農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新研究

李健魯，宋 蔚

（1.中國(guó)冶金地質(zhì)總局山東局，山東 濟(jì)南 250101；2.山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院，山東 濟(jì)南 250100）

“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)政府多年以來(lái)格外重視的問(wèn)題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要發(fā)展、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入要提升、農(nóng)業(yè)要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，要實(shí)現(xiàn)這一宏偉的戰(zhàn)略目標(biāo)，農(nóng)村金融服務(wù)一定要跟得上，而且要保證服務(wù)質(zhì)量。十九大后，國(guó)家重點(diǎn)對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行部署，強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村金融服務(wù)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中要提供保障。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已經(jīng)全面鋪開(kāi)，金融支農(nóng)層次不斷加深、覆蓋面越來(lái)越廣，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展、深化與全面顯得尤為重要。

1 農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的新挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，需要從多方挖掘資源并進(jìn)行整合，要讓農(nóng)村市場(chǎng)在發(fā)展中迸發(fā)出強(qiáng)大的生命力。國(guó)家從生態(tài)建設(shè)、鄉(xiāng)風(fēng)改良、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、社會(huì)治理、群眾生活五個(gè)方面提出了明確要求，各方面工作也有了起色，在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)變的當(dāng)下，農(nóng)村需求、土地流轉(zhuǎn)等都呈現(xiàn)出新特征，金融支農(nóng)要積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

1.1 市場(chǎng)需求變化導(dǎo)致對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求的新變化

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就在全國(guó)范圍內(nèi)推行，這一戰(zhàn)略在我國(guó)當(dāng)下與未來(lái)農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展中起到了重要的指導(dǎo)作用，是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的一項(xiàng)主要內(nèi)容。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，將使我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)生不可估量的改變，滿足農(nóng)村多元化的發(fā)展需求，金融機(jī)構(gòu)也由此獲得了發(fā)展良機(jī)。金融機(jī)構(gòu)適時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，這是我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展的必然要求。市場(chǎng)需求發(fā)生了改變，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在如下幾方面受到了影響：一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型要求金融支農(nóng)力度切實(shí)提高。優(yōu)化與調(diào)整了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式明顯不同于過(guò)往，要想開(kāi)創(chuàng)良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，資金及各種資源都要跟得上，金融服務(wù)需求量在短時(shí)內(nèi)快速增加。農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新不能盲目而隨意，要采用科學(xué)的方式創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，向金融服務(wù)提出了全新的要求。經(jīng)濟(jì)主體結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，隨之而來(lái)的就是農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，衍生出大量新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，催生了新的金融服務(wù)需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)研發(fā)出新業(yè)務(wù)，也要調(diào)整服務(wù)方式，構(gòu)建專業(yè)化與多元化的農(nóng)村金融體系。三是農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，牽絆了普惠金融的發(fā)展腳步。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，就是要讓農(nóng)村在現(xiàn)代化建設(shè)過(guò)程中不斷提速，最終目的就是要全面建成小康社會(huì)。然而，地區(qū)與地區(qū)之間存在較大的差距，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系不夠完善，滿足不了農(nóng)村居民在金融服務(wù)方面的需求，加之服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)時(shí)受到了制約，這些都是普惠金融不能快速發(fā)展的原因。

