金融開放背景下本國(guó)銀行的信貸安排研究

魏昕

（南華大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理與法學(xué)學(xué)院，湖南 衡陽(yáng) 421000）

一、前言

金融自由代表著金融發(fā)展的效率，在金融自由化發(fā)展過(guò)程中，中國(guó)金融開放的整體水平越來(lái)越高，開放越來(lái)越深入。但是金融開放對(duì)本國(guó)銀行的新業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，需要對(duì)金融開放中本國(guó)銀行信貸安排的相關(guān)措施進(jìn)行分析，使本國(guó)銀行在金融自由化中獲取經(jīng)濟(jì)利益。

二、金融開放背景概述

金融開放是與金融管制相對(duì)的，是國(guó)家對(duì)外開放政策的主要體現(xiàn)之一。金融開放的主要特點(diǎn)是放松金融管制。金融開放背景下，金融制度更加開放，市場(chǎng)化水平不斷提高。目前，金融開放的主要內(nèi)容包括：放寬或者取消銀行支付存款利率的控制工作；減少或者取消對(duì)銀行貸款總規(guī)模的直接控制；放寬對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍限制；允許更多的新金融業(yè)務(wù)發(fā)展。除此之外，設(shè)立金融市場(chǎng)也屬于金融開放的主要表現(xiàn)之一。在金融開放不斷發(fā)展的過(guò)程中，放寬國(guó)外金融機(jī)構(gòu)在本國(guó)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的條件是金融開放深化發(fā)展的主要體現(xiàn)之一。在這一環(huán)節(jié)，對(duì)本國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的限制也有一定程度的放寬，并且減少了外匯管制，可以實(shí)現(xiàn)本幣在經(jīng)常項(xiàng)目以及資本項(xiàng)目中的可兌換性。在金融開放過(guò)程中，利率制度也更加靈活［1］。

現(xiàn)階段，我國(guó)金融行業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展速度不斷加快，在一定程度上激發(fā)了我國(guó)金融市場(chǎng)的活力，促進(jìn)了金融制度的創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)內(nèi)的市場(chǎng)化改革、對(duì)外的雙向市場(chǎng)開放是當(dāng)前金融開放的主要體現(xiàn)之一。本土金融政策導(dǎo)向可以為銀行事業(yè)發(fā)展打造良好的戰(zhàn)略發(fā)展環(huán)境，但是在金融開放不斷深入的背景下，銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。尤其是金融組織發(fā)展的自主性不斷提升，我國(guó)宏觀金融政策必須以市場(chǎng)化發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念為導(dǎo)向。傳統(tǒng)銀行部門所處的金融環(huán)境發(fā)生了極大變化，在確定市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略過(guò)后，中小型銀行組織、互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)需要根據(jù)市場(chǎng)變化的具體情況擴(kuò)大市場(chǎng)份額。銀行部門為了占據(jù)市場(chǎng)的主體地位，必須以市場(chǎng)導(dǎo)向?yàn)楹诵?，?shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

宏觀調(diào)控部門對(duì)宏觀政策進(jìn)行調(diào)整時(shí)，需要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)化改革，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)外資質(zhì)較好的戰(zhàn)略投資人參與銀行的產(chǎn)權(quán)改革。尤其是以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融部門，需要加強(qiáng)與優(yōu)質(zhì)民間資本的合作，促進(jìn)銀行部門吸收股權(quán)投資，從而改變我國(guó)銀行部門股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、分散化問(wèn)題。這樣不僅能夠提高資本的多元化水平，還可為金融市場(chǎng)化改革提供新的動(dòng)力?，F(xiàn)階段，我國(guó)金融市場(chǎng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化發(fā)展，在接下來(lái)金融深化開放發(fā)展的背景下，金融價(jià)格機(jī)制的市場(chǎng)化水平會(huì)不斷提高，并且對(duì)國(guó)外利率市場(chǎng)化經(jīng)驗(yàn)的借鑒也會(huì)越來(lái)越多。在具體的金融開放過(guò)程中，需要根據(jù)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系以及宏觀監(jiān)管體系的具體情況推動(dòng)價(jià)格體系市場(chǎng)化改革長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展［2］。

