大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范策略研究

羅國華

(武昌工學院 湖北武漢 430065)

1 引言

相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有諸多優(yōu)勢，如覆蓋面廣、成本低、效率高等。但同時在科學性、合法性及安全性等方面還存在諸多問題，進而可能誘發(fā)更加嚴重的金融風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為信息技術與金融行業(yè)快速發(fā)展的產(chǎn)物，實現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融行業(yè)的有效補充，使得金融領域發(fā)展迎來重大變革。大數(shù)據(jù)時代的到來促進了各個行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，也為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了更大機遇，但也進一步加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融風險。借助大數(shù)據(jù)等信息技術可以實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融各類風險的有效識別和分析，并在此基礎上制定科學的風險防范策略，有效促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要類型

2.1 系統(tǒng)性風險

從本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強的民間資本的特性，短時間內(nèi)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺吸納大量資金，但互聯(lián)網(wǎng)金融始終是國家整個金融體系的組成部分之一，如果發(fā)生系統(tǒng)性風險，則互聯(lián)網(wǎng)金融的風險抵御能力則明顯較低。隨著近年來我國互聯(lián)網(wǎng)技術和經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏長期性、穩(wěn)定性的風險評估，因此當前還沒有完善的風險評估模型對互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風險進行評價。從融資渠道來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資渠道可信度普遍較低，因此導致其在防范系統(tǒng)性風險方面始終處于弱勢地位。

2.2 操作性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的操作性風險主要表現(xiàn)在技術和人為因素導致的風險。其中，技術風險主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中出現(xiàn)軟硬件故障。隨著互聯(lián)金融交易數(shù)量的不斷增加，對互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)生的影響也不斷加大，因此會出現(xiàn)諸如支付信息丟失、軟硬件故障、信息支付錯誤、傳輸和輕數(shù)據(jù)延遲等現(xiàn)象，由此可能會引發(fā)風險。人為風險主要是工作人員因為主觀或意外行為對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的風險，其特點是不可避免的，而且不可準確預測，主要通過事后處理來降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險的影響。

2.3 流動性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融支付過程中通常是將資金從商業(yè)銀行賬戶轉(zhuǎn)至支付平臺賬戶，在得到經(jīng)銷商和交易者的批準和確認后，再對資金進行科學分配，因此就會導致資金收支存在時間差。通過應用信息技術手段，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付系統(tǒng)可以最大限度上減小支付的時間差，但支付平臺中還可能會存在流動性風險。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融支付可以實現(xiàn)對民間閑置資金的有效利用，導致虛擬貨幣大量存在，對資金流動性較大的國家會產(chǎn)生很多負面影響。

2.4 法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融支付所具有的強移動性特點導致司法機關及其他監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪活動的監(jiān)管面臨巨大的困難。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也會因為信用不足而產(chǎn)生較大的法律風險。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在綜合實力、支付能力及規(guī)模等方面也存在一定差異，如果出現(xiàn)經(jīng)營困難的問題，則會產(chǎn)生很多法律糾紛，進而引發(fā)很多的社會問題。這些都是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中面臨的重要法律風險。

3 大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范存在的主要問題

3.1 缺乏完善的風險防范體系

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然產(chǎn)生的時間較晚，但發(fā)展十分迅速，大數(shù)據(jù)時代的到來進一步促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范還缺乏完善的風險防范體系，使得風險防范工作的難度不斷加大?，F(xiàn)有風險防范體系主要是以商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融為主體，對其存在的各類風險隱患進行分析和防范。但互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的發(fā)展起到了一定的顛覆作用，無論是在發(fā)展特點還是風險類型等方面都出現(xiàn)了很多新變化，現(xiàn)有風險防范體系難以對互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出的新特點和風險進行預測和把握，在一定程度上加大了風險識別和分析的難度，因此不利于開展有效的風險防控工作。

3.2 相關法律法規(guī)不健全

大數(shù)據(jù)時代，經(jīng)濟社會的發(fā)展與金融行業(yè)密不可分，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的優(yōu)勢備受歡迎，因此發(fā)展十分迅速，但在互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范過程中還缺乏完善的法律法規(guī)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融風險具有系統(tǒng)性、復雜性、關聯(lián)性等諸多特點，我國現(xiàn)有法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范方面還存在一定的空白，導致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在很多的漏洞，因而難以對一些違法犯罪行為進行約束和懲戒，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的法律風險不斷加大。同時，政府部門對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢認知不足，不能對其存在的風險隱患進行科學研判，在相關規(guī)章制度和監(jiān)管方面存在滯后性，難以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性發(fā)展。

