互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用是否促進(jìn)了農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買？——基于Triple-Hurdle模型

喬丹，劉晗，徐濤

互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用是否促進(jìn)了農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買？——基于Triple-Hurdle模型

喬丹，劉晗，徐濤*

（海南大學(xué) 管理學(xué)院，海南 海口 570228）

基于海南省634份農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，采用Triple-Hurdle模型實(shí)證分析了互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿、行為和力度的影響，并檢驗(yàn)了互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用通過信息渠道、重要性認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等影響農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買的作用機(jī)制。研究發(fā)現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿、行為和力度均具有顯著的正向影響；互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用能夠通過拓寬信息獲取渠道、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、提高保險(xiǎn)重要性認(rèn)知等路徑對(duì)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買的不同階段產(chǎn)生影響；對(duì)于戶主年齡階段、技術(shù)推廣接受情況及兼業(yè)特征不同的農(nóng)戶，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)其政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買行為和力度的影響存在差異性。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用；信息獲??；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避；保險(xiǎn)認(rèn)知

一、問題的提出

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)公司市場化經(jīng)營為依托，由政府出資補(bǔ)貼扶持，是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，對(duì)提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)戶收入具有重要意義[1-3]。2004年中國啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，之后，多個(gè)中央“一號(hào)文件”對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣提出了指導(dǎo)性意見，這使得各級(jí)政府十分重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，出臺(tái)了保費(fèi)補(bǔ)貼等支持措施以促進(jìn)農(nóng)戶投保。盡管近年來中國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了一定的發(fā)展，但現(xiàn)實(shí)中仍存在覆蓋范圍小、農(nóng)戶投保率低、保障水平低等諸多現(xiàn)實(shí)問題[4,5]。為此，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等四部門于2019年10月聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出“提高小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率，實(shí)現(xiàn)愿保盡?！?。然而，由于大多數(shù)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式和理念相對(duì)落后，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)與管理能力較弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿和行為很難在短期內(nèi)得以轉(zhuǎn)變[6]。這使得從微觀層面探析農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買行為的發(fā)生機(jī)制及相關(guān)的影響因素，并在此基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)和制定相應(yīng)的激勵(lì)措施，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

近年來學(xué)者針對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買展開了較為廣泛的研究，探討了農(nóng)戶個(gè)人稟賦、家庭特征、保險(xiǎn)費(fèi)率、保障水平、自然災(zāi)害等因素對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買的影響[7-9]，取得了諸多有價(jià)值的研究成果。有學(xué)者研究認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)偏差、對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏信任、保險(xiǎn)市場信息不對(duì)稱等因素是導(dǎo)致保險(xiǎn)需求不足的主要原因[10,11]。相比于城市居民，農(nóng)戶是典型的信息弱勢(shì)群體，其經(jīng)營決策主要基于主觀感受和個(gè)人經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)戶信息收集、處理和傳遞的效率較低，信息滯后和失真現(xiàn)象嚴(yán)重，這些都影響其行為決策。隨著信息化和通信技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的介入能夠打破信息壁壘，降低相關(guān)知識(shí)獲取成本，促進(jìn)信息傳播，有利于農(nóng)戶信息獲取，糾正錯(cuò)誤認(rèn)知，提高其技術(shù)知識(shí)水平[12]。有研究表明，互聯(lián)網(wǎng)在驅(qū)動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)、促進(jìn)農(nóng)戶技術(shù)采納、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、降低市場交易成本等方面發(fā)揮了較好作用[12-15]。但目前來看，既往研究對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用影響農(nóng)戶政策性保險(xiǎn)購買的探討仍相對(duì)較少，關(guān)于影響效應(yīng)與影響機(jī)制的分析還有待加強(qiáng)。

中國持續(xù)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的逐步普及，帶來了農(nóng)村居民生產(chǎn)生活方式的巨大變革。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第46次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年6月，中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模為2.85億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為52.3%。為進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平，2021年中央“一號(hào)文件”提出要實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)工程，進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)信息化建設(shè)水平。目前，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)信息進(jìn)村入戶和互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)信息收集與發(fā)布，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融等政策措施均深刻影響著農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)行為方式[16]。而從已有研究來看，農(nóng)戶的行為決策過程一般要經(jīng)歷多個(gè)階段，是一個(gè)包含意向形成、初步嘗試和力度確認(rèn)等方面的動(dòng)態(tài)過程[17,18]。因此，農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買決策過程并非只包括已有研究中重點(diǎn)關(guān)注的購買意愿和購買行為兩個(gè)方面，還應(yīng)包括購買力度的確認(rèn)，而且在具體分析時(shí)也需要將意愿、行為和力度同時(shí)納入分析框架才能真實(shí)全面地反映農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買決策過程。然而，現(xiàn)有研究大多僅針對(duì)農(nóng)戶購買意愿或購買行為進(jìn)行單一階段分析，缺少對(duì)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買完整決策過程的深入探討。

