淺析數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的影響

胡庭法

（中國銀行股份有限公司濰坊分行，山東 濰坊 261041）

一、發(fā)展數(shù)字普惠金融的重要作用分析

1.數(shù)字普惠金融的概念

金融業(yè)的發(fā)展帶來了國家整體經(jīng)濟水平的進步，但同時也出現(xiàn)了金融排斥等失衡現(xiàn)象，因此如何緩解金融發(fā)展失衡現(xiàn)象成為經(jīng)濟學(xué)家研究的重點課題之一。而普惠金融一經(jīng)推出，便對金融失衡現(xiàn)象產(chǎn)生一定的緩和作用，但由于服務(wù)成本居高不下等劣勢，也受到了金融排斥作用。隨著人工智能時代的到來，在數(shù)字化和“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的影響下，普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融進行了融合，數(shù)字普惠金融應(yīng)運而生，成為經(jīng)濟發(fā)展前沿的產(chǎn)物。作為金融體系中的活躍因素，數(shù)字普惠金融代表著現(xiàn)代金融形態(tài)的發(fā)展方向，展現(xiàn)了數(shù)字技術(shù)的強大功能。它優(yōu)化了傳統(tǒng)金融體系的弊端，積極發(fā)揮活化投資市場、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的功能，并迅速深入各個領(lǐng)域。數(shù)字普惠金融的概念即以數(shù)字金融為手段開展普惠金融，包括銀行業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、基金等產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，涉及線上支付、互聯(lián)網(wǎng)等多個領(lǐng)域。

2.發(fā)展數(shù)字普惠金融的意義

第一，發(fā)展數(shù)字普惠金融為傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展和國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級注入了新的活力。數(shù)字普惠金融作為創(chuàng)新經(jīng)濟環(huán)境和人工智能時代的產(chǎn)物，其有效改善了傳統(tǒng)普惠金融的弊端，借助大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)等新概念，與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的客體實現(xiàn)有效連接，重新譜寫傳統(tǒng)的金融服務(wù)，帶來了金融服務(wù)范圍的擴張。隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，中小微企業(yè)積極進行科技創(chuàng)新和技術(shù)研發(fā)，借助數(shù)字信息技術(shù)，中小微企業(yè)顯著提升有效信息的收集和處理，優(yōu)化效率和風(fēng)險評估成本，資金手段的介入則使得中小企業(yè)能夠以更簡化的審核流程和更快捷的發(fā)放機制獲得資金支持，緩解中小企業(yè)的融資壓力，提升中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)活躍度和創(chuàng)新積極性，突破資金瓶頸，加快企業(yè)設(shè)備升級和技術(shù)革新，在優(yōu)化商業(yè)模式的基礎(chǔ)上，有利于打造綠色金融體系發(fā)展模式，帶動整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向低碳化發(fā)展。同時還可以突破地理要素的限制，優(yōu)化資金供需方的對接模式，對居民增收呈正向影響，通過促進消費等路徑為傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展和國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級注入了新的活力[1]。

第二，數(shù)字普惠金融加快了經(jīng)濟全球化和資源共享的進程。我國近年來進出口貿(mào)易體量不斷增加，在國際市場上的地位日漸穩(wěn)固，但由于國際形勢的復(fù)雜多變，要想進一步鞏固貿(mào)易地位，就需要大力發(fā)展跨境電商等數(shù)字貿(mào)易新模式，積極應(yīng)對經(jīng)濟全球化帶來的各種挑戰(zhàn)，參與資源共享機制的建設(shè)。在數(shù)字普惠金融發(fā)展的影響下，數(shù)字貿(mào)易從傳統(tǒng)貿(mào)易模式中裂變出來，一改傳統(tǒng)貿(mào)易信息不對稱和貿(mào)易壁壘等劣勢，打造了獨有的貿(mào)易競爭優(yōu)勢，從減少交易成本的角度切實優(yōu)化貿(mào)易成本，加快了經(jīng)濟全球化進程，使得對外貿(mào)易更加便捷。同時，由于數(shù)字普惠金融存在普惠性，社會各階層都能夠接收到不同種類的金融服務(wù)，感受金融發(fā)展成果對實際生活帶來的新變化，并且也賦予了金融排斥群體一定的議價能力，并通過信貸體系的建立，進一步優(yōu)化風(fēng)險防范和收入脆弱問題的應(yīng)對能力，在供給側(cè)方面則是通過優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和收入水平等途徑，有效減少市場摩擦，不斷加快資源共享機制的建設(shè)，符合創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展視角[2]。