三、金融開放對(duì)本國(guó)銀行的影響

金融開放對(duì)本國(guó)銀行發(fā)展產(chǎn)生的最大影響是國(guó)外銀行進(jìn)入本國(guó)的金融行業(yè)。關(guān)于國(guó)外銀行對(duì)本國(guó)銀行信貸的影響，沒(méi)有具體的結(jié)論。要明確金融開放背景下外國(guó)銀行進(jìn)入本國(guó)金融行業(yè)對(duì)本國(guó)銀行產(chǎn)生的具體影響，可從以下幾個(gè)角度出發(fā)展開研究。

（一）對(duì)信貸總量的影響

國(guó)外銀行進(jìn)入本國(guó)銀行業(yè)對(duì)本國(guó)信貸總量的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.有利于提升本國(guó)信貸總量

在金融開放背景下，不同國(guó)家的信貸政策自由度越來(lái)越高，有利于提高信貸市場(chǎng)的整體效率。國(guó)外銀行進(jìn)入本國(guó)金融市場(chǎng)會(huì)促進(jìn)本國(guó)金融市場(chǎng)化水平提升，提高資源配置的整體效率。外資銀行進(jìn)入本國(guó)金融市場(chǎng)后，會(huì)克服地域上的困難，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)降低成本，提高信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率，與國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。例如，有研究人員分析東歐不同國(guó)家數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)國(guó)外銀行進(jìn)入本國(guó)信貸市場(chǎng)會(huì)導(dǎo)致大多數(shù)企業(yè)的信貸規(guī)模增加，并且大企業(yè)的獲益水平更高。

2.對(duì)本國(guó)信貸總量產(chǎn)生的不利影響

外資銀行進(jìn)入本國(guó)信貸市場(chǎng)后，有外資銀行進(jìn)入的國(guó)家中前10%的企業(yè)更傾向于從外資銀行獲取利益，而其他銀行的信貸可得性降低了大約7.5%。例如，在外資銀行進(jìn)入印度后，印度企業(yè)獲取信貸的概率及數(shù)量都出現(xiàn)了明顯的下降趨勢(shì)。主要因?yàn)槭峭赓Y銀行一般會(huì)將信貸安排給跨國(guó)公司的子公司，信息不透明的企業(yè)會(huì)被拒之門外。在這一理念的影響下，本國(guó)企業(yè)獲取的信貸數(shù)量下降［3］。

3.對(duì)本國(guó)銀行信貸總量的抑制及促進(jìn)作用

在金融開放背景下，對(duì)外國(guó)銀行進(jìn)入本國(guó)金融市場(chǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，外資銀行一旦進(jìn)入本國(guó)金融市場(chǎng)，尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)，雖然會(huì)在一定程度上促進(jìn)發(fā)展中國(guó)家信貸總量增長(zhǎng)，但是也會(huì)出現(xiàn)一定程度的信貸下降情況。尤其是在現(xiàn)有的信貸約束條件下，外資銀行進(jìn)入本國(guó)金融市場(chǎng)會(huì)對(duì)國(guó)家信貸供給產(chǎn)生明顯的影響。其具體影響關(guān)系為U型，金融市場(chǎng)作為比較特殊的市場(chǎng)，受政府政策的影響也比較大。

近些年來(lái)，在推動(dòng)我國(guó)中小型企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，相關(guān)部門推出了一系列政策，其中包括鼓勵(lì)本國(guó)銀行向中小型企業(yè)提供貸款。為了拓展中小型企業(yè)的融資渠道，鼓勵(lì)不同級(jí)別的金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)中小型企業(yè)的信貸支持，這在一定程度上緩解了中小型企業(yè)信貸市場(chǎng)供需不平衡的情況。但是從資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)出發(fā)進(jìn)行分析，在促進(jìn)中小型企業(yè)信貸規(guī)模擴(kuò)大的情況下，我國(guó)并沒(méi)有設(shè)置專門的中小型企業(yè)信貸政策性金融機(jī)構(gòu)，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)信息不透明、抵押物價(jià)值不高的中小企業(yè)仍然存在信貸配置比較低的情況。再加上國(guó)內(nèi)銀行信貸過(guò)程比較復(fù)雜、抵押物的抵押價(jià)值比較低，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行在信貸安排過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題。外資銀行為中小型企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)提供了方便，進(jìn)而影響了本國(guó)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）推動(dòng)本國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)化水平提高

