商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理探究

蔣曉梅

（浙商銀行北京分行，北京 100030）

一、引言

在經(jīng)濟快速發(fā)展的形勢下，人們的消費水平普遍得到了提升，商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)也隨之進入了快速發(fā)展階段。但個貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也給商業(yè)銀行帶來了更多風(fēng)險，如個人信用風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、信貸政策風(fēng)險等等，都將直接影響銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此，對商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險予以討論并探索具體的應(yīng)對措施，已經(jīng)成為現(xiàn)階段商業(yè)銀行管理層以及相關(guān)專業(yè)人士的重點研究課題之一。

二、我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計，截至2022年1月，廣義貨幣（M2）余額達243.1萬億元，同比增長9.8%，增速分別比上月末以及上年同期高0.8%和0.4%，而貨幣余額的增長為商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展環(huán)境。與此同時，在當前的經(jīng)濟發(fā)展形勢下，個人信貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行長遠穩(wěn)定發(fā)展的重要支柱，并且隨著經(jīng)濟市場被逐漸細分，商業(yè)銀行分別對住房、裝修、汽車消費及小微企業(yè)等提供了更具針對性的貸款，形成了多樣化的個人信貸形式與種類。但是個人信貸業(yè)務(wù)在為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多經(jīng)濟效益的同時，也使商業(yè)銀行面臨更復(fù)雜的風(fēng)險。

三、發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)實意義及其風(fēng)險管理的必要性

個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展一是有助于推動居民消費升級，拉動經(jīng)濟發(fā)展，為廣大消費者滿足自身的購買欲望發(fā)揮融資作用；二是有助于優(yōu)化、改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展新的利潤增長渠道，同時還可以轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營機制，提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理的綜合能力；三是對擴大內(nèi)需、推動生產(chǎn)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的促進作用。

個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理主要是指，商業(yè)銀行為了提升自身的風(fēng)控能力以及損失補償能力，通過一系列措施識別、分析與控制信貸風(fēng)險，從而保障銀行資金安全的一種管理過程。加強個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，一方面能夠幫助商業(yè)銀行在滿足個人信貸需求，確保資金流動的前提下降低信貸風(fēng)險，從而保障信貸資金安全，實現(xiàn)信貸收益最大化。另一方面，它能夠有效降低個貸不良貸款率，從而積累更多的資金流，為提升市場占有率奠定良好基礎(chǔ)，最終達到增強商業(yè)銀行市場競爭力的目的。

四、商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險和形成原因

（一）個人信用風(fēng)險

個人信用風(fēng)險主要是指借款人由于諸多原因，未及時且足額償還銀行貸款的可能性。此類風(fēng)險主要表現(xiàn)在：借款人因失業(yè)或其他原因造成償債能力下降，無法負擔(dān)起當期的本息金額；借款人通過多家銀行借貸，拆東墻補西墻，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，無法歸還銀行貸款；借款人死亡或發(fā)生意外；借款人惡意欺詐導(dǎo)致無法歸還貸款等。近年來，隨著商業(yè)銀行個貸規(guī)模的不斷擴大，不良貸款率也呈現(xiàn)持續(xù)攀升的趨勢。

（二）經(jīng)營性風(fēng)險

經(jīng)營性風(fēng)險是商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險類型，與商業(yè)銀行自身的經(jīng)營管理水平有著密切聯(lián)系。其存在風(fēng)險的主要原因有：商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理流程不嚴謹、風(fēng)險控制模型不完善、風(fēng)險管理效率較低；銀行內(nèi)部員工的專業(yè)性不強；個人信貸業(yè)務(wù)貸前、貸中、貸后的審核跟蹤管理不嚴格；銀行內(nèi)部考核激勵機制不完善等等。這些最終都會導(dǎo)致銀行在經(jīng)營管理上出現(xiàn)漏洞和瑕疵，從而產(chǎn)生風(fēng)險。