第三，發(fā)展數(shù)字普惠金融有助于提升產(chǎn)品覆蓋和有效進行風(fēng)險控制。數(shù)字普惠金融的數(shù)字化優(yōu)勢明顯，它可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)提升客戶群體寬度的目的。掙脫了實體網(wǎng)點的約束，數(shù)字普惠金融可以更加靈活地引導(dǎo)客戶進行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)辦理，以此節(jié)約運營成本，并使得快速實現(xiàn)產(chǎn)品覆蓋成為可能。在數(shù)字化技術(shù)的幫助下，客戶門檻降低，低收入群體也能夠享受金融服務(wù)，進一步刺激了資金需求和金融市場的活化。并且，數(shù)字普惠金融還可以通過大數(shù)據(jù)快速分析客戶信息和相關(guān)資料并進行智能化比對，能夠有效規(guī)避風(fēng)險，解決傳統(tǒng)金融體系的信息不對稱缺點，使得風(fēng)險控制工作更加輕松和高效。在產(chǎn)品覆蓋方面的快速提升和優(yōu)秀的風(fēng)險管控能力使得數(shù)字普惠金融能夠持續(xù)進行技術(shù)優(yōu)化和打造增收效應(yīng)，實現(xiàn)良性循環(huán)。

二、數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的作用機制分析

1.數(shù)字普惠金融可以使得中小微企業(yè)的融資需求得到有效滿足，推動經(jīng)濟社會發(fā)展

數(shù)字普惠金融對于經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的作用機制首先表現(xiàn)為其對于小微企業(yè)投資融資環(huán)境的優(yōu)化，使得中小微企業(yè)的融資需求獲得有效滿足，有效緩解金融排斥問題，并以此推動整個經(jīng)濟社會的高質(zhì)量發(fā)展。在我國獨特的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境影響下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)對象重點為大企業(yè)，小微企業(yè)或者說中小微企業(yè)則作為長尾群體長期受到金融體系的排斥。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，小微企業(yè)也成為推動國家經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展的重要部分，在這個呼吁創(chuàng)新的時代，小微企業(yè)往往具備更高的發(fā)展活力和更為活躍的創(chuàng)新性思維，但同時，小微企業(yè)的抗風(fēng)險能力不足，缺乏一定的融資能力等，也是當(dāng)下絕大多數(shù)小微企業(yè)的發(fā)展瓶頸。而數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)則為小微企業(yè)解決投融資問題和提升抗風(fēng)險能力帶來了新的思路。隨著數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的成熟，對小微企業(yè)起到相關(guān)金融政策的普及教育作用，小微企業(yè)能夠獲取集便捷、高效、安全于一身的金融服務(wù)，使其具有更加充足的資金進行資本運作和市場開拓，通過靈活的思維模式引進高端技術(shù)和人才，為科技發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)提供長遠動力，也實現(xiàn)了企業(yè)自身的不斷優(yōu)化升級。中小微企業(yè)融資需求的萌發(fā)也進一步刺激了金融需求市場的擴張，打造了資金良性循環(huán)趨勢，實現(xiàn)對數(shù)字普惠金融建設(shè)發(fā)展的反哺作用。通過不斷擴大中小微企業(yè)投融資規(guī)模，優(yōu)化市場環(huán)境，打造金融法治化的健康運作機制，實現(xiàn)經(jīng)濟社會的進步和發(fā)展。

