發(fā)揮財政職能作用 助力鄉(xiāng)村金融發(fā)展
——基于福建省財政的實踐與思考

卓鍇化

作者單位：福建省財政廳

近年來，福建省各級財政部門立足財政職能，主動作為，著力緩解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款難，積極推動鄉(xiāng)村金融發(fā)展，取得了一定成效。而隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實施，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，對金融服務(wù)的需求將更加強勁，財政部門應(yīng)進一步發(fā)揮職能作用，完善扶持政策，推動破解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款難點、堵點和痛點。

一、財政支持鄉(xiāng)村金融發(fā)展成效初顯

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要資金，也需要分散風(fēng)險。近年來，各級財政部門綜合運用資金獎勵、貼息、風(fēng)險分擔(dān)、培育鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系等措施，落實優(yōu)惠貸款政策，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，積極破解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資難、融資貴，取得一定成效。

（一）落實優(yōu)惠政策緩解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資難

1.引導(dǎo)擴大鄉(xiāng)村貸款規(guī)模。為支持和推動縣域經(jīng)濟發(fā)展，2013—2018年，財政部門對縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款季均余額同比增長超過13%的部分，按2%的比例給予獎勵。為引導(dǎo)和鼓勵金融機構(gòu)主動填補農(nóng)村金融服務(wù)空白，財政部門積極支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等3類農(nóng)村金融機構(gòu)。2009年以來，財政部門對于貸款余額增速、村鎮(zhèn)銀行的年均存貸比、涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款平均余額占比等指標(biāo)符合條件的3類農(nóng)村金融機構(gòu)，按照不超過其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予費用補貼。

2.支持鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)。為適應(yīng)鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)需要，福建省財政廳主動牽頭優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保扶持政策。在適當(dāng)提高貸款額度、降低利率水平、合理分擔(dān)利息、優(yōu)化申請和審批流程、明確經(jīng)辦銀行、加大擔(dān)保支持力度的基礎(chǔ)上，推動創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)上線，暢通創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款渠道，讓農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、建檔立卡貧困人口同等享受，有力支持鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)。

3.支持重點人群生產(chǎn)。根據(jù)脫貧攻堅需要，自2016年起，符合貸款條件、有貸款意愿、就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶，可申請5萬元以下、3年期以內(nèi)的財政貼息扶貧小額信貸。扶貧小額信貸免擔(dān)保免抵押，由財政部門安排資金設(shè)立的小額信貸風(fēng)險擔(dān)保金提供擔(dān)保。截至2020年底，省級財政已下達(dá)小額信貸風(fēng)險擔(dān)保金4.06億元、貼息資金3.57億元，累計支持7.66萬貧困戶獲得44.92億元扶貧小額信用貸款。為緩解脫貧人口、邊緣易致貧戶融資難、融資貴問題，福建省財政廳配合福建銀保監(jiān)局將扶貧小額信貸升級為脫貧人口小額信貸，政策延長實施至2025年底。

4.發(fā)展政府性融資擔(dān)保。為幫助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款增信、分險，福建省財政廳牽頭完善績效考核評價辦法，推廣“總對總”業(yè)務(wù)模式，實施融資擔(dān)保風(fēng)險補償、代償補償、降費獎補和再擔(dān)保保費補貼政策，有效引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機構(gòu)為中小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體提供融資擔(dān)保服務(wù)。

（二）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險分散鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險

1.產(chǎn)業(yè)覆蓋面不斷擴大。2020年，有效實施中央財政補貼的險種，福建省水稻保險覆蓋率為82%、森林綜合險覆蓋率超過90%，均大幅高于全國平均水平。福建省財政還根據(jù)福建農(nóng)業(yè)特色，整合優(yōu)化地方特色農(nóng)業(yè)保險，創(chuàng)新開展指數(shù)型保險，探索保險+期貨，農(nóng)業(yè)保險品種不斷豐富。目前已形成了涵蓋財政補貼基本險、商業(yè)險和附加險的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，基本覆蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)的大宗產(chǎn)品。此外，還延伸到農(nóng)房、漁船、水庫、堤壩等主要生活、生產(chǎn)資料，以及漁工人身意外傷害保障。

