鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下太和縣金融扶貧實(shí)踐探索

李 如

(安徽開(kāi)放大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，合肥 230022)

一、引言

金融扶貧是政府和金融機(jī)構(gòu)集聚金融資源而合理開(kāi)發(fā)的既具有政策性又包含經(jīng)營(yíng)性的一項(xiàng)金融活動(dòng)，通過(guò)政府出臺(tái)有關(guān)金融優(yōu)惠政策，為貧困地區(qū)和貧困戶(hù)提供金融貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等各種金融產(chǎn)品，尤其是扶貧小額信貸，為貧困地區(qū)和貧困戶(hù)注入資金，推動(dòng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，從而擺脫貧困狀態(tài)。金融扶貧由政府主導(dǎo)、大部分金融機(jī)構(gòu)廣泛參與，循環(huán)利用資金，是一種穩(wěn)定可持續(xù)的扶貧途徑，是激發(fā)貧困戶(hù)內(nèi)生動(dòng)力的“造血式”扶貧方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)“金融精準(zhǔn)扶貧貸款發(fā)放9.2萬(wàn)億元，累計(jì)支持貧困人口9 000多萬(wàn)人次”[1]，為如期打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)做出了重要貢獻(xiàn)。

安徽省阜陽(yáng)市太和縣地處安徽省西北部，轄31個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，面積1 867平方公里，戶(hù)籍人口178.3萬(wàn)，常住人口137.2萬(wàn)。2012年，太和縣被列為省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣，有扶貧開(kāi)發(fā)任務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)(開(kāi)發(fā)區(qū))32個(gè)、行政村(社區(qū))304個(gè)。通過(guò)精準(zhǔn)識(shí)別，2014年建檔立卡貧困村77個(gè)，貧困人口6.215 5萬(wàn)戶(hù)、14.88萬(wàn)人，貧困發(fā)生率9.43%。2019年4月，經(jīng)安徽省人民政府同意批準(zhǔn)，正式退出了省級(jí)貧困縣序列。2020年8月，順利通過(guò)了國(guó)家脫貧攻堅(jiān)普查。2020年11月，經(jīng)安徽省第三方監(jiān)測(cè)評(píng)估，貧困發(fā)生率降為0，如期完成了新時(shí)代脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)任務(wù)。在打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中，太和縣把金融扶貧工程作為脫貧攻堅(jiān)十大工程之一重點(diǎn)落實(shí)，有力推進(jìn)了戶(hù)脫貧、村出列、縣摘帽。

當(dāng)前，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)已經(jīng)取得全面勝利，正在向鄉(xiāng)村振興有效銜接過(guò)渡。無(wú)論是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)還是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，都離不開(kāi)金融的支持。“農(nóng)村金融是服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)和保障”[2]。通過(guò)總結(jié)太和縣金融扶貧成效，探索金融如何助力鄉(xiāng)村振興很有必要。

二、太和縣金融扶貧成效

在打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中，太和縣認(rèn)真貫徹精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧基本方略，大力實(shí)施金融扶貧工程,引導(dǎo)全縣金融機(jī)構(gòu)完善機(jī)制，創(chuàng)新措施，積極落實(shí)各項(xiàng)金融扶貧政策，在扶貧小額貸款方面集中發(fā)力，深入實(shí)施金融扶貧攻堅(jiān)行動(dòng)，充分發(fā)揮金融支持作用，全力助推脫貧攻堅(jiān)，成效比較顯著。

