欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融供給結(jié)構(gòu)改進(jìn)的一種新路徑
——以智慧金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)為例

◎郭娜 張正平

2022年1月，中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》（簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）指出，金融科技以金融為核心，以加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用為基礎(chǔ)，深化數(shù)字技術(shù)成果金融應(yīng)用，搭建多元化金融服務(wù)渠道，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。我國(guó)的金融科技以市場(chǎng)需求為主要推動(dòng)力（李躍然、陳忠陽(yáng)，2021），在鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、實(shí)現(xiàn)“滴管式”金融扶貧中被寄予厚望。但縱觀全國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展情況，金融科技在城市中應(yīng)用較多，在縣域推廣不足（馮興元等，2022），在相對(duì)貧困縣尤為缺乏。究其原因，一方面，金融科技在相對(duì)貧困縣的應(yīng)用不能滿足當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的現(xiàn)實(shí)需求；另一方面，相對(duì)貧困縣金融科技的應(yīng)用面臨著經(jīng)費(fèi)成本高的困擾，難以有效推廣。當(dāng)前亟待以相對(duì)貧困縣為視角，對(duì)金融科技的實(shí)際應(yīng)用加以探討。

縣域金融市場(chǎng)建設(shè)需要著力于提高金融供需信息對(duì)稱度、強(qiáng)化當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境、加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理。在相對(duì)貧困縣，這些往往離不開(kāi)政府干預(yù)。常見(jiàn)的政府干預(yù)方式包括財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)政策引導(dǎo)金融資源服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、匯總信息搭建金融供給需求間的橋梁、建立擔(dān)保或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度為融資增信、促進(jìn)信用體系建設(shè)構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境等。為使政府干預(yù)與金融市場(chǎng)發(fā)展實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)，金融科技在相對(duì)貧困縣的應(yīng)用需要滿足系統(tǒng)化頂層設(shè)計(jì)的要求，諸多政策一齊發(fā)力；應(yīng)適應(yīng)從脫貧攻堅(jiān)到鄉(xiāng)村振興的金融供需動(dòng)態(tài)變化；應(yīng)具有長(zhǎng)期持續(xù)性作用，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)剖析相對(duì)貧困縣金融市場(chǎng)的典型特征，結(jié)合博弈論的理論分析和“摘帽”國(guó)家級(jí)貧困縣N縣的實(shí)踐案例的討論，本文認(rèn)為國(guó)有智慧金融服務(wù)平臺(tái)依托信息技術(shù)發(fā)展，可以促進(jìn)金融服務(wù)支持當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)高質(zhì)量增長(zhǎng)。同時(shí)，本文建議相對(duì)貧困縣的智慧金融服務(wù)平臺(tái)應(yīng)有別于城市的金融科技專業(yè)化、細(xì)分化建設(shè)，不僅倡導(dǎo)“一縣一平臺(tái)”，通過(guò)線上線下相結(jié)合的方式，整合縣域內(nèi)外金融服務(wù)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易和中小企業(yè)等相關(guān)要素，還要按照市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，從供需兩端齊發(fā)力，做好金融服務(wù)“最后一公里”工作，通過(guò)信息整合與分析，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化資金需求方的信用意識(shí)并輔助融資選擇，充分發(fā)揮科技在金融市場(chǎng)建設(shè)中的積極作用，從而助力實(shí)現(xiàn)共同富裕。

一、相對(duì)貧困縣金融市場(chǎng)的典型特征

一般而言，縣域金融市場(chǎng)是農(nóng)村金融與城鎮(zhèn)金融的集合。相對(duì)貧困縣以農(nóng)村金融市場(chǎng)為主，且往往暴露出農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展中的深刻問(wèn)題。同時(shí)，相對(duì)貧困縣的金融市場(chǎng)具有典型的政府干預(yù)與市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的特征，亟待建設(shè)能充分滿足當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蟆⒕哂锌沙掷m(xù)性的市場(chǎng)體系。相對(duì)貧困縣金融市場(chǎng)的典型特征表現(xiàn)為：

（一）金融市場(chǎng)發(fā)展需要政府干預(yù)

一是資金依賴政府轉(zhuǎn)移支付。2021年，財(cái)政部老少邊窮地區(qū)轉(zhuǎn)移支付預(yù)算為3027.16億元，同比增長(zhǎng)8.5%；主要用于擔(dān)保貼息的普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金，2021年預(yù)算同比增長(zhǎng)30%，達(dá)91億元1。二是有較強(qiáng)的政策依賴。繼《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》（中發(fā)〔2015〕34號(hào)）發(fā)布后，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部委采取了一系列強(qiáng)有力的措施，旨在充分發(fā)揮金融市場(chǎng)作用，服務(wù)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略。在各部委的政策引導(dǎo)和績(jī)效考核的雙重約束下，金融機(jī)構(gòu)深度參與精準(zhǔn)扶貧。在金融產(chǎn)品方面，國(guó)務(wù)院扶貧辦、銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合為建檔立卡貧困戶量身定制的扶貧小額信貸產(chǎn)品，截至2020年末已累計(jì)發(fā)放逾7000億元2。根據(jù)《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)開(kāi)辦發(fā)〔2014〕78號(hào)），地方政府通過(guò)“財(cái)政貼息、縣建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的形式，參與金融產(chǎn)品的發(fā)放，體現(xiàn)了政府干預(yù)與市場(chǎng)發(fā)展聯(lián)動(dòng)的特點(diǎn)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕44號(hào)），貧困地區(qū)通過(guò)“政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作等多種方式”，結(jié)合貧困地區(qū)和貧困戶不同的致貧原因，有針對(duì)性地打造保險(xiǎn)扶貧產(chǎn)品。“十三五”期間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)為貧困戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障9121億元。相對(duì)貧困縣的金融市場(chǎng)建設(shè)呈現(xiàn)出較強(qiáng)的政府干預(yù)的特征，并將在五年過(guò)渡期內(nèi)持續(xù)體現(xiàn)政策和資金的依賴性。

（二）金融市場(chǎng)建設(shè)需滿足雙重目標(biāo)

