市場經(jīng)濟環(huán)境下的普惠金融發(fā)展路徑探究

徐千惠

(上海工程技術(shù)大學，上海 201620)

0 引言

中國特色的政治經(jīng)濟學從完善初級階段的社會主義生產(chǎn)關(guān)系角度出發(fā)，深刻理解市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型改革的本質(zhì)內(nèi)容，深入認識生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系的作用[1]。在現(xiàn)階段，若想推動社會生產(chǎn)力，必須高度重視已經(jīng)形成的社會生產(chǎn)關(guān)系體系對于我國社會生產(chǎn)力所產(chǎn)生的巨大能動甚至決定性作用。普惠金融就是在原有的生產(chǎn)關(guān)系基礎(chǔ)上進行的改善。多年來，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的事實證明，普惠金融可以產(chǎn)生對我國生產(chǎn)力的正向推動。

1 我國普惠金融的現(xiàn)狀

普惠金融概念來源于英文Inclusive Financial System,是聯(lián)合國在宣傳2005年小額信貸年時創(chuàng)新的詞匯。其基本含義是：能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。狹義的普惠金融是相對于傳統(tǒng)銀行提供廣泛金融服務的群體，是一些低產(chǎn)受眾和農(nóng)戶受眾的統(tǒng)稱；廣義的普惠金融則是指為社會所有人、所有機構(gòu)團體和所有行業(yè)提供平等金融產(chǎn)品和金融服務。

近年來，我國政府高度重視普惠金融問題，出臺了一系列主導的政策扶持措施。一是財政扶持政策。對符合規(guī)定的新型農(nóng)村金融機構(gòu)給予一定補貼，開展扶貧貸款貼息的政策，并由中央財政開始實行扶貧貸款貼息政策，引導金融資本投向農(nóng)村貧困地區(qū)，另外，鼓勵金融機構(gòu)發(fā)展小額貸款業(yè)務和支持農(nóng)業(yè)行業(yè)建設(shè)、支持農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和支持農(nóng)民主體經(jīng)營。二是稅收優(yōu)惠政策。財政部對農(nóng)村金融機構(gòu)征收較低的營業(yè)稅，而對涉農(nóng)扶農(nóng)的金融類業(yè)務的利息收入則實行免征政策，實行鼓勵的發(fā)展機制。三是差別化的貨幣信貸措施。中國人民銀行對農(nóng)村金融機構(gòu)的存款準備金率執(zhí)行較低的標準。

普惠金融很大一部分在涉農(nóng)領(lǐng)域，針對農(nóng)村金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，我國以涉農(nóng)金融機構(gòu)為主導，不斷完善農(nóng)村支付服務組織架構(gòu)。一是把現(xiàn)代化支付系統(tǒng)引入村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。二是牽頭成立全國性農(nóng)村信用社資金清算中心，改善農(nóng)村地區(qū)的支付清算服務，完善農(nóng)村支付體系。三是將農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點接入中國人民銀行跨行支付系統(tǒng)，指導涉農(nóng)金融機構(gòu)進行電子信息化改革，加快各層級網(wǎng)點間的網(wǎng)絡建設(shè)速度，改善支付結(jié)算渠道。四是改善機構(gòu)硬件設(shè)施，并著手建設(shè)農(nóng)村信用體系，完善信息采集制度，規(guī)范錄入人民銀行牽頭設(shè)立的個人信用信息數(shù)據(jù)庫，將征信系統(tǒng)覆蓋至農(nóng)村地區(qū)[2]。

2 普惠金融發(fā)展遇阻的原因

我國惠普金融發(fā)展受阻的原因可從經(jīng)濟規(guī)律、法律保障和惠普受眾自身情況三方面進行具體分析。

(1)經(jīng)濟規(guī)律方面。首先，因農(nóng)民主要從事的是第一部類物質(zhì)擴大再生產(chǎn)，生產(chǎn)資料的生產(chǎn)增長高度依賴于消費資料的增長來提供，所以，大部分農(nóng)村客戶有金融服務需求，這些需求涉及農(nóng)業(yè)擴大再生產(chǎn)、小本生意經(jīng)營、創(chuàng)辦小型企業(yè)等多方面，但農(nóng)村客戶無抵押品，不能滿足貸款條件所需的技術(shù)要求和風險管理要求，導致大部分的資金需求無法被金融機構(gòu)所認同，致使部分普惠金融需求被視為無效需求。其次，當前我國鄉(xiāng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點較少，單個網(wǎng)點服務范圍過大，基礎(chǔ)金融服務可獲得性較差。同時，受農(nóng)村客戶對柜面服務的依賴習慣短期內(nèi)難以改變的影響，農(nóng)民對非現(xiàn)金支付結(jié)算認可度不高，也制約了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務的快速推廣。

