壽險(xiǎn)業(yè)銷售承保端亂象治理研究（下）

上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融管理學(xué)院課題組

（接《壽險(xiǎn)業(yè)銷售承保端亂象治理研究（上）》）（見本刊2022年第11期）

三、壽險(xiǎn)業(yè)銷售承保端亂象成因

第一，壽險(xiǎn)業(yè)銷售承保端之所以有上述各種亂象，是公司股東和管理人員追求的目標(biāo)和公司發(fā)展理念存在問題，最典型的就是短視、急躁和追求短期利益最大化，導(dǎo)致公司員工各種銷售行為的“變形”。第二，如前所述，各種亂象的目的幾乎都是為了套利，所以，亂象制造者的套利動(dòng)機(jī)是各種亂象的微觀原因。第三，亂象制造者的套利目的能夠?qū)崿F(xiàn)有著多方面的原因，包括產(chǎn)品原因、代理人制度原因、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)考核制度原因、保險(xiǎn)公司的客戶信息管理制度原因、退?？蛻舻内吚?、全額退保機(jī)會(huì)的促進(jìn)原因等。最后，近年來壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展速度下降導(dǎo)致各種亂象更加嚴(yán)重，并催生了各種新亂象，如黑產(chǎn)團(tuán)伙先投后退、黑產(chǎn)組織與保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員內(nèi)外勾結(jié)套利等。

（一）根本原因：股東和管理層的目標(biāo)與理念偏差

壽險(xiǎn)業(yè)銷售承保端各類亂象的根源，是壽險(xiǎn)公司股東和管理層長期未變的追求短期利益最大化而非長遠(yuǎn)利益最大化的目標(biāo)，以及根深蒂固的立刻賺大錢而非開百年老店的發(fā)展理念，具體表現(xiàn)為：

第一，采用人海戰(zhàn)術(shù)，為行業(yè)亂象埋下了伏筆。管理層認(rèn)為，招業(yè)務(wù)員就是招客戶，人力越多，業(yè)務(wù)就越多；不重視新業(yè)務(wù)員素質(zhì)，不重視業(yè)務(wù)員的培養(yǎng)培育，看重的是新業(yè)務(wù)員背后的客戶資源，導(dǎo)致代理人隊(duì)伍大進(jìn)大出；離職代理人對壽險(xiǎn)業(yè)不僅毫無好感，還可能心存怨恨。大進(jìn)大出的人海戰(zhàn)術(shù)其實(shí)為代理退保和黑產(chǎn)提供了“人才儲(chǔ)備”。

第二，追求短期保費(fèi)規(guī)模，對業(yè)務(wù)品質(zhì)缺乏應(yīng)有的重視。壽險(xiǎn)公司看重的是每年的保費(fèi)收入和保費(fèi)收入增長率，營銷模式就是以小費(fèi)用（傭金等銷售費(fèi)用）博取大費(fèi)用（保費(fèi)收入），對業(yè)務(wù)是如何來的、客戶是否滿意、業(yè)務(wù)員是否做了什么手腳等不夠重視，這就縱容甚至助長了各類銷售亂象的發(fā)生和發(fā)展。

可以說，壽險(xiǎn)業(yè)銷售承保端亂象的根源在壽險(xiǎn)業(yè)各公司的股東和管理層，是股東和管理層的短視，造就了行業(yè)激進(jìn)的營銷模式和追求短期利益的考核體系，進(jìn)而驅(qū)動(dòng)公司各層級人員與代理人隊(duì)伍合作，催生了各種行業(yè)銷售亂象。

（二）微觀原因：亂象制造者套利動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)

在壽險(xiǎn)業(yè)各公司管理層確定的激進(jìn)營銷模式和激進(jìn)發(fā)展策略下，為了完成考核指標(biāo)和實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，基層營銷機(jī)構(gòu)和代理人隊(duì)伍就有可能動(dòng)起歪腦筋，“鉆研”公司基本法和其他規(guī)則，發(fā)明各種套利方法，導(dǎo)致行業(yè)亂象頻發(fā)。

表2梳理了亂象、亂象制造者及其所套取利益的各種情形。套取的利益=套利活動(dòng)收入-套利活動(dòng)支出。當(dāng)套利活動(dòng)支出為零時(shí)，套取的利益=套利活動(dòng)收入。

?表2 各種亂象的亂象制造者及其套取的利益

如表2所示，各類套利活動(dòng)通常既有套利活動(dòng)收入，也有套利活動(dòng)支出；當(dāng)套取增員獎(jiǎng)勵(lì)、新人財(cái)補(bǔ)或退保提成時(shí)，則沒有明顯的套利活動(dòng)支出，只有套利活動(dòng)收入。

從套利程度來看，“內(nèi)外勾結(jié)退舊投新”所套取的利益可能是最高的。因?yàn)椋M管支出了不少的保單信息購買成本，但畢竟購買新單的保費(fèi)支出來源于客戶老保單的保單貸款。

（三）套利得以實(shí)現(xiàn)的具體原因

1.產(chǎn)品原因：長期人身險(xiǎn)供求特性導(dǎo)致套利亂象

長期人身險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特征是，無論是長期保障型保險(xiǎn)，還是長期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，消費(fèi)者的需求通常都比較疲弱。這就導(dǎo)致，從供給來看，長期人身險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售比較困難，壽險(xiǎn)公司往往需要通過保險(xiǎn)代理人與消費(fèi)者的面對面溝通才能有一定的銷量，還需要強(qiáng)化對代理人的招募和代理人銷售的激勵(lì)，這就可能引發(fā)相關(guān)的套利亂象。

第一，銷售難導(dǎo)致增員難和留存難，壽險(xiǎn)公司不得不設(shè)置“增員獎(jiǎng)勵(lì)”和“新人財(cái)補(bǔ)”，以便招到新代理人，并且盡可能增加新代理人的留存率。而增員獎(jiǎng)勵(lì)和新人財(cái)補(bǔ)就可能引發(fā)“虛假增員”和“掛新人單”等市場亂象。

