金融服務(wù)助力黃河流域“三農(nóng)”發(fā)展的意義與路徑研究
——以農(nóng)村信用貸款服務(wù)為例

牛 廓

（河南工業(yè)大學(xué)，河南 鄭州 450001）

基于黃河流域范圍內(nèi)的“三農(nóng)”問題，筆者以農(nóng)村信用貸款服務(wù)為例，詳細(xì)分析了農(nóng)村信用貸款以及相關(guān)金融服務(wù)對解決黃河流域“三農(nóng)”問題的意義，并提出了農(nóng)村信用貸款服務(wù)為黃河流域“三農(nóng)”發(fā)展提供支持的具體路徑[1-5]。

1 金融服務(wù)助力黃河流域“三農(nóng)”發(fā)展的意義

1.1 推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，追求最大利潤與服務(wù)“三農(nóng)”存在矛盾時(shí)，首要任務(wù)是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)屬于新農(nóng)村建設(shè)當(dāng)中的重點(diǎn)，而城鄉(xiāng)差距主要就表現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施落后方面。建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施需要政府的財(cái)政支出，并且需要積極探求農(nóng)村金融渠道。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠和水電、交通等各個(gè)部門之間合作，利用質(zhì)押收費(fèi)權(quán)來開展貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，用于水利設(shè)施、電網(wǎng)以及交通等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。

1.2 為中小企業(yè)提供發(fā)展助力

因?yàn)樽陨碣Y金的規(guī)模以及管控能力等存在一定的不足，現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在高端金融市場、優(yōu)質(zhì)客戶等領(lǐng)域的市場核心競爭力相對較弱，中小型企業(yè)客戶群就變成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)客戶領(lǐng)域。中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)是金額小、周期短且信用低，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用實(shí)地考察、引進(jìn)第三方的擔(dān)保信托機(jī)構(gòu)等各種方法，提供給農(nóng)村地區(qū)中小型企業(yè)相應(yīng)的貸款服務(wù)。

1.3 提升民生的社會(huì)責(zé)任意識(shí)

因?yàn)榻鹑谖C(jī)的波及，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要利用風(fēng)險(xiǎn)管控、妥善安排資金等各種手段，和當(dāng)?shù)氐拿駹I企業(yè)以及人民群眾共同抵御金融危機(jī)的影響。我國主要輸出農(nóng)民工的各大省份，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供給農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、工資支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及留守家屬的致富幫扶等各種服務(wù)。而在自然災(zāi)害比較頻發(fā)的地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)承擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任，及時(shí)地提供需要的資金，開展災(zāi)區(qū)搶險(xiǎn)以及災(zāi)區(qū)重建等金融服務(wù)[6-9]。

2 黃河流域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 整體發(fā)展特征

從整體來看，黃河流域金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中重點(diǎn)依托黃河流域境內(nèi)的大型工業(yè)集團(tuán)與現(xiàn)代化信息產(chǎn)業(yè)，通過吸收黃河流域境內(nèi)大量城鎮(zhèn)居民以及企業(yè)單位的儲(chǔ)蓄存款，從而獲得大量的流動(dòng)資金，并充分利用上述流動(dòng)資金在黃河流域范圍內(nèi)開展多種大宗型信貸業(yè)務(wù)。截至2020 年，黃河流域金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1 620 億元人民幣，屬于典型的以信貸業(yè)務(wù)為依托的金融機(jī)構(gòu)。

2.2 服務(wù)“三農(nóng)”的措施與成效

截至2020 年年底，黃河流域金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)的過程中，主要采取以下措施：第一，與黃河流域政府共同商議黃河流域“三農(nóng)”供給側(cè)改革示范區(qū)的資金扶持計(jì)劃，在此基礎(chǔ)上針對黃河流域境內(nèi)若干“三農(nóng)”供給側(cè)改革示范區(qū)提供相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)支持，分別涉及供給側(cè)改革示范區(qū)域內(nèi)的鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化改造與信息化升級(jí)建設(shè)等。第二，與黃河流域多個(gè)農(nóng)村與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建立了信貸資金合作，通過為其提供相應(yīng)的信貸資金支持，從而為黃河流域的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)提供了一定的信貸資金，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與加工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3 金融服務(wù)助力黃河流域“三農(nóng)”發(fā)展存在的問題

3.1 在資金層面存在的困境

在資金層面，在當(dāng)前情況下黃河流域金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)期間，存在一定程度的資金短缺困境。對于黃河流域各個(gè)農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展來說，其仍然面臨著大量的資金缺口，同時(shí)還有大量的農(nóng)戶居民仍然面臨著返貧問題，要想解決上述問題，仍然需要相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供更為龐大的信貸資金。

3.2 在金融扶持層面存在的問題

在金融扶持層面，截至目前，黃河流域金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)期間，其所獲得的金融扶持相對較為薄弱，黃河流域境內(nèi)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)并沒有將發(fā)展的重點(diǎn)放在農(nóng)村地區(qū)，也沒有充分重視黃河流域的“三農(nóng)”問題。境內(nèi)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)仍然將現(xiàn)代化科技產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)以及電子化工等產(chǎn)業(yè)作為其金融資產(chǎn)的主要投資方向，從而導(dǎo)致黃河流域金融機(jī)構(gòu)無法獲得更為充裕的資金支持，也很難向其他金融機(jī)構(gòu)募集資金，進(jìn)而導(dǎo)致其面臨著較大的資金困境。