1.2 “農(nóng)地改革”對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求的新變化

農(nóng)地改革需要享受到良好的金融服務(wù)。在這方面，國(guó)家對(duì)農(nóng)地改革提出了合理建議，但由于缺乏完善的配套制度和實(shí)施細(xì)則，農(nóng)地改革制度在推行中遇到了障礙。一是沒(méi)有指明農(nóng)地法律屬性。由于沒(méi)有在法律法規(guī)中對(duì)農(nóng)地屬性做出明確解釋，導(dǎo)致農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中遇到了困難，價(jià)值評(píng)估、處置變現(xiàn)都找不到法律依據(jù)。農(nóng)地流轉(zhuǎn)過(guò)程中，特別是抵押擔(dān)保后需要全面評(píng)估與預(yù)測(cè)將可能出現(xiàn)的法律問(wèn)題，同時(shí)也要分析農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)會(huì)受到怎樣的影響，總之，要求研判要全面、細(xì)致。這些問(wèn)題能否解決，將對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)中金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情與有效性造成影響。二是在為農(nóng)地改革提供服務(wù)時(shí)需要?jiǎng)?chuàng)新。農(nóng)地改革是金融機(jī)構(gòu)過(guò)去并沒(méi)有接觸到的，怎樣才能在這個(gè)全新的領(lǐng)域中發(fā)揮出金融的杠桿作用、協(xié)調(diào)作用，怎樣才能促進(jìn)農(nóng)地市場(chǎng)的發(fā)展，需要進(jìn)行深入分析。農(nóng)地市場(chǎng)本身較為特殊，在為農(nóng)地改革提供金融產(chǎn)品時(shí)，要符合農(nóng)村屬性，要設(shè)計(jì)出特色化、個(gè)性化的金融服務(wù)[1]。三是政府要在農(nóng)地改革推進(jìn)中起到引領(lǐng)作用，實(shí)現(xiàn)模式創(chuàng)新。頂層政策設(shè)計(jì)固然重要，也離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的積極參與，但更為關(guān)鍵的就是要利用金融力量挖掘農(nóng)地潛能，要在政府的牽頭下匯聚多種力量，從政策方面提供指導(dǎo)，讓農(nóng)地改革取得更好的成效。

2 農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)顯現(xiàn)出智能化、現(xiàn)代化的特征。農(nóng)村金融組織實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，創(chuàng)建的服務(wù)體系覆蓋了所有農(nóng)村。從總體看，農(nóng)村金融服務(wù)供給質(zhì)量有了明顯提升，但依然存在不利的影響因素，主要有以下幾方面：

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)較單一

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體亟待獲得多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)。從現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況看，卻依然在運(yùn)用之前的運(yùn)營(yíng)模式，信貸、存取款是主要業(yè)務(wù)，期貨、證券、保險(xiǎn)等類型的金融服務(wù)項(xiàng)目較為匱乏。農(nóng)村金融服務(wù)如果不能扭轉(zhuǎn)單一服務(wù)的局面，將難以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，電商、對(duì)外貿(mào)易業(yè)務(wù)也在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，有些農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)已推出了相關(guān)業(yè)務(wù)，但多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)卻沒(méi)有實(shí)現(xiàn)突破，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.2 政策扶持力度不夠

農(nóng)村金融服務(wù)水平能否實(shí)現(xiàn)提升，與是否得到了有效的政策扶持有關(guān)。最近幾年間，政府已經(jīng)意識(shí)到農(nóng)村金融服務(wù)的重要性，而且制定了扶持政策，然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在建設(shè)中，保險(xiǎn)、租賃等金融工具的供應(yīng)量有所不足[2]。金融服務(wù)工具嚴(yán)重不足，勢(shì)必對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)造成不良影響，不利于其積極性的提升、流動(dòng)性的增強(qiáng)，這是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理中的難點(diǎn)問(wèn)題，也是可持續(xù)發(fā)展道路上的障礙。政策扶持力度不足，在制定、實(shí)施、貫徹政策的各個(gè)環(huán)節(jié)都有所體現(xiàn)。有些地區(qū)并沒(méi)有為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展出臺(tái)激勵(lì)政策，現(xiàn)有制度得不到有效執(zhí)行，人才培養(yǎng)效果不佳，這都導(dǎo)致扶持政策未發(fā)揮出應(yīng)有作用，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)推廣造成了不良影響。

2.3 鄉(xiāng)村金融服務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力不足

對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展情況進(jìn)行分析，占據(jù)著主渠道、發(fā)揮出主體作用的依然是商業(yè)性與政策性金融機(jī)構(gòu)。要意識(shí)到，農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該具有層次化的特征，非正規(guī)金融是有機(jī)組成部分，要為小微企業(yè)解決融資問(wèn)題，要為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供幫助，要對(duì)正規(guī)金融渠道的不足起到彌補(bǔ)作用[3]。盡管我國(guó)金融市場(chǎng)中出現(xiàn)了各種新模式、新產(chǎn)品、新機(jī)構(gòu)、新服務(wù)，但農(nóng)村與縣一級(jí)金融服務(wù)建設(shè)速度卻比較慢，問(wèn)題如下：一是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，對(duì)金融服務(wù)發(fā)展造成了不良影響，成為最大的制約因素。當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)幾是局限于農(nóng)行、農(nóng)村合作信用社、郵儲(chǔ)三類，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)并不多，根本未能覆蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)，農(nóng)民要辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)需要到城鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，如果服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不能及時(shí)增加，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展將成為空談。二是在培育中小金融機(jī)構(gòu)時(shí)沒(méi)有體現(xiàn)出地方特色，不能更好地服務(wù)于周邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。融資性擔(dān)保公司、小貸公司等的發(fā)展并沒(méi)有引起足夠的重視，在其發(fā)展過(guò)程中監(jiān)管不力、引領(lǐng)不足，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參差不齊，沒(méi)有形成良好的市場(chǎng)秩序。目前中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展勢(shì)頭雖然較好，特別是村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等，但是在內(nèi)部治理與外部監(jiān)管方面仍存在問(wèn)題，沒(méi)有形成完整的政策體系，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)作用不足，無(wú)法提供特色服務(wù)，有些機(jī)構(gòu)甚至在發(fā)展中出現(xiàn)了脫農(nóng)向城的情況，把資金投向其他領(lǐng)域，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)不到位。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提升

