金融科技在普惠金融服務(wù)中的應(yīng)用研究

郭 志

（山東臨朐聚豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，山東 濰坊 262600）

我國雖然是世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但是由于地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，導(dǎo)致金融資源分配不均的問題凸顯。為了優(yōu)化金融資源配置效率，我國在2016年出臺(tái)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，以大力推廣普惠金融服務(wù)，提高金融資源配置水平。各大商業(yè)銀行紛紛響應(yīng)國家號(hào)召，將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)深入偏遠(yuǎn)和貧困地區(qū)，使得金融服務(wù)能夠覆蓋更多地區(qū)，讓更多人民享受良好的金融服務(wù)。但是商業(yè)銀行在開展普惠金融服務(wù)時(shí)，面臨著普惠金融服務(wù)成本高、服務(wù)環(huán)境差、貧困地區(qū)金融服務(wù)效率低等問題。為了解決這類問題，近些年我國普惠金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，衍生出金融科技。一方面，利用金融科技可以實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域無時(shí)間限制的金融服務(wù)，能夠?yàn)槿珖鞯厝嗣裉峁o差別的金融服務(wù)；另一方面，商業(yè)銀行無須耗費(fèi)大量財(cái)力來將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開到邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)，只需確保邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)人民能上網(wǎng)，即可享受普惠金融服務(wù)。金融科技的加持，促進(jìn)了金融服務(wù)的合理分配[1]。目前金融科技的應(yīng)用剛起步，還存在一系列的問題，嚴(yán)重影響金融科技在普惠金融中的全面深入應(yīng)用，因此本文對(duì)金融科技在普惠金融服務(wù)中的應(yīng)用研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、金融科技與普惠金融相關(guān)理論概述

1.普惠金融的定義及中國實(shí)踐

2005年聯(lián)合國首次提出普惠金融的概念，并將其定義為堅(jiān)持機(jī)會(huì)平等和可持續(xù)發(fā)展原則的面向社會(huì)全體人員提供的金融服務(wù)。我國作為聯(lián)合國成員之一，積極響應(yīng)聯(lián)合國普惠金融發(fā)展號(hào)召，大力開展普惠金融服務(wù)，例如大力開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，將支付、匯款、貸款和典當(dāng)?shù)葮I(yè)務(wù)都納入普惠金融服務(wù)中[2]。幾十年的發(fā)展，目前我國已經(jīng)建立起了由金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)需求者共同組成的普惠金融發(fā)展體系。金融監(jiān)管部門做好普惠金融服務(wù)制度的頂層設(shè)計(jì)，完善普惠金融相關(guān)的政策和法律，確保普惠金融服務(wù)的全面深入推進(jìn)；金融機(jī)構(gòu)不僅要加強(qiáng)有形的普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也要確保無形的普惠金融服務(wù)質(zhì)量；普惠金融需求者是普惠金融發(fā)展體系的落腳點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)圍繞需求者的需求來制定相應(yīng)的金融服務(wù)[3]。

2.金融科技的定義及發(fā)展歷程

2016年全球金融穩(wěn)定委員會(huì)將金融科技定義為：利用電子技術(shù)來對(duì)金融數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深入分析，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)等高新技術(shù)將傳統(tǒng)實(shí)體金融服務(wù)轉(zhuǎn)化為虛擬電子系統(tǒng)來提供金融服務(wù)的金融服務(wù)方式。金融科技實(shí)際上是金融數(shù)據(jù)信息在傳輸、交互、分析和應(yīng)用等方面的變革，它能夠利用互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，并且降低金融服務(wù)成本[4]。

金融科技的發(fā)展一共有三個(gè)階段。第一階段是金融電子化階段，主要是通過信息技術(shù)來自動(dòng)辦理金融服務(wù)，利用信息技術(shù)來收集分析金融數(shù)據(jù)信息，主要應(yīng)用在交易業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、ATM機(jī)和POS機(jī)領(lǐng)域。第二階段是金融移動(dòng)化階段。通過移動(dòng)智能設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)金融信息的交互使用，主要應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域。第三階段是金融科技化階段，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)和人工智能技術(shù)等高新技術(shù)來優(yōu)化升級(jí)金融服務(wù)，降低金融服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，為用戶提供高質(zhì)量高效率的金融服務(wù)，主要應(yīng)用在大數(shù)據(jù)征信、智能營業(yè)廳、智能投資和金融云等領(lǐng)域。