鑒于此，本文擬利用海南省的農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，按照“是否具有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿”“是否購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”和“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買力度”的決策過程將農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買分為三個(gè)階段，采用Triple-Hurdle模型實(shí)證分析互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買不同階段的影響與作用機(jī)制，以期為擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率及完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策提供理論與實(shí)證依據(jù)。

二、理論分析與研究假說

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是世界各國普遍采用的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具[19]，中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展可追溯到新中國成立之初，之后的發(fā)展經(jīng)歷了停辦（1958—1982年）、恢復(fù)試辦（1982—1993年）和持續(xù)衰退（1993—2003年）的曲折過程[20-22]。此后，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和參考國外發(fā)達(dá)國家模式的基礎(chǔ)上，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由商業(yè)化模式過渡到了政策性模式。2004年，國家引入新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，并啟動(dòng)了新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。2007年，中央財(cái)政啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼作為財(cái)政預(yù)算科目。2013年，中國實(shí)施第一部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，初步建立了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架，中國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展的新階段。

盡管政府高度重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在不同時(shí)期進(jìn)行了一系列試點(diǎn)探索，對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)戶收入、防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等取得了較大成效，但政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的推廣仍面臨農(nóng)戶投保意識(shí)較為薄弱、意愿不強(qiáng)等一系列問題[23-25]。因此，如何提高農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的共識(shí)，加速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在農(nóng)戶群體中的擴(kuò)散，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)戶保險(xiǎn)購買，是當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展亟待解決的問題。近年來隨著數(shù)字信息產(chǎn)業(yè)向農(nóng)村延伸，特別是智能手機(jī)和無線網(wǎng)絡(luò)的使用，互聯(lián)網(wǎng)交互式溝通逐漸成為新事物擴(kuò)散與推廣的重要手段[26]。互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各環(huán)節(jié)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域的融合發(fā)展深刻影響著農(nóng)戶的生產(chǎn)生活方式，對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)行為、生產(chǎn)效率、農(nóng)地流轉(zhuǎn)等產(chǎn)生了較為積極的影響，這在現(xiàn)有研究中已得到證實(shí)[14, 27]。張永麗和徐臘梅[13]研究認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)可以提高農(nóng)戶消費(fèi)水平，優(yōu)化其消費(fèi)結(jié)構(gòu)，并有助于縮小農(nóng)村內(nèi)部收入差距。王杰等[28]實(shí)證檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)能夠降低農(nóng)戶失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)其農(nóng)地長期轉(zhuǎn)出。楊碧云等[29]認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)使用主要通過降低交易成本與提高居民的保險(xiǎn)可得性來提高家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的概率；魏金龍等[30]從微觀層面實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)使用可以顯著提高家庭購買商業(yè)保險(xiǎn)的可能性，同時(shí)也可以提高家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的力度?？偟膩砜?，僅有少數(shù)學(xué)者關(guān)注了互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)購買的影響，至于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買的影響尚待檢驗(yàn)。結(jié)合中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平不斷提升，以及農(nóng)戶與城市居民互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面差距逐漸縮小的現(xiàn)實(shí)情況，本文提出研究假設(shè)H1：互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有顯著的正向促進(jìn)作用。

如上所述，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用會(huì)促進(jìn)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買，但其究竟是如何促進(jìn)的？具體的影響機(jī)制怎樣？于農(nóng)戶而言，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及使其較充分地融入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。在資源較匱乏的農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)信息以低成本、便捷性的方式廣泛傳播，有助于農(nóng)戶拓寬信息獲取渠道[31]，提升信息搜尋能力，降低信息搜尋成本。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信息對(duì)農(nóng)戶思想觀念造成較大沖擊，深刻影響其認(rèn)知水平和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度[12,32]。現(xiàn)有研究表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以進(jìn)一步發(fā)展的原因在于農(nóng)戶信息獲取不足[33]、保險(xiǎn)認(rèn)知水平不高[34]、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱[35]等。因此，本文擬重點(diǎn)從信息獲取渠道、重要性認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避三個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用影響農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買的具體機(jī)制進(jìn)行分析。

在最初接觸政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，往往由于文化水平及擁有相關(guān)知識(shí)的局限，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在認(rèn)知偏差，而且受限于經(jīng)濟(jì)水平不高和宣傳不足等，大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)于是否購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在不確定性，購買熱情不高。通常而言，農(nóng)戶所擁有的信息渠道越多元化，越容易獲取到更多的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，從而打破信息壁壘，提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力[36]。互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用作為一種高效的信息傳播方式，可以通過微信公眾號(hào)、短視頻、搜索引擎等向農(nóng)戶主動(dòng)推送農(nóng)險(xiǎn)知識(shí)、產(chǎn)品條款、購買流程、惠農(nóng)政策等相關(guān)信息，有助于拓寬農(nóng)戶信息獲取渠道。并且，隨著農(nóng)戶信息搜索能力的提升，還能夠有效降低其信息搜索成本，緩解其政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)和信息約束，進(jìn)而提升其行為意愿，促進(jìn)保險(xiǎn)購買行為的發(fā)生。鑒于信息獲取渠道數(shù)量可以在一定程度上反映農(nóng)戶信息獲取的能力及廣泛程度，本文提出研究假設(shè)H2：互聯(lián)網(wǎng)可以通過拓寬農(nóng)戶信息獲取渠道，從而促進(jìn)農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