受到諸多因素的影響，當(dāng)前在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中并沒(méi)有充分發(fā)揮出金融科技與大數(shù)據(jù)科技等手段的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)授信模式在農(nóng)村金融服務(wù)中依然有廣泛應(yīng)用，風(fēng)險(xiǎn)管理手段也較為滯后，總體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低[4]。農(nóng)村與縣級(jí)領(lǐng)域，基礎(chǔ)公共服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施都有明顯不足，包括評(píng)估、財(cái)產(chǎn)抵押、不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方面，服務(wù)“三農(nóng)”融資擔(dān)保機(jī)制在推進(jìn)中存在著不能及時(shí)補(bǔ)充資本、合作不充分等情況，有些業(yè)務(wù)在推進(jìn)中遇到了嚴(yán)重問(wèn)題，不能順利處置抵押物，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制。農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品未建立正確的認(rèn)知，這些不足的存在，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)不能下沉，產(chǎn)品保障能力弱，不能起到分散自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的目的，不愿、不想、不敢購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的農(nóng)戶數(shù)量較多，現(xiàn)有的保險(xiǎn)工具沒(méi)能發(fā)揮出作用。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新路徑

在新的發(fā)展形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)要為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)提供更好更強(qiáng)的服務(wù)，在農(nóng)村金融改革過(guò)程中要把握住方向，要體現(xiàn)出金融的本源，把全面振興當(dāng)成重要目標(biāo)，在改革創(chuàng)新的引領(lǐng)下，積極做好精準(zhǔn)扶貧工作，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)、重點(diǎn)領(lǐng)域能擁有更多金融資源，提升金融服務(wù)質(zhì)量，使“三農(nóng)”的金融需求得到滿足[5]。

3.1 持續(xù)加大差異化信貸政策和產(chǎn)品創(chuàng)新力度

一要為鄉(xiāng)村振興構(gòu)建完善的信貸政策體系。鄉(xiāng)村振興需要得到商業(yè)銀行的支持，要從政策層面進(jìn)行引領(lǐng)，指定重點(diǎn)、設(shè)定合理的準(zhǔn)入度，還要在抵押擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等方面制定合理政策[6]。要把握住產(chǎn)地初加工農(nóng)產(chǎn)品、生產(chǎn)企業(yè)精深加工、休閑康養(yǎng)農(nóng)業(yè)、治理人居環(huán)境、發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)、田園綜合體建設(shè)、倉(cāng)儲(chǔ)保鮮物流、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體、農(nóng)村合作社等各種新業(yè)態(tài)、新主體的基本特征，根據(jù)其需求制定合理的信貸政策。二要為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興打造良好的產(chǎn)品線。鄉(xiāng)村振興過(guò)程中向金融提出了一系列新要求，不管是農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)還是“三農(nóng)”幸福產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，抑或是糧食金融、綠色金融、產(chǎn)業(yè)金融等在發(fā)展中，都要對(duì)產(chǎn)品線建設(shè)予以足夠重視。為脫貧人口提供小額信貸產(chǎn)品，特別要為一些返貧可能性高的農(nóng)戶提供信貸產(chǎn)品方面的支持，確定合理的優(yōu)惠利率，為貸款戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的開(kāi)展提供支持。三要對(duì)新型金融工具進(jìn)行創(chuàng)新，特別是投貸聯(lián)動(dòng)等，使之能為新業(yè)態(tài)、新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體、新項(xiàng)目的發(fā)展提供多元化的金融支持，對(duì)產(chǎn)業(yè)基金、投貸聯(lián)動(dòng)之類的新型金融工具進(jìn)行大膽創(chuàng)新，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善提供良好的信貸支持，讓“三農(nóng)”金融服務(wù)水平得到顯著提升[6]。四是對(duì)涉農(nóng)普惠金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，這是脫貧攻堅(jiān)成果得以穩(wěn)固的前提，也是農(nóng)村普惠金融服務(wù)能力切實(shí)增強(qiáng)的前提。要把農(nóng)村低收入人群當(dāng)成服務(wù)重點(diǎn)，為其提供分散化、小額度的金融產(chǎn)品，對(duì)模型化、批量化產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，發(fā)揮出政府增信與銀政共管農(nóng)戶貸款之類產(chǎn)品的服務(wù)作用，在風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益之間找到平衡點(diǎn)。