2.優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進產(chǎn)業(yè)協(xié)同

數(shù)字普惠金融能夠有效優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進產(chǎn)業(yè)協(xié)同，而產(chǎn)業(yè)協(xié)同則是經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要組成部分，因此數(shù)字普惠金融發(fā)揮對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化作用也是有效發(fā)揮其對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展作用機制的重要組成部分。從我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)看，產(chǎn)業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)劣勢明顯，對于國家經(jīng)濟發(fā)展策略層面而言，要克服產(chǎn)業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)的結(jié)構(gòu)性缺陷是我國當(dāng)下乃至未來經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)工作要面臨的重要挑戰(zhàn)之一。而中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的形成除歷史原因外，也受到了金融體系自身因素的影響，其中包括金融資源向高收益率行業(yè)流動的特點和向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢，也包括金融資源的區(qū)域性流動特點。在金融體系自身作用規(guī)律下，金融資源會從低收益率行業(yè)向高收益率行業(yè)流動，從第一產(chǎn)業(yè)向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，還會從農(nóng)村地區(qū)向城鎮(zhèn)地區(qū)逐漸流動。不難看出，金融資源的流動都是由弱勢行業(yè)、弱勢地區(qū)向優(yōu)勢行業(yè)、優(yōu)勢地區(qū)轉(zhuǎn)移，從而實現(xiàn)金融效能的最大化。而數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)重新定義了經(jīng)濟發(fā)展的普惠性，能夠有效改善金融體系的固有弊端，彌補弱勢地區(qū)資金供給不足的劣勢。數(shù)字普惠金融的推行有機會實現(xiàn)金融資源的再分配，實現(xiàn)對低收益率行業(yè)的精準資金扶持，依托人工智能和大數(shù)據(jù)，對資源進行整合和交換，促進資產(chǎn)需求自發(fā)性調(diào)整，一定程度上扭轉(zhuǎn)金融資源向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢，并且利用大數(shù)據(jù)精準對接資金供需，進一步刺激需求，實現(xiàn)消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，從空間角度和時間角度都可以降低金融交易成本，并有效提升金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的匹配度，從而達到優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進產(chǎn)業(yè)協(xié)同的效果，從資源配置和金融資源需求刺激層面為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展打造了堅實的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。

3.數(shù)字普惠金融有助于低收入者經(jīng)濟水平的提高

數(shù)字普惠金融能夠有效帶來人力資本水平上升，尤其是對于低收入群體而言，數(shù)字普惠金融可以幫助他們實現(xiàn)經(jīng)濟水平的提升，從而為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供內(nèi)在動力。低收入者相對受教育程度不足，屬于低人力資本群體，對于金融相關(guān)知識知之甚少，金融交易領(lǐng)域更是一竅不通，其中，農(nóng)民群體所占比例較高，是低收入群體的典型代表。通過對發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動的分析中不難看出，從農(nóng)民群體的各生產(chǎn)要素角度來看，其對于基本勞動要素的要求遠遠超過對資本要素的要求，并且隨著產(chǎn)量的增加，農(nóng)民勞動投入生產(chǎn)率呈邊際遞減規(guī)律。這正是由于資本供給不足，從而形成了農(nóng)業(yè)發(fā)展的桎梏。我國作為農(nóng)業(yè)大國，也需突破農(nóng)業(yè)發(fā)展瓶頸，優(yōu)化農(nóng)業(yè)建設(shè)資本要素的支持，激發(fā)農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)新活力。而數(shù)字普惠金融的群體定位可以有效提升低收入者經(jīng)濟水平，對于緩解收入差距具有現(xiàn)實意義?？梢约訌姅?shù)字普惠金融的宣傳力度，建立農(nóng)民群體基本認知，豐富數(shù)字普惠金融的相關(guān)知識儲備，在保障資金安全的前提下通過有序開展小額貸款等業(yè)務(wù)，為農(nóng)民群體提供金融資金支持，使農(nóng)戶獲得相對積極的空間來進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的升級，彌補各生產(chǎn)要素的不足，提升效率，打造現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展模式。數(shù)字普惠金融的加入能夠切實解決農(nóng)民收入和邊際成本難題，大力滿足農(nóng)民等低收入群體對于美好生活的向往，彌補由于經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)的失衡帶來的一些弊端，實現(xiàn)增產(chǎn)增收。同時為數(shù)字普惠金融供給也起到了持續(xù)性的優(yōu)化作用，還可以將第三方支付、保險和信貸等業(yè)務(wù)模塊進行針對性引入，進一步滿足農(nóng)民群體等低收入者群體的資金需求，實現(xiàn)人力資本水平的上升和人均產(chǎn)出率的增加，從而夯實我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)，加強社會穩(wěn)定。