(一)具體舉措

一是健全制度、明確政策。先后制定了太和縣《關(guān)于深入推進(jìn)扶貧小額信貸工作的實(shí)施方案》《扶貧小額貸款管理辦法》《扶貧貼息管理辦法》《金融扶貧調(diào)度考核管理辦法》等一系列政策文件，加強(qiáng)了頂層設(shè)計(jì)，規(guī)范了操作流程，為開(kāi)展金融扶貧提供了制度保障。準(zhǔn)確把握金融扶貧工作政策要求，以“分貸統(tǒng)還”“戶(hù)貸企用”等方式，由貧困戶(hù)申請(qǐng)貸款，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等統(tǒng)一使用、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一償還，實(shí)現(xiàn)收益共享，并帶動(dòng)貧困戶(hù)融進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈中，建立新型農(nóng)業(yè)主體與貧困戶(hù)的緊密利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，增強(qiáng)貧困戶(hù)生產(chǎn)致富和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二是細(xì)化任務(wù)、壓實(shí)責(zé)任。定期召開(kāi)金融扶貧推進(jìn)會(huì)、調(diào)度會(huì)，強(qiáng)化行政調(diào)度，分析存在問(wèn)題，合力研究對(duì)策。工作推進(jìn)中要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)按照本區(qū)域貧困人口規(guī)模和實(shí)際需求，進(jìn)一步量化目標(biāo)任務(wù)，形成一級(jí)抓一級(jí)、層層抓落實(shí)的組織實(shí)施體系；要求屬地主辦銀行積極配合鄉(xiāng)鎮(zhèn)做好建檔立卡貧困戶(hù)的入戶(hù)調(diào)查和授信評(píng)級(jí)工作，強(qiáng)化審查力度，簡(jiǎn)化審批程序，實(shí)行調(diào)查評(píng)級(jí)授信公開(kāi)公示制度；對(duì)有信貸需求、符合貸款條件的建檔立卡貧困戶(hù)積極落實(shí)“應(yīng)貸盡貸”，讓貧困戶(hù)充分享受扶貧小額信貸政策紅利。

三是創(chuàng)新路徑、優(yōu)化模式。積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+”等新興技術(shù)手段在金融扶貧中的應(yīng)用，進(jìn)一步增強(qiáng)扶貧金融服務(wù)的可獲得性。創(chuàng)新“戶(hù)貸入社”新模式，由金融“輸血”變金融“造血”。準(zhǔn)確把握扶貧小額信貸基本原則和政策要求，堅(jiān)持“戶(hù)貸戶(hù)用戶(hù)還”方向，把握住貧困戶(hù)自愿和貧困戶(hù)參與兩項(xiàng)基本原則前提下，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)(行政村)成立農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，合作社以吸納帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧增收為主要目的，明確利益聯(lián)結(jié)，帶動(dòng)貧困戶(hù)參與其中脫貧發(fā)展，達(dá)到扶貧、扶智、扶志效果。優(yōu)化“戶(hù)貸自用”模式。對(duì)于有勞動(dòng)能力、自身有發(fā)展意愿、有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和具體用途的建檔立卡貧困戶(hù)，只要貧困戶(hù)有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、發(fā)展產(chǎn)業(yè)的資金需求，就按照縣扶貧小額信貸政策為貧困戶(hù)辦理貸款、發(fā)放資金。

四是嚴(yán)格考核、防范風(fēng)險(xiǎn)。明確扶貧小額信貸申請(qǐng)、審核、放貸和貼息各環(huán)節(jié)責(zé)任主體。要求縣直有關(guān)部門(mén)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)(行政村)、銀行按照各自職能，加強(qiáng)分工協(xié)作。明確鄉(xiāng)鎮(zhèn)、銀行主要負(fù)責(zé)人為第一負(fù)責(zé)人的一把手負(fù)責(zé)制和問(wèn)責(zé)制。定期開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查、監(jiān)測(cè)、考核和評(píng)估。完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，科學(xué)合理確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金放大貸款倍數(shù)，保證財(cái)政資金專(zhuān)款專(zhuān)存、封閉運(yùn)行。要求銀行嚴(yán)格執(zhí)行不良貸款率超3%暫停業(yè)務(wù)的規(guī)定，通過(guò)盡職調(diào)查、審慎評(píng)估、貸后跟蹤等嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)。

(二)主要成效

表1 2016—2022年太和縣扶貧小額信貸統(tǒng)計(jì)

通過(guò)表1可見(jiàn)，2016年，太和縣開(kāi)始實(shí)施扶貧小額信貸項(xiàng)目，截至2022年5月累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸金額約11.34億元，累計(jì)受益貧困戶(hù)2.3萬(wàn)多戶(hù)，成效較為顯著，為太和縣打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)和實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略做出了積極貢獻(xiàn)。2016年至2018年為集中發(fā)力期，2019年逐步放緩，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)后，2021年降至最低，但隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，2022年又開(kāi)始上升。

