中小銀行小微金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐分析

浙江民泰商業(yè)銀行 王新連

中小型企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用。國(guó)家對(duì)中小型企業(yè)的發(fā)展建設(shè)問(wèn)題一直高度重視，無(wú)論是企業(yè)融資，還是稅費(fèi)減免，都給出很大的優(yōu)惠力度，在科技研發(fā)與人才培養(yǎng)等方面也非常關(guān)注，中小企業(yè)在發(fā)展建設(shè)過(guò)程中需要大量資金做保障，其中小微企業(yè)融資問(wèn)題一直是政府著力解決的重點(diǎn)事項(xiàng)，政府部門給予的各項(xiàng)保障措施為中小企業(yè)生存發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。中小銀行在小微金融業(yè)務(wù)不成熟和風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低的條件下，需要加快探索小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，努力實(shí)現(xiàn)小微金融數(shù)字化發(fā)展目標(biāo)，為中小銀行小微金融業(yè)務(wù)拓展和企業(yè)生存建設(shè)筑牢根基。

一、由傳統(tǒng)模式向數(shù)字化轉(zhuǎn)變已經(jīng)成為必然趨勢(shì)

（一）傳統(tǒng)小微金融所遭遇的瓶頸

1．“成本及風(fēng)險(xiǎn)”約束

絕大多數(shù)的商業(yè)銀行都沉浸在傳統(tǒng)思維方式當(dāng)中，在服務(wù)效率、人員配置、資產(chǎn)定價(jià)等問(wèn)題上仍然受到傳統(tǒng)方法和思想觀念的束縛，從成本和風(fēng)險(xiǎn)兩大方面考慮，中小銀行依舊缺乏穩(wěn)定性和持續(xù)性。小微企業(yè)的生存周期一般為3—5年，并且由于資金、設(shè)備等因素干擾，無(wú)法向商業(yè)銀行提供擔(dān)保證明，并且中小企業(yè)存在支付能力差、支付意愿低的情況。很多中小型企業(yè)會(huì)處在同一控制人的管理?xiàng)l件下，企業(yè)與保險(xiǎn)公司、借貸公司存在千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，挪用資金、虛假擔(dān)保、偽造交易等風(fēng)險(xiǎn)隱患層出不窮。我國(guó)中小企業(yè)融資模式還處在初級(jí)階段，國(guó)內(nèi)僅有為數(shù)不多的銀行可以為中小企業(yè)提供小微金融服務(wù)，并且這些小微金融業(yè)務(wù)存在不成熟、不完善的情況，因此中小銀行小微金融業(yè)務(wù)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，值得注意的是，中小企業(yè)在獲得小微金融業(yè)務(wù)后的風(fēng)險(xiǎn)控制能力與大型企業(yè)相比懸殊非常大。

在實(shí)際借貸過(guò)程中，中小銀行已經(jīng)形成一套完整的制度體系，絕大多數(shù)的信貸產(chǎn)品和信貸機(jī)制都是面向大型企業(yè)的，政府部門與重大項(xiàng)目也能獲得相應(yīng)的信貸服務(wù)，信貸流程比較復(fù)雜，一般需要融資主體填寫材料并且交由銀行主管部門進(jìn)行審查，然后由銀行工作人員進(jìn)行資質(zhì)審核與實(shí)地調(diào)研，最終給予融資主體客觀評(píng)價(jià)和信貸標(biāo)準(zhǔn)，把完整的材料信息呈遞給上級(jí)主管部門，最后由經(jīng)辦銀行發(fā)放款項(xiàng)，整個(gè)信貸流程比較復(fù)雜煩瑣，需要經(jīng)過(guò)多個(gè)部門的審查與核驗(yàn)，不僅如此，企業(yè)還需尋找相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)[1]。在這種條件下，小微企業(yè)在融資方面表現(xiàn)出借款少、期限短和時(shí)間緊的重要特征，而中小銀行利用傳統(tǒng)的信貸流程和服務(wù)體系勢(shì)必會(huì)造成成本費(fèi)用消耗、人力物力浪費(fèi)等情況。