三、數(shù)字普惠金融發(fā)展建議

1.建立數(shù)據(jù)共享平臺，健全征信體系

數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開完善的監(jiān)管體系，要保障數(shù)字普惠金融平穩(wěn)健康發(fā)展，以發(fā)揮其對于我國經(jīng)濟建設(shè)的重要作用，就需要盡快建立數(shù)據(jù)共享平臺，健全征信體系。為此，可以從政府層面出發(fā)加強監(jiān)管力度，并不斷完善相關(guān)法律政策，打造經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的總體框架，不斷提升數(shù)字普惠金融的適用性程度，發(fā)揮數(shù)字普惠金融的技術(shù)性優(yōu)勢。要發(fā)揮數(shù)字普惠金融對我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的積極作用，各級政府及相關(guān)部門要積極完善相關(guān)法律征信體系，加強對線上金融平臺運行的有效動態(tài)監(jiān)控力度，從多元化主體和個性化標準角度出發(fā)，切實改善當(dāng)前數(shù)字普惠金融作為新興事物已存在的監(jiān)管難度大并且監(jiān)管較松弛的現(xiàn)狀。針對數(shù)字普惠金融覆蓋率低的現(xiàn)狀，需要加快建立普惠金融群體數(shù)據(jù)共享平臺，并注意平臺信息的及時維護，發(fā)揮平臺對于數(shù)字普惠金融的宣傳作用，將最新的金融政策和相關(guān)金融資訊在平臺上進行公示，并且?guī)椭鷶?shù)字普惠金融群體建立風(fēng)險意識，減少適用人群的后顧之憂，同時要引入征信體系，完善相關(guān)法律，并由政府作為主導(dǎo)不斷增加對于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管工作。尤其是對于征信體系缺失和監(jiān)管不嚴的偏遠落后地區(qū)，要加快建設(shè)數(shù)據(jù)共享平臺，各級政府應(yīng)當(dāng)建立自上而下的協(xié)調(diào)機制，對各地區(qū)數(shù)據(jù)信息等資源進行有效整合，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并與公民征信體系做好聯(lián)動，適當(dāng)放寬小額授信限制，并增加金融群體授信動態(tài)跟蹤，及時提升征信評分，促進數(shù)字普惠金融在偏遠落后地區(qū)的快速成長，早日實現(xiàn)數(shù)字普惠金融普及方向由廣入深的方向轉(zhuǎn)變。

