在海南農(nóng)民專業(yè)合作社中推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可行性分析

□楊 洋，劉 燁

（海南大學(xué)管理學(xué)院，海南 海口 570100）

我國(guó)作為全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的國(guó)家，2021 年中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼已超300 億元。而農(nóng)民專業(yè)合作社作為鄉(xiāng)村振興的中堅(jiān)力量，近年來(lái)規(guī)模和數(shù)量不斷擴(kuò)大，截至2021 年11 月，我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社已發(fā)展到221.9 萬(wàn)家。據(jù)海南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳統(tǒng)計(jì)，海南省注冊(cè)農(nóng)民專業(yè)合作社已經(jīng)達(dá)到了1.5 萬(wàn)家，在推動(dòng)海南省農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。探究在農(nóng)民專業(yè)合作社中有效推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)具有重要意義。

1 文獻(xiàn)綜述

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)中的試推廣是國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)學(xué)界特別是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)界備受關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。國(guó)外早在19 世紀(jì)下半葉，美國(guó)學(xué)者已對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼問(wèn)題開(kāi)展了深入的探討和研究。而國(guó)內(nèi)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論研究較晚，20 世紀(jì)30 年代開(kāi)始，以王世穎（1935）和黃公安等（1936）經(jīng)濟(jì)學(xué)家為代表的研究為主，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣大致有3 個(gè)方面的研究。一是以Skees and Reed（1989）和Goodwin（1993）為代表的逆向選擇問(wèn)題，他們認(rèn)為預(yù)期賠償超過(guò)了投保成本的農(nóng)民有更大的可能會(huì)購(gòu)買農(nóng)作物保險(xiǎn)。Just 等（1999）認(rèn)為保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成正比，當(dāng)政府增加保費(fèi)補(bǔ)貼時(shí)，農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)意愿會(huì)提高。

另外Goodwin 等（2003）從風(fēng)險(xiǎn)偏好角度考察農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求研究，發(fā)現(xiàn)對(duì)于美國(guó)農(nóng)民，隨著其初始財(cái)富具有一定程度的增加，在到達(dá)一定量后，其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力減弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)也隨之降低。二是農(nóng)業(yè)投資保險(xiǎn)受自然災(zāi)害的影響，其投保的可能性與當(dāng)?shù)刈匀粸?zāi)害發(fā)生的頻率、政府補(bǔ)貼的力度呈正相，在Quiggin（1999）的研究中也得到了同樣的論證。三是有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)投入規(guī)模具有相關(guān)性，Horowitz and Lichtenberg（1993）在考察玉米種植戶的研究中，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買與農(nóng)業(yè)投入呈正相關(guān)，而Quiggin 等（1993）以及Goodwin 等（2004）認(rèn)為購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)降低農(nóng)業(yè)規(guī)模投入。

鄭曉玲（2008）指出商業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)立開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在災(zāi)后的自救和恢復(fù)生產(chǎn)過(guò)程中作用較小。

在方鵬和許能銳（2010）指出海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少、海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)發(fā)展不一致、海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)規(guī)模小、保費(fèi)過(guò)高等原因，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遲遲不能推廣。

王芳（2017）在《海南政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制與績(jī)效評(píng)價(jià)》中特別分析了一家海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)保經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題。

王芳和張賽麗（2017）指出海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣與農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度、受教育程度以及農(nóng)業(yè)收入在家庭收支中的占比具有關(guān)聯(lián)性。影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣還存在著其他問(wèn)題，比如，監(jiān)督體制不完善、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)不合理、基層服務(wù)體制不完善等問(wèn)題，都嚴(yán)重制約著我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣。

2 海南農(nóng)民專業(yè)合作社的基本概況

2.1 海南農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的概況

2007 年7 月1 日《中華人民共和國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社法》自頒布實(shí)施以來(lái)，海南省政府高度重視新型農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，出臺(tái)一系列相關(guān)政策，支持海南農(nóng)民專業(yè)合作社在海南省發(fā)展，在短短的十幾年，海南農(nóng)民專業(yè)合作社得到了飛速發(fā)展，取得了良好的業(yè)績(jī)。據(jù)海南省統(tǒng)計(jì)局相關(guān)資料顯示，2007 年海南農(nóng)民專業(yè)合作社僅257 家，截至2020 年底，海南農(nóng)民專業(yè)合作社超過(guò)1.5 萬(wàn)家，年均增長(zhǎng)率超過(guò)448%。

