縣域金融風(fēng)險防控的對策探討

王美榮

受國內(nèi)外新冠肺炎疫情的影響，經(jīng)濟下行壓力加大，縣域金融風(fēng)險問題進一步暴露，防控形勢嚴(yán)峻。如何有效地防范化解金融風(fēng)險體現(xiàn)著縣級政府的使命和擔(dān)當(dāng)。本文在對縣域金融風(fēng)險的種類及其成因進行系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上，尋找風(fēng)險防控的著力點，就如何防控地方金融風(fēng)險提出對策建議，以維護縣域金融穩(wěn)定。

一、縣域金融風(fēng)險的種類

（一）企業(yè)金融風(fēng)險

主要指企業(yè)經(jīng)營管理不善引發(fā)的資金鏈風(fēng)險和擔(dān)保圈風(fēng)險。如某些企業(yè)追求規(guī)模經(jīng)濟、過度擴張，大規(guī)模從銀行貸款或從民間高利率融資，投資前未審慎評估，直接將資金用于新領(lǐng)域或新興產(chǎn)業(yè)從事跨界業(yè)務(wù)，一旦投資失敗，往往引起企業(yè)資金鏈斷裂。此外，在互保聯(lián)保模式下，當(dāng)個別企業(yè)無法歸還銀行貸款時，單個風(fēng)險容易沿著擔(dān)保圈或擔(dān)保鏈擴散到其他企業(yè)。

（二）銀行機構(gòu)面臨的金融風(fēng)險

引起銀行機構(gòu)金融風(fēng)險的因素很多，但在縣域?qū)用嬷饕憩F(xiàn)為不良貸款風(fēng)險，即由于借款人未能及時清償貸款本息而使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)受到損失。

（三）涉眾型經(jīng)濟犯罪引起的金融風(fēng)險

主要指在社會經(jīng)濟領(lǐng)域從事非法融資活動帶來的風(fēng)險。包括非法吸收公眾存款、傳銷、集資詐騙以及違規(guī)設(shè)立金融機構(gòu)進行金融交易等。

二、縣域金融風(fēng)險成因分析

（一）宏觀經(jīng)濟持續(xù)下行是最主要的因素

當(dāng)前，中國經(jīng)濟仍處于“三期疊加”的特殊發(fā)展階段，社會深層次矛盾突出，各種隱性的經(jīng)營風(fēng)險逐漸顯性化，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型升級造成部分行業(yè)、企業(yè)盈利困難，產(chǎn)能、勞務(wù)過剩，經(jīng)營成本上升，企業(yè)間互保聯(lián)保問題頻發(fā)。此外，經(jīng)濟下行使銀行前期累積的信用風(fēng)險日漸暴露出來，在貸款第一責(zé)任人制度和對不良貸款嚴(yán)格的追究處罰力度下，銀行機構(gòu)放貸比以往更為審慎，貸款門檻提高，出現(xiàn)恐貸現(xiàn)象加重的情況。個別銀行尤其是域外銀行甚至壓貸、抽貸、斷貸，不少企業(yè)被逼轉(zhuǎn)向民間借貸市場，經(jīng)營困難加上民間高息吸血，更削弱了企業(yè)的償債能力。

（二）擔(dān)保問題加快了企業(yè)金融風(fēng)險的擴散

借款人特別是中小企業(yè)或農(nóng)戶，通過互保聯(lián)保獲取貸款由來已久，在經(jīng)濟上行期，這種模式也發(fā)揮過一定的積極作用。對企業(yè)來說，在直接融資困難、有效抵押物缺乏以及自身規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績、管理水平無法滿足銀行放貸的條件等因素制約下，保證擔(dān)保是廣大中小企業(yè)從正規(guī)渠道獲取信貸資金的主要途徑。但是進入經(jīng)濟下行期，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險顯著加大，單個企業(yè)的風(fēng)險會沿著擔(dān)保鏈或擔(dān)保圈擴散，容易造成一損俱損的局面。

（三）金融知識不足導(dǎo)致涉眾型經(jīng)濟犯罪頻發(fā)

疫情蔓延、經(jīng)濟下行使不少行業(yè)失業(yè)人數(shù)大幅增長，個人收入顯著下降，信用狀況更加脆弱，而且相當(dāng)一部分群眾因法律意識淡薄，金融知識缺乏，對披著民間理財、投資加盟、股權(quán)融資的外衣，實則從事非法吸收公眾存款、集資詐騙、虛擬貨幣炒作等不法行為缺乏辨別力和判斷力，投入大量資金參與，最終導(dǎo)致上當(dāng)受騙，利益受損。

