數(shù)字金融提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性的典型案例和優(yōu)化路徑※

○田雅群何廣文范亞辰

1.中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所 北京 100732

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 北京 100083

3.中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院 北京 100142

不確定性沖擊是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程中的多發(fā)現(xiàn)象，沖擊的影響可能會(huì)以意想不到的方式擴(kuò)散并對(duì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重危害。面對(duì)沖擊，各國(guó)政府均渴望本國(guó)經(jīng)濟(jì)擁有抵抗和適應(yīng)的能力，能在沖擊后盡快調(diào)整增長(zhǎng)路徑，即具備韌性。當(dāng)前韌性的概念已廣泛應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)學(xué)的各個(gè)領(lǐng)域。其中，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性被界定為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)消化和吸收外界干擾的一種抗沖擊能力（何亞莉等，2021）。對(duì)于我國(guó)而言，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)?！笆奈濉睍r(shí)期我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略從脫貧攻堅(jiān)轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村振興，這一轉(zhuǎn)變是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)全面升級(jí)、農(nóng)村全面進(jìn)步、農(nóng)民全面發(fā)展的過(guò)程，離不開(kāi)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)性作用。因此，現(xiàn)階段增強(qiáng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，不僅有利于培育鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力，推動(dòng)我國(guó)從農(nóng)業(yè)大國(guó)邁向農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，更有助于保障糧食安全和社會(huì)穩(wěn)定。但長(zhǎng)期以來(lái)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨嚴(yán)重的資金約束，如何滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性所帶來(lái)的增量資金需求和風(fēng)險(xiǎn)防控需求，是當(dāng)前亟待解決的重要問(wèn)題。在此背景下，數(shù)字金融具有低成本、廣覆蓋、效率高、安全性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，是提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性的可靠選擇。

一、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性的概念界定及影響因素

明確鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性的概念有助于從抗沖擊能力的視角思考鄉(xiāng)村振興過(guò)程中的產(chǎn)業(yè)發(fā)展問(wèn)題。在《漢語(yǔ)大詞典》中，“韌性”被解釋為“受外力作用時(shí)雖變形而不易折斷，與‘脆’相對(duì)”。借鑒權(quán)威工具書(shū)及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域相關(guān)學(xué)者對(duì)韌性和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性的詮釋?zhuān)疚膶⑧l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性界定為：鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)具備的通過(guò)系統(tǒng)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)外部聯(lián)合聚集以實(shí)現(xiàn)抵御內(nèi)外部不確定因素沖擊，并從沖擊中迅速恢復(fù)至原有狀態(tài)或向新增長(zhǎng)路徑轉(zhuǎn)變的適應(yīng)性能力。具體而言，這種適應(yīng)性能力主要由抵抗力、恢復(fù)力和創(chuàng)新力三種關(guān)聯(lián)能力構(gòu)成，其中，抵抗力反映鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的“魯棒性”①英文單詞“Robus”的音譯，已成為專(zhuān)有名詞。，即鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)在不確定性因素的擾動(dòng)下，具有保持某種性能不變的能力；恢復(fù)力刻畫(huà)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)遭受創(chuàng)傷后恢復(fù)至原有生產(chǎn)能力的速度和恢復(fù)程度；創(chuàng)造力強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)向新發(fā)展增長(zhǎng)路徑轉(zhuǎn)變的能力。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性主要有以下三層含義:首先，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性是與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)脆弱性相對(duì)應(yīng)的，是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)具備的一種能力而非僅限于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)具備韌性這一結(jié)果。其次，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)在受到?jīng)_擊時(shí)，尤其是在遭受不可預(yù)測(cè)、不可控制因素的沖擊時(shí)，所具備的能夠繼續(xù)完成生產(chǎn)目標(biāo)的能力，因此，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性還包括對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。第三，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性關(guān)注的問(wèn)題不僅是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)是否具備韌性，更重要的是其韌性大小或程度。例如，絕大部分鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)都有一定的韌性（恢復(fù)力等），但是韌性大小有差異。