2．“信息不對(duì)稱”嚴(yán)重制約

國(guó)內(nèi)很多學(xué)者認(rèn)為，小微企業(yè)融資困難主要是由于市場(chǎng)交易和合同簽訂過(guò)程中企業(yè)擁有的信息內(nèi)容要遠(yuǎn)超過(guò)銀行部門。陸岷峰（2010）認(rèn)為，信用市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱使得銀行不能識(shí)別全部風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要提高貸款利率實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，這也使得很多信用較好、風(fēng)險(xiǎn)較低的公司被“剔除”出去，而風(fēng)險(xiǎn)較高、還款意愿比較低的公司卻被保留下來(lái)。一般情況下，中小企業(yè)大多處于私營(yíng)狀態(tài)，財(cái)務(wù)報(bào)表編制不規(guī)范的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。小微企業(yè)與銀行之間借貸關(guān)系的確立，依舊通過(guò)“老三表”（財(cái)務(wù)報(bào)表、稅表、存貨表）、“新三表”（水表、電表、工資表）等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)來(lái)驗(yàn)證[2]，這對(duì)小微企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況能夠起到了解探查作用，但值得注意的是，部分小微企業(yè)存在胡亂編制財(cái)務(wù)報(bào)表的情況，公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況無(wú)法客觀掌握，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)了“包裝文化”，為小微企業(yè)提供銀行所需的各種報(bào)表或信息。由于信息不對(duì)稱，導(dǎo)致以穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)為核心的商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款需求方面小心翼翼，部分中小銀行干脆取消這一業(yè)務(wù)。

（二）數(shù)字化小微金融的作用及價(jià)值

1．深度發(fā)掘數(shù)據(jù)，減少信息不對(duì)稱所產(chǎn)生的成本

針對(duì)小微企業(yè)與中小銀行之間存在的信息不對(duì)稱、信息真實(shí)性比較差等情況，利用大數(shù)據(jù)信息手段，充分發(fā)掘數(shù)據(jù)信息收集優(yōu)勢(shì)，把各項(xiàng)財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確記錄在存儲(chǔ)系統(tǒng)當(dāng)中，將傳統(tǒng)財(cái)務(wù)為主導(dǎo)的企業(yè)調(diào)查評(píng)估進(jìn)行替換淘汰。利用大數(shù)據(jù)信息手段可以實(shí)時(shí)采集企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)行的各項(xiàng)指標(biāo)，除了收集銀行信貸所需的驗(yàn)證信息以外，還能把企業(yè)信用程度和還款能力準(zhǔn)確表現(xiàn)出來(lái)，對(duì)企業(yè)各方面的信息都有更加深入地了解和判斷，幫助銀行客觀評(píng)價(jià)融資主體的等級(jí)或?qū)嵙?。利用大?shù)據(jù)信息技術(shù)可以收集數(shù)據(jù)庫(kù)中的基礎(chǔ)信息，這些信息一般由第三方合作平臺(tái)提供，具體分為資金往來(lái)和借貸信息，同時(shí)還有法律記錄等；其次是用戶授權(quán)數(shù)據(jù)，主要包括生產(chǎn)生活產(chǎn)生的各項(xiàng)水電費(fèi)等，可以從側(cè)面反映出企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；最后能夠從互聯(lián)網(wǎng)采集相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息，其中包括IP地址等[3]。銀行通過(guò)這些數(shù)據(jù)信息能夠?qū)ζ髽I(yè)進(jìn)行重新界定，大數(shù)據(jù)分類處理手段可以把企業(yè)所屬層級(jí)和信用程度準(zhǔn)確區(qū)分出來(lái)。為中小銀行解決信息獲取不及時(shí)、不準(zhǔn)確的問(wèn)題，同時(shí)把銀行信息成本降到最低。比較著名的“螞蟻金服”就是通過(guò)深度發(fā)掘“阿里巴巴”等電商平臺(tái)中的小微企業(yè)銷售數(shù)據(jù)，根據(jù)其日常經(jīng)營(yíng)銷售情況進(jìn)行等級(jí)劃分，進(jìn)而給出不同的信用額度，讓小微企業(yè)可以順利獲得資金保障服務(wù)，解決傳統(tǒng)金融模式中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，把銀行信貸成本控制在最低點(diǎn)。信息技術(shù)的發(fā)展使信用等級(jí)劃分越來(lái)越方便，信用評(píng)估所需的成本費(fèi)用也在逐漸降低。