（四）處置力度不夠致使金融風(fēng)險居高不下

近年來，隨著國家對防范化解金融風(fēng)險力度的加大，多數(shù)地區(qū)都能深刻認識到金融風(fēng)險的危害，把防控金融風(fēng)險工作擺上突出位置來抓，但也有部分地區(qū)對風(fēng)險把控不夠，研究部署逃廢銀行債務(wù)、打擊涉眾型經(jīng)濟犯罪等工作的會議召開了，相應(yīng)的專項工作小組也成立了，因缺乏有效的解決措施，耗費了大量的人力、物力、資源，仍無實質(zhì)性進展。這不僅使當(dāng)?shù)卣男蜗笫軗p，降低了群眾的滿意度，也影響著金融機構(gòu)支持經(jīng)濟發(fā)展的積極性。

三、縣域金融風(fēng)險防控面臨的問題與挑戰(zhàn)

（一）企業(yè)層面

一是個別企業(yè)在出現(xiàn)經(jīng)營困難、資金緊張的情況下，不積極應(yīng)對，而是撂挑子，甚至惡意逃廢銀行債務(wù)，造成了反面引路式的惡劣影響。二是某些風(fēng)險企業(yè)早已經(jīng)營困難，步履維艱，索性“破罐子破摔”，不支付貸款利息，但還想維持生產(chǎn)經(jīng)營繼續(xù)賺取利潤。三是因擔(dān)保圈牽連，某些企業(yè)授信受到影響，因擔(dān)心還款后銀行不續(xù)貸而不履行擔(dān)保義務(wù)，有的甚至停止支付自身的貸款本息。四是個別企業(yè)存在“綁架政府”的現(xiàn)象。企業(yè)出現(xiàn)資金困難時，總是寄希望于政府出手救助，將困難和問題統(tǒng)統(tǒng)拋給政府，企圖通過政府給銀行施壓，尤其是國有資本擔(dān)保的某些企業(yè)，出現(xiàn)違約時往往有恃無恐，寄希望于國資兜底。五是存在“脫?！爆F(xiàn)象。當(dāng)擔(dān)保圈內(nèi)出現(xiàn)風(fēng)險企業(yè)，特別是在擔(dān)保責(zé)任不對等的情況下，其他企業(yè)為自保，經(jīng)常拒絕再提供擔(dān)保?！懊摫！爆F(xiàn)象比較普遍，容易導(dǎo)致違約風(fēng)險的進一步擴大。

（二）銀行與政府層面

一是個別銀行存在抽貸、壓貸行為。企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險時，個別銀行囿于上級政策規(guī)定，對企業(yè)壓減授信額度甚至停貸；域外銀行因不受當(dāng)?shù)卣萍s，在處理企業(yè)違約問題時，為了確保自身資金安全，往往選擇第一時間采取訴訟措施，導(dǎo)致企業(yè)的土地、廠房、設(shè)備被查封，企業(yè)無法繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營，資金鏈徹底斷裂。二是惡意逃廢金融債務(wù)打擊難度大。目前，法院僅能憑騙取貸款、貸款詐騙、虛假訴訟、虛假破產(chǎn)、拒不執(zhí)行判決裁定等來對逃廢金融債務(wù)行為定罪。如，甲公司因盲目擴張，生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)困難，一夜之間轉(zhuǎn)移資產(chǎn)后關(guān)門停業(yè)，4000多萬元的銀行貸款拒不償還。雖然事后公安部門及時進駐調(diào)查，但由于對該企業(yè)逃廢金融債務(wù)的行為認定存在諸多困難，無法第一時間追究涉事企業(yè)及人員的刑事責(zé)任。三是金融監(jiān)管力量薄弱。作為縣域金融風(fēng)險防控的職能部門，地方金融監(jiān)管局工作量大、人員少，特別是專門從事金融風(fēng)險防控工作的人員更是少之又少，面對全市繁重的金融風(fēng)險防控任務(wù)容易力不從心。