提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性是一項(xiàng)系統(tǒng)性工作，韌性大小受多樣性、冗余性、信息技術(shù)、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)效應(yīng)等多種要素的影響。第一，從多樣性角度看，多樣性強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品種類(lèi)多樣性、生產(chǎn)活動(dòng)多樣性、農(nóng)業(yè)貿(mào)易多元性等。以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為例，如果種植結(jié)構(gòu)多樣化、生產(chǎn)活動(dòng)靈活性高、上下游關(guān)聯(lián)主體多元化，則農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通常收入有保障，能夠更好地應(yīng)對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等不確定因素沖擊。第二，從冗余性角度看，冗余性高意味著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展具備配置良好、完善且冗余的公共基礎(chǔ)設(shè)施。第三，從信息技術(shù)角度看，除修路等方便產(chǎn)品運(yùn)輸?shù)奈锢砘A(chǔ)設(shè)施外，科技手段的應(yīng)用更有助于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)合理化、高級(jí)化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)信息共享以獲得金融等要素支持。例如，新冠肺炎疫情沖擊發(fā)生后，開(kāi)展電子商務(wù)和實(shí)現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者獲得了新的發(fā)展機(jī)遇。第四，從產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)角度看，產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)有助于提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的縱向延伸與橫向擴(kuò)張，可推動(dòng)各主體間互動(dòng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)升級(jí)，深化產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的分工與合作，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)防范和抵御沖擊的能力。

二、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性提升中面臨的問(wèn)題

2020年7月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)的《全國(guó)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2020—2025年）》中明確指出：產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)，是解決農(nóng)村一切問(wèn)題的前提，產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的首要任務(wù)。但目前我國(guó)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中仍面臨諸多問(wèn)題。

（一）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的規(guī)范化、規(guī)模化發(fā)展程度低，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)抵抗力差

一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍存在農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)滯后、規(guī)范化程度較低等問(wèn)題，未能充分發(fā)揮“生力軍”作用。具體來(lái)看，農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社雖然有助于促進(jìn)小農(nóng)戶(hù)與大市場(chǎng)連接，但合作社普遍實(shí)力較弱且內(nèi)部管理不規(guī)范，對(duì)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的方向不清晰，難以依靠自身優(yōu)勢(shì)引導(dǎo)要素聚集并打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈，因此在工商資本合作和產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部分工中難以獲得談判優(yōu)勢(shì)（丁廉業(yè)，2018；趙超，2021）。家庭農(nóng)場(chǎng)同樣由于經(jīng)營(yíng)內(nèi)容單一、農(nóng)地分散度高、現(xiàn)代化水平較為落后、青壯年勞動(dòng)力不足等問(wèn)題，導(dǎo)致其規(guī)模化經(jīng)營(yíng)和集約化生產(chǎn)水平較低，難以獲取正規(guī)信貸資金支持。對(duì)于種養(yǎng)大戶(hù)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)受制于資金、知識(shí)等要素制約，主動(dòng)創(chuàng)業(yè)參與到鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的難度較大，大部分農(nóng)戶(hù)仍處于被動(dòng)融入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的階段。二是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體缺乏規(guī)范化發(fā)展意識(shí)。一方面，從初創(chuàng)期開(kāi)始鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的發(fā)展是由產(chǎn)業(yè)負(fù)責(zé)人“摸著石頭過(guò)河”逐步完善發(fā)展，彼此之間的協(xié)同不足，難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。另一方面，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展需要產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等各環(huán)節(jié)一條龍的生產(chǎn)服務(wù)支撐（馮小，2015），但當(dāng)前鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)中的生產(chǎn)服務(wù)供給分散，而且產(chǎn)業(yè)主體在不同發(fā)展階段購(gòu)買(mǎi)的服務(wù)多是產(chǎn)業(yè)負(fù)責(zé)人憑借個(gè)人經(jīng)驗(yàn)臨時(shí)購(gòu)買(mǎi)，缺乏系統(tǒng)性的規(guī)劃，制約了產(chǎn)業(yè)主體的規(guī)?；l(fā)展。因此，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展程度低，導(dǎo)致鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展長(zhǎng)期停留在初級(jí)階段，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，不僅制約了生產(chǎn)質(zhì)量提升，也造成鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗力較差。

（二）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈條融合度差，風(fēng)險(xiǎn)分散能力不足

受傳統(tǒng)小農(nóng)理念的影響，現(xiàn)階段鄉(xiāng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)多為自養(yǎng)（種）自銷(xiāo)的低級(jí)生產(chǎn)循環(huán)模式，未形成全產(chǎn)業(yè)鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)深度融合。2018—2019年，中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院開(kāi)展中國(guó)農(nóng)村普惠金融調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)還是兼業(yè)農(nóng)戶(hù)，均呈現(xiàn)單一生產(chǎn)模式；而且受制于資金和知識(shí)素養(yǎng)約束，農(nóng)戶(hù)延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條的動(dòng)力不足。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈條短、融合層次淺，造成鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體主要以自有力量承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，難以依托產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈合力應(yīng)對(duì)外部沖擊和分散風(fēng)險(xiǎn)，不利于產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散，造成鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性較弱。