目前，在銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，集中程度是衡量銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度的重要指標(biāo)。但是在銀行市場(chǎng)化發(fā)展過(guò)程中，衡量的具體指標(biāo)并沒(méi)有統(tǒng)一。雖然很多學(xué)者達(dá)成了一定的共識(shí)，但是我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)化程度仍處于相對(duì)較低的水平，競(jìng)爭(zhēng)較小，表明我國(guó)銀行業(yè)具有廣闊的發(fā)展前景。在金融開放背景下，本國(guó)銀行受外國(guó)銀行的沖擊比較大，尤其是我國(guó)金融市場(chǎng)大幅度改革背景下，利率市場(chǎng)化、金融自由化以及民營(yíng)銀行發(fā)展速度不斷提高，促使我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)化水平提高。在我國(guó)改革力度加大的背景下，外資銀行深入銀行業(yè)，進(jìn)一步促進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展。傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式和方式都發(fā)生了巨大變化，這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了較大沖擊，必須提高本國(guó)銀行的適應(yīng)能力和抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力，加快內(nèi)資銀行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，才能提升銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。目前，在本國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)安排過(guò)程中，更加重視企業(yè)充足的資本保障，通過(guò)良好的風(fēng)控系統(tǒng)，可為中小型企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)。

除此之外，從凱恩斯的需求決定理論出發(fā)進(jìn)行分析，多數(shù)有信貸需求的中小型企業(yè)更加傾向于選擇外資銀行。在這種情況下，應(yīng)加強(qiáng)政策支持和鼓勵(lì)，保障中小型企業(yè)通過(guò)外資銀行辦理信貸業(yè)務(wù)的合法性及合規(guī)性。隨著金融開放程度不斷加深，跨國(guó)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的社會(huì)效益也會(huì)逐漸顯現(xiàn)，可促進(jìn)本國(guó)銀行對(duì)中小型企業(yè)信貸更為重視。

（三）對(duì)中小型企業(yè)信貸供給產(chǎn)生影響

外資銀行進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)后對(duì)本國(guó)銀行信貸安排的影響包括直接影響和間接影響。其中，直接影響表現(xiàn)為按照客戶跟隨理論，外資銀行進(jìn)入時(shí)主要是為了服務(wù)母國(guó)的跨國(guó)企業(yè)，但是大多數(shù)外資銀行進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)后，會(huì)對(duì)本國(guó)企業(yè)釋放友好信號(hào)。跨國(guó)銀行對(duì)我國(guó)企業(yè)最直接的影響是拓展了信貸渠道，這會(huì)對(duì)本國(guó)銀行的信貸業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生直接影響。并且外資銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面比本國(guó)銀行更具優(yōu)勢(shì)。外資銀行可以根據(jù)我國(guó)中小型企業(yè)以及大型企業(yè)發(fā)展的具體需求以及信貸需求，設(shè)計(jì)更有針對(duì)性的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為信貸市場(chǎng)注入新的活力，帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。這會(huì)增加我國(guó)信貸總供給量［4］。

間接影響主要表現(xiàn)為我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展過(guò)程中會(huì)將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)結(jié)合，對(duì)原有的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行重新調(diào)整和安排，這樣可以推動(dòng)本國(guó)銀行改進(jìn)技術(shù)，同時(shí)提高資金的使用效率。本國(guó)銀行會(huì)根據(jù)企業(yè)的具體發(fā)展需求，創(chuàng)新更多的金融產(chǎn)品，從而形成良好的示范效應(yīng)。

四、金融開放背景下本國(guó)銀行信貸安排的關(guān)鍵思路

在分析金融開放背景下本國(guó)銀行信貸安排的相關(guān)思路時(shí)，需要利用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)框架探討信息不對(duì)稱條件下不同銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)信貸安排產(chǎn)生的實(shí)際影響。銀行之間的信息不對(duì)稱，會(huì)影響銀行放貸的可能性，其中以下兩個(gè)因素的影響比較大：一是借款者的可信度，這會(huì)直接影響銀行對(duì)資金回收的預(yù)期；二是借款人能否將自身資質(zhì)可信地傳遞給外部出借人，這會(huì)對(duì)銀行是否通過(guò)索要高利率向借款人索取高額壟斷租金產(chǎn)生決定性影響。銀行在面臨削減信貸壓力的情況下，會(huì)重新安排信貸業(yè)務(wù)，使信貸業(yè)務(wù)流向鎖定程度更高的客戶。而客戶的資質(zhì)和有效鎖定程度呈負(fù)相關(guān)，出借人不知情時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)導(dǎo)致之前出借人的貸款組合逐漸惡化［5］。

