大數(shù)據(jù)在銀行信貸管理中的應(yīng)用分析

任辰 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行太原市分行

當(dāng)前我國(guó)大部分銀行的融資方式就是信貸，目前也是我國(guó)主要的融資方式，但是銀行在開(kāi)展信貸管理中，由于各種因素的影響，會(huì)存在一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而影響銀行的資金回籠，影響銀行的正常經(jīng)營(yíng)。特別是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，當(dāng)前信貸的不良影響也隨之顯現(xiàn)出來(lái)，所以做好信貸管理工作是銀行經(jīng)營(yíng)的重要內(nèi)容。要提高銀行的信貸管理水平，加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用十分關(guān)鍵，借助大數(shù)據(jù)工具來(lái)對(duì)客戶的信息進(jìn)行收集、分析，并做好客戶的跟蹤，借此減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。所以，大數(shù)據(jù)背景下，銀行要學(xué)會(huì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維來(lái)開(kāi)展信貸管理工作，也要借助大數(shù)據(jù)工具來(lái)完善信貸審核標(biāo)準(zhǔn)和流程，進(jìn)一步提升信貸管理水平。

一、大數(shù)據(jù)背景下銀行信貸管理存在的問(wèn)題

（一）容易產(chǎn)生非銀行借貸的商業(yè)詐騙情況

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的產(chǎn)生和應(yīng)用，銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)全面地了解客戶的資料，方便后續(xù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，但是在開(kāi)展信貸管理工作時(shí)會(huì)受到大數(shù)據(jù)的影響，也存在著較多風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，進(jìn)而影響信貸管理效果。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，容易產(chǎn)生一些非銀行借貸的商業(yè)詐騙情況。當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展良好，許多民間小額借貸企業(yè)也隨之發(fā)展，民間的小額借貸是不需要向銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)的匯報(bào)，借款人可以快速地獲得貸款，可以有效地緩解借款人的燃眉之急。但是由于民間小額借貸是不需要上報(bào)數(shù)據(jù)到銀行，所以銀行無(wú)法了解借款人的信息情況，而且民間小額借貸企業(yè)也沒(méi)有獲得第三方數(shù)據(jù)的支持，因此無(wú)法了解貸款人的具體情況，因此容易產(chǎn)生一些不良借貸行為。借款人只需要填寫(xiě)相關(guān)的信息就可以在民間小額借貸企業(yè)進(jìn)行借款，但是所填寫(xiě)的信息并沒(méi)有得到充分的保護(hù)，容易出現(xiàn)泄漏的問(wèn)題，因此也極容易被一些不法分子所利用，從而產(chǎn)生一些商業(yè)詐騙行為。

（二）增加了貸款后的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息的快速傳遞成了競(jìng)爭(zhēng)的重要因素，但是銀行在開(kāi)展信貸管理中，會(huì)存在信息傳遞不及時(shí)的現(xiàn)象，甚至還會(huì)存在信息傳遞不準(zhǔn)確的問(wèn)題，從而影響銀行的借貸行為。由于我國(guó)民間小額信貸企業(yè)的發(fā)展，許多借款人都由向銀行借貸轉(zhuǎn)向企業(yè)借貸，但是小額借貸企業(yè)并沒(méi)有和銀行構(gòu)建數(shù)據(jù)對(duì)接的渠道，所以在進(jìn)行客戶信息審核時(shí)，銀行是無(wú)法獲取客戶的民間借貸情況，從而影響客戶的信用評(píng)估。此外，許多銀行在對(duì)客戶進(jìn)行征信查詢時(shí)，常常是手動(dòng)查詢，信息獲取時(shí)存在較大的不確定性。比如，銀行信貸經(jīng)理會(huì)由于個(gè)人的失誤而導(dǎo)致銀行無(wú)法全面獲得客戶的信貸情況，從而給銀行的信貸造成損失。因此，雖然在大數(shù)據(jù)背景下信息的傳遞速度得到了極大的提升，但是銀行的信息獲取依然存在滯后或者不準(zhǔn)確的現(xiàn)象，從而增加了銀行貸款后的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）存在激化效率和成本的矛盾