由于大多數(shù)小農(nóng)戶處在一種自給自足、小農(nóng)經(jīng)營的自然經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，投入大而收益小。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不能提高其土地種植的直接收益，加之農(nóng)村勞動(dòng)力大量外出務(wù)工，非農(nóng)收入已經(jīng)成為多數(shù)農(nóng)戶的主要來源，因此大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度和接受度往往較低。同時(shí)，由于早期中國農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害主要依靠財(cái)政撥款和社會(huì)救助，在一定程度上造成了部分農(nóng)戶的依賴心理，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面缺乏主觀能動(dòng)性。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性評(píng)價(jià)和態(tài)度轉(zhuǎn)變是其改變行為的一個(gè)重要前提。當(dāng)農(nóng)戶獲取了相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)和信息后，先會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一個(gè)初步的認(rèn)知和興趣，然后了解應(yīng)用細(xì)節(jié)形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，并最終做出購買與否的決策[37]。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用可以促進(jìn)農(nóng)戶之間的溝通交流，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平?；ヂ?lián)網(wǎng)提供的大量信息和資料可以幫助農(nóng)戶修正其認(rèn)知偏差，加深對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度，最終改變農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度和評(píng)價(jià)。據(jù)此本文提出研究假設(shè)H3：互聯(lián)網(wǎng)可以通過改變農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的重要性認(rèn)知，從而促進(jìn)農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)最小化是除利潤最大化外農(nóng)戶最為重視的生產(chǎn)決策目標(biāo)之一。尤其對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型農(nóng)戶，其在生產(chǎn)決策時(shí)通常持謹(jǐn)慎態(tài)度[38]。已有研究發(fā)現(xiàn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型農(nóng)戶而言，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性會(huì)隨著其所面臨的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的增加而增大[39]?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠有效傳播氣象、價(jià)格等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)信息，而相關(guān)氣象災(zāi)害和價(jià)格波動(dòng)信息多數(shù)時(shí)候可以被視為一種預(yù)警信息，提醒農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以做好災(zāi)害防御的準(zhǔn)備。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)還可以圖文結(jié)合、視頻的形式傳播自然災(zāi)害沖擊農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)信息，幫助農(nóng)戶厘清農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，使其正確認(rèn)知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的益處以及購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性，加強(qiáng)其自身風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，進(jìn)而促進(jìn)其通過購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)的行為?；诖?，本文提出研究假設(shè)H4：互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用可以通過增強(qiáng)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)對(duì)農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正向促進(jìn)作用。

此外，根據(jù)Rogers創(chuàng)新擴(kuò)散理論[40]，農(nóng)戶個(gè)體對(duì)新事物的采納可分為認(rèn)知、興趣、決定、實(shí)施和確認(rèn)等過程。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買來說，農(nóng)戶決策過程也是從最初的接觸和了解開始的，隨著認(rèn)知不斷積累產(chǎn)生一定的態(tài)度和興趣，并在此基礎(chǔ)上形成初步的購買與否意愿。進(jìn)而，做出接受或拒絕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決定，并通過購買行為進(jìn)行嘗試。最后，確認(rèn)自己購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度。鑒于此，本文將農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策過程劃分為意愿、行為和力度三個(gè)階段，而互聯(lián)網(wǎng)使用在不同決策階段可能產(chǎn)生不同的影響?；谏鲜龇治?，本文構(gòu)建了“互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用—信息獲取渠道、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、重要性認(rèn)知—農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿、行為、力度”的理論分析框架，如圖1所示。

圖1　互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用影響農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分析框架

三、數(shù)據(jù)來源、變量選取與模型設(shè)定

（一）數(shù)據(jù)來源與樣本概況

本文數(shù)據(jù)來自課題組2021年7月對(duì)海南省農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)查。海南省地處熱帶低緯度地區(qū)，屬熱帶季風(fēng)氣候，旱雨季分明，受熱帶氣旋及季風(fēng)影響，洪澇、干旱、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害頻發(fā)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障海南省農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入，分散其自然災(zāi)害損失等方面發(fā)揮了重要作用。實(shí)地調(diào)查采取一對(duì)一訪談的形式進(jìn)行，調(diào)查采取分層抽樣與隨機(jī)抽樣相結(jié)合的方式，在每個(gè)市縣隨機(jī)抽取2～3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)抽取2～3個(gè)行政村，根據(jù)農(nóng)戶所在行政村的相對(duì)集中程度，在每個(gè)行政村隨機(jī)抽取10～15個(gè)農(nóng)戶作為調(diào)查對(duì)象。樣本覆蓋?？谑小傊锌h、陵水縣和東方市的10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，21個(gè)村莊。為了保障調(diào)查與數(shù)據(jù)質(zhì)量，正式調(diào)查前采取了預(yù)調(diào)查的方式對(duì)問卷內(nèi)容進(jìn)行優(yōu)化，并對(duì)調(diào)研員進(jìn)行了統(tǒng)一的專業(yè)培訓(xùn)。調(diào)查內(nèi)容主要包括戶主個(gè)體及家庭特征、生產(chǎn)經(jīng)營、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買等方面。調(diào)查共回收問卷666份，經(jīng)過審核、篩選，本文共獲取有效問卷為634份，有效率為95.20%。