3.2 發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，完善金融服務(wù)體系

社會(huì)經(jīng)濟(jì)以較快的速度發(fā)展著，先進(jìn)的信息技術(shù)以較快的速度推廣著，人們?cè)谏钪邪岩苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成一種有效工具，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)得到了運(yùn)用，為金融服務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)了可能，憑借著強(qiáng)大的信息交互能力使資金融通雙方之間的匹配性不斷提高，提高了資金融通效率且節(jié)省了成本，對(duì)普惠金融的發(fā)展起到了推動(dòng)作用。金融機(jī)構(gòu)要建設(shè)好線上渠道，特別是網(wǎng)銀、掌銀等，增強(qiáng)安全性能，打消農(nóng)村群眾的安全顧慮，對(duì)操作流程進(jìn)行精簡(jiǎn)，使農(nóng)村群眾能充分利用便捷化的線上渠道及時(shí)獲得良好的金融服務(wù)。同時(shí)也要建設(shè)好科技服務(wù)平臺(tái)，對(duì)其進(jìn)行及時(shí)創(chuàng)新。金融科技要把城市與鄉(xiāng)村兩大市場(chǎng)整合到一起，消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的積弊，使城市多樣化的工業(yè)品能及時(shí)送到鄉(xiāng)村，而鄉(xiāng)村良好的農(nóng)產(chǎn)品也能及時(shí)提供給城市居民，實(shí)現(xiàn)兩者的融合發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要大膽進(jìn)行改革創(chuàng)新，發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)的橋梁溝通作用，在普惠金融的導(dǎo)向之下，發(fā)揮出科技創(chuàng)新成果的作用，包括區(qū)塊鏈、人工智能等，為城鄉(xiāng)金融協(xié)同發(fā)展搭建“四融”服務(wù)平臺(tái)，在該平臺(tái)的輔助下聯(lián)結(jié)農(nóng)村與城市市場(chǎng)，不僅要發(fā)揮出金融基礎(chǔ)功能，也要拓展到衣食住行等方面，為農(nóng)村社會(huì)提供綜合化的便民服務(wù)，為城鄉(xiāng)融合發(fā)展提供新載體。此外，要對(duì)普惠金融的發(fā)展拓寬渠道，為了讓偏僻地區(qū)農(nóng)民的金融服務(wù)需求得到滿足，要根據(jù)地域特點(diǎn)引入金融科技，既要發(fā)揮出自助銀行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、便利店等的優(yōu)勢(shì)，也要推廣“四融”，平臺(tái)要及時(shí)升級(jí)當(dāng)前的惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，使每個(gè)服務(wù)點(diǎn)都能具備強(qiáng)大的電商、金融服務(wù)、物流配送、便民服務(wù)能力，而且要促進(jìn)移動(dòng)終端的發(fā)展，推出APP等便捷服務(wù)，借助強(qiáng)大的科技手段把基礎(chǔ)金融服務(wù)推送給每一位農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全面覆蓋，不管距離遠(yuǎn)近，確保所有農(nóng)戶都能享受到零距離服務(wù)，讓綠色金融、普惠金融、民生金融能為農(nóng)民群眾的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)有力支撐[7]。

