新時(shí)代統(tǒng)籌金融科技發(fā)展與金融穩(wěn)定的對(duì)策研究

焦文婷，陳丹臨，范 瑋

(江蘇省社會(huì)科學(xué)院，江蘇 南京 210004)

0 引言

以金融科技為抓手，盡快實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是新時(shí)代金融行業(yè)的發(fā)展方向與發(fā)展重點(diǎn)。繼《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》之后，2022年初，我國(guó)進(jìn)一步發(fā)布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》)?！兑?guī)劃》明確了未來(lái)3年我國(guó)金融科技發(fā)展的總體思路、目標(biāo)和重點(diǎn)任務(wù)的同時(shí)，還著重強(qiáng)調(diào)了金融科技發(fā)展中的安全問(wèn)題，例如“強(qiáng)化金融科技治理”“健全金融科技倫理規(guī)范體系”，要在“保障安全和隱私前提下”推動(dòng)數(shù)據(jù)有序共享與綜合應(yīng)用，以及“健全安全與效率并重的科技成果應(yīng)用體制機(jī)制”等。2022年4月，《中華人民共和國(guó)金融穩(wěn)定法(草案征求意見稿)》的問(wèn)世意味著維護(hù)我國(guó)金融穩(wěn)定已有法可依。金融科技安全健康發(fā)展的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，堅(jiān)持發(fā)展金融科技的同時(shí)營(yíng)造穩(wěn)定安全的金融系統(tǒng)，維護(hù)我國(guó)金融穩(wěn)定發(fā)展，就能在國(guó)際局勢(shì)復(fù)雜、新冠疫情流行與經(jīng)濟(jì)下行壓力加大之際，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行提供有力支撐。

1 金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 數(shù)字支付業(yè)務(wù)量保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)

中國(guó)人民銀行《2021年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2021年，我國(guó)銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2 749.69億筆，金額2 976.22萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)16.90%和9.75%。其中：網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)1 022.78億筆，金額2 353.96萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)16.32%和8.25%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1 512.28億筆，金額526.98萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)22.73%和21.94%；電話支付業(yè)務(wù)2.73億筆，同比增長(zhǎng)16.68%，金額11.65萬(wàn)億元，同比下降8.48%。非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)10 283.22億筆，金額355.46萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)24.30%和20.67%。

我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)不論是金額還是數(shù)量都逐年增長(zhǎng)，尤其是非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)量增長(zhǎng)迅速，如表1(數(shù)據(jù)來(lái)源為中國(guó)人民銀行)所示。

表1 我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)概況(2015—2021年)

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐步溯本正源

雖然國(guó)內(nèi)金融偽創(chuàng)新、P2P等金融亂象一度將金融科技推上風(fēng)口浪尖，更有甚者對(duì)部分區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定造成了一定影響，但隨著《規(guī)劃》的出臺(tái)與推行，央行啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，推動(dòng)中國(guó)版“監(jiān)管沙盒”落地，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸溯本正源，向著一個(gè)新的發(fā)展階段穩(wěn)定邁進(jìn)。

按照國(guó)家統(tǒng)一部署，以江蘇省為例，持續(xù)開展針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的專項(xiàng)整治工作。整治對(duì)象覆蓋了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理、互聯(lián)網(wǎng)外匯交易、虛擬貨幣交易、非銀行支付、ICO等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。此外，江蘇省還在全省范圍內(nèi)重點(diǎn)實(shí)施“P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)專項(xiàng)整治”，專項(xiàng)整治期間總共將216家P2P網(wǎng)貸法人機(jī)構(gòu)納入整治對(duì)象。2020年，江蘇省成為國(guó)內(nèi)第17個(gè)宣告全面取締P2P的省級(jí)行政區(qū)。江蘇省216家P2P網(wǎng)貸法人機(jī)構(gòu)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)新增業(yè)務(wù)零增長(zhǎng)，這意味著該行業(yè)的全面性退出。

近年來(lái)，監(jiān)管部門接連發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法(試行)》《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》等辦法通知，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得重要階段性成果。截至2020年年底，全國(guó)P2P平臺(tái)已全部清零，網(wǎng)絡(luò)小貸、聯(lián)合貸以及助貸逐漸規(guī)范，各類螞蟻集團(tuán)等高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)得到有序處置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從追求規(guī)模擴(kuò)張向追求高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，行業(yè)規(guī)范發(fā)展態(tài)勢(shì)加速形成。