當(dāng)前，相對(duì)貧困縣政府干預(yù)的主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)共同富裕，最為重視的是提高貧困戶的生活質(zhì)量。相對(duì)貧困縣政府干預(yù)金融市場(chǎng)不僅要解決“融資難”問(wèn)題，而且要解決“融資貴”的情況。從金融機(jī)構(gòu)的角度而言，在政策支持和績(jī)效考核的雙重引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)一直積極參與到相對(duì)貧困縣金融市場(chǎng)的建設(shè)中。但本質(zhì)上，金融機(jī)構(gòu)作為企業(yè)，以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)，追求利益最大化?？紤]到相對(duì)貧困縣金融客戶的需求規(guī)模相對(duì)較小、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全、信用信息及合格的抵質(zhì)押品缺乏等問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)在相對(duì)貧困縣的成本較高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)扶持貧困地區(qū)的內(nèi)生動(dòng)力不足（何廣文，2001；王國(guó)剛，2018），造成“融資難”問(wèn)題，或者在解決“融資難”時(shí)，形成“融資貴”的局面。相對(duì)貧困縣金融市場(chǎng)的建設(shè)需要兼顧共同富裕和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的雙重目標(biāo)。

（三）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力不足

一方面，相對(duì)貧困縣非正規(guī)金融對(duì)正規(guī)金融有擠出效應(yīng)。貧困縣民間借貸歷史悠久，有融資需求時(shí)，向親朋好友借款的占比較大（成思危，2005；吳雨等，2016；李祎雯、張兵，2018）。同時(shí)，因相關(guān)擴(kuò)張監(jiān)管約束少，促使互聯(lián)網(wǎng)金融公司大量下沉到相對(duì)貧困縣，加之借款手續(xù)簡(jiǎn)單、快捷，對(duì)正規(guī)金融有替代效應(yīng)。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）總資產(chǎn)約為大型商業(yè)銀行的32.6%，而其發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款額與大型商業(yè)銀行幾乎持平，是相對(duì)貧困縣貸款的主力軍（劉會(huì)蓀等，2005；黃惠春等，2010；楊虎鋒、何廣文，2012、2014），但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高、資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本充足率較低，競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)突顯（如表1所示）。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入貧困縣金融市場(chǎng)較早，在支持貧困縣普惠型小微企業(yè)中的市場(chǎng)占有率高，但承擔(dān)了較大的金融拓荒成本。隨著相對(duì)貧困縣從脫貧攻堅(jiān)向鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過(guò)渡、人民生活水平的逐漸提高及當(dāng)?shù)仨?xiàng)目的不斷優(yōu)化，會(huì)吸引更多的金融機(jī)構(gòu)參與到相對(duì)貧困縣金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中。然而，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員組織體系龐大，較少有成熟的電子科技系統(tǒng)，“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品較為單一（梁其洲，2022），運(yùn)營(yíng)成本居高不下，很難使拓荒成本和收益內(nèi)部化，導(dǎo)致占據(jù)相對(duì)貧困縣金融市場(chǎng)最大份額的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在金融科技充分嵌入金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展困難。

表1 2021年第四季度三類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展情況

（四）金融市場(chǎng)發(fā)展要滿足扶貧產(chǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)發(fā)展的需求

產(chǎn)業(yè)扶貧是打贏脫貧攻堅(jiān)、增加貧困縣造血能力的主要辦法，也是將扶貧成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的直接途徑。相對(duì)貧困縣產(chǎn)業(yè)具有金融需求動(dòng)態(tài)調(diào)整和金融風(fēng)險(xiǎn)管理要求高的特點(diǎn)，一是在外生要素的整合促進(jìn)下，扶貧產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展壯大，從零散型經(jīng)營(yíng)快速過(guò)渡到規(guī)?；习l(fā)展，金融需求存在動(dòng)態(tài)變化。一方面資金需求的額度大幅增加；另一方面金融資金需求的期限需要同時(shí)考慮生產(chǎn)周期及產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的資金流動(dòng)的動(dòng)態(tài)需求周期。二是產(chǎn)業(yè)扶貧最重要的特點(diǎn)是必須帶動(dòng)貧困戶脫貧致富，貧困戶的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差，金融服務(wù)扶貧產(chǎn)業(yè)時(shí)，一定要嚴(yán)防增加貧困戶的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）相對(duì)貧困縣的局部知識(shí)性不能滿足金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化信息體系的要求

相對(duì)貧困縣金融市場(chǎng)的主要金融供給方以銀行為主，融資需求方是小微經(jīng)濟(jì)主體及農(nóng)戶。銀行大部分信貸產(chǎn)品由總行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)，需要通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的信息輸入，來(lái)確定金融產(chǎn)品和投放要求。然而，相對(duì)貧困縣金融市場(chǎng)的融資參與方呈現(xiàn)出明顯的局部知識(shí)特點(diǎn)（Hayak，1945；馮興元等，2004；李明賢、唐文婷，2017），只有局部地區(qū)的小微經(jīng)濟(jì)主體或農(nóng)戶之間，充分了解自身及彼此發(fā)展的真實(shí)情況，外部人員很難獲得相應(yīng)信息。小微經(jīng)濟(jì)主體易出現(xiàn)財(cái)務(wù)信息不完整、管理不規(guī)范等問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)量化的數(shù)據(jù)指標(biāo)來(lái)判斷企業(yè)的好壞及未來(lái)發(fā)展前景；個(gè)人用戶因較少參與正規(guī)金融活動(dòng)，在人民銀行的征信系統(tǒng)中，缺少有效個(gè)人信用信息，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)已有信息判斷借貸人未來(lái)的還款能力。同時(shí)，相對(duì)貧困縣融資方普遍缺乏金融知識(shí)，對(duì)金融產(chǎn)品不熟悉，加劇了貧困縣金融供給與金融需求方的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致相對(duì)貧困縣金融市場(chǎng)失靈。

