數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的對策分析

豐南區(qū)委黨校 董玉鳳

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟作為關(guān)系國計民生的重要經(jīng)濟行業(yè)，在我國經(jīng)濟發(fā)展中占有不容小覷的地位。如何更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)，使農(nóng)民的根本利益得到切實有效的保障，是我國開展農(nóng)村工作的一項重點內(nèi)容，并上升到國家的政策來加以實施。

隨著普惠金融政策的開展，農(nóng)村發(fā)展與鄉(xiāng)村振興之間形成了一個緊密的紐帶，借助這個紐帶，能夠更好地使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到發(fā)展。它不僅能有效保障農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中獲取最大化的利益，并且也是開拓農(nóng)村經(jīng)濟戰(zhàn)略發(fā)展的一項有效舉措，值得深入探討。

一、鄉(xiāng)村振興背景下普惠金融業(yè)務(wù)開發(fā)現(xiàn)狀分析

隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，人民的生活水平日益提高，中國經(jīng)濟體制也在不斷轉(zhuǎn)型的過程中激發(fā)出了社會主義市場的發(fā)展，在快速發(fā)展的同時，鄉(xiāng)村經(jīng)濟也在不斷增強。特別是近幾年，在普惠金融的支撐下增長態(tài)勢更加明顯，鄉(xiāng)村振興在發(fā)展的過程中也在不斷完善。然而城市的數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展相比于鄉(xiāng)村經(jīng)濟行業(yè)發(fā)展而言，明顯要高出許多。這是一個值得重視的問題，畢竟農(nóng)業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中處于一個重要的地位，鄉(xiāng)村經(jīng)濟能有效保障農(nóng)村經(jīng)濟得到穩(wěn)定的發(fā)展，有效保障農(nóng)民的根本利益，它無論是對于農(nóng)民個體而言，還是對于我國整體農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展而言，都有著極其重要的意義。探討鄉(xiāng)村振興下普惠金融發(fā)展的問題是關(guān)系到“三農(nóng)”的問題，它既符合我國推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的長遠方針，又符合我國農(nóng)民對于鄉(xiāng)村經(jīng)濟的迫切需求，更是我國農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)固發(fā)展的切實保障。與此同時，我們也應(yīng)看到國內(nèi)鄉(xiāng)村經(jīng)濟行業(yè)發(fā)展的問題所在，既包含主體性原因也包含客觀性因素，它們都決定著鄉(xiāng)村經(jīng)濟行業(yè)發(fā)展的快與慢、好與壞。

二、鄉(xiāng)村振興下普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

近年來我國在鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展一直在不斷發(fā)展，在取得一定成績的同時也出現(xiàn)了一些問題，這些問題如果不能得到及時有效的解決，就會嚴重制約我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟行業(yè)的發(fā)展，更會對我國農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展起到阻礙性作用。那么這些問題主要體現(xiàn)在哪幾個方面呢？現(xiàn)分析如下。

（一）普惠金融供給主體較少

普惠金融將要使更多的農(nóng)民在農(nóng)業(yè)方面得到有效的保障，就要發(fā)展普惠金融，然而普惠金融開辦以來具有資質(zhì)的經(jīng)營主體公司數(shù)量是少之又少。這既說明了我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟行業(yè)發(fā)展不充分，體制不健全，也說明國家在此方面的扶持力度不夠。鄉(xiāng)村振興，特別是專門針對普惠金融市場而經(jīng)營的更是不能滿足農(nóng)民日益增長的經(jīng)濟需求。之所以涉及的鄉(xiāng)村經(jīng)濟行業(yè)數(shù)量較少，也主要源于要求標準高，不僅要有雄厚的發(fā)展資本，并且要有足夠的服務(wù)能力，除此之外還要有經(jīng)營管理的能力以及承保的經(jīng)驗等。這些因素綜合到一起就直接篩選掉了大部分小公司，只有極少數(shù)有能力涉及鄉(xiāng)村經(jīng)濟行業(yè)，但明顯供給主體十分有限。

（二）針對農(nóng)村市場的數(shù)字金融種類較少

從目前我國鄉(xiāng)村振興的主體需求來看，很多農(nóng)民在參與數(shù)字金融過程中，對于普惠金融涉及較少，這主要與農(nóng)民的意識有關(guān)，與此同時也與數(shù)量種類有限相關(guān)。農(nóng)村具有廣闊的市場發(fā)展前景，對于農(nóng)村中所涉及的金融市場應(yīng)該擴大經(jīng)營范圍，特別是金融類型更應(yīng)不斷擴展。除此以外也要曾強農(nóng)民對于數(shù)字金融的意識。因為農(nóng)民往往對經(jīng)濟收入較為敏感，他們期待獲得更大的收益。但由于我國金融產(chǎn)品此種類型數(shù)量有限等原因，使得農(nóng)民更加顧忌去參與。除此之外，對于一些偏遠的農(nóng)村地區(qū)，本身經(jīng)濟發(fā)展較為落后，再加上對于這些經(jīng)濟發(fā)展落后的貧困地區(qū)無論是金融產(chǎn)品的數(shù)量還是具有針對性的金融產(chǎn)品都沒有“特殊的保障”，特別是與城市地區(qū)發(fā)展相比，從金融的產(chǎn)品類型、數(shù)量，金融的優(yōu)惠政策，它們之間的差距更是顯而易見。

