□ 李若晨
(新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院,新疆 烏魯木齊 830000)
改革開放以來,我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了舉世矚目的成就。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融體制的深化改革,農(nóng)牧區(qū)對(duì)于金融方面的需求日益增加。為此,我國(guó)政府及各金融機(jī)構(gòu)分別從政策上和資金上加強(qiáng)了對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的支持。涉農(nóng)貸款雖仍在增長(zhǎng),但增長(zhǎng)趨勢(shì)已經(jīng)漸漸疲軟,無法滿足農(nóng)村金融多元化的需求。
本文以S鎮(zhèn)農(nóng)牧戶為樣本,從S鎮(zhèn)的農(nóng)牧戶借貸需求、借貸渠道等方面著手,研究信用擔(dān)保對(duì)農(nóng)牧戶借貸的影響及其具體作用,并以此為基礎(chǔ)對(duì)如何破解農(nóng)牧民借貸難的問題提出相關(guān)建議與具體實(shí)施措施。這不僅對(duì)解決“三農(nóng)”問題、也對(duì)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、減少農(nóng)牧民負(fù)債、實(shí)現(xiàn)全面脫貧都具有重要意義,還有利于提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平,優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。
1.農(nóng)牧戶家庭情況
本次調(diào)查對(duì)S鎮(zhèn)125戶農(nóng)牧戶進(jìn)行了問卷調(diào)查,且被調(diào)查對(duì)象的年齡差距較大,分別對(duì)不同年齡段的農(nóng)牧戶進(jìn)行了調(diào)查,以保證結(jié)果的嚴(yán)謹(jǐn)性。
從被調(diào)查的農(nóng)牧年度總體收入來看,年收入5000元以下的僅有1戶,年收入5000到1萬的有8戶,年收入1萬到3萬的有19戶,年收入3萬到5萬的有34戶,年收入5萬到10萬的有46戶,年收入10萬以上的有17戶。其中大多數(shù)農(nóng)牧戶的收入來源是農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè),共112戶,占總體的89.6%。但不管主要收入來源是農(nóng)業(yè)還是畜牧業(yè),其收入都極不穩(wěn)定,有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。因?yàn)檗r(nóng)牧業(yè)受天氣等外部環(huán)境影響很大,若一年的收成好,則當(dāng)年農(nóng)牧戶的收入就較為樂觀,反之則會(huì)受到極大損失。如新冠疫情對(duì)農(nóng)牧業(yè)的沖擊就十分嚴(yán)重,且農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格很不穩(wěn)定,市場(chǎng)收購價(jià)格過低也會(huì)造成農(nóng)牧戶收入的大幅減少。從中可以發(fā)現(xiàn),農(nóng)牧戶的收入來源是很單一的,且其風(fēng)險(xiǎn)性常常會(huì)造成農(nóng)牧戶一年沒有什么收入。為保證農(nóng)牧戶的基本生活質(zhì)量,政府或財(cái)政部門會(huì)給予農(nóng)牧戶一定的生產(chǎn)補(bǔ)貼。因?yàn)榻镣四琳撸?zhèn)內(nèi)的牧民一年能獲得4000元的退牧補(bǔ)貼,同時(shí)也會(huì)提供一定的資金幫助牧民蓋暖圈等畜牧業(yè)所需設(shè)施。對(duì)于種植業(yè),S鎮(zhèn)于2019年將冬小麥耕地地力保護(hù)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)提高至180元/畝,較以往提高了50元。此外,還對(duì)種植青貯飼料、苜蓿、玉米和優(yōu)勢(shì)特色經(jīng)濟(jì)作物的耕地進(jìn)行了補(bǔ)貼。