2.人群覆蓋率穩(wěn)步提高。隨著農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)覆蓋面不斷擴大，制度上福建省農(nóng)民都納入農(nóng)業(yè)保險保障范圍，愿保盡保，農(nóng)房保險實行福建省統(tǒng)保已將全部農(nóng)戶納入保障范圍。在此基礎(chǔ)上，積極引導(dǎo)農(nóng)民參保，積極提高各類產(chǎn)品經(jīng)營主體的覆蓋面，重點向建檔立卡貧困戶傾斜。2019年4月設(shè)立產(chǎn)業(yè)扶貧保險，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目的建檔立卡貧困人口，均可享受產(chǎn)業(yè)扶貧保險政策，其發(fā)展的所有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目均可納入保障范圍。2021年起，產(chǎn)業(yè)扶貧保險升級為過渡期脫貧人口產(chǎn)業(yè)幫扶保險，在鞏固脫貧攻堅成果的基礎(chǔ)上，推進鄉(xiāng)村振興。

3.保障水平穩(wěn)步提高。福建各級財政部門積極支持提高農(nóng)業(yè)保險保額。2019年將育肥豬保險保額從每頭500元增加至800元，能繁母豬保險保額從每頭1000元增加至1500元。2020年，將水稻種植保險的保額從每畝400元提高到每畝500元。同時，還鼓勵適度競爭，引導(dǎo)保險公司主動提高保障水平。2020年，省級財政撥付保費補貼5.67億元，帶動全省農(nóng)業(yè)保險總保費12.32億元，提供風(fēng)險保額3675億元。

4.構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展機制。2020年9月，福建省印發(fā)加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施方案，由省財政廳牽頭實施。一是建立保險產(chǎn)品創(chuàng)新動態(tài)調(diào)整機制。根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和生產(chǎn)成本變動，動態(tài)調(diào)整保險條款和費率，合理確定保障水平。二是強化資金保障機制。加強農(nóng)業(yè)保險賠付資金與政府救災(zāi)資金的協(xié)同運用，合理確定各級財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼分擔(dān)比例，重點保障中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼投向的重點區(qū)域、重點品類和主要優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險。三是建立服務(wù)能力提升機制。以服務(wù)能力為導(dǎo)向遴選和動態(tài)考評保險機構(gòu)，加強保險機構(gòu)的準(zhǔn)入和退出管理，推動便民措施的落實。

（三）培育服務(wù)體系增強鄉(xiāng)村金融服務(wù)便利性

1.推動建設(shè)鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)點。2020年，省財政廳牽頭印發(fā)《關(guān)于運用農(nóng)村普惠金融服務(wù)點加強財政惠民惠農(nóng)資金服務(wù)管理有關(guān)工作的通知》，推動農(nóng)信系統(tǒng)作為全省首家財政惠民惠農(nóng)資金服務(wù)示范金融機構(gòu)。2020年底，已嚴(yán)格按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建成普惠金融服務(wù)點近1.3萬個，覆蓋全省70%以上的行政村。

2.完善政府性融資擔(dān)保體系。經(jīng)過多年發(fā)展，全省每個設(shè)區(qū)市至少有1家資本金在5億元以上的政策性融資擔(dān)保機構(gòu)；GDP總量300億元以上的縣（市、區(qū)）至少有1家資本金在2億元以上的政策性融資擔(dān)保機構(gòu)，全省政策性融資擔(dān)保機構(gòu)已實現(xiàn)縣域全覆蓋。

3.推動保險機構(gòu)服務(wù)力量下沉。全省有9家保險機構(gòu)具備經(jīng)營資格，各縣（市）均有保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險。

二、鄉(xiāng)村金融發(fā)展的短板與困境

隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級，許多地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模越來越大、分工越來越細(xì)、資金需求越來越大。福建省多個產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈條總產(chǎn)值陸續(xù)超過千億元，還發(fā)展出鄉(xiāng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)、文化體驗、健康養(yǎng)老、電子商務(wù)等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，但是鄉(xiāng)村金融發(fā)展暴露出許多短板和困難。