2．識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)，重建風(fēng)控體系

中小銀行在向小微企業(yè)提供信貸服務(wù)時(shí)，需要注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制降低，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系需要仔細(xì)甄別小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和資金償還能力，避免出現(xiàn)企業(yè)資金歸還不及時(shí)或者不到位的情況，因此中小銀行需要建立新的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，同時(shí)按照所收集的信息對(duì)用戶進(jìn)行重新界定，準(zhǔn)確獲悉小微企業(yè)所具有的信用額度和融資等級(jí)，增強(qiáng)中小銀行小微金融業(yè)務(wù)的靈活性和科學(xué)性。中小銀行能夠運(yùn)用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)科技對(duì)用戶信息進(jìn)行廣泛收集，同時(shí)與第三方服務(wù)平臺(tái)交流合作，把小微金融業(yè)務(wù)所需的各項(xiàng)信息收集完整，增強(qiáng)對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)程度的判定和隱患消除工作，不僅如此，中小銀行還能利用新建的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，對(duì)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行預(yù)警監(jiān)測(cè)，做好企業(yè)償還能力保障和防范金融風(fēng)險(xiǎn)等工作，同時(shí)為銀行信貸服務(wù)提供有力依據(jù)，增強(qiáng)中小銀行與小微企業(yè)的合作關(guān)系，讓企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與銀行發(fā)展建設(shè)協(xié)同共進(jìn)。有效解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，把中小銀行可能面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)損失降到最低。

3．降低金融貸款成本，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)

小微企業(yè)在融資過(guò)程中具有短期、迅速的特征，中小銀行小微金融業(yè)務(wù)開(kāi)展不能停留在傳統(tǒng)模式和發(fā)展階段當(dāng)中。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)對(duì)人工操作依賴性比較強(qiáng)，這也造成金融服務(wù)成本費(fèi)用的不斷上升，很多金融機(jī)構(gòu)能夠獲得的經(jīng)濟(jì)效益少之又少。依靠信息手段和先進(jìn)科技開(kāi)展的規(guī)模化信貸業(yè)務(wù)，能夠減少銀行審批與核對(duì)流程。這對(duì)融資客戶和金融機(jī)構(gòu)而言無(wú)疑是一項(xiàng)創(chuàng)新和壯舉，依靠信息技術(shù)對(duì)客戶群體進(jìn)行挖掘采集，把各種征信內(nèi)容和評(píng)估信息記錄在數(shù)據(jù)平臺(tái)當(dāng)中，依靠信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的客觀評(píng)價(jià)與分析，這種線上審核與評(píng)定模式對(duì)融資客戶和銀行部門而言都極為便利。數(shù)字化小微金融業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的先進(jìn)性和科學(xué)性，它能依靠強(qiáng)大的信息系統(tǒng)和科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)批量化生產(chǎn)和規(guī)?；?wù)，有助于小微企業(yè)融資成本的降低和融資門檻縮減[4]。

二、中小銀行小微金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐策略

（一）加快數(shù)字小微金融體系的完善

有關(guān)部門要加快科學(xué)技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用，確保數(shù)字化小微金融體系能夠得到補(bǔ)充和完善。中小銀行要在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷研究和探索金融服務(wù)新領(lǐng)域，做好先進(jìn)科技與優(yōu)質(zhì)資源的下沉工作，努力實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注和重視，把小微金融服務(wù)滲透到更多中小企業(yè)當(dāng)中。其次要深入探索小微金融業(yè)務(wù)的價(jià)值內(nèi)涵，做好金融科技公司的建設(shè)和管理工作，把中小銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平上，增強(qiáng)銀行等金融機(jī)構(gòu)與數(shù)字企業(yè)、電商平臺(tái)的交流合作深度，充分發(fā)揮不同主體的優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處，讓中小銀行小微金融業(yè)務(wù)更具生機(jī)與活力。中小銀行要加快生活情境的創(chuàng)建與融合，讓小微企業(yè)能夠更加直觀地感受到金融業(yè)務(wù)的真實(shí)性和便利性，把數(shù)字化小微金融體系的優(yōu)勢(shì)和價(jià)值徹底發(fā)揮出來(lái)。

