農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理工作研究

張兆虎，郝路安，武成偉

（山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，濟(jì)南 250014）

0 引言

2018 年5 月，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀保監(jiān)會”）發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，從數(shù)據(jù)治理架構(gòu)等5 個(gè)方面全方位規(guī)范了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)治理活動。這是銀保監(jiān)會首次將數(shù)據(jù)治理提高到銀行常規(guī)管理的戰(zhàn)略高度。2021 年9月，銀保監(jiān)會印發(fā)《商業(yè)銀行監(jiān)管評級辦法》，首次將數(shù)據(jù)治理列為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管評級要素，權(quán)重占比為5%，將數(shù)據(jù)治理工作重要性推向了新的高度。

1 數(shù)據(jù)治理的含義

對于數(shù)據(jù)治理的含義，目前業(yè)內(nèi)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各數(shù)據(jù)管理協(xié)會、國內(nèi)相關(guān)政府部門都是基于各自的研究領(lǐng)域和管理范疇對數(shù)據(jù)治理作出闡述。國際數(shù)據(jù)管理協(xié)會將數(shù)據(jù)治理定義為在管理數(shù)據(jù)資產(chǎn)過程中行使權(quán)力和管控，包括計(jì)劃、監(jiān)控和實(shí)施?！稊?shù)據(jù)管理能力成熟度評估模型》將數(shù)據(jù)治理定義為對數(shù)據(jù)進(jìn)行處置、格式化和規(guī)范化的過程。

銀保監(jiān)會發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》（以下簡稱“銀保監(jiān)會《指引》”）指出，數(shù)據(jù)治理是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過建立組織架構(gòu)，明確董事會、監(jiān)事會、高級管理層及內(nèi)設(shè)部門等職責(zé)要求，制定和實(shí)施系統(tǒng)化的制度、流程和方法，確保數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理、高效運(yùn)行，并在經(jīng)營管理中充分發(fā)揮價(jià)值的動態(tài)過程。

中國人民銀行發(fā)布的《金融業(yè)數(shù)據(jù)能力建設(shè)指引》（以下簡稱“人民銀行《指引》”）中，將金融數(shù)據(jù)管理能力劃分為8 個(gè)能力域，包括數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)規(guī)范、數(shù)據(jù)保護(hù)、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)應(yīng)用及數(shù)據(jù)生存周期管理。

綜合以上內(nèi)容來看，目前數(shù)據(jù)治理的含義主要包括狹義和廣義兩種。狹義的數(shù)據(jù)治理是指對數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理，專注于數(shù)據(jù)質(zhì)量問題整改和數(shù)據(jù)質(zhì)量提升；廣義的數(shù)據(jù)治理包括元數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)服務(wù)與應(yīng)用等內(nèi)容。從金融領(lǐng)域看，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將銀保監(jiān)會《指引》和人民銀行《指引》作為數(shù)據(jù)治理工作的綱領(lǐng)性文件，在開展數(shù)據(jù)治理工作時(shí)必須結(jié)合監(jiān)管要求，將其視為一項(xiàng)具有全面性、系統(tǒng)性的工作。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理的必要性

2.1 加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理是農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提條件

在大數(shù)據(jù)、人工智能等科技的驅(qū)動下，農(nóng)村商業(yè)銀行從移動銀行向數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)變已是大勢所趨。數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素，是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為中小型地方性金融機(jī)構(gòu)，要想通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提高核心競爭力，就必須全面開展數(shù)據(jù)治理，打造高質(zhì)量的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，有效發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動。

2.2 加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理是農(nóng)村商業(yè)銀行做好經(jīng)營決策的重要保障

統(tǒng)計(jì)工作在銀行經(jīng)營決策、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面發(fā)揮著重要作用，而數(shù)據(jù)的質(zhì)量將直接影響統(tǒng)計(jì)的精準(zhǔn)度。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是經(jīng)營狀況的“風(fēng)向標(biāo)”，可以對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)水平等進(jìn)行準(zhǔn)確、及時(shí)的反映，為準(zhǔn)確識別風(fēng)險(xiǎn)、科學(xué)經(jīng)營決策提供參考。農(nóng)村商業(yè)銀行要想強(qiáng)化精細(xì)管理，真正落實(shí)以效益為中心的經(jīng)營理念，必須有效利用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，對經(jīng)營質(zhì)量進(jìn)行客觀評價(jià)。