（一）鄉(xiāng)村貸款擴大規(guī)模受到諸多因素制約

1.商業(yè)貸款堵點突出。在發(fā)放鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款時，許多銀行業(yè)金融機構(gòu)習(xí)慣傳統(tǒng)的風(fēng)險控制辦法，過于依賴抵質(zhì)押物。由于農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)、自然資源產(chǎn)權(quán)等抵押融資需要進一步推進，大型農(nóng)機具、溫室大棚、養(yǎng)殖圈舍、生物活體質(zhì)押貸款尚在試點，運用傳統(tǒng)風(fēng)險控制辦法開展商業(yè)貸款，缺乏合格的抵質(zhì)押物成為業(yè)務(wù)開展的堵點。這就制約了產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品推廣，導(dǎo)致符合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點的產(chǎn)品少之又少。

2.政策性優(yōu)惠貸款針對性較弱。根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點出臺的政策性優(yōu)惠貸款項目很少，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特殊需求未能得到有效滿足。扶貧（脫貧人口）小額信貸很受群眾歡迎，但支持對象范圍狹小。

3.政府性融資擔(dān)保困難較多。一是資本實力較弱。從市縣政府性融資擔(dān)保機構(gòu)看，普遍存在實力偏弱的問題。全省76家政府性融資擔(dān)保機構(gòu)，注冊資本小于6000萬元的政府性融資擔(dān)保機構(gòu)多達(dá)31家。按省政府確定的發(fā)展目標(biāo)，即至“十四五”末擔(dān)保放大倍數(shù)達(dá)到4倍測算，這31家機構(gòu)每家能夠提供的擔(dān)保額度不超過2.4億元，離所在縣域鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款需求差距很大。二是管理能力較弱。許多地方政府性融資擔(dān)保機構(gòu)作為國有企業(yè)仍需要承擔(dān)國有資本保值增值的考核要求。由于政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)收費執(zhí)行保本微利原則，擔(dān)保機構(gòu)管理層面臨審計、問責(zé)等壓力，基層擔(dān)保機構(gòu)普遍存在缺乏專業(yè)人才、兼職現(xiàn)象，難以有效開展業(yè)務(wù)，持續(xù)提升專業(yè)能力水平，對代償損失容忍度較低，不敢、不愿拓展業(yè)務(wù)。三是融資擔(dān)保傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)審核模式和技術(shù)手段不適應(yīng)低成本、廣覆蓋的普惠金融發(fā)展要求，市場空間被進一步擠壓。

（二）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展尚未滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要

1.部分農(nóng)業(yè)保險覆蓋面偏低。受自然條件限制，福建省農(nóng)產(chǎn)品分布地域集中，容易遭受大面積的自然災(zāi)害。受此影響，農(nóng)民持續(xù)參保意識較低，選擇性參保情況較多，保險機構(gòu)也是選擇性承保，導(dǎo)致部分農(nóng)業(yè)保險覆蓋面與產(chǎn)業(yè)發(fā)展、風(fēng)險保障需求不相匹配。比如，福建省一些地方特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)，有許多產(chǎn)值規(guī)模都超千億元，但對應(yīng)的設(shè)施花卉、特色農(nóng)業(yè)等地方特色農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面低、保費收入少、保額低。

2.保險品種不夠豐富。目前，福建省組織實施的特色農(nóng)業(yè)保險與特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶的需求還有較大差距。比如，柑橘、龍眼、荔枝、香蕉等大宗特色農(nóng)產(chǎn)品尚未納入保險范疇，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險種類偏少。地方特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品數(shù)量不少，但既能有效分散農(nóng)戶風(fēng)險，又能防災(zāi)減災(zāi)，還能保障保險機構(gòu)微利的保險品種少之又少。同時，綜合類保險品類較少，許多保險產(chǎn)品只針對具體產(chǎn)品提供保險，如胡蘿卜、蓮籽等，農(nóng)戶也要反復(fù)辦理投保手續(xù)才能得到更全面的保障。