（二）變量選擇與統(tǒng)計(jì)描述

1．因變量

如前所述，根據(jù)Rogers創(chuàng)新擴(kuò)散理論[40]，農(nóng)戶在接觸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，會(huì)產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿，隨后通過購買行為進(jìn)行嘗試，最終確認(rèn)其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買力度。因此本文用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿、行為、力度3個(gè)因變量表示農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買。調(diào)查過程中，調(diào)查員首先詢問農(nóng)戶“是否愿意購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，然后根據(jù)回答，繼續(xù)向愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶詢問“是否已經(jīng)購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。進(jìn)一步地，對(duì)于已經(jīng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，詢問其“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保比例（即保險(xiǎn)購買畝數(shù)/種植總面積）”。各階段樣本量如圖2所示。

圖2　政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買各階段樣本量統(tǒng)計(jì)

2．自變量

本文核心解釋變量是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。鑒于農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要形式表現(xiàn)為微信、短視頻（比如抖音、快手等）和信息搜索引擎等的使用，因此本研究選擇“是否使用互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用（比如微信、小視頻、信息搜索等）？”來表征互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，當(dāng)農(nóng)戶使用上述三種應(yīng)用的任意一種及以上，賦值為1，均不使用則賦值為0。

3．中介變量

本文的中介變量包括信息獲取渠道、保險(xiǎn)重要性認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。信息獲取渠道變量本研究根據(jù)農(nóng)戶信息獲取渠道的類型數(shù)量進(jìn)行相應(yīng)賦值。通過詢問受訪戶主“您覺得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否重要？”來揭示其保險(xiǎn)重要性認(rèn)知，重要程度分為5級(jí)，按1～5進(jìn)行賦值。本研究借鑒既往研究中實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的做法[41]，為受訪戶主提供5種不同的抽獎(jiǎng)方案，然后詢問“如果給您一次抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，您會(huì)選擇以下哪一種方案”，抽獎(jiǎng)方案依次為“一半可能是0元，一半可能是40元”“一半可能是5元，一半可能是35元”“一半可能是10元，一半可能是30元”“一半可能是15元，一半可能是25元”和“穩(wěn)定的20元”，受訪戶主對(duì)于上述方案的選擇分別表示其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避特征為“非常偏好風(fēng)險(xiǎn)”“比較偏好風(fēng)險(xiǎn)”“一般”“比較規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”和“非常規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”，并分別賦值1～5。

4．控制變量

已有研究表明[7-9]，戶主及家庭特征、生產(chǎn)經(jīng)營特征、社會(huì)資本等變量會(huì)影響農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買。借鑒已有研究，本文選取戶主性別、年齡、健康狀況、民族、受教育程度、兼業(yè)狀況和家庭勞動(dòng)力占比、家庭農(nóng)業(yè)純收入、經(jīng)濟(jì)作物、種植規(guī)模、技術(shù)推廣和交流討論等作為控制變量，具體見表1。

表1　變量描述性統(tǒng)計(jì)

注：實(shí)地調(diào)查中，通過詢問受訪農(nóng)戶“獲取有用信息的渠道是否有政府部門、手機(jī)、電腦、報(bào)刊書籍、電視節(jié)目、親友相鄰、廣播”，本文根據(jù)其所選信息獲取渠道數(shù)量予以賦值。

5．排除性限制變量

農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，其中市場風(fēng)險(xiǎn)主要來源于農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)。相關(guān)研究表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于分散市場風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力[33]。因此，市場風(fēng)險(xiǎn)感知是增強(qiáng)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的關(guān)鍵因素。然而現(xiàn)實(shí)中，盡管市場風(fēng)險(xiǎn)感知較強(qiáng)的農(nóng)戶擁有強(qiáng)烈的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿，但有意愿、無行為的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生[6,33]。根據(jù)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，微小摩擦是阻礙行為發(fā)生的重要原因，因此在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)下，市場風(fēng)險(xiǎn)感知是農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的重要影響因素，而非購買行為的重要影響因素?；诖耍疚膶⒃撟兞颗c農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿、行為、力度進(jìn)行相關(guān)系數(shù)分析，結(jié)果表明市場風(fēng)險(xiǎn)感知與購買意愿的相關(guān)關(guān)系在1%水平上顯著，而與購買行為和力度并無顯著相關(guān)關(guān)系。本文選取“市場風(fēng)險(xiǎn)感知”作為樣本選擇機(jī)制中的排除性限制變量，并參照相關(guān)研究，向受訪戶主詢問“您家種植農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)情況”，重要程度分為5級(jí)，并按1～5進(jìn)行賦值。