2.3 加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理是監(jiān)管合規(guī)的必然要求

近年來，監(jiān)管部門陸續(xù)出臺系列政策制度，不斷加大監(jiān)管處罰力度，推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理。政策制度方面，監(jiān)管部門陸續(xù)出臺《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》《金融業(yè)數(shù)據(jù)能力建設(shè)指引》《商業(yè)銀行監(jiān)管評級辦法》等，對數(shù)據(jù)治理的要求更高、更全面；監(jiān)管處罰方面，近幾年有不少銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因數(shù)據(jù)治理問題被監(jiān)管部門處罰，2020 年有8 家股份制銀行被經(jīng)濟(jì)處罰，罰款共計(jì)1 770萬元。全面開展數(shù)據(jù)治理工作是更好滿足監(jiān)管合規(guī)要求，提高監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量的必然之舉。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行全面開展數(shù)據(jù)治理工作的策略

與大型股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理起步較晚，還存在較多問題，如數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)治理的系統(tǒng)性和全面性不足等，農(nóng)村商業(yè)銀行全面開展數(shù)據(jù)治理工作迫在眉睫、勢在必行。

3.1 全面開展數(shù)據(jù)治理工作要從“大”處著眼

3.1.1 加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，制定數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略規(guī)劃

銀保監(jiān)會《指引》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略、監(jiān)管要求等制定數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，并確保有效執(zhí)行和修訂。在數(shù)據(jù)治理工作推進(jìn)方面，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，充分發(fā)揮高管層的決策引領(lǐng)作用，組織各部門業(yè)務(wù)骨干，制定全行級的數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略規(guī)劃，并將數(shù)據(jù)治理納入銀行治理范疇。同時(shí)，以全體員工大會表決等形式審批數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略，確保在全行范圍內(nèi)得到廣泛認(rèn)可。從農(nóng)村信用社同業(yè)情況來看，目前農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理體系基本呈現(xiàn)金字塔結(jié)構(gòu)，依次為戰(zhàn)略、機(jī)制、領(lǐng)域、技術(shù)支撐，是一個(gè)從上至下指導(dǎo)、從下而上推進(jìn)的多層次、多維度、多視角的全方位框架，其中戰(zhàn)略規(guī)劃是數(shù)據(jù)治理的最高指導(dǎo)原則。

從全國農(nóng)信系統(tǒng)來看，部分省聯(lián)社進(jìn)行了數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略規(guī)劃，并在其指導(dǎo)下開展工作，如SX 省聯(lián)社編制了《數(shù)據(jù)驅(qū)動能力體系建設(shè)實(shí)施方案》、ZJ 省聯(lián)社制定了數(shù)據(jù)治理工作五年規(guī)劃等。

3.1.2 健全組織體系，明確組織層級與職責(zé)分工

組織建設(shè)包括組織架構(gòu)、數(shù)據(jù)責(zé)任等內(nèi)容，是各項(xiàng)數(shù)據(jù)治理工作開展的基礎(chǔ)。銀保監(jiān)會《指引》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立組織架構(gòu)健全、職責(zé)邊界清晰的數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)，明確董事會、監(jiān)事會、高級管理層和相關(guān)部門的職責(zé)分工，建立多層次、相互銜接的運(yùn)行機(jī)制。

農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)一般應(yīng)包括決策層、管理層、執(zhí)行層。一是成立由銀行領(lǐng)導(dǎo)牽頭的數(shù)據(jù)治理委員會，將其作為數(shù)據(jù)治理的決策層，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)數(shù)據(jù)治理工作，協(xié)調(diào)解決重大事項(xiàng)；二是成立數(shù)據(jù)治理管理部門，將其作為數(shù)據(jù)治理委員會的辦事機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)治理的管理層，負(fù)責(zé)全行數(shù)據(jù)治理的牽頭管理；三是明確各業(yè)務(wù)部門、各支行及網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)治理工作職責(zé)，其作為數(shù)據(jù)治理的執(zhí)行層，要根據(jù)相關(guān)要求和內(nèi)容開展數(shù)據(jù)治理工作。