除去從事農(nóng)牧業(yè)的農(nóng)牧戶,此次調(diào)查中共有33戶有外出務(wù)工的人員,占總體的26.4%,他們大多前往C市或附近其他城市的工廠、餐館等打工,收入基本在2000-3000元每月,收入較穩(wěn)定。還有14戶經(jīng)商,主要是在鎮(zhèn)內(nèi)開小商店,以販賣日用雜貨為主,占總體的11.2%。
從支出情況來看,被調(diào)查戶支出中最多的是生活性支出。隨著社會(huì)的發(fā)展,消費(fèi)的方面也隨之增加。但比起消費(fèi)種類來說,農(nóng)牧戶的收入來源還是較為單一。被調(diào)查戶的生活性支出主要在日常消費(fèi)、教育費(fèi)用這兩個(gè)方面。生產(chǎn)性支出則主要是用于種子、化肥、飼料等的購買上。由于當(dāng)?shù)氐耐四赁D(zhuǎn)場(chǎng)政策,部分牧民沒有草場(chǎng)可以用來放牧,因此還需要支付一定的費(fèi)用去其他有草場(chǎng)牧民的草場(chǎng)放牧。
2.農(nóng)牧戶借貸情況
農(nóng)牧戶借貸來源主要是由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸和非正規(guī)借貸構(gòu)成。S鎮(zhèn)的正規(guī)借貸來源主要是C農(nóng)商行(原C農(nóng)村信用社)和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。最近郵政儲(chǔ)蓄銀行和部分小額貸款公司也進(jìn)入農(nóng)牧區(qū)開展農(nóng)牧戶借貸業(yè)務(wù)。
據(jù)調(diào)查,本次被調(diào)查戶中有貸款的共有99戶,占樣本總數(shù)的79.2%。據(jù)統(tǒng)計(jì),大多農(nóng)牧戶借貸金額集中在3萬到5萬,占比37.4%;其次是10萬以上,占26.3%;借貸金額為5萬到10萬的有15戶,占比15.1%;借貸金額為1萬到3萬的有10戶,占比10.1%;借貸金額為5千到1萬的有8戶,占比8.1%;借貸金額為5千以下的僅有3戶,占比3%。
由調(diào)查可知,被調(diào)查戶中有63%的農(nóng)牧戶是通過銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸主要通過C農(nóng)商行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行。農(nóng)牧戶從農(nóng)商行貸款多數(shù)能貸得5萬元左右,最多能貸得10萬元,通過農(nóng)戶聯(lián)保等信用擔(dān)保措施可以很方便地獲得貸款。有2%的農(nóng)牧戶是通過小額貸款公司獲得借款,但小額貸款公司的利率一般高于農(nóng)商行,但其期限短,審核流程少,借款到賬速度較快,對(duì)于急需資金的農(nóng)牧戶來講,也是選擇之一。而通過親友間的個(gè)人借貸等非正規(guī)的民間借貸獲得借款的有28戶,占總體的22%。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款金額和品種的局限性,民間借貸在農(nóng)牧區(qū)的活躍度很高。雖然從一定程度上來說,民間借貸的活躍彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的不足,為農(nóng)牧戶提供了資金,但因?yàn)槿鄙儆行У谋O(jiān)管同時(shí)也加重了農(nóng)牧戶的負(fù)擔(dān)。即使民間借貸有各種各樣的風(fēng)險(xiǎn),但因?yàn)槠潇`活性,很多農(nóng)牧戶在急需資金支持的時(shí)候第一個(gè)想到的還是民間借貸。近年由于政府對(duì)民間借貸的管制和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放貸額度的增加,民間借貸已有衰退的趨勢(shì),但還是占有一定的比例,并沒有被取代。
農(nóng)牧戶的借貸用途一般分為生活性借貸用途和生產(chǎn)性借貸用途。而生產(chǎn)性借貸中用于種植業(yè)的資金一般大于畜牧業(yè)。種植業(yè)的收入風(fēng)險(xiǎn)很大,一年的收成不好將會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶無法承擔(dān)來年的種植費(fèi)用,必須通過借貸才能解決資金問題。而相對(duì)于種植業(yè),畜牧業(yè)因生產(chǎn)資料變動(dòng)較小,即使近幾年政府有禁牧退牧的政策,牧戶的生產(chǎn)性資金支出還是比農(nóng)戶少,并且還能得到政府相應(yīng)的退牧補(bǔ)貼。此次又恰逢新冠疫情影響,許多農(nóng)牧戶在不借貸的情況下幾乎無法開展新的種植活動(dòng)。
