區(qū)塊鏈在銀行貸款業(yè)務(wù)的應(yīng)用與探索

吳欣雅 洪子絢 曾 瑩 趙文俊

（江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融學(xué)院，江蘇 南京 211168）

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N具有戰(zhàn)略性前沿的技術(shù)，并在2016年底的《“十三五”國家信息化規(guī)劃》中第一次被國務(wù)院提及，接著每個部委便公布了一系列文件，更有力地推動其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2019年3月30日，中國網(wǎng)絡(luò)空間管理局發(fā)布了首批國內(nèi)197個區(qū)塊鏈信息服務(wù)記錄數(shù)據(jù)，從BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭到傳統(tǒng)企業(yè)，從金融機構(gòu)到司法機構(gòu)，都在踴躍探究區(qū)塊鏈的相關(guān)應(yīng)用。

區(qū)塊鏈上的支付和貸款可以提高客戶群體的覆蓋范圍，提高會計處理效率，節(jié)省結(jié)算時間，降低風(fēng)險和成本，避免不必要的錯誤。同時，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用將極大地促進(jìn)我國銀行信貸結(jié)構(gòu)體系的建設(shè)和發(fā)展。銀行可以保證數(shù)據(jù)的完整性，并且有了一個新的數(shù)據(jù)分析平臺。信息數(shù)據(jù)是銀行領(lǐng)域不可或缺的組成部分，區(qū)塊鏈在這方面的應(yīng)用前景非常廣闊。

一、區(qū)塊鏈現(xiàn)狀分析

區(qū)塊鏈技術(shù)屬于分布式賬本，是通過區(qū)塊鏈的驗證數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)和存儲的數(shù)據(jù)，使用分布式節(jié)點共識算法生成數(shù)據(jù)，并利用加密技術(shù)確保數(shù)據(jù)傳輸和訪問安全性，它由智能合約編程的自動化腳本代碼和新的分布式基礎(chǔ)設(shè)施和計算數(shù)據(jù)的執(zhí)行組合而成。區(qū)塊鏈的英文名稱是Block Chain，是中本聰在2008年首次提出的。區(qū)塊鏈技術(shù)最重要的特點是分散化、可追溯性和不可信性。特別是集中化，顛覆了傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)邏輯，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上傳自己的信息，超過51%的人無法判斷信息，無法改變信息，因此交易各方可以減少信息不對稱，從而增強信任，降低交易成本，企業(yè)由于信息不對稱被排除在傳統(tǒng)銀行信用體系之外。

區(qū)塊鏈因獨特的工作原理，具有其他技術(shù)不具備的優(yōu)勢。第一，區(qū)塊鏈采用分布式存儲，所有節(jié)點進(jìn)行信息的維護(hù)，大大提高了交易的安全性。第二，區(qū)塊鏈采用去信任化的共識機制，保證點對點交易真實可信，公開透明。第三，記錄區(qū)塊鏈每筆交易是由相互關(guān)聯(lián)的鏈狀結(jié)構(gòu)形成的，相鄰區(qū)塊上的信息可以相互印證。生成每個塊有數(shù)字時間戳，保證事務(wù)不可篡改，透明度很高。第四，區(qū)塊鏈技術(shù)是具備可編程功能的，“分布式記賬”與“智能合約”均可以實現(xiàn)自動化運行，省人省力。

新一輪科技革命即將來臨，人類社會將開始進(jìn)入以開放共享、生態(tài)多樣性和深遠(yuǎn)智慧為特征的數(shù)字化時代。區(qū)塊鏈?zhǔn)菙?shù)字時代的核心技術(shù)，是構(gòu)建下一代信任互聯(lián)網(wǎng)和價值互聯(lián)網(wǎng)的基石。銀行業(yè)作為信貸業(yè)，是支撐實體經(jīng)濟發(fā)展，加快設(shè)計，促進(jìn)塊鏈技術(shù)研究與應(yīng)用，增強競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)高質(zhì)量高增長的重要力量。

作為金融技術(shù)的核心技術(shù)之一，區(qū)塊鏈近年來發(fā)展迅速，引起了社會各界特別是政府的廣泛關(guān)注。 2016年，工業(yè)和信息技術(shù)部牽頭編制了《區(qū)塊鏈技術(shù)與應(yīng)用發(fā)展白皮書》（2016年）。 2017年，中國人民銀行發(fā)布了《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，明確提出了要加強區(qū)塊鏈關(guān)鍵技術(shù)研究，開展區(qū)塊鏈應(yīng)用于金融領(lǐng)域的區(qū)塊鏈技術(shù)；中共中央政治局于2019年10月24日舉行第十八次區(qū)塊鏈技術(shù)集體研究。通過對區(qū)塊鏈技術(shù)的集體研究，提出加快推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，是目前自主創(chuàng)新的重大突破。

