鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的影響研究

□ 晉一然 于海玉 王夢穎 張 權(quán) 劉洋成 梁鱈宇（河北金融學(xué)院，河北 保定 071051）

2020年5月21日，李克強(qiáng)總理在政府工作報告中提出“拓展農(nóng)民就業(yè)增收渠道，支持農(nóng)民就近就業(yè)創(chuàng)業(yè)”。鼓勵更多農(nóng)戶加入創(chuàng)業(yè)隊伍，優(yōu)化創(chuàng)業(yè)主體發(fā)展環(huán)境，成為推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要引擎?，F(xiàn)有研究表明影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)選擇的因素很多，但金融資源的可得性是首要因素。由于我國傳統(tǒng)金融的固有屬性，導(dǎo)致對農(nóng)村地區(qū)的有效支持不足，再加上農(nóng)戶自身財富有限、缺乏正規(guī)抵押品、征信數(shù)據(jù)不健全等原因，致使農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)面臨較強(qiáng)的資金約束。那么如何緩解農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的資金約束，激勵農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)意愿，優(yōu)化農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為選擇？這些問題成為鄉(xiāng)村振興實施背景下亟需解決的重要議題［1］。

一、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

在鄉(xiāng)村振興背景下，大中型商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)等科技手段，為貧困地區(qū)農(nóng)戶提供多樣化金融服務(wù)和精準(zhǔn)化數(shù)字金融產(chǎn)品，為農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供資金保障，有效減少了農(nóng)村地區(qū)人才外流。我國中小銀行、農(nóng)信社系統(tǒng)和村鎮(zhèn)銀行不斷強(qiáng)化對農(nóng)村小微企業(yè)、新型經(jīng)營主體和農(nóng)戶的金融支持力度，為農(nóng)村地區(qū)提供良好的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)支撐，給農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)振興和人才振興提供更強(qiáng)勁的動力，在多方面的支持下農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)積極性不斷提高。通過調(diào)查可知，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的形式主要以家庭經(jīng)營為主，部分農(nóng)戶采取了生產(chǎn)合作社、合伙經(jīng)營形式。同時在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代背景下，農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，形成了實體創(chuàng)業(yè)和電商創(chuàng)業(yè)并存的局面。同時創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶利用網(wǎng)絡(luò)采購生產(chǎn)原材料，并利用APP、公眾號等平臺進(jìn)行廣告宣傳，擴(kuò)大自身的銷售面并提高創(chuàng)業(yè)收益。隨著農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)類型及創(chuàng)業(yè)規(guī)模的豐富及擴(kuò)大，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶正規(guī)信貸需求不斷提高，對數(shù)字普惠金融等正規(guī)金融服務(wù)的接受度越來越高。

二、數(shù)字金融對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的影響研究

（一）數(shù)字金融對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)選擇的影響

按照經(jīng)典職業(yè)選擇模型，農(nóng)戶是否創(chuàng)業(yè)取決于創(chuàng)業(yè)的預(yù)期收入與既有職業(yè)收入的比較，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)預(yù)期收入受初始財富水平及信貸資源可得性的影響。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)出于收益及風(fēng)險監(jiān)管的考慮，對農(nóng)村小微信貸項目層層把關(guān)，針對個體農(nóng)戶的“惜貸現(xiàn)象”較為嚴(yán)重。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)項目的周期較長、利潤率不高，加上外部金融支持不足，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的營利性及可持續(xù)性不強(qiáng)。再加上非法高利貸平臺泛濫等因素，導(dǎo)致農(nóng)戶借貸糾紛和金融詐騙案件時有發(fā)生。近幾年來，依托于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)的數(shù)字普惠金融使得金融交易場景化，信貸流程數(shù)字化、透明化，征信體系科學(xué)化，為創(chuàng)業(yè)農(nóng)村家庭提供高度匹配的多樣化數(shù)字金融服務(wù)，從而在一定程度上緩解了創(chuàng)業(yè)農(nóng)村家庭的資金約束。多樣化的數(shù)字金融服務(wù)，增加了農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)選擇。多樣化不僅體現(xiàn)在金融服務(wù)供給體系的多樣化，還體現(xiàn)在國家政策扶持體系的多樣化，通過多方面的推動作用，緩解了一定程度上的資金約束，增加了農(nóng)戶獲得金融服務(wù)的機(jī)會，提升了農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)意愿，有利于促進(jìn)鄉(xiāng)村的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)［2］。

