普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀與破解路徑
——以山東聊城為例

何 錦

一、引言

普惠金融是指全方位為社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效服務(wù)的金融體系，目的在于改善目前在金融資源分配中的“二八定律”現(xiàn)象?！捌铡敝傅氖亲屗腥硕寄塬@得，“惠”指的是惠及全體普通百姓，讓更多的人能共享金融發(fā)展成果。大力發(fā)展普惠金融，不僅是當(dāng)前國家金融發(fā)展戰(zhàn)略的要求，也是解決經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型過程中短板瓶頸的重要途徑。隨著我國金融體制向縱深推進(jìn)，普惠金融全面提升了金融服務(wù)的可能性。

聊城位于山東西部，2020年GDP為2 316.84億元，位居全省第14位，人均GDP為38 901元，居全省第16位，屬于山東省欠發(fā)達(dá)市。學(xué)者研究表明，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平會影響普惠金融的發(fā)展，雖然聊城市在推廣普惠金融過程中取得了一些進(jìn)步，但由于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等問題，導(dǎo)致聊城的普惠金融發(fā)展落后于山東東部沿海城市的發(fā)展水平。發(fā)展普惠金融有利于優(yōu)化資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，因此對普惠金融的發(fā)展進(jìn)行探索研究，可以為金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支撐。

二、聊城普惠金融發(fā)展的亮點(diǎn)和存在的問題

（一）發(fā)展亮點(diǎn)

近年來，聊城市在普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行了諸多創(chuàng)新和探索，目前已取得良好的進(jìn)展。

1.普惠金融服務(wù)主體格局日趨完善。近年來，聊城金融業(yè)整體發(fā)展可圈可點(diǎn)。以銀行業(yè)為龍頭，證券、保險業(yè)為支撐，小貸公司、擔(dān)保公司、民資公司、農(nóng)村合作金融、互聯(lián)網(wǎng)金融組織等新型金融機(jī)構(gòu)和組織為補(bǔ)充的多元化金融主體在普惠金融服務(wù)領(lǐng)域開展了有益探索與實(shí)踐。截至目前，聊城市共進(jìn)駐銀行機(jī)構(gòu)19家，保險公司53家，證券、期貨類公司11家，小貸、擔(dān)保等各類新型金融組織共62家。此外，15家農(nóng)民專業(yè)合作社開展合作社成員之間的信用互助和合作業(yè)務(wù)，縣域內(nèi)各類金融主體百花齊放。

2.普惠金融服務(wù)多渠道全轄域覆蓋。截至2020年年末，聊城市銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量667個，從業(yè)人員11 732人，其中縣域及以下從業(yè)人員7 653人，占比65.2%，大幅提高了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率；銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋；ATM機(jī)、POS機(jī)、自助服務(wù)終端等各類電子機(jī)具實(shí)現(xiàn)行政村服務(wù)全覆蓋；全域助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)到10 103個，助農(nóng)取款筆數(shù)達(dá)到52.28萬筆，轄區(qū)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。以陽谷縣為例，全縣共改造金融自助設(shè)備服務(wù)區(qū)10個，更換老舊自助服務(wù)設(shè)備18臺，優(yōu)化整合農(nóng)村支付網(wǎng)點(diǎn)355個，新增支付設(shè)備156臺，極大優(yōu)化了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。

3.薄弱環(huán)節(jié)金融資源配置得到加強(qiáng)。隨著普惠金融發(fā)展理念的深入，該市金融資源開始逐步向“三農(nóng)”、小微企業(yè)傾斜。截至2020年9月底，全市小微企業(yè)貸款余額757.78億元，貸款戶數(shù)3.2萬戶，完成“三個不低于”的增長目標(biāo)，全市涉農(nóng)貸款余額達(dá)1 516.17億元，較年初增長5.21%；全市小貸公司累計發(fā)放貸款23.5億元，貸款余額47.72億元；民資公司投資余額23.6億元；農(nóng)民專業(yè)合作社累計發(fā)生信用互助試點(diǎn)業(yè)務(wù)180筆共922.9萬元，有效緩解了該市“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

4.普惠金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新百家爭鳴。在服務(wù)模式上，依托山東省融資服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺，通過線上與線下相結(jié)合的貸款推介模式，建立了常態(tài)化產(chǎn)融合作機(jī)制。在服務(wù)產(chǎn)品上，國有銀行是“頭雁”，其他金融機(jī)構(gòu)齊發(fā)力，推出個性化和定制化的產(chǎn)品服務(wù)。如中國農(nóng)業(yè)銀行聊城分行建立“金穗惠農(nóng)通”的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，拓寬服務(wù)渠道；中國工商銀行聊城分行成立小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)平臺，深耕小微企業(yè)融資服務(wù)；中國建設(shè)銀行聊城分行推出“裕農(nóng)通”“惠懂你”等產(chǎn)品，助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，改善農(nóng)村金融環(huán)境。保險行業(yè)銀保一體化普惠金融服務(wù)平臺雛形漸顯，泰山保險推出的“政銀保”業(yè)務(wù)，在信保支持小微企業(yè)的道路上邁出了第一步；中華聯(lián)合保險推出的“黑毛驢特色養(yǎng)殖保險”為全國首創(chuàng)。證券公司建立有效的精準(zhǔn)客戶服務(wù)體系，將金融科技融入普惠金融；民間融資機(jī)構(gòu)在政府的引導(dǎo)下，發(fā)揮分散、便捷優(yōu)勢，助力民間資本扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