3.金融科技在普惠金融服務(wù)中的應(yīng)用價(jià)值

首先，金融科技能夠幫助普惠金融擴(kuò)展服務(wù)范圍，使得普惠金融能夠服務(wù)更多客戶，并且結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)來建立立體化的營銷體系，不斷拓寬客戶取得，優(yōu)化普惠金融服務(wù)及體驗(yàn)。

其次，金融科技能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)征信服務(wù)提供新路徑。征信服務(wù)體系是普惠金融發(fā)展的必要條件，能夠有效降低金融機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，將低信用客戶拒之門外，避免其無力償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，金融科技可以利用大數(shù)據(jù)來做好金融風(fēng)險(xiǎn)管理。金融機(jī)構(gòu)不僅關(guān)注獲客和運(yùn)營，同樣也關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)。利用金融科技能夠完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)等科技來提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，已經(jīng)成為金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)、“三農(nóng)”和低收入人群。在普惠金融的投后和貸后管理上，還可以利用金融科技來做好貸后客戶動(dòng)態(tài)跟蹤，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶資金風(fēng)險(xiǎn)并做好預(yù)防措施。通過金融科技來跟蹤投資項(xiàng)目動(dòng)態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)苗頭就做好預(yù)防措施，及時(shí)撤資或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，降低投資風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率或損失程度。

二、金融科技應(yīng)用于普惠金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.金融科技應(yīng)用于普惠金融服務(wù)的路徑

目前我國金融科技應(yīng)用于普惠金融的路徑有四。第一條路徑是建立普惠金融產(chǎn)品體系。此路徑可以借助云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)等金融科技來構(gòu)建和完善普惠金融產(chǎn)品體系，將金融產(chǎn)品從線下發(fā)展至線上，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來分析不同客戶的金融產(chǎn)品喜好，并投其所好為不同客戶定制和開發(fā)滿足其需求的金融產(chǎn)品，也可以根據(jù)各地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和金融服務(wù)需求來開發(fā)具有地方特色的普惠金融產(chǎn)品。第二條路徑是建立普惠金融服務(wù)生態(tài)。利用各類金融科技的融合來實(shí)現(xiàn)支付、理財(cái)和結(jié)算等金融服務(wù)的線上操作。第三條路徑是完善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理。利用區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)來對(duì)客戶資金信息、征信信息和企業(yè)經(jīng)營信息、財(cái)務(wù)信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)客戶或企業(yè)存在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，就及時(shí)催收或者凍結(jié)資金，避免給金融機(jī)構(gòu)自己帶來經(jīng)濟(jì)損失，或者降低金融風(fēng)險(xiǎn)的危害。第四條路徑是完善普惠金融業(yè)務(wù)流程，利用金融科技來簡(jiǎn)化綜合管理平臺(tái)業(yè)務(wù)辦理流程，并利用金融科技來建立網(wǎng)上智能銀行，提高線上金融服務(wù)效率，開展線上線下雙線金融服務(wù)模式。

2.金融科技應(yīng)用于普惠金融服務(wù)的模式

在利用金融科技來發(fā)展普惠金融的過程中，不同的金融機(jī)構(gòu)具有不同的發(fā)展模式，整體來看，目前我國金融科技應(yīng)用于普惠金融服務(wù)的發(fā)展模式主要有三種。第一種是以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的廣域規(guī)?；l(fā)展模式。它的發(fā)展策略是依靠農(nóng)行廣大的客戶群體來降低建立網(wǎng)店和實(shí)體服務(wù)的成本，專注于開展網(wǎng)上普惠金融服務(wù)。因?yàn)檗r(nóng)行本身就具有覆蓋全國的線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)量眾多的金融服務(wù)人員，只需完善線上金融服務(wù)，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率即可。因此廣域規(guī)?；l(fā)展模式具有覆蓋范圍廣、金融產(chǎn)品種類齊全和線上線下雙線發(fā)展的特點(diǎn)。第二種是以興業(yè)銀行為代表的行業(yè)（地區(qū)）特色化發(fā)展模式。它的發(fā)展策略是聚焦地域經(jīng)濟(jì)特色和客戶需求，在特定區(qū)域進(jìn)行普惠金融服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)具有地方特色的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。因此行業(yè)（地區(qū)）特色化發(fā)展模式具有規(guī)模較小和聚焦地方和行業(yè)特色的特點(diǎn)。第三種是以微眾銀行為代表的線上輕型化發(fā)展模式。它的發(fā)展策略是采用線上社交和電商平臺(tái)獲客的方式來擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，這樣能夠快速擁有大量線上客戶。因此，線上輕型化發(fā)展模式的特點(diǎn)是完全的線上金融服務(wù)，資產(chǎn)規(guī)模較小。目前各大“中”字頭商業(yè)銀行都采用廣域規(guī)?；l(fā)展模式，主要是該發(fā)展模式更加能夠擴(kuò)展普惠金融服務(wù)范圍，獲得更多的客戶，比較符合普惠金融發(fā)展理念，能夠?yàn)楦嗟倪呥h(yuǎn)貧困地區(qū)、農(nóng)村的人民以及小微企業(yè)等社會(huì)弱勢(shì)群體提供高質(zhì)高效的金融服務(wù)。