（二）加大金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品更新力度

金融產(chǎn)品是小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)相互聯(lián)系的紐帶，中小銀行需要注重小微金融業(yè)務(wù)的拓展和深化，不斷創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，做好金融產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量的改進(jìn)提升工作。長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)務(wù)一直處在發(fā)展提升階段，這與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品更新緩慢有很大關(guān)系，不僅如此，很多金融機(jī)構(gòu)都缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力和權(quán)限。

基于此，中小銀行需要徹底改變金融產(chǎn)品組建策略，做好金融產(chǎn)品的優(yōu)化升級(jí)工作，讓廣大客戶能夠自主選擇適合自己的金融產(chǎn)品，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的最優(yōu)抉擇和真實(shí)體驗(yàn)。中小銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)過(guò)程中需要簡(jiǎn)政放權(quán)，把小微金融業(yè)務(wù)的優(yōu)化改進(jìn)權(quán)力分配給相關(guān)機(jī)構(gòu)，確保小微企業(yè)能夠獲得實(shí)實(shí)在在的幫扶和支持。

（三）增強(qiáng)數(shù)字資產(chǎn)理念，提高數(shù)字化運(yùn)行能力

商業(yè)銀行雖然在日常工作中積累了海量的數(shù)據(jù)，但由于其業(yè)務(wù)種類繁多、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜，數(shù)據(jù)分散性比較強(qiáng)，缺乏統(tǒng)一平臺(tái)和系統(tǒng)收納，部分中小銀行還未掌握數(shù)字化技術(shù)。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用普及背景下，其在金融領(lǐng)域的地位也日益突出，它能幫助中小銀行獲取更多額外的信息數(shù)據(jù)，其中有企業(yè)、個(gè)人等相關(guān)信息，如果能夠?qū)⑵渑c企業(yè)、個(gè)人進(jìn)行集成，就能使銀行業(yè)務(wù)具備絕對(duì)優(yōu)勢(shì)[5]。因此，中小銀行要把握時(shí)代發(fā)展的主流或趨向，建立內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)，尋找與政府、企業(yè)、個(gè)人等數(shù)據(jù)交流共享的渠道，充分利用大數(shù)據(jù)，樹立數(shù)字化資產(chǎn)觀念，提高數(shù)字化管理運(yùn)行的水平或能力。

（四）加強(qiáng)數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)

加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施投資與建設(shè)，能促進(jìn)信息共享、增強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、拓展數(shù)字科技應(yīng)用途徑，最終使金融機(jī)構(gòu)以低廉的成本，為中小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要配合工商、稅務(wù)、公安等職能部門的監(jiān)管，建立全面覆蓋的社會(huì)信用信息系統(tǒng)；積極引進(jìn)為中小微企業(yè)提供服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，完善其信用記錄，從而達(dá)到對(duì)小微企業(yè)數(shù)字化監(jiān)管的目的。與此同時(shí)，要加強(qiáng)光纖、無(wú)線網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)基站等通信技術(shù)的建設(shè)，簡(jiǎn)化數(shù)字設(shè)備使用工序，為實(shí)現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)創(chuàng)造便利條件。

（五）優(yōu)化小微企業(yè)生存環(huán)境和發(fā)展條件

減少小微企業(yè)需要承擔(dān)的稅收和費(fèi)用，同時(shí)把借貸利率下調(diào)至合理區(qū)間。小微企業(yè)在生存發(fā)展過(guò)程中普遍遇到融資難的問(wèn)題，究其根源與稅收費(fèi)用、貸款利率高有很大關(guān)系。小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定方面起到不可或缺的作用，保障小微企業(yè)正常運(yùn)行可以解決很大一部分就業(yè)問(wèn)題。近幾年政府部門不斷出臺(tái)降稅保障措施，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注和幫扶，在這種條件下，小微企業(yè)面臨的稅收負(fù)擔(dān)和貸款壓力逐漸得到緩解，小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所迸發(fā)出的靈活性和創(chuàng)新性不斷增強(qiáng)，從整體情況來(lái)看，小微企業(yè)所承擔(dān)的稅收費(fèi)用和貸款利率仍有下調(diào)空間。要加大對(duì)小微企業(yè)保障措施的研究和探討，努力尋找符合市場(chǎng)規(guī)律與企業(yè)發(fā)展需求的區(qū)間，讓小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中能夠以較低的成本費(fèi)用獲得更高的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，增強(qiáng)小微企業(yè)對(duì)優(yōu)惠保障措施的認(rèn)同度和信任感，讓小微企業(yè)能夠以飽滿的熱情迎接經(jīng)濟(jì)變化所帶來(lái)的沖擊。