本文變量描述性統(tǒng)計(jì)情況如表1所示。

（三）模型設(shè)定

根據(jù)前述分析，本文將農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買劃分為三個(gè)階段：第一階段為農(nóng)戶是否愿意購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)購買意愿；第二階段為農(nóng)戶是否購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即購買行為；第三階段為保險(xiǎn)購買面積占有經(jīng)營權(quán)的耕地面積的比例，即購買力度。借鑒相關(guān)研究[42,43]，采用Triple-Hurdle模型分析農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買決策過程中互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的影響。相較于單一的二元Logit或Probit模型，以及能夠分析兩階段行為決策的Double Hurdle模型[44]，Triple-Hurdle模型經(jīng)進(jìn)一步拓展，能夠更為全面系統(tǒng)地分析農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買的三階段決策行為，并能夠更好地規(guī)避可能存在的樣本選擇偏誤。

首先，根據(jù)前文的研究假設(shè)，只有當(dāng)農(nóng)戶愿意購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，才能觀測(cè)到農(nóng)戶是否購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，故可能存在樣本選擇問題。為此，構(gòu)建如下模型：

（1）式代表選擇方程，（3）式代表結(jié)果方程，其樣本選擇機(jī)制為：當(dāng)且僅當(dāng)1i=1時(shí)，2i才能被觀測(cè)到。1i代表農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿，2i代表農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買行為，和代表對(duì)應(yīng)的潛變量；代表第個(gè)農(nóng)戶；1i代表影響農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買的意愿的一組自變量，代表對(duì)應(yīng)方程式的待估系數(shù)；2i代表影響農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買行為的一組自變量，為對(duì)應(yīng)的待估系數(shù)；1i、2i分別代表方程的殘差，且1i2i。為保證（1）式估計(jì)的可識(shí)別性，（1）式中至少含有一個(gè)不在（3）式中出現(xiàn)的自變量1i，且1i理論上對(duì)1i有直接影響，但對(duì)2i沒有直接影響，1i被稱為排除性現(xiàn)值變量。

其次，根據(jù)（1）～（4）式和樣本選擇機(jī)制，可建立相應(yīng)的無條件概率模型：

其次，農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買力度可以表示為如下模型：

（7）～（9）式中，3i為農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買力度，3為對(duì)應(yīng)的潛變量；E(×)代表?xiàng)l件期望；3i為影響農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買力度的一組自變量；為對(duì)應(yīng)的待估系數(shù)；3i為方程式的殘差。其中，(×)的值等于f(×)和F(×)之商，f(×)表示服從標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布的概率密度函數(shù)；3代表截?cái)嗾龖B(tài)分布的標(biāo)準(zhǔn)差。

最后，整合以上公式，對(duì)于每一個(gè)農(nóng)戶，可建立Triple-Hurdle模型的似然函數(shù)：

（10）式中，1(·)為示性函數(shù)，若括號(hào)里的表達(dá)式成立取值為1；反之，取值為0。

四、模型估計(jì)結(jié)果

（一）互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買的估計(jì)結(jié)果

由表2結(jié)果可知，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿、行為、力度均具有顯著正向影響，說明互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用有助于提升農(nóng)戶的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿，促進(jìn)其購買行為，并在此基礎(chǔ)上提升農(nóng)戶保險(xiǎn)購買力度?；ヂ?lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的深入推進(jìn)，有助于農(nóng)戶獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息資源，增進(jìn)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知，提升農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和水平。一方面，通過微信公眾平臺(tái)、小視頻應(yīng)用程序和搜索引擎，農(nóng)戶能夠更容易獲取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品種類、產(chǎn)品價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、賠付流程等，加深其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度，從而提升對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用可以借助視頻、圖片、文字的形式傳播信息，使農(nóng)戶能夠更容易理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在降低自然和市場雙重風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮的作用，從而強(qiáng)化農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，實(shí)現(xiàn)從“被迫接受風(fēng)險(xiǎn)”到“主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)”的轉(zhuǎn)變。因此，本文假設(shè)1得到了驗(yàn)證。