3.3 在政策層面存在的問題

在政策層面，在當(dāng)前情況下黃河流域金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)期間，黃河流域政府也缺乏對黃河流域金融機(jī)構(gòu)的政策支持。雖然當(dāng)?shù)卣呀?jīng)陸續(xù)出臺(tái)有關(guān)供給側(cè)改革示范區(qū)的改革計(jì)劃，并頒布了示范區(qū)內(nèi)“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，但是其大多數(shù)政策仍然停留在改革計(jì)劃層面，而未能夠針對黃河流域金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)期間所面臨的資金問題以及信貸業(yè)務(wù)問題提供更為詳細(xì)的政策措施，缺乏有效的政策引導(dǎo)，從而導(dǎo)致黃河流域金融機(jī)構(gòu)一方面存在大量的資金缺口，另一方面又難以通過自身的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)來籌集足夠的資金[10-12]。

4 金融服務(wù)助力黃河流域“三農(nóng)”發(fā)展的路徑

4.1 擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍

在當(dāng)前情況下，要想切實(shí)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在黃河流域境內(nèi)各個(gè)農(nóng)村地區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)的能力與水平，首先就需要不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)宣傳能力與業(yè)務(wù)拓展能力，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的知名度，從而讓黃河流域境內(nèi)更多的農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)單位能夠?qū)①Y金存儲(chǔ)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收資金存款的規(guī)模，為其開展后續(xù)的信貸業(yè)務(wù)提供有效的資金支持。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需要不斷地?cái)U(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，增加多種短期小額借款產(chǎn)品、分期支付產(chǎn)品等金融理財(cái)產(chǎn)品，在一定程度上緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的大額信貸業(yè)務(wù)壓力，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠集中其優(yōu)勢資金來處理相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)，從而為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在黃河流域各個(gè)農(nóng)村地區(qū)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)起到有效的促進(jìn)作用。

4.2 提升盈利水平

對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，要想有效地提升其盈利水平，首先需要大幅度提升金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展能力與水平，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠以更為高效的方式開展其存儲(chǔ)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)以及其他多項(xiàng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，逐漸提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在黃河流域農(nóng)村地區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的知名度和影響力，從而增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)營收水平，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多的利潤。其次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需要不斷地提升其金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部從業(yè)人員的綜合素質(zhì)與水平，一方面，針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部現(xiàn)有的從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)加大對從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，可以選擇聘請優(yōu)秀的培訓(xùn)講師并適當(dāng)增加從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，從而讓金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部從業(yè)人員可以獲得更多的金融機(jī)構(gòu)操作技巧與專業(yè)知識(shí)；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以通過高薪擇優(yōu)的方式，從外界聘請更為優(yōu)秀且專業(yè)的從業(yè)人員，通過上述措施來切實(shí)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部從業(yè)人員的業(yè)務(wù)處理能力與業(yè)務(wù)專業(yè)化水平，從而提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的能力與水平[13-15]。

4.3 完善內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力

對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，要想切實(shí)提升金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理能力與業(yè)務(wù)處理能力，從而擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利空間與提高其盈利水平，就需要加大力度識(shí)別其開展信貸業(yè)務(wù)期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，逐步建立并完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對與防控能力。要想實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要具備專業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制與體系，針對其信貸客戶所具備的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精密且準(zhǔn)確的分析，及時(shí)幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)避可能存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需要不斷提升其對已識(shí)別的信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對與控制能力，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的抵御水平，從而讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠有效地規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所造成的不利影響。讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠真正通過信貸業(yè)務(wù)獲得更多的收益，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長期發(fā)展起到有效的促進(jìn)作用[14-17]。

5 結(jié)論

本文以農(nóng)村信用貸款服務(wù)為例，針對金融服務(wù)助力黃河流域“三農(nóng)”問題解決的意義與路徑展開了較為深入的分析與探討。具體來說，首先，本研究提出了金融服務(wù)助力黃河流域“三農(nóng)”發(fā)展的意義，隨后對當(dāng)前情況下黃河流域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況以及金融服務(wù)助力“三農(nóng)”發(fā)展所存在的問題與不足展開詳細(xì)的論述。在此基礎(chǔ)上，本研究針對金融服務(wù)助力黃河流域“三農(nóng)”的具體途徑進(jìn)行詳細(xì)闡述，具體包括以下四個(gè)方面：一是加強(qiáng)宣傳，提升知名度，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍[18-20]；二是提升金融機(jī)構(gòu)盈利水平；三是建立并完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力；四是加大政策支持力度，調(diào)整金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)方向。希望通過筆者的研究與分析，能夠?yàn)辄S河流域金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展以及金融機(jī)構(gòu)助力當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供有益的思路與參考，進(jìn)而有效地解決當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”問題，為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供有效的幫助與借鑒。