根據(jù)前文的分析，在金融開放背景下，外國(guó)銀行進(jìn)入我國(guó)的金融市場(chǎng)會(huì)對(duì)我國(guó)銀行的信貸安排產(chǎn)生極大沖擊，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展具有一定的推動(dòng)作用。在本國(guó)銀行業(yè)面向外資銀行全面開放時(shí)，意味著銀行進(jìn)入壁壘的消除，而與國(guó)外金融市場(chǎng)的一體化水平不斷上升，會(huì)導(dǎo)致本國(guó)銀行體系面臨潛在的風(fēng)險(xiǎn)。主要是隨著占據(jù)成本優(yōu)勢(shì)的外國(guó)銀行不斷進(jìn)入，本國(guó)銀行會(huì)逐漸發(fā)展自身貸款組合，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)上升，并且貸款業(yè)務(wù)的流動(dòng)性降低，使銀行的信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)惡化情況。在這種情況下，宏觀經(jīng)濟(jì)一旦產(chǎn)生劇烈波動(dòng)，本國(guó)的銀行體系就很容易陷入危機(jī)。

但是在金融開放背景下，分析本國(guó)銀行信貸安排，并沒(méi)有考慮外國(guó)銀行進(jìn)入本國(guó)銀行業(yè)后產(chǎn)生的間接影響。例如，本國(guó)銀行可以學(xué)習(xí)外國(guó)銀行更好的管理模式、技術(shù)和市場(chǎng)紀(jì)律等，這對(duì)促進(jìn)本國(guó)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)和創(chuàng)新發(fā)展有積極作用。因此，在金融開放背景下，本國(guó)銀行信貸安排的關(guān)鍵思路是對(duì)金融自由化產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入分析，在明確金融開放背景下本國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)后，采用科學(xué)合理的措施加以應(yīng)對(duì)。這是金融開放背景下對(duì)本國(guó)銀行信貸安排進(jìn)行調(diào)整的重要思路。

五、金融開放背景下本國(guó)銀行信貸安排的調(diào)整策略

目前，在金融開放背景下，本國(guó)銀行在開展信貸安排的過(guò)程中，需要加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸資源優(yōu)化配置工作，對(duì)本國(guó)銀行原有的信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，促進(jìn)本國(guó)銀行信貸資源配置的優(yōu)化。在資源配置過(guò)程中，需要根據(jù)國(guó)家對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及銀行業(yè)發(fā)展的調(diào)整要求制定信貸資源配置調(diào)整目標(biāo)和配置策略，只有這樣才能最大限度地保證金融開放背景下本國(guó)銀行信貸安排的合理性，促進(jìn)本國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展，提高本國(guó)銀行應(yīng)對(duì)金融開放背景下信貸風(fēng)險(xiǎn)的整體能力。

（一）信貸安排中客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整策略

在本國(guó)銀行對(duì)信貸資源配置進(jìn)行調(diào)整時(shí)，需根據(jù)客戶群體的具體性質(zhì)、信用等級(jí)和客戶群體板塊對(duì)本國(guó)銀行信貸資源配置結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。

1.根據(jù)客戶群體性質(zhì)進(jìn)行信貸安排的調(diào)整

本國(guó)商業(yè)銀行信貸資源配置的客戶群體主要包含國(guó)有企業(yè)、三資企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)以及個(gè)人用戶。

（1）對(duì)國(guó)有企業(yè)信貸資源配置策略進(jìn)行調(diào)整。國(guó)有企業(yè)在銀行的信貸業(yè)務(wù)以公有經(jīng)濟(jì)為主，需要本國(guó)銀行以國(guó)有企業(yè)和國(guó)家控股的企業(yè)以及經(jīng)濟(jì)組織作為基本對(duì)象，對(duì)國(guó)有經(jīng)濟(jì)布局的戰(zhàn)略進(jìn)行分析，掌握國(guó)有企業(yè)戰(zhàn)略性改組情況的同時(shí)，對(duì)信貸資源配置策略進(jìn)行調(diào)整。本國(guó)銀行在信貸資源配置方面更加支持國(guó)有企業(yè)朝基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、公共事業(yè)、國(guó)家壟斷性行業(yè)以及新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（2）對(duì)三資企業(yè)的信貸資源配置進(jìn)行調(diào)整。三資企業(yè)主要是指跨國(guó)公司。在本國(guó)發(fā)展的跨國(guó)公司是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，本國(guó)銀行在對(duì)跨國(guó)公司的信貸進(jìn)行重新調(diào)整和安排時(shí)，要給予必要的信貸配置支持。

