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    金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新趨勢

    2020-09-22 10:22:47王力
    銀行家 2020年7期
    關(guān)鍵詞:金融服務(wù)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型

    王力

    數(shù)字化轉(zhuǎn)型(Digital Transformation)是建立在數(shù)字化轉(zhuǎn)換、數(shù)字化升級基礎(chǔ)上,進一步觸及公司核心業(yè)務(wù),以商業(yè)模式創(chuàng)新為目標(biāo)的高層次轉(zhuǎn)型。上世紀(jì)90年代,伴隨著第三次科技革命,特別是信息技術(shù)的興起,互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟浪潮席卷全球并在中國落地生根,不斷塑造著中國經(jīng)濟發(fā)展的新路徑和新模式。2010年以來,各行各業(yè)為能在激烈的市場競爭中爭取主動,積極嘗試應(yīng)用信息技術(shù)與自身業(yè)務(wù)密切結(jié)合,誕生了許多“互聯(lián)網(wǎng)+”的新商業(yè)模式,數(shù)字化轉(zhuǎn)型正是在此大背景下如火如荼地向前推進。

    金融業(yè)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探路者,其進程最早可追溯到上世紀(jì)80年代,大體上經(jīng)歷了三個重要階段。1980年以前以物理網(wǎng)點為基礎(chǔ)的銀行、證券、保險等金融機構(gòu)獲得了快速發(fā)展。1980~2007年,可以說是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的1.0時代,主要創(chuàng)新標(biāo)志是ATM和網(wǎng)上銀行等自助式服務(wù);2007~2017年,是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的2.0時代,主要創(chuàng)新標(biāo)志是移動支付和P2P支付等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù),突出特點是實現(xiàn)了金融服務(wù)的移動化和智能化;2017年以來,金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入了3.0時代,金融機構(gòu)擺脫了對網(wǎng)點的依賴,實現(xiàn)了交易數(shù)字化、客戶全球化、服務(wù)無界化和金融場景化。

    當(dāng)前,金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)覆蓋了各類金融機構(gòu)業(yè)態(tài)和金融服務(wù)的方方面面。廣大金融消費者可以通過數(shù)字終端和通信網(wǎng)絡(luò),零距離、近實時獲得所需要的金融服務(wù)。從某種意義上說,中國的金融機構(gòu)和金融服務(wù)已經(jīng)完全根植于信息技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)之中,金融業(yè)已經(jīng)徹底擺脫了傳統(tǒng)的手工作業(yè)模式,脫胎蛻變成為完全信息化、網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)部門。

    金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融機構(gòu)順應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展潮流的客觀要求,更是通過自我改革創(chuàng)新提升競爭力的重要舉措,必然會對金融體系、金融市場和金融生態(tài)產(chǎn)生重要的影響。

    第一,金融機構(gòu)通過應(yīng)用數(shù)字技術(shù)數(shù)倍提升了自身業(yè)務(wù)運作效率。根據(jù)國際某咨詢機構(gòu)報告,國內(nèi)四大國有商業(yè)銀行在前臺業(yè)務(wù)中開展數(shù)字化集中操作改造,將全行業(yè)120類柜臺業(yè)務(wù)和服務(wù)集中處理,通過流程優(yōu)化和前后臺聯(lián)動實行集約化生產(chǎn),立等業(yè)務(wù)交易時間節(jié)省了60%,非立等業(yè)務(wù)受理時間節(jié)省了79%,客戶體驗大幅改善;信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用新興信息技術(shù)和信貸工廠模式,審批時效提升90%,信用類貸款從30天縮短至1天、擔(dān)保類業(yè)務(wù)從36天縮短至3天,貸款逾期率下降了60%、不良資產(chǎn)化解能力提升了20%。

    第二,金融機構(gòu)通過產(chǎn)品和模式創(chuàng)新改變了同質(zhì)化競爭的傳統(tǒng)格局。以財富管理為例,投資顧問服務(wù)通常作為高端附加服務(wù)的業(yè)務(wù),僅為少數(shù)高凈值客戶提供,而中低凈值財富管理市場由于缺少差異化投資顧問服務(wù),金融機構(gòu)銷售產(chǎn)品呈現(xiàn)高同質(zhì)化現(xiàn)象。依托人工智能等新興技術(shù),某些金融機構(gòu)推出智能投顧產(chǎn)品,極大地降低了服務(wù)邊際成本,使得投資顧問業(yè)務(wù)覆蓋到更多中低凈值群體。

    第三,金融機構(gòu)通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升了普惠金融的服務(wù)能力。眾所周知,中小微客戶融資難、融資貴的根本原因是業(yè)務(wù)雙方信息不對稱和融資主體信用不完善。金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù),很好地解決了中小微金融信用評估、風(fēng)險定價和跟蹤監(jiān)控難題,切實降低了中小微企業(yè)的融資成本。與此同時,金融機構(gòu)應(yīng)用數(shù)字化業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),極大地提升了資金運作效率、降低了業(yè)務(wù)投入成本,將提效降耗帶來的技術(shù)紅利更多地惠及廣大客戶。