通過2011-2018年北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)顯示，數(shù)字普惠金融使用深度逐年增加，這意味著現(xiàn)有數(shù)字普惠金融服務(wù)方式正逐漸向多元化及縱深化發(fā)展。數(shù)字普惠金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展，尤其是支付方式的變革，使得移動支付的應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)張，推動了農(nóng)村地區(qū)項目的發(fā)展空間。通過線下商務(wù)的線上交易，釋放了大量農(nóng)村創(chuàng)業(yè)商機(jī)，農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)方式更具多樣化，輻射范圍更廣泛，為農(nóng)戶提供了更多的創(chuàng)業(yè)選擇。面對眾多的數(shù)字金融產(chǎn)品，農(nóng)戶存在多樣化的創(chuàng)業(yè)選擇以及一定的資金來源，從而能進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的積極性，推動鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)振興，促進(jìn)共同富裕。

（二）數(shù)字金融對農(nóng)戶融資渠道的影響

通過對文獻(xiàn)的剖析可得，農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)決策至少受到最低資金門檻和融資規(guī)模的影響，在自身資金不足的前提下，會通過各種方式的融資來獲得資金，其中包含正規(guī)融資和非正規(guī)融資，正規(guī)融資大多來源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款。而傳統(tǒng)金融大多是通過增加營業(yè)網(wǎng)點來擴(kuò)展服務(wù)范圍，從而最大程度滿足農(nóng)戶的金融需求，辦公場地、人員招聘等都需要投入大量的資金成本，并且農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，金融基礎(chǔ)設(shè)施亟待完善，且農(nóng)戶居住地域相對分散，金融服務(wù)成本較高。根據(jù)不完全競爭市場理論，由于金融市場的信息具有不對稱性，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于無法掌握創(chuàng)業(yè)家庭的完全信息，為了避免后續(xù)無法償還貸款等問題，會先讓貸款人提供抵押物作為融資憑證，但由于農(nóng)村地區(qū)抵押物的可變現(xiàn)值低等問題，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)家庭發(fā)放貸款更加謹(jǐn)慎，發(fā)放周期長且程序繁瑣，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)家庭的融資渠道狹窄。而非正規(guī)融資近期暴露的問題愈發(fā)嚴(yán)重，導(dǎo)致其不再成為農(nóng)戶融資的最優(yōu)選擇。因為農(nóng)村的融資渠道單一，自有資本就加大了對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)決策的影響，加之農(nóng)村地區(qū)固有的傳統(tǒng)思想，導(dǎo)致農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的意愿低。綜合上述原因，使得農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)業(yè)可能性小。

而如今數(shù)字金融不斷發(fā)展，可改善農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶融資難等問題，拓寬農(nóng)戶的融資渠道，降低融資門檻。數(shù)字金融不僅不需要依賴物理網(wǎng)點建設(shè)，通過互聯(lián)網(wǎng)即可獲得金融服務(wù)，還改變了傳統(tǒng)的風(fēng)險管理模式，依托信息數(shù)字化，將手機(jī)等電子設(shè)備中各類數(shù)據(jù)信息進(jìn)行搜集并分析，就能較為準(zhǔn)確的衡量個人或企業(yè)的信用等級，從而降低信息搜集、線下審核和風(fēng)險管理的成本。此外，通過一些新型融資平臺可以增加民間資本量，利用其強(qiáng)大的平臺信息搜索能力，能夠更好的控制借貸風(fēng)險，改善交易質(zhì)量，降低交易成本，解決信息不對稱等問題。數(shù)字金融的發(fā)展，可以不斷完善金融服務(wù)，拓寬農(nóng)戶融資渠道，提高農(nóng)戶融資的可得性。數(shù)字金融不但可以滿足普惠金融的要求，為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的普惠金融產(chǎn)品，而且能夠提升農(nóng)戶獲得正規(guī)渠道融資的能力，促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展［3］。