（三）金融知識的普及程度較低

根據(jù)國家統(tǒng)計局2020年的相關(guān)數(shù)據(jù)來看，國內(nèi)金融市場在發(fā)展過程中存在著明顯的薄弱環(huán)節(jié)，這就是金融深度不足金融密度過低。以我國龐大的人口數(shù)量來衡量，鄉(xiāng)村振興還有廣闊的發(fā)展空間，無論是金融業(yè)務(wù)的深度還是廣度都亟待擴展。在現(xiàn)有的農(nóng)村群體中很多人絲毫沒有普惠金融的意識，對于普惠金融與農(nóng)民切身權(quán)益之間的聯(lián)系并未有清晰的認知。這種情形下，無疑顯現(xiàn)出我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟行業(yè)發(fā)展的短板所在，也預(yù)示了我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟的廣闊發(fā)展前景。與此同時也應(yīng)加強鄉(xiāng)村經(jīng)濟知識的普及，卸除廣大農(nóng)民對金融的戒備心理，做到這一點才能更好地開拓我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟市場。

（四）鄉(xiāng)村經(jīng)濟的需求未充分開發(fā)

中國農(nóng)民自古以來便有樸素的生存意識，他們中的大多數(shù)認為只要將土地經(jīng)營好，就會有好的收成，絲毫沒有風(fēng)險意識，對于鄉(xiāng)村經(jīng)濟的關(guān)注更是少之又少。沒有風(fēng)險意識就沒有參與意識，特別是一些貧困落后地區(qū)，由于經(jīng)濟發(fā)展落后，使得農(nóng)民此方面的意識更加不足。他們還不能很好地滿足自身的物質(zhì)需求，更沒有足夠的經(jīng)濟能力去購買金融產(chǎn)品。他們在需求的層次上尚處于溫飽的階段，因此對于自身更高層次的需求保障還無法達到。

（五）鄉(xiāng)村振興專業(yè)人才缺乏

鄉(xiāng)村振興是一項非常專業(yè)的工作，普惠金融業(yè)務(wù)除了要有足夠的服務(wù)能力外，作為金融營銷人員，更要具備溝通的能力與經(jīng)驗。在金融意識較為薄弱的農(nóng)村地區(qū)要讓農(nóng)民認識到數(shù)字金融的重要性，而這種重要性是要通過金融營銷人員傳遞給他們。這也說明金融營銷人員的重要性。很多金融機構(gòu)因不具備專業(yè)的營銷人員，不能與農(nóng)民很好地溝通，對農(nóng)民本身沒有充分了解，對鄉(xiāng)村經(jīng)濟本身也缺少專業(yè)的認知。因此作為金融營銷人員就要具備專業(yè)的金融知識，還要具備農(nóng)村市場的專業(yè)知識要加強對金融營銷人員的專業(yè)培訓(xùn)。特別是在鄉(xiāng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展的今天，更要充分重視鄉(xiāng)村振興，使其得到有效開拓與發(fā)展。

三、鄉(xiāng)村振興下普惠金融業(yè)務(wù)存在問題的成因

（一）農(nóng)民金融意識差

大多數(shù)農(nóng)民生活中的基本來源是靠經(jīng)營土地，所得到的收入極為有限。對于一些偏遠的山區(qū)，由于土地貧瘠人口分散所獲得的經(jīng)濟收入更是十分微薄。他們不僅沒有接受過良好的教育，并且在思想意識方面也較為落后，更不用說參與數(shù)字金融活動。這些農(nóng)民群眾停留在解決溫飽問題的層次上，對于金融產(chǎn)品既不了解也不相信。即便是有小部分農(nóng)民意欲購買金融產(chǎn)品，也因為理賠問題等而望而卻步。

（二）普惠金融宣傳不到位

目前普惠金融政策的宣傳力度還遠遠不能滿足金融市場的需求。對于鄉(xiāng)村經(jīng)濟方面的相關(guān)政策，在認知上同樣存在著偏差，認為這是一種不切實際的行為，在這些地區(qū)所從事鄉(xiāng)村金融行業(yè)的人員或服務(wù)質(zhì)量都處于較低的水平，這就造成了金融宣傳方面的不足。在城市經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，結(jié)合各種媒體的力量，大多數(shù)民眾對于金融的認知比較清晰，而在宣傳方面也會作出更多的努力，這些都與農(nóng)村偏遠地區(qū)形成了強烈的反差。在經(jīng)濟較為落后的偏遠地區(qū)，農(nóng)民經(jīng)濟收入較少，對于金融他們不信任，抱著懷疑態(tài)度。因此導(dǎo)致市場開發(fā)也較差。