海南農(nóng)民專業(yè)合作社適應(yīng)市場(chǎng)需求，并呈現(xiàn)出鮮明的活力。近年來(lái)，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，海南農(nóng)民專業(yè)合作社呈現(xiàn)出蓬勃的生命力，在帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、增加農(nóng)民收入、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等方面已取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。其經(jīng)營(yíng)的范圍和領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，已成為全國(guó)重要的蔬菜、瓜果、禽蛋、海鮮和肉類等各類農(nóng)產(chǎn)品的重要生產(chǎn)基地。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015 年年底，海南農(nóng)民專業(yè)合作社的數(shù)量已超過(guò)了1.35 萬(wàn)家，參加合作社成員總數(shù)已達(dá)28.5 萬(wàn)戶，其所帶動(dòng)的農(nóng)戶數(shù)量已超過(guò)全省農(nóng)戶總數(shù)的50%以上，全省入股農(nóng)民專業(yè)合作社金額已超過(guò)150 億元。

2.2 海南農(nóng)民專業(yè)合作社存在的問(wèn)題

海南農(nóng)民專業(yè)合作社整體發(fā)展態(tài)勢(shì)十分良好，由于各地區(qū)發(fā)展程度不一，農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的水平和質(zhì)量具有一定差異，在其發(fā)展過(guò)程中存在以下4 個(gè)方面的問(wèn)題。一是由于加入合作社的多為資金實(shí)力不雄厚的農(nóng)戶，很容易產(chǎn)生資金短缺和抗風(fēng)險(xiǎn)不足的困境；二是因其監(jiān)管制度不合理、不健全，運(yùn)行發(fā)展很容易受到干擾，運(yùn)行績(jī)效一旦不佳，很容易出現(xiàn)因失聯(lián)或未運(yùn)行被列入不誠(chéng)信黑名單中；三是受生產(chǎn)要素分布不均的影響，合作社結(jié)構(gòu)單一，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱；四是在利益聯(lián)合分配方面，騙取補(bǔ)貼的空殼合作社時(shí)有發(fā)生，因所占生產(chǎn)要素不均而產(chǎn)生利益分配不公平的現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn)。

3 海南農(nóng)民專業(yè)合作社中推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可行性的SWOT 分析

3.1 優(yōu)勢(shì)（Strengths）分析

3.1.1 地理位置

受特殊地理環(huán)境影響，海南農(nóng)業(yè)發(fā)展極易受到自然災(zāi)害的影響，對(duì)海南的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生重大威脅，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受損十分嚴(yán)重。在海南省每年受臺(tái)風(fēng)和干旱等自然災(zāi)害的影響，海南農(nóng)業(yè)直接損失高達(dá)百億元。在海南省，農(nóng)業(yè)人口占比68.5%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于預(yù)防農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害十分有必要。目前海南農(nóng)業(yè)人口已達(dá)到560 萬(wàn)人，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至2015 年年底，已有超過(guò)50%的人口加入了各類農(nóng)民專業(yè)合作社中。結(jié)合農(nóng)戶收入的構(gòu)成分析，可以很明顯看出農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)戶的家庭收入中占比較高。因此，探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)民合作社中的推廣是十分必要和可行的。

3.1.2 政策扶持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府和農(nóng)業(yè)政策的扶持，海南省政府高度重視海南農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。近年來(lái)，農(nóng)民專業(yè)合作社作為農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體在推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，政府在公開(kāi)的政務(wù)報(bào)告中多次提出要高度重視農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。海南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳對(duì)于發(fā)展較好的農(nóng)民專業(yè)合作社采取“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”的方式，激勵(lì)農(nóng)民專業(yè)合作社提高發(fā)展水平和質(zhì)量，重點(diǎn)培育高質(zhì)量的農(nóng)民專業(yè)合作社。