3.3 對大數(shù)據(jù)的應用能力較低

互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范是一項復雜的工程，大數(shù)據(jù)時代的到來為互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范提供了有效的技術支持，但當前在開展風險防范工作中還缺乏對大數(shù)據(jù)的應用能力。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展過程中難以有效應用大數(shù)據(jù)技術對金融領域的發(fā)展情況及互聯(lián)網(wǎng)金融相關的各類數(shù)據(jù)進行廣泛的收集、分析和處理，難以快速準確地識別互聯(lián)網(wǎng)金融風險的類型及其可能帶來的損失，因此很難采取針對性的風險防范措施。同時，金融監(jiān)管部門沒有借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息化手段構建監(jiān)管平臺，難以對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行實時性、動態(tài)化的監(jiān)管，導致其所采取的風險防范措施存在滯后性，難以達到風險防范的預期效果。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺監(jiān)管失位

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要通過支付平臺來完成交易，而支付平臺的安全性和穩(wěn)定性還有待強化，缺乏對支付平臺的有效監(jiān)督，可能會由此產(chǎn)生很大的風險隱患。很多企業(yè)為獲取暴利，會通過設置假賬戶的方式進行交易，并在交易完成后關閉訂單，以此實施詐騙等違法犯罪活動，引發(fā)進一步的社會問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付平臺在運作過程中脫離現(xiàn)有商業(yè)銀行等傳統(tǒng)機構的支付系統(tǒng)，銀行監(jiān)管體系難以發(fā)揮其應有作用，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營方式難以得到有效監(jiān)管。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺在運作過程中沒有形成完善的信息數(shù)據(jù)庫，在監(jiān)管方面只能依賴傳統(tǒng)手段，難以實現(xiàn)智能化、數(shù)字化監(jiān)督，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的監(jiān)管效力。

3.5 金融行業(yè)合作溝通不到位

大數(shù)據(jù)時代的到來使各行業(yè)之間變得更為緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融風險關系到整個經(jīng)濟社會的發(fā)展，金融行業(yè)更是首當其沖，但在互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范過程中金融行業(yè)還缺乏有效的合作溝通，導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范工作的效率和質(zhì)量都明顯較低。金融行業(yè)沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范工作達成一致意見，沒有形成相同的利益點，在風險防范上沒有實現(xiàn)信息共享，導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范面臨更大的壓力。同時，政府部門對金融行業(yè)的組織協(xié)調(diào)還不到位，沒有發(fā)揮政府部門的行政服務職能，因此金融行業(yè)在開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范過程中有所懈怠，難以全面發(fā)揮自身在金融風險防范中的重要作用，也影響了互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)背景下的健康持續(xù)發(fā)展。

4 大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的對策建議

4.1 建立健全風險防范體系

大數(shù)據(jù)背景下，金融機構要充分明確互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理的主要內(nèi)容、范圍、責任及具體的責任單位，進而在此基礎上建立健全風險防范體系。在這一過程中要對互聯(lián)網(wǎng)金融風險及其所產(chǎn)生的影響進行科學評估，要準確把握對風險管理的透明度，進而有效降低風險帶來的負面影響和損失。此外，要全面落實風險前控制措施，相關機構和部門要對互聯(lián)網(wǎng)金融特點及其主要風險類型進行全面分析，提升風險預測、風險識別、風險分析、風險防范的科學性和針對性，堅持從事前控制的角度出發(fā)，構建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范體系，為進一步實施風險防范提供必要的決策支持，進而全面提升風險識別和防范的效果，為大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供必要保障。