銀行所獲取的信貸數(shù)據(jù)大部分都是來(lái)自于借款方，在進(jìn)行借貸信息收集整理分析中，銀行需要花費(fèi)大量的人力，進(jìn)而增加了借貸管理的人力成本。大數(shù)據(jù)背景下，雖然銀行建立了借貸數(shù)據(jù)庫(kù)，但是在錄入借款方信息時(shí)，也需要建立自動(dòng)化的采集系統(tǒng)，從而查詢借款方所提供的信息是否真實(shí)有效。但是自動(dòng)化的信息采集系統(tǒng)，不僅需要較高的技術(shù)，也需要專業(yè)的團(tuán)隊(duì)來(lái)進(jìn)行操作，費(fèi)用較高，因此部分銀行會(huì)選擇自主研發(fā)信息采集系統(tǒng)。但是不管是購(gòu)買第三方提供的信息采集系統(tǒng)還是自主研發(fā)信息系統(tǒng)，都會(huì)增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本。大數(shù)據(jù)背景下，銀行建立了數(shù)據(jù)化的系統(tǒng)，雖然提高了銀行業(yè)務(wù)的效率，但是與此同時(shí)也增加了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，從而造成了效率和成本之間的矛盾。

（四）短時(shí)間內(nèi)很難消除信息孤島的現(xiàn)象

由于各種因素，當(dāng)前銀行之間的信息是不對(duì)稱的，要徹底消除信息孤島的現(xiàn)象是非常難的。當(dāng)前各個(gè)銀行所獲取的數(shù)據(jù)信息僅局限于內(nèi)部使用，并沒(méi)有在銀行之間實(shí)現(xiàn)信息的共享，而且銀行之間是存在一定的競(jìng)爭(zhēng)，所以相互之間是很難實(shí)現(xiàn)信息的共享，信息孤島的現(xiàn)象在短時(shí)間內(nèi)是無(wú)法消除的。

二、大數(shù)據(jù)在銀行信貸管理中的具體應(yīng)用

（一）借助大數(shù)據(jù)思維來(lái)完善信息評(píng)估體系

通過(guò)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)海量信息的儲(chǔ)存和分析，從而得出有用的信息，因此銀行在開(kāi)展信貸管理工作時(shí)，可以借助大數(shù)據(jù)思維來(lái)完善信息的評(píng)估體系。當(dāng)前銀行之所以會(huì)存在信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)榇嬖谛畔⒉粚?duì)稱，缺乏對(duì)借貸方信息的了解。在大數(shù)據(jù)背景下，銀行則可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助來(lái)分析客戶的信用程度。第一，銀行可以借助大數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)信息的收集，減少信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。銀行之間可以建立行業(yè)的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，通過(guò)該平臺(tái)可以獲得完整真實(shí)的客戶信息，減少信息不對(duì)稱現(xiàn)象的發(fā)生。銀行也可以通過(guò)第三方的信用評(píng)估公司來(lái)了解客戶的信用程度，或者結(jié)合自身銀行的電子數(shù)據(jù)來(lái)分析客戶的財(cái)務(wù)情況等，從而開(kāi)展更加科學(xué)可靠的信用評(píng)估。第二，銀行可以借助評(píng)估工具來(lái)開(kāi)展信貸管理工作。銀行可以借助大數(shù)據(jù)工具來(lái)獲取海量的信息，然后借助統(tǒng)計(jì)學(xué)的模型來(lái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，從而評(píng)估客戶的信用。比如，當(dāng)前中信銀行建立了“天羅地網(wǎng)”項(xiàng)目，項(xiàng)目所覆蓋的數(shù)據(jù)信息十分廣泛，可以幫助信貸工作人員全面地掌握客戶的資料，進(jìn)而開(kāi)展更加可靠的信用評(píng)估工作。第三，銀行要合理利用個(gè)人信用評(píng)估。銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)分析客戶的個(gè)人信用情況。通過(guò)大數(shù)據(jù)工具，可以采取到客戶的多項(xiàng)數(shù)據(jù)，比如客戶的房租繳納記錄、還貸記錄、法律記錄等，從而對(duì)客戶的個(gè)人信用進(jìn)行合理的評(píng)估，為后續(xù)信貸管理工作提供重要的數(shù)據(jù)支撐。