（三）政策性風(fēng)險

政策性風(fēng)險主要是指由于國家金融行業(yè)發(fā)展政策與相關(guān)法律法規(guī)出現(xiàn)變動而產(chǎn)生的風(fēng)險。隨著我國對外開放進程的逐漸加快，如果未及時對金融市場的相應(yīng)政策、法律法規(guī)作出調(diào)整，很有可能影響國內(nèi)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力及其營利能力?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)面臨的政策性風(fēng)險主要有：發(fā)展初期個人信貸管理制度不健全、法律條例不明確；受疫情影響全球經(jīng)濟衰退，國內(nèi)外信貸市場變化較快且形勢復(fù)雜；個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型、經(jīng)營模式、市場利率等因素的變化。

（四）競爭性風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)面臨的競爭也愈發(fā)激烈。一是商業(yè)銀行之間的競爭，部分商業(yè)銀行為提高產(chǎn)品競爭力，大規(guī)模搶占市場，甚至無秩序地開展營銷和無規(guī)劃地發(fā)放個人貸款，最終造成銀行個貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)不平衡發(fā)展態(tài)勢。二是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的沖擊。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的逐漸成熟，主要依靠云計算、社交網(wǎng)絡(luò)等工具興起的新型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所開發(fā)的小額信貸業(yè)務(wù)，如螞蟻借唄、滴水貸、度小滿、京東金條等等，對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的沖擊尤為嚴重。由于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品本身就具有創(chuàng)新空間大、使用便捷、服務(wù)成本低等優(yōu)勢，再加上商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、運營管理受國家監(jiān)管，其發(fā)展相對來說較為緩慢，這在很大程度上使商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)面臨較大的競爭性風(fēng)險。

（五）法律性風(fēng)險

法律性風(fēng)險主要發(fā)生在借款人違約后，銀行在催收未果的情況下，會通過法律訴訟渠道來減少損失。但當法院判決后，或銀行提起訴訟前，部分債務(wù)人已完成了資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，或債務(wù)人享有公民居住權(quán)，抑或?qū)⑿刨J資金揮霍用盡，這就造成即便法院判決生效，但銀行仍無法回籠資金，同時銀行還要承擔(dān)訴訟費用和人力、物力的付出。目前，我國針對個人信貸業(yè)務(wù)并沒有相應(yīng)的法律條款來對實際應(yīng)用中的很多情形加以明確界定，導(dǎo)致商業(yè)銀行在處置不良資產(chǎn)的過程中，容易與客戶發(fā)生法律糾紛，在清收時受到一定阻礙，如借款人的惡意拖欠或“老賴”行為。

五、商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的具體措施

（一）優(yōu)化風(fēng)險管理組織架構(gòu)，完善信貸風(fēng)險管理體系

優(yōu)化風(fēng)險管理組織架構(gòu)，完善信貸風(fēng)險管理體系，是強化商業(yè)銀行個貸風(fēng)險管理的首要任務(wù)。優(yōu)化風(fēng)險管理組織架構(gòu)的主要目的是確保其工作的獨立性與高效性。首先，在商業(yè)銀行總行設(shè)置首席風(fēng)險監(jiān)控官，從而集中銀行的風(fēng)險管理職能，這樣既可以實施垂直風(fēng)險管理，又可以確保風(fēng)險管理的相對獨立性。其次，在各分支行增設(shè)個人信貸風(fēng)險經(jīng)理崗位，負責(zé)該分支行個人信貸風(fēng)險管理相關(guān)工作，實現(xiàn)風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè)的模式。以花旗銀行為例，其風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)主要包含董事會、首席執(zhí)行官、集團風(fēng)險管理委員會、首席風(fēng)險官、業(yè)務(wù)單位風(fēng)險主管，以此來形成全面且集中的垂直風(fēng)險管理模式。