從全國農(nóng)信系統(tǒng)來看，部分省聯(lián)社構(gòu)建了完整的數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)。例如，SX 省聯(lián)社的決策層是數(shù)據(jù)治理委員會，管理層是數(shù)據(jù)治理辦公室（設(shè)在信息科技部），執(zhí)行層是各個(gè)數(shù)據(jù)治理工作小組。

3.1.3 強(qiáng)化制度建設(shè)，規(guī)范數(shù)據(jù)治理流程

數(shù)據(jù)治理涉及組織建設(shè)、質(zhì)量控制等領(lǐng)域，需要有制度保障，以實(shí)現(xiàn)工作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。銀保監(jiān)會《指引》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定全面科學(xué)有效的數(shù)據(jù)管理制度，包括但不限于組織管理、部門職責(zé)、協(xié)調(diào)機(jī)制等方面。從農(nóng)信同業(yè)實(shí)踐情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理制度建設(shè)可分層次設(shè)計(jì)，分為政策、制度、細(xì)則、規(guī)范等4 個(gè)層次。

從全國農(nóng)信系統(tǒng)來看，部分省聯(lián)社構(gòu)建了相對完善的制度體系。例如，SX 省聯(lián)社設(shè)計(jì)了《數(shù)據(jù)驅(qū)動能力體系建設(shè)方案》，明確了數(shù)據(jù)治理的范疇和目標(biāo)，制定了《數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理辦法》《數(shù)據(jù)質(zhì)量管理辦法》等16 項(xiàng)制度規(guī)范。

3.1.4 依托技術(shù)支撐，引入數(shù)據(jù)治理管控工具

銀保監(jiān)會《指引》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)完善信息系統(tǒng)，覆蓋各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理數(shù)據(jù)。從同業(yè)實(shí)踐情況來看，部分頭部農(nóng)村商業(yè)銀行通過建立數(shù)據(jù)治理平臺，依托技術(shù)支撐實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)治理的線上化、自動化，極大提高了數(shù)據(jù)治理工作質(zhì)效。目前，市場上成熟的數(shù)據(jù)治理工具較多，主要包括數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理、元數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理等功能模塊，對數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)化管理和治理。

從全國農(nóng)信系統(tǒng)來看，部分省聯(lián)社搭建了數(shù)據(jù)治理管控平臺。例如，ZJ 省聯(lián)社搭建了數(shù)據(jù)治理管控平臺，通過數(shù)據(jù)質(zhì)量管理模塊可定期執(zhí)行檢核規(guī)則，提高了問題解決效率，提升了數(shù)據(jù)治理工作質(zhì)效。

3.2 全面開展數(shù)據(jù)治理工作要從“小”處著手

3.2.1 加強(qiáng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

完善的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)能夠有效促進(jìn)數(shù)據(jù)的共享、交互和應(yīng)用，促進(jìn)數(shù)據(jù)質(zhì)量提升。銀保監(jiān)會《指引》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立覆蓋全部數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)劃，遵循統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。對農(nóng)村商業(yè)銀行來說，完整的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)流程應(yīng)包括數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理機(jī)制建設(shè)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)制定、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的落地執(zhí)行等，其中數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)落地執(zhí)行是關(guān)鍵點(diǎn)，決定著數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工作的成效。

從全國農(nóng)信系統(tǒng)來看，部分省聯(lián)社構(gòu)建了統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，并穩(wěn)步推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)的落實(shí)工作。例如，F(xiàn)J 省聯(lián)社的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)涵蓋9 大主題、1 200 余個(gè)信息項(xiàng)，針對新老系統(tǒng)制定了差異化的標(biāo)準(zhǔn)落實(shí)策略，逐步推進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的落地執(zhí)行。

3.2.2 規(guī)范數(shù)據(jù)質(zhì)量管控流程

銀保監(jiān)會《指引》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理目標(biāo)，建立控制機(jī)制。完整的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系能有效提升銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量，更好地支撐銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營決策。目前，部分頭部農(nóng)村商業(yè)銀行基本建成了制度、流程和系統(tǒng)三位一體的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，這些體系以制度和規(guī)范為約束，以工具為輔助，以系統(tǒng)為支撐，從設(shè)計(jì)、開發(fā)、生產(chǎn)等各環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)問題并及時(shí)解決。