太和縣扶貧小額信貸項(xiàng)目由政府主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)實(shí)施，受益主體是貧困戶(hù)和貧困村。實(shí)施過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為，如太和農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持把金融扶貧工作拿在手上、扛在肩上、記在心上，發(fā)揮金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍作用，同時(shí)改善農(nóng)商銀行自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。通過(guò)授信評(píng)級(jí)，簡(jiǎn)化貧困戶(hù)貸款手續(xù)，提高審貸效率；與企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和貧困戶(hù)簽署“四方合作協(xié)議”，打破“企業(yè)貸款”和“扶貧貸款”的界限；對(duì)加工、種養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社等多個(gè)行業(yè)進(jìn)行要素調(diào)整，在期限、利率、產(chǎn)品上給予傾斜，更加有效支持貧困戶(hù)入股有實(shí)力企業(yè)，助力脫貧攻堅(jiān)。僅2016年年底，該行累計(jì)發(fā)放各類(lèi)扶貧貸款3 110筆，金額達(dá)1.27億元，有效支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)殖及經(jīng)營(yíng)大戶(hù)。貧困群體得到實(shí)惠，提升了內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。如太和縣關(guān)集鎮(zhèn)梁莊村村民張某，家有五口人，土地面積5.2畝，主要種植小麥和玉米，2015年全年家庭總收入13 691.6元，人均純收入2 738.3元。因投資養(yǎng)豬失敗，欠下債務(wù)，生活陷入困境。2016年，張某一家被評(píng)定為貧困戶(hù)。正當(dāng)他想繼續(xù)發(fā)展養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)但因缺少啟動(dòng)資金而發(fā)愁時(shí)，幫扶干部和村干部來(lái)到了他家中，詳細(xì)介紹了黨的扶貧政策特別是產(chǎn)業(yè)扶貧和金融扶貧政策。當(dāng)?shù)弥毨?hù)能夠享受“5萬(wàn)元以下、3年期內(nèi)、免擔(dān)保、免抵押、扶貧資金貼息”的扶貧小額信貸政策，張某意欲申請(qǐng)辦理。在幫扶干部和太和農(nóng)商銀行工作人員的幫助下，2016年5月張某成功從太和農(nóng)商銀行申請(qǐng)扶貧小額無(wú)息貸款5萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)仔豬70頭，當(dāng)年全部出欄，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4萬(wàn)元，并于年底順利脫貧。2017年，張某通過(guò)申請(qǐng)產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目資金、金融扶貧貸款等，多方籌資30萬(wàn)元擴(kuò)大養(yǎng)豬規(guī)模，并帶動(dòng)75戶(hù)貧困戶(hù)發(fā)展養(yǎng)豬業(yè)脫貧致富。貧困村獲得了資金支持、推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展，如太和縣趙集鄉(xiāng)草北村為貧困村，下轄15個(gè)自然莊，1 700戶(hù)，5 240人，勞動(dòng)力3 607人，耕地面積5 200畝，建檔立卡貧困戶(hù)333戶(hù)757人。金融扶貧工作開(kāi)展以來(lái)，駐村工作隊(duì)和村兩委將“戶(hù)貸企用”“戶(hù)貸戶(hù)用”和小額扶貧信貸有機(jī)結(jié)合，強(qiáng)化服務(wù)，細(xì)化措施，保證農(nóng)村群眾享受到金融扶貧政策紅利。發(fā)放貸款117戶(hù)600萬(wàn)元，其中，“戶(hù)貸企用”貸款78戶(hù)405萬(wàn)元，“戶(hù)貸戶(hù)用”39戶(hù)195萬(wàn)元。全村發(fā)展種植業(yè)89戶(hù)，服務(wù)業(yè)3戶(hù)，養(yǎng)殖業(yè)25戶(hù)。

三、太和縣金融扶貧存在的問(wèn)題

雖然太和縣金融扶貧取得了較好的成效，助力了脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興，但還存在一些問(wèn)題和不足，與大力推動(dòng)鄉(xiāng)村振興還存在較大差距，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。