從整體調(diào)查結(jié)果來看,被調(diào)查農(nóng)牧戶在銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸期限以12個(gè)月及以上較為普遍;而民間借貸由于其期限可以協(xié)商,其借貸期限由3個(gè)月到一年不等,其中以3到6個(gè)月為主。
擔(dān)保、抵押等信用擔(dān)保行為是銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)的重要措施,尤其是對(duì)于款項(xiàng)較大的貸款,其所需的抵押品和流程都更為復(fù)雜。一般來說,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的大額貸款是絕對(duì)需要抵押品或保證人等擔(dān)保行為。但很多面向農(nóng)牧戶的小額貸款,往往是信用貸款,不需要抵押品或擔(dān)保人,僅需等待銀行審批并簽訂借貸合同。在此次調(diào)查中80%的農(nóng)牧戶都對(duì)擔(dān)保行為有所了解,但僅有少數(shù)農(nóng)牧戶有過擔(dān)保行為。這也反映出,很多農(nóng)牧戶即使有了相關(guān)的金融知識(shí),但因?yàn)槿狈τ行У牡盅浩?、找不到?dān)保人等問題,放棄從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸,轉(zhuǎn)而選擇民間借貸。民間借貸的借貸條件通常是由放貸人與借貸人兩方協(xié)商后確定的,規(guī)范度比較低,因此民間借貸也幾乎只要口頭約定后就能借到資金。向親友等較熟悉了解的人借貸,往往因?yàn)殡p方十分熟悉,也都互相了解,是不會(huì)進(jìn)行抵押等擔(dān)保行為的;而若是雙方并不相熟的,放貸人通常會(huì)要求借貸人尋求擔(dān)保人。
S鎮(zhèn)的農(nóng)牧戶主要由漢族、回族、哈薩克族和維吾爾族構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計(jì),本次調(diào)查中共有29戶為少數(shù)民族,占總體的23.2%。其中有58.62%的少數(shù)民族農(nóng)牧戶于2019年是沒有貸款的,且其借貸規(guī)模聚集在1萬到3萬,僅有10.34%的少數(shù)民族農(nóng)牧戶有10萬及以上的貸款。較少數(shù)民族農(nóng)牧戶而言,漢族農(nóng)牧戶的借貸率更高,且借貸規(guī)模集中在5萬到10萬,獲得10萬以上貸款的人數(shù)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于少數(shù)民族農(nóng)牧戶。借貸渠道方面來看,51.03%的少數(shù)民族農(nóng)牧戶選擇了民間借貸,而漢族農(nóng)牧戶則集中在銀行、信用社等正規(guī)借貸途徑。在借貸用途的方面,少數(shù)民族農(nóng)牧戶的生產(chǎn)性用途要高于漢族農(nóng)牧戶。
不同收入水平的農(nóng)牧戶在借貸規(guī)模等方面也有所區(qū)別。據(jù)統(tǒng)計(jì)借貸金額達(dá)到10萬及以上的以收入在5到10萬及10萬以上的農(nóng)牧戶為最多。收入水平越低,其所能貸得的金額就越小。
農(nóng)牧戶的借貸規(guī)模與其文化水平呈正相關(guān),文化水平越高,其借貸的金額也就越大。據(jù)統(tǒng)計(jì),借貸金額達(dá)到10萬元以上的絕大部分都受過高中及以上的教育,文盲和僅接受了小學(xué)教育的農(nóng)牧戶很少借到資金。同時(shí)也能發(fā)現(xiàn),受過教育的農(nóng)牧戶往往會(huì)選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來借貸。
據(jù)調(diào)查,S鎮(zhèn)農(nóng)牧戶借貸時(shí)主要會(huì)使用擔(dān)保人或抵押等信用擔(dān)保制度。選擇進(jìn)行擔(dān)?;顒?dòng)的農(nóng)牧戶更容易借貸更高的款項(xiàng),獲得更長(zhǎng)的借貸期限。同時(shí),農(nóng)牧戶對(duì)擔(dān)保雖然有所了解,但還是一知半解,很多農(nóng)牧戶雖然聽過信用擔(dān)保這一名詞,但卻不了解到底哪些行為算作是擔(dān)保行為,因此而影響到借貸的規(guī)模。