第二，長期人身險(xiǎn)保單銷售難導(dǎo)致成交概率較低，壽險(xiǎn)公司不得不在首年支出較高的銷售費(fèi)用（包括傭金、獎(jiǎng)勵(lì)和相關(guān)的業(yè)務(wù)管理費(fèi)用），首年銷售費(fèi)用常常會(huì)高于投保人繳納的首年保費(fèi)，甚至遠(yuǎn)高于首年保費(fèi)。按照監(jiān)管規(guī)定，我國的長期人身險(xiǎn)保單在首年通常都具有一定金額的現(xiàn)金價(jià)值。因此，如果各級業(yè)務(wù)員或營銷機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人“蓄意退?！保涂赡軐?shí)現(xiàn)正收益，即如以下公式所示：

退保套利=傭金+獎(jiǎng)勵(lì)+相關(guān)的業(yè)務(wù)管理費(fèi)用+退保金-已繳保費(fèi)或首年保費(fèi)

需要說明幾點(diǎn)。首先，只有那些高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品（首年現(xiàn)金價(jià)值很高的產(chǎn)品）才可能出現(xiàn)所有層級業(yè)務(wù)員均能通過退保實(shí)現(xiàn)正收益的情況。其次，對于大多數(shù)長期人身險(xiǎn)保單，人們很容易作如下推斷：業(yè)務(wù)員和營銷機(jī)構(gòu)管理人員的層級越高，退保的收入（即“傭金+獎(jiǎng)勵(lì)+相關(guān)的業(yè)務(wù)管理費(fèi)用+退保金”）越高，由于退保的成本（已繳保費(fèi)或首年保費(fèi)）對各層級人員是相同的，所以通過退保實(shí)現(xiàn)正收益的可能性就越大。最后，在能夠通過退保實(shí)現(xiàn)正收益的條件下，業(yè)務(wù)員和營銷機(jī)構(gòu)管理人員的層級越高，通過蓄意退保實(shí)現(xiàn)的套利收益水平就越高。

此外，即便在簽單時(shí)支出了較高的銷售費(fèi)用，由于長期人身險(xiǎn)的保單期限特別長，壽險(xiǎn)公司通常能夠通過很長的保險(xiǎn)期限來“消化”這些費(fèi)用，并獲得一定水平的利潤。也就是說，從長期人身險(xiǎn)供求特征、精算定價(jià)和公司經(jīng)營來看，當(dāng)前較高的首年銷售費(fèi)用是合理和可承受的。然而，這卻讓部分“有心人”看到了“商機(jī)”并鋌而走險(xiǎn)。

2.代理人制度：低門檻入職為亂象制造提供了方便

如本文上半部分（見上期《上海保險(xiǎn)》）所述，很多市場亂象都需要通過“虛假增員”來實(shí)現(xiàn)，如套取增員獎(jiǎng)勵(lì)、套取機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理費(fèi)、黑產(chǎn)團(tuán)伙先投后退、內(nèi)外勾結(jié)退舊投新等。

在這些市場亂象中，亂象制造者往往隨便拉些人來就給他們開業(yè)務(wù)員工號，甚至在客戶不知情的情況下將有效保單客戶用于私開工號，這些“虛假增員”的業(yè)務(wù)員要么根本就沒想從事保險(xiǎn)銷售工作，要么只是“定時(shí)到公司打卡但從不銷售”，甚至是“只有工號不見真人”的“掛單工具”。

為什么在壽險(xiǎn)公司開業(yè)務(wù)員工號如此方便和容易呢？根源就是保險(xiǎn)代理人的入職門檻過低。代理人入職門檻過低主要體現(xiàn)在如下三個(gè)方面：一是通常沒有硬性的學(xué)歷要求；二是從第一次面試到開工號拿到銷售資格的時(shí)間很短，長則一個(gè)多月，短則一周左右；三是無需通過任何有難度的考試（2015年5月開始，我國各地陸續(xù)取消了保險(xiǎn)代理人資格考試）。

于是，可以將現(xiàn)在的保險(xiǎn)代理人招聘稱為“無門檻入職”，誰都可以到壽險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)，誰都可以在短時(shí)間內(nèi)拿到業(yè)務(wù)員工號或保險(xiǎn)銷售資格，這就給“假業(yè)務(wù)員”和“掛新人單”提供了方便。

顯然，2015年是一個(gè)分水嶺，從此之后，代理人入職門檻被降到了歷史最低，市場亂象比以往更容易發(fā)生了。

3.保險(xiǎn)公司考核制度：“重業(yè)務(wù)量輕業(yè)務(wù)品質(zhì)”引發(fā)市場亂象

在大量壽險(xiǎn)公司的業(yè)績考核指標(biāo)中，最重要的或權(quán)重最大的，往往是業(yè)務(wù)量（主要體現(xiàn)為保費(fèi)收入）而不是業(yè)務(wù)品質(zhì)（體現(xiàn)為保單繼續(xù)率、新業(yè)務(wù)價(jià)值率等）。而且，壽險(xiǎn)公司會(huì)通過層層分解將業(yè)務(wù)量指標(biāo)或保費(fèi)收入指標(biāo)分?jǐn)偨o各分支機(jī)構(gòu)，如果分支機(jī)構(gòu)完不成就會(huì)受到各種批評或懲罰，懲罰措施包括扣除業(yè)績獎(jiǎng)勵(lì)、減少預(yù)算費(fèi)用、取消晉升機(jī)會(huì)等。

于是，壽險(xiǎn)公司各基層分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)往往會(huì)想盡辦法完成保費(fèi)收入考核指標(biāo)，甚至?xí)摺敖輳健?，通過利用規(guī)則漏洞制造“虛假業(yè)務(wù)”的手段來完成考核指標(biāo)，人為制造各種市場亂象。

4.保險(xiǎn)公司信息管理制度：客戶信息泄露被人利用制造亂象

“張乃丹舉報(bào)中國人壽嫩江支公司”案件和近期曝光的“黑產(chǎn)組織內(nèi)外勾結(jié)退舊投新”案件中，都有壽險(xiǎn)公司從信息系統(tǒng)中竊取客戶信息的違規(guī)行為，包括竊取客戶身份信息、竊取客戶保單信息，還有從黑市上花巨資購買保單信息的行為。