（3）對(duì)中小型企業(yè)以及個(gè)人客戶的信貸資源安排。中小型企業(yè)是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的重要力量。中小型企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展中的市場(chǎng)份額逐步擴(kuò)大，已經(jīng)形成了巨大的信貸市場(chǎng)。本國(guó)銀行需要滿足中小型企業(yè)的信貸需求，尤其是對(duì)經(jīng)營(yíng)管理水平高、信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，本國(guó)銀行需要根據(jù)中小型企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)開發(fā)有針對(duì)性的信貸業(yè)務(wù)。

對(duì)個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平不斷上升，居民收入水平也不斷上升，消費(fèi)觀念發(fā)生了一定的變化，個(gè)人客戶信貸規(guī)模在不斷擴(kuò)大。本國(guó)銀行在對(duì)個(gè)人客戶的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整時(shí)，需要對(duì)原有的信貸資源配置結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，分散整體信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.根據(jù)客戶群體信用等級(jí)開展信貸安排工作

企業(yè)信用等級(jí)是本國(guó)銀行在信貸業(yè)務(wù)安排過(guò)程中考慮的重要指標(biāo)，A級(jí)以上企業(yè)是我國(guó)銀行信貸資源安排的基本客戶，AA級(jí)、AAA級(jí)為優(yōu)質(zhì)客戶。在未來(lái)的客戶評(píng)級(jí)過(guò)程中，可以將優(yōu)質(zhì)客戶作為本國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)安排的重點(diǎn)對(duì)象。針對(duì)一些經(jīng)營(yíng)效益較差、償債能力差、污染環(huán)境的客戶或者其他企業(yè)，在信貸業(yè)務(wù)安排中需要堅(jiān)持退出的原則。目前，本國(guó)銀行的信貸業(yè)務(wù)增量絕大多數(shù)是以AA級(jí)和AAA級(jí)優(yōu)質(zhì)客戶為主。而A級(jí)客戶作為本國(guó)銀行的基本客戶，是本國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)安排過(guò)程中難以控制的客戶。這些企業(yè)的貸款在形式上大多數(shù)屬于正常貸款，但是潛在風(fēng)險(xiǎn)比較大，是導(dǎo)致新不良貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)源。因此，需要加強(qiáng)貸款管理工作，重視日常監(jiān)測(cè)分析和貸款后的檢查，掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況和未來(lái)發(fā)展態(tài)勢(shì)，才能夠采取有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。一般在對(duì)A級(jí)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行重新安排時(shí)，其信貸資源的增量配置要控制在30%以內(nèi)。而BB級(jí)、B級(jí)客戶作為劣質(zhì)客戶，信貸資源要實(shí)現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，對(duì)BBB級(jí)客戶的信貸資源還要進(jìn)行嚴(yán)格控制，貸款增量要控制在5%以內(nèi)。

3.根據(jù)客戶的群體板塊對(duì)信貸資源進(jìn)行調(diào)整

本國(guó)銀行的主要客戶群體一般是少數(shù)國(guó)家保持控股經(jīng)營(yíng)的具有國(guó)有經(jīng)濟(jì)控制力、競(jìng)爭(zhēng)力的大型企業(yè)以及重點(diǎn)醫(yī)院、科研單位等。這一板塊的企業(yè)作為本國(guó)銀行的重要客戶，是本國(guó)銀行在信貸業(yè)務(wù)重新安排過(guò)程中重點(diǎn)考慮的對(duì)象。本國(guó)銀行在開展信貸安排工作時(shí)，需要盡可能增加這一客戶群體板塊的信貸資源配置份額。第二個(gè)客戶群體板塊是在競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域中具有較高技術(shù)和管理水平、以生產(chǎn)高附加值產(chǎn)品為主的大中型企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)。這一客戶群體板塊是本國(guó)銀行潛在客戶的主要組成部分，在開展信貸業(yè)務(wù)安排工作時(shí)，需要從中選擇一批企業(yè)作為本國(guó)銀行優(yōu)質(zhì)客戶，增加信貸投入總量。尤其要支持行業(yè)中的排頭兵企業(yè)，提高本國(guó)銀行信貸安排水平。第三個(gè)客戶群體板塊是其他類型企業(yè)，以數(shù)量比較多、情況比較復(fù)雜的中小型企業(yè)為主。針對(duì)這一客戶群體板塊的信貸資源配置總量要盡可能進(jìn)行有效控制，并且要對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行合理調(diào)整，增加對(duì)機(jī)制健全、管理規(guī)范的科技型中小型企業(yè)的信貸支持。

