淺析制約中國消費(fèi)信貸發(fā)展的因素和對策

劉釗陽

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院 湖北武漢 430205）

經(jīng)濟(jì)速度的快速增長使得人們的消費(fèi)需求有所變化，在人們?nèi)找嫣嵘南M(fèi)需求影響之下，我國市場供求關(guān)系出現(xiàn)了改變，影響了市場格局和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行壓力增加，為了盡快促進(jìn)消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)增長，應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展消費(fèi)信貸，不斷釋放人民群眾的消費(fèi)潛力。消費(fèi)信貸可以滿足人們的購房需求、購車需求以及其他消費(fèi)需求，屬于零售銀行發(fā)展過程中的重要零售業(yè)務(wù)類型之一。消費(fèi)信貸可以結(jié)合信貸政策要求為消費(fèi)者提供貸款，可以有效提升商品的銷售量，加快商品周轉(zhuǎn)速度，改善消費(fèi)者的現(xiàn)有生活質(zhì)量。目前，國內(nèi)消費(fèi)信貸發(fā)展受到了各種不同因素的制約和影響，消費(fèi)者對消費(fèi)信貸的態(tài)度出現(xiàn)了變化。只有創(chuàng)新消費(fèi)的發(fā)展模式，促進(jìn)消費(fèi)的改革和發(fā)展，才能讓消費(fèi)信貸在廣大消費(fèi)者中站穩(wěn)腳跟。

一、消費(fèi)信貸在中國的發(fā)展

消費(fèi)信貸具體是指，金融機(jī)構(gòu)利用各種不同方式向消費(fèi)者提供所需要的貸款，常見的消費(fèi)信貸提供方式包括抵押、質(zhì)押擔(dān)?；蛘咝庞帽ＷC等。消費(fèi)信貸近年來呈現(xiàn)出了獨(dú)特的發(fā)展特點(diǎn)。

（一）消費(fèi)信貸發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大，保持快速增長的趨勢

我國消費(fèi)信貸余額持續(xù)增加，截至2019年3月，我國居民消費(fèi)貸款規(guī)模達(dá)39.2萬億元，占境內(nèi)貸款的比重為27.3%，其中短期消費(fèi)貸款和中長期消費(fèi)貸款規(guī)模分別為8.7萬億元和30.5億元，占境內(nèi)貸款的比重分別為6.1%和21.2%。自從1998年開始發(fā)展消費(fèi)信貸之后，消費(fèi)信貸余額為172億元，在經(jīng)過僅僅幾年的發(fā)展后，2003年消費(fèi)信貸余額高達(dá)15732.6億元。由此可見，在5年間消費(fèi)信貸余額規(guī)模擴(kuò)大90倍，平均每年的增長速度高達(dá)112%。自從進(jìn)入21世紀(jì)后，我國消費(fèi)發(fā)展速度持續(xù)增加，在信息技術(shù)的支撐下開始形成了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)放貸的模式，2017年放貸規(guī)模4.38萬億元，2018年9.78萬億元，同比增長幅度為122.9%，消費(fèi)信貸規(guī)模的發(fā)展速度大幅度加快。

（二）消費(fèi)信貸產(chǎn)品類型增加，結(jié)構(gòu)體系得到了優(yōu)化

消費(fèi)信貸的主要產(chǎn)品類型是房貸和車貸，隨著人們消費(fèi)需求的不斷增加，為了能夠滿足人們的新型消費(fèi)需求，金融行業(yè)開始提出了信息化金融產(chǎn)品，人們可以通過各個(gè)平臺完成貸款。例如花唄即為常見的信貸產(chǎn)品類型，提升了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展的靈活性，為后續(xù)消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了良好的技術(shù)支持。