(一)政府方面

在金融扶貧工作中，太和縣政府職能部門(mén)主動(dòng)作為、采取了有效措施，但是作為金融扶貧政策的制定者和實(shí)施者，其主導(dǎo)作用發(fā)揮還不夠。一是政策還不夠完善。雖然太和縣政府部門(mén)出臺(tái)了一系列金融扶貧的文件，但主要針對(duì)扶貧小額貸款，其他方面的金融扶貧政策欠缺，比如，對(duì)于貧困村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貧困村村級(jí)特色扶貧產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村新型合作企業(yè)、合作社發(fā)展產(chǎn)業(yè)等的貸款支持和財(cái)政是否貼息等沒(méi)有相關(guān)政策支持。二是協(xié)調(diào)機(jī)制還不夠完善。太和縣金融扶貧牽頭部門(mén)是太和縣金融局，但金融扶貧涉及縣扶貧辦、縣財(cái)政局、縣農(nóng)委、各相關(guān)銀行、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)等。由于相關(guān)部門(mén)各自為政，致使金融扶貧整體效果不明顯，還需要加強(qiáng)協(xié)作整體推進(jìn)。

(二)金融機(jī)構(gòu)方面

金融機(jī)構(gòu)是金融扶貧的主體，但由于金融機(jī)構(gòu)的盈利性與金融扶貧政策的非盈利性存在沖突，太和縣金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧工作中還存在一些不足。一是金融機(jī)構(gòu)之間存在不平衡現(xiàn)象。太和縣參與金融扶貧的金融主體機(jī)構(gòu)是太和縣農(nóng)商行，約占扶貧小額信貸總量的80%左右，其次是農(nóng)業(yè)銀行，以及郵政儲(chǔ)蓄銀行、中銀富登村鎮(zhèn)銀行、潁東農(nóng)商行、徽商銀行。其他國(guó)有大型銀行如中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行等都極少涉足太和縣的扶貧小額信貸，較少發(fā)揮金融扶貧主力軍的作用。二是金融機(jī)構(gòu)金融扶貧產(chǎn)品較為單一。太和縣針對(duì)貧困戶(hù)的金融扶貧產(chǎn)品主要是扶貧小額信貸，太和農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中銀富登村鎮(zhèn)銀行、潁東農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)的扶貧產(chǎn)品也都是扶貧小額信貸，產(chǎn)品類(lèi)型非常單一，導(dǎo)致貧困戶(hù)可選擇余地十分有限。三是農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)體系不夠健全。金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)第一目的是為了盈利，往往更加傾向于具有金融消費(fèi)能力以及金融盈利水平高的地方。太和縣的銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)主要集中在縣城中心，一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)通常只有一個(gè)太和農(nóng)商行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并且網(wǎng)點(diǎn)地理位置往往居于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和集市等較繁華地帶，對(duì)于當(dāng)?shù)刎毨?hù)來(lái)說(shuō)交通不便，金融需求往往無(wú)法做到及時(shí)滿(mǎn)足。四是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較大。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，金融扶貧也面臨著市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，一是金融扶貧的貸款利息低，二是貧困戶(hù)的還款能力低，三是國(guó)家的金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。

(三)貧困戶(hù)方面

太和縣金融扶貧的實(shí)施對(duì)象主要是貧困戶(hù)，但囿于貧困戶(hù)自身因素的制約，貧困戶(hù)申請(qǐng)金融扶貧貸款還存在不少問(wèn)題，影響金融扶貧的效果。一是貧困戶(hù)信用意識(shí)較差。太和縣少數(shù)貧困戶(hù)信用意識(shí)較差，一方面由于自身綜合素質(zhì)較低，另一方面由于長(zhǎng)期貧困形成了“等、靠、要”的思想，只想著不勞而獲，只想著政府補(bǔ)貼和政府救濟(jì)。雖然按照政策申請(qǐng)了扶貧小額信貸，但獲取貸款后未能發(fā)展生產(chǎn)，用于還債、建房、就醫(yī)、吃喝甚至賭博，很快把資金揮霍掉，無(wú)力償還卻還心安理得，指望政府買(mǎi)單。二是貧困戶(hù)金融意識(shí)較為淡薄。太和縣的貧困人口主要從事糧食種植、牲畜養(yǎng)殖等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，缺乏發(fā)展項(xiàng)目和發(fā)展技術(shù)，自主經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，需求資金較少。同時(shí)，貧困人口以老年人為主，文化素質(zhì)普遍不高，金融知識(shí)普遍欠缺，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款流程不熟悉，對(duì)太和縣的金融扶貧政策、扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策也不太了解，存在思想顧慮，擔(dān)心用不好款、還不起款。