從全國農(nóng)信系統(tǒng)來看，部分省聯(lián)社持續(xù)完善數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，加強(qiáng)質(zhì)量管控。例如，F(xiàn)J 省聯(lián)社出臺了《數(shù)據(jù)質(zhì)量管理辦法》，明確了數(shù)據(jù)質(zhì)量管理流程，總結(jié)了數(shù)據(jù)質(zhì)量問題三步法，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的閉環(huán)。

3.2.3 組織開展問題數(shù)據(jù)專題整改活動

銀保監(jiān)會《指引》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控體系，覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期，對數(shù)據(jù)質(zhì)量持續(xù)監(jiān)測、分析、反饋和糾正。農(nóng)村商業(yè)銀行在日常監(jiān)測的基礎(chǔ)上，可針對監(jiān)管統(tǒng)計(jì)報(bào)送、客戶信息等領(lǐng)域開展專題治理活動。監(jiān)管數(shù)據(jù)治理工作與全行數(shù)據(jù)治理工作是相輔相成的，是全行數(shù)據(jù)治理的重要組成部分。農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)開展監(jiān)管數(shù)據(jù)專題治理活動，以監(jiān)管數(shù)據(jù)治理效果為抓手，追根溯源，推動完善源系統(tǒng)數(shù)據(jù)治理工作，不斷提高監(jiān)管報(bào)送數(shù)據(jù)質(zhì)量。

從全國農(nóng)信系統(tǒng)來看，部分省聯(lián)社重點(diǎn)對監(jiān)管數(shù)據(jù)開展了專題治理活動。例如，ZJ 省聯(lián)社開展客戶信息專題治理活動，有效解決了客戶信息不一致、不規(guī)范等問題；FJ 省聯(lián)社開展監(jiān)管數(shù)據(jù)專題治理活動，有效提升了監(jiān)管報(bào)送數(shù)據(jù)質(zhì)量。

3.2.4 嚴(yán)格數(shù)據(jù)源頭管控

銀保監(jiān)會《指引》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)源頭管理，確保將業(yè)務(wù)信息全面準(zhǔn)確及時(shí)錄入信息系統(tǒng)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持實(shí)行數(shù)據(jù)質(zhì)量源頭負(fù)責(zé)制，把好數(shù)據(jù)質(zhì)量入口關(guān)，尤其是基層機(jī)構(gòu)和一線業(yè)務(wù)崗位在對數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理和錄入時(shí)要嚴(yán)格遵守?cái)?shù)據(jù)錄入維護(hù)規(guī)范，確保將業(yè)務(wù)信息真實(shí)、準(zhǔn)確、連續(xù)、完整地錄入系統(tǒng)中。針對數(shù)據(jù)源頭錄入問題，要及時(shí)進(jìn)行整改，從源頭上保證數(shù)據(jù)質(zhì)量。

從全國農(nóng)信系統(tǒng)來看，各省聯(lián)社均強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量源頭管控，要求各級機(jī)構(gòu)、人員參與數(shù)據(jù)治理工作。例如，ZJ 省聯(lián)社要求法人行社負(fù)責(zé)按照省聯(lián)社統(tǒng)一部署開展數(shù)據(jù)治理工作，規(guī)范源頭數(shù)據(jù)錄入標(biāo)準(zhǔn)，并加強(qiáng)考核。

4 結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的、長期的系統(tǒng)性工程，涉及戰(zhàn)略、文化、方法、組織、系統(tǒng)工具等多方面要素的綜合運(yùn)用，需要決策層、管理層、執(zhí)行層上下協(xié)同、齊抓共管，各部門密切配合、共同推進(jìn)。此外，數(shù)據(jù)治理不是一項(xiàng)臨時(shí)性的工作，因此農(nóng)村商業(yè)銀行要從數(shù)據(jù)治理意識形成、數(shù)據(jù)治理體系運(yùn)行的角度入手，建立一套長效機(jī)制，還要長期堅(jiān)持、循序漸進(jìn)。