（二）借助大數(shù)據(jù)來(lái)完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的思路

由于存在信息不對(duì)稱，銀行的信貸管理是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)的，大數(shù)據(jù)時(shí)代下銀行可以借助大數(shù)據(jù)工具來(lái)完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。第一，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)在行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，使得銀行和客戶都可以快速地相互了解，從而結(jié)合自身的需求進(jìn)行選擇，因此大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行更要做好服務(wù)，借此增加自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。整個(gè)金融行業(yè)在開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)中，都會(huì)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)來(lái)了解我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀發(fā)展情況，及時(shí)了解我國(guó)政策的變動(dòng)，關(guān)注各個(gè)行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，從而分析出發(fā)展前景較好的行業(yè)，結(jié)合相關(guān)的評(píng)估工具分析該行業(yè)的借貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為各個(gè)行業(yè)提供更具針對(duì)性的借貸服務(wù)。比如，銀行可以建立不同行業(yè)的數(shù)學(xué)模型，或者借助大數(shù)據(jù)公司的幫助來(lái)分析該行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)以及潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，如，銀行可以借助九方大數(shù)據(jù)公司所提供的工商資料，包括企業(yè)的發(fā)展歷史、股東變化情況、競(jìng)爭(zhēng)力分析、法律訴訟情況等，方便銀行全面了解借貸企業(yè)的真實(shí)情況。在處理借貸業(yè)務(wù)時(shí)，不僅要考量企業(yè)的信用程度，也要考量該行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)行綜合評(píng)估，然后再開(kāi)展金融活動(dòng)。第二，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)在區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用。當(dāng)前我國(guó)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況存在很大的差異，因此統(tǒng)一化的信貸政策，容易造成資源的浪費(fèi)。為了進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)資源的利用，在開(kāi)展信貸管理時(shí)，銀行可以借助大數(shù)據(jù)工具來(lái)收集和分析各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況以及信貸情況，從而對(duì)不同地區(qū)進(jìn)行信貸等級(jí)的劃分，并采取不同的信貸管理政策。比如，銀行總行要對(duì)分行進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆艡?quán)，允許各個(gè)分行結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來(lái)制定特色的信貸管理內(nèi)容，方便分行挖掘更多的信貸點(diǎn)。

（三）借助大數(shù)據(jù)來(lái)創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的創(chuàng)新，主要進(jìn)行三方面機(jī)制的創(chuàng)新，分別是大數(shù)據(jù)信息處理機(jī)制的創(chuàng)新、逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的創(chuàng)新和防范道德風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制創(chuàng)新。第一，加強(qiáng)對(duì)銀行大數(shù)據(jù)信息處理機(jī)制的創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，可以提高銀行信息處理能力，并幫助銀行實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)的構(gòu)建。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，并獲得客戶的允許，銀行可以借助大數(shù)據(jù)來(lái)獲取海量的信息，并借助大數(shù)據(jù)的運(yùn)算能力來(lái)提高數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)化效率和質(zhì)量，從而為銀行的借貸管理提供重要的信息。大數(shù)據(jù)具有處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的能力，比如銀行可以借助HDFS 數(shù)據(jù)管理模塊來(lái)對(duì)收集到的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納，并按照既定的邏輯來(lái)為銀行提供不同的指標(biāo)。因此銀行信貸管理人員可以借助大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)處理能力來(lái)對(duì)客戶進(jìn)行審批，減少人力投入的同時(shí)，也可以提高審批效率。此外，銀行也可以借助大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力來(lái)對(duì)銀行信息系統(tǒng)進(jìn)行重構(gòu)，從而提高系統(tǒng)的決策能力。比如，當(dāng)前大數(shù)據(jù)在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用最典型的例子就是快貸產(chǎn)品，銀行在線上推出該產(chǎn)品，從申請(qǐng)到審批到放貸，所需的時(shí)間較短，整個(gè)審批過(guò)程都充分運(yùn)用了大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助，對(duì)客戶的資料進(jìn)行全面的分析和匹配，根據(jù)相關(guān)的法則得出審批結(jié)果。

（四）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)在逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新的應(yīng)用

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，當(dāng)前銀行獲取信息的渠道變得更加廣泛，也可以借助大數(shù)據(jù)的信息處理能力來(lái)生成更加精準(zhǔn)的客戶信息，從而減少逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)工具，銀行可以通過(guò)廣泛的渠道來(lái)收集客戶的信息，比如可以通過(guò)稅務(wù)系統(tǒng)來(lái)獲取客戶的稅務(wù)情況、法院訴訟系統(tǒng)了解客戶的法律訴訟情況等，從而對(duì)客戶進(jìn)行全面真實(shí)的信用評(píng)估。為了進(jìn)一步降低貸款后的風(fēng)險(xiǎn)、降低逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)來(lái)精準(zhǔn)地描述借款人的畫(huà)像，方便后續(xù)的跟蹤。

（五）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)在防范道德風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新中的應(yīng)用