但是相關(guān)研究結(jié)果卻表明，區(qū)塊鏈的發(fā)展仍然處于初級階段，還缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系，這就導(dǎo)致在銀行貸款業(yè)務(wù)方面，行業(yè)內(nèi)溝通效率較低、發(fā)展速度緩慢。因此，使用標(biāo)準(zhǔn)化的制度促進(jìn)“區(qū)塊鏈+銀行”體系建設(shè)成為需要解決的主要問題。

二、現(xiàn)階段區(qū)塊鏈在我國銀行貸款中存在的問題

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，社會效益的逐步增加，銀行的信貸風(fēng)險也逐漸積累，主要存在著以下問題。

1.信貸供求不平衡

銀行貸款的主要風(fēng)險是信用風(fēng)險。信貸資源不斷闖入市場，但優(yōu)質(zhì)的企業(yè)占據(jù)大部分信貸資源，信貸資源相對匱乏，存在一定的金融排斥。根據(jù)以前的風(fēng)險管理和信用評價標(biāo)準(zhǔn)，目標(biāo)公司的信用缺陷將迫使銀行將這部分公司隔離在銀行信用系統(tǒng)之外。一般的企業(yè)征信方式具有一定的滯后性，也容易出現(xiàn)逆向選擇，核查信息的成本頗高，對標(biāo)公司的估值方法無效。由于實際數(shù)據(jù)不充分，在籌集資金前很難對公司作出更準(zhǔn)確的判斷。 由于傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的信息披露程度較低，信息隔離導(dǎo)致的“一人多貸”現(xiàn)象難以避免，發(fā)生違約風(fēng)險的可能性加大。 傳統(tǒng)的信用評價標(biāo)準(zhǔn)很容易被銀行拋棄，但政府的供給改革需要向潛在企業(yè)注入部分資金。 這些資金的注入會導(dǎo)致企業(yè)供需矛盾。

2.銀行信息不對稱

銀行信息不對稱性是指在銀行貸款業(yè)務(wù)中，資金需求方和資金供給方擁有不同的信息。一方面，由于銀行信息的不對稱性，銀行要求借款人提供有效擔(dān)保，逐步加強對長期貸款的監(jiān)管。 另一方面，該部門標(biāo)準(zhǔn)的加強將影響銀行對中小企業(yè)的信貸支持。 銀行信息不對稱也增加了銀行倒閉的風(fēng)險。 征信部門只能用有限的人力資源在規(guī)定的時間內(nèi)采集客戶信息，導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量下降，無法保證信息的真實性。 信息不對稱是無法消除的。 因此，如何使信息不對稱對信貸業(yè)務(wù)的影響更有效地減少，讓信貸企業(yè)和貸款人的有效信息更好地獲取，還有待解決。

3.業(yè)務(wù)流程不智能

信貸業(yè)務(wù)的智能化水平也可以通過金融技術(shù)來提升。一般來說，貸款前信用信息的收集和處理主要依賴于人工。貸后維護(hù)還需要依賴人工收集信息、匯總、評估、風(fēng)險判斷、審查和決策，與實際情況的變化相比，信息更新的響應(yīng)滯后，耗費大量的時間和精力。此外，過度的手工操作難免會導(dǎo)致銀行內(nèi)部人員和外部人員聯(lián)合工作，造成企業(yè)提供虛假信息，這在一定程度上影響了投資者的投資意愿。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)的經(jīng)濟活動因缺乏相應(yīng)的智能服務(wù)管理而無法保證其效率，無形中增加了市場風(fēng)險。

4.應(yīng)用規(guī)范不標(biāo)準(zhǔn)

如果區(qū)塊鏈行業(yè)轉(zhuǎn)向更深層次的應(yīng)用衍生，則制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是其關(guān)鍵一步。如果機構(gòu)還延續(xù)之前那種在各種標(biāo)準(zhǔn)上構(gòu)建新的“條塊分割”解決方案，則會導(dǎo)致基于不同標(biāo)準(zhǔn)的許多復(fù)雜且高度受損的封閉式解決方案。沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，金融機構(gòu)之間就不可能進(jìn)行互動。同時，技術(shù)的價值在于分享，自我獨立試驗是行不通的，需要與志同道合的企業(yè)界合作。生態(tài)系統(tǒng)的形成是區(qū)塊鏈技術(shù)的真正價值，它提出可以研究和開發(fā)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)的技術(shù)參數(shù)和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，并逐步增加區(qū)塊鏈技術(shù)本身的可用性。區(qū)塊鏈建設(shè)還存在一些不容忽視的技術(shù)問題，提倡整個行業(yè)參與研究和討論。就像解決交易吞吐量的問題，即共識算法需要消耗大量資源，隨著聯(lián)盟相關(guān)組織數(shù)量的增加，交易處理績效將不可避免地減少，目前正在與合作伙伴討論沖破阻礙的可能性。聯(lián)盟鏈部署問題，即由于區(qū)塊鏈的分布特征，節(jié)點在不同位置使用，但可能缺乏遠(yuǎn)程維護(hù)操作和改進(jìn)方法。部署完成后，部署的節(jié)點將顯得孤立而非集中，其整個生命周期將不再由過去集中系統(tǒng)控制。圖書遷移的問題，即區(qū)塊鏈的無限增長，利用技術(shù)來組織最初存儲為文件的書籍，需要將書籍移動到傳統(tǒng)的關(guān)系數(shù)據(jù)庫，而不影響區(qū)塊鏈的結(jié)構(gòu)，從而產(chǎn)生長期遷移和保存書籍。