（六）與地方政府建立信貸信息服務(wù)體系

小微企業(yè)融資問(wèn)題一直得不到徹底消除，這與銀行和企業(yè)之間信息不對(duì)稱有很大關(guān)系，信息交互不及時(shí)不準(zhǔn)確造成小微企業(yè)很難獲得銀行的信賴與評(píng)定，因此利用信息技術(shù)建設(shè)專門的數(shù)字化小微金融業(yè)務(wù)體系至關(guān)重要，中小銀行實(shí)力水平有限，在建立數(shù)字化金融服務(wù)體系過(guò)程中需要依靠政府參與或者干涉，通過(guò)政府部門的牽頭，協(xié)調(diào)配合各部門，共同構(gòu)筑起信貸信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，幫助中小銀行實(shí)時(shí)了解小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)信息，從而更好地為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。小微企業(yè)很多信息都處于零散、碎片化狀態(tài)，中小銀行收集整合這些信息需要花費(fèi)大量的時(shí)間和費(fèi)用，需要獲取的不同環(huán)節(jié)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息，很多情況下還處于封存和閑置狀態(tài)，這為中小銀行與地方政府的合作交流提供了橋梁[6]。信貸信息服務(wù)體系是以金融科技為基礎(chǔ)的信息數(shù)據(jù)收納平臺(tái)，它能幫助中小銀行把金融業(yè)務(wù)進(jìn)行分類細(xì)化，方便小微企業(yè)選擇合適的金融產(chǎn)品進(jìn)行發(fā)展建設(shè)，利用信貸信息服務(wù)體系可以減少中小銀行對(duì)企業(yè)資質(zhì)審查和信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的成本，既能滿足小微企業(yè)融資需求，又能把中小銀行小微金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型任務(wù)落到實(shí)處。

（七）推動(dòng)地方政府小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)

根據(jù)新時(shí)期小微企業(yè)發(fā)展的需要，結(jié)合小微企業(yè)發(fā)展實(shí)際，推進(jìn)地方政府積極探索小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，以政府信用背書和其他擔(dān)保方式為輔助的幫扶政策，為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)，實(shí)現(xiàn)信用共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)創(chuàng)造有利條件，同時(shí)能夠提高小微企業(yè)擔(dān)保效率，降低小微企業(yè)融資過(guò)程中所需承擔(dān)的成本費(fèi)用。通過(guò)完善擔(dān)?；鸬难a(bǔ)償機(jī)制，擴(kuò)大擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，可以借鑒各地優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，將其中一部分用于解決擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，通過(guò)稅收政策，對(duì)有代表性的擔(dān)保公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。不斷健全抵押物擔(dān)保制度，擴(kuò)大抵押物的種類，逐步從有形資產(chǎn)過(guò)渡到無(wú)形資產(chǎn)，力求提高小額信貸的覆蓋率、實(shí)用程度，將商業(yè)信譽(yù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等全部納入按揭范圍，把按揭擔(dān)保的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。不僅如此，中小銀行還要加大與地方小微企業(yè)信貸保障基金的合作程度，開(kāi)展信?；鸬缺憬莘?wù)，為小微企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題尋找最有效的解決辦法。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，數(shù)字化小微金融產(chǎn)品具有先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和信息手段，中小銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展期間，需要對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)，注重金融產(chǎn)品與生活場(chǎng)景的融合與發(fā)展，著力解決傳統(tǒng)金融模式下小微企業(yè)融資難的困境，盡可能增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的幫扶支持力度。目前中小銀行小微金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍處在發(fā)展探索階段，有關(guān)領(lǐng)域要注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)體系建設(shè)工作，加快構(gòu)建與地方政府和社會(huì)企業(yè)相融合的發(fā)展方式，進(jìn)而為小微企業(yè)提供更多實(shí)質(zhì)性幫助。