二、智慧金融服務(wù)平臺(tái)的類(lèi)型與應(yīng)用

針對(duì)上述相對(duì)貧困縣金融市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)特征，相對(duì)貧困縣可依托金融科技，提高政府干預(yù)金融市場(chǎng)的效率，解決物理地域限制導(dǎo)致的人才和金融資源缺乏的問(wèn)題，改善信息不對(duì)稱導(dǎo)致的融資困局，降低投融資匹配的成本并提質(zhì)增效。智慧金融服務(wù)平臺(tái)是相對(duì)貧困縣充分運(yùn)用金融科技的重要載體。

（一）不同類(lèi)型智慧金融服務(wù)平臺(tái)優(yōu)劣勢(shì)的比較分析

智慧金融服務(wù)平臺(tái)本質(zhì)上是在特定場(chǎng)景中，應(yīng)用金融科技手段將傳統(tǒng)綜合金融服務(wù)中心進(jìn)行升級(jí)。按照發(fā)起主體不同，各地的金融服務(wù)平臺(tái)主要可分為四類(lèi)。

一是以政府部門(mén)（通常是金融辦或人民銀行）為主體，申請(qǐng)相應(yīng)事業(yè)單位人員編制，協(xié)調(diào)政府、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)關(guān)系，匯集當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提供金融信息服務(wù)，整體把握金融要素市場(chǎng)發(fā)展。焦作智慧金融服務(wù)中心、濮陽(yáng)市智慧金融服務(wù)平臺(tái)、河北唐山市金融服務(wù)中心、阜平縣金融服務(wù)中心等皆采用此架構(gòu)設(shè)置。現(xiàn)有的相對(duì)貧困縣金融服務(wù)中心大多采用此類(lèi)設(shè)計(jì)架構(gòu)。這樣的設(shè)置依托政府部門(mén)的公信力，在落實(shí)政策方針、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維持機(jī)構(gòu)穩(wěn)定等方面有優(yōu)勢(shì)，但市場(chǎng)化程度較低，金融科技發(fā)揮作用有限（見(jiàn)表2）。

表2 不同發(fā)起主體的智慧金融服務(wù)平臺(tái)優(yōu)劣勢(shì)比較

二是以銀行為主發(fā)起的金融服務(wù)平臺(tái)，主要展示和辦理銀行內(nèi)縱向金融產(chǎn)品，人員以銀行自有員工為主。此類(lèi)平臺(tái)依托主辦銀行開(kāi)發(fā)的電子銀行系統(tǒng)，對(duì)主辦銀行的信息進(jìn)行了匯總，是銀行擴(kuò)大銷(xiāo)售、創(chuàng)新服務(wù)的一種方式，各大銀行基本都在城市里設(shè)有自己的金融超市或自助理財(cái)金融超市等，但考慮到運(yùn)營(yíng)成本與效益原則，鮮少在相對(duì)貧困縣設(shè)立。同時(shí)，由于銀行之間的排他性，不利于整個(gè)縣域所有金融供給方資源的匯總。

三是以民營(yíng)或混合所有制的方式發(fā)起成立金融服務(wù)公司。此類(lèi)公司市場(chǎng)化程度高、創(chuàng)新多，但調(diào)研過(guò)程中發(fā)現(xiàn)很多地方較為擔(dān)憂民營(yíng)企業(yè)做金融服務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。煙臺(tái)金融服務(wù)中心、溫州民間借貸登記服務(wù)中心、91金融超市等屬于此類(lèi)?？紤]到金融風(fēng)險(xiǎn)控制、金融供給需求情況及金融服務(wù)中心運(yùn)營(yíng)的成本，此類(lèi)型平臺(tái)鮮有設(shè)立在相對(duì)貧困縣的。

四是以國(guó)有企業(yè)平臺(tái)為主體，成立國(guó)有智慧金融服務(wù)公司。此類(lèi)公司是國(guó)有企業(yè)背景，市場(chǎng)認(rèn)可度較高；企業(yè)性質(zhì)決定了其以市場(chǎng)化運(yùn)作為主，可在協(xié)調(diào)政府、市場(chǎng)、企業(yè)之間發(fā)揮潤(rùn)滑劑作用；同時(shí)，可以與第三方技術(shù)提供商合作，彌補(bǔ)技術(shù)方面的短板。在實(shí)踐中，以國(guó)有企業(yè)為運(yùn)營(yíng)主體的智慧金融服務(wù)平臺(tái)往往會(huì)出現(xiàn)專業(yè)人才短缺的現(xiàn)象，需要通過(guò)市場(chǎng)化方式在社會(huì)招聘專業(yè)金融人才。

綜上，智慧金融服務(wù)平臺(tái)的發(fā)起主體會(huì)直接影響到政府干預(yù)與金融市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的效果。結(jié)合相對(duì)貧困縣金融市場(chǎng)的典型特征，本文認(rèn)為以國(guó)有企業(yè)為發(fā)起主體的智慧金融服務(wù)平臺(tái)，可合理運(yùn)用政策與市場(chǎng)兩只手，發(fā)揮科技的優(yōu)勢(shì)、匯總相對(duì)貧困縣域內(nèi)外金融供給，梳理產(chǎn)業(yè)發(fā)展和相對(duì)貧困戶的金融需求，整合局部信息、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，從而助力實(shí)現(xiàn)相對(duì)貧困縣金融市場(chǎng)的雙重目標(biāo)。