3.保障水平偏低。目前，福建省的農(nóng)業(yè)保險各險種的保障水平基本達(dá)到或接近直接物化成本。許多實力較強的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體希望能夠提高保額。

4.部門協(xié)作有待加強。目前，農(nóng)業(yè)保險側(cè)重于災(zāi)害賠付，其在農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)、支持鄉(xiāng)村振興和社會治理中的作用，沒有得到充分重視和發(fā)揮，農(nóng)業(yè)保險對于災(zāi)前預(yù)警、災(zāi)中應(yīng)急等防災(zāi)減損救助工作也需要進一步加強。各部門習(xí)慣于直接運用財政資金支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，運用保險政策工具的意識不強、能力不高、辦法不多，階段性發(fā)展目標(biāo)不夠清晰，未能根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要及時動態(tài)調(diào)整保險條款、費率，主動將各類涉農(nóng)資金統(tǒng)籌調(diào)整用于農(nóng)業(yè)保險的意愿不足。

（三）金融服務(wù)體系發(fā)展存在薄弱環(huán)節(jié)

1.服務(wù)網(wǎng)點需要擴充。前些年，許多銀行業(yè)金融機構(gòu)撤并縣域網(wǎng)點，許多行政村甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)除了信用社之外，沒有其他金融機構(gòu)的物理網(wǎng)點。政府性融資擔(dān)保機構(gòu)實現(xiàn)縣域全覆蓋，但還有一些機構(gòu)沒有開展業(yè)務(wù)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾乎沒有物理網(wǎng)點。全省擁有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營資格的公司有9家，只有人保財險和國壽財險實現(xiàn)縣級區(qū)域內(nèi)機構(gòu)全覆蓋，其他在縣級區(qū)域內(nèi)分支機構(gòu)覆蓋率還較低。

2.服務(wù)能力尚待提升。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款點多面廣，個性需求強。當(dāng)前鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模無法有效擴大，主要是因為許多銀行業(yè)金融機構(gòu)沒有根據(jù)這一特點及時提升服務(wù)能力。一些銀行業(yè)金融機構(gòu)在發(fā)放鄉(xiāng)村貸款的審批流程、授信權(quán)限、經(jīng)濟資本配置、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價等規(guī)定與城市一致，未根據(jù)鄉(xiāng)村特點做出調(diào)整。一些銀行業(yè)金融機構(gòu)沒有組建專門力量開展鄉(xiāng)村貸款產(chǎn)品研發(fā)，在人員配備、考核激勵、費用安排等方面也沒有實施傾斜政策。保險機構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)能力較弱，個別保險機構(gòu)存在承保容易，理賠難的問題，存在惜賠、拖賠現(xiàn)象，無賠款優(yōu)待政策尚未落地。

3.數(shù)字金融需要提升。銀行業(yè)金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)信貸中，沒有廣泛運用大數(shù)據(jù)獲客、精準(zhǔn)畫像、自動化審批，缺少遠(yuǎn)程服務(wù)老年人、殘疾人等特殊群體的設(shè)施。保險機構(gòu)尚在探索利用互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、遠(yuǎn)程視頻等科技手段，開展線上承保理賠工作，農(nóng)業(yè)保險的數(shù)字化、智能化經(jīng)營水平不高。

三、財政部門推動鄉(xiāng)村金融發(fā)展的對策建議

為全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要立足深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，進一步優(yōu)化財政支持措施，完善運行機制，推動鄉(xiāng)村貸款總量增加，農(nóng)業(yè)保險不斷擴面、增品、提標(biāo)，金融服務(wù)體系不斷健全，更好服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（一）積極擴大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款業(yè)務(wù)