2.完善普惠金融體系建設(shè)，提高金融資本效率

完善普惠金融體系建設(shè)，主要包括科技層面和信息化層面。從科技層面來講，要加快科技進步的步伐，將科技作為重要武器構(gòu)建金融市場的多層次結(jié)構(gòu)，或者作為橋梁將數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展連接起來，相互傳導(dǎo)，并以此帶來資本市場升級和生產(chǎn)力的發(fā)展進步。將最新的科技成果運用到數(shù)字普惠金融行業(yè)中，特別是民營企業(yè)為主的領(lǐng)域，帶領(lǐng)小微企業(yè)打造產(chǎn)業(yè)集聚優(yōu)勢，突破資金障礙，發(fā)揮合力推動行業(yè)發(fā)展。借助建造線上平臺的方式產(chǎn)生規(guī)模化的積極效應(yīng)，改變傳統(tǒng)金融體系對于中小企業(yè)的排斥態(tài)度，積極迎接新資金需求要素的融入，帶領(lǐng)民營企業(yè)群體進行投資融資模式創(chuàng)新和市場開拓，穩(wěn)定整體金融市場的發(fā)展，并活化整個資金市場。從傳統(tǒng)金融系統(tǒng)中汲取養(yǎng)分，不斷激發(fā)民營企業(yè)的潛能，并且使得數(shù)字普惠金融的潛力達到最大化。從信息化層面來講，完善普惠金融體系建設(shè)，提高金融資本效率，就要提升信息化程度，加快實現(xiàn)信息現(xiàn)代化的步伐，縮小地區(qū)差異，為數(shù)字普惠金融的全面普及和發(fā)展掃清障礙。目前，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠帶來技術(shù)的革新，但無法推動技術(shù)效率的提升，必須優(yōu)化數(shù)字普惠金融體系建設(shè)，加強長期投資和資源優(yōu)化配置力度，培養(yǎng)信息技術(shù)領(lǐng)域內(nèi)的高端應(yīng)用型人才，吸取世界其他國家的寶貴經(jīng)驗，并有效分析結(jié)合我國基本國情，切實提升金融資本效率。同時切實做好風(fēng)險管控工作，以科學(xué)規(guī)劃為基石，不斷凈化數(shù)字普惠金融行業(yè)環(huán)境，完善金融體系建設(shè)，提升金融資本效率。

3.推進傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)字化進程

要進一步發(fā)掘傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行數(shù)字技術(shù)變革的潛力，不斷推動傳統(tǒng)金融機構(gòu)數(shù)字化建設(shè)創(chuàng)新，提升產(chǎn)業(yè)覆蓋廣度，并與金融供給流程進行有機結(jié)合。通過對傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新突破，在金融服務(wù)質(zhì)量上進行精準提升，提升數(shù)字化技術(shù)普及度，以數(shù)據(jù)驅(qū)動作為切入點，充分利用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢，發(fā)掘傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)與數(shù)字普惠金融的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，激發(fā)傳統(tǒng)金融機構(gòu)與數(shù)字普惠金融服務(wù)的協(xié)同發(fā)展?jié)摿?，帶來整體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。要大力推進傳統(tǒng)金融機構(gòu)供給側(cè)改革，以改革促發(fā)展，加強各項基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)工作，配合消費端數(shù)字化進程的建設(shè)步伐，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)路線建設(shè)及移動設(shè)備的進一步普及，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)數(shù)字化進程改造提供可能。另外，要積極縮小中國經(jīng)濟市場不均衡發(fā)展的差距，在優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)改造的過程中，時刻進行風(fēng)險防范意識教育，并始終關(guān)注線上平臺安全性和隱私功能有效性，保障需求者的金融安全，打造傳統(tǒng)金融機構(gòu)持續(xù)性的數(shù)字化進程建設(shè)模式，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過金融數(shù)字化技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)字化傳統(tǒng)普惠金融機構(gòu)的規(guī)范化、創(chuàng)新化發(fā)展，優(yōu)化固有產(chǎn)品和服務(wù)水平。還要進一步提升現(xiàn)金之外支付工具的應(yīng)用率，通過重建傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)字支付清算系統(tǒng)，打造便捷高效的線上業(yè)務(wù)處理流程，充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的群體性和穩(wěn)定性優(yōu)勢，最終實現(xiàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)與數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。