（三）國家政策激勵力度有限

普惠金融在發(fā)展的道路上面臨很多問題，中國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中處于基礎(chǔ)地位，也處于重要的地位。然而隨著我國農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟水平的不斷提高，中國普惠金融的發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了較大的差距。換言之，中國普惠金融的發(fā)展，要滯后于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。究其根源，首先鄉(xiāng)村經(jīng)濟服務(wù)質(zhì)量較低，在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，鄉(xiāng)村經(jīng)濟服務(wù)對于農(nóng)民的權(quán)益保障所做出的貢獻并未發(fā)揮出足夠的優(yōu)勢。這既與地區(qū)的差異性相關(guān)，也與服務(wù)相關(guān)。首先中國農(nóng)村地域遼闊，交通不便，經(jīng)濟發(fā)展滯后；其次，鄉(xiāng)村經(jīng)濟業(yè)務(wù)人員素質(zhì)偏低，業(yè)務(wù)溝通能力不夠強；再次，大多數(shù)農(nóng)民接受的教育程度降低，對于相關(guān)的金融條款或規(guī)則了解不清晰。除此之外，鄉(xiāng)村經(jīng)濟費用過高，獲得的保障權(quán)益較少也是其中的主要因素。更為重要的是，農(nóng)民對于鄉(xiāng)村經(jīng)濟行業(yè)發(fā)展的認識始終停留在最初的認知階段，并不認為它能為農(nóng)民帶來真真切切的利益保障。這與他們生活水平較低有關(guān)，更與他們所受的教育程度相關(guān)，雖然近年來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平在不斷地上升，但農(nóng)民根深蒂固的傳統(tǒng)意識，使得他們對金融的認知，仍然處于較為排斥的心理狀態(tài)。然而隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)民必須充分了解金融，要用金融作為保障生產(chǎn)的主要手段。所以作為有責(zé)任、有義務(wù)加大宣傳力度，并對農(nóng)民參與金融進行有效的指導(dǎo)。盡管近年來國家已經(jīng)意識到普惠金融的重要性，并給予了充分的關(guān)注，也出臺了相關(guān)的文件或優(yōu)惠政策以此來激勵更多的農(nóng)民認識到金融業(yè)務(wù)的重要性。然而這些努力與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在經(jīng)濟發(fā)展中所占據(jù)的比重，以及廣大農(nóng)民所購買的金融份額在整體金融行業(yè)中的比例來看還是遠遠不夠的。不過需要看到的是，我和我們國家的相關(guān)政策的出臺還是有效的，激勵了鄉(xiāng)村經(jīng)濟行業(yè)的發(fā)展，也充分顯現(xiàn)了鄉(xiāng)村振興的廣闊空間與巨大的發(fā)展?jié)摿?，盡管在其發(fā)展道路上困難重重。

四、普惠金融背景下鄉(xiāng)村經(jīng)濟市場開發(fā)策略

（一）互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點建設(shè)

隨著科技的發(fā)展，電子商務(wù)的興起，很多年輕人的生活依賴網(wǎng)絡(luò)。因此想要振興鄉(xiāng)村，要通過加大宣傳力度來吸引更多年輕人參與其中。年輕群體更具有活力，他們往往更容易接受新鮮事物活力對于金融的理解更深，通過手機客戶端就可完成購買金融產(chǎn)品的操作。因此在推廣鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)的同時，要以這種類似微商的模式來帶動更多的年輕人加入其中，發(fā)展線上銷售隊伍，鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（二）加強鄉(xiāng)村金融服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)

1.加強與政府溝通，網(wǎng)點共建

金融機構(gòu)與政府有共同的目標，都希望通過金融市場的開發(fā)來帶動農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展，從而進一步解決“三農(nóng)”問題?？梢耘c政府緊密合作，政府應(yīng)加大對金融的投入，支持發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)，尤其是建立鄉(xiāng)村經(jīng)濟服務(wù)網(wǎng)點，真正做到惠澤于民，服務(wù)于民。鄉(xiāng)村金融行業(yè)作為基層服務(wù)體系需要政府的支持，應(yīng)將加強金融服務(wù)體系建設(shè)作為政府工作的一部分，從而真正做到工作到位。