就個人信貸風(fēng)險管理體系而言，商業(yè)銀行在進一步完善的過程中，應(yīng)當綜合考慮當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展模式、消費結(jié)構(gòu)以及地方信用環(huán)境等因素，構(gòu)建專業(yè)化的風(fēng)險管理團隊，完善個人信貸產(chǎn)品管理辦法、操作流程、授信政策、營銷指引等制度體系，結(jié)合科學(xué)有效的風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)與風(fēng)險管理考核制度，最終形成更加全面的個人信貸風(fēng)險管理體系。

（二）完善個人信貸法律制度，加大商業(yè)銀行監(jiān)管力度

個人信貸相關(guān)法律制度是商業(yè)銀行實施個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本保障，也是個人信貸市場有序發(fā)展的基本保障。為此，國家應(yīng)當進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，明確相關(guān)主體在個人信貸活動中的具體權(quán)利與義務(wù)，對消費主體、執(zhí)行主體、貸款流程等內(nèi)容作出更詳細的規(guī)定，并對已經(jīng)頒布的相關(guān)法律法規(guī)作出修改和補充，從而通過法律手段來規(guī)范借款人信貸行為。

此外，監(jiān)管部門還要進一步加大對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系、內(nèi)控管理體系及相關(guān)制度加強檢查和監(jiān)督，強化內(nèi)部審計工作的獨立性，同時通過提升個人信貸業(yè)務(wù)的信息化管理水平、優(yōu)化個人信貸業(yè)務(wù)辦理流程，進一步規(guī)范銀行的個人信貸業(yè)務(wù)。

（三）加強商業(yè)銀行內(nèi)部管理，提高信貸風(fēng)險管理水平

加強內(nèi)部管理是銀行提高個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平的核心手段。為此，商業(yè)銀行應(yīng)當從以下幾個維度來提高自身的內(nèi)部管理水平。

1.完善銀行內(nèi)部制度建設(shè)，加強風(fēng)險管理管控能力

商業(yè)銀行可以通過完善內(nèi)部管理制度，制定嚴明紀律，明確崗位職責(zé)，以此來提高自身的風(fēng)險管控能力，確保從源頭抓起。首先，商業(yè)銀行應(yīng)當進一步完善信貸管理制度，確保信貸產(chǎn)品、操作流程、管理辦法這三者之間滿足一一對應(yīng)的關(guān)系；其次，應(yīng)當確保各部門、各崗位都各司其職且相互協(xié)調(diào)，實現(xiàn)信息資源的互通互享，提高工作效率；最后，加強銀行內(nèi)部監(jiān)督，嚴格落實責(zé)任追究和懲罰機制，做到“誰審批、誰主管、誰負責(zé)”。

2.優(yōu)化銀行授信風(fēng)控模型，提升風(fēng)險預(yù)警識別能力

運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息手段，優(yōu)化銀行授信風(fēng)控模型，在一定程度上有助于強化銀行對信貸風(fēng)險的管理能力。為此，商業(yè)銀行應(yīng)當通過信息技術(shù)對個人信貸相關(guān)產(chǎn)品加以規(guī)范。貸前階段，通過設(shè)立對應(yīng)模型將科技系統(tǒng)加入預(yù)審批流程當中，降低人為干預(yù)所帶來的風(fēng)險；貸后階段，憑借科技系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)高效處理能力設(shè)置科學(xué)合理的預(yù)警指標體系，對個人信貸客戶實施動態(tài)監(jiān)控，包括借款人的信貸資金流向、征信變化、還款情況、社?；鹱儎拥葦?shù)據(jù)，并針對預(yù)警客戶提前采取措施，以此提升貸后管理的工作效率和精準度，進一步防范風(fēng)險發(fā)生。