5.業(yè)務(wù)效能不全面

區(qū)塊鏈不是一個獨立的集中系統(tǒng)，要發(fā)揮其多方參與、合作共贏的特點，在尋找適合區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)場景的同時，銀行還需要擴大“朋友圈”，解決吸引更多合作伙伴參與自身業(yè)務(wù)方案的問題，創(chuàng)造企業(yè)業(yè)績， 雖然區(qū)塊鏈技術(shù)對銀行業(yè)有很多好處，但在實際應(yīng)用上，與銀行業(yè)不同的是，銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)通常是小頻率、高頻率，大量的競爭在短時間內(nèi)發(fā)生，而傳統(tǒng)區(qū)塊鏈的技術(shù)數(shù)據(jù)甚至更長，場景的使用有一定的局限性，因此有必要調(diào)整執(zhí)行區(qū)塊鏈技術(shù)數(shù)據(jù)記錄的時間。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)改善銀行貸款的對策

1.投資者理性投資，監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會盡職盡責(zé)

首先，投資者需要理性投資，在投資過程中不斷提供技術(shù)研究的機會，以更好地了解趨勢、公司盈利能力、選擇前的情況，避免區(qū)塊鏈技術(shù)公司的濫用。其次，投資者必須遵守與區(qū)塊鏈相關(guān)的法律法規(guī)，履行對投資者的義務(wù)，不得從事違法犯罪活動。最后，投資者可以向各國政府和有關(guān)部門提供建議，更多地了解區(qū)塊鏈相關(guān)知識，因為區(qū)塊鏈技術(shù)的便利性涵蓋了所有投資者。投資者在投資過程中遇到欺詐行為時，應(yīng)當(dāng)及時向區(qū)塊鏈金融行業(yè)或者有關(guān)部門的管理委員會報告情況，對違法企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督和處罰。迄今為止，區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用還不深入、不全面，涉及的行業(yè)較少，值得研究。

然而，由于區(qū)塊鏈技術(shù)的熱點，區(qū)塊鏈銀行協(xié)會立即成立，區(qū)塊鏈銀行家協(xié)會可以共同監(jiān)督行業(yè)發(fā)展，積極引進(jìn)其他行業(yè)、新的國家研發(fā)技術(shù)，為區(qū)塊鏈的健康穩(wěn)定發(fā)展做好維護(hù)工作。推動國內(nèi)外客戶自主經(jīng)營模式和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高區(qū)塊鏈技術(shù)的國際競爭力，使區(qū)塊鏈技術(shù)在全球范圍內(nèi)更好地發(fā)揮作用。

2.加大關(guān)鍵技術(shù)的研發(fā)投入，攻克技術(shù)難關(guān)

商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)可以主動開發(fā)區(qū)塊鏈的核心技術(shù)，主動投資，敢于投資，嘗試新的商業(yè)模式和金融產(chǎn)品，推進(jìn)探索，學(xué)習(xí)經(jīng)驗。 同時，商業(yè)銀行應(yīng)積極投資區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)和實驗，以應(yīng)對技術(shù)風(fēng)險。要加大對核心技術(shù)研發(fā)的投入，建立專門的區(qū)塊鏈實驗室，克服智能合約功能、共識算法等智能合約和保密算法等核心技術(shù)的困難。首先，需要研究區(qū)塊鏈技術(shù)的高科技人員共同努力，推進(jìn)研究。其次，建立相應(yīng)的研究機構(gòu)，為中國國內(nèi)形勢和金融、銀行業(yè)的發(fā)展，以研究方向和區(qū)塊鏈技術(shù)為目的，成為人才庫內(nèi)的高等院校和企業(yè)，加強區(qū)塊鏈的基本技術(shù)，包括加密算法、共識算法、智能合約技術(shù)創(chuàng)新、研發(fā)、在相應(yīng)的領(lǐng)域建立示范試點，借鑒世界領(lǐng)先的銀行模式，積極構(gòu)建基于大量實驗試驗和錯誤新技術(shù)的實驗孵化器，加快企業(yè)和產(chǎn)品的迭代開發(fā)和改進(jìn)。