（三）涉眾型經(jīng)濟犯罪層面

一是高發(fā)案率和強隱蔽性并存，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險加劇。以高密市為例，近年來，該市涉眾型經(jīng)濟犯罪多為外地輸入型，其主要通過開發(fā)手機APP平臺，借助網(wǎng)絡(luò)輻射傳導(dǎo)，人員吸納、資金累積速度快，涉案金額巨大，跨域跨界特征明顯，波及面廣。由于手機APP在運行過程中隱蔽性強，導(dǎo)致執(zhí)法部門發(fā)現(xiàn)難度大，且受害人受利益驅(qū)使，在平臺不崩盤、資金鏈未斷裂前不主動報案，而等到平臺崩盤、資金鏈斷裂時，公安機關(guān)再去偵查，往往人財兩空。加之多數(shù)平臺的程序開發(fā)、管理運營、資金聚集、資金轉(zhuǎn)移分屬不同的團隊，且服務(wù)器多數(shù)在國外，極大地增加了偵查難度，在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達的今天，追贓挽損基本沒有可能。二是融資壓力和違約風(fēng)險并存，實體企業(yè)引發(fā)的經(jīng)濟金融風(fēng)險不容忽視。有的企業(yè)采取向群眾高息融資或違規(guī)線下銷售股票等方式緩解資金壓力，一旦后續(xù)資金注入不足，極易造成資金鏈斷裂，引發(fā)地方金融風(fēng)險。例如，乙集團打著未來上市的幌子，以線下銷售股份的方式非法吸收公眾存款，涉及群眾330人，涉案資金7000余萬元，受害人多次上訪，造成較大的社會影響。三是高涉眾性和低挽損率并存，風(fēng)險從經(jīng)濟領(lǐng)域向社會領(lǐng)域傳導(dǎo)的趨勢明顯。涉眾型經(jīng)濟案件涉及人員多、波及地域廣、涉案金額大，加上債務(wù)關(guān)系復(fù)雜、調(diào)查取證量大，涉案財物往往查封凍結(jié)困難，追贓挽損工作存在極大的不確定性，這與受害群眾的挽損預(yù)期相差較大，容易給后期維穩(wěn)工作帶來巨大隱患。例如，A市偵辦的丙擔(dān)保公司非法吸收公眾存款一案，涉及投資人員400余人、金額1.4億元，雖然當(dāng)時法院已明確判決，涉案人員也在服刑，但從案發(fā)至今的8年時間里，參與群眾一直不停上訪追要損失，給政府、法院帶來了很大的維穩(wěn)壓力。四是監(jiān)管薄弱和協(xié)作不暢并存，金融風(fēng)險防控體系尚不健全。目前，在金融監(jiān)管、企業(yè)監(jiān)管方面還存在政策、法律界線模糊等問題，導(dǎo)致源頭行政監(jiān)管缺位、預(yù)警防范不夠、協(xié)作機制不健全；有的監(jiān)管部門存在依賴公安機關(guān)刑事處罰兜底的思想；在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在多頭監(jiān)管、職責(zé)重疊等問題，尚未形成一套規(guī)范、系統(tǒng)、成熟的工作流程，容易出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。

四、縣域金融風(fēng)險防控的對策建議

（一）完善中小企業(yè)融資服務(wù)體系，引導(dǎo)企業(yè)多元化融資

一是加速金融資源集聚。探索設(shè)立金融供應(yīng)鏈集中區(qū)或區(qū)域金融中心，招引省內(nèi)外銀行、保險、證券、基金等機構(gòu)入駐，優(yōu)化地方金融業(yè)空間布局，加快金融資源要素流動及人才聚集。通過資源整合的帶動效應(yīng)，促進區(qū)域金融市場有序競爭，不斷豐富金融工具的種類，降低金融產(chǎn)品的價格，從而提高服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。二是加快發(fā)展新型金融業(yè)態(tài)。新設(shè)或引進金融租賃公司，鼓勵當(dāng)?shù)胤蠗l件的企業(yè)設(shè)立金融控股集團，填補縣域金融服務(wù)體系的空白，豐富地方金融資源。發(fā)揮財政資金的杠桿作用，吸引投資機構(gòu)、民間資本、金融資本積極參與，設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)基金，重點投向新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)，支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)蓬勃發(fā)展。三是發(fā)揮地方金融組織普惠金融作用。引導(dǎo)小額貸款公司重點支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)等市場群體，鼓勵民間資本管理公司通過股權(quán)投資、債權(quán)投資等方式有序服務(wù)實體經(jīng)濟，推動政府擔(dān)保公司逐步增資，進一步提升增信服務(wù)能力，為更多中小企業(yè)融資增信，緩解疫情期間日益凸顯的融資難問題。四是推動對接多層次資本市場。一方面，引導(dǎo)企業(yè)跳出單純依靠銀行、小貸公司等間接融資的誤區(qū)，通過苦練內(nèi)功，提升自身素質(zhì)，選擇合適的上市掛牌路徑進入資本市場融資，另一方面，支持已上市公司通過配股、增發(fā)等再融資方式，用好用活資本市場各類融資工具，增強資本實力，提升公司市值。