（二）智慧金融服務(wù)平臺(tái)在相對(duì)貧困縣應(yīng)用的可行性

1.智慧金融服務(wù)平臺(tái)符合鄉(xiāng)村振興的需要。2021年4月29日出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》中特別強(qiáng)調(diào)了“持續(xù)推進(jìn)脫貧地區(qū)發(fā)展”“實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接”，法案中提出要“加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府的服務(wù)能力建設(shè)”，并鼓勵(lì)“金融機(jī)構(gòu)依法將更多資源配置到鄉(xiāng)村發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)”。相對(duì)貧困縣地方政府有推動(dòng)金融市場(chǎng)建設(shè)的內(nèi)生動(dòng)力。結(jié)合金融行業(yè)的強(qiáng)市場(chǎng)化屬性，長(zhǎng)期來(lái)看相對(duì)貧困縣的金融市場(chǎng)必將從政策依賴過(guò)渡到市場(chǎng)選擇，構(gòu)建符合市場(chǎng)化特點(diǎn)、可持續(xù)的金融市場(chǎng)干預(yù)方案具有必要性。中國(guó)人民銀行印發(fā)的《規(guī)劃》中也體現(xiàn)了通過(guò)金融科技增強(qiáng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力是必然趨勢(shì)。智慧金融服務(wù)平臺(tái)可以通過(guò)科技手段集合域內(nèi)域外的金融供給，提高融資方與供給方的匹配效率，協(xié)助解決金融風(fēng)險(xiǎn)管理難題，是相對(duì)貧困縣提高金融服務(wù)能力的重要抓手。

2.智慧金融服務(wù)平臺(tái)可系統(tǒng)化解決相對(duì)貧困縣金融發(fā)展中的困境。一是相對(duì)貧困縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)方式，從滿足當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨蟪霭l(fā)，通過(guò)降低金融機(jī)構(gòu)的成本和提高當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利和金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的雙重目標(biāo)。二是相對(duì)貧困縣地方政府可通過(guò)智慧金融服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)民間借貸登記、互聯(lián)網(wǎng)信息搜集匯總，形成區(qū)域金融大數(shù)據(jù)，衡量非正規(guī)金融規(guī)模、判斷風(fēng)險(xiǎn)隱患、防范區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。三是智慧金融服務(wù)平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行局部信息匯總和標(biāo)準(zhǔn)化處理、構(gòu)建貸款場(chǎng)景、提高金融供給與需求信息傳導(dǎo)精度等方法，幫助金融機(jī)構(gòu)，特別是缺乏金融科技系統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對(duì)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性分析，降低運(yùn)營(yíng)成本，加大信用貸款發(fā)放力度。四是智慧金融服務(wù)平臺(tái)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與相對(duì)貧困縣以外的金融機(jī)構(gòu)搭建業(yè)務(wù)綠色通道，在不增加金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)成本的前提下，健全當(dāng)?shù)亟鹑隗w系，引入金融專業(yè)人才，有助于提高針對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融供給。

3.相對(duì)貧困縣具備構(gòu)建智慧金融服務(wù)平臺(tái)的條件。一是貧困縣政策在過(guò)渡期內(nèi)持續(xù)不變，政策支持及財(cái)政扶持有連續(xù)性，具備建立智慧金融服務(wù)平臺(tái)的政策和資金條件。二是作為行政單元，相對(duì)貧困縣地方政府具有整合域內(nèi)局部信息和金融資源的條件。三是在新一輪科技革命的背景下，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等科學(xué)技術(shù)的跨越式發(fā)展，為相對(duì)貧困縣應(yīng)用金融科技手段提供了技術(shù)條件。四是在脫貧攻堅(jiān)中，對(duì)相對(duì)貧困縣扶貧產(chǎn)業(yè)和貧困戶信息的深入梳理，為智慧金融服務(wù)平臺(tái)提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。五是相對(duì)貧困縣融資方的金融意識(shí)不斷增強(qiáng)以及金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧，都為智慧金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

三、智慧金融服務(wù)平臺(tái)賦能相對(duì)貧困縣的博弈模型分析

智慧金融服務(wù)平臺(tái)在匯集域內(nèi)外金融資源的基礎(chǔ)上，更為重要的是通過(guò)各種辦法緩解金融供需方信息不對(duì)稱的難題，增加金融供給，減少違約的發(fā)生。參考張維迎（2000）、郝麗萍、譚慶美（2002），薛菁、陳川林（2018）以及張啟文、劉佩瑤（2020）等文獻(xiàn)，本文以金融機(jī)構(gòu)、融資方及智慧金融服務(wù)平臺(tái)為研究主體，構(gòu)建一次性非合作動(dòng)態(tài)博弈模型，分析智慧金融服務(wù)平臺(tái)改善相對(duì)貧困縣金融市場(chǎng)的具體情況。

（一）假設(shè)條件

首先，假設(shè)模型的參與者包括相對(duì)貧困縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)、融資需求方（企業(yè)或個(gè)人），且都是理性經(jīng)紀(jì)人，即金融機(jī)構(gòu)與融資需求方的目標(biāo)是效用最大化。國(guó)有企業(yè)發(fā)起的智慧金融服務(wù)，不僅要承擔(dān)國(guó)企社會(huì)責(zé)任，以實(shí)現(xiàn)共同富裕為目標(biāo)，同時(shí)作為獨(dú)立法人，有運(yùn)營(yíng)要求，因此效用由財(cái)務(wù)效用與社會(huì)福利兩部分組成。其次，相對(duì)貧困縣金融市場(chǎng)上存在信息不對(duì)稱，融資需求方具有局部知識(shí)有信息優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)作為金融供給方，不能完全了解融資需求方的所有信息。再次，參與者之間為一次性非合作動(dòng)態(tài)博弈，參與者獨(dú)立作出行動(dòng)決策，但參與者的行為會(huì)根據(jù)其他參與者的行為作出調(diào)整。最后，智慧金融服務(wù)平臺(tái)根據(jù)自己掌握的融資方相關(guān)信息數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)提供關(guān)于貸款發(fā)放決策的參考數(shù)據(jù)或投資報(bào)告；同時(shí)可以為融資需求方提供貸前填寫(xiě)表格、輔助準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)材料等服務(wù)工作，為金融機(jī)構(gòu)貸款審核提供便利。模型中假定平臺(tái)根據(jù)融資需求方的實(shí)際情況提供的獨(dú)立報(bào)告，有可能會(huì)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放，也可能會(huì)抑制金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放；金融機(jī)構(gòu)最擔(dān)心融資方是否會(huì)發(fā)生違約，在進(jìn)行貸款發(fā)放決策時(shí)，金融機(jī)構(gòu)以自身信貸政策為準(zhǔn)，智慧金融服務(wù)中心提供的材料作為補(bǔ)充信息，輔助決策。融資需求方在得到金融機(jī)構(gòu)的貸款后，有違約的可能性。