4.2 優(yōu)化法律法規(guī)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范必須要有完善的法律法規(guī)體系作為保障，然而現(xiàn)有法律法規(guī)還難以對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到全面的規(guī)范作用。因此，監(jiān)管部門要對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況及其風險類型和可能造成的影響進行充分調(diào)研，在此基礎上制定和實施針對性的法律法規(guī)，以充分彌補大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融領域存在的法律空白。重點強化對互聯(lián)網(wǎng)金融相關企業(yè)經(jīng)營方式的監(jiān)管，對不符合要求的企業(yè)進行嚴格懲戒，確保各企業(yè)能夠嚴格按照相關法律法規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)金融活動，充分維護互聯(lián)網(wǎng)金融各主體的合法權益。此外，政府部門要堅持從行政服務的角度出發(fā)，強化自身監(jiān)督管理職能，通過完善監(jiān)管制度和權益保護等措施強化互聯(lián)網(wǎng)金融主體的資格評估標準，防止互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)非法企業(yè)并開展非法活動，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展營造健康氛圍，有效促進大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展。

4.3 強化對大數(shù)據(jù)的應用能力

大數(shù)據(jù)時代的到來使得互聯(lián)網(wǎng)金融風險隱患具有不斷加大的趨勢，同時也為風險防范工作提供了重要的技術支持，因此強化對大數(shù)據(jù)的應用能力成為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的關鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要充分借助大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等信息技術對各類風險信息數(shù)據(jù)進行廣泛的收集、分析和處理，在此基礎上形成互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)對風險的有效預防和控制，以充分確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)背景下的安全運行和成本效益，并形成可操作性報告，為進一步實施風險防范提供必要借鑒。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要充分借助大數(shù)據(jù)軟件系統(tǒng)對各類投資組合進行全面精準分析，以此提升互聯(lián)網(wǎng)金融投資的質(zhì)量。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要充分借助視圖及自動化模式實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效識別和預測，在此基礎上實施針對性的風險防范措施。

4.4 加強對互聯(lián)網(wǎng)金融支付的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的安全和穩(wěn)定是確保大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展的重要基礎，因此強化互聯(lián)網(wǎng)金融支付的監(jiān)管顯得尤為重要。首先，監(jiān)管部門必須嚴格要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開設實名制賬戶，以防止企業(yè)通過虛擬賬戶開展非法活動。同時，監(jiān)管機構要督促企業(yè)嚴格按照互聯(lián)網(wǎng)金融支付的要求開展金融活動，確定具體的支付方式，并加強與商業(yè)銀行等金融機構的合作，實現(xiàn)各類交易信息和監(jiān)管信息的共享，以此強化對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營方式、金融活動方面的監(jiān)管，一旦出現(xiàn)風險隱患可以聯(lián)合啟動風險防范程序，提升風險防范效率。此外，監(jiān)管部門要充分結合傳統(tǒng)的金融監(jiān)管措施，借助各類信息技術手段，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的實時性監(jiān)控，并在此基礎上構建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融支付數(shù)據(jù)庫，為開展進一步的風險防控提供必要的數(shù)據(jù)支撐。

4.5 促進金融行業(yè)的合作溝通

大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融風險存在多點爆發(fā)的可能性，因此在進行風險防范過程中必須全面促進金融行業(yè)之間的溝通，強化相互合作，以此樹立互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控大格局意識，通過形成行業(yè)、部門之間的合力，確保各方利益不受侵害。同時，要全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的個人業(yè)務能力及職業(yè)道德修養(yǎng)，將人為因素導致的互聯(lián)網(wǎng)金融風險降到最低。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要本著互利共贏的原則構建科學的風險管理、預警及溝通平臺，以實現(xiàn)各類風險管控信息共享，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融風險的預警及應對能力，提升風險防范的效率和效果，確保大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融市場的正常運行。

5 結語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有兩面性，既有效促進了我國金融行業(yè)的改革發(fā)展，彌補了傳統(tǒng)金融存在的諸多不足，更好地發(fā)揮金融對經(jīng)濟社會發(fā)展的促進作用，同時也伴隨著諸多風險隱患，這些風險一旦爆發(fā)將會對整個金融體系和經(jīng)濟社會發(fā)展造成嚴重的不利影響。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了新的契機，但其風險隱患也逐步加大，強化風險防范能力成為促進大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展的關鍵。從本文的研究來看，可以從完善風險防范體系、優(yōu)化法律法規(guī)體系、強化對大數(shù)據(jù)的應用能力、加強對互聯(lián)網(wǎng)金融支付的監(jiān)管及促進行業(yè)內(nèi)的合作溝通等方面出發(fā)加強風險防范能力，以更好地促進大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展。