四、基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融幫扶長(zhǎng)效機(jī)制構(gòu)建

當(dāng)前，“三農(nóng)”工作重心歷史性轉(zhuǎn)移到鄉(xiāng)村振興。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就是為了滿(mǎn)足廣大農(nóng)民對(duì)美好生活的向往，促進(jìn)農(nóng)業(yè)全面升級(jí)、農(nóng)村全面進(jìn)步、農(nóng)民全面發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興，實(shí)現(xiàn)共同富裕，為第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)奠定基礎(chǔ)。鞏固脫貧攻堅(jiān)成果是銜接鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，相對(duì)貧困依然存在，返貧風(fēng)險(xiǎn)依然存在，所以要在精準(zhǔn)脫貧的基礎(chǔ)上探索鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的長(zhǎng)效機(jī)制。全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興，金融扶持不可缺席。結(jié)合太和縣金融扶貧的實(shí)踐及存在問(wèn)題，太和縣要探索金融幫扶長(zhǎng)效機(jī)制、發(fā)揮金融鋪路石作用，助力脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接，讓金融扶貧成效惠及鄉(xiāng)村振興。

(一)構(gòu)建政府支持金融幫扶的長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)一步發(fā)揮政府主導(dǎo)作用

一要完善金融幫扶的優(yōu)惠政策。政府是鄉(xiāng)村振興的主導(dǎo)者，金融幫扶的相關(guān)政策必須由政府制定和實(shí)施?？紤]到金融幫扶的市場(chǎng)性，金融機(jī)構(gòu)需要一定的盈利，給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，銀行等金融機(jī)構(gòu)才有更高的積極性。建議縣政府進(jìn)一步完善金融扶貧的優(yōu)惠政策，尤其是制定對(duì)金融機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)補(bǔ)政策，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)每年完成的金融幫扶貸款任務(wù)、發(fā)放貸款額度、貸款使用情況、貸款成本費(fèi)用等，每年給予承擔(dān)金融幫扶任務(wù)的金融機(jī)構(gòu)一定的獎(jiǎng)補(bǔ)資金。同時(shí)，對(duì)有意愿發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)、帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧的龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作社等貸款給予利率優(yōu)惠等。

二要健全金融幫扶工作協(xié)調(diào)機(jī)制?！敖鹑谥鞴懿块T(mén)、扶貧部門(mén)、農(nóng)業(yè)部門(mén)、財(cái)政部門(mén)等應(yīng)加強(qiáng)政策和信息的溝通, 建立起金融扶貧工作的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。”[3]建議進(jìn)一步健全金融幫扶工作協(xié)調(diào)機(jī)制，成立金融幫扶工作領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，縣長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)，分管金融工作副縣長(zhǎng)和分管鄉(xiāng)村振興工作的副縣長(zhǎng)擔(dān)任副組長(zhǎng)，縣金融辦主任擔(dān)任辦公室主任，成員由縣金融辦、縣鄉(xiāng)村振興辦、縣財(cái)政局、縣發(fā)改委、縣農(nóng)委、縣各級(jí)各類(lèi)銀行、保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)等主要負(fù)責(zé)人組成，明確工作職責(zé)和工作目標(biāo)。同時(shí)，建立縣金融幫扶聯(lián)席會(huì)議制度，金融幫扶工作領(lǐng)導(dǎo)小組每?jī)稍禄蛎咳抡匍_(kāi)一次會(huì)議，通報(bào)工作進(jìn)展和存在的問(wèn)題，安排部署下一步工作。

(二)構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)參與金融幫扶的長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)一步發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)主體作用

一要促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)金融幫扶工作均衡發(fā)展。國(guó)有大型銀行資金雄厚，更應(yīng)發(fā)揮金融幫扶主體作用，建議太和縣向上級(jí)主管部門(mén)請(qǐng)求協(xié)調(diào)聯(lián)系各國(guó)有大型銀行加強(qiáng)對(duì)太和縣金融支持力度，側(cè)重從發(fā)展的角度、產(chǎn)業(yè)的角度、融資的角度支持太和縣發(fā)展，從而促進(jìn)太和縣的整體發(fā)展。太和縣整體發(fā)展自然有更大的資金用于鄉(xiāng)村振興。而各商業(yè)銀行繼續(xù)開(kāi)展小額信貸等普惠金融的幫扶，從而形成各金融機(jī)構(gòu)金融幫扶工作均衡發(fā)展的局面。