1.3 金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平較高

金融科技的發(fā)展依托于較高水平的新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?！吨袊?guó)新基建競(jìng)爭(zhēng)力指數(shù)白皮書(2021年)》顯示，我國(guó)新基建競(jìng)爭(zhēng)力指數(shù)為70.1，其中信息基礎(chǔ)設(shè)施指數(shù)為70。工信部發(fā)布的《2021年通信業(yè)統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2021年全國(guó)移動(dòng)通信基站總數(shù)達(dá)996萬(wàn)個(gè)，全年凈增65萬(wàn)個(gè)，其中4G基站達(dá)590萬(wàn)個(gè)，5G基站為142.5萬(wàn)個(gè)，全年新建5G基站超65萬(wàn)個(gè)。目前已建成全球規(guī)模最大的5G網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)覆蓋全國(guó)所有地級(jí)市城區(qū)、超過(guò)98%的縣城城區(qū)和80%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)區(qū)，5G基站總量占全球60%以上。

從區(qū)域發(fā)展來(lái)看，新基建競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的地區(qū)主要集中在粵港澳大灣區(qū)(廣東)、長(zhǎng)三角地區(qū)和京津冀地區(qū)。廣東、江蘇、北京的新基建競(jìng)爭(zhēng)力指數(shù)在80以上，浙江、福建、上海、山東、河南、安徽、四川的新基建競(jìng)爭(zhēng)力指數(shù)為70～80，其他省份的新基建競(jìng)爭(zhēng)力指數(shù)為65～70。

以江蘇省為例，截至2022年5月底，全省累計(jì)開通5G基站14.9萬(wàn)個(gè)，位居全國(guó)第2，基本實(shí)現(xiàn)城市、縣城和重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋；建成南通國(guó)家數(shù)據(jù)中心產(chǎn)業(yè)園、昆山花橋經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)兩大國(guó)家級(jí)新型工業(yè)化產(chǎn)業(yè)示范基地(數(shù)據(jù)中心類)和國(guó)家超級(jí)計(jì)算無(wú)錫中心、昆山中心等超算設(shè)施；此外，江蘇還積極推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)示范應(yīng)用工程和公共服務(wù)平臺(tái)項(xiàng)目建設(shè)，為構(gòu)建區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施框架提供大力支持，蘇州成為數(shù)字貨幣首批試點(diǎn)城市之一。2021年，江蘇省人民政府辦公廳發(fā)布《江蘇省“十四五”新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃》并詳細(xì)制定了“十四五”期間江蘇發(fā)展新型基礎(chǔ)設(shè)施的主要目標(biāo)。江蘇省新型基礎(chǔ)建設(shè)的重點(diǎn)領(lǐng)域如表2所示。

2 金融科技在維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用

2.1 提升金融系統(tǒng)效率

金融科技打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)時(shí)間和空間的限制，“零接觸”的服務(wù)能力也成為金融行業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。首先，金融科技可以通過(guò)大數(shù)據(jù)和算法優(yōu)化資源配置效率；其次，通過(guò)線上服務(wù)和交易渠道，金融科技還能提升金融系統(tǒng)的運(yùn)行、支付、清算和結(jié)算效率；金融科技的運(yùn)用大幅提升了溝通和服務(wù)效率，大大提升了金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理效率等。尤其在新冠疫情仍然流行的當(dāng)下，許多線下活動(dòng)受限，線上化和數(shù)字化發(fā)展是大勢(shì)所趨，金融科技保障了整個(gè)金融系統(tǒng)的正常平穩(wěn)高效運(yùn)行[1-2]。

表2 江蘇省新型基礎(chǔ)建設(shè)的重點(diǎn)領(lǐng)域

2.2 緩解信息不對(duì)稱，增強(qiáng)交易安全性

金融科技的運(yùn)用可以降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提升金融市場(chǎng)的透明度。例如，區(qū)塊鏈通過(guò)去中心化的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)和防止偽造、篡改交易信息的密碼技術(shù)，建立起點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、端到端的交易信任機(jī)制，不需要第三方中介機(jī)構(gòu)介入交易過(guò)程，極大地降低了信用成本，提高了市場(chǎng)透明度，緩解了市場(chǎng)信息不對(duì)稱和交易不安全的問(wèn)題。此外，基于大數(shù)據(jù)綜合分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況和償債能力等，提升對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與預(yù)警能力，甄別高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，從而有效解決金融資金脫實(shí)向虛和空轉(zhuǎn)等問(wèn)題。

2.3 為金融監(jiān)管提供更多工具

科技介入金融帶來(lái)便捷，也增加了傳統(tǒng)監(jiān)管的難度；而監(jiān)管科技的發(fā)展為金融監(jiān)管提供了更多工具，有利于完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理的覆蓋度,提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性,提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)確性。監(jiān)管科技可以連接金融市場(chǎng)和金融監(jiān)管，更加快速精準(zhǔn)地監(jiān)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)，并降低監(jiān)管成本。例如，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合科學(xué)的決策方法和手段，可以分析、監(jiān)測(cè)并預(yù)警金融交易的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，有效預(yù)防偶然事件風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。此外，監(jiān)管科技的運(yùn)用還在反欺詐、反洗錢領(lǐng)域發(fā)揮重要作用。

