鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下金融科技對農(nóng)村金融改革的賦能作用

張 強 濰坊科技學(xué)院

引言

通過實施鄉(xiāng)村振興的發(fā)展策略，對新時期“三農(nóng)”工作的發(fā)展提供重要決策。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心在于擴大農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展規(guī)模。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，需要積極強化農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，金融服務(wù)的質(zhì)量直接關(guān)系到經(jīng)濟發(fā)展的水平，為了實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展目標(biāo)，需要增強金融機構(gòu)的對農(nóng)業(yè)發(fā)展的扶持力度，使農(nóng)村金融服務(wù)具備多樣化的發(fā)展性能，創(chuàng)設(shè)滿足現(xiàn)代化農(nóng)村發(fā)展的多元化金融服務(wù)模式，農(nóng)村金融改革工作依然存在很多的問題，針對此類問題采取相應(yīng)的解決措施。

一、農(nóng)村金融改革動能不足

金融機構(gòu)作為服務(wù)產(chǎn)業(yè)，其服務(wù)工作需要具備一定的公正性，但是，對于農(nóng)業(yè)的服務(wù)工作存在一定的偏見，涉農(nóng)貸款在各類金融機構(gòu)的產(chǎn)品中占比較少，同時，只有少部分農(nóng)村生產(chǎn)人員可以獲得正規(guī)金融機構(gòu)的信貸幫助。當(dāng)前，農(nóng)村金融的服務(wù)模式與農(nóng)村發(fā)展的需求存在著現(xiàn)實中的沖突。在現(xiàn)有金融發(fā)展機制下，金融機構(gòu)農(nóng)村服務(wù)項目短板明顯，也沒有改革的動力。而且，只要涉及到農(nóng)村金融服務(wù)，無論是傳統(tǒng)的存量金融機構(gòu)，還是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在提供金融服務(wù)時都只提供簡單的存儲服務(wù)，這對金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展積極性造成了制約。

(一)成本問題造成低收益

農(nóng)戶主要是以家庭為單位開展小型的生產(chǎn)經(jīng)營活動，受到農(nóng)村地理條件和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的雙重限制，不能形成大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營機制，同時對金融貸款的需求量較少，客戶信息不穩(wěn)定，并且金融機構(gòu)在處理小額農(nóng)業(yè)信息業(yè)務(wù)時，其交易成本要遠(yuǎn)高于處理企業(yè)的規(guī)?；瘶I(yè)務(wù)。除此之外，由于鄉(xiāng)村的地理位置比較偏僻，金融機構(gòu)在信息搜尋方面需要花費一定量的資金，對于客戶的監(jiān)管工作同樣需要花費一定量的資金，導(dǎo)致金融機構(gòu)的付出和收益不成正比，因此，在發(fā)展農(nóng)村金融時，不愿為其提供多樣性的服務(wù)產(chǎn)品。

(二)信用擔(dān)保問題誘發(fā)的高風(fēng)險

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定性差，缺少穩(wěn)定的資金來源，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展也需要承擔(dān)多樣的自然風(fēng)險，如自然氣候、病蟲害等，而且農(nóng)產(chǎn)品對市場風(fēng)險的抵抗性較低。目前，農(nóng)村信用體系的建設(shè)工作還未完善，同時缺少相應(yīng)的擔(dān)保機制，難以抵抗農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的多種風(fēng)險。首先，金融機構(gòu)在選擇授信組別和風(fēng)險評估過程中，將客戶信用信息作為關(guān)鍵指標(biāo)。但是，由于農(nóng)村地區(qū)的限制，農(nóng)業(yè)和工業(yè)生產(chǎn)人員的生產(chǎn)和社會活動具有內(nèi)部聚集的特點。生產(chǎn)人員缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)和金融服務(wù)記錄，金融機構(gòu)難以了解其信用狀況和經(jīng)營水平。其次，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員的資產(chǎn)相對較少，缺乏抵押物，在開展信貸業(yè)務(wù)時，往往以宅基地和土地作為抵押。但是，此類資產(chǎn)在法律層面不具有抵押作用，目前還未完善相關(guān)的法律法規(guī)，在具體的執(zhí)行過程中易引發(fā)矛盾。所以，金融機構(gòu)面臨一定的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁問題，不能保障自身的經(jīng)濟效益，因此在惠農(nóng)發(fā)展方面缺少積極性。