二要?jiǎng)?chuàng)新金融幫扶產(chǎn)品。隨著太和縣鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施以及太和縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的調(diào)整，需要大力打造品牌糧食、設(shè)施蔬菜、道地藥材、優(yōu)質(zhì)畜禽、花卉苗木等一大批優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，太和縣金融機(jī)構(gòu)須在小額信貸產(chǎn)品之外應(yīng)創(chuàng)新其他金融扶貧產(chǎn)品，為貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更好的支持，比如針對(duì)特色產(chǎn)業(yè)尤其是中草藥種植、香椿加工、毛發(fā)加工等提供訂制貸款；積極探索農(nóng)村地區(qū)的宅基地、確權(quán)的土地、林地、魚(yú)塘等抵押貸款；鼓勵(lì)銀行加大農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)貸款等新型涉農(nóng)貸款的投放力度；鼓勵(lì)銀行針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬貸款產(chǎn)品。

三要健全農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系。建議引導(dǎo)激勵(lì)中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行等國(guó)有銀行到太和縣31個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個(gè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)下設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，讓廣大農(nóng)戶(hù)有更多的選擇機(jī)會(huì)，滿(mǎn)足多樣化的金融服務(wù)需求。鼓勵(lì)太和農(nóng)商行、郵政儲(chǔ)蓄銀行從太和縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向各行政村增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，更好地服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的金融需求。鼓勵(lì)保險(xiǎn)、證券、小額貸款公司等到太和縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，健全太和縣的農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系，滿(mǎn)足太和縣農(nóng)村地區(qū)各種類(lèi)型的金融需求。

四要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范。建議強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金使用管理，根據(jù)各金融機(jī)構(gòu)扶貧小額信貸投放進(jìn)度，及時(shí)足額匹配風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，將小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金到位情況納入政府常態(tài)化工作督查范圍，確保小額信貸不留風(fēng)險(xiǎn)敞口，打消金融機(jī)構(gòu)顧慮。

(三)構(gòu)建金融信用體系建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)一步提高農(nóng)民金融意識(shí)

一要完善農(nóng)村金融信用體系。信用體系是一切金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)?！霸鰪?qiáng)貧困人口的信用理念, 有利于減少金融扶貧過(guò)程中出現(xiàn)的各種違約情況, 也是金融扶貧機(jī)制充分發(fā)揮作用的基礎(chǔ)。”[4]建議進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)信用信息采集工作，完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，主動(dòng)對(duì)接農(nóng)戶(hù)金融需求，建立包括農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)構(gòu)成、就業(yè)就學(xué)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、資金需求等金融檔案，實(shí)施精準(zhǔn)金融幫扶。建立農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)制度，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，將太和縣所有農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并建立信用等級(jí)電子檔案，并在太和縣所有金融機(jī)構(gòu)共享。

二要強(qiáng)化金融政策宣傳力度，提高農(nóng)民金融意識(shí)。政府職能部門(mén)在村級(jí)宣傳欄張貼各項(xiàng)金融知識(shí)和政策材料。銀行等金融機(jī)構(gòu)深入貧困地區(qū)開(kāi)展金融知識(shí)講座，為農(nóng)戶(hù)深入淺出地講解各類(lèi)金融知識(shí)和政策，尤其是小額信貸的申請(qǐng)流程。鄉(xiāng)村振興駐村工作隊(duì)和村干部經(jīng)常性走訪農(nóng)戶(hù)，向農(nóng)戶(hù)發(fā)放金融知識(shí)宣傳頁(yè)，講解金融知識(shí)和政策。

五、結(jié)語(yǔ)

金融扶貧有力推動(dòng)了脫貧攻堅(jiān)工作，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)做出了積極貢獻(xiàn)。但實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)還任重道遠(yuǎn)，當(dāng)前要立足新發(fā)展階段，深入貫徹新發(fā)展理念，遵循鄉(xiāng)村建設(shè)規(guī)律，遵循金融可持續(xù)原則，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索具有時(shí)代特征的金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興新途徑，全力做好金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作。