīng)營主體，提升農(nóng)戶應對風險的能力。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)可以通過企業(yè)自身的系統(tǒng)化建設經(jīng)驗，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向工業(yè)、服務業(yè)的延展，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟效益，帶動鄉(xiāng)村整體經(jīng)濟的提升。通過推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的一體化融合發(fā)展，提升市場主體應對風險的能力，增加農(nóng)民的各方面收入，切實提升了鄉(xiāng)村居民整體的生活質(zhì)量。

金融機構要明確自身的助農(nóng)責任，發(fā)揮對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的賦能作用。助農(nóng)金融機構要將主力放在鄉(xiāng)村振興中，完善鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務，簡化流程。金融機構要調(diào)查當?shù)匕l(fā)展情況、農(nóng)業(yè)種植情況、農(nóng)民生產(chǎn)情況等，了解自身金融產(chǎn)品的不足，開展更貼合農(nóng)民需要的金融服務[6]。

在鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)融合道路上，金融機構應完善對服務型農(nóng)業(yè)、自動化農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等新型產(chǎn)業(yè)的財務支持，通過放寬貸款條件，在風險可控的范圍內(nèi)盡可能地為鄉(xiāng)村發(fā)展提供幫助，對新業(yè)態(tài)的市場主體提供支持。通過不同主體的共同努力，構建多元化的金融服務體系，有利于打通鄉(xiāng)村經(jīng)濟的增長鏈條，吸引優(yōu)質(zhì)的資金和人才向鄉(xiāng)村回流，提升鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實質(zhì)量，助力實現(xiàn)共同富裕的目標。

2.2 重視金融服務的普惠性，推廣綠色金融

普惠金融是鄉(xiāng)村金融發(fā)展不可缺少的理念。首先，在普惠金融的理念指導下，將鄉(xiāng)村地區(qū)的資金重點集中在農(nóng)村發(fā)展的重點和軟肋上，以普惠的方式為農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化建設、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展、個體農(nóng)戶的幫扶提供有力的支持。

普惠金融可以不斷完善鄉(xiāng)村金融融資產(chǎn)品與服務，促進鄉(xiāng)村融資的供給。金融機構需要根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和運營過程，不斷創(chuàng)新開發(fā)各種不同類型的貸款品種，從貸款期限、貸款金額和還款方式等角度進行貸款更新，與農(nóng)村經(jīng)濟制度的變革相適應，構建抵押貸款多種形式的信貸方式，推廣農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款、股權抵押貸款和抵押擔保[7]。

金融機構要合理規(guī)劃發(fā)展渠道，建立普惠型農(nóng)村銀行及完善的農(nóng)村綜合金融服務站。金融機構應利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術，完善鄉(xiāng)村的金融服務系統(tǒng)，研究開發(fā)適合農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)供應鏈上下游、農(nóng)戶小額貸款等普惠金融產(chǎn)品，強化農(nóng)村信息化建設，強化農(nóng)村信貸的網(wǎng)上應用。圍繞數(shù)字經(jīng)濟、產(chǎn)品支付、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等領域進行數(shù)字技術創(chuàng)新，提升農(nóng)村普惠金融的發(fā)展質(zhì)量。

普惠金融為鄉(xiāng)村的農(nóng)戶帶來資金支持。在高速發(fā)展的道路上金融機構也應推廣綠色金融的理念，落實建設美麗鄉(xiāng)村，促進可持續(xù)發(fā)展。金融行業(yè)對綠色發(fā)展的引導主要體現(xiàn)在兩個方面。

一方面，金融機構可以引導鄉(xiāng)村市場主體向著綠色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，通過信貸的綠色經(jīng)營標準，減少粗放型的經(jīng)營方式，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展能力。

另一方面，加大對綠色產(chǎn)品、綠色農(nóng)業(yè)服務的資金投入力度，為建設美麗鄉(xiāng)村貢獻金融行業(yè)的力量。

2.3 發(fā)揮數(shù)字化服務優(yōu)勢，創(chuàng)新授信標準

要使金融技術在農(nóng)業(yè)中的溢出、擴散、普惠等方面的效應得到發(fā)揮，需要真正提升農(nóng)村金融服務效率和覆蓋面，減少農(nóng)業(yè)融資的成本與風險。根據(jù)當前我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展水平和金融需求的實際情況，找準助農(nóng)金融機構的服務特征及市場定位，以智能化的現(xiàn)代信息系統(tǒng)為支撐，構建和推廣線上信用貸款、電商平臺、移動支付等金融服務功能，實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新型鄉(xiāng)村金融服務模式。

