供給側(cè)改革背景下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新研究

羅子健，雷育成，鄒雨洋

（中國(guó)水產(chǎn)科學(xué)研究院南海水產(chǎn)研究所，廣州 510300）

0 引言

農(nóng)業(yè)是國(guó)之基、生之源、民之本，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是關(guān)系國(guó)家安全的戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)卻面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等威脅，屬于天生的弱質(zhì)型產(chǎn)業(yè)。特別在新冠肺炎疫情肆虐全球并對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響深刻的時(shí)候，防范和化解“三農(nóng)”領(lǐng)域重大風(fēng)險(xiǎn)，保障糧食和主要農(nóng)產(chǎn)品供給，做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要的戰(zhàn)略意義。2019 年，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)和林草局四部委發(fā)布了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，全方位提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)劃、政策依據(jù)及實(shí)現(xiàn)路徑，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在今后十年的發(fā)展打下了重要基礎(chǔ)。2021年，中央一號(hào)文件《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》指出，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，提升糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力；提出了一系列促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高農(nóng)業(yè)保障水平。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)改革的背景

“供給側(cè)改革”政策思想從2015 年進(jìn)入公眾視野，習(xí)近平總書(shū)記提出“在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力提高供給體系的質(zhì)量和效率”。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施以及農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入，為我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇。

因此，需要調(diào)整國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資源配置的供給要素，使供給與需求相互協(xié)調(diào)。政府應(yīng)在“調(diào)結(jié)構(gòu)”“補(bǔ)短板”和“提質(zhì)量”等方面發(fā)力。在實(shí)踐上，進(jìn)一步優(yōu)化我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品機(jī)制，有助于推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，提高農(nóng)業(yè)的防災(zāi)減害能力，全面貫徹實(shí)施國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略和精準(zhǔn)扶貧政策。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要意義

一方面，我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，受災(zāi)損失較大。2020 年，我國(guó)自然災(zāi)害以洪澇、地質(zhì)災(zāi)害、風(fēng)雹、臺(tái)風(fēng)災(zāi)害為主，地震、干旱、低溫冷凍、雪災(zāi)、森林草原火災(zāi)等災(zāi)害也有不同程度發(fā)生。全年各種自然災(zāi)害共造成1.38 億人次受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積19 957.7 千公頃，其中絕收2 706.1 千公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失3 701.5 億元［1］；另一方面，我國(guó)是一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、消費(fèi)、貿(mào)易的大國(guó)，每年生產(chǎn)將近20 億噸的農(nóng)產(chǎn)品［2］。在這樣的背景下，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)較大，蘊(yùn)藏著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

黨的十九大報(bào)告提出“加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”等農(nóng)業(yè)發(fā)展目標(biāo)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化離不開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障。作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是世界各國(guó)普遍采用的轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不穩(wěn)定性的重要保障措施，對(duì)防范農(nóng)業(yè)面臨的日益嚴(yán)峻的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定和促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要的“防火墻”和“安全網(wǎng)”作用［3］。

3 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與面臨的挑戰(zhàn)

3.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，亟須優(yōu)化升級(jí)

我國(guó)主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般被稱為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品或者成本保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是針對(duì)小農(nóng)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)而設(shè)計(jì)的，其保障程度偏低而且只承保自然風(fēng)險(xiǎn)。然而，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化快速推進(jìn)的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)群體也在快速擴(kuò)張［4］。原有“廣覆蓋、低保障”的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品將不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障更高層次的需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)亟須優(yōu)化［5］。

3.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障不充分，承保品種少，覆蓋面較小

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平=農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障廣度×農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障深度［6］?！吨袊?guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障研究報(bào)告（2020）》顯示，2019 年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平為23.61%，延續(xù)了增長(zhǎng)勢(shì)頭，但增速僅為1.56%。2020年，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的消息，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保農(nóng)作物品種超過(guò)270 類，覆蓋了農(nóng)林牧漁的各個(gè)方面，但相比于我國(guó)743 種農(nóng)產(chǎn)品而言，占比仍然較低。由此可見(jiàn)，我國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障廣度和保障水平方面仍需提升。

3.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制不盡合理，財(cái)政支持效能和導(dǎo)向性不足

首先，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式較為單一。目前世界各國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的政策有保費(fèi)補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)補(bǔ)貼、培訓(xùn)教育補(bǔ)貼、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)補(bǔ)貼五種形式，而我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持只采用了保費(fèi)補(bǔ)貼一種方式。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策存在明顯的滯后性。黨的十九大報(bào)告和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃明確提出要實(shí)施質(zhì)量興農(nóng)、綠色興農(nóng)戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重點(diǎn)要從產(chǎn)量向質(zhì)量轉(zhuǎn)變。然而，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金還是主要用于大宗農(nóng)產(chǎn)品，對(duì)有利于生態(tài)環(huán)境保護(hù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)貼極少［3］。