3.加強貸款客戶準入管理，增強員工風(fēng)險防范意識

加強貸款客戶準入管理，是商業(yè)銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量的重要措施之一。商業(yè)銀行應(yīng)當通過對借款主體的從業(yè)背景、個人征信情況、首付款的具體來源途徑以及當前的工資流水明細等相關(guān)信息進行嚴格審查，從多個角度分析該借款主體的還款能力，并制定相應(yīng)的貸款客戶準入標準。除此之外，商業(yè)銀行還要對個人信貸客戶經(jīng)理實行資格上崗制，加大培訓(xùn)和考核力度，同時通過組織開展案例分析研討會、風(fēng)險防范專題講座、與同行優(yōu)秀機構(gòu)進行學(xué)習(xí)交流等形式，來增強客戶經(jīng)理的個人風(fēng)險防范意識及其業(yè)務(wù)技能。

4.嚴格執(zhí)行貸前調(diào)查制度，認真履行貸后管理職責(zé)

一是要全面審查借款主體的還款能力、資信狀況、資金用途，同時確保貸款資料的合法性、完整性、真實性。二是完善貸前操作流程，細化貸款職責(zé)，全程監(jiān)控每筆貸款的風(fēng)險點。三是制定績效考核辦法和獎懲措施，針對貸前調(diào)查工作不到位、提供虛假貸款資料的員工制定明確的處罰標準。

認真履行貸后管理職責(zé)是保證信貸資金收回的主要措施。一是要加大貸后檢查力度，做到定期和不定期對借款主體的執(zhí)行情況、資信情況以及抵押物有無變化進行跟蹤和核查；二是要做好借款主體貸后相關(guān)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，通過大數(shù)據(jù)功能分析和辨別借款主體是否發(fā)生變化；三是加強貸后資金監(jiān)管，通過受托支付、轉(zhuǎn)賬記錄控制信貸資金用途，嚴防資金進入股市、樓市；四是加強對不良資產(chǎn)的催收管理，制定催收措施和考核機制，根據(jù)不良資產(chǎn)分類采取不同的催收方式，包括電話催收、信件催收、上門催收、起訴執(zhí)行等。

（四）完善社會信用體制，加強個人征信管理

健全的信用體制與先進的個人征信系統(tǒng)，不僅有助于個人信貸交易成本的降低，而且能夠在很大程度上降低由于信息不對稱帶來的個人道德風(fēng)險。為此，加快社會信用體制建設(shè)，強化個人征信管理，能夠很大程度地提升銀行的個人信貸風(fēng)險防范能力。

首先，加快個人征信系統(tǒng)建設(shè)，更新電子化個人金融信息，同時針對部分不發(fā)達地區(qū)，強化其基礎(chǔ)個人征信系統(tǒng)建設(shè)，從而確保在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)個人征信系統(tǒng)的互聯(lián)共享，進而為商業(yè)銀行審核個人信貸資料的全面性與準確性提供保障。

其次，商業(yè)銀行還應(yīng)當基于具體的業(yè)務(wù)特征構(gòu)建自身的個人信用評分系統(tǒng)，為是否放款提供基本標準，其具體操作步驟如下：第一，對客戶的個人信用予以評分；第二，針對客戶所提供的信用記錄、貸款用途以及擔(dān)保方式等情況，及時調(diào)整客戶個人信用的評分結(jié)果，進而確定此次個貸業(yè)務(wù)的最終信用評分；第三，基于最終信用評分，確定此次個貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險級別。

最后，商業(yè)銀行還應(yīng)當做好誠信貸款的宣傳工作，增強人們的誠信貸款意識，從源頭上控制個人信貸風(fēng)險。

六、結(jié)語

個人信貸作為支撐現(xiàn)階段商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要業(yè)務(wù)之一，應(yīng)當受到更多的關(guān)注。為此，商業(yè)銀行應(yīng)當結(jié)合自身的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，對個人信貸業(yè)務(wù)中存在的個人信用風(fēng)險、經(jīng)營性風(fēng)險、政策性風(fēng)險、競爭性風(fēng)險及其形成原因予以深入分析，并采取優(yōu)化風(fēng)險管理的組織架構(gòu)；完善個貸風(fēng)險管理法律制度；提高個貸風(fēng)險管理水平；建設(shè)社會信用體制，加強個人征信管理等相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，從而提升商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險管理能力，為商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。