二、金融科技的應(yīng)用價值

簡而言之，金融科技核心就是用信息科技推動金融改革，在金融產(chǎn)業(yè)上應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)、生物驗證技術(shù)等新型科技，繼而對金融服務(wù)模式和金融產(chǎn)品等進行優(yōu)化創(chuàng)新。在鄉(xiāng)村振興的發(fā)展背景下廣泛應(yīng)用金融科技，為金融機構(gòu)帶來嶄新的發(fā)展途徑、同時為金融市場的發(fā)展帶來新型的發(fā)展機遇。

(一)金融科技降低金融服務(wù)交易成本

首先，金融科技的應(yīng)用發(fā)展需要運用多元化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)一體化的便捷服務(wù)。需要金融服務(wù)的人可以登錄相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺，發(fā)布所需的金融業(yè)務(wù)，金融服務(wù)平臺的工作人員可以從信息平臺進行科學(xué)篩選，然后為其提供相關(guān)的信貸服務(wù)，突破了網(wǎng)點地域分布的空間限制，強化金融服務(wù)工作的效率，減少了經(jīng)營成本。其次，區(qū)塊鏈作為金融科技融合技術(shù)的一種，可以增強金融機構(gòu)獲取信息數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性，減少金融機構(gòu)在信息收集方面的預(yù)算成本，大大提高金融貸款方面的交易效率。最后，金融行業(yè)利用人工智能技術(shù)，可以使工作人員的工作量減少，繼而形成自動化的金融模式，繼而提高工作效率。

(二)金融科技促使信息透明化

金融系統(tǒng)的生產(chǎn)信息主要通過以下渠道開發(fā)：第一類，金融機構(gòu)需要遵守相關(guān)部門的要求，如，依照會計準(zhǔn)則，公開市場主體的發(fā)展信息。第二類是聯(lián)合信用評級機構(gòu)等專業(yè)信息機構(gòu)，收集整理了資金需求方的業(yè)務(wù)水平、資產(chǎn)負(fù)債情況、投資水平等信息，然后向資金提供方提供經(jīng)濟補償。傳統(tǒng)的信息體系存在多種問題，包括信息采集成本較高、信息不對稱等問題。金融科技可以通過利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)系統(tǒng)地收集信息，拓寬信息獲取渠道，利用云計算技術(shù)對其進行分析，總結(jié)人們的偏好、民俗習(xí)慣等，進而利用信息進行多源市場主體評價，解決了傳統(tǒng)信息采集中信息搜索成本高、信息不完整的問題。與此同時，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，促使交易人員之間實現(xiàn)所需信息的選擇性分享，增強工作人員獲取信用信息的效率，促使金融信息可以呈現(xiàn)透明化的發(fā)展趨勢。

(三)金融科技提供多樣性的風(fēng)險防控技術(shù)

金融機構(gòu)通過對金融科技進行合理應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)科技，實現(xiàn)跨越時間維度的風(fēng)險預(yù)估體系，從不同角度獲取相關(guān)的客戶信息，繼而對風(fēng)險定價機制進行不斷完善，不斷提升其風(fēng)險防控能力和信貸水平。利用區(qū)塊鏈構(gòu)建信貸資產(chǎn)質(zhì)量評估體系，確保所有參與金融服務(wù)的主體能夠系統(tǒng)地控制債權(quán)人資產(chǎn)的變化。借助區(qū)塊鏈技術(shù)的共識機制，可以防止個人存儲信息被任意修改，確保資產(chǎn)信息的安全性，為金融機構(gòu)的信貸決策提供有針對性的數(shù)據(jù)。此外，利用人工智能技術(shù)，根據(jù)客戶信息對客戶進行識別和分類，構(gòu)建新的個人信用檔案。同時，通過人臉識別等技術(shù)，可以有效跟蹤違約客戶，制定對策，例如，提升違約資金等，促進債權(quán)人如期還貸，加強金融機構(gòu)的經(jīng)濟保障。