3.1.3 種植規(guī)模

根據(jù)相關(guān)調(diào)查，可以發(fā)現(xiàn)推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)民種植規(guī)模具有一定的關(guān)系。查閱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)資料可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)種植規(guī)模超過(guò)一定份額時(shí)，將直接影響到農(nóng)戶的投保意愿，種植在0.667 hm以上農(nóng)戶的投保意愿遠(yuǎn)超于種植規(guī)模在0.133 hm以下農(nóng)戶，其前者投保意愿是后者的0.6 倍以上。

種植規(guī)模的大小在很大程度上影響著農(nóng)戶投保意愿，結(jié)合農(nóng)民專業(yè)合作社的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)方式，在農(nóng)民專業(yè)合作社中推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是十分可行的。推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于保障農(nóng)民專業(yè)合作社的健康安全發(fā)展，提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展水平。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民專業(yè)合作社相互影響，處理好二者關(guān)系，將會(huì)是一個(gè)雙贏的選擇。

3.2 劣勢(shì)（Weaknesses）分析

3.2.1 收費(fèi)高、險(xiǎn)種少

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征之一是承保標(biāo)的價(jià)值不穩(wěn)定性。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政策性保險(xiǎn)為主，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在某些方面表現(xiàn)出收費(fèi)較高、險(xiǎn)種少的情況。在普通農(nóng)戶家庭中，農(nóng)業(yè)收入是家庭收入的重要組成部分，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)較高，會(huì)限制農(nóng)戶的投保意愿。同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并未涵蓋所有的行業(yè)，對(duì)于一些領(lǐng)域其險(xiǎn)種特別少，比如幾乎沒(méi)有覆蓋漁業(yè)和冬季瓜菜等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。作為規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民專業(yè)合作社，將會(huì)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更加成熟發(fā)展。

3.2.2 財(cái)力不足，未能形成良好的配套保障措施

面對(duì)自然災(zāi)害等意外突發(fā)情況，普通類型的保險(xiǎn)無(wú)力承接。目前，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多以政策性的保險(xiǎn)為主。政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化為依托，靠政府保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持來(lái)開(kāi)展保險(xiǎn)保障的。各地方發(fā)展程度不同，受財(cái)力影響，保險(xiǎn)公司很難形成良好的配套保障措施，一旦發(fā)生不可測(cè)的自然災(zāi)害，往往會(huì)給保險(xiǎn)公司造成上千萬(wàn)元的虧損，這也是造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少和收費(fèi)高的主要原因之一。

3.3 機(jī)會(huì)（Opportunities）分析

近年來(lái)，隨著不斷加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民專業(yè)合作社宣傳工作，農(nóng)民受教育水平不斷提高，加入農(nóng)民專業(yè)合作社的農(nóng)民不斷增多，農(nóng)民的投保意識(shí)不斷加強(qiáng)。隨著農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不斷完善，越來(lái)越多的農(nóng)民在農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中得到了實(shí)際的利益回報(bào)，投資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或加入農(nóng)民專業(yè)合作社的農(nóng)戶收入遠(yuǎn)高于其他普通農(nóng)戶，良好的利益成效將吸引更多的農(nóng)戶加入到農(nóng)民專業(yè)合作社中，進(jìn)而提高投保意愿。

3.4 威脅（Threats）分析

農(nóng)民專業(yè)合作社作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的一種，同時(shí)也受到其他類型經(jīng)營(yíng)主體競(jìng)爭(zhēng)的影響，比如家庭農(nóng)場(chǎng)、龍頭企業(yè)等。作為新型經(jīng)營(yíng)主體在推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和增加農(nóng)民收入上發(fā)揮著極大的作用。農(nóng)民專業(yè)合作社要不斷完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，發(fā)揮其更大的優(yōu)勢(shì)，正確引導(dǎo)更多的農(nóng)戶加入農(nóng)民專業(yè)合作社中。與農(nóng)民專業(yè)合作社相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因其投入的成本較高，多以預(yù)防為主，短期內(nèi)并不能體現(xiàn)出其優(yōu)勢(shì)，所以農(nóng)民在投保時(shí)會(huì)受到各種因素的干擾進(jìn)行選擇。而在農(nóng)民專業(yè)合作社中推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)容易，也會(huì)吸引更多的農(nóng)戶加入農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中。

