保險公司財險拓展渠道建設探討

李 娜 紫金財產(chǎn)保險股份有限公司青島分公司

引言

當前，我國經(jīng)濟已經(jīng)進入了轉(zhuǎn)型發(fā)展的關鍵時期，這對保險公司所開設的財險業(yè)務而言，既迎來了發(fā)展的機遇，同時也面臨著一定的挑戰(zhàn)。保險公司在其運行期間與市場存在著緊密的聯(lián)系，當前，在保險公司保費收入和保單數(shù)量不斷增加的背景下，其所開設的財產(chǎn)保險業(yè)務也需要滿足日益增長的需求，建設高質(zhì)量財險的拓展渠道勢在必行。但同時，應當全面掌握保險公司財險業(yè)務發(fā)展現(xiàn)存的問題，對癥下藥，從而應用行之有效的策略。

一、保險公司財產(chǎn)保險概述

對于保險公司而言，其運行期間經(jīng)營業(yè)務最主要的一種形式即為保險。立足于概念性的角度，保險公司是一種為廣大人民群眾銷售保險合約并提供風險保障的企業(yè)。從本質(zhì)上來看，保險公司在我國社會經(jīng)濟不斷向前邁進的過程中占據(jù)著重要的地位，在其中發(fā)揮著多方面的作用。具體而言，保險公司可以提供社會保險保障，這為實現(xiàn)有效的社會管理和人民群眾生活水平的穩(wěn)定創(chuàng)造了良好的環(huán)境。對于保險公司而言，人身保險業(yè)務和財產(chǎn)保險業(yè)務是兩種典型的業(yè)務形式，我國頒布的法律中明確指出，在一般情況下，我國保險公司不可同時運行這兩種業(yè)務。財產(chǎn)保險的具體含義是，保險公司開設的以利益或財產(chǎn)為保險標的保險業(yè)務，其經(jīng)營內(nèi)容主要有保險資金運用、理賠、承包以及銷售等多種業(yè)務。

二、保險公司財險拓展渠道面臨的問題

就現(xiàn)階段我國一些保險公司建設高質(zhì)量財險拓寬渠道的實際情況來看，還存在著較多的問題，阻礙著這項工作的開展。一些保險公司財險行業(yè)市場競爭力不足，就我國保險公司開展的財產(chǎn)保險業(yè)務而言，其出現(xiàn)時間較晚，并且在發(fā)展的過程中存在著較為嚴重的壟斷現(xiàn)象。我國保險領域在經(jīng)歷了長時間的發(fā)展之后，已經(jīng)涌現(xiàn)出了越來越多的保險公司，保險行業(yè)的市場格局也在這樣的背景下出現(xiàn)了相應的變化，行業(yè)內(nèi)部的市場競爭愈發(fā)激烈。當前，我國保險領域的發(fā)展還未達到一個相對成熟的程度，面臨的挑戰(zhàn)和問題較多，最為典型的問題就是壟斷，一些大型保險公司在保險市場中占據(jù)的份額要遠遠超出其他中小型的保險公司。盡管隨著時間的推移，一些大規(guī)模保險公司的市場競爭力正在不斷降低，但是其所具備的優(yōu)勢始終非常明顯。就一些中小型保險公司發(fā)展的情況來看，由于其內(nèi)部體系不完善，在經(jīng)營時需要投入較多的成本，并且也未開發(fā)出較多種類的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，因此，這些保險公司不僅難以形成強大的市場競爭力，其在建設高質(zhì)量財險拓寬渠道時需要面臨的困難往往更多。除此之外，許多保險公司財產(chǎn)保險業(yè)務經(jīng)營期間的內(nèi)部控制程度不足，也沒有建設起完善的內(nèi)部控制制度和機制，內(nèi)部控制工作開展質(zhì)量不高成為阻礙保險公司建設高質(zhì)量財險拓寬渠道的另一項阻礙因素。不僅如此，一些保險公司由于自身經(jīng)營機制不夠完善，也無法有效把控資本市場變化情況和宏觀經(jīng)濟局勢，導致其財產(chǎn)保險業(yè)務經(jīng)營過程中面臨著較多的風險因素，遑論建設高質(zhì)量財險拓寬渠道。