（二）模型設(shè)置

假定在相對(duì)貧困縣金融市場(chǎng)中，融資企業(yè)的融資額為X，融資方在得到融資后的策略集合為D（不違約Da，違約Da`），融資方的收益率為R。金融機(jī)構(gòu)的策略集合為A（發(fā)放貸款A(yù)，不發(fā)放貸款A(yù)`），金融機(jī)構(gòu)收取利率r。智慧金融服務(wù)平臺(tái)以獨(dú)立第三方的身份提供融資方相關(guān)的更多信息，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)作出貸款決策，智慧金融服務(wù)平臺(tái)提供支持貸款合約的概率為P，平臺(tái)收取費(fèi)用X×S，不支持的概率為P`。當(dāng)平臺(tái)不能為貸款提供支持信息時(shí)，理性融資方會(huì)選擇直接與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，因此不產(chǎn)生平臺(tái)服務(wù)費(fèi)用。在智慧金融服務(wù)平臺(tái)參與的融資交易中，融資方一方面擔(dān)心信用不好導(dǎo)致較差的信用記錄，另一方面按照合約約定需要給智慧金融服務(wù)平臺(tái)繳納罰款F，因此，可降低融資方違約意愿，融資方守約的概率Pb1大于融資方違約的概率P`b1；因有更好的信用記錄，融資方提供的抵押為G不大于沒(méi)有平臺(tái)參與時(shí)的抵押G`，G≤G`。在智慧金融服務(wù)平臺(tái)提供的信息為支持態(tài)度的情況中，金融機(jī)構(gòu)可以用更低的成本獲取更全面的信息，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的概率為Pa1，不發(fā)放貸款的概率為P`a1，且Pa1≥P`a1，金融機(jī)構(gòu)的成本為X*c小于等于沒(méi)有智慧金融服務(wù)平臺(tái)支持時(shí)的成本X*c`。沒(méi)有智慧金融服務(wù)平臺(tái)參與的融資交易中，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的概率為Pa2，不提供融資貸款的概率為P`a2，且沒(méi)有智慧金融服務(wù)平臺(tái)參與的融資交易成功率較小，Pa1≥Pa2；融資方違約概率為P`b2，守約概率為Pb2，且Pb1≥Pb2。企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持后，可以創(chuàng)造更多的社會(huì)財(cái)富，帶來(lái)社會(huì)福利W，企業(yè)違約，破壞社會(huì)信用環(huán)境，造成社會(huì)福利損失w。動(dòng)態(tài)博弈的過(guò)程如圖1所示。

智慧金融服務(wù)平臺(tái)提供積極支持貸款的信息，融資方通過(guò)平臺(tái)對(duì)接金融機(jī)構(gòu)，有如下幾種可能的場(chǎng)景：

場(chǎng)景1：結(jié)合智慧金融服務(wù)平臺(tái)提供的信息，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自有貸款政策，發(fā)放貸款，貸款到期后融資方履約；

場(chǎng)景2：結(jié)合智慧金融服務(wù)平臺(tái)提供的信息，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，貸款到期后融資方違約；

場(chǎng)景3：雖智慧金融服務(wù)平臺(tái)提供的信息有助于緩解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)顧慮，但金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自有貸款政策，仍決定不發(fā)放貸款；

智慧金融服務(wù)平臺(tái)沒(méi)有提供貸款相關(guān)積極支持信息，融資方選擇不通過(guò)智慧金融服務(wù)平臺(tái)，直接與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接：

場(chǎng)景4：金融機(jī)構(gòu)按照貸款政策，發(fā)放貸款，貸款到期后融資方履約；

場(chǎng)景5：金融機(jī)構(gòu)按照貸款政策，發(fā)放貸款，貸款到期后融資方違約；

場(chǎng)景6：金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有發(fā)放貸款。

（三）模型分析

1.從金融機(jī)構(gòu)角度看，金融機(jī)構(gòu)的期望效用為：

當(dāng)UA≥0時(shí)，金融機(jī)構(gòu)選擇發(fā)放貸款。由等式（1）可以看出，當(dāng)(Xr-Xc)，(G-X-Xr-Xc)，(Xr-Xc`)，(G`-X-Xr-Xc`)四項(xiàng)都大于0時(shí)，UA≥0。故而，G≥X+Xr+Xc，G`≥X+Xr+Xc`。因?yàn)閏≤c`，得出在智慧金融服務(wù)中心參與的貸款行為中，金融機(jī)構(gòu)的成本降低，在金融機(jī)構(gòu)保證同樣的利潤(rùn)下，具備降低抵押物要求的可能性，從而緩解融資需求方抵押擔(dān)保物不足的問(wèn)題。

2.從融資方角度，融資方的期望效用分析如下：假設(shè)在融資方不違約的情況下，融資方的期望效用函數(shù)為UB1；若融資方違約，則其期望效用函數(shù)記為UB2。具體為：

當(dāng)UB1≥UB2，融資方選擇不違約。假設(shè)融資方收益既定的情況下，在智慧金融服務(wù)平臺(tái)參與的貸款活動(dòng)中，融資方是否違約，主要取決于融資方的本息之和與抵押物及違約罰款之和的關(guān)系。當(dāng)Xr+X≤G+F時(shí)，融資方按約定還本付息。在沒(méi)有智慧金融服務(wù)平臺(tái)參與的貸款活動(dòng)中，當(dāng)G`≥Xr+X時(shí)，融資方不違約。當(dāng)G`=G+F時(shí)，融資方的履約約束一樣，智慧金融服務(wù)平臺(tái)的罰款，加大了融資方的違約成本。在智慧金融服務(wù)平臺(tái)參與的融資活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)在保持風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可適當(dāng)減少對(duì)融資方的抵押物要求；或在同樣的抵質(zhì)押物要求下，有智慧金融服務(wù)平臺(tái)參與的融資貸款活動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更小，因此，金融機(jī)構(gòu)更愿意提供資金支持。在融資額、利率、費(fèi)率、擔(dān)保物既定的情況下，融資方是否償還貸款，主要取決于融資方的項(xiàng)目收益和智慧金融服務(wù)平臺(tái)對(duì)融資方違約的罰金。一般而言，融資方的項(xiàng)目收益有一定的不確定性，因此智慧金融服務(wù)平臺(tái)加入到融資活動(dòng)中，提高了信息的透明度，加強(qiáng)了獎(jiǎng)懲制約機(jī)制，有利于扼制融資方的違約意愿。