竊取客戶身份信息后，用來為客戶開工號、開銀行卡，實(shí)現(xiàn)虛假增員，并將虛假業(yè)務(wù)（蓄意退保業(yè)務(wù)）掛在這些假業(yè)務(wù)員頭上。從壽險(xiǎn)公司竊取或從黑市購買客戶保單信息后，派撬單人員聯(lián)系客戶、獲取客戶信任并上門誘導(dǎo)客戶進(jìn)行退舊投新。

因此，保險(xiǎn)公司的信息管理制度缺陷是導(dǎo)致客戶信息泄露的原因，進(jìn)而被人用來制造亂象。

5.消費(fèi)者：退?？蛻舻内吚麆?dòng)機(jī)助長代理退保亂象

受到自身收入下降、離婚、償還債務(wù)等原因的影響，客戶有時(shí)會(huì)通過退保來降低支出壓力并從中獲取現(xiàn)金。

對于退?？蛻魜碚f，在長期保單的繳費(fèi)期內(nèi)，如果正常退保，僅能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值；如果通過退保中介代理退保，則可能實(shí)現(xiàn)全額退保，即可退回全部已繳保費(fèi)。全部已繳保費(fèi)往往高于保單現(xiàn)金價(jià)值，在前幾個(gè)保單年度往往遠(yuǎn)高于保單現(xiàn)金價(jià)值。因此，客戶選擇代理退保的話，在扣除給退保中介一定比例的手續(xù)費(fèi)以后，其實(shí)際所得金額仍然大于保單現(xiàn)金價(jià)值。

例如，假定客戶購買長期保險(xiǎn)后首年就退保，現(xiàn)金價(jià)值為首年保費(fèi)的20%，全額退保金為首年保費(fèi)的100%，那么，即便退保中介收取50%的手續(xù)費(fèi)，客戶也可以獲得相當(dāng)于50%首年保費(fèi)的退保金，遠(yuǎn)超現(xiàn)金價(jià)值。

在趨利動(dòng)機(jī)驅(qū)使下，退?？蛻敉矁A向于選擇代理退保，這也會(huì)助長代理退保亂象的生長。

6.“全額退保機(jī)會(huì)”激發(fā)和增強(qiáng)亂象制造動(dòng)力

如前所述，幾乎所有市場亂象的目的都是為了套利，而且，從表1（見上期《上海保險(xiǎn)》）可以看出，大多數(shù)亂象都是通過退保來套利的，包括蓄意退保、虛增業(yè)務(wù)、代理退保和黑產(chǎn)團(tuán)伙先投后退四種亂象。

當(dāng)通過退保來套利時(shí)，退保金越高，套取的利益自然就越大。退保金的“最低值”是現(xiàn)金價(jià)值，“最高值”是客戶所繳保費(fèi)（全額退費(fèi)），當(dāng)實(shí)現(xiàn)全額退費(fèi)時(shí)，亂象制造者就實(shí)現(xiàn)了“套利最大化”。

因此，如果亂象制造者發(fā)現(xiàn)可以通過“專業(yè)化投訴”來實(shí)現(xiàn)“全額退保”，其制造亂象的動(dòng)力也就被最大化了。

事實(shí)上，代理退保機(jī)構(gòu)和黑產(chǎn)團(tuán)伙等組織的人員，往往就是保險(xiǎn)公司的離職人員，并且花大力氣去研究與保險(xiǎn)銷售相關(guān)的各種法律和監(jiān)管規(guī)定，研究如何通過向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴向保險(xiǎn)公司施加壓力，并要求客戶作出相應(yīng)的配合動(dòng)作，進(jìn)而通過“專業(yè)化投訴”在過去幾年實(shí)現(xiàn)了大量的“全額退?！?。這顯然會(huì)激發(fā)更多的亂象制造行為。

（四）行業(yè)發(fā)展放緩加劇市場亂象

亂象制造者的目的是為了套利，但多數(shù)套利現(xiàn)象都屬于違規(guī)行為。因此，在行業(yè)正常發(fā)展條件下，壽險(xiǎn)公司可以通過正常經(jīng)營行為獲得一定的業(yè)務(wù)發(fā)展速度，業(yè)內(nèi)人員則可以通過正常工作獲得比較滿意的收入。此時(shí)，壽險(xiǎn)行業(yè)會(huì)有一定的市場亂象或套利行為，但數(shù)量有限。

然而，當(dāng)行業(yè)發(fā)展速度放緩，甚至負(fù)增長時(shí)，尤其是壽險(xiǎn)公司的新單保費(fèi)發(fā)展速度放緩，甚至負(fù)增長時(shí)，壽險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)的可開支費(fèi)用、各層級業(yè)務(wù)員的收入水平都會(huì)下降，甚至出現(xiàn)較大幅度的下降，保險(xiǎn)代理人的脫落率將會(huì)顯著升高，業(yè)內(nèi)人士的生存狀況會(huì)趨于惡化。在收入顯著下降的情況下，壽險(xiǎn)業(yè)的市場亂象會(huì)不可避免地增加。亂象制造者的目的有二：一是為了完成上級布置的不切實(shí)際的（或不可能完成的）業(yè)務(wù)考核指標(biāo)；二是通過套利增加或維持自己的收入。

從實(shí)際數(shù)據(jù)來看，我國壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增速從2018年開始就大幅降低了，壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入增長率在2016年、2017年、2018年、2019年、2020年分別為36.5%、20.3%、1.9%、13.8%和8.4%。2022年上半年的數(shù)據(jù)則更加難看，2021年1—6月主要上市險(xiǎn)企壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)合計(jì)1.02萬億元，同比增速僅為0.77%。新單保費(fèi)下滑顯然是壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增速下滑的主要原因。以2021年為例，壽險(xiǎn)業(yè)3-5月個(gè)險(xiǎn)新單標(biāo)保單月保費(fèi)增速分別為-29%、-37%和-43%，已經(jīng)是暴跌了。