控制變量中，性別對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)購買行為在10%的水平上具有顯著負(fù)向影響，在5%的水平上對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)購買力度具有顯著正向影響，說明女性戶主的農(nóng)戶更傾向于購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而男性戶主的農(nóng)戶則更傾向于購買更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。年齡對(duì)農(nóng)戶購買意愿和力度具有顯著正向影響，說明戶主年齡越大，越愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及購買更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。原因可能是，相較中青年戶主，老年戶主相對(duì)較保守，避險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，因而更傾向于通過購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。健康狀況對(duì)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買行為的影響在1%的水平上正向顯著，表明戶主健康狀況越好，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性越大。經(jīng)濟(jì)作物顯著正向影響農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買行為，顯著負(fù)向影響農(nóng)戶購買力度，表明種植經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)戶更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但購買力度并不大?？赡艿慕忉屖?，經(jīng)濟(jì)作物具有較高的經(jīng)濟(jì)收益，農(nóng)戶往往通過購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以降低風(fēng)險(xiǎn)損失，但他們只為部分經(jīng)濟(jì)作物購買保險(xiǎn)，購買力度較??；而對(duì)于未種植經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)戶，由于作物同質(zhì)性較高，若購買保險(xiǎn)則往往會(huì)全部覆蓋，購買力度相對(duì)較大。兼業(yè)行為在10%的水平上負(fù)向顯著影響農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買行為，說明兼業(yè)戶主農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買可能性較低?？赡艿脑蚴?，兼業(yè)戶主常常外出打工或進(jìn)行個(gè)體經(jīng)營，對(duì)家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況了解較少，同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)并非其主要收入來源，因此對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低。技術(shù)推廣分別在5%、10%的水平上正向影響農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿和行為，表明技術(shù)推廣有助于提升農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿，并且促進(jìn)其購買行為。原因可能是農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣包含了部分風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)內(nèi)容，增進(jìn)了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解，因此提升了其購買意愿，進(jìn)而促進(jìn)了購買行為。交流討論正向顯著影響農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿和購買行為，表明農(nóng)戶間的交流調(diào)動(dòng)了其農(nóng)業(yè)購買保險(xiǎn)的積極性。究其原因，可能是與鄰里交流討論較頻繁的農(nóng)戶具有信息獲取優(yōu)勢(shì)，能夠多渠道地了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理。

表2　互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用影響農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買的模型回歸結(jié)果

注：***、**、*分別表示 1%、5%、10%的顯著性水平；括號(hào)內(nèi)為標(biāo)準(zhǔn)誤。以下同。

（二）影響機(jī)制分析

1．中介機(jī)制檢驗(yàn)

為進(jìn)一步探討互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買的影響機(jī)理，本文依照Baron & Kenny[45]提出的判別中介變量的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)程序，檢驗(yàn)信息獲取渠道、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、保險(xiǎn)重要性認(rèn)知的中介效應(yīng)，結(jié)果如表3—表5所示。

表3報(bào)告了信息獲取渠道作為中介變量作用于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買影響路徑的檢驗(yàn)結(jié)果。由Sobel檢驗(yàn)結(jié)果可知，統(tǒng)計(jì)量均在1%的水平上顯著，表明中介效應(yīng)成立。這一結(jié)果說明，作為一種信息獲取媒介，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用有助于農(nóng)戶學(xué)習(xí)更多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的知識(shí)，獲取生產(chǎn)、學(xué)習(xí)、生活等方面的信息，拓寬農(nóng)戶信息獲取渠道。進(jìn)一步地，較多的信息獲取渠道將有助于農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)和流程等信息，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買積極性。因此，假設(shè)2得到驗(yàn)證。

表3　互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買：關(guān)于信息獲取渠道中介機(jī)制檢驗(yàn)

表4報(bào)告了保險(xiǎn)重要性認(rèn)知在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買之間的中介作用結(jié)果。Sobel檢驗(yàn)結(jié)果顯示，統(tǒng)計(jì)量在1%的水平上顯著，表明中介效應(yīng)成立。這一結(jié)果說明，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息，加深其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度，從而增強(qiáng)其保險(xiǎn)重要性認(rèn)知。進(jìn)一步地，保險(xiǎn)認(rèn)知較高的農(nóng)戶能夠充分認(rèn)知到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，并提高了其自身農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿。因此，假設(shè)3得到部分驗(yàn)證。

表4　互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買：關(guān)于重要性認(rèn)知中介機(jī)制檢驗(yàn)

表5報(bào)告了互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用通過風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避影響農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買的檢驗(yàn)結(jié)果。Sobel檢驗(yàn)結(jié)果顯示，統(tǒng)計(jì)量分別在5%和1%的水平上顯著，表明中介效應(yīng)成立。這一結(jié)果說明，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用以視頻、圖片、文字等形式傳播農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，一方面向農(nóng)戶傳遞風(fēng)險(xiǎn)沖擊農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的相關(guān)信息，另一方面使農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，從而有利于農(nóng)戶做好風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷強(qiáng)化其避險(xiǎn)意識(shí)。進(jìn)一步地，避險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的農(nóng)戶為避免風(fēng)險(xiǎn)致使的經(jīng)濟(jì)損失，傾向于通過購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。因此，假設(shè)4得到部分驗(yàn)證。

表5　互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買：關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避中介機(jī)制檢驗(yàn)

2．穩(wěn)健性檢驗(yàn)