此外，商業(yè)銀行可以互相加強合作，建立金融區(qū)塊鏈研究聯(lián)盟，集中各業(yè)務(wù)的研究成果和優(yōu)勢。銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行信貸領(lǐng)域區(qū)塊鏈的關(guān)鍵，只有主體積極探索，符合標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展才會更加健全。

3.金融部門內(nèi)部加強與高校研究合作，培養(yǎng)復(fù)合型人才

部門完善風(fēng)險內(nèi)控體系，建立相應(yīng)的員工檔案系統(tǒng)和內(nèi)控合規(guī)評價體系，強化員工行為規(guī)范，加強線下數(shù)據(jù)核查，確保數(shù)據(jù)真實性。

建立區(qū)塊鏈相關(guān)計算機技術(shù)課程和金融應(yīng)用課程，首先要建立相應(yīng)的科研院所，吸引高等院校和企業(yè)的發(fā)展和研究人才，建立區(qū)塊鏈的實踐基礎(chǔ)，使之成為理論與實踐相結(jié)合的，除了對技術(shù)人員的需求外，還要滿足公司員工的需要，總部、商業(yè)CBD，在科技園的基礎(chǔ)上建立了區(qū)塊鏈技術(shù)研究小組，研究組的方向和研究目標(biāo)明確，各組分為不同的實際研究領(lǐng)域。最后，要加強學(xué)術(shù)企業(yè)培養(yǎng)區(qū)塊鏈技術(shù)人員，建立相應(yīng)的學(xué)士、碩士、博士學(xué)位，國家建立區(qū)塊鏈項目，組織研究課題、技術(shù)競賽，為科研人員提供充足的物質(zhì)支持，吸引更多受過教育的科研人員。許多多學(xué)科復(fù)合型人才培養(yǎng)體系構(gòu)建了綜合人才培訓(xùn)體系。

4.完善相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管機制

各級政府要根據(jù)中國國情，建立和完善區(qū)塊鏈相關(guān)法律制度，按照國家總體發(fā)展政策，走金融科技包容性創(chuàng)新之路，按照總體方向和國家發(fā)展政策一步一個腳印地走。但是，必須打擊金融犯罪的出現(xiàn)。同時，國家有關(guān)部門還可根據(jù)區(qū)塊鏈現(xiàn)狀的發(fā)展和應(yīng)用，在一定程度上提高政府機關(guān)市場準(zhǔn)入、研究和企業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用門檻，為區(qū)塊鏈銀行等一般行業(yè)發(fā)布白皮書。為使不同行業(yè)制定不同的標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)不能濫用區(qū)塊鏈技術(shù)，提高相應(yīng)的門檻，加強監(jiān)督管理，非法使用區(qū)塊鏈技術(shù)加大對金融犯罪的處罰力度，杜絕不法投資者。區(qū)塊鏈技術(shù)是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，研發(fā)周期長，技術(shù)難度大，應(yīng)將各個領(lǐng)域的專業(yè)人才引入其中。

在監(jiān)管機制方面，我國可借鑒國外成功經(jīng)驗，把現(xiàn)行監(jiān)管模式納入到商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用中，或采用監(jiān)管沙盒模式。監(jiān)管部分也可以加入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，將區(qū)塊鏈監(jiān)管部門的監(jiān)管權(quán)限賦予相關(guān)部門，從而達(dá)到監(jiān)管目的，進(jìn)一步增加防范和控制區(qū)塊鏈應(yīng)用風(fēng)險的能力。

5.積極參與國際間的合作研討

中國的積極參加是區(qū)塊鏈的跨界學(xué)術(shù)交流所需要，同時，區(qū)塊鏈的生產(chǎn)和應(yīng)用規(guī)則和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)也非常規(guī)范，應(yīng)當(dāng)致力于在區(qū)塊鏈技術(shù)研究和應(yīng)用的浪潮中占據(jù)重要地位。

區(qū)塊鏈技術(shù)引領(lǐng)了信貸時代的新時代，打破了傳統(tǒng)，釋放了金融業(yè)的信貸技術(shù)。今后的區(qū)塊鏈技術(shù)可能會干擾傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)設(shè)施，完成分布式安全價值，改變未來金融體系的核心規(guī)范。這樣的變革是銀行業(yè)的技術(shù)革命。對于不成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)，其發(fā)展還有很長的路要走，在不斷探索和提高適應(yīng)能力的過程中，不斷挖掘巨大的應(yīng)用潛力，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與進(jìn)步。