5.普惠金融發(fā)展政策催生豐碩成果。聊城市創(chuàng)新金融扶貧模式，持續(xù)加大企業(yè)對接資本市場的政策支持力度：出臺支持企業(yè)上市掛牌的相關(guān)政策，企業(yè)上市可獲市縣兩級財政補(bǔ)助1 200萬元，“新三板”掛牌可獲市級財政補(bǔ)助200萬元，該獎勵標(biāo)準(zhǔn)為全國最高；設(shè)立了市直投基金，投資于初創(chuàng)期中小企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等，目前，市直投基金累計投資9家中小微企業(yè)共計3 700萬元；積極爭取各類創(chuàng)新試點(diǎn)資格，為試點(diǎn)縣市區(qū)提供政策資金支持。其中，茌平區(qū)作為省級金融創(chuàng)新試點(diǎn)縣，每年可獲得80萬元金融創(chuàng)新獎勵資金，莘縣成為全省十個農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣之一，陽谷縣成為全省三個普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)之一，臨清市成為山東省小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新示范區(qū)。

（二）存在問題

結(jié)合陽谷縣普惠金融示范區(qū)發(fā)展中存在的問題和其他縣市區(qū)情況來看，聊城市推進(jìn)普惠金融發(fā)展仍面臨諸多制約瓶頸和挑戰(zhàn)，小微、“三農(nóng)”、扶貧等重點(diǎn)領(lǐng)域普惠金融服務(wù)仍存在較多薄弱環(huán)節(jié)，工作推進(jìn)過程中還存在亟待解決的問題。

1.普惠金融資源配置不均衡。一是普惠金融業(yè)態(tài)環(huán)境發(fā)展不平衡。長期以來，聊城市形成了以銀行業(yè)為絕對主導(dǎo)的金融格局，保險、證券機(jī)構(gòu)、民間融資機(jī)構(gòu)發(fā)展相對滯后。全市銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到100%，保險機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率約50%，鮮有證券機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。小額貸款公司、民間融資機(jī)構(gòu)等新型地方金融組織整體實(shí)力與傳統(tǒng)金融組織相比還有不小差距。二是普惠金融資源的供需矛盾導(dǎo)致縣城資金外流嚴(yán)重。截至2020年年末，聊城市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額4 366.34億元，比年初增加484.48億元。各項貸款余額2 885.84億元，比年初增加240.49億元。2020年聊城市新增存貸比為57.7%，而同期山東省新增存貸比為84.9%，這意味著金融機(jī)構(gòu)在本地吸收的存款并沒有投放本地，有相當(dāng)大的比例通過商業(yè)銀行上存資金的形式流向其他城市，并且對農(nóng)村資金的“抽水”效應(yīng)尤為突出。另外，聊城市內(nèi)保險機(jī)構(gòu)從農(nóng)村募集的保險資金，缺乏投資農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的有效通道。三是城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)成本高、利潤少，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)積極性不高，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行雖然為農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)但其綜合實(shí)力相對較弱，提供的金融服務(wù)有限，導(dǎo)致金融資源配置不均。金融服務(wù)傾向于大型國有企業(yè)、大型民營企業(yè)、醫(yī)院、大學(xué)等高凈值客戶，而小微企業(yè)、個體工商戶及中低收入者等弱勢群體由于抵御風(fēng)險能力較弱會受到金融機(jī)構(gòu)歧視，融資難度大（見表1）。

表1 部分普惠金融發(fā)展評價指標(biāo)對比情況

2.普惠金融服務(wù)滿意度有待進(jìn)一步提高。一是金融歧視問題較為突出，弱勢群體對金融服務(wù)滿意度差強(qiáng)人意。金融資源不斷向城市地區(qū)、大型企業(yè)聚集，落后地區(qū)“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域融資難問題依然突出，成為制約普惠金融發(fā)展的頑疾。究其原因,既有普惠對象缺資產(chǎn)、缺信息、缺信用的客觀因素，也有銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模利潤考核不當(dāng)、信貸管理技術(shù)不優(yōu)、融資配套環(huán)境不佳、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行低迷等多重因素影響。二是普惠金融產(chǎn)品服務(wù)的特色化水平不高。目前，聊城市金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題比較嚴(yán)重，各金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新更多基于上級行推廣的產(chǎn)品，特色化不突出，難以有效滿足各類普惠金融對象的個性化融資需求。