不僅是保費(fèi)收入增速降低，我國壽險(xiǎn)業(yè)新業(yè)務(wù)價(jià)值近幾年也在持續(xù)下行。2017年之前的幾年，壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增速持續(xù)保持20%以上增長，加上新業(yè)務(wù)價(jià)值率的不斷提升，行業(yè)新業(yè)務(wù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)了持續(xù)高增長。但在2018年以后，新業(yè)務(wù)價(jià)值增速顯著下降。例如，2018—2020年，國壽、平安、太保、新華的新業(yè)務(wù)價(jià)值復(fù)合增速分別為-1.0%、-9.7%、-12.6%、-8.7%，全面持續(xù)負(fù)增長。

上述數(shù)據(jù)表明，從2018年開始，我國壽險(xiǎn)業(yè)的新單業(yè)務(wù)量和新單業(yè)務(wù)品質(zhì)持續(xù)下降，這自然會(huì)導(dǎo)致行業(yè)收入水平的下滑，尤其是各基層營銷機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)業(yè)績獎(jiǎng)勵(lì)和各層級業(yè)務(wù)員收入的下滑甚至大幅下滑，還會(huì)導(dǎo)致更高的代理人脫落率。

在如此不利的情況下，壽險(xiǎn)業(yè)各基層營銷機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)和各層級業(yè)務(wù)員的違規(guī)套利動(dòng)機(jī)會(huì)顯著增強(qiáng)，聲稱“要人給人、要業(yè)務(wù)給業(yè)務(wù)”的黑產(chǎn)組織的生意也就有了更廣闊的市場。一方面，公司內(nèi)部人員會(huì)更多地通過虛假增員、虛增業(yè)務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)“虛假繁榮”；另一方面，大量從壽險(xiǎn)公司離職的人員，很可能會(huì)聚集在黑產(chǎn)組織旗下，通過假扮業(yè)務(wù)員和客戶組織“先投后退”、內(nèi)外勾結(jié)“退舊投新”等手段來維持自己的收入。而且，行業(yè)發(fā)展速度降幅越大，違規(guī)套利現(xiàn)象就越多，黑產(chǎn)組織的非法活動(dòng)就越猖獗。

四、市場亂象可能從違規(guī)走向犯罪

壽險(xiǎn)業(yè)銷售承保端的各種亂象的背后是從業(yè)人員的違法違規(guī)行為，情節(jié)較輕者屬于違規(guī)，是違反了監(jiān)管規(guī)定或公司規(guī)定；情節(jié)較重者則可能觸犯刑法，涉及犯罪。例如，保險(xiǎn)公司人員無論是內(nèi)部違規(guī)操作還是內(nèi)外勾結(jié)，侵占保險(xiǎn)公司利益的金額低于6萬元時(shí)屬于違規(guī)，達(dá)到6萬元及以上就可按照職務(wù)侵占罪立案。

因此，上述各類市場亂象背后，不但可能涉及相關(guān)人員違規(guī)，還可能涉及犯罪，下面對壽險(xiǎn)業(yè)銷售承保端亂象可能涉及的刑事犯罪和犯罪人進(jìn)行簡要分析。

（一）市場亂象涉及的刑事犯罪

1.侵犯公民個(gè)人信息罪

保險(xiǎn)公司人員或其他人員違反國家規(guī)定，向黑產(chǎn)組織或退保中介出售、提供包括姓名、聯(lián)系方式、身份證號、家庭地址、保單號、保費(fèi)等能夠識別特定自然人身份或者反映特定自然人活動(dòng)情況的公民個(gè)人信息，可能被定性為侵犯公民個(gè)人信息罪。

（1）法律條文的具體規(guī)定

《刑法》第二百五十三條規(guī)定：違反國家有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

違反國家有關(guān)規(guī)定，將在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者提供給他人的，依照前款的規(guī)定從重處罰。

竊取或者以其他方法非法獲取公民個(gè)人信息的，依照第一款的規(guī)定處罰。

單位犯前三款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰。

（2）司法解釋的相關(guān)規(guī)定

《最高人民法院 最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《司法解釋》）第五條規(guī)定：“非法獲取、出售或者提供公民個(gè)人信息，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百五十三條之一規(guī)定的‘情節(jié)嚴(yán)重’：（一）出售或者提供行蹤軌跡信息，被他人用于犯罪的；（二）知道或者應(yīng)當(dāng)知道他人利用公民個(gè)人信息實(shí)施犯罪，向其出售或者提供的；（三）非法獲取、出售或者提供行蹤軌跡信息、通信內(nèi)容、征信信息、財(cái)產(chǎn)信息五十條以上的；（四）非法獲取、出售或者提供住宿信息、通信記錄、健康生理信息、交易信息等其他可能影響人身、財(cái)產(chǎn)安全的公民個(gè)人信息五百條以上的；（五）非法獲取、出售或者提供第三項(xiàng)、第四項(xiàng)規(guī)定以外的公民個(gè)人信息五千條以上的；（六）數(shù)量未達(dá)到第三項(xiàng)至第五項(xiàng)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，但是按相應(yīng)比例合計(jì)達(dá)到有關(guān)數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)的；（七）違法所得五千元以上的；（八）將在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息出售或者提供給他人，數(shù)量或者數(shù)額達(dá)到第三項(xiàng)至第七項(xiàng)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)一半以上的；（九）曾因侵犯公民個(gè)人信息受過刑事處罰或者二年內(nèi)受過行政處罰，又非法獲取、出售或者提供公民個(gè)人信息的；（十）其他情節(jié)嚴(yán)重的情形。非法獲取、出售或者提供公民個(gè)人信息，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百五十三條之一第一款規(guī)定的‘情節(jié)特別嚴(yán)重’：（一）造成被害人死亡、重傷、精神失?；蛘弑唤壖艿葒?yán)重后果的；（二）造成重大經(jīng)濟(jì)損失或者惡劣社會(huì)影響的；（三）數(shù)量或者數(shù)額達(dá)到前款第三項(xiàng)至第八項(xiàng)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)十倍以上的；（四）其他情節(jié)特別嚴(yán)重的情形?！?/p>