2.4 提高金融普惠度，助力共同富裕

金融科技可以擴(kuò)大我國(guó)金融體系、金融服務(wù)的廣度和深度，通過(guò)發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，搭建金融數(shù)字化體系，實(shí)現(xiàn)線上經(jīng)營(yíng)一體化，實(shí)現(xiàn)區(qū)域金融信息數(shù)據(jù)共享，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)線上跨區(qū)域提供金融服務(wù)。從前受地理位置等因素限制的“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)，也因科技發(fā)展而享受到更安全、更便捷的金融服務(wù)[3]。金融科技促進(jìn)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)扶貧，助推縮小貧富差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕，已經(jīng)成為普惠金融快速發(fā)展的有力支撐。此外，金融科技的發(fā)展還能大大提高居民、中小企業(yè)金融服務(wù)的可得性和便利程度，解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)和投資風(fēng)險(xiǎn)分散化。

3 金融科技可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

3.1 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

金融科技的興起與發(fā)展都建立在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)基礎(chǔ)之上，然而這些技術(shù)尚未完全成熟，仍然存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。例如，在信息數(shù)據(jù)的收集、處理、傳輸以及運(yùn)用過(guò)程中，任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題或者操作失誤都極有可能發(fā)生數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)，或者出現(xiàn)業(yè)務(wù)中斷的情況，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)漏洞遭遇網(wǎng)絡(luò)攻擊等。近年來(lái)，諸如Wannacry事件、NotPetya事件等網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)事件導(dǎo)致金融部門遭受嚴(yán)重?fù)p失。因此，在金融科技的實(shí)際應(yīng)用中，受制于技術(shù)自身的缺陷和風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)或者政府有關(guān)部門對(duì)待金融科技需保持謹(jǐn)慎。

3.2 金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融科技應(yīng)用越來(lái)越普遍，金融系統(tǒng)的運(yùn)行也越來(lái)越復(fù)雜，金融系統(tǒng)的不確定性大大增加。金融科技的運(yùn)用不僅會(huì)加速風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，而且增加了新的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑；不僅可能影響我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和整個(gè)金融體系的安全運(yùn)行，還可能使跨境金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)金融系統(tǒng)穩(wěn)定造成沖擊和影響。例如，2010年美國(guó)道瓊斯指數(shù)在半小時(shí)內(nèi)暴跌700點(diǎn)，之后又戲劇性地反彈600點(diǎn)的“閃電崩盤”事件，讓美國(guó)股市暫時(shí)性蒸發(fā)了1萬(wàn)億美元，其中一個(gè)重要原因是自動(dòng)化交易的算法缺陷[4]。

3.3 監(jiān)管難度升級(jí)

首先，金融科技以其新的技術(shù)、新的形式快速發(fā)展，監(jiān)管部門要有效地把握風(fēng)險(xiǎn)和效率的最佳平衡，往往需要更強(qiáng)的技術(shù)、更巨大的成本投入以及更加快速有效的應(yīng)對(duì)措施。其次，金融與科技的深度融合，改變了傳統(tǒng)金融運(yùn)行機(jī)理，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)更加普遍，多種業(yè)務(wù)交叉融合，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)交織復(fù)雜、隱蔽性增加，難以識(shí)別。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性會(huì)加重信息不對(duì)稱，打著消費(fèi)金融等科技創(chuàng)新的名義，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)金融欺詐、非法集資的違法犯罪行為屢禁不止，呈越來(lái)越隱蔽的趨勢(shì)。以上種種都加大了我國(guó)金融監(jiān)管的難度[5-6]。

3.4 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)復(fù)雜度上升

一方面，消費(fèi)者數(shù)據(jù)泄露常有發(fā)生。金融科技的應(yīng)用依托于海量數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中，技術(shù)漏洞或惡意攻擊等都可能使大量敏感信息直接暴露。同時(shí)，部分金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員對(duì)消費(fèi)者的敏感信息數(shù)據(jù)仍缺乏保護(hù)意識(shí);某些金融科技創(chuàng)新活動(dòng)甚至不惜犧牲客戶數(shù)據(jù)隱私，以達(dá)到創(chuàng)新目的，導(dǎo)致信息泄露。另一方面，消費(fèi)者維權(quán)難度較大。金融科技的發(fā)展也產(chǎn)生了新型網(wǎng)絡(luò)金融欺詐等違法犯罪行為，不法分子竊取數(shù)據(jù)的手段不斷翻新，個(gè)人隱私泄露等安全事件頻頻發(fā)生，消費(fèi)者權(quán)益受到侵害之后較難維權(quán)。