三、保險公司拓展財險渠道的有效策略

(一)強化保險公司財險行業(yè)市場競爭力

從某種程度上來看，雖然財產(chǎn)保險本質(zhì)上屬于一種保險業(yè)務，但人們更為看重的往往是其所具備的投資理財特征，許多消費者使用自身閑置的資產(chǎn)獲取更為可觀的經(jīng)濟收益。由于保險公司財產(chǎn)業(yè)務與經(jīng)濟大環(huán)境息息相關，因此，在建設高質(zhì)量財險拓展渠道的過程中，保險公司要牢牢把握經(jīng)濟發(fā)展形勢，抓住機遇，實現(xiàn)自身的良性發(fā)展。除此之外，在不斷向前邁進的過程中，保險公司還應當在創(chuàng)新發(fā)展中投入更多的關注度，創(chuàng)造更多的創(chuàng)新動力，從而為消費者提供更加多樣化的服務，充分滿足不同消費者的需求。在建設高質(zhì)量財險拓寬渠道的同時，保險公司要不斷致力于擴大自身的影響范圍，實現(xiàn)自身的廣泛分布，為財險渠道拓寬奠定堅實的基礎，并為消費者提供更加全面的財產(chǎn)保險產(chǎn)品。另外，對于一些大型保險公司而言，其在各地的子公司應當做到因地制宜，在推出財產(chǎn)保險新產(chǎn)品以及建設高質(zhì)量財險拓寬渠道的過程中以所在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的實際狀況相結(jié)合，為本地消費者提供更加適宜其經(jīng)濟狀況的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并應用更加科學的公司發(fā)展模式。舉例來說，對于一些社會經(jīng)濟發(fā)展水平較高的地區(qū)而言，這些地區(qū)民眾的收入水平也更高，其財產(chǎn)投資的欲望和需求也更加強烈。因此，這些地區(qū)的保險公司應當在財產(chǎn)保險宣傳工作中投入更多的力量，使更多的消費者接觸到財產(chǎn)保險，加大業(yè)務完成量；對于一些社會經(jīng)濟發(fā)展情況稍顯滯后的地區(qū)而言，保險公司在推行財產(chǎn)保險產(chǎn)品時，應當充分考慮當?shù)孛癖姷钠骄?jīng)濟狀況，研發(fā)出更加適宜當?shù)匕l(fā)展實際且更易被民眾接受的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，提升自身財險產(chǎn)品的競爭力，與此同時，這也為高質(zhì)量財險拓寬渠道的建設創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

(二)建立健全的內(nèi)部控制管理機制

在保險公司建設高質(zhì)量財險拓寬渠道的期間，其內(nèi)部控制工作也是其中最為重要的一項內(nèi)容，只有內(nèi)部控制工作的開展達到了一個較高的水平，財產(chǎn)保險業(yè)務的開展質(zhì)量才可以真正得到提升。為此，保險公司應當根據(jù)自身發(fā)展的具體情況，完善相應的內(nèi)部控制制度，并在公司內(nèi)部全面推行，要求各個部門嚴格執(zhí)行內(nèi)部控制制度。與此同時，保險公司還要在實現(xiàn)承包流程標準化和操作標準規(guī)范化中投入更多的力量，并嚴格審核管理要點，從而從根本上對風險管理價值進行維護，最終有效保障內(nèi)部控制工作的充分落實。在保險公司財產(chǎn)保險業(yè)務經(jīng)營環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制機制中，還應當建立起健全的核保管理模式，從而最大限度地提升承保管理結(jié)構(gòu)的整體價值。與此同時，保險公司的單證管理工作還要實現(xiàn)規(guī)范化，這不僅可以有效強化內(nèi)部控制工作的開展水平，還可以為完整的機構(gòu)單證體系提供保障。另外，保險公司還應當保證內(nèi)部稽查工作開展的常態(tài)化，每隔一段時間就對公司內(nèi)部各個部門進行嚴格且全面的內(nèi)部稽查，從而為高質(zhì)量財險拓寬渠道的建設創(chuàng)造良好的環(huán)境，并實現(xiàn)財務保險營銷渠道和制度的優(yōu)化和改善，防止在公司經(jīng)營期間和財險推行期間出現(xiàn)違法違規(guī)事件。保險公司還應當搭建起完善的監(jiān)督制度，保障監(jiān)督管理工作的真正落實和有序開展。

此外，保險公司在進行高質(zhì)量財險拓寬渠道建設的過程中，還應當為其配備一支綜合素質(zhì)較高的團隊，保證公司內(nèi)部各個部門、各個崗位的工作人員配備齊全，從而推動公司各項工作可以有條不紊地開展。同時，保險公司內(nèi)部的管理部門還應當對項目風險和市場風險進行全過程監(jiān)督，提升控制財務風險的能力，從而為財產(chǎn)保險業(yè)務運行期間內(nèi)部控制效率的提升提供更加堅實的保障。此外，保險公司還應當嚴格貫徹落實管理要求，防止政策流于形式，為相關工作的開展創(chuàng)造阻礙。