實(shí)施侵犯公民個(gè)人信息犯罪，不屬于“情節(jié)特別嚴(yán)重”，行為人系初犯，全部退贓，并確有悔改表現(xiàn)的，上述《司法解釋》規(guī)定，可以認(rèn)定為情節(jié)輕微，不起訴或者免于刑事處罰，確有必要判處刑罰的，應(yīng)當(dāng)從寬處罰。

2.職務(wù)侵占罪

保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員（包括各層級業(yè)務(wù)員），或黑產(chǎn)組織與保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過虛假業(yè)務(wù)、掛新人單等手段，利用保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員職務(wù)便利，從保險(xiǎn)公司套取傭金、獎(jiǎng)勵(lì)等行為，致使保險(xiǎn)公司遭受損失的，可能被定性為職務(wù)侵占罪。

（1）法律條文的具體規(guī)定

《刑法》第二百七十一條（職務(wù)侵占罪）規(guī)定：“公司、企業(yè)或者其他單位的工作人員，利用職務(wù)上的便利，將本單位財(cái)物非法占為己有，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處罰金；數(shù)額巨大的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金?！?/p>

（2）司法解釋的相關(guān)規(guī)定

《最高人民法院 最高人民檢察院關(guān)于辦理貪污賄賂刑事案件適用法律若干問題的解釋》第十一條規(guī)定：“刑法第二百七十一條規(guī)定的職務(wù)侵占罪中的‘?dāng)?shù)額較大’‘?dāng)?shù)額巨大’的數(shù)額起點(diǎn)，按照本解釋關(guān)于受賄罪、貪污罪相對應(yīng)的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的二倍、五倍執(zhí)行。”

《最高人民法院 最高人民檢察院關(guān)于辦理貪污賄賂刑事案件適用法律若干問題的解釋》第一條規(guī)定：“貪污或者受賄數(shù)額在三萬元以上不滿二十萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第三百八十三條第一款規(guī)定的‘?dāng)?shù)額較大’，依法判處三年以下有期徒刑或者拘役，并處罰金。”

據(jù)此，職務(wù)侵占罪的最低立案標(biāo)準(zhǔn)是6萬元，即無論是保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員還是內(nèi)外勾結(jié)，侵占保險(xiǎn)公司利益達(dá)到6萬元即可按照職務(wù)侵占罪立案。

3.詐騙罪

不少市場亂象涉及詐騙客戶的現(xiàn)象。例如，前述黑產(chǎn)組織通過內(nèi)外勾結(jié)獲取保單信息并找到保單客戶后，當(dāng)面聲稱客戶保單有問題并為客戶退保，實(shí)則為客戶辦的是保單貸款，這其實(shí)是一種欺騙。又如，黑產(chǎn)組織聲稱可以為客戶在6個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)全額退保，但事實(shí)上并不一定能夠?qū)崿F(xiàn)，這也是欺騙；如果到時(shí)候黑產(chǎn)人員利用客戶投訴實(shí)現(xiàn)全額退保，那仍然是欺騙，因?yàn)檫@伙人當(dāng)時(shí)聲稱自己本來就是公司派來幫助客戶退舊投新的，不需要通過投訴來實(shí)現(xiàn)。黑產(chǎn)組織通過上述方式欺騙或者詐騙牟利，可能被定性為詐騙罪。

（1）法律條文的具體規(guī)定

《刑法》第二百六十六條規(guī)定：“詐騙公私財(cái)物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)?！?/p>

（2）司法解釋的相關(guān)規(guī)定

《最高人民法院 最高人民檢察院關(guān)于辦理詐騙刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第一條規(guī)定：“詐騙公私財(cái)物價(jià)值三千元至一萬元以上、三萬元至十萬元以上、五十萬元以上的，應(yīng)當(dāng)分別認(rèn)定為刑法第二百六十六條規(guī)定的‘?dāng)?shù)額較大’‘?dāng)?shù)額巨大’‘?dāng)?shù)額特別巨大’?！?/p>

《關(guān)于辦理詐騙刑事案件具體應(yīng)用法律問題的解釋》第三條規(guī)定：“詐騙公私財(cái)物雖已達(dá)到本解釋第一條規(guī)定的‘?dāng)?shù)額較大’的標(biāo)準(zhǔn)，但具有下列情形之一，且行為人認(rèn)罪、悔罪的，可以根據(jù)《刑法》第三十七條、《刑事訴訟法》第一百七十七條的規(guī)定不起訴或者免予刑事處罰：(一)具有法定從寬處罰情節(jié)的；(二)一審宣判前全部退贓、退賠的；(三)沒有參與分贓或者獲贓較少且不是主犯的；(四)被害人諒解的；(五)其他情節(jié)輕微、危害不大的?！?/p>

?表3 市場亂象可能涉及的犯罪主體及罪名

（二）市場亂象可能涉及的犯罪主體及罪名

根據(jù)上述《刑法》規(guī)定及相關(guān)司法解釋，壽險(xiǎn)業(yè)銷售承保端各種亂象可能涉及的犯罪主體及罪名如表3所示。

五、壽險(xiǎn)業(yè)銷售承保端亂象帶來的危害

上述市場亂象的最大受害者是壽險(xiǎn)公司，幾乎所有亂象形成的原因都是為了套利，而套取的利益幾乎都來自壽險(xiǎn)公司。其次，消費(fèi)者也可能因?yàn)楸煌吮Ｖ薪閼Z恿或忽悠而將本不該退的保單退掉，失去本該有的保障，還可能會(huì)被黑產(chǎn)組織上門慫恿退舊投新，很可能會(huì)增加投保成本或降低保障額度。最后，大量的市場亂象必然引發(fā)大量的監(jiān)管任務(wù)，亂象制造者還會(huì)涉及犯罪，必然耗費(fèi)大量的公共行政資源和司法資源。

（一）對壽險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)業(yè)的危害

上述市場亂象對壽險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)業(yè)的危害包括經(jīng)濟(jì)利益損失、代理人隊(duì)伍“劣幣驅(qū)逐良幣”、公司行政負(fù)擔(dān)加重、公司或行業(yè)虛假繁榮和行業(yè)形象受損五個(gè)方面。