（三）地區(qū)與城市間存在發(fā)展差異

在消費(fèi)信貸發(fā)展過程中，出現(xiàn)了地區(qū)不平衡、城鄉(xiāng)差異過大的問題，這在一定程度上給當(dāng)?shù)叵M(fèi)信貸的發(fā)展造成了嚴(yán)重的制約和不利影響。例如，消費(fèi)信貸主要在沿海地區(qū)這一類發(fā)達(dá)城市內(nèi)發(fā)展，開辦了各種不同類型的信貸業(yè)務(wù)，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的地區(qū)消費(fèi)信貸品種出現(xiàn)了單一的問題。農(nóng)村地區(qū)擁有巨大的消費(fèi)潛力，我國鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額增長連續(xù)8年快于城鎮(zhèn)；全國建制村已全部實(shí)現(xiàn)直接通郵，鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)98%；2020年，農(nóng)村地區(qū)累計(jì)收投包裹超300億件，帶動工業(yè)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品出村進(jìn)城超1.5萬億元。但是目前，仍然沒有針對農(nóng)民制定完善的消費(fèi)信貸體系，宣傳不到位，沒有充分開發(fā)出農(nóng)民的消費(fèi)信貸需求。

（四）消費(fèi)信貸的發(fā)展趨勢

當(dāng)前我國消費(fèi)信貸雖然發(fā)展速度較快，但是仍然處于發(fā)展的初期階段，整體而言消費(fèi)信貸產(chǎn)品的類型較少。但與美國等發(fā)達(dá)國家相比，中國消費(fèi)金融滲透率仍然較低，未來還有很大發(fā)展空間。根據(jù)美聯(lián)儲統(tǒng)計(jì)，2017年底，美國消費(fèi)貸款（未償付余額）中非循環(huán)貸款（包括居民為購買汽車、度假、家居改善和教育等融資的消費(fèi)貸款）扣除車貸后達(dá)到1.7萬億美元（約11.4億元人民幣），而中國短期消費(fèi)貸款為6.8億元（沒有考慮消費(fèi)者還貸金額，考慮后差距更大）。因此，中國的消費(fèi)金融規(guī)模相對還比較低，還具有很大的發(fā)展空間。為了能夠進(jìn)一步加快消費(fèi)信貸的發(fā)展速度，我國金融市場開始針對消費(fèi)信貸體系和結(jié)構(gòu)進(jìn)行了完善。

第一，在消費(fèi)信貸發(fā)展過程中開始重視加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。在新的社會環(huán)境下，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識不斷提高，為了能夠避免出現(xiàn)不良信貸資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)開始重視針對用戶的誠信評估體系進(jìn)行完善，以此來加強(qiáng)消費(fèi)信貸管理，有效保證了借貸安全性，減少商業(yè)銀行的損失。并且，目前已經(jīng)將消費(fèi)信貸的還貸情況納入信用評級體系中，有效提升了人們的誠信意識。

第二，充分發(fā)揮了金融科技的功能和作用。在科技快速發(fā)展的過程中，重視在消費(fèi)信貸活動中融入了金融科技，打造了移動化的信貸服務(wù)模式，拓展了服務(wù)場景，明顯提高了金融服務(wù)的效率，滿足了人們在不同情況下的消費(fèi)信貸需求，提高了金融服務(wù)體驗(yàn)。金融科技可以針對消費(fèi)群體進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，識別用戶的特點(diǎn)，能夠從不同角度出發(fā)獲取客戶信息，防止出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象。同時(shí)還打造線上審批模式，可以在短時(shí)間內(nèi)完成貸款發(fā)放，能夠盡快通過移動終端將金融服務(wù)傳遞給客戶。雖然消費(fèi)信貸的發(fā)展速度出現(xiàn)下降的問題，但是新理念、新技術(shù)的融入可以為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供新的動力。

二、制約我國消費(fèi)信貸發(fā)展的因素

消費(fèi)信貸的快速增長可以滿足人們的日常消費(fèi)需求，有效加快化工行業(yè)、建材行業(yè)、交通行業(yè)等發(fā)展速度，形成了連鎖性的經(jīng)濟(jì)效益和作用。但是在新的環(huán)境下，消費(fèi)信貸發(fā)展受到了嚴(yán)重的制約，這對于未來消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大無法起到較好的推動作用。因此，應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識目前國內(nèi)消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，了解制約消費(fèi)信貸發(fā)展的關(guān)鍵因素，以此制定合理的措施推動消費(fèi)信貸持續(xù)發(fā)展。