4.強化數(shù)字普惠金融在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的催化作用

目前我國經(jīng)濟運行趨于穩(wěn)定，但地區(qū)性、產(chǎn)業(yè)間差異也較為明顯，要帶動數(shù)字普惠金融健康穩(wěn)定發(fā)展，就不能忽視金融經(jīng)濟體系的地區(qū)化差異問題。從經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變革的過程上看，數(shù)字普惠金融可以對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮約束作用，因此就要加快強化數(shù)字普惠金融在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的催化作用，穩(wěn)定數(shù)字普惠金融向?qū)嶓w經(jīng)濟發(fā)展方向一體化邁進，通過整體機制的創(chuàng)新升級，切實避免資金空轉(zhuǎn)，聚焦經(jīng)濟平衡協(xié)調(diào)發(fā)展和市場需求，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的強項，重塑不同領(lǐng)域、不同群體的資金需求，提升對于弱勢行業(yè)和弱勢領(lǐng)域的金融扶持服務(wù)，并不斷加大數(shù)字普惠金融的普及度，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級。要針對不同的地域和層次，從優(yōu)化頂層設(shè)計的思路出發(fā)，通過建設(shè)數(shù)字普惠金融組織和體系框架，有效發(fā)揮數(shù)字普惠金融在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的催化作用，重新整合各種技術(shù)和人才資源，優(yōu)化布局，明確各部門職責(zé)，不斷提升金融組織人員的專業(yè)素養(yǎng)，構(gòu)建組織協(xié)調(diào)體系，協(xié)調(diào)投資融資之間的關(guān)系，找準資金和市場需求的匹配點，并始終關(guān)注產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，通過打造綠色數(shù)字普惠金融體系和智能化金融運行架構(gòu)，提升環(huán)境友好度，向低碳綠色行業(yè)進行資源分配的傾斜，并精準進行資金投放，從而達到優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、調(diào)整和升級的目的，打造數(shù)字普惠金融資源與金融生態(tài)之間的良性循環(huán)體系，助力我國經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

5.推出產(chǎn)品定制化金融服務(wù)

數(shù)字普惠金融具有廣闊的發(fā)展空間和多層次的服務(wù)群體，結(jié)合這一特點，要打造數(shù)字普惠金融高速發(fā)展通道，就必須針對各個不同的社會階層，深挖客戶需求，打造定制化的金融產(chǎn)品系列，提供多層次、高針對性的定制化金融服務(wù)。要充分發(fā)揮創(chuàng)新意識，突破傳統(tǒng)金融服務(wù)流程煩瑣、效率低下的弊端，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺線上審核功能的優(yōu)勢，打造便捷高效的資金發(fā)放流程，使服務(wù)群體享受全新的數(shù)字普惠金融服務(wù)。另外，要加快推進數(shù)字普惠金融的現(xiàn)代化建設(shè)進程，不斷優(yōu)化成本，并提升數(shù)字普惠金融普及的廣度及深度。通過國家提供的資金技術(shù)支持，企業(yè)和個人都可以發(fā)揮創(chuàng)新優(yōu)勢，積極參與數(shù)字普惠金融的建設(shè)，既提供了實現(xiàn)個人價值和企業(yè)發(fā)展的平臺，緩解了社會的就業(yè)壓力，又為數(shù)字普惠金融的進一步發(fā)展注入新的活力。最后，還要針對不同區(qū)域推出產(chǎn)品定制化金融服務(wù)，根據(jù)地區(qū)間不同的金融發(fā)展速度制定普惠政策。積極開發(fā)數(shù)字普惠金融試點，由點到線，由線及面，逐步滲透。在對相鄰的區(qū)域進行數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)模式構(gòu)建過程中，要關(guān)注其他區(qū)域數(shù)字金融發(fā)展基本動態(tài)，加強合作交流，打造數(shù)據(jù)共享模式，帶動城鎮(zhèn)之間、城市之間的數(shù)字普惠金融定制化產(chǎn)品服務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，打造農(nóng)村專用信息平臺，進行相關(guān)政務(wù)公開和線上金融業(yè)務(wù)辦理活動，為農(nóng)村居民提供特色的金融服務(wù)，幫助他們建立科學(xué)的金融觀念，開展定制化數(shù)字普惠金融知識教育，介紹數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢，切實解決農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融普及度差和授信難的問題。