3.4 農(nóng)民參保積極性低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏了解

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種商品，人們對(duì)它的需求會(huì)受到收入水平的影響和制約，我國(guó)農(nóng)民收入較低，投保能力相對(duì)欠缺；其次，中國(guó)加入WTO 后，雖然政府通過(guò)各種渠道增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)、保費(fèi)、意義的宣傳，但總體上農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還沒(méi)有充分了解，仍受“靠天吃飯”的傳統(tǒng)思想影響，投保意愿不高；最后，農(nóng)村土地管理分散，家庭養(yǎng)殖規(guī)模小且品種單一，整體經(jīng)濟(jì)價(jià)值較低，相比較高的投保成本且較低的賠付標(biāo)準(zhǔn)，部分農(nóng)民最終選擇放棄投保。

4 國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式及啟示

4.1 美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

美國(guó)以較為成熟的市場(chǎng)體系和發(fā)達(dá)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為依托，以政府財(cái)政資金為支撐，形成了政府扶持的私營(yíng)保險(xiǎn)模式，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為風(fēng)險(xiǎn)管理和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要工具［4］。

美國(guó)農(nóng)業(yè)安全網(wǎng)源于20 世紀(jì)30 年代，以保障農(nóng)民收入為核心目標(biāo)，以維護(hù)食物可持續(xù)充分供給為根本目標(biāo)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮了巨大作用，并經(jīng)歷了“價(jià)格支持—收入支持—風(fēng)險(xiǎn)管理支持”的政策轉(zhuǎn)變。目前，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)項(xiàng)目是農(nóng)業(yè)安全網(wǎng)支出最大的項(xiàng)目，《1994 年聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法案》在該項(xiàng)目中引入收入保障保險(xiǎn)，此后一直受到市場(chǎng)的歡迎，成為保障農(nóng)民收入的有力工具；《2014 年美國(guó)農(nóng)業(yè)法案》對(duì)農(nóng)場(chǎng)商品項(xiàng)目進(jìn)行了改革，運(yùn)行機(jī)制設(shè)計(jì)呈現(xiàn)出保險(xiǎn)化的趨勢(shì)；《2018 年美國(guó)農(nóng)業(yè)法案》，進(jìn)一步延續(xù)了農(nóng)業(yè)安全網(wǎng)政策保險(xiǎn)化的趨勢(shì)［3］。

4.2 日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度與美國(guó)的制度有很大的差異，雖然都是政府強(qiáng)力支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)完全是由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社來(lái)運(yùn)作的。總體而言，日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合，對(duì)于主要的農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，建立了村、府、中央政府三個(gè)層次的互助共濟(jì)體系，通過(guò)實(shí)行兩級(jí)分保的再保險(xiǎn)和靈活的貸款分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，政府作為最后的再保險(xiǎn)人為農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失提供賠償［4］。

2019 年1 月1 日起，日本在全國(guó)范圍內(nèi)推行以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的整體銷售收入作為保險(xiǎn)對(duì)象的農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)。這項(xiàng)舉措一方面引入了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適用范圍，另一方面將保險(xiǎn)對(duì)象擴(kuò)展至整體銷售收入，有利于激勵(lì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者自主經(jīng)營(yíng)嘗試。

4.3 對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)支持政策改革的啟示

美國(guó)對(duì)于農(nóng)作物收入保險(xiǎn)的補(bǔ)貼具有多樣化和差異化的特征，獲得成功的最重要的原因是政府的高度支持，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性和收入保險(xiǎn)管理高度系統(tǒng)性的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)對(duì)農(nóng)作物收入保險(xiǎn)的補(bǔ)貼不僅力度大，而且補(bǔ)貼制度合理、完善，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的增長(zhǎng)，使農(nóng)民收入保持穩(wěn)定。

目前，發(fā)達(dá)國(guó)家政府對(duì)農(nóng)業(yè)支持進(jìn)行了重大調(diào)整，減弱價(jià)格支持而轉(zhuǎn)向不扭曲生產(chǎn)和貿(mào)易的其他方面支持，新的政策強(qiáng)調(diào)農(nóng)民收入、風(fēng)險(xiǎn)管理、環(huán)境外部性和創(chuàng)新問(wèn)題，建立起以非價(jià)格支持為主導(dǎo)的新型農(nóng)業(yè)支持政策體系。由此可見(jiàn)，發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式經(jīng)歷了一系列變化，形成了多方位、較為立體的政策扶持制度，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)支持政策改革有一定的借鑒意義。