    第四,金融機構(gòu)通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型為完善社會信用體系和建設(shè)法制化市場環(huán)境提供了技術(shù)支撐。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個顯著效應(yīng)是改變了金融機構(gòu)各自為戰(zhàn)和“數(shù)據(jù)孤島”等征信體系建設(shè)中的痼疾,而通過數(shù)字化手段等創(chuàng)新金融服務(wù),特別是面向中小微客戶的普惠金融服務(wù),使金融機構(gòu)積累起海量的信用數(shù)據(jù)資源。通過技術(shù)處理和制度安排,將業(yè)務(wù)終端收集到的信用信息賦予權(quán)威的專業(yè)征信機構(gòu),征信機構(gòu)再利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對底層信息進行加工處理,最終不斷完善全社會的征信數(shù)據(jù)庫。與此同時,金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的另一個顯著效應(yīng)是金融交易活動信息被全面記錄和可追溯跟蹤,為執(zhí)法部門打擊“反洗錢”和金融詐騙等金融犯罪活動提供了技術(shù)支持。

    過去十年時間,中國金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效顯著,但面對數(shù)字經(jīng)濟時代日新月異的信息技術(shù)變革和人們不斷增長的美好生活需要,未來轉(zhuǎn)型之路依然任重而道遠,五大新趨勢已初見端倪。

    一是金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有序推進。每個行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是一個循序漸進的歷史過程,都要遵循其內(nèi)在的運行規(guī)律。金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可能一蹴而就,更不是另起爐灶推倒重來,而是穩(wěn)步有序的變革創(chuàng)新。金融機構(gòu)要從自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要、現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施條件和技術(shù)人才儲備出發(fā),在全面平衡潛在風(fēng)險和收益、必要性和可行性等因素基礎(chǔ)上,正確處理數(shù)字化轉(zhuǎn)型與自身業(yè)務(wù)體系的關(guān)系。金融機構(gòu)在整合資源投入線上業(yè)務(wù)的同時,也不應(yīng)對線上線下業(yè)務(wù)板塊有所偏廢,而應(yīng)實現(xiàn)兩者的有機融合,并根據(jù)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新形勢,實時調(diào)整原有“總分支點”的組織機構(gòu)形態(tài)和部門分工體系,使其更加有利于數(shù)字化金融業(yè)務(wù)的開展。

    二是金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實現(xiàn)深度合作。傳統(tǒng)持牌金融機構(gòu)與涉足金融服務(wù)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間雖然存在競爭關(guān)系,但雙方實現(xiàn)深度合作將是大勢所趨。一方面金融機構(gòu)通過加大IT設(shè)施和金融科技投入,提升自身服務(wù)的數(shù)字化水平;另一方面金融機構(gòu)憑借自身的雄厚資本、品牌信譽、業(yè)務(wù)專長、壟斷資質(zhì)和線下網(wǎng)點等固有優(yōu)勢,與具有先進技術(shù)理念的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展深度合作,建立數(shù)字化金融業(yè)務(wù)共同體,通過優(yōu)勢互補和資源整合,不斷提高數(shù)字化金融服務(wù)水平,實現(xiàn)合作各方利益的最大化。

    三是金融服務(wù)數(shù)字化生態(tài)圈加快形成?;ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟強調(diào)以客戶為中心的開放性特征,金融機構(gòu)在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中,為更加高效服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶資源,可以通過建設(shè)數(shù)字化生態(tài)圈服務(wù)模式,以最大限度地提升客戶需求體驗的滿意度。在此背景下,金融機構(gòu)可以在滿足用戶個性化需求中,以數(shù)字化金融服務(wù)為切入點,將業(yè)務(wù)延伸到客戶需求的應(yīng)用場景。與此同時,金融機構(gòu)還可以通過設(shè)立新部門、對外投資以及戰(zhàn)略合作等舉措,以打造線上數(shù)字化金融服務(wù)平臺為核心,向外擴展至教育、醫(yī)療、旅游和娛樂等眾多生活場景。

    四是數(shù)字化金融監(jiān)管體系不斷完善。在市場需求和技術(shù)進步雙重因素推動下,數(shù)字化金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展快于金融監(jiān)管體系的改革步伐,監(jiān)管體系建設(shè)滯后可能會帶來監(jiān)管缺失、監(jiān)管規(guī)則政出多門等一系列問題,不利于金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有序推進。2020年5月,中國人民銀行召開專門會議,提出金融監(jiān)管部門要強化監(jiān)管科技成果應(yīng)用,提升監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性??梢灶A(yù)見,金融監(jiān)管部門將與時俱進,順應(yīng)金融數(shù)字化發(fā)展大趨勢,應(yīng)用現(xiàn)代信息科技手段來促進金融監(jiān)管體系改革,為金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供制度機制和法治環(huán)境保障。

    五是金融信息安全成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的焦點。金融機構(gòu)掌握著全社會經(jīng)濟主體的日常交易活動,金融數(shù)據(jù)信息是事關(guān)國家經(jīng)濟安全的重要戰(zhàn)略資源。長期以來,金融機構(gòu)對金融信息技術(shù)軟硬件設(shè)施的安全意識存在盲點,比如核心部門大量技術(shù)設(shè)備依賴于國外廠商。隨著全社會信息安全意識的不斷提升,金融機構(gòu)已將數(shù)據(jù)信息安全作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。與此同時,本土軟硬件IT企業(yè)在關(guān)鍵技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)方面快速升級,與世界先進水平的差距在不斷縮小,完全能夠滿足本土金融機構(gòu)定制化業(yè)務(wù)的需求。為此,金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,在軟硬件信息系統(tǒng)設(shè)備采購上,將會更傾向于選擇符合金融安全要求的本土IT廠商。

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