(2)法律保障方面。首先，法制不健全導致懲戒機制無效。良好的金融法律制度是促進普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)，法律法規(guī)不健全給普惠金融的建設(shè)帶來較大阻力。其次，普惠金融領(lǐng)域內(nèi)法律法規(guī)仍不完善。普惠金融的主要內(nèi)容是小額信貸和小微金融，而國內(nèi)對小額信貸機構(gòu)的法律約束并不完善，雖然出臺了部分針對小額貸款的政策和文件，但相關(guān)政策與文件均未提升到立法層面。

(3)普惠受眾自身情況方面，農(nóng)村空心化問題嚴重、經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)年輕人多數(shù)前往城市繁華區(qū)域，勞動力流向大城市的情況比較明顯，給普惠金融帶來較大困難。另外，年輕人從銀行借款后外出務工，作為農(nóng)村金融需求主體的農(nóng)民缺乏相關(guān)的金融知識教育，金融意識和信用意識比較淡薄，這就加大了農(nóng)村地區(qū)金融服務的難度。

3 發(fā)展普惠金融的路徑對策

3.1 普惠金融政策建設(shè)

普惠金融服務包括財政和稅收在內(nèi)的金融政策扶持。通過加大政策扶持，引導社會資金流入普惠領(lǐng)域，并加強金融體系建設(shè)，健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，將金融機構(gòu)與政府平臺結(jié)合起來，在數(shù)據(jù)統(tǒng)計、資源共享領(lǐng)域獲得突破，以可負擔的成本為小微企業(yè)主、農(nóng)民、城鄉(xiāng)低收入人群和殘疾人等特殊群體提供適當?shù)?、有效的金融服務，并將服務量化總結(jié)，變成可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)驗。

調(diào)整監(jiān)管政策。將金融普惠服務的監(jiān)管方向由限制向支持轉(zhuǎn)變，促進貧困地區(qū)信貸資金的投放和流動，提升普惠經(jīng)濟發(fā)展的有效性和均衡性。隨著普惠領(lǐng)域資金配置率的提升，原有的粗放式發(fā)展中的資金支持將被削弱，普惠經(jīng)濟發(fā)展結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的有效監(jiān)管，將鼓勵普惠金融各系統(tǒng)開放和競爭，提高金融服務的可得性。

3.2 普惠金融信用環(huán)境建設(shè)

一是加強宣傳引導。定期向貧困地區(qū)的群眾開展金融知識普及活動，提高貧困地區(qū)金融消費者風險識別和誠信合規(guī)的意識和能力，宣傳形式可設(shè)置為金融機構(gòu)“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，科技協(xié)會涉農(nóng)金融培訓活動，農(nóng)業(yè)、林業(yè)部門新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融技術(shù)培訓活動、公安經(jīng)偵部門信用法律宣傳等，與新聞媒體一起加強信貸信用宣傳，營造信用環(huán)境。

二是加大失信案件處理力度。對普惠地區(qū)進行征信知識普及的同時，將實際失信案件處理情況一并廣而告之，對正在處理的失信案件采取不推諉寬辦、不姑息縱容的態(tài)度。

三是進行信用村建設(shè)。選擇特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中、資金需求旺盛的貧困村開展信用村建設(shè)活動，向全村提供包括信貸、存儲、支付、電子銀行在內(nèi)的綜合金融服務，建設(shè)信貸集聚村落，并迅速發(fā)揮模范作用，帶動其他地區(qū)推進“整村授信”“批量開發(fā)”。

3.3 優(yōu)化普惠金融形態(tài)