如上所述，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用能夠通過拓寬農(nóng)戶信息獲取渠道正向影響其政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿、行為、力度，通過強(qiáng)化農(nóng)戶避險(xiǎn)意識(shí)正向影響其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿、行為，通過提升農(nóng)戶保險(xiǎn)重要性認(rèn)知正向影響其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿?？紤]到上述機(jī)制分析模型可能存在變量互為因果的內(nèi)生性問題，參照Dippel等[46]的相關(guān)研究，采用工具變量中介效應(yīng)模型進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，以進(jìn)一步檢驗(yàn)回歸結(jié)果的可靠性。本文選取“網(wǎng)費(fèi)話費(fèi)”為工具變量，因?yàn)檗r(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)的主要媒介為手機(jī)，網(wǎng)費(fèi)話費(fèi)能夠間接體現(xiàn)農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)使用強(qiáng)度。

表6報(bào)告了工具變量中介效應(yīng)模型的檢驗(yàn)結(jié)果。信息獲取渠道中介機(jī)制檢驗(yàn)中，工具變量系數(shù)聯(lián)合顯著性統(tǒng)計(jì)量均大于10，表明不存在弱工具變量問題。由表6結(jié)果可知，信息獲取渠道在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用影響農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買各階段的中介總效應(yīng)分別為0.987、0.623、0.554，且分別在1%和5%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，說明互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用通過拓寬農(nóng)戶信息獲取渠道，進(jìn)而提升其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿，促進(jìn)購買行為，提高購買力度，與前文的研究結(jié)論一致。

保險(xiǎn)重要性認(rèn)知中介機(jī)制檢驗(yàn)中，工具變量系數(shù)聯(lián)合顯著性統(tǒng)計(jì)量均大于10，表明排除了弱工具變量問題。由表6結(jié)果可知，重要性認(rèn)知在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用影響農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的中介總效應(yīng)為0.987，且在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，說明互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用提升了農(nóng)戶保險(xiǎn)重要性認(rèn)知，進(jìn)而調(diào)動(dòng)了農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買積極性。該結(jié)果與前文研究結(jié)論一致。

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避中介機(jī)制檢驗(yàn)中，工具變量系數(shù)聯(lián)合顯著性統(tǒng)計(jì)量均大于10，表明不存在弱工具變量問題。由表6結(jié)果可知，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用影響農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿和行為的中介總效應(yīng)分別為0.561、0.426，且分別在1%和10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，說明互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用通過增強(qiáng)農(nóng)戶避險(xiǎn)意識(shí)，能夠提高其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿，促進(jìn)購買行為，與前文的研究結(jié)論一致。

表6　工具變量中介機(jī)制檢驗(yàn)結(jié)果

（三）異質(zhì)性分析

為考察互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買的影響在不同群體中的異質(zhì)性，本文將分別從老齡化、技術(shù)推廣、兼業(yè)行為等方面，采用Triple-Hurdle模型對(duì)樣本進(jìn)行分組回歸，結(jié)果如表7所示。在年齡差異上，本文根據(jù)中國《老年人權(quán)益保障法》規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，將年齡小于60歲的戶主劃分為中青年組，超過60歲劃分為老年組。分析結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用均能提高中青年和老年戶主農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿。然而，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)中青年戶主農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買行為具有顯著正向影響，對(duì)老年戶主農(nóng)戶的購買行為影響不顯著，表明互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用有利于促進(jìn)中青年戶主農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買行為。原因可能是，老年戶主大多缺乏使用互聯(lián)網(wǎng)的能力，相比之下中青年戶主對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用更為熟練，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”等金融科技的接受能力也更強(qiáng)，更能享受互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用帶來的便捷。而互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)老年戶主農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買力度具有顯著正向影響，說明使用互聯(lián)網(wǎng)的老年戶主農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買份額較高?？赡艿慕忉屖?，老年戶主相較于中青年戶主而言更為保守，而通過互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用獲取的信息進(jìn)一步幫助其厘清了風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，加深了其對(duì)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的益處和必要性的認(rèn)知，強(qiáng)化了其避險(xiǎn)傾向，因此其選擇購買更多份額的保險(xiǎn)來減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

在技術(shù)推廣方面，本文將農(nóng)戶分為無技術(shù)推廣和有技術(shù)推廣兩組?；ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)上述兩組農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿均具有顯著正向影響，組間結(jié)果無差異。互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)接受技術(shù)推廣的農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買行為和力度均具有顯著正向影響。表明互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用促進(jìn)了農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買行為，并使其購買了更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。究其原因，相較于無技術(shù)推廣組，有技術(shù)推廣組農(nóng)戶能夠根據(jù)技術(shù)人員推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信息，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)知和避險(xiǎn)意識(shí)，并通過購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

在兼業(yè)行為方面，本文將農(nóng)戶分為非兼業(yè)和兼業(yè)兩組?；ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)上述兩組樣本農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿均具有正向影響且在1%水平上顯著，表明組間結(jié)果并無顯著差異。互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)非兼業(yè)戶主農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買行為和力度具有顯著正向影響，表明有互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的非兼業(yè)戶主農(nóng)戶更有可能購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及增加購買力度。對(duì)此的解釋是，相較于兼業(yè)戶主農(nóng)戶，非兼業(yè)戶主農(nóng)戶長期在家務(wù)農(nóng)，更了解自身農(nóng)作物種植情況。此外，非兼業(yè)戶主農(nóng)戶的主要經(jīng)濟(jì)來源為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的容忍度較小，從而需購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)損失。