（三）數(shù)字金融對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)績效的影響

已有研究表明，信貸約束是制約農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，降低創(chuàng)業(yè)績效的重要因素。由于信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險，使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法對農(nóng)戶提供足夠的金融服務(wù)，內(nèi)生于農(nóng)村的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)雖作為農(nóng)戶的另一大選擇，但即便有社會監(jiān)督可以減少信息約束以及降低風(fēng)險，在其社會責(zé)任和經(jīng)濟(jì)效益無法兼得時，依舊無法對農(nóng)戶提供滿意的金融產(chǎn)品及服務(wù)。而數(shù)字金融基于互聯(lián)網(wǎng)、云技術(shù)等信息技術(shù)，可以提高數(shù)字金融覆蓋的深度和廣度，以更低的成本為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，解決了農(nóng)戶居住分散等地域限制問題；而且通過數(shù)字金融的大數(shù)據(jù)手段，可以在網(wǎng)上獲取用戶的碎片化信息從而緩解信息不對稱等問題，使金融機(jī)構(gòu)不再單一通過抵押來進(jìn)行信貸支持，增加農(nóng)戶獲得信貸的可得性，推動金融產(chǎn)品下放農(nóng)村地區(qū)，對農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)績效具有正向的影響。例如大北農(nóng)集團(tuán)旗下“智慧大北農(nóng)”平臺的農(nóng)戶貸，為農(nóng)戶或企業(yè)提供貸款的平臺，降低了農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的交易成本，大北農(nóng)充分利用后臺所具有的大數(shù)據(jù)，以客戶數(shù)據(jù)作為依據(jù)來解決中小企業(yè)及農(nóng)戶信用評級難、信息不對稱的問題，根據(jù)這些數(shù)據(jù)再將信用等級高的用戶推薦給銀行。

數(shù)字金融的普及還會改善社會信任環(huán)境，提升社會信任程度，從而提高農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)績效。信任在當(dāng)今社會是合作的基礎(chǔ)，而數(shù)字支付等手段可以讓農(nóng)戶在大數(shù)據(jù)下進(jìn)行安全性極高的金融活動，能夠增加農(nóng)戶的社會責(zé)任感。在如今的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時代，提高信任程度不僅可以減少農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)時期的時間成本和金錢成本，還會在后續(xù)提高農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)效率，從而增加其創(chuàng)業(yè)績效。由于數(shù)字理財產(chǎn)品更加注重安全性，用戶信息都注重實名化，從而會增加農(nóng)戶對于陌生人的信任程度，社會信用程度的提高，會導(dǎo)致與他人的聯(lián)系增強(qiáng)，促進(jìn)合作的發(fā)展，從而提升農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)績效［4］。

三、結(jié)論及對策建議

（一）研究結(jié)論

隨著我國經(jīng)濟(jì)逐步進(jìn)入新常態(tài)以及鄉(xiāng)村振興的不斷發(fā)展，依托于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析和云計算等數(shù)字化信息技術(shù)的數(shù)字金融，打破傳統(tǒng)的空間局限，在一定程度上降低了交易成本，為農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)緩解了融資約束，提供了新的融資渠道，降低融資門檻，增強(qiáng)了農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)意愿，使農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)選擇更加多元化，推動了農(nóng)戶的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。在鄉(xiāng)村振興的背景下，終將促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展。通過數(shù)字金融對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)選擇、創(chuàng)業(yè)融資渠道、創(chuàng)業(yè)績效的影響進(jìn)行分析和研究可得數(shù)字金融對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)起到明顯的支持作用。數(shù)字金融可以在一定程度上增加農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資渠道的同時，對創(chuàng)業(yè)起到正向的促進(jìn)作用。其蓬勃發(fā)展能提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的積極性，從而顯著提升農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的數(shù)量與質(zhì)量，將“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”作為經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長的新引擎，最終實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、鄉(xiāng)村振興，鞏固脫貧攻堅的偉大成果。

（二）對策建議

1.提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，增加維權(quán)意識

由于農(nóng)村具有相對的封閉性，以及數(shù)字金融以互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為依托的特征，農(nóng)村居民對于數(shù)字金融的認(rèn)知不足，對相關(guān)的金融知識了解甚少，對其中的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)了解程度淺顯，盡管數(shù)字金融給農(nóng)戶提供了眾多創(chuàng)業(yè)條件，但由于農(nóng)戶自身因素導(dǎo)致其對數(shù)字金融產(chǎn)品期望值普遍偏低。鑒于此，提高農(nóng)村居民對數(shù)字金融的認(rèn)知水平及金融服務(wù)效率，并以較低成本向農(nóng)村居民提供更為便捷及高效的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，進(jìn)而提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)使得村民用戶通過互聯(lián)網(wǎng)獲取收益，從而形成完整閉環(huán)，使得增加農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的積極性。通過提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，提高創(chuàng)業(yè)意識，盡早實現(xiàn)利用數(shù)字金融的生財之道。