3.普惠金融發(fā)展的商業(yè)吸引力和激勵措施不足。一是金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融服務(wù)的內(nèi)在積極性不高。以銀行業(yè)為例，聊城多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)還沒有建立普惠金融發(fā)展的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和推進(jìn)部門，對于小微、“三農(nóng)”、扶貧等普惠業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在績效考核、授信管理、人員配備等方面缺乏統(tǒng)籌考量和差異化的配套政策。二是農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)緩慢且收效甚微。目前江蘇、河南、安徽、四川、廣東等省份均已開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工程，并制定多項措施積極推進(jìn)農(nóng)戶信用信息采集與評級工作，山東省也明確提出將農(nóng)村信用體系建設(shè)工程作為信用建設(shè)重點(diǎn)工程，而相比其他兄弟市，聊城市工作推進(jìn)情況欠佳，具體表現(xiàn)在農(nóng)戶和小微企業(yè)的信用信息不夠健全、信用信息共享機(jī)制欠缺、信用信息更新緩慢、農(nóng)戶信用信息的準(zhǔn)確性難以保障。

4.普惠金融發(fā)展的外部生態(tài)環(huán)境惡化。如何統(tǒng)籌推進(jìn)普惠金融發(fā)展和防控普惠金融領(lǐng)域風(fēng)險是金融機(jī)構(gòu)面臨的一大難題。聊城市金融風(fēng)險防范和處置任務(wù)仍比較嚴(yán)峻。截至2019年9月末，該市不良貸款持續(xù)上升，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額223.69億元、不良貸款比例為8.47%，分別較年初增加88.48億元、上升2.98個百分點(diǎn)。從這些數(shù)據(jù)看，該市不良貸款增長加快，隱性風(fēng)險處于上升趨勢。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融民事糾紛、非法吸收公眾存款、高息放貸、集資詐騙等案件時有發(fā)生，破壞當(dāng)?shù)仄栈萁鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。

三、促進(jìn)聊城市普惠金融發(fā)展的幾條建議

（一）進(jìn)一步加大政策支持力度，建立普惠金融長效扶持機(jī)制

近年來，中央高度重視普惠金融發(fā)展，國務(wù)院先后出臺了一系列關(guān)于加快發(fā)展普惠金融的政策，省政府也進(jìn)行了相應(yīng)工作部署。聊城市應(yīng)該梳理普惠金融發(fā)展推進(jìn)工作的核心環(huán)節(jié)與重點(diǎn)工作，明確各部門任務(wù)目標(biāo)和職責(zé)分工，打通各部門之間的合作壁壘，盡快制定聊城市推進(jìn)普惠金融發(fā)展的政策措施，加大對普惠金融發(fā)展的支持力度，如發(fā)展以政府出資為主的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、落實(shí)普惠金融發(fā)展專項資金，充分發(fā)揮政府在合理配置金融資源、政策扶持等方面的引領(lǐng)支撐作用。金融監(jiān)管部門要確保各金融機(jī)構(gòu)不良貸款盡職免責(zé)制度、專門考核制度及各項激勵政策真正落地。通過加強(qiáng)政策引領(lǐng)，激活普惠金融的發(fā)展勢頭。

（二）引入、培育多元化金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)

目前，聊城市“三農(nóng)”及小微信貸發(fā)展受到的限制性因素較多，需要采取措施不斷規(guī)范信貸市場。一是鼓勵銀行利用金融科技重構(gòu)對金融弱勢群體的服務(wù)模式，同時發(fā)揮好財金扶貧公司和昌信融資擔(dān)保公司作用，健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，根據(jù)客戶需求和市場環(huán)境優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)。二是支持銀行創(chuàng)新動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式，鼓勵“銀?！薄般y擔(dān)”合作，改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)；將支農(nóng)與精準(zhǔn)扶貧深度融合，支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)作為推進(jìn)普惠金融的前提，不斷打通惠普金融服務(wù)“最后一公里”。

（三）加快信用環(huán)境建設(shè)，建立信用信息綜合平臺

聊城市信用評級機(jī)構(gòu)起步較晚，無法滿足普惠金融服務(wù)的需求，迫切需要建立信用信息數(shù)據(jù)庫和服務(wù)平臺，構(gòu)建企業(yè)評價模型，客觀展示服務(wù)群體信用狀況。公安、司法、工商、稅務(wù)等部門可利用大數(shù)據(jù)和信息化系統(tǒng)推動政務(wù)信息與金融信息互聯(lián)互通。穩(wěn)步推進(jìn)符合條件的保險機(jī)構(gòu)、小貸公司、民資公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等接入人民銀行征信系統(tǒng)，健全普惠金融信用信息體系。

（四）復(fù)制專項試點(diǎn)經(jīng)驗，因地制宜推動工作

茌平區(qū)、莘縣、陽谷縣、臨清市作為小微企業(yè)或“三農(nóng)”等普惠金融服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，正積極探索破解小微企業(yè)、“三農(nóng)”、金融扶貧等金融服務(wù)體制機(jī)制瓶頸的對策措施。聊城市金融管理部門應(yīng)在政策、資金等方面加大支持力度，推動各試點(diǎn)發(fā)揮自身優(yōu)勢，因地制宜推動工作。通過試點(diǎn)驗證可行性，發(fā)現(xiàn)并糾正問題，形成成熟的模式后，復(fù)制經(jīng)驗向全市推廣，為全省普惠金融發(fā)展探索路子，創(chuàng)建具有聊城特色、可持續(xù)、可推廣的金融服務(wù)模式。