（一）傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念與消費(fèi)水平的差異

在消費(fèi)信貸發(fā)展過程中，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念是制約其發(fā)展的重要因素，也是主要的障礙問題。消費(fèi)觀念會影響到人們的消費(fèi)行為以及消費(fèi)理念，在我國傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念中普遍形成了節(jié)約的意識，認(rèn)為借錢消費(fèi)是一種不踏實(shí)的行為。這種消費(fèi)習(xí)慣在我國社會發(fā)展過程中長期流行，人們更加重視存儲金錢，希望能夠擁有一定積蓄后再進(jìn)行消費(fèi)。傳統(tǒng)消費(fèi)觀念長期滲透到人們的思想意識中，難以進(jìn)行改變，約束了消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。雖然目前消費(fèi)信貸在金融市場內(nèi)占比較高，但是仍然會有很多人選擇現(xiàn)額交易模式。傳統(tǒng)消費(fèi)的觀念固然體現(xiàn)了我國人民節(jié)約的意識，但是這會使人們?nèi)鄙俪渥愕臅r(shí)間享受生活，應(yīng)當(dāng)積極樹立現(xiàn)代化的消費(fèi)觀念。除去消費(fèi)理念的制約外，消費(fèi)水平差異也是影響消費(fèi)信貸的主要因素。城市居民和農(nóng)村居民的消費(fèi)能力存在過多差異，普遍經(jīng)濟(jì)收入低，收入渠道少，缺少償還債務(wù)的能力，收入無法得到保證，因此即使農(nóng)民需要使用消費(fèi)信貸也會因收入的限制而退步。

（二）信息化水平低，相關(guān)法律不完善

信息化時(shí)代的到來給人們的生活帶來了重要改變，金融行業(yè)也開始大力發(fā)展金融科技，以此來提高金融服務(wù)的信息化水平。但是目前消費(fèi)信貸的信息化水平較低，信貸業(yè)務(wù)仍然需要前往商業(yè)銀行進(jìn)行辦理，并且所需要通過的流程較多，審批時(shí)間較長，這會影響到金融服務(wù)體驗(yàn)。因此，在急需貸款時(shí)消費(fèi)者可能會選擇其他類型的貸款業(yè)務(wù)，這會影響到金融機(jī)構(gòu)效益的提高，難以有效提升金融機(jī)構(gòu)的競爭力。法律制度的缺失是限制消費(fèi)信貸發(fā)展的關(guān)鍵要素，難以規(guī)范消費(fèi)信貸的發(fā)展趨勢。當(dāng)前我國已經(jīng)提出了依法治國的發(fā)展理念，開始重點(diǎn)針對各行各業(yè)的法律規(guī)定進(jìn)行完善，然而金融市場發(fā)展速度較快，法律體系完善出現(xiàn)了滯后性的問題，無法及時(shí)根據(jù)金融市場的變化提出相應(yīng)的法律政策，使得消費(fèi)信貸發(fā)展過程中缺少完善的法律制度基礎(chǔ)。特別是在消費(fèi)信貸活動中容易出現(xiàn)糾紛問題，由于法律的缺失難以及時(shí)對糾紛問題進(jìn)行解決，不能有效保障相關(guān)人員的合法權(quán)益，也會使金融機(jī)構(gòu)或者消費(fèi)者出現(xiàn)過多的擔(dān)憂，影響了消費(fèi)信貸體系中主體作用的發(fā)揮。

