民商法視域下的信用卡法律問題略論

劉彥明

晉中學院政史系，山西 晉中 030600

信用卡是銀行發(fā)行用于支付的重要卡片類型，在信用卡應用的過程中，容易因為遺失和信息泄露、被冒領等問題造成法律糾紛。當事人在操作過程中，由于操作不當也容易侵犯當事人的合法權益，甚至會威脅金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展[1]。在信用卡應用的過程中，需要遵循發(fā)卡銀行的用卡要求，特別是要按照用卡要求合法使用。但是，在現(xiàn)實操作中發(fā)現(xiàn)，由于法律不健全等原因導致銀行卡糾紛無法得到及時順利解決，從民商法角度來探討信用卡法律建設是從民眾需求角度和商業(yè)發(fā)展角度優(yōu)化法治建設的重要嘗試。我國正處于經(jīng)濟高速發(fā)展的時期，在倡導誠信為本的商業(yè)發(fā)展模式下，信用卡法律問題的研究對于推動信用商業(yè)社會發(fā)展有重要的價值，特別是在民商法視角下探討信用卡法律問題，更符合我國當前經(jīng)濟發(fā)展的情況和我國社會居民在經(jīng)濟認知方面的要求。

一、信用卡使用中存在的法律關系

（一）發(fā)卡行與持卡者之間的關系

發(fā)卡行與持卡者之間是平等互利的法律關系。首先，發(fā)卡行與持卡者之間存在儲蓄關系。每一筆進賬都存在發(fā)卡行中，持卡者進行現(xiàn)金支取和款項使用，二者之間維持著穩(wěn)定的借貸關系。其次，發(fā)卡行與持卡者也存在消費關系。在消費金額超出信用卡賬戶條件下，二者轉化為債務人與債權人關系，持卡人支付一定利息，使用發(fā)卡行資金。再次，持卡人在購物、消費中利用銀行卡進行轉賬結算時，發(fā)卡銀行與持卡人之間處于一種委托代理關系，持卡人處于委托人的地位，而發(fā)卡銀行則處于受托人的地位，持卡人提供的信用卡能夠完成結賬手續(xù)，二者建立了委托代理關系[2]。最后，二者之間還存在擔保關系。在信用卡申領過程中，經(jīng)過嚴格的評估發(fā)卡行為，持卡者可能需要提供擔保，提供交易資金。建立銀行卡擔保機制，是發(fā)卡行確保信用卡業(yè)務正常發(fā)展所采取的必要措施。倘若持卡人采用了抵押擔保的方式，則雙方就產(chǎn)生了擔保關系。即持卡人是擔保人，發(fā)卡銀行是被擔保人。

（二）發(fā)卡行與特約商戶之間的關系

發(fā)卡銀行與特約商戶之間的法律關系是一種無名合同關系，是以特約商戶承認銀行卡支付工具為核心內容的無名合同。特約商戶愿意承擔受理信用卡的義務，其獲得的對價是來自發(fā)卡銀行的保證付款的承諾，這樣就擴大了潛在的消費客戶群，有利于增加營業(yè)收入。發(fā)卡行與特約商戶之間是共同利益的合作者，發(fā)卡行給予特約商戶一定的資源，特約商戶為發(fā)卡行開拓商業(yè)市場。但是，二者之間并沒有互相承擔的責任，也沒有相互履行的義務，只是純粹的商業(yè)合作關系。一旦出現(xiàn)信用卡使用中的問題，發(fā)卡行與特約商戶之間就會相互推卸責任，二者無法達成利益一致的合約。在這樣的情況下，信用卡持卡者所受損害沒有機構進行承擔，導致在處理法律糾紛過程中發(fā)卡行與特約商戶之間矛盾重重無法協(xié)調。

（三）持卡者與特約商戶之間的關系

在消費期間自然建立起商品買賣和勞務供應關系，在信用卡交易過程中，商戶承擔著交易的審查義務，在持卡者消費過程中，特約商戶要確認密碼和簽名，要驗證密碼和簽名是否真實、是否正確，如果審查不嚴造成損失，需要由商戶獨立承擔法律責任。在此過程中會出現(xiàn)一些信用卡消費的風險，例如不當使用密碼或者使用他人信用卡、違背審查義務都是經(jīng)常出現(xiàn)的問題。持卡者與特約商戶之間是買方和賣方的商業(yè)關系，持卡者與特約商戶之間沒有必然的聯(lián)系，持卡者會在不同的特約商戶之間展開交易，與任何一個特約商戶之間都沒有必然的聯(lián)系。這就導致持卡者與特約商戶之間是完全對立的商業(yè)關系，一旦出現(xiàn)法律糾紛，持卡者與特約商戶之間無法建立起責任連帶關系，二者之間也沒有在合作中存在責任連帶關系。持卡者與特約商戶之間都無法獨立承擔法律責任。