3.從社會(huì)總福利來(lái)看，Uw1是智慧金融服務(wù)平臺(tái)參與下單筆貸款活動(dòng)帶來(lái)的社會(huì)福利；Uw2是沒(méi)有智慧金融服務(wù)平臺(tái)參與，由金融機(jī)構(gòu)直接給融資方發(fā)放貸款帶來(lái)的社會(huì)福利。具體如下：

因智慧金融服務(wù)平臺(tái)可協(xié)助貸款活動(dòng)的進(jìn)行，按照上文假設(shè)條件，Uw1≥Uw2，智慧金融服務(wù)平臺(tái)參與到借貸活動(dòng)中，是相對(duì)貧困縣社會(huì)福利角度下的最優(yōu)選擇。

4.從智慧金融服務(wù)平臺(tái)角度，其期望效用為Uc1:

智慧金融服務(wù)平臺(tái)的總效用由服務(wù)費(fèi)、違約罰金及帶來(lái)的社會(huì)福利共同決定。智慧金融服務(wù)平臺(tái)的基本運(yùn)營(yíng)成本由服務(wù)費(fèi)與違約罰金覆蓋。

通過(guò)上述博弈模型的分析可知，智慧金融服務(wù)平臺(tái)通過(guò)數(shù)據(jù)信息整合和相應(yīng)的金融輔助服務(wù)，可以強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資需求方的抵押物要求，可提高金融供給，優(yōu)化金融配置，從而推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增加社會(huì)福利。

四、相對(duì)貧困縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建：以N縣為例

N縣是位于少數(shù)民族地區(qū)的國(guó)家級(jí)貧困縣，于2020年3月實(shí)現(xiàn)脫貧“摘帽”。截至2016年末，N縣的基本情況如下：公共財(cái)政收入4.9億元，公共財(cái)政支出34.26億元，財(cái)政轉(zhuǎn)移支付占比較大；城鄉(xiāng)居民人均可支配收入分別達(dá)到22100元和9772元；N縣有保險(xiǎn)公司17家，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)7家、小額貸款公司4家、擔(dān)保公司2家；金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)共2555人，其中銀行業(yè)機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)655人，保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)1846人；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額75.5億元，貸款余額50.4億元，金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型較為單一，服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)和人員較少。

2017年起，N縣開(kāi)始籌備搭建智慧金融服務(wù)平臺(tái)破解當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)發(fā)展的困境，成效顯著。從提高社會(huì)福利效用來(lái)看，2021年N縣城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收入增長(zhǎng)到31931元和14961元，固定資產(chǎn)投資額位列全市首位。截至2021年末，N縣各項(xiàng)存款余額137億元，各項(xiàng)貸款余額78億元，相較于未成立智慧金融服務(wù)平臺(tái)時(shí)，凈增長(zhǎng)分別達(dá)到81.46%和54.76%，小微企業(yè)獲貸率得到有效提高。從服務(wù)社會(huì)的情況來(lái)看，2020年末N縣金融服務(wù)中心有融資類(lèi)會(huì)員123家，機(jī)構(gòu)類(lèi)會(huì)員21家，協(xié)助當(dāng)?shù)匾虢鹑跈C(jī)構(gòu)5家，初步形成了政策性銀行、國(guó)有大型商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的金融服務(wù)體系。自成立以來(lái)，N縣金融服務(wù)中心開(kāi)展各類(lèi)專項(xiàng)培訓(xùn)27場(chǎng)次，有效提高了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)及居民的金融素養(yǎng)和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。從金融機(jī)構(gòu)角度看，風(fēng)險(xiǎn)管理能力加強(qiáng)，信貸投放持續(xù)增大，截至2022年5月，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作銀行累計(jì)發(fā)放小額信貸10.45億元。從融資方角度看，違約情況大幅減少。N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)配合當(dāng)?shù)卣豌y行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶”的評(píng)比，創(chuàng)建信用村436個(gè)，信用戶68769戶，2019、2020年入選全國(guó)金融生態(tài)環(huán)境指數(shù)百?gòu)?qiáng)縣。

（一）N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)的設(shè)計(jì)思路

針對(duì)N縣金融市場(chǎng)發(fā)展的困境，N縣國(guó)有企業(yè)發(fā)起設(shè)立智慧金融服務(wù)平臺(tái)，其核心設(shè)計(jì)思路為通過(guò)技術(shù)進(jìn)行資源整合，構(gòu)建以金融服務(wù)為核心、以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心和中小企業(yè)公共服務(wù)中心為著力點(diǎn)的“三位一體”金融科技運(yùn)用平臺(tái)。具體包括：一是將企業(yè)信息與產(chǎn)業(yè)發(fā)展信息納入智慧金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)服務(wù)密切結(jié)合。二是金融服務(wù)與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易相結(jié)合。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)是N縣的主要資產(chǎn)，只有將農(nóng)村產(chǎn)權(quán)與金融服務(wù)結(jié)合，才能更好挖掘N縣的金融潛力。三是金融線上與線下服務(wù)相結(jié)合。N縣常住居民通常較為傳統(tǒng)保守，且缺乏金融真?zhèn)蔚蔫b別能力，不宜完全采用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。線下服務(wù)可以充分利用N縣脫貧攻堅(jiān)及金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累的數(shù)據(jù)信息，同時(shí)有利于建立供需方的信任感，線上服務(wù)有利于提高服務(wù)的效率。四是N縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與域外金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合。N縣金融體系不健全，具有局部知識(shí)特性，已有域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)較少，不能完全滿足融資需要，通過(guò)智慧金融服務(wù)平臺(tái)，與縣域外多元化金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，搭建域內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)綠色服務(wù)通道。N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)的設(shè)計(jì)思路如圖2所示。