3.3 完善法律法規(guī)建設(shè)，加大風(fēng)險(xiǎn)防控力度

農(nóng)村金融服務(wù)體系具有綜合性、復(fù)雜性的特征，其構(gòu)建要長(zhǎng)期進(jìn)行，要充分發(fā)揮出多種社會(huì)力量的作用，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系的立體化，使服務(wù)水平能得到顯著提升，開(kāi)啟新征程。在保護(hù)農(nóng)村金融并促進(jìn)其發(fā)展過(guò)程中，法律法規(guī)是一種不可替代的強(qiáng)大力量，要不斷完善法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展起到有效指導(dǎo)作用。農(nóng)村金融服務(wù)在創(chuàng)新中，還要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控力度，特別在實(shí)施信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，更需要對(duì)每一種客戶產(chǎn)生了怎樣的信貸需求進(jìn)行精準(zhǔn)分析，不僅要體現(xiàn)出自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)，還要思量怎樣才能讓用戶需求得到滿足[8]。與此同時(shí)，在發(fā)展農(nóng)村金融過(guò)程中，一定要有完善的風(fēng)控體系，從整體上增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控有效性。例如，在進(jìn)行分析或是做出判斷時(shí)，要利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，要以數(shù)據(jù)為支撐優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。

3.4 立足“三農(nóng)”，提供綜合多元服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)要把為“三農(nóng)”提供服務(wù)當(dāng)成本職工作，要在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)中貢獻(xiàn)巨大力量，圍繞這一中心任務(wù)，全方位、多視角地為農(nóng)村建設(shè)提供綜合金融服務(wù)，使鄉(xiāng)村具備更強(qiáng)的 “吸力”，讓鄉(xiāng)村在發(fā)展中充滿“活力”，從更深層次與更廣的范圍內(nèi)挖掘“潛力”，讓農(nóng)村真正成為人人向往的地方，在這一過(guò)程中提供完善的金融方案，注入強(qiáng)大的金融力量。一要做到基礎(chǔ)設(shè)施到鄉(xiāng)，增強(qiáng)金融服務(wù)的綜合性。關(guān)于防治污染、建設(shè)美麗中國(guó)，黨中央已經(jīng)做出了規(guī)劃與安排，要按相關(guān)要求，對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目提供充分的支持與幫助，除了與垃圾處理、供水、供電、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等有關(guān)的項(xiàng)目以外，也要重點(diǎn)關(guān)注與民生保障、產(chǎn)城融合發(fā)展有關(guān)的項(xiàng)目，為特色小鎮(zhèn)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)、公共服務(wù)、保護(hù)古鎮(zhèn)等項(xiàng)目的落地提供良好的金融服務(wù)，讓鄉(xiāng)村成為適合居住的樂(lè)土[9]。二要做到產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)鄉(xiāng)，提供綜合化金融服務(wù)。在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，國(guó)家確定了主基調(diào)，即品牌化、綠色化、特色化，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力布局進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，不僅要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，也要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)，尤其要對(duì)農(nóng)村地區(qū)的集體經(jīng)濟(jì)組織、骨干企業(yè)等的發(fā)展提供支持，采用“以一帶十”、“接二連三”等方式構(gòu)建完善的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈條，實(shí)現(xiàn)業(yè)態(tài)創(chuàng)新與全面發(fā)展。在農(nóng)村地區(qū)，結(jié)合自然資源稟賦及各方面的條件，對(duì)一二三產(chǎn)業(yè)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，構(gòu)建完善的產(chǎn)業(yè)體系，促使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)早日實(shí)現(xiàn)突破式發(fā)展。對(duì)綠色生態(tài)產(chǎn)業(yè)、技術(shù)支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供支持，打造數(shù)量較多的有較強(qiáng)帶動(dòng)與輻射能力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，培育農(nóng)產(chǎn)品加工基地，促進(jìn)龍頭企業(yè)發(fā)展，使之對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到帶動(dòng)作用[10]。三要做到農(nóng)村電商遍鄉(xiāng)，突顯金融服務(wù)系統(tǒng)性。在電商進(jìn)農(nóng)村方面，中央層面設(shè)定了綜合示范點(diǎn)，要及時(shí)推廣經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)村流通現(xiàn)代化要求，把電商平臺(tái)拓展到鄉(xiāng)村，為工業(yè)品和農(nóng)產(chǎn)品的雙向流通提供有效通道，讓農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體能與加工企業(yè)、電商企業(yè)緊密對(duì)接，積極培育農(nóng)產(chǎn)品電商主體，使農(nóng)村電商的發(fā)展更加標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范。