5 促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的建議

5.1 探索性推行農(nóng)作物收入保險(xiǎn)

中國(guó)現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，目標(biāo)定位側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收入支持方面發(fā)展利用不足。2017 年，“中央一號(hào)文件”指出，要探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)制度。當(dāng)豐收時(shí)，農(nóng)作物市場(chǎng)價(jià)格受到供需影響常常會(huì)下降，這有可能使得農(nóng)戶收入不增反降。為解決市場(chǎng)價(jià)格下跌給農(nóng)民收入造成的損失，農(nóng)作物收入保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)產(chǎn)量保險(xiǎn)的一些缺點(diǎn)，可以更為有效地保障其收入的穩(wěn)定，能同時(shí)對(duì)產(chǎn)量和價(jià)格的不確定性提供風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)此，建議對(duì)部分地區(qū)、部分農(nóng)作物種類進(jìn)行農(nóng)作物收入保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，同時(shí)加快開(kāi)展相關(guān)制度政策的研究，保障農(nóng)民可以獲得更為穩(wěn)定的收入。

5.2 構(gòu)建“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”理賠體系

傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠，一般是根據(jù)天氣來(lái)監(jiān)測(cè)，或者是根據(jù)理賠員現(xiàn)場(chǎng)查勘定損。區(qū)塊鏈作為新一代信息通信技術(shù)的重要演進(jìn)，具有透明可追溯、數(shù)據(jù)不可篡改等特征，應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以消除信息不對(duì)稱及提高工作效率。對(duì)此，可以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域引入物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)，將納入承保范圍的化學(xué)指標(biāo)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上傳區(qū)塊鏈存證，保險(xiǎn)雙方可實(shí)時(shí)查詢農(nóng)業(yè)指標(biāo)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)提早發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)環(huán)境異常情況、防止數(shù)據(jù)篡改造假和加快定損理賠速度等目標(biāo)。與傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，商業(yè)性物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理賠速度更快，理賠范圍更寬，道德風(fēng)險(xiǎn)更低。

5.3 全方位創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

第一，建立和完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度。建立企業(yè)級(jí)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，利用“獨(dú)立運(yùn)作、因地制宜、分級(jí)管理、統(tǒng)籌使用”的特點(diǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；完善再保險(xiǎn)制度，使保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)得到分散；政府建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的超賠損失，在預(yù)防災(zāi)害、提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平方面發(fā)揮作用。

第二，建立三大主糧收益保險(xiǎn)制度。糧食主產(chǎn)縣獲得配套補(bǔ)貼資金的難度較大，傳統(tǒng)的保成本保險(xiǎn)品種不能滿足農(nóng)民的實(shí)際需求，糧食價(jià)格下跌引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響較大。對(duì)此，建議按照“以我為主，立足國(guó)內(nèi)，確保產(chǎn)能”的國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略，對(duì)主產(chǎn)區(qū)的水稻、玉米、小麥三大主糧實(shí)行收益保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

第三，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)調(diào)劑制度。每年中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼預(yù)算經(jīng)費(fèi)都會(huì)出現(xiàn)大量剩余的情況，一方面部分項(xiàng)目財(cái)政有預(yù)算但資金花不出去，另一方面又要很多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金的需求。對(duì)此，應(yīng)建立健全的保費(fèi)補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)協(xié)調(diào)機(jī)制，形成推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的合力。

第四，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的區(qū)域差異，滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求。一方面，我國(guó)中西部發(fā)展不平衡，政府應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)公司研發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新型產(chǎn)品以滿足新的需求，加大對(duì)貧困地區(qū)的扶持力度，提高補(bǔ)貼水平，扶持特色農(nóng)業(yè)。另一方面，增加農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求。既要有針對(duì)單一種養(yǎng)殖生物的保險(xiǎn)，也要有針對(duì)復(fù)合種植養(yǎng)殖生物的保險(xiǎn)，還可以制訂團(tuán)體收入保障計(jì)劃。

5.4 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制

第一，完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的報(bào)酬激勵(lì)制度。構(gòu)建具有長(zhǎng)期激勵(lì)效果的剩余索取機(jī)制，有效緩解保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)配置效率。

第二，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要確保保險(xiǎn)公司在承保、理賠中做到“五公開(kāi)，三到戶”，切實(shí)做到將各農(nóng)戶的損失情況、理賠金額等信息公布，讓農(nóng)戶了解其他同行的損失和理賠情況。

第三，構(gòu)建甄別支付意愿的保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制。在我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的情形下，各地政府應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況來(lái)確定保費(fèi)補(bǔ)貼的機(jī)制設(shè)計(jì)，以及是否對(duì)不同支付意愿的農(nóng)戶進(jìn)行甄別，以提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)配置效率。