（二）N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)的基本職能

N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)的職能分三個(gè)階段實(shí)現(xiàn)，三個(gè)階段都需要充分利用科技工具，由淺到深，通過(guò)對(duì)貧困縣地區(qū)海量數(shù)據(jù)的收集、處理，發(fā)揮智慧金融服務(wù)平臺(tái)的作用。

初級(jí)階段，N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)的主要職能是地方金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，包括相關(guān)政策的梳理、投融資信息的匯總、民間借貸信息的統(tǒng)計(jì)、信用檔案的建立、金融知識(shí)的普及。通過(guò)將金融供給的信息與金融需求的信息，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的格式，分別整理發(fā)布，實(shí)現(xiàn)投融資信息的匯總。協(xié)調(diào)“縣—鄉(xiāng)—村”三級(jí)政府，利用局部信息，分別建立企業(yè)與農(nóng)戶個(gè)人信用檔案。通過(guò)多種形式，廣泛開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)，提高企業(yè)管理人員、居民農(nóng)戶個(gè)人的金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

中級(jí)階段，N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)的主要職能是金融產(chǎn)品的工程化組合。通過(guò)投融資方的信息篩選整合，將需求傾向與金融產(chǎn)品傾向進(jìn)行匹配，提供最優(yōu)金融供需方案的相關(guān)建議，提高供需匹配成功率；將平臺(tái)上各金融機(jī)構(gòu)提供的基礎(chǔ)金融產(chǎn)品重新組合，設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品，成為滿足特定投融資需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)提高供需配置、降低成本的服務(wù)目標(biāo)。

高級(jí)階段，N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)的主要職能是參與金融產(chǎn)品的定價(jià)，這是平臺(tái)發(fā)展愿景，目前尚未實(shí)現(xiàn)。智慧金融服務(wù)平臺(tái)利用積累的大量數(shù)據(jù)，結(jié)合AI技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)，與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，使平臺(tái)在產(chǎn)品定價(jià)中有更多話語(yǔ)權(quán)。

（三）N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)行機(jī)理

如上文所述，N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)匯集了縣域內(nèi)金融需求和供給相關(guān)的全部信息，是全部要素的合集、是復(fù)雜的有機(jī)系統(tǒng)。數(shù)據(jù)匯總和技術(shù)分析是智慧金融服務(wù)平臺(tái)運(yùn)行的基礎(chǔ)，健全相對(duì)貧困縣的金融體系、合理提高金融資源的配置效率是智慧金融服務(wù)平臺(tái)的目標(biāo)。根據(jù)N縣的實(shí)際情況，本文用圖3來(lái)闡述N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)行機(jī)理。貧困縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)行，要充分體現(xiàn)出化零為整，將所有金融投融資信息匯集并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化。一方面，按照?qǐng)D3中的路線①，提高融資需求方的融資成功率和融資效率；另一方面，按照路線②，提高金融機(jī)構(gòu)的金融供給效率、降低成本。

N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)依托政府可公開(kāi)信息數(shù)據(jù)，將農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和域內(nèi)企業(yè)信息集中，再由融資供需方分別根據(jù)各自需要補(bǔ)充信息，亦可根據(jù)內(nèi)外部及第三方數(shù)據(jù)信息，形成完備的數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)和結(jié)構(gòu)化分析技術(shù)，以符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)及投融資理論的模型，智能化生成內(nèi)部報(bào)告。結(jié)合智慧金融服務(wù)平臺(tái)發(fā)展的三個(gè)階段，在初級(jí)階段，內(nèi)部報(bào)告以數(shù)據(jù)分析為主，致力于提高投融資的效率。在智慧金融服務(wù)平臺(tái)發(fā)展到中級(jí)階段后，充分利用人工智能技術(shù)，內(nèi)部報(bào)告以產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)為主，優(yōu)化貧困縣金融資源配置。在高級(jí)階段，智慧金融服務(wù)平臺(tái)可以參與到金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品定價(jià)與設(shè)計(jì)中，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)因地制宜開(kāi)展適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展特點(diǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新。

（四）N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)

1.服務(wù)政府部門(mén)的主要業(yè)務(wù)。N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)協(xié)助當(dāng)?shù)卣_(kāi)展金融講座、金融知識(shí)培訓(xùn)、打擊非法集資宣傳等金融知識(shí)宣傳類(lèi)業(yè)務(wù)；針對(duì)政府債務(wù)、政府投融資等相關(guān)議題，組織金融智庫(kù)專家集體討論；統(tǒng)計(jì)民間融資信息，對(duì)區(qū)域金融市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)；為政府提供本縣金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展情況，為地方政府制定區(qū)域金融發(fā)展相關(guān)政策提供依據(jù)；在模式成熟時(shí)，可以協(xié)助其他縣域政府搭建智慧金融服務(wù)平臺(tái)，提供相關(guān)人員培訓(xùn)等。