表7　互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買：異質(zhì)性分析

五、結(jié)論與啟示

擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率有助于保障廣大農(nóng)戶收益、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施?；诤Ｄ鲜?34份樣本農(nóng)戶數(shù)據(jù)，在將農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買分為保險(xiǎn)購買意愿、行為、力度3個(gè)階段的基礎(chǔ)上，本文采用Triple-Hurdle模型實(shí)證檢驗(yàn)了互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買的影響，并檢驗(yàn)了互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用通過影響信息獲取渠道、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、保險(xiǎn)重要性認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買產(chǎn)生作用的機(jī)制。研究結(jié)果表明：1）互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿、行為、力度均具有顯著正向影響；2）互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用能夠通過拓寬農(nóng)戶信息獲取渠道正向影響其政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿、行為、力度，通過增強(qiáng)農(nóng)戶避險(xiǎn)意識(shí)正向影響其購買意愿、行為，通過提升農(nóng)戶保險(xiǎn)重要性認(rèn)知正向影響其購買意愿；3）互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買存在異質(zhì)性，表現(xiàn)為戶主年齡階段、技術(shù)推廣接受情況及戶主兼業(yè)特征不同農(nóng)戶的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買行為和力度具有顯著差異。

基于以上研究結(jié)論，本文提出如下政策建議：

一是應(yīng)進(jìn)一步加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并同步提升農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)使用能力。首先，依托鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，改善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施狀況，有效推進(jìn)寬帶通信、數(shù)字電視、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的普及，降低農(nóng)戶家庭使用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)性障礙；其次，簡化互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序，降低農(nóng)戶的相關(guān)應(yīng)用操作難度，并加強(qiáng)老年戶主的互聯(lián)網(wǎng)技能培訓(xùn)力度，提升其互聯(lián)網(wǎng)使用能力。

二是應(yīng)完善農(nóng)村信息服務(wù)體系，加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息的精準(zhǔn)供給。首先，應(yīng)立足“數(shù)字鄉(xiāng)村”規(guī)劃，在構(gòu)建信息服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信息服務(wù)體系，建立農(nóng)業(yè)資源數(shù)據(jù)庫，豐富政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息；其次，基于數(shù)字算法為農(nóng)戶提供實(shí)際需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息，并規(guī)范信息發(fā)布機(jī)制，為農(nóng)戶提供準(zhǔn)確可靠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息，深化其運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。

三是應(yīng)創(chuàng)新政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息傳播形式，提高農(nóng)戶信息獲取效率。首先，更多地采用圖片、視頻、文字等農(nóng)戶易于接受的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策進(jìn)行多途徑全方位的宣傳；其次，改變傳統(tǒng)信息傳遞方向的單向性，增加農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息相關(guān)的詢問和反饋功能，并聘請(qǐng)工作人員答疑，提高農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息獲取的積極性；再者，聘請(qǐng)專業(yè)人員講解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)知識(shí)，并錄制視頻、撰寫文章，通過微信公眾平臺(tái)、小視頻應(yīng)用程序、搜索引擎等渠道廣泛傳播。

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Can internet application promote farmers’ purchase of policy-supported agricultural insurance? Based on Triple-Hurdle Model

QIAO Dan, LIU Han, XU Tao*

(Management School, Hainan University, Haikou 570228, China)

Based on the survey data of 634 farmer households in Hainan Province, the impact of internet application on the willingness, behavior, and degree of farmers’ purchase of agricultural insurance has been analyzed by adopting the Triple-Hurdle model, and the influence of internet application on the effect mechanism of farmers’ purchase of policy-supported agricultural insurance has been examined through information channels, importance perception and risk aversion. The study shows that internet application has a significant positive effect on farmers’ willingness, behavior and intensity of farmers’ agricultural insurance purchase. Internet application can influence the different stages of farmer’ agricultural insurance purchase through widening information acquisition channels, enhancing risk aversion and improving insurance importance perception. For farmers of different age groups, with different acceptance of technology promotion and with different part-time works, there are differences in the effect of Internet applications on agricultural insurance purchasing behavior and intensity.

policy-supported agricultural insurance; internet application; information acquisition; risk aversion; insurance perception

10.13331/j.cnki.jhau(ss).2022.05.006

F840.66

A

1009–2013(2022)05–0048–13

2022－09－05

國家自然科學(xué)基金項(xiàng)目(72003054，721030 52)；教育部人文社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目(19XJC790011) ；海南省教育廳2021年創(chuàng)新科研課題基金項(xiàng)目(Qhys2021-93)

喬丹（1989—），女，山東日照人，博士，講師，博士生導(dǎo)師，主要從事農(nóng)戶行為研究。*為通234信作者。

責(zé)任編輯：李東輝