三、金融科技在普惠金融服務(wù)中應(yīng)用存在的問題

1.征信數(shù)據(jù)來源單一

普惠金融服務(wù)中的借貸業(yè)務(wù)在放貸時(shí)需要調(diào)查借款人的信用、資產(chǎn)和還款能力等信息，并根據(jù)這些征信數(shù)據(jù)信息來決定是否放貸。要想利用金融科技促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，就要建立完善的征信體系。但是我國個(gè)人征信記錄覆蓋率只有50%左右，遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國家征信覆蓋率的90%以上，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村的征信體系建設(shè)更是落后。我國普惠金融中的信貸業(yè)務(wù)主要是個(gè)人信貸和小微企業(yè)信貸，但是在小微企業(yè)征信體系建設(shè)也比較落后，金融機(jī)構(gòu)在不了解個(gè)人和企業(yè)征信的情況下是難以為其提供信貸服務(wù)的，這無形中阻礙了普惠金融的發(fā)展。雖然在進(jìn)入21世紀(jì)后我國各大商業(yè)銀行依托大數(shù)據(jù)技術(shù)建立了普惠金融客戶信貸評(píng)估模型，但是金融機(jī)構(gòu)建立的信貸評(píng)估模型數(shù)據(jù)來源主要是客戶在金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時(shí)留下的基本信息和資金往來信息等信息，信息來源比較單一且不全面，難以對(duì)客戶的信用度進(jìn)行全面的分析，也無法采集沒有來金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的潛在客戶的征信信息。而且金融機(jī)構(gòu)尚沒有建立征信數(shù)據(jù)信息的共享機(jī)制，各大商業(yè)銀行的貸款客戶信息都?xì)w本銀行所有，并沒有對(duì)外分享，同行間的信息壁壘嚴(yán)重。

2.普惠金融宣傳力度不足

普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)人群是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的人群和小微企業(yè)，但是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其是邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的人民受傳統(tǒng)觀念和自身認(rèn)知的限制，對(duì)普惠金融不太了解，可能不會(huì)主動(dòng)辦理普惠金融業(yè)務(wù)。而各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融服務(wù)過程中，為了節(jié)省去邊遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營成本，就利用金融科技將普惠金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，但是金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)忽略了一點(diǎn)就是邊遠(yuǎn)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，很多地區(qū)沒有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，即便是已經(jīng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋的農(nóng)村地區(qū)，也由于很多人不會(huì)上網(wǎng)也使得線上普惠金融業(yè)務(wù)無法觸及到社會(huì)弱勢(shì)群體。很多商業(yè)銀行將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開到農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)，但是沒有在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行廣泛深入的宣傳推廣，也導(dǎo)致這些地區(qū)的人民對(duì)普惠金融比較陌生，加上當(dāng)?shù)厝嗣癖旧砭蛯?duì)新事物比較謹(jǐn)慎小心，所以農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的線下普惠金融業(yè)務(wù)開展也不順利。