2.改革傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)“三農(nóng)”數(shù)字化程度

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字金融參與度不高，且其在數(shù)字化金融服務(wù)與產(chǎn)品上未能與市場同步，加強(qiáng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化能更好的推進(jìn)數(shù)字金融的創(chuàng)新發(fā)展。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推進(jìn)數(shù)字化發(fā)展，改變傳統(tǒng)服務(wù)模式，降低農(nóng)戶搜尋成本，增加農(nóng)業(yè)專屬信貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)提供資金支持。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過向農(nóng)民提供便利的金融服務(wù)和有效的金融資源，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興助力。例如建立銀行與農(nóng)村的合作，設(shè)置農(nóng)戶服務(wù)點，征集相關(guān)信息并指導(dǎo)村民下載相關(guān)產(chǎn)品，使金融服務(wù)信息更加完備［5］。

數(shù)字金融的發(fā)展離不開網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，在一些偏遠(yuǎn)地帶需加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)，擴(kuò)大原有金融覆蓋不足的地區(qū)，并完善相應(yīng)的數(shù)字設(shè)備技術(shù)，從而提升網(wǎng)絡(luò)能力。通過基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的完善，為農(nóng)戶提供更加便捷化、低成本化的金融環(huán)境，使得數(shù)字金融覆蓋面積更廣，信任度更高，發(fā)展程度更深，從多維度、多方面增加傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)水平，推動傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化發(fā)展，從而促進(jìn)農(nóng)戶進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

3.構(gòu)建功能完善的數(shù)字金融體系，鞏固鄉(xiāng)村振興成果

對于數(shù)字金融體系的建設(shè)，要堅持市場化和政策扶持相結(jié)合，建立起一個制度完善、功能齊全、激勵相容的數(shù)字金融體系。打破原有農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，吸引更多的金融供給主體加入到農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)戶提供更加多元化的金融服務(wù)，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，擴(kuò)大服務(wù)范圍，降低融資門檻，促進(jìn)農(nóng)戶實現(xiàn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。要實現(xiàn)精準(zhǔn)發(fā)力，直擊農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的痛點，使真正創(chuàng)業(yè)資金困難的農(nóng)戶獲得融資，從而降低創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶群體和金融產(chǎn)品提供者雙方的成本。

增加數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，將線上化、數(shù)字化融入到各個環(huán)節(jié)中去，提高獲得金融服務(wù)的可得性。不僅如此，農(nóng)村應(yīng)當(dāng)聯(lián)合當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行信用體系建設(shè)，可設(shè)立多個信用村、信用社等，優(yōu)化農(nóng)村的信用環(huán)境，更好的為農(nóng)戶提供信用支持，從而鞏固脫貧攻堅寶貴成果，緩解農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)“融資難、融資慢”等問題，激發(fā)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)意愿，拓寬農(nóng)戶的融資渠道，為農(nóng)戶獲得正規(guī)融資增加可能性，從而促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。信用村、信用戶的建設(shè)能夠讓農(nóng)村懂生產(chǎn)、會經(jīng)營、有誠信的農(nóng)戶方便快捷地獲得信貸資金支持，擴(kuò)大生產(chǎn)、增加收入，對周邊的村民起到示范效應(yīng)；也能夠讓金融機(jī)構(gòu)更加放心大膽地發(fā)放信用貸款，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，踐行社會責(zé)任。增加數(shù)字金融和鄉(xiāng)村振興建設(shè)的耦合度，推進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”，從而實現(xiàn)人才興旺，產(chǎn)業(yè)振興［6］。

4.加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)管力度，防范各方風(fēng)險

為了促進(jìn)數(shù)字金融的發(fā)展，必須要加強(qiáng)各方面的監(jiān)管力度。針對數(shù)字金融的風(fēng)險，相關(guān)部門必須采取有效的監(jiān)管措施促進(jìn)其健康快速的發(fā)展。監(jiān)管部門需要有針對性的優(yōu)化和調(diào)整監(jiān)管結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的政策協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管部門的監(jiān)管能力，準(zhǔn)確找出數(shù)字金融在不同類型業(yè)務(wù)中可能存在的潛在風(fēng)險，并將風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)，確保數(shù)字金融的良性發(fā)展；政府部門應(yīng)該完善相關(guān)法律規(guī)定，加強(qiáng)數(shù)字金融市場主體行為的監(jiān)管。

四、結(jié)語

除此之外，數(shù)字金融的第三方平臺應(yīng)該加強(qiáng)自身管理，制定更加完整的風(fēng)險管控技術(shù)以及嚴(yán)格的信審流程，實現(xiàn)公司管理透明化，推動數(shù)字金融的發(fā)展。在金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的過程中，根據(jù)對象的實際需要發(fā)放貸款，建立信用檔案，保障貸款資金的安全性。