三、金融科技在農(nóng)村金融改革方面的賦能作用

目前農(nóng)村金融改革面臨的根本問題就是缺少動力，核心關(guān)鍵就是交易成本的問題。假如可以減少交易成本，提升風(fēng)險識別能力，就可以解決相關(guān)的問題。近些年來，科技和金融產(chǎn)業(yè)對傳統(tǒng)金融中的發(fā)展問題提出解決辦法，應(yīng)用云計算、區(qū)塊鏈等金融科技手段，進行有機融合形成的金融科技，通過可以完善金融機構(gòu)的信息采集流程，對風(fēng)險評定和投資決策等流程進行有效改善，繼而從運行模式、金融產(chǎn)品等多個層面，為農(nóng)村金融改革提供推動力。

(一)運用金融科技創(chuàng)新農(nóng)村金融的運行基礎(chǔ)

運用互聯(lián)網(wǎng)的信息系統(tǒng)，對農(nóng)村分散的金融產(chǎn)業(yè)進行重新整合，構(gòu)建專業(yè)化的系統(tǒng)組織，降低金融服務(wù)工作的成本。金融機構(gòu)通過應(yīng)用金融科技，發(fā)展掌上銀行等信息化的金融服務(wù)平臺，突破金融機構(gòu)地點的空間約束，通過對農(nóng)村的金融市場進行有效整合，有助于缺失金融機構(gòu)覆蓋的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)應(yīng)用便捷的金融服務(wù)。與此同時，金融機構(gòu)可以應(yīng)用區(qū)塊鏈等多種信息技術(shù)，確保金融貸款的服務(wù)和供給需求進行合理匹配，促使交易過程更加公正，減少實際的交易成本，拓寬金融服務(wù)工作的應(yīng)用范圍。農(nóng)村地區(qū)在創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)信息平臺的過程中，存在信息獲取渠道較少等問題，在鄉(xiāng)村振興的發(fā)展背景下，金融機構(gòu)需要運用金融科技中的大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過對農(nóng)工業(yè)生產(chǎn)人員日常生活中的零散信息進行深度挖掘，然后整合其中的信用信息，有效地對信用等級進行評級。通過綜合運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)打造透明、安全的信用數(shù)據(jù)庫，通過區(qū)塊鏈實時共享信息資源，可以突破信息孤立現(xiàn)象，最大限度地實現(xiàn)信息共享，強化金融信用，防范金融風(fēng)險，可以健全農(nóng)村的信用信息系統(tǒng)。

(二)運用金融科技，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展過程中，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體存在差異性，因此，其生產(chǎn)經(jīng)營效率和營銷產(chǎn)品等存在一定的差別，同時對農(nóng)村金融產(chǎn)品提出了多種需求。由于農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施并未健全，小額貸款的發(fā)放成本相對較高，農(nóng)民缺少可以用于擔(dān)保的物資，為保證自身經(jīng)濟成本，農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)保持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。大多數(shù)機構(gòu)僅提供基本的存取款功能，無法滿足農(nóng)村生產(chǎn)人員對金融產(chǎn)品的差異化需求。一方面，金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)快速收集客戶信息，包括農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體的相關(guān)數(shù)據(jù)，利用人工智能科學(xué)分析行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特征、金融信貸規(guī)模、實際需求，并在此基礎(chǔ)上，實現(xiàn)產(chǎn)品差異化和服務(wù)多元化，打造滿足主體需求的個性化金融產(chǎn)品和配套金融服務(wù)，滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員多元化的金融需求。另一方面，金融機構(gòu)利用金融科技帶來的實時互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，及時了解不同金融產(chǎn)品的市場反饋和評價，根據(jù)客戶評價優(yōu)化升級金融產(chǎn)品，提高農(nóng)村金融服務(wù)的活力，持續(xù)提升金融服務(wù)水平。