1.經(jīng)濟(jì)利益損失

上述市場亂象套取的增員獎(jiǎng)勵(lì)、新人財(cái)補(bǔ)、退保差價(jià)、傭金獎(jiǎng)勵(lì)等，基本都來自壽險(xiǎn)公司的銷售費(fèi)用（包括部分業(yè)務(wù)及管理費(fèi)），自然會(huì)給壽險(xiǎn)公司造成直接經(jīng)濟(jì)利益損失。

此外，上述市場亂象會(huì)造成“假業(yè)務(wù)”橫行，會(huì)使壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營數(shù)據(jù)嚴(yán)重失真，導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司出現(xiàn)“有保費(fèi)、無客戶”“保單繼續(xù)率降低甚至大幅降低”等業(yè)務(wù)品質(zhì)下降甚至大幅下降的情況，這會(huì)顯著降低公司未來利潤水平。

“假業(yè)務(wù)”過多，還可能導(dǎo)致非正常集中退保，進(jìn)而可能使公司被迫重新匹配投資結(jié)構(gòu)，影響正常的投資收益。

2.在代理人隊(duì)伍中形成“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象

黑產(chǎn)組織所制造的退舊投新業(yè)務(wù)，會(huì)使作為“掛單工具”的部分新業(yè)務(wù)員獲得大量的銷售業(yè)績和傭金獎(jiǎng)勵(lì)收入，這部分幾乎不做業(yè)務(wù)的“掛單工具”會(huì)走上領(lǐng)獎(jiǎng)臺，接受保險(xiǎn)公司的嘉獎(jiǎng)。還有部分業(yè)務(wù)員，自己做不到新業(yè)務(wù)，就花心思忽悠老客戶退舊買新，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)業(yè)績增長。而那些兢兢業(yè)業(yè)自己做業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員，則可能因?yàn)闃I(yè)績平平而無法獲得嘉獎(jiǎng)，甚至?xí)蛲瓴怀煽己酥笜?biāo)而離職。

這就在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員隊(duì)伍中形成“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象，破壞整個(gè)隊(duì)伍的士氣和心態(tài)，影響公司和行業(yè)發(fā)展。

3.公司行政負(fù)擔(dān)加重

市場亂象會(huì)給壽險(xiǎn)公司帶來大量的非正常投訴、非正常退保、非正常的業(yè)務(wù)員流動(dòng)等事件，壽險(xiǎn)公司不得不耗費(fèi)大量的人力、物力和時(shí)間來應(yīng)對，很可能需要配備專門的人員甚至部門來處理此類事件，預(yù)防和降低自己的經(jīng)濟(jì)利益損失。

4.業(yè)務(wù)虛假繁榮可能誤導(dǎo)公司決策

市場亂象形成大量的假增員、假業(yè)務(wù)，會(huì)使部分公司呈現(xiàn)“虛假繁榮”景象，進(jìn)而可能對公司決策形成誤導(dǎo)。

例如，當(dāng)某黑產(chǎn)團(tuán)伙為某壽險(xiǎn)公司提供大量的假業(yè)務(wù)（蓄意退保業(yè)務(wù)）時(shí)，公司領(lǐng)導(dǎo)可能會(huì)誤以為新業(yè)務(wù)做得不錯(cuò)，進(jìn)而為后期業(yè)務(wù)制定了不切實(shí)際的增長指標(biāo)。公司領(lǐng)導(dǎo)沒想到，不到一年時(shí)間，那些假業(yè)務(wù)被全部退保了，公司的保單繼續(xù)率指標(biāo)突然極度惡化。

5.行業(yè)形象受損

退保中介和黑產(chǎn)組織為了忽悠客戶退保，不可避免地會(huì)向客戶提及和確認(rèn)壽險(xiǎn)公司之前的銷售誤導(dǎo)行為。黑產(chǎn)組織購買客戶保單信息、上門聲稱幫助客戶退保實(shí)則替客戶實(shí)施保單貸款等行為，部分客戶遲早會(huì)知曉其背后的真相。上述情況必然會(huì)使消費(fèi)者對壽險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)業(yè)的信任度降低，致使行業(yè)形象受損。

（二）對消費(fèi)者的危害

市場亂象對消費(fèi)者的危害主要包括個(gè)人信息泄露和經(jīng)濟(jì)損失兩個(gè)方面。

1.個(gè)人信息泄露

黑產(chǎn)組織和退保中介通過購買和竊取等手段，掌握了大量的保險(xiǎn)客戶隱私信息，這些信息可能被泄露或二次販賣，進(jìn)而被更多不法分子利用，會(huì)使保險(xiǎn)客戶有被頻繁騷擾和欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)濟(jì)損失

消費(fèi)者可能因?yàn)楸煌吮Ｖ薪閼Z恿或忽悠而將本不該退的保單退掉，失去了原有的正常保險(xiǎn)保障；重新投保后，保單會(huì)有等待期，若在等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，消費(fèi)者將得不到保險(xiǎn)賠償。

消費(fèi)者在黑產(chǎn)組織慫恿下退舊投新，即便新舊保單完全相同，并且實(shí)現(xiàn)了全額退保，也會(huì)由于年齡增加而增加投保成本。更可能出現(xiàn)的情況是，新保單與原保單不同，也未增加投保成本，但卻減少了保障范圍或降低了保障額度。

最后，從表面上看，市場亂象致使壽險(xiǎn)公司利益受損，是壽險(xiǎn)公司在買單，但是，各種亂象所導(dǎo)致的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營成本增加，很可能會(huì)通過保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)的方式部分轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者頭上，最終損害消費(fèi)者未來的利益。

六、亂象治理的政策建議

（一）監(jiān)管層面

1.加強(qiáng)“雙錄”制度的推行

在保險(xiǎn)銷售過程中實(shí)行“雙錄”，除了可以從源頭上遏制銷售誤導(dǎo)、降低潛在的投訴退保風(fēng)險(xiǎn)外，對控制市場亂象還有如下三點(diǎn)好處：