2.服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)。N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)是金融機(jī)構(gòu)提供信息化服務(wù)平臺(tái)，減少金融機(jī)構(gòu)獲客成本，提高金融機(jī)構(gòu)審批效率；為金融機(jī)構(gòu)提供當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展資料、金融生態(tài)環(huán)境資料、企業(yè)及個(gè)人信用資料（經(jīng)授權(quán)）等，為金融機(jī)構(gòu)貸款投放提供參考依據(jù)；為金融機(jī)構(gòu)間的交流提供平臺(tái)，促進(jìn)“銀行+保險(xiǎn)”“銀行+期貨”“期貨+保險(xiǎn)”等跨機(jī)構(gòu)間的合作；協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展貸前盡職調(diào)查、貸后催繳，提高金融機(jī)構(gòu)貸前、貸中、貸后管理效率；協(xié)調(diào)政府各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、中小企業(yè)基金與金融機(jī)構(gòu)間的合作，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.服務(wù)中小微企業(yè)的主要業(yè)務(wù)。N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)為中小微企業(yè)、工商個(gè)體戶對(duì)接各類(lèi)銀行、保險(xiǎn)公司、小額貸款、融資擔(dān)保公司、資金周轉(zhuǎn)公司等解決企業(yè)間接融資難、轉(zhuǎn)貸難問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的無(wú)縫對(duì)接；為中小微企業(yè)對(duì)接股權(quán)基金、協(xié)助組織發(fā)行中小企業(yè)集合債等直接融資活動(dòng)；對(duì)接區(qū)域股權(quán)交易中心、新三板，為中小企業(yè)與交易中心對(duì)接、掛牌上市服務(wù)；平臺(tái)發(fā)布的民間借貸融資信息，為企業(yè)在民間借貸市場(chǎng)融資提供參考依據(jù)；提供項(xiàng)目路演輔導(dǎo)、商業(yè)計(jì)劃書(shū)及項(xiàng)目申報(bào)書(shū)撰寫(xiě)等服務(wù)，提高企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接的成功率。在企業(yè)管理方面，立足金融的視角，為企業(yè)提供戰(zhàn)略咨詢、財(cái)務(wù)咨詢、人力資源管理服務(wù)、資產(chǎn)評(píng)估、專利申請(qǐng)等服務(wù)，協(xié)助企業(yè)搭建現(xiàn)代企業(yè)架構(gòu)，改善企業(yè)運(yùn)行機(jī)制。同時(shí)，從金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化要求角度，協(xié)助企業(yè)了解金融機(jī)構(gòu)，與金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)高效對(duì)接。

4.服務(wù)個(gè)人金融的主要業(yè)務(wù)。N縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)為個(gè)人的存貸款業(yè)務(wù)需求提供支持，解決金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題。融資方面，整理匯總各金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)貸款產(chǎn)品資料，為個(gè)人客戶貸款選擇提供參考；協(xié)助個(gè)人客戶準(zhǔn)備借貸資料、填寫(xiě)借貸申請(qǐng)文書(shū)；為農(nóng)民的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押與交易，提供標(biāo)準(zhǔn)合同、法律、評(píng)估等服務(wù)，提高土地抵押、流轉(zhuǎn)變現(xiàn)的效率。存款理財(cái)方面，為個(gè)人客戶提供縣域民間借貸市場(chǎng)信息、地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息；梳理匯總銀行結(jié)構(gòu)性存款、理財(cái)產(chǎn)品、股權(quán)投資、債券投資等產(chǎn)品；為高凈值客戶提供財(cái)富管理服務(wù)。

五、主要結(jié)論與政策建議

相對(duì)貧困縣政府可以通過(guò)智慧金融服務(wù)平臺(tái)將金融科技應(yīng)用到當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的建設(shè)中，從而以市場(chǎng)化手段消除發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融市場(chǎng)、當(dāng)?shù)亟鹑诠┙o與需求的不均衡現(xiàn)象。結(jié)合相對(duì)貧困縣政府資金緊缺、金融業(yè)務(wù)小而分散、貧困地區(qū)金融意識(shí)較薄弱的特點(diǎn)，本文認(rèn)為相對(duì)貧困縣應(yīng)集中力量打造“一縣一平臺(tái)”，且對(duì)相對(duì)貧困縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)有如下建議：

一是相對(duì)貧困縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)應(yīng)得到地方政府的高度重視，由縣委書(shū)記和縣長(zhǎng)牽頭成立智慧金融服務(wù)平臺(tái)籌備小組，確保外生的市場(chǎng)要素與內(nèi)生的信息資源有機(jī)結(jié)合，整合縣域里的所有金融信息，強(qiáng)調(diào)區(qū)域金融綜合屬性；智慧金融服務(wù)平臺(tái)以國(guó)有性質(zhì)為最優(yōu)，其服務(wù)要符合政府干預(yù)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)良性互動(dòng)的規(guī)律。

二是相對(duì)貧困縣智慧金融服務(wù)平臺(tái)的服務(wù)不僅要以產(chǎn)業(yè)為依托，搭建金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的橋梁，而且務(wù)必要延伸到困難戶。針對(duì)相對(duì)困難群體的動(dòng)態(tài)變化，構(gòu)建數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)分析體系。同時(shí)，要以政策普及、金融知識(shí)普及、金融申請(qǐng)表填寫(xiě)等基礎(chǔ)的金融服務(wù)為支撐，提供金融輔助服務(wù)。

三是相對(duì)貧困地區(qū)的智慧金融服務(wù)平臺(tái)必須強(qiáng)調(diào)線上與線下相結(jié)合，逐步從線下向線上轉(zhuǎn)移的過(guò)程。一方面通過(guò)線下進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集及金融意識(shí)培養(yǎng)，充分利用脫貧攻堅(jiān)期間積累的扶貧數(shù)據(jù)和金融機(jī)構(gòu)過(guò)往業(yè)務(wù)中積累的歷史數(shù)據(jù)；另一方面，側(cè)重依托科學(xué)技術(shù)突破物理地域限制，與域外金融機(jī)構(gòu)密切聯(lián)系，依托平臺(tái)形成金融資源的洼地，提升融資效率；同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，靈活用工模式，以智庫(kù)形式或兼職形式聘請(qǐng)專業(yè)金融和管理人才，協(xié)助智慧金融服務(wù)平臺(tái)專業(yè)化運(yùn)作，突破相對(duì)貧困縣金融人才短缺瓶頸。

注釋：

1數(shù)據(jù)來(lái)源：財(cái)政部關(guān)于2021年中央對(duì)地方轉(zhuǎn)移支付預(yù)算的說(shuō)明。見(jiàn)http://yss.mof.gov.cn/2021zyys/202103/t20210323_3674880.htm.

2數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2021年一季度新聞發(fā)布會(huì)中公布數(shù)據(jù)，截至2020年末扶貧小額信貸已累計(jì)發(fā)放逾7000億元。見(jiàn)http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=977770&itemId=920&ge neraltype=0.