(三)運用金融科技改善農(nóng)村金融的商業(yè)模式

第一，通過和金融科技企業(yè)聯(lián)合開展金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建綜合型的金融服務(wù)平臺機制，使農(nóng)村金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型改革，幫助農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)線上線下一體化的交易模式，同時朝著自主驅(qū)動、信息服務(wù)平臺為主導(dǎo)的營銷方向發(fā)展。第二，基層服務(wù)工作的具體實施，需要以互聯(lián)網(wǎng)交易模式和產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)，促使農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟進行深化發(fā)展，構(gòu)建生態(tài)化的金融產(chǎn)業(yè)鏈，繼而對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的資金配置進行合理優(yōu)化，提高整個農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的工作效率和市場競爭力，對農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)進行優(yōu)化升級，利用金融科技領(lǐng)域下的大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)，把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的相關(guān)信息、物流資料等進行融合，減少金融產(chǎn)業(yè)鏈條的資金成本，創(chuàng)建完善的金融服務(wù)系統(tǒng)，使供應(yīng)鏈上的企業(yè)可以在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易，實現(xiàn)信息化的金融資產(chǎn)，增強金融資產(chǎn)的流動性。

(四)利用金融科技，加強農(nóng)村金融監(jiān)管和風(fēng)險管理機制

在發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的過程中，需要將金融風(fēng)險防控放到首要位置，金融機構(gòu)需要充分挖掘大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)以及人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域中的作用，促使農(nóng)村金融的監(jiān)管機制和風(fēng)險管理模式進行創(chuàng)新改革。金融機構(gòu)需要充分運用自身的人才優(yōu)勢，充分利用金融科技領(lǐng)域下的優(yōu)勢特點，以傳統(tǒng)的風(fēng)險管理模式為基礎(chǔ)，把大數(shù)據(jù)信用管理系統(tǒng)融入到其中，構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險的預(yù)警機制，對金融科技背景下的信貸信息進行高效管理。通過對基層的數(shù)據(jù)資源進行科學(xué)分析，還和第三方企業(yè)進行合作，創(chuàng)建農(nóng)業(yè)資源的大數(shù)據(jù)平臺，運用云計算技術(shù)對客戶的信息進行有效篩選，有效緩解放貸過程中信息不匹配的問題，減少金融機構(gòu)在發(fā)展過程中需要承擔(dān)的風(fēng)險，為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。與此同時，通過進行數(shù)據(jù)分析，綜合農(nóng)業(yè)金融客戶的發(fā)展特點，提供綜合性的金融服務(wù)。對于征信指數(shù)較高的客戶，可以簡化貸款的審批程序，提供一系列的金融服務(wù)，節(jié)約金融機構(gòu)在實體運營過程中的成本。且對信貸風(fēng)險進行有效管控，確保金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)可以進行持續(xù)發(fā)展。

(五)開展多元化金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制

農(nóng)村金融的供給不僅依靠于金融機構(gòu)，同時需要積極發(fā)展多元金融體系。積極完善農(nóng)村金融發(fā)展過程中的各種風(fēng)險補償機制，金融機構(gòu)在開展“三農(nóng)”信貸時，需要充分發(fā)揮利率補償作用。農(nóng)村金融發(fā)展的高風(fēng)險性正是作為阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的首要原因，依照農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的周期特點，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展側(cè)重于構(gòu)建一體化的綜合服務(wù)平臺。簡而言之，市場化改革作為農(nóng)村金融發(fā)展的趨勢，制定出合理的利率定價機制。拓寬可抵押物資的范圍，健全抵押物資的評測方法，對項目的風(fēng)險和收益進行精準(zhǔn)識別。

四、結(jié)語

綜上所述，在鄉(xiāng)村振興的發(fā)展策略下，為了推動農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展，金融機構(gòu)需要提供一定的助力，對于農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展需求進行精準(zhǔn)識別，同時對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)模式進行有優(yōu)化創(chuàng)新，強化農(nóng)村地區(qū)的金融供給，利用金融科技，對金融業(yè)務(wù)拓展過程中的風(fēng)險因素進行有效防控，確保信貸資金的安全性，促使金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)可持續(xù)化發(fā)展。