(三)合理規(guī)避保險公司業(yè)務經(jīng)營風險

保險公司在進行高質(zhì)量財險拓寬渠道建設的進程中，應當對其中蘊含的風險因素進行系統(tǒng)且全面的辨別與分析，對于一些出現(xiàn)概率較高的風險因素要進行深入的評價與預估，并在全面掌握風險因素的基礎上探尋出行之有效的風險應對措施。保險公司還應當基于風險辨別和分析的結(jié)果，設計合理的策略，為內(nèi)部控制活動進行進一步的優(yōu)化，將存在出現(xiàn)可能性的風險事件控制在公司可以承受的范疇內(nèi)。不僅如此，保險公司還要對財產(chǎn)保險業(yè)務開展期間生成的所有財產(chǎn)保險保單進行嚴格的保密。在財產(chǎn)保險業(yè)務經(jīng)營過程中還應當保證報告和資料的正確性和真實性，避免虛假信息和錯誤信息的存在，保證文件資料符合實際情況。同時，保險公司在銷售或者是承保本公司的財產(chǎn)保險業(yè)務時要始終通過合法手段，并謹慎使用從消費者手中獲取的保險資金。保險公司在開展財產(chǎn)保險業(yè)務和建設高質(zhì)量財險拓寬渠道的過程中，應當對內(nèi)部的各個重點部門展開深入的風險檢查，保證不遺漏任何一個細節(jié)，從而在系統(tǒng)且全面梳理公司風險的基礎上對風險因素進行充分的控制。

(四)密切關注國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境

在建設高質(zhì)量財產(chǎn)保險拓寬渠道的過程中，保險公司應當對國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境進行密切的關注，并為財產(chǎn)保險業(yè)務的開展選取最為恰當?shù)臅r機。歸根結(jié)底，保險公司的財產(chǎn)保險業(yè)務一方面屬于保險業(yè)務的一種，另一方面，這項保險業(yè)務也屬于投資理財業(yè)務的范疇。大多數(shù)消費者在購買保險公司提供的財產(chǎn)保險時，其出發(fā)點在于借助手中閑置的資金獲取到更多的經(jīng)濟收益。從本質(zhì)上來看，保險公司為消費者提供財產(chǎn)保險業(yè)務的根本目的在于從消費者手中獲取到一定數(shù)量的資金，將這部分資金用于國家相關項目的投資，在項目結(jié)束之后收回資金并返回給消費者更多的經(jīng)濟收益，由此可見，這是一種需要投入較多成本的負債。一般情況下，保險公司會借助這種手段實現(xiàn)自身盈利能力提升的目標，最終實現(xiàn)公司實力的增強。但是在保險公司將從消費者手中收集到的資金用于國家項目投資時，資本市場的成熟情況以及國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展局面與其收益情況緊密相連?；谶@一條件，保險公司在投資和建設高質(zhì)量財險拓展渠道時應當對我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展狀況進行密切關注，挑選最合適的時機，實現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。

(五)基于公司戰(zhàn)略選取恰當?shù)呢旊U產(chǎn)品

就現(xiàn)階段我國保險公司所能提供的財產(chǎn)保險類型而言，基本可以被細分為兩種類別：第一，固定利率型財產(chǎn)保險。這種類型的保險產(chǎn)品可以帶來較高的經(jīng)濟收益，但同時也需要承擔較大的風險，原因在于該種財險與市場經(jīng)濟發(fā)展狀況存在著緊密的聯(lián)系，當資本市場發(fā)展狀況晴好時，就可以獲取到更多的收益，一旦資本市場發(fā)展狀況轉(zhuǎn)壞，由于這種財險的利率是固定的，此時，保險公司就需要承擔比較嚴重的損失，甚至是陷入嚴重的債務危機；第二，浮動利率型財產(chǎn)保險。這種類型的財險生成經(jīng)濟收益的方式通常是借助管理費的收取，保險公司的客戶需要自行承擔購買財產(chǎn)保險之后的收益和風險，保險公司只是在這一期間進行管理費用的收取，并不需要承擔市場經(jīng)濟變動產(chǎn)生的風險，因此，浮動利率型財產(chǎn)保險獲取的收入比較穩(wěn)定。基于這兩種類型的財產(chǎn)保險，保險公司在建設高質(zhì)量財險拓展渠道時，應當與公司本身的發(fā)展戰(zhàn)略進行有機結(jié)合，選取最為適宜的財產(chǎn)保險類型。