（二）信貸安排中行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整策略

在金融開放背景下，本國(guó)銀行主要是根據(jù)行業(yè)結(jié)構(gòu)的具體發(fā)展情況開展信貸業(yè)務(wù)安排工作。現(xiàn)階段，本國(guó)銀行在信貸安排過(guò)程中，更加傾向的行業(yè)主要包括高附加值產(chǎn)業(yè)，例如石油、醫(yī)藥、精細(xì)化工行業(yè)；高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，包含生物技術(shù)、電子信息、環(huán)境保護(hù)、機(jī)床、新能源、新材料等；基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，以電力、交通、通信、城市基礎(chǔ)設(shè)施等為主。此外，民航、石油、天然氣、自來(lái)水、煤氣、煙草、黃金等行業(yè)也屬于本國(guó)銀行在信貸安排過(guò)程中重點(diǎn)考慮的對(duì)象。

（三）信貸安排中地區(qū)調(diào)整策略

本國(guó)銀行在面臨金融開放背景下的挑戰(zhàn)時(shí)，根據(jù)具體的地區(qū)情況對(duì)信貸進(jìn)行合理安排也是提高自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的主要措施。目前，本國(guó)銀行在信貸安排過(guò)程中更加傾向于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，尤其關(guān)注經(jīng)濟(jì)上具有較強(qiáng)輻射力的大中型城市。此外，根據(jù)國(guó)家加快老工業(yè)基地技術(shù)改造以及西部大開發(fā)戰(zhàn)略，本國(guó)銀行對(duì)老工業(yè)基地和西部地區(qū)的信貸安排總額也在上升。尤其是對(duì)老工業(yè)基地投入的信貸安排，更加傾向于符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的重點(diǎn)行業(yè)和重點(diǎn)企業(yè)。對(duì)中西部地區(qū)的信貸安排，主要考慮國(guó)家規(guī)劃的重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，尤其是經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較好的通信、能源項(xiàng)目。對(duì)市場(chǎng)前景較為廣闊的礦產(chǎn)資源開發(fā)以及旅游項(xiàng)目的支持力度也相對(duì)較大。

（四）信貸安排中質(zhì)量結(jié)構(gòu)調(diào)整策略

本國(guó)銀行在開展信貸安排工作時(shí)，信貸資源質(zhì)量結(jié)構(gòu)調(diào)整主要是在增量和存量上制定具體的調(diào)整策略。增量方面，需要嚴(yán)格控制新增貸款中不良貸款的比例，確保不良貸款占比在1%以內(nèi)甚至更低。在存量上，需要對(duì)不良貸款進(jìn)行鎖定，同時(shí)要對(duì)新的出血點(diǎn)進(jìn)行控制。運(yùn)用不良貸款率和不良貸款額雙線控制方法，降低不良貸款總額。在鎖定不良貸款過(guò)程中，需要對(duì)存量貸款中的正常貸款進(jìn)行控制，每年發(fā)生的不良貸款率必須控制在2%以內(nèi)，防止出現(xiàn)大面積惡化情況。要對(duì)一些企業(yè)的發(fā)展和變化情況進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤和分析，做到防患于未然。

六、結(jié)語(yǔ)

在金融開放背景下，外國(guó)銀行進(jìn)入本國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)本國(guó)銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了一定影響。其除了可以激發(fā)本國(guó)銀行的創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)力之外，也導(dǎo)致本國(guó)銀行面臨較大的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為了保證本國(guó)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，需要根據(jù)當(dāng)前金融開放對(duì)本國(guó)銀行產(chǎn)生的具體影響，對(duì)原有的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行重新安排和調(diào)整。只有這樣才能確保本國(guó)銀行信貸安排與金融市場(chǎng)發(fā)展相適應(yīng)，提高本國(guó)銀行抵御外部風(fēng)險(xiǎn)的能力。除此之外，本國(guó)銀行在信貸安排過(guò)程中，需要根據(jù)自身情況構(gòu)建完整的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，利用龐大的客戶資源，提供更加優(yōu)質(zhì)全面的信貸服務(wù)。