3.技術(shù)應(yīng)用及發(fā)展模式單一

為了響應(yīng)國家普惠金融號(hào)召，我國各大商業(yè)銀行都推出了自己的普惠金融產(chǎn)品，例如農(nóng)業(yè)銀行推出了“小微e貸”金融產(chǎn)品，興業(yè)銀行推出了“連連貸”“增信貸”等金融產(chǎn)品，建設(shè)銀行推出了“小微快貸”金融產(chǎn)品，招商銀行推出了“小微閃電貸”金融產(chǎn)品，等等。這些普惠金融產(chǎn)品都是通過金融科技來面向小微企業(yè)進(jìn)行線上貸款的普惠金融產(chǎn)品，各大商業(yè)銀行都是利用金融科技來發(fā)展線上貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致我國普惠金融發(fā)展模式單一。究其原因是因?yàn)楦魃虡I(yè)銀行為了響應(yīng)國家號(hào)召，盲目擴(kuò)張普惠金融業(yè)務(wù)，沒有深入調(diào)查我國各區(qū)域的人民的金融需求，沒有結(jié)合自身的經(jīng)營特點(diǎn)開發(fā)符合客戶需求的金融產(chǎn)品，加上我國普惠金融服務(wù)剛起步，正處于探索階段，受資金和技術(shù)限制，難以開發(fā)出具有各銀行特色的普惠金融產(chǎn)品，這才導(dǎo)致金融科技應(yīng)用與發(fā)展模式單一，普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

4.缺乏可持續(xù)發(fā)展機(jī)制

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的邊遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村開展普惠金融業(yè)務(wù)一直是世界金融行業(yè)難題，主要是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的邊遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融機(jī)構(gòu)要想在當(dāng)?shù)亻_展普惠金融業(yè)務(wù)必須要設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這是巨大的高風(fēng)險(xiǎn)投資[5]。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的人們對(duì)金融服務(wù)的訴求不高，所以目前我國很多金融機(jī)構(gòu)都是負(fù)收益開展普惠金融業(yè)務(wù)。以農(nóng)業(yè)銀行為例，雖然農(nóng)業(yè)銀行通過完善的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系降低了三農(nóng)客戶的不良貸款率，但是由于銀行對(duì)農(nóng)村客戶的征信體系建設(shè)不完善，邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低，很多農(nóng)戶的貸款還是無法準(zhǔn)時(shí)足額還清，給農(nóng)業(yè)銀行帶來巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2019年我國商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款授信額度在1000萬元以下的不良貸款率為6%，比大中型企業(yè)不良貸款率高出一倍左右。由此可見目前金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，但是金融機(jī)構(gòu)目前尚沒有建立關(guān)于普惠金融可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制來降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)目前應(yīng)對(duì)貸款違約情況只能申請(qǐng)財(cái)政撥款，這顯然并非長(zhǎng)久之計(jì)，如何降低弱勢(shì)群體貸款風(fēng)險(xiǎn)，制定普惠金融可持續(xù)發(fā)展機(jī)制，是目前金融科技應(yīng)用于普惠金融中的一大難題。

四、促進(jìn)金融科技在普惠金融服務(wù)中深化應(yīng)用的建議

1.建立全國性征信服務(wù)平臺(tái)，完善金融科技監(jiān)管制度

要想促進(jìn)全國普惠金融服務(wù)發(fā)展，就必須利用金融科技建立完善的全國征信服務(wù)平臺(tái)。在建立征信服務(wù)平臺(tái)過程中，要發(fā)揮政府的主導(dǎo)和指導(dǎo)作用，出臺(tái)一系列征信服務(wù)平臺(tái)建設(shè)相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)、政策和法律法規(guī)，不斷完善征信服務(wù)平臺(tái)頂層設(shè)計(jì)，并且出臺(tái)政策號(hào)召全國人民積極參與到征信體系建設(shè)中來，將自己的個(gè)人信息、資產(chǎn)信息、借貸信息等征信信息上傳到全國征信服務(wù)平臺(tái)中，以便于為各大金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)提供參考。各類金融機(jī)構(gòu)也要積極響應(yīng)國家號(hào)召，利用金融科技建立自己客戶群體的征信體系，并將自己客戶征信信息共享至全國征信服務(wù)平臺(tái)，各金融機(jī)構(gòu)可以通過全國征信服務(wù)平臺(tái)來跨行跨區(qū)域查詢客戶征信信息，打破行業(yè)信息壁壘，大大降低金融機(jī)構(gòu)的征信成本，實(shí)現(xiàn)征信信息的共享與高效利用，為普惠金融服務(wù)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