為了進(jìn)一步降低信貸后的風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)關(guān)注客戶的貸款后風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，并建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)來(lái)對(duì)客戶進(jìn)行24 小時(shí)的跟蹤和控制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款后存在的風(fēng)險(xiǎn)，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代下，當(dāng)前人們的信息都會(huì)實(shí)時(shí)記錄在互聯(lián)網(wǎng)上，所以銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)所獲取的信息是真實(shí)有效的，并且在大數(shù)據(jù)的幫助下，能夠在較短時(shí)間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的變現(xiàn)，并及時(shí)提醒可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取措施減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。比如，銀行可以通過(guò)借款人是否按時(shí)繳稅、生活支出是否發(fā)生較大的變化等多項(xiàng)數(shù)據(jù)來(lái)分析借款人的收入變化，從而考量借款人是否存在不能及時(shí)還貸的風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)的措施，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（六）借助大數(shù)據(jù)來(lái)規(guī)范貸款審核標(biāo)準(zhǔn)和流程

為了減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，銀行可以借助大數(shù)據(jù)來(lái)規(guī)范貸款的審核標(biāo)準(zhǔn)和流程。首先，建立完善的審核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格地做好貸款審核工作。比如，針對(duì)一些產(chǎn)能過(guò)?；蛘咧貜?fù)建設(shè)的企業(yè)貸款，要加強(qiáng)控制，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范工作。針對(duì)一些重點(diǎn)行業(yè)，銀行也要做好實(shí)時(shí)監(jiān)控工作，要切實(shí)把握好信貸風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)向，及時(shí)采取措施減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，銀行在管控信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，嚴(yán)格規(guī)范審核程序，要切實(shí)做好三方面的審核工作。放貸前，信貸經(jīng)理要做好客戶的征信程度和個(gè)人詳細(xì)信息的審核；審查時(shí)，要做好貸款資金用途的審核；放貸后，要做好貸款資金的流向監(jiān)控，保證資金流向的合法性。在整個(gè)信貸過(guò)程中都會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行必須規(guī)范審核流程，做好各個(gè)環(huán)節(jié)的審核工作。

（七）結(jié)合國(guó)家政策準(zhǔn)確判斷信貸投資方向

針對(duì)大數(shù)據(jù)背景下銀行信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)要做好對(duì)國(guó)家政策的判斷，從而確保信貸投資方向的準(zhǔn)確性。在進(jìn)行企業(yè)放貸時(shí)，銀行要及時(shí)關(guān)注國(guó)家政策的變動(dòng)，要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)資金來(lái)源的審核，特別是審核投資方向。在進(jìn)行信貸審核時(shí)，要注重企業(yè)的信貸投資方向是否符合當(dāng)前我國(guó)法律的規(guī)定、是否屬于國(guó)家扶持的產(chǎn)業(yè)、投資是否正規(guī)等，進(jìn)而開(kāi)展后續(xù)的金融活動(dòng)。所以要減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，銀行必須慎重地選擇合作的客戶，審核信貸的投資方向，避免一些無(wú)目的信貸投資行為的發(fā)生，保證客戶能夠及時(shí)還貸。在對(duì)個(gè)人發(fā)放貸款時(shí)，銀行也要做好貸款去向的查詢，如果發(fā)現(xiàn)去路不明的貸款，要做好檢查工作，保持高度的警惕性，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)對(duì)借款人的相關(guān)信息進(jìn)行查詢，從而得出借款人的信用報(bào)告，保證貸款資金流向的明確性和正規(guī)性，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（八）加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)

為了進(jìn)一步降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行不僅要加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，還要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高信貸人員的工作能力。首先，銀行要在內(nèi)部樹(shù)立良好的文化氛圍，引導(dǎo)信貸人員樹(shù)立正規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，保證信貸人員能夠合法合規(guī)地開(kāi)展信貸管理工作。其次，銀行要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保證員工能夠全面掌握銀行的信貸知識(shí)，能夠準(zhǔn)確地向客戶講解相關(guān)的信貸流程，幫助客戶解答各種疑問(wèn)。最后，銀行要建立嚴(yán)格的審核考核制度，結(jié)合考核來(lái)調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，并借助制度來(lái)約束員工的行為，保證信貸審核工作的合法合規(guī)開(kāi)展，借此提升信貸管理水平。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)代背景下，銀行的發(fā)展受到較大的挑戰(zhàn)，因此銀行也應(yīng)當(dāng)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)做好信貸管理工作。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)建立行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息的共享，減少信息傳遞的滯后和誤差，從而開(kāi)展更加有效的信息評(píng)估。此外，銀行也可以借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)來(lái)對(duì)客戶的信息進(jìn)行全面的調(diào)查，并對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控，及時(shí)掌握客戶的還貸能力，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。