農(nóng)村信用擔(dān)保制度建設(shè)雖然有所發(fā)展,但仍存在許多問題。農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn),不愿再發(fā)放信用貸款,并不斷擴(kuò)大抵押、擔(dān)保貸款的規(guī)模,要求農(nóng)牧戶提供信用擔(dān)保。因缺少抵押品,擔(dān)保人難以尋覓等原因,農(nóng)牧戶在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸時(shí)遇到了麻煩。農(nóng)牧戶遭受著信用擔(dān)保條件的約束,導(dǎo)致其在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以獲得資金。
農(nóng)牧戶普遍缺少合格的抵押擔(dān)保資產(chǎn),由于農(nóng)牧戶的自留山、宅基地、自留地等不能用于抵押,又缺少其他資產(chǎn),因此農(nóng)牧戶獲得貸款的難度也隨之升高。普通農(nóng)牧戶的主要資產(chǎn)除去生產(chǎn)資料外就是房屋。但農(nóng)村的土地為集體土地,農(nóng)牧戶的房屋沒有產(chǎn)權(quán)證,不符合抵押的登記要求,因此不能抵押。農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)工具雖然可以用作抵押,但因?yàn)閷I(yè)設(shè)備處置難度大,因此抵押率很低,且評(píng)估流程復(fù)雜,很少有農(nóng)牧戶愿意以農(nóng)機(jī)具作為抵押品。
隨著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用擔(dān)保的重視,農(nóng)村信用擔(dān)保體系已脫離了傳統(tǒng)封閉的模式,逐步向前發(fā)展。但農(nóng)村信用擔(dān)保體系的建設(shè)仍嚴(yán)重落后于現(xiàn)實(shí)需要。一是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的封閉的農(nóng)村環(huán)境被打破,越來越多的農(nóng)牧民選擇外出務(wù)工、經(jīng)商,致使傳統(tǒng)的信譽(yù)機(jī)制不再有效,農(nóng)牧戶社會(huì)資本的價(jià)值大幅下降。其次是因?yàn)檗r(nóng)牧戶缺少有效的擔(dān)保行為。
農(nóng)村信用體系是社會(huì)信用體系的重要組成部分,對(duì)于農(nóng)村的振興和發(fā)展具有重要意義。農(nóng)村環(huán)境日益開放,傳統(tǒng)的信用擔(dān)保維護(hù)機(jī)制喪失作用,農(nóng)牧戶的社會(huì)資本貶值嚴(yán)重。為此應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村征信制度,將傳統(tǒng)封閉的農(nóng)村信息系統(tǒng)替換為完備的現(xiàn)代社會(huì)信用體系,增加農(nóng)牧戶的非物質(zhì)抵押品價(jià)值。
我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展遠(yuǎn)落后于城市,農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)也普遍偏低。農(nóng)牧民因?yàn)槿鄙俳鹑谥R(shí),其金融行為也會(huì)相對(duì)較為單一。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,國(guó)家也越來越重視農(nóng)村金融改革,農(nóng)牧民對(duì)資金的需求也越來越多,借貸成了農(nóng)牧民生產(chǎn)生活中不可或缺的一部分。但農(nóng)牧戶的借貸渠道較為單一,多是集中在向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸或是向親友、小額貸款公司等非正規(guī)民間渠道借貸。很多農(nóng)牧民因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)的金融知識(shí),導(dǎo)致從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款屢屢碰壁,不得以轉(zhuǎn)向民間借貸,從而不小心遇到高利貸等違法違規(guī)的借貸渠道,加重了自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此,政府在加強(qiáng)對(duì)違法違規(guī)的民間借貸管制力度的同時(shí),也不能忘記加強(qiáng)農(nóng)牧民的金融素養(yǎng),令農(nóng)牧戶自發(fā)拒絕不正規(guī)的借貸方式。