同時(shí)金融監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)金融科技應(yīng)用于普惠金融服務(wù)的監(jiān)管力度，規(guī)范金融科技的合理使用，尤其是要加強(qiáng)金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的交易安全、服務(wù)質(zhì)量和算法安全等方面的監(jiān)管，確保這些功能的安全性和通用性[6]?？梢圆捎谩包c(diǎn)-線-面”擴(kuò)散式監(jiān)管模式，加強(qiáng)對(duì)各地區(qū)各行業(yè)的金融科技主體的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在金融科技應(yīng)用方面的風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)操作，并及時(shí)進(jìn)行干預(yù)和制止，降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，為普惠金融穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

2.采用“線上+線下”宣傳，加強(qiáng)普惠金融宣傳力度

針對(duì)目前經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的邊遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村的人們對(duì)普惠金融認(rèn)識(shí)不深和不參與普惠金融服務(wù)的問題，需要金融機(jī)構(gòu)采用“線上+線下”的宣傳模式，加強(qiáng)對(duì)普惠金融的宣傳力度。首先是要加強(qiáng)線下宣傳力度，金融機(jī)構(gòu)可以和當(dāng)?shù)卣献?，借助政府力量來加?qiáng)普惠金融宣傳，例如在村委會(huì)廣播站進(jìn)行普惠金融的科普廣播，為村民發(fā)放宣傳手冊(cè)，開展普惠金融知識(shí)講座等，讓當(dāng)?shù)厝嗣袷煜そ鹑谥R(shí)，開闊當(dāng)?shù)厝嗣褚曇?，擴(kuò)展當(dāng)?shù)厝嗣裨鍪涨?，提高?dāng)?shù)厝说慕?jīng)濟(jì)收入。只有讓當(dāng)?shù)厝烁惺艿狡栈萁鹑谀転槠鋷碚嬲慕?jīng)濟(jì)效益，當(dāng)?shù)厝瞬拍芊畔鲁梢?，心甘情愿地參與普惠金融服務(wù)。其次要聯(lián)合當(dāng)?shù)卣訌?qiáng)偏遠(yuǎn)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，為開展線上普惠金融宣傳和實(shí)際業(yè)務(wù)奠定硬件基礎(chǔ)。同時(shí)也要加強(qiáng)當(dāng)?shù)厝嗣竦纳暇W(wǎng)培訓(xùn)，讓當(dāng)?shù)厝硕萌绾紊暇W(wǎng)觀看普惠金融宣傳視頻，并且教會(huì)當(dāng)?shù)厝巳绾瓮ㄟ^網(wǎng)絡(luò)辦理普惠金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，為普惠金融線上宣傳和業(yè)務(wù)操作奠定軟件基礎(chǔ)。最后就是加強(qiáng)線上宣傳力度，制作普惠金融宣傳視頻和文章，借助各大媒體平臺(tái)進(jìn)行宣傳，例如通過微信公眾號(hào)、快手、微博和抖音等平臺(tái)進(jìn)行宣傳。也可以冠名一些線上綜藝節(jié)目、晚會(huì)和公益活動(dòng)等，增加普惠金融服務(wù)曝光量?？偠灾尭嗳擞绕涫沁呥h(yuǎn)地區(qū)的人們深入了解普惠金融，了解普惠金融的好處，從而積極參與普惠金融服務(wù)，促進(jìn)我國各地區(qū)普惠金融服務(wù)發(fā)展。

3.加大技術(shù)應(yīng)用深度，充分發(fā)揮普惠金融服務(wù)效能

基于計(jì)算機(jī)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的金融科技比傳統(tǒng)的普惠金融業(yè)務(wù)模式能夠大幅降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，擴(kuò)大服務(wù)范圍。我國金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)清金融科技的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)金融科技的研發(fā)，促進(jìn)金融科技在普惠金融服務(wù)中的應(yīng)用，讓普惠金融服務(wù)深入經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的邊遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村，充分發(fā)揮普惠金融服務(wù)效能，縮短區(qū)域間貧富差距。目前金融科技主要應(yīng)用在普惠金融的貸款領(lǐng)域，而且應(yīng)用層面比較淺，要利用金融科技深入開發(fā)符合當(dāng)?shù)厝诵枨笄揖哂斜旧虡I(yè)銀行特色的貸款產(chǎn)品，同時(shí)也要擴(kuò)展金融科技在普惠金融服務(wù)中的應(yīng)用范圍，例如將其應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)管理、支付安全和業(yè)務(wù)流程優(yōu)化等領(lǐng)域。如果金融機(jī)構(gòu)自身的科研實(shí)力有限，難以完成預(yù)期的金融科技應(yīng)用，則可以與其他科技企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，借助科技企業(yè)的高新技術(shù)來提高金融科技水平，擴(kuò)大金融科技應(yīng)用范圍，例如中國銀行和華夏銀行就已經(jīng)與騰訊和百度等科技企業(yè)進(jìn)行金融科技和普惠金融方面的合作，使得這些銀行的金融科技在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用更廣泛和深化，推動(dòng)了這些銀行普惠金融服務(wù)的發(fā)展，其他商業(yè)銀行也可以借鑒和參考，嘗試與其他科技企業(yè)進(jìn)行金融科技創(chuàng)新和普惠金融服務(wù)等方面的戰(zhàn)略合作，只有這樣才能借他人之長(zhǎng)補(bǔ)己之短，充分發(fā)揮普惠金融服務(wù)效能。