二、民商法視域下信用卡使用過程中存在的法律問題

（一）信用卡掛失和認證存在矛盾

在持卡者使用信用卡的過程中，一旦信用卡丟失被盜用就會出現(xiàn)損失由誰承擔的問題，在掛失流程中24小時掛失免責條款還不夠完善，信用卡因為冒用風險情況損害了當事人的利益，因為當事人無法確定信用卡丟失的準確時間，所以掛失的時限沒有發(fā)揮基本效用[3]。若在24小時內不存在免責，但是往往出現(xiàn)冒用和風險都是在24小時之內發(fā)生的，由持卡人承擔責任和義務缺乏公平性，當事人因此無法獲得應有的賠償。信用卡產(chǎn)生以來得到了迅速的發(fā)展，銀行在信用卡運營中心的管理中，雖然已經(jīng)形成了一定的管理規(guī)模，但是，在信用卡法律問題上仍然存在相關問題，比如，立法環(huán)節(jié)存在紕漏，執(zhí)法環(huán)節(jié)也不到位，為信用卡法律糾紛埋下了隱患。在金融市場發(fā)展過程中，我國信用卡行業(yè)依然要不斷完善法律建設，才能夠使信用卡在法治環(huán)境下發(fā)揮商業(yè)運行的作用。在新經(jīng)濟時代，信用卡使用的范圍逐漸擴大，很多人已經(jīng)習慣使用信用卡，信用卡成為支付行業(yè)的主力軍。信用卡在管理過程中如果沒有相應的法律作為支撐，信用卡的使用就容易陷入被動的局面。信用卡的掛失和認證如果存在矛盾就會導致信用卡使用過程中增加了更多繁雜的環(huán)節(jié)。信用卡使用不再便捷，使用信用卡的人就會減少，這就導致信用卡在使用過程中會損失大量的客戶，不利于商業(yè)銀行獲得更多的利潤。

（二）三方權利和義務之間的矛盾

在信用卡糾紛中，持卡人和商戶無論發(fā)生任何糾紛都不允許對抗發(fā)卡行，在交易中發(fā)卡行、持卡者和商戶之間存在著連鎖的責任和義務，如果責任在持卡人和商戶上，則無法將問題矛盾轉嫁到發(fā)卡行身上，發(fā)卡行也無法認定自身的責任，如果一旦減輕發(fā)卡行的責任就等于提高了對持卡者存在的法律風險，這種情況下對持卡人應用信用卡存在著不公正的現(xiàn)象。在我國當前銀行業(yè)發(fā)展過程中往往存在著權利和義務之間的矛盾，在這樣的情況下，信用卡使用過程中產(chǎn)生的糾紛就無法清晰的明確權利和義務之間對接的關系，在處理糾紛的過程中沒有明確哪方權利和義務有足夠的責任，這樣的情況下就導致信用卡持卡人、商業(yè)銀行和特約商戶在進行責任認定方面存在眾多問題，無法認定責任就無法形成準確的損害賠償條款，在這樣的情況下，三方權利和義務之間的矛盾導致處理糾紛會出現(xiàn)多種不公正的情況。

（三）信息披露和持卡人權益保護之間的矛盾

因發(fā)卡機構與持卡人之間信息不對稱、權利義務不對等等原因，雙方存在地位上的不平等，這決定了持卡人權益易受到侵害。此外，信用卡相關制度中并未對發(fā)卡機構的信息披露義務輔以相應的責任，發(fā)卡機構并不會因為未履行法定的信息披露義務而承擔任何的法律責任。與此相關的持卡人的知情權及選擇權也終將因此而無法得以實現(xiàn)。這進一步加劇了發(fā)卡機構與持卡人的實質不平等。故此，信息披露和持卡人權益保護之間的矛盾不可避免。