（三）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，金融體系不成熟

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性是影響服務(wù)能力的關(guān)鍵要素，現(xiàn)階段信貸金融產(chǎn)品出現(xiàn)了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級速度慢的問題，仍然將房貸和車貸作為信貸消費(fèi)的主體，沒有積極開拓其他領(lǐng)域的消費(fèi)信貸需求。截至2019年3月，我國居民消費(fèi)貸款規(guī)模達(dá)39.2萬億元，占境內(nèi)貸款的比重為27.3%，其中短期消費(fèi)貸款和中長期消費(fèi)貸款規(guī)模分別為8.7萬億元和30.5億元，占境內(nèi)貸款的比重分別為6.1%和21.2%。例如教育領(lǐng)域、養(yǎng)老領(lǐng)域以及旅游領(lǐng)域等均出現(xiàn)了新的消費(fèi)信貸需求，但是仍沒有相關(guān)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，使得新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品出現(xiàn)業(yè)務(wù)量過小的問題。當(dāng)前我國的金融體系還不夠成熟，金融市場直接融資的比例總體上還偏低，金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)對于貧困地區(qū)的供給比較薄弱。在金融體系建設(shè)過程中，沒有將金融信貸業(yè)務(wù)和各個(gè)場景進(jìn)行深度融合，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)對于線下網(wǎng)點(diǎn)的依賴程度較高，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)沒有嵌入線下場景，沒有為客戶提供基于場景的即時(shí)服務(wù)，同時(shí)難以滿足不同居民的消費(fèi)愛好和模式，消費(fèi)者缺少良好的體驗(yàn)感。若要更好地滿足消費(fèi)信貸的發(fā)展需要，必須構(gòu)筑一個(gè)結(jié)構(gòu)合理、功能完善、安全高效的金融體系。

（四）風(fēng)險(xiǎn)意識較低，信用體系有待完善

在現(xiàn)代社會發(fā)展過程中，金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素較多，其中消費(fèi)信貸是給金融機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。在為消費(fèi)者提供貸款業(yè)務(wù)時(shí)，沒有針對客戶的資質(zhì)水平進(jìn)行評估，缺少良好的風(fēng)險(xiǎn)管控意識，對用戶貸款償還能力的考核較少，容易出現(xiàn)不良資產(chǎn)的問題，給金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來影響。例如，在消費(fèi)信貸發(fā)展前期階段信用卡是銀行主推的業(yè)務(wù)類型，為了能夠擴(kuò)大信用卡用戶規(guī)模，沒有核對用戶的資質(zhì)便對其發(fā)放信用卡，出現(xiàn)了以貸養(yǎng)貸的問題，給金融生態(tài)造成了不利影響，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)事件的出現(xiàn)概率。

三、對策建議

（一）改變消費(fèi)觀念，縮小貧富差距

要想能夠改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)消費(fèi)觀念，政府部門可以聯(lián)合各個(gè)新媒體平臺進(jìn)行大力宣傳，促使人們形成個(gè)性化的消費(fèi)意識，可以合理對消費(fèi)信貸進(jìn)行應(yīng)用，在自己的能力范圍內(nèi)滿足消費(fèi)需求。但是在宣傳過程中也需要重視“控制過度消費(fèi)以及加強(qiáng)反面案例”的宣傳，讓消費(fèi)者認(rèn)識到消費(fèi)信貸使用的合理性。重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，減少農(nóng)村地區(qū)居民和城市居民之間的貧富差異，強(qiáng)化農(nóng)民的消費(fèi)能力，激發(fā)農(nóng)民消費(fèi)需求，推動農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸的穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村居民消費(fèi)意愿和購買力的提升，將為我國國內(nèi)消費(fèi)市場擴(kuò)容提質(zhì)注入重要內(nèi)生動力，能夠不斷加大對于消費(fèi)的貢獻(xiàn)率，對于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展有重要意義。