6.實施普惠金融，助推生活富裕

加強實施普惠金融，能為實現(xiàn)共同富裕發(fā)展奠定扎實的基礎(chǔ)。通過將金融資源投入到農(nóng)業(yè)薄弱領(lǐng)域，能夠助力廣大市場主體和農(nóng)民的發(fā)展成果得到有效落實。新時代發(fā)展普惠金融需重點強調(diào)發(fā)展的平衡、協(xié)調(diào)與包容性。通過金融的普惠性助力，可以有效地突破農(nóng)業(yè)發(fā)展瓶頸，鞏固脫貧成果，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量和成效。首先，要重點加強對建檔立卡戶的全面排查，以精準檢測與實施為導(dǎo)向，充分利用各項金融信貸產(chǎn)品，通過線下核查、線上辦理相結(jié)合的方式，積極滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的信貸需求，助力農(nóng)民加快特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。通過對脫貧攻堅成果的有效轉(zhuǎn)化，統(tǒng)籌解決鄉(xiāng)村振興中的突出問題，積極組織產(chǎn)業(yè)帶動低收入群體實行貸款貼息、風(fēng)險等多種形式的脫貧攻堅活動，聚焦政策的有效對接，持續(xù)做好農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的金融支持工作。其次，要對農(nóng)戶生活中的各類融資需求廣泛開展評級授信，持續(xù)推廣農(nóng)戶微型企業(yè)的小額信貸，重點在農(nóng)村地區(qū)打造新型農(nóng)業(yè)業(yè)態(tài)，重點推動農(nóng)村人才資源回收和新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)運營的搭建，積極探索返鄉(xiāng)農(nóng)民工和高校畢業(yè)生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的新模式。同時，還要以客戶群體為導(dǎo)向，以多元化的金融產(chǎn)品為依托，為農(nóng)戶量身定制各類生活消費、出行安全等保障需求。通過與財政、民政等部門的協(xié)同合作，大力推廣農(nóng)村代繳業(yè)務(wù)，對各類財政補貼的發(fā)放工作進行全面的統(tǒng)籌安排。最后，要加強鄉(xiāng)村金融綜合服務(wù)站點的建設(shè)。通過不斷加大與地方政府、電信、郵政等第三方合作力度，以多種方式建立服務(wù)機構(gòu)平臺，開展以銀行、經(jīng)營實體為主體的占點共建模式，以非金融服務(wù)互通模式，增加站點服務(wù)的覆蓋范圍，實現(xiàn)經(jīng)營主體的利益增收。通過持續(xù)深化農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)站的功能，為農(nóng)村用戶提供農(nóng)產(chǎn)品零售配送、商品代銷，打造便民的一站式金融服務(wù)體系。

四、結(jié)語

全球經(jīng)濟發(fā)展至今，正在面臨一個新的平庸期。我國自提出普惠金融以來，普惠金融項目取得了高速發(fā)展和長足進步，滿足了不同社會階層群體對于金融供給的需求，以創(chuàng)新的角度優(yōu)化了傳統(tǒng)金融體系，為經(jīng)濟市場發(fā)展注入了新活力。在此過程中，普惠金融普及度低、成本高等一些缺點也暴露無遺，隨著數(shù)字化時代的到來和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步，數(shù)字普惠金融應(yīng)運而生。與傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)不同，數(shù)字普惠金融借助著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的快速匹配，大大降低了金融業(yè)務(wù)成本，拓寬了金融服務(wù)的階層性及地域性邊界，并且通過不同的交易形式提升了金融運行效率，對于我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有現(xiàn)實意義，是我國經(jīng)濟建設(shè)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要支撐點。但作為新興事物，數(shù)字普惠金融的運行機制還尚未完全成熟，并且配套監(jiān)管機制也還不完善。當(dāng)下，要將數(shù)字普惠金融的功能實現(xiàn)最大化，發(fā)揮出其對于經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的全部潛力，就要時刻做好風(fēng)險防范，建立健全監(jiān)管機制。要加快建立數(shù)據(jù)共享平臺，完善普惠金融體系建設(shè)，并不斷強化數(shù)字普惠金融在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的催化作用，通過推出產(chǎn)品定制化金融服務(wù)的思路，打造傳統(tǒng)普惠金融與數(shù)字普惠金融雙驅(qū)動模式，深挖科技發(fā)展?jié)摿?，為?jīng)濟建設(shè)發(fā)展提供強大驅(qū)動力。