（二）健全金融風(fēng)險治理體系，深化系統(tǒng)治理工作

一是建立“1+2+3”的金融風(fēng)險防控統(tǒng)籌推進機制?！?”，即組建金融風(fēng)險防控工作領(lǐng)導(dǎo)小組；“2”，即強化縣、鎮(zhèn)的“兩級聯(lián)動”；“3”，即建立政府、銀行、企業(yè)三位一體的金融風(fēng)險處置聯(lián)合辦公制度。二是構(gòu)建全覆蓋的風(fēng)險預(yù)警機制。在屬地管理的基礎(chǔ)上，按照“管行業(yè)也要管企業(yè)”、“管企業(yè)也要管風(fēng)險”的原則，在各鎮(zhèn)街區(qū)、金融機構(gòu)建立全方位的監(jiān)測預(yù)警機制，把全市有貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)納入監(jiān)測范圍，通過對月報、季報、半年報、年報進行分析研判，完善風(fēng)險預(yù)警大數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)對重點風(fēng)險隱患的動態(tài)管理。三是建立精準(zhǔn)化的風(fēng)險應(yīng)對機制。制定《地方金融風(fēng)險應(yīng)急處置預(yù)案》，組建防范化解企業(yè)金融風(fēng)險工作專班，針對可能出現(xiàn)資金鏈斷裂的企業(yè)，盡早成立債權(quán)銀行委員會，研究幫扶思路，分類推出解決方案，實行精準(zhǔn)幫扶。四是構(gòu)建立體化的宣傳教育機制。通過廣播、電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)、微信公眾號、抖音等傳統(tǒng)媒體和新媒介，全方位、多角度地對群眾進行宣傳教育，解讀法律政策，普及金融知識，提高風(fēng)險識別能力。

（三）建立聯(lián)防聯(lián)治涉眾型經(jīng)濟犯罪新機制，打造“三三三”工作體系

一是建立三跨機制。跨層級聯(lián)動：成立防范和處置涉眾型經(jīng)濟犯罪工作領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌推進縣域防范和打擊涉眾型經(jīng)濟犯罪工作，各鎮(zhèn)街區(qū)按照屬地管理原則，充分發(fā)揮貼近基層第一線的資源優(yōu)勢，全面做好轄內(nèi)風(fēng)險監(jiān)測、線索收集、案件辦理、社會維穩(wěn)等工作?？绮块T協(xié)同：公安、法院、金融監(jiān)管、市場監(jiān)管等相關(guān)單位在履行好部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，打破各自為政的傳統(tǒng)工作模式，突破信息壁壘，加強線索和資源共享，按照“牽頭負全責(zé)，協(xié)辦為必辦”的原則，分工協(xié)作，團隊作戰(zhàn)，全方位開展信息研判、態(tài)勢感知、精準(zhǔn)打擊工作?？珙I(lǐng)域集成：工信、稅務(wù)、教育、住建、農(nóng)業(yè)等行業(yè)主（監(jiān)）管部門加強各自領(lǐng)域的源頭預(yù)防，建立健全本行業(yè)“反應(yīng)迅速、預(yù)警有效、配合密切、處置有力”的工作體系，形成覆蓋全縣域的工作合力。二是實施三維治理。廣泛宣傳教育：矩陣式發(fā)動基層工作人員、網(wǎng)格員、志愿者、行業(yè)宣傳員等人群隊伍，充分運用新老媒體，開展防范涉眾型經(jīng)濟犯罪宣傳，進一步擴大宣傳范圍、拓展宣傳空間；打造宣傳教育小課堂，通過組建宣講團、組織巡講會，邀請受害人主動講述參與經(jīng)歷、受害過程，用鮮活的“身邊事”教育“身邊人”。精準(zhǔn)排查預(yù)警：建立舉報獎勵制度，設(shè)置舉報電話、舉報箱、舉報網(wǎng)站，暢通線索征集渠道；依托社區(qū)網(wǎng)格，推行住宅小區(qū)“樓長”預(yù)警模式，打造“朝陽群眾”式群眾自發(fā)性情報收集網(wǎng)絡(luò)；開展“掃樓清街”活動，有針對性地開展行業(yè)排查、社會排查和網(wǎng)絡(luò)排查，橫到邊、縱到底，確保及時發(fā)現(xiàn)盲點、漏點。深度分類打擊：組建打擊涉眾型經(jīng)濟犯罪專業(yè)隊伍，堅持“以打開路、打早打小、快偵快破”的原則，開展雷霆行動深入打擊。對涉案金額少，危害較小的，及時約談警示，責(zé)令清退處理；對拒不整改，甚至藏匿轉(zhuǎn)移資金的，立即立案查處；對屢教不改、影響惡劣的，堅決打擊，絕不姑息。三是整治三大領(lǐng)域。包括非法集資活動高發(fā)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、民間投融資中介機構(gòu)、電子商務(wù)平臺、私募基金、眾籌平臺等領(lǐng)域，傳銷滲透的虛擬貨幣交易、醫(yī)療保健品買賣、文化品收藏交易、慈善互助等領(lǐng)域以及以網(wǎng)絡(luò)刷單、虛假中獎、網(wǎng)絡(luò)理財、套路貸等為主要模式的電信詐騙領(lǐng)域。

結(jié)語

縣級政府要把防控金融風(fēng)險作為促進經(jīng)濟發(fā)展的首要任務(wù)，堅持底線思維，加強政策引導(dǎo)，完善工作機制，積極穩(wěn)妥做好風(fēng)險處置，將有利于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為地方經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展提供堅實支撐。