第一，由于假業(yè)務(wù)員（不真正銷售保單的業(yè)務(wù)員）無法參加“雙錄”，實(shí)施“雙錄”可以遏制虛假增員亂象和掛新人單亂象；

第二，由于假客戶肯定不愿意參加“雙錄”，實(shí)施“雙錄”可以遏制假客戶假保單的出現(xiàn)，遏制蓄意退保、黑產(chǎn)團(tuán)伙先投后退等市場亂象；

第三，黑產(chǎn)組織的假業(yè)務(wù)員上門慫恿客戶退舊投新時(shí)，往往通過異地投保方式“投新”，實(shí)施“雙錄”顯然可以遏制異地投保，進(jìn)而減少黑產(chǎn)組織退舊投新亂象。

因此，建議在目前部分省市實(shí)施保險(xiǎn)“雙錄”的基礎(chǔ)上，將“雙錄”制度在全國推廣實(shí)施。

2.恢復(fù)保險(xiǎn)代理人資格考試

保險(xiǎn)代理人的入職門檻本來就低，自從2015年取消保險(xiǎn)代理人資格考試后，保險(xiǎn)代理人的入職門檻更低了，幾乎變成了“無門檻入職”，導(dǎo)致壽險(xiǎn)行業(yè)代理人數(shù)量急速增長，不但為之后的銷售誤導(dǎo)埋下隱患，更會(huì)被居心不良者用來“虛增人力”和“掛單”，為套利亂象的形成提供條件。

例如，營銷機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)可能會(huì)利用客戶信息“私開工號”，然后將“長險(xiǎn)短做”業(yè)務(wù)（或蓄意退保業(yè)務(wù)）掛在“假業(yè)務(wù)員”頭上，通過虛增業(yè)務(wù)完成考核并套取退保差價(jià)。再比如，黑產(chǎn)組織在各壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)安排“假業(yè)務(wù)員”上崗，專門為退舊投新業(yè)務(wù)“掛新人單”做準(zhǔn)備，謀求套取壽險(xiǎn)公司的傭金和獎(jiǎng)勵(lì)。

所以，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)合作，恢復(fù)保險(xiǎn)代理人資格考試，這樣可以提高保險(xiǎn)代理人入職門檻，防備“別有用心”的人混進(jìn)保險(xiǎn)公司從事黑產(chǎn)工作。從2015年前的代理人資格考試來看，考試前的行業(yè)協(xié)會(huì)資格審核就可以篩掉一部分人員，資格考試又可以篩掉一部分人員，最后，公司培訓(xùn)和資格考試再篩掉一部分人員，這樣，虛假人力就會(huì)大幅減少，市場亂象也會(huì)自然減少。

3.分類處理投訴案件

從市場亂象分析中可以看出，通過向監(jiān)管部門投訴實(shí)現(xiàn)全額退保，最大化了不少亂象制造者的利益，如退保中介的退保手續(xù)費(fèi)最大化、黑產(chǎn)團(tuán)伙的退保差價(jià)最大化等，對亂象制造者起到了很大的激勵(lì)作用。

為此，建議監(jiān)管部門對保險(xiǎn)投訴案件進(jìn)行分類管理，將投訴案件分為“合理投訴件”和“不合理投訴件（或惡意投訴件）”，并只受理合理投訴件，且僅統(tǒng)計(jì)和曝光合理投訴件的數(shù)量和投訴處理情況。

例如，可以將那些沒有保險(xiǎn)公司違規(guī)證據(jù)的投訴、公司已經(jīng)正常合規(guī)處理后客戶又去投訴且沒有提供任何新證據(jù)的投訴、多個(gè)投訴案件的文本標(biāo)書完全一致（很可能是代理退保組織的復(fù)制粘貼所致）的投訴等，界定為“不合理投訴件（或惡意投訴件）”。

同時(shí)，建議對惡意投訴進(jìn)行嚴(yán)懲，對可能涉嫌犯罪者移交司法機(jī)關(guān)處理。

4.建立亂象預(yù)警機(jī)制

從2015年開始，中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司開始收集各保險(xiǎn)公司的詳細(xì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并且細(xì)化到了每筆業(yè)務(wù)。建議監(jiān)管部門利用該數(shù)據(jù)進(jìn)行與市場亂象治理有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)建模，并據(jù)此建立市場亂象風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對市場亂象做到事前發(fā)現(xiàn)、事前預(yù)防。

例如，根據(jù)中國銀保信平臺的各公司的代理人數(shù)據(jù)，建模計(jì)算保單繼續(xù)率、人員脫落率、自保件率等指標(biāo)，對脫落率高、繼續(xù)率低、自保件率高的公司進(jìn)行預(yù)警，進(jìn)而可通過向公司通告或到公司現(xiàn)場檢查等手段提前預(yù)防可能走向惡化的市場亂象。

（二）行業(yè)協(xié)會(huì)層面

1.完善“黑名單”制度

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（或同業(yè)公會(huì)）有從業(yè)人員“黑名單”制度，這個(gè)“黑名單”是各公司上報(bào)的違規(guī)人員。

近期發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)公司的違規(guī)人員，如作為黑產(chǎn)組織的內(nèi)線在公司內(nèi)部成為“掛單工具”的代理人，被公司發(fā)現(xiàn)清退后，又跳槽到其他公司繼續(xù)從業(yè)，而且十有八九仍然是黑產(chǎn)組織的“掛單工具”，繼續(xù)“作案”，成了行業(yè)“蛀蟲”。

因此，建議行業(yè)協(xié)會(huì)完善保險(xiǎn)從業(yè)人員“黑名單”制度：一是要求各公司及時(shí)上報(bào)違規(guī)人員（及其違規(guī)事件）；二是及時(shí)更新和公開發(fā)布“黑名單”，以便各保險(xiǎn)公司在人員錄用時(shí)查看，將違規(guī)人員及時(shí)并徹底“禁入”保險(xiǎn)業(yè)。