三、民商法視域下健全信用卡體系建設的對策

（一）根據(jù)信用卡應用問題設立專門的法律條款

我國在信用卡使用方面立法還不夠健全，無論是我國《民法典》還是《刑法》，對信用卡設置的約束條款內容都較為薄弱，基礎的原始的規(guī)定缺乏實用性，信用卡業(yè)務和傳統(tǒng)銀行業(yè)務之間的差異缺乏法律章程的約束。隨著信用卡業(yè)務的拓展范疇越來越大，在信用卡使用過程中信用卡業(yè)務管控體系薄弱問題、深層次的法律保護問題日漸突出，應該盡快完善法律法規(guī)，建立專門法來保障信用卡使用，真正使持卡人的合法權益保護有明確的法律依據(jù)[4]。我國在金融立法方面一直處于薄弱環(huán)節(jié)，專門法律建設較慢，而信用卡在當前使用過程中容易發(fā)生的問題已經(jīng)暴露出來，這就要求信用卡使用方面的法律法規(guī)要真正立足于信用卡的實際需求，保護持卡者的權益，使專門法的建立符合經(jīng)濟發(fā)展要求，符合當前金融工作發(fā)展要求，使信用卡的使用有專門的法律給予支持。在這樣的條件下才能夠使信用卡的應用在可控條件下操作，促進法律對于金融體系的保障作用。

（二）建立信用卡使用配套法律設計

我國金融行業(yè)發(fā)展過程中一直存在不確定的風險，表現(xiàn)在信用卡使用方面配套法律法規(guī)內容較少，銀行卡業(yè)務辦理辦法始終帶著行政管理的弊端。發(fā)卡行大量發(fā)行信用卡，但是，在管理方面存在不公平的問題，特別是信用卡使用過程中，信用卡使用的方式，持卡人的合法權益，信用卡立法等各個主體之間沒有明確各自權利和義務，無法準確地進行信用消費，特別是信用卡合同在操作的過程中存在著權利與義務模糊的現(xiàn)象，在實踐操作中就要設置嚴密的立法章程，使信用卡管理符合持卡者的用卡要求，符合金融發(fā)展的要求，真正保障持卡人的合法權益。在信用卡使用配套法律設計中，必須要從發(fā)卡行的角度出發(fā)，也要從持卡者使用的角度出發(fā)，發(fā)揮法律設計的優(yōu)勢作用，使配套管理符合當前信用卡使用的規(guī)范，也要在實際應用過程中，根據(jù)信用卡使用的條款進行細致的設計，使信用卡的使用過程中有明確的法律依據(jù)，在發(fā)生法律糾紛的過程中有可以參考的標準。

（三）做好信用卡使用的風險防控管理

信用卡擁有信貸轉賬和存儲現(xiàn)金功能，無論是個人分期還款還是先消費后還款都是允許在范圍之內進行消費的，支付信用卡為客戶提供了信用額度，當備用金不足時可以在額度內進行消費，實際上是銀行的貸記卡。信用卡的業(yè)務流程相對比較嚴謹，申請人填寫完申請信息以后至發(fā)卡行，發(fā)卡行核對信息是否正確，對信用卡的信用度進行審核，授予信用卡使用額度，在申請人收到信用卡以后核對信息，商家對持卡人簽名核實予以消費監(jiān)督。在這樣的情況下，信用卡應用擁有著一定的優(yōu)勢，在信用卡使用過程中要積極維護消費者的信用卡權益，設置公平穩(wěn)妥的冒用風險條例，避免出現(xiàn)24小時掛失免責條款的不確定內容。發(fā)卡行在信用卡生效以后要積極承擔自己冒用信用卡損失責任。發(fā)卡行在風險預測和專業(yè)消除等方面真正明確持卡人的有限責任。一旦信用卡使用出現(xiàn)風險問題，要根據(jù)具體情形審查，以明確能否按照法律條款來處理問題。特別是在信用卡使用過程中存在的大額損失，銀行就要建立起風險防控機制，以減少持卡人的損害，保障持卡人的根本利益。

四、結語

在民商法視域下探討信用卡的法律問題是立足于我國當前經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，以保護信用卡使用者的合法權益為根本要求。在信用卡法律建設方面遵循國情，明確信用卡使用期間的各種問題，積極做好金融保護工作，使信用卡使用有良好的運營環(huán)境。在民商法的監(jiān)督和管理要求下充分運用信用卡業(yè)務的快捷性實現(xiàn)金融業(yè)務的推動，同時也要充分保障持卡者的合法權益，使用卡者能夠在安全穩(wěn)定的法律環(huán)境下更好地使用信用卡，發(fā)揮信用卡的金融服務作用。