(六)正確選擇廣告媒介及宣傳策略

對于不同的保險公司而言，或者是對于一個保險公司的不同時期而言，其本身的財產(chǎn)保險廣告宣傳目標也可能會呈現(xiàn)出差異化的特征，因此，保險公司在為財產(chǎn)保險業(yè)務確定宣傳營銷戰(zhàn)略時，首先，應當選取行之有效的廣告媒介。當前，我們已經(jīng)進入到了媒體融合時代，依托這一背景，保險公司可以借助互聯(lián)網(wǎng)、廣播、微信公眾號、微博、電視、雜志以及報紙等許多種不同的媒介進行宣傳，從而使更多的民眾接觸到自身的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，為高質(zhì)量財險拓展渠道的建設創(chuàng)造更加良好的環(huán)境。其次，保險公司還要選取恰當?shù)膹V告宣傳策略。一方面，廣告策略中涉及的信息要做到明確且簡潔，借助一些簡單的圖形和文字將財產(chǎn)保險的質(zhì)量水平和具體服務進行明確的說明；另一方面，在廣告內(nèi)容中要將保險公司財產(chǎn)保險業(yè)務所能為消費者帶來的利益進行強調(diào)說明，同時，應當注意的是，廣告內(nèi)容中只可以涵蓋財險所能帶給消費者的利益，不能為了吸引更多的消費者而在廣告內(nèi)容中添加一些財險不能給消費者帶來的利益，保證廣告內(nèi)容的真實性。

另外，保險公司要突破發(fā)展瓶頸，需要逐步加大個人代理、網(wǎng)銷、電銷等新渠道的銷售力度。中金公司的研究報告預測，貨幣政策的變化降低了銀行銷售保單的積極性，收益率曲線平坦和股票市場低迷，削弱了保單相對其他金融產(chǎn)品的競爭力，這迫使保險公司加快由粗放式的經(jīng)營，向以客戶為中心的專業(yè)化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。推動銀保新方式合作，保險公司終究不能擺脫銀行這個強大的零售終端，但雙方的合作將有所突破，面對嚴峻的形勢，保險公司積極尋求新的解決方案，以期改善經(jīng)營狀況，創(chuàng)造業(yè)績的增長。

(七)積極拓展農(nóng)村市場財產(chǎn)保險“藍?！?/h3>

振興中的鄉(xiāng)村正在催生一片潛力巨大的保險“藍?！薄Ｔ趥鹘y(tǒng)政策性農(nóng)險業(yè)務的基礎上，農(nóng)民不斷提升的醫(yī)、養(yǎng)、住、行等風險保障需求，是越來越多保險公司開始重視農(nóng)村保險市場的驅(qū)動因素。麥肯錫等機構(gòu)預計，這很可能是中國下一個萬億級規(guī)模的保險市場。拓展農(nóng)村市場，最關鍵的是首先要開發(fā)出真正適合農(nóng)民需求的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，要適合農(nóng)民需求、條款簡單、保費低廉、保障適度，要滿足不同收入層次、不同地域農(nóng)民的保險保障需求。同時，要合理制訂費率價格，推出保費較低、保障適度的保險產(chǎn)品，服務于農(nóng)民，讓利于農(nóng)民。此外，必須大力推進保單條款通俗化工作，方便農(nóng)民理解保險產(chǎn)品，既有利于激發(fā)農(nóng)民投保的積極性，同時也避免引發(fā)保險糾紛，損害農(nóng)民的權(quán)益。

其次，要打通農(nóng)村保險服務的“最后一公里”，加強渠道構(gòu)建和組織形式等方面的創(chuàng)新亦至關重要。保險公司應充分利用自身網(wǎng)點優(yōu)勢，構(gòu)建農(nóng)村保險網(wǎng)絡。在這一過程中，可與村委會、農(nóng)村金融綜合服務室等農(nóng)村基層組織或機構(gòu)合作。

四、結(jié)語

綜上所述，就當前保險公司財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)展的實際情況來看，實現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展還有一段很長的路要走，建設財產(chǎn)保險拓展渠道需要從多個角度入手，探尋出真正適宜財產(chǎn)保險業(yè)務特征且能夠滿足時代發(fā)展需求的策略。整體而言，保險公司在開展財產(chǎn)保險業(yè)務時應當與自身發(fā)展的實際情況進行有機結(jié)合，并與國內(nèi)與國際的經(jīng)濟環(huán)境進一步適應，建立健全自身的內(nèi)部控制機制，從而有效避免業(yè)務風險的出現(xiàn)，從根本上推動財產(chǎn)保險業(yè)務的高質(zhì)量發(fā)展?！?/p>