普惠金融屬于一種社會再分配，即是一種群體之間的再分配制度，如果普惠群體受到益處，另外一個失去益處的群體又是誰？無論理論還是歷史經(jīng)驗都證明，“普惠”是具有“排他”性的，即通過打擊另外一個群體的權(quán)益以確保需要制度傾斜的群體利益。這就從經(jīng)濟學角度導致了普惠的不可持續(xù)性，不能強加并先驗地認定普惠金融就是單獨地向弱勢群體配置金融資源，而是讓弱勢群體參與到“金融-實體經(jīng)濟”循環(huán)過程中來，使之在經(jīng)濟增長中改變自身資源。換句話說，普惠金融不單單把農(nóng)戶等弱勢群體作為融資方，而是視其為集投融資方為一體的金融服務對象。立足于以上普惠金融框架建立的普惠金融供應形態(tài)應分為互助普惠金融、合作普惠金融和眾籌普惠金融。不論哪種形態(tài)，目的都是希望受金融扶持的普惠群體有自我發(fā)展和自我生產(chǎn)的能力，這種能力才是解決普惠問題、強化金融效力的最終目的。

3.4 提高普惠金融效益

普惠金融出現(xiàn)形式為“使群體擁有自我發(fā)展和自我生產(chǎn)的能力”和參與到“金融-實體經(jīng)濟”的循環(huán)中來，那么實體經(jīng)濟就一定會出現(xiàn)“商品”。商品是指用來交換的勞動產(chǎn)品，是使用價值和價值的統(tǒng)一體，它體現(xiàn)一定的社會生產(chǎn)關(guān)系。

商品質(zhì)量的好壞便是檢驗普惠金融效果的指標，因此在提供金融普惠支持的基礎(chǔ)上要重視普惠用途，不能單單以發(fā)放了多少貸款來確定普惠率情況。具體表現(xiàn)在：如果普惠金融支持的是勞動力市場，那么勞動產(chǎn)品效能和勞動質(zhì)量要有所提高；如果普惠金融支持的是生產(chǎn)市場，那么實體產(chǎn)品的價值和使用價值應有所改善和提高。

3.5 優(yōu)化普惠金融產(chǎn)品

目前，國內(nèi)社會經(jīng)濟主要矛盾是人民對于經(jīng)濟文化迅速發(fā)展的需要同當前經(jīng)濟文化不太能滿足人民需要的狀況之間的矛盾，因此用金融產(chǎn)品來滿足普惠受眾的經(jīng)濟需求是解決社會經(jīng)濟矛盾的重要途徑。普惠金融產(chǎn)品的重要體現(xiàn)是小額貸款，小額貸款是指以個人或家庭為核心的、金額較小的個人經(jīng)營類貸款，在國內(nèi)主要體現(xiàn)為三農(nóng)和微小企業(yè)主貸款。小額貸款由于其金額小、手續(xù)簡便，在普惠金融服務領(lǐng)域占有很重要的位置，用SWORT分析法分析小額貸款對普惠金融的推動，如圖1所示。

從圖1中可以看出，小額貸款在普惠金融推進過程中有較大的市場和政策支持。在具體信貸管理過程中，要強化小額貸款優(yōu)勢，利用好政策導向，減少信用成本和人員成本，在維持低利率的情況下確保金融機構(gòu)、受眾客戶實現(xiàn)雙贏。

3.6 提升普惠金融服務

普惠金融發(fā)展狀況影響因素有很多，其中普惠服務占有很重要的地位，在國內(nèi)對普惠金融現(xiàn)狀的研究中出現(xiàn)了“普惠金融指數(shù)”[3]，如表1所示。

指數(shù)中選取的六大指標包含了“每萬平方公里和每萬人擁有的銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)”和“銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)”。這兩個指標與普惠金融指數(shù)均為正相關(guān)關(guān)系，且用指標的變異系數(shù)法來計算權(quán)重和最終數(shù)值。換而言之，金融機構(gòu)提供普惠服務的場所和人員對整個普惠指數(shù)有著至關(guān)重要的作用，因此增加金融派駐數(shù)量和金融服務人員，并不斷提升人員服務素養(yǎng)，提升金融服務質(zhì)量是增加普惠金融效益的重要方法。

4 結(jié)論

中國特色的政治經(jīng)濟學重大創(chuàng)新之處在于將政治經(jīng)濟學同改革開放的實踐相結(jié)合，賦予了嶄新的中國因素和時代因素。普惠金融便是在這個階段提出的符合中國國情和時代特點的經(jīng)濟方法措施，立足于我國國情和我國發(fā)展的實際情況。它的實施必將在現(xiàn)有客觀經(jīng)濟條件的基礎(chǔ)上改善人們在生產(chǎn)中的地位和相互關(guān)系，促進生產(chǎn)力的發(fā)展。

表1 中國“普惠金融指數(shù)”選取指標