1.打通鄉(xiāng)村貸款堵點。一是完善金融服務(wù)考評辦法，將鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款納入考評范圍，落實正向激勵措施，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)主動增加鄉(xiāng)村貸款業(yè)務(wù)規(guī)模。二是財政部門對各地金融試驗實行競爭性獎補支持時，要將服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款納入試點目標(biāo)和任務(wù)，并開展試點工作績效評價，評價結(jié)果與獎補資金分配等政策支持聯(lián)動掛鉤，推動各地主動銜接銀行業(yè)金融機構(gòu)，合力擴大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款規(guī)模。三是適時出臺獎補政策，支持福建省金融服務(wù)云平臺等數(shù)字金融平臺擴展功能，整合財稅、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、市場監(jiān)管、林業(yè)、氣象、社保等部門的涉農(nóng)信用信息和風(fēng)險信息，實現(xiàn)信息共享，努力在信息查詢、供需對接、抵押登記等方面為供需雙方提供便利，為銀行業(yè)金融機構(gòu)優(yōu)化風(fēng)險控制辦法創(chuàng)造條件。

2.加大政策性優(yōu)惠貸款力度。一是設(shè)立鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款“快服貸”產(chǎn)品，由省級政策性優(yōu)惠貸款風(fēng)險分擔(dān)資金池按規(guī)定分擔(dān)風(fēng)險，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供優(yōu)惠貸款。二是對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款給予同等的貼息、保費分擔(dān)和工作經(jīng)費補助等獎補支持，支持金融機構(gòu)積極擴大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)規(guī)模支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

3.增強政府性融資擔(dān)保功能。一是增強擔(dān)保機構(gòu)實力。積極爭取中央財政和國家融資擔(dān)?；鹬С?，以省再擔(dān)保機構(gòu)為龍頭建立健全政府性融資擔(dān)保和再擔(dān)保體系，支持各級通過再擔(dān)保、控股或參股等方式合作，有效增強實力。二是落實省級風(fēng)險補償、代償補償?shù)日?，強化融資擔(dān)保機構(gòu)績效評價，加強結(jié)果運用，引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機構(gòu)優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強風(fēng)險管理體系建設(shè)，積極運用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，實現(xiàn)專業(yè)化、精細(xì)化管理，提高業(yè)務(wù)能力，做大擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。三是大力推廣“總對總”業(yè)務(wù)模式。積極爭取金融機構(gòu)特別是中央駐閩各大金融機構(gòu)支持，充分依托銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及其風(fēng)險防控和技術(shù)能力開展業(yè)務(wù)，破解政府性融資擔(dān)保機構(gòu)人才短缺的問題。

（二）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

1.擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。用好用足財政保費補貼政策，引導(dǎo)保險機構(gòu)優(yōu)化保險方案，發(fā)揮基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)作用，加大宣傳力度，積極引導(dǎo)農(nóng)戶參保，切實提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。

2.積極創(chuàng)新保險品種。一是發(fā)展地方特色保險。支持以區(qū)域資源稟賦和產(chǎn)業(yè)比較優(yōu)勢為基礎(chǔ)，圍繞打造特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險。二是積極發(fā)展綜合保險。保險范圍應(yīng)覆蓋農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的所有農(nóng)產(chǎn)品，為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營提供更全面的保障。三是落實創(chuàng)新保護期政策，支持保險機構(gòu)運用氣象指數(shù)、期貨等工具開發(fā)新的保險產(chǎn)品，推廣氣象環(huán)境指數(shù)和價格指數(shù)保險，開展“保險+期貨”試點，推廣“林權(quán)抵押+森林保險”模式，簡化賠償手續(xù)，滿足農(nóng)戶分散風(fēng)險的需求。四是探索開展大災(zāi)保險試點。引導(dǎo)有條件的地區(qū)，主動對接鄉(xiāng)村振興、防災(zāi)減災(zāi)需要，通過再保險和分保機制，探索開展大災(zāi)保險試點，在有效分散農(nóng)戶風(fēng)險的基礎(chǔ)上，保障保險機構(gòu)獲得微利。

3.穩(wěn)步提高保障水平。一是積極探索轉(zhuǎn)變對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持方式。加強其他農(nóng)業(yè)相關(guān)財政補貼政策與農(nóng)業(yè)保險的統(tǒng)籌銜接，通過調(diào)整資金支出結(jié)構(gòu)等措施，加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度。同時，通過設(shè)計附加險或補充商業(yè)險的方式，采取農(nóng)戶自行負(fù)擔(dān)保費、有條件地區(qū)政府給予補貼的形式，鼓勵有條件的農(nóng)戶獲得更高的保障水平。二是支持地方創(chuàng)新，鼓勵有條件的地方積極創(chuàng)新，省級行業(yè)主管部門會同省財政廳建立健全獎補目錄和“以獎代補”政策，適時對試點成效好的地方給予獎補。三是優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險政策績效評價，評價結(jié)果作為財政補助、遴選保險機構(gòu)的重要依據(jù)，推動保險機構(gòu)加強管理，降低管理費用，主動提高保障水平。