（二）提高信息化水平，完善相關(guān)法律

信息技術(shù)是改變金融行業(yè)的重要因素，能夠強(qiáng)化金融行業(yè)的競爭能力，因此需要重視提升消費(fèi)信貸的信息化水平。相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極開發(fā)信息化信貸業(yè)務(wù)，如京東白條、螞蟻花唄等可以滿足人們在不同平臺購物時(shí)的消費(fèi)需求，且發(fā)放速度較快，可以選擇分期還款，能夠減輕人們的還款壓力。在今后的發(fā)展過程中，要重視對傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，形成信息化的業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮金融科技的作用，提升信貸業(yè)務(wù)辦理效率。政府也應(yīng)當(dāng)結(jié)合消費(fèi)信貸的發(fā)展趨勢，制定相應(yīng)的法律制度以及政策，彌補(bǔ)在法律方面存在的空白問題，加強(qiáng)消費(fèi)信貸發(fā)展監(jiān)管，保證消費(fèi)信貸活動的開展能夠擁有法律依據(jù)。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，完善專業(yè)化體系

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以滿足人們不斷增加的消費(fèi)信貸需求，能夠發(fā)揮消費(fèi)信貸對于消費(fèi)需求的促進(jìn)作用，有利于建立恰當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)循環(huán)體系。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下產(chǎn)生了各種各樣的消費(fèi)新業(yè)態(tài)，消費(fèi)者的消費(fèi)需求呈現(xiàn)出個(gè)性化的發(fā)展趨勢。因此，需要針對消費(fèi)信貸產(chǎn)品以及產(chǎn)品服務(wù)方式進(jìn)行優(yōu)化，以消費(fèi)群體為基礎(chǔ)，結(jié)合消費(fèi)業(yè)態(tài)的發(fā)展趨勢對消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系進(jìn)行優(yōu)化。例如，針對人們健康意識不斷提升的發(fā)展趨勢，如開發(fā)健康醫(yī)療授信產(chǎn)品專項(xiàng)貸款服務(wù)，讓農(nóng)民工、產(chǎn)業(yè)工人等弱勢群體也能得到有效的金融服務(wù)。通過提升金融產(chǎn)品的專業(yè)化水平，能夠有效解決人們在消費(fèi)過程中存在的問題，促使公民消費(fèi)向著公平化的方向發(fā)展，落實(shí)普惠金融發(fā)展理念。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，減少貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

要想推動金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，必須形成風(fēng)險(xiǎn)管理意識，規(guī)避金融機(jī)構(gòu)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，保證消費(fèi)信貸的可持續(xù)發(fā)展。針對傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需要采取有效的監(jiān)管措施，重視調(diào)查資金用途的合理性，確保能夠跟蹤資金的使用情況，以此來保證資金的使用效果。房貸是消費(fèi)信貸的主要類型，在開展房貸業(yè)務(wù)時(shí)必須把房貸政策作為業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，了解貸款人的收入水平，利用各類智能技術(shù)和金融科技技術(shù)分析個(gè)人的收入情況，對個(gè)人征信系統(tǒng)信息進(jìn)行完善，并以消費(fèi)者為主體構(gòu)建個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫。通過該種模式可以有效避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，確保消費(fèi)者擁有償還貸款的能力。不斷對消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)庫進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，能夠擴(kuò)大消費(fèi)群體的覆蓋規(guī)模，在行業(yè)內(nèi)部對數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，有利于推進(jìn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸領(lǐng)域，需要重點(diǎn)針對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制以及網(wǎng)絡(luò)安全防御模式，加強(qiáng)安全監(jiān)管效果。

四、結(jié)語

消費(fèi)信貸是改變商業(yè)銀行發(fā)展模式、提升金融行業(yè)競爭能力的關(guān)鍵方式。但是消費(fèi)信貸在發(fā)展過程中受到了多種因素的制約，包括傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、信息化水平低、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、社會公共媒體缺乏宣傳等。面對這些問題相關(guān)行業(yè)應(yīng)當(dāng)改變消費(fèi)觀念，縮小貧富差距。提高信息化水平，完善相關(guān)法律，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，完善專業(yè)化體系。同時(shí)利用媒體自覺融合推動消費(fèi)信貸發(fā)展，提高人們積極性，打破發(fā)展制約因素。