4.構(gòu)建“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)區(qū)塊鏈，探索可持續(xù)發(fā)展模式

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的邊遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村開展普惠金融服務(wù)，前期肯定會(huì)有巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，主要是前期投入很多資金進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，但是由于當(dāng)?shù)刎毟F落后，加上當(dāng)?shù)厝怂枷氡Ｊ芈浜螅?dāng)?shù)厝舜蠖嗖⒉粫?huì)接受普惠金融服務(wù)，因此普惠金融前期在邊遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村是難以打開市場(chǎng)的，也就意味著普惠金融在這些地區(qū)大多是虧本經(jīng)營的。為了降低這些運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，提高普惠金融的認(rèn)可度和覆蓋率，就需要構(gòu)建“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)區(qū)塊鏈，將金融科技應(yīng)用到當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的種植、加工、運(yùn)輸和銷售中去，以此帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入。如果當(dāng)?shù)鼐邆渎糜钨Y源，也可以將金融科技應(yīng)用到旅游產(chǎn)業(yè)中去，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)來提高當(dāng)?shù)芈糜钨Y源曝光量，加大對(duì)當(dāng)?shù)芈糜蔚男麄髁Χ?，從而發(fā)展當(dāng)?shù)芈糜萎a(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。只有讓經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的人民富裕起來或者看到商機(jī)，當(dāng)?shù)厝瞬艜?huì)對(duì)普惠金融有需求，也只有通過金融科技來招商引資，開發(fā)當(dāng)?shù)馗黝愘Y源，實(shí)現(xiàn)其商業(yè)價(jià)值，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，也才能夠真正促進(jìn)普惠金融的普及與發(fā)展。除了構(gòu)建“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)區(qū)塊鏈促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展外，金融機(jī)構(gòu)還要借助金融科技來進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來建立客戶和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制模型，將客戶和企業(yè)的基本信息、資產(chǎn)信息、征信信息、貸款記錄和消費(fèi)信息等都錄入到模型中，對(duì)客戶和企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，然后自動(dòng)屏蔽信譽(yù)度低違約風(fēng)險(xiǎn)高的客戶和企業(yè)，降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)?？偠灾?，要想實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，就要降低金融風(fēng)險(xiǎn)，深挖潛在客戶群體，利用金融科技提高其收入，互惠互利。

五、結(jié)論

近些年我國地域間貧富差距逐漸加大，區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，不利于社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)，因此我國提出了普惠金融的號(hào)召，即讓金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)的金融業(yè)務(wù)的開展力度，利用金融杠桿原理來帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高當(dāng)?shù)鼐用袷杖?，縮小貧富差距。但是，由于我國普惠金融服務(wù)尚處于摸索階段，金融機(jī)構(gòu)的客戶和企業(yè)征信數(shù)據(jù)信息來源單一，普惠金融宣傳力度不大，金融科技應(yīng)用模式單一且缺乏可持續(xù)發(fā)展機(jī)制，導(dǎo)致普惠金融發(fā)展存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，很多金融機(jī)構(gòu)并未從普惠金融中獲得利益，也沒有打開經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的市場(chǎng)。因此，需要利用包含有大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的金融科技來建立全國征信服務(wù)平臺(tái)，以此來降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)加大普惠金融線上線下的宣傳力度，讓人們深入了解普惠金融的好處，從而自發(fā)參與普惠金融業(yè)務(wù)，并利用金融科技來招商引資，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。只有金融機(jī)構(gòu)與客戶之間形成互惠互利關(guān)系，才能實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。