金融機構在推廣線上系統(tǒng)的過程中，要重視鄉(xiāng)村居民的接受程度，在平臺的設計和優(yōu)化中重視流程簡化、操作簡化、設計簡化，實現(xiàn)人人能看懂、人人可操作的平臺建設。通過大數(shù)據(jù)技術對信用數(shù)據(jù)的整合，金融機構可以清晰地了解貸款人的實際情況，結合對鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)實際情況的調(diào)查，創(chuàng)新授信標準，探索“地方企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+貧困農(nóng)戶”等融合授信方式，解決農(nóng)村資源要素整合的問題，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動農(nóng)民增收致富，助力共同富裕[8]。

2.4 逐步落實鄉(xiāng)村金融生態(tài)的高質(zhì)量建設

當前，我國只有少數(shù)鄉(xiāng)村的金融生態(tài)環(huán)境較好。鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設需要循序漸進，持續(xù)發(fā)力，才能落實環(huán)境的優(yōu)化。優(yōu)化路徑應分為兩個方面。

一方面，發(fā)揮金融機構的帶頭作用，以線下的金融服務和推廣帶動金融服務逐步向線上轉(zhuǎn)移。大多數(shù)的鄉(xiāng)村居民對線上的金融業(yè)務流程并不熟悉，業(yè)務人員可以通過線下業(yè)務的辦理，輔導居民進行線上操作，逐步實現(xiàn)金融產(chǎn)品的線上線下全覆蓋。

另一方面，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府配合，建立農(nóng)村的信用體系，對于失信企業(yè)和失信人員按照規(guī)定進行懲戒。建立散戶、農(nóng)場、合作社、協(xié)會等組織機構的電子信用檔案，推進落實信貸風險管控的精準性，簡化信貸考核流程，促進信用信息的地區(qū)聯(lián)動，降低貸款人的融資成本，逐步建立鄉(xiāng)村良好的信用環(huán)境，促進農(nóng)村金融生態(tài)的高質(zhì)量建設。

2.5 走鄉(xiāng)村特色的金融發(fā)展道路，推進城鄉(xiāng)經(jīng)濟共同發(fā)展

城鄉(xiāng)、區(qū)域發(fā)展失衡是阻礙中國實現(xiàn)共同富裕的主要原因。不能將鄉(xiāng)村振興僅看作是城市發(fā)展模式的復制品或一個新興的投資平臺，要注重鄉(xiāng)村自身的特點，維護“鄉(xiāng)土”特色。

首先，農(nóng)村不可能變成都市，也無法按照都市的思路管理。農(nóng)業(yè)文明是中華傳統(tǒng)文化的重要組成部分，在農(nóng)村熟人社會和“鄉(xiāng)土”情懷的特點下，應根據(jù)國情積極尋求農(nóng)村地區(qū)的“一體化”產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展道路。

其次，農(nóng)村的發(fā)展絕不能把增加農(nóng)村居民的經(jīng)濟收入當作實現(xiàn)城市和農(nóng)村共同富裕的標準。與城鎮(zhèn)相比，城鄉(xiāng)居民在生產(chǎn)關系、居住條件等很多方面存在差異，單從收入差異部分來進行評價是不科學的。農(nóng)村不同于城市，自然條件、資源稟賦、人文環(huán)境等都有著自身的“鄉(xiāng)土”特色，唯有把握這些特色，走多樣化、差異化、特色化富裕的道路，才能真正實現(xiàn)“共同富裕”[9-10]。

再次，鄉(xiāng)村振興并不只是村落內(nèi)部的問題，鄉(xiāng)村的發(fā)展與城市的進步相輔相成。鄉(xiāng)村的群眾生產(chǎn)為城市帶來了生活資源和發(fā)展動力，也為城市的建設輸送了優(yōu)質(zhì)的勞動力資源。鄉(xiāng)村振興能吸引城市勞動力的轉(zhuǎn)移，為鄉(xiāng)村特色化的發(fā)展道路提供活力。金融機構應看到鄉(xiāng)村與城市之間的聯(lián)系，通過發(fā)掘鄉(xiāng)村特色的產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路，創(chuàng)新特色的貸款產(chǎn)品與金融服務，支持鄉(xiāng)村振興。

3 結束語

鄉(xiāng)村的金融機構應以更好的資源投入、更有力的政策落實、更好的金融產(chǎn)品，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興和農(nóng)民農(nóng)村共同富裕貢獻更多的力量。