4 意見(jiàn)和建議

4.1 加大政府扶持力度

農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展與政府的大力扶持息息相關(guān)。政府出臺(tái)政策，在扶持農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，一方面，加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，狠抓政府補(bǔ)貼資金落實(shí)工作，確保財(cái)政補(bǔ)貼能落到農(nóng)戶手中，從而確保財(cái)政補(bǔ)貼能在農(nóng)業(yè)健康發(fā)展和增加農(nóng)民收入中發(fā)揮作用；另一方面，完善各項(xiàng)保障制度，形成合理有效的機(jī)制，從而為農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展提供合理有效的制度保障，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)健康發(fā)展。

4.2 拓寬融資渠道

農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展中的一個(gè)重要難題是融資難，融資渠道狹小。融資難的問(wèn)題嚴(yán)重制約著農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展?？紤]到農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和資金有限，而現(xiàn)有的借貸程序繁雜，建議優(yōu)化農(nóng)民專業(yè)合作社借貸程序，適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社借貸的限制條件，同時(shí)鼓勵(lì)更多農(nóng)戶加入農(nóng)民專業(yè)合作社，引導(dǎo)農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以推動(dòng)二者健康發(fā)展。

4.3 建立健全監(jiān)管制度

建立健全監(jiān)管制度，對(duì)于保障農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展十分重要。在農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中，一個(gè)完善的監(jiān)管制度發(fā)揮的作用十分重要。因監(jiān)管制度不健全，造成合作社中成員收益分配不公平的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一旦不能有效處理，會(huì)影響農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。因此，建立健全完善的監(jiān)管制度，對(duì)于有效保障農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展十分必要，這不僅有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的健康發(fā)展，而且也將保障參社農(nóng)戶可以在收益分配中得到更加公平的對(duì)待，從而激發(fā)更多農(nóng)戶加入農(nóng)民專業(yè)合作社，進(jìn)而提高入社成員參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿，提高農(nóng)戶的的積極性。

4.4 加大宣傳和培訓(xùn)力度，提高農(nóng)戶的意愿

農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終受益對(duì)象應(yīng)是農(nóng)戶，加大宣傳和培訓(xùn)力度，提高農(nóng)戶加入農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿尤為重要。不管農(nóng)民專業(yè)合作社還是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)戶的加入意愿才是其開(kāi)展工作最好的檢驗(yàn)。

主觀意愿極易影響農(nóng)戶的行為，宣傳和培訓(xùn)對(duì)于引導(dǎo)農(nóng)戶入社和參保十分必要。在進(jìn)行宣傳和培訓(xùn)時(shí)，不僅要讓農(nóng)戶看到入社和參保的好處，而且要讓農(nóng)戶真切感受到入社和參保后的變化，以發(fā)展好的示范合作社作為典范，引導(dǎo)更多的農(nóng)戶加入農(nóng)民專業(yè)合作社，重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

5 結(jié)束語(yǔ)

文章通過(guò)對(duì)在海南農(nóng)民專業(yè)合作社中推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可行性進(jìn)行分析，立足農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際，運(yùn)用SWOT 分析法對(duì)其進(jìn)行客觀分析，探究了農(nóng)民專業(yè)合作社在推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)注意的問(wèn)題，針對(duì)這些存在的客觀問(wèn)題，提出了相應(yīng)的建議?，F(xiàn)階段，海南農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展是我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的一個(gè)縮影。在海南農(nóng)民專業(yè)合作社中推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)于其中暴露的問(wèn)題，將全面了解到我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社現(xiàn)階段的各方面情況?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展至今，經(jīng)歷了很多次重要變革，在農(nóng)民專業(yè)合作社中推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較好，但這并不意味著這種模式就是最適合我國(guó)未來(lái)農(nóng)業(yè)發(fā)展的方式。我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社在長(zhǎng)期發(fā)展的過(guò)程中，是多種形式農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體并存的。解決好農(nóng)民合作社推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題，對(duì)于進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展十分緊迫和必要。