2.堅決落實普惠金融政策

鄉(xiāng)村金融行業(yè)的發(fā)展需要政府的扶持與監(jiān)督，也需要政府制定相關(guān)的政策并落實到位，除此之外，各級管理部門通過各項規(guī)定對其工作來加以約束，無論是縣級的分支機構(gòu)，還是城市的主要機構(gòu)，都要建立起有利于發(fā)展的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。特別是農(nóng)村地區(qū)，更要將網(wǎng)絡(luò)化信息化建設(shè)做到位，應(yīng)該按照政府的規(guī)劃以及相關(guān)政策的要求，加大投入加強建設(shè)，為鄉(xiāng)村振興在未來中的發(fā)展鋪好路，為鄉(xiāng)村金融發(fā)展創(chuàng)造更好的條件。

3.建立鄉(xiāng)村金融基層服務(wù)網(wǎng)點評價制度

建立鄉(xiāng)村金融基層服務(wù)網(wǎng)點評價制度，除了配合政府的相應(yīng)建設(shè)外，也需要建設(shè)鄉(xiāng)村金融基層服務(wù)設(shè)施，特別是網(wǎng)點的建設(shè)，以及網(wǎng)點級別評價體系建立，這些舉措都是為了能夠更好地開發(fā)鄉(xiāng)村。網(wǎng)點的建設(shè)，能夠調(diào)動更多民眾投入其中的積極性，應(yīng)加強這些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)手段的應(yīng)用，建立起服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。根據(jù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要建立網(wǎng)點評價體系，這種反饋機制的建立同樣是為了更好地促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（三）團隊建設(shè)

1.團隊人文建設(shè)

在人才選拔方面，特別是營銷人員的選拔方面，往往會經(jīng)過嚴格的篩選。首先他們更傾向于選擇從未經(jīng)商的人員，認為這樣的人能夠更加踏實地工作；其次，選聘具有積極進取精神的人員來參與工作，這類人員更具工作的主動性、創(chuàng)新性，利于團隊建設(shè)。除此之外，加強培訓(xùn)，要求銷售人員要充分了解市場發(fā)展的前景，并且要根據(jù)市場的需求來調(diào)整營銷策略。并且公司會在特定的時間，給銷售人員相應(yīng)的獎勵。還會教育他們懂得感恩，除了提高營銷技能外，還要關(guān)心弱勢群體，對不同的人群要有不同的溝通方式。

2.團隊執(zhí)行力建設(shè)

作為金融業(yè)務(wù)人員道德品質(zhì)非常重要，在招募員工時，要特別看重員工的道德修養(yǎng)。尤其在面試員工時，會特別重視他們以往的履歷。公司更希望能夠招到“新人”，因為這些“新人”會在工作中投入更多的熱情，他們對于鄉(xiāng)村振興所提供的機會也更加珍惜。這些“新人”會熟練掌握崗位技能，特別是關(guān)系到個人的技能，業(yè)務(wù)能力等方面的培養(yǎng)都會十分看重。公司也會對這些“新人”進行特別的培訓(xùn)，使他們盡快具備作為一名銷售人員的專業(yè)素養(yǎng)，并會根據(jù)他們各自的特長和優(yōu)勢來安排不同的崗位。

3.團隊責(zé)任的構(gòu)建

團隊責(zé)任的構(gòu)建是的支柱，在這些人員中要特別注重對金融代理人員的培養(yǎng)。這些人員不僅要具備專業(yè)的職業(yè)素養(yǎng)，更要具備專業(yè)的溝通能力，特別是語言表達能力。除此之外，還要具備一定的文化修養(yǎng)，良好的文化修養(yǎng)，能夠體現(xiàn)出個人優(yōu)秀的氣質(zhì)，這對于業(yè)務(wù)的開展，以及與民眾之間進行溝通，會更加具有優(yōu)勢。

五、結(jié)論

目前我國鄉(xiāng)村振興的發(fā)展仍舊存在著很多的問題，不僅僅是民眾對于鄉(xiāng)村經(jīng)濟意識的淡漠，還包括政府扶持力度的薄弱。這些方面問題的堆積都已成為制約鄉(xiāng)村經(jīng)濟行業(yè)的發(fā)展的絆腳石。尤其是在鄉(xiāng)村振興開拓方面更是如此。

而想要改變這一切就要加大改革的力度。這不僅需要利用多媒體技術(shù)來加大對鄉(xiāng)村經(jīng)濟的宣傳力度，使民眾能夠充分意識到普惠金融存在的價值，使他們認識到表現(xiàn)與自身權(quán)益的關(guān)聯(lián)性，除此之外，作為政府也要帶動起更多的發(fā)展機遇，從而使普惠的服務(wù)功能變得更強大。只有這樣才能夠使民眾更多的認識到金融業(yè)務(wù)存在的價值。在增強金融產(chǎn)品種類過程中，也要保持清醒的頭腦。要加強自身的建設(shè)，更好地服務(wù)于民，使農(nóng)民的利益得到切實有效的保障，真正使鄉(xiāng)村振興工作落到實處。