4.加強部門協(xié)作。一是強化目標(biāo)導(dǎo)向。支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)、漁業(yè)等行業(yè)主管部門在編制規(guī)劃和制定相關(guān)政策時，同步提出需重點支持發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險險種，擬定階段性發(fā)展目標(biāo)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。二是建立健全保險機構(gòu)與行業(yè)主管部門合作機制，加強農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)工作，加強災(zāi)前預(yù)警、災(zāi)中應(yīng)急工作，加強農(nóng)業(yè)保險賠付資金與政府救災(zāi)資金的協(xié)同運用。三是規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場。支持監(jiān)管部門加大對保險機構(gòu)虛假承保、虛假理賠等處罰力度，對未達(dá)到基本經(jīng)營要求、存在重大違規(guī)行為和重大風(fēng)險隱患的保險機構(gòu)，堅決依法清退出農(nóng)業(yè)保險市場，要實行失信聯(lián)合懲戒，形成農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管的工作合力。

（三）優(yōu)化鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系

1.擴充服務(wù)網(wǎng)點。一是健全機構(gòu)。發(fā)揮財政部門出資人職責(zé)作用，推動全省銀行業(yè)金融法人機構(gòu)設(shè)立服務(wù)鄉(xiāng)村貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)設(shè)機構(gòu)，加快農(nóng)村普惠金融服務(wù)點建設(shè)，提升服務(wù)功能。二是加強聯(lián)動。鼓勵有條件的縣（市、區(qū)）行政服務(wù)中心增設(shè)普惠金融服務(wù)窗口，落實基層政府部門和有關(guān)單位協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的規(guī)定，提供更加便利的普惠金融服務(wù)。三是強化以服務(wù)能力為導(dǎo)向的承保機構(gòu)遴選機制。把在縣級區(qū)域內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)作為保險機構(gòu)承接財政補貼農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的前置條件，推動保險機構(gòu)在鄉(xiāng)村設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點。支持保險機構(gòu)建立健全基層服務(wù)體系，鼓勵有條件的保險機構(gòu)設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦事點，切實改善保險服務(wù)。

2.提升服務(wù)能力。一是積極推動銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特點，及時優(yōu)化信貸審批流程、授信權(quán)限、經(jīng)濟資本配置、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、考核激勵，強化產(chǎn)品研發(fā)，合理配備人員，科學(xué)安排費用，不斷提高鄉(xiāng)村貸款服務(wù)能力。二是大力推動農(nóng)業(yè)保險條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化，規(guī)范保險期間、保險標(biāo)的、保險責(zé)任、責(zé)任免除、權(quán)利與義務(wù)、理賠處理等內(nèi)容。三是推動保險機構(gòu)與中國農(nóng)業(yè)再保險公司建立合作關(guān)系，將我省保險業(yè)務(wù)納入國家大災(zāi)風(fēng)險機制。

3.加強數(shù)字金融建設(shè)。一是有效提高承保理賠規(guī)范性、準(zhǔn)確性。支持保險機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、無人機等技術(shù)手段，開展線上承保理賠工作，提高農(nóng)業(yè)保險的數(shù)字化、智能化經(jīng)營水平，有效提高理賠速度，降低理賠成本。二是大力發(fā)展線上服務(wù)。依托福建省金融服務(wù)云平臺等，加強銀企對接，為銀行業(yè)金融機構(gòu)基于大數(shù)據(jù)和特定場景進行批量獲客、精準(zhǔn)畫像、自動化審批提供便利，切實提高服務(wù)效率。提升網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺功能，支持農(nóng)民通過網(wǎng)絡(luò)申請金融服務(wù)。