4 新時(shí)代統(tǒng)籌金融科技發(fā)展與金融穩(wěn)定的對(duì)策建議

4.1 金融和技術(shù)要互相匹配互相融合

針對(duì)當(dāng)前存在的一味追求技術(shù)創(chuàng)新而忽視金融安全與金融穩(wěn)定的現(xiàn)象：一方面要認(rèn)清新一代信息技術(shù)本質(zhì)，對(duì)新興技術(shù)應(yīng)存有敬畏心，避免技術(shù)濫用，要為技術(shù)匹配合適的金融場(chǎng)景應(yīng)用；另一方面要尊重金融的內(nèi)在規(guī)律和邏輯，對(duì)技術(shù)進(jìn)行必要的重新架構(gòu)，以匹配金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程。只有金融與科技相互匹配，相互融合，才能在保障金融穩(wěn)定安全的前提下發(fā)揮金融和技術(shù)的融合優(yōu)勢(shì)。此外，在發(fā)展金融科技的同時(shí)，還要保留必要的、傳統(tǒng)的、有效的金融交易渠道和服務(wù)方式。

4.2 金融科技與監(jiān)管科技共同發(fā)展

金融科技涉及的新興技術(shù)是傳統(tǒng)監(jiān)管模式和監(jiān)管手段不能完全有效監(jiān)管的。而監(jiān)管科技對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警、甄別、處置比傳統(tǒng)手段更加快速精準(zhǔn)有效，其可以連接金融市場(chǎng)和金融監(jiān)管，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等新興技術(shù)創(chuàng)新金融監(jiān)管工具，建立和完善常態(tài)化金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，完善我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的覆蓋度，提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性，提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)確性，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管成本等。監(jiān)管科技的發(fā)展將有助于推動(dòng)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平和金融系統(tǒng)安全性的提升。

4.3 監(jiān)管“松弛”有度，合理把握創(chuàng)新邊界

金融科技本身同時(shí)具有“創(chuàng)新性”和“風(fēng)險(xiǎn)性”雙重屬性，因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要看到金融科技創(chuàng)新在未來(lái)金融發(fā)展中的重要作用，以開放包容的態(tài)度支持金融創(chuàng)新，創(chuàng)造寬松、公平的創(chuàng)新環(huán)境，又要認(rèn)識(shí)到金融科技背后潛藏的或其帶來(lái)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，正面引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展金融科技創(chuàng)新，在業(yè)務(wù)審批中考慮創(chuàng)新是否與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配，堅(jiān)持謹(jǐn)慎推廣的原則進(jìn)行監(jiān)管。避免只注重創(chuàng)新而放松管制或者只考慮其風(fēng)險(xiǎn)而壓制創(chuàng)新這兩種片面的監(jiān)管方式，努力探索“鼓勵(lì)創(chuàng)新”與“金融安全”之間的平衡點(diǎn)。此外，政府應(yīng)當(dāng)盡量減少行政性干預(yù)，金融科技發(fā)展方向和內(nèi)容應(yīng)當(dāng)由市場(chǎng)需求決定。

4.4 重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與教育

首先，監(jiān)管部門要明確界定金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新與金融違規(guī)的界限，積極查處金融機(jī)構(gòu)的“偽創(chuàng)新”，對(duì)金融科技企業(yè)進(jìn)行摸底和風(fēng)險(xiǎn)排查。大力整頓金融違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)肅處理違規(guī)從業(yè)人員。其次，嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)，針對(duì)違法犯罪行為越來(lái)越隱蔽的特點(diǎn)，要做好長(zhǎng)期“作戰(zhàn)”準(zhǔn)備。同時(shí)，持續(xù)推進(jìn)金融科技領(lǐng)域數(shù)據(jù)使用合規(guī)合法，加快完善相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)數(shù)據(jù)濫用、人為數(shù)據(jù)泄露等行為做出明確約束，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及壟斷等方面做出相應(yīng)認(rèn)定。此外，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)人民群眾尤其是中老年群體的宣傳教育，加大金融科技知識(shí)普及力度，嚴(yán)防金融科技欺詐，增強(qiáng)隱私觀念與維權(quán)意識(shí)。

5 結(jié)語(yǔ)

金融科技是傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵抓手，也是我國(guó)金融安全與穩(wěn)定的重要保障。但金融科技的發(fā)展也伴隨著新的風(fēng)險(xiǎn)以及新的傳播方式等，給我國(guó)金融穩(wěn)定帶來(lái)了一定挑戰(zhàn)。建議從技術(shù)本身嚴(yán)格把控，同時(shí)發(fā)展監(jiān)管科技，合理把握創(chuàng)新邊界，注重消費(fèi)者宣傳教育和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，統(tǒng)籌我國(guó)金融科技發(fā)展和金融系統(tǒng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。