2.及時(shí)通報(bào)行業(yè)違規(guī)案件并推動(dòng)群防共治

近期壽險(xiǎn)業(yè)銷售亂象頻發(fā)，被曝光和招致刑事犯罪的案件也有不少。建議行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)負(fù)起信息通報(bào)和預(yù)警提示責(zé)任，建立黑產(chǎn)案件信息互通機(jī)制，及時(shí)將行業(yè)違規(guī)事件或犯罪事件向行業(yè)各公司通報(bào)，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)信息共享與風(fēng)險(xiǎn)提示，對各公司起到及時(shí)警示和預(yù)防違規(guī)的作用，推進(jìn)行業(yè)共治。同時(shí)，加大對外宣傳力度，提高社會(huì)公眾對保險(xiǎn)“黑產(chǎn)”危害性的認(rèn)識，促進(jìn)群防群治。

（三）公司層面

1.強(qiáng)化業(yè)務(wù)品質(zhì)考核

如前所述，大量壽險(xiǎn)公司在考核體系中“重業(yè)務(wù)量、輕業(yè)務(wù)品質(zhì)”，是引發(fā)市場亂象的一個(gè)主要原因。因此，建議壽險(xiǎn)公司在業(yè)績考核指標(biāo)中，增加業(yè)務(wù)品質(zhì)指標(biāo)的權(quán)重，如增加保單繼續(xù)率、新業(yè)務(wù)價(jià)值率等指標(biāo)的權(quán)重，相對弱化業(yè)務(wù)量指標(biāo)的權(quán)重，這樣就可以從源頭上降低各基層分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)通過走“捷徑”、通過利用規(guī)則漏洞制造“虛假業(yè)務(wù)”的手段來完成考核指標(biāo)的市場亂象。

2.健全投保人信息或保單信息管理制度

黑產(chǎn)組織運(yùn)作的首要任務(wù)就是獲取投保人信息或有效保單信息，然后才是上門撬單；部分退保代理機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也基于從各種方式獲取的投保人信息或有效保單信息。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)切斷源頭，盡可能防止投保人信息或有效保單信息泄露。

在原有的保單信息查詢系統(tǒng)基礎(chǔ)上，建議保險(xiǎn)公司做如下改進(jìn)：第一，根據(jù)“最小授權(quán)”原則分配各類、各級權(quán)限，進(jìn)一步提升投保人信息或有效保單信息等關(guān)鍵信息查詢權(quán)限設(shè)置，將查詢權(quán)限控制在業(yè)務(wù)開展所需要的最小范圍內(nèi)。第二，對于敏感信息，如有效保單上的客戶聯(lián)系方式、住址等信息進(jìn)行加密，業(yè)務(wù)人員如需調(diào)用的，需經(jīng)過授權(quán)審批或通過生物信息識別的身份鑒別。第三，實(shí)施異常查詢監(jiān)測，對批量查詢、非常規(guī)的信息查詢操作設(shè)置限制和審批程序。

3.預(yù)防業(yè)務(wù)員登錄公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)的賬號密碼被他人使用

黑產(chǎn)組織拿到有效保單信息后，上門忽悠客戶退舊投新時(shí)，就是使用事先獲得的業(yè)務(wù)員賬號密碼登錄公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行投保的。

因此，保險(xiǎn)公司可以對從業(yè)人員登錄公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)置更多的驗(yàn)證手段，如通過面部識別、通關(guān)指紋、短信驗(yàn)證等多重方式來驗(yàn)證從業(yè)人員的身份，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)員身份的審核，防止業(yè)務(wù)員將自己的賬號外借，被不法分子利用。

4.建立新業(yè)務(wù)員異常業(yè)績審核制度和異常業(yè)務(wù)預(yù)警模型

“掛新人單套取新人財(cái)補(bǔ)”是多種市場亂象共用的套利手段，尤其是黑產(chǎn)組織會(huì)將大量業(yè)務(wù)掛在新人頭上，以最大化套取利益。因此，建議壽險(xiǎn)公司建立針對新業(yè)務(wù)員的業(yè)績異常審核制度。當(dāng)發(fā)現(xiàn)有新業(yè)務(wù)員業(yè)績超常時(shí)，應(yīng)該對其業(yè)績進(jìn)行“業(yè)務(wù)正常性”審查。例如，可以對其部分客戶進(jìn)行公司回訪，查看是否屬于黑產(chǎn)組織的“退舊投新”保單。

進(jìn)一步而言，各種市場亂象都會(huì)反映在公司的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中，壽險(xiǎn)公司可以通過業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的異常變化來判斷是否發(fā)生了某類市場亂象。因此，壽險(xiǎn)公司可以在業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)中建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對市場亂象進(jìn)行預(yù)警，以便及時(shí)制止市場亂象的蔓延。

5.加強(qiáng)代理人培育和教育

各壽險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對代理人的培育和教育。培育是要增強(qiáng)代理人的專業(yè)知識和展業(yè)能力，讓代理人尤其是新代理人能夠在行業(yè)里生存下去，降低脫落率，減少從行業(yè)流入到社會(huì)上的對行業(yè)有不良印象甚至怨恨情緒的人員，降低滋生黑產(chǎn)人員和黑產(chǎn)組織的可能性。教育是要強(qiáng)化保險(xiǎn)銷售工作的誠信理念，與制度建設(shè)協(xié)同，建立“不敢制造亂象、不愿制造亂象和不想制造亂象”的管理制度和公司文化。

6.強(qiáng)化違規(guī)懲罰力度

黑產(chǎn)團(tuán)伙作案的手段是先派人員混入公司做業(yè)務(wù)員，銷售大量蓄意退保保單并拿到傭金獎(jiǎng)勵(lì)后就離職，然后再通過投訴實(shí)現(xiàn)全額退保來套利。因此，建議保險(xiǎn)公司建立傭金追溯機(jī)制，減少黑產(chǎn)團(tuán)伙的套利空間，上述措施既針對在職業(yè)務(wù)員也針對離職業(yè)務(wù)員，盡管針對離職業(yè)務(wù)員實(shí)施起來有難度，但追溯機(jī)制會(huì)對其起到一定震懾作用。同時(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)與黑產(chǎn)組織勾結(jié)者，要注意收集相關(guān)證據(jù)材料，對于涉嫌犯罪的，應(yīng)及時(shí)移送司法機(jī)關(guān)處理。