目前我國(guó)大部分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面向的服務(wù)對(duì)象基本都是中小型企業(yè),僅有少數(shù)政策性的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司,按照政府關(guān)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作的決策部署,對(duì)從事糧食生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的新型經(jīng)營(yíng)主體提供信貸擔(dān)保服務(wù)。造成目前這一局面的原因之一就是農(nóng)牧戶違約風(fēng)險(xiǎn)高,導(dǎo)致企業(yè)缺乏開拓新業(yè)務(wù)的干勁。除了由政府發(fā)起并投入資金建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)外,還需向商業(yè)擔(dān)保公司提供補(bǔ)貼,減少擔(dān)保機(jī)構(gòu)的稅負(fù),讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)放心去干,保證農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)。
因?yàn)檗r(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)具有很多的不確定性,風(fēng)險(xiǎn)很難準(zhǔn)確估計(jì)。因此,向農(nóng)牧戶發(fā)放貸款往往有很大風(fēng)險(xiǎn),造成金融機(jī)構(gòu)放貸時(shí)對(duì)涉農(nóng)貸款有所抵觸,不愿或很少發(fā)放涉農(nóng)貸款。所以,應(yīng)建立一套完備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償機(jī)制,幫助農(nóng)牧戶和金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),不斷發(fā)展和完善農(nóng)村信貸市場(chǎng)。各金融機(jī)構(gòu)和政府應(yīng)向農(nóng)牧戶廣泛宣傳,幫助農(nóng)牧戶形成風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),調(diào)動(dòng)農(nóng)牧戶參加農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)的積極性。對(duì)于農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予補(bǔ)貼,給予農(nóng)牧戶保險(xiǎn)補(bǔ)貼,減少農(nóng)牧民購買保險(xiǎn)的壓力,調(diào)動(dòng)農(nóng)牧戶購買保險(xiǎn)的積極性。
農(nóng)牧戶的收入主要來自其自身生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品或其從事的農(nóng)業(yè)交易所得,收入受自然環(huán)境影響較大,較不穩(wěn)定。且由于現(xiàn)行法律法規(guī)的限制農(nóng)牧戶的宅基地、自留地等土地使用權(quán)并不能用于抵押擔(dān)保,這使農(nóng)牧戶普遍缺少可供抵押的資產(chǎn),使其獲得貸款的門檻變高。因此,對(duì)農(nóng)牧戶擔(dān)保條件應(yīng)與城市擔(dān)保條件區(qū)別開來,不應(yīng)以城市信貸擔(dān)保條件作為普遍適用條件。但是在對(duì)農(nóng)牧戶擔(dān)保品條件進(jìn)行調(diào)整的同時(shí),也要注意不能一味地放低標(biāo)準(zhǔn),也要考慮到金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)問題。隨著新《農(nóng)村土地承包法》的實(shí)施,土地經(jīng)營(yíng)權(quán)已成功被納入擔(dān)保品的范圍中,這也是一次成功的嘗試。今后應(yīng)盡快落實(shí)林權(quán)、房屋權(quán)等物權(quán)的改革,將其也納入農(nóng)牧戶擔(dān)保品的范疇中。