（三）社會(huì)化服務(wù)等鄉(xiāng)村市場(chǎng)體制不健全，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱

一是鄉(xiāng)村物流體系建設(shè)不健全，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售范圍受限。鄉(xiāng)村路程較遠(yuǎn)，甚至有些鄉(xiāng)村道路未硬化，造成物流成本高。例如，快遞公司僅在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)置快遞網(wǎng)點(diǎn)，從村到鄉(xiāng)鎮(zhèn)這段距離，需要鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者自行運(yùn)輸，或者快遞網(wǎng)點(diǎn)上門(mén)收件但收取額外費(fèi)用。此外，大部分農(nóng)產(chǎn)品具有季節(jié)性、易腐性等特點(diǎn)，對(duì)存貯、運(yùn)輸、包裝、裝卸搬運(yùn)等都有較高的要求，需要專(zhuān)業(yè)化的倉(cāng)儲(chǔ)物流企業(yè)提供服務(wù)。物流成本的增加和現(xiàn)代物流體系的缺乏限制了農(nóng)產(chǎn)品的外銷(xiāo)范圍，阻礙了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。二是鄉(xiāng)村農(nóng)資農(nóng)具等社會(huì)化服務(wù)供給不完善，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支撐不足。當(dāng)前鄉(xiāng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)發(fā)展水平較低，不僅難以滿(mǎn)足勞動(dòng)力日漸短缺背景下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，而且未能有效緩解小農(nóng)戶(hù)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)之間嚴(yán)重脫節(jié)的問(wèn)題（汪恭禮，2021）。以上問(wèn)題導(dǎo)致鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)依然薄弱。

（四）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨資金約束，產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)或抗風(fēng)險(xiǎn)能力受限

充足的資金準(zhǔn)備和健康的現(xiàn)金流是應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的首要保障。但由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)回報(bào)率低、投資回收周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)不確定性高，且大多缺乏抵押物（孫澤杭，2020），如果沒(méi)有金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款考核的硬性規(guī)定，僅從資金安全性和收益性考慮，金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)下沉信貸服務(wù)的意愿并不強(qiáng)烈。此外，受支付習(xí)慣和經(jīng)營(yíng)規(guī)范意識(shí)淡薄的影響，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體存在記不清賬、不記賬甚至多套賬現(xiàn)象，信息不對(duì)稱(chēng)程度高不利于金融機(jī)構(gòu)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體面臨融資約束。這不僅對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級(jí)產(chǎn)生掣肘，還制約了產(chǎn)業(yè)主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，最終將導(dǎo)致鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展能力受限。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定和保險(xiǎn)賠付存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)恢復(fù)能力差

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制有待完善。理論上保險(xiǎn)費(fèi)率的確定應(yīng)該與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配，但現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定上總體上比較粗放，結(jié)果是一些地理位置、自然條件相差巨大的省份卻面臨相同的保險(xiǎn)費(fèi)率。如2021年，貴州和江蘇兩省油菜保險(xiǎn)費(fèi)率均為4%，但兩省油菜保險(xiǎn)賠付率分別為超過(guò)100%和不足20%。二是人為因素造成賠付受益率②受益率即索賠概率，為獲得保險(xiǎn)賠償數(shù)量占承保標(biāo)的數(shù)量的比例，代表了農(nóng)戶(hù)已投保的農(nóng)業(yè)標(biāo)的中有多少比例的標(biāo)的受損并獲得賠償。和單位保費(fèi)賠付額矛盾。按照保險(xiǎn)原理，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付的受益率高意味著農(nóng)業(yè)損失大、農(nóng)戶(hù)得到的賠償高，即保險(xiǎn)受益率和單位保費(fèi)賠付額大概率存在正向關(guān)系。但從全國(guó)層面看，過(guò)去十年我國(guó)玉米保險(xiǎn)、甘蔗保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)和奶牛保險(xiǎn)都存在這種受益率和單位保費(fèi)賠付額呈負(fù)相關(guān)關(guān)系的異常現(xiàn)象（張峭等，2019）。排除基本不存在的計(jì)算錯(cuò)誤因素，產(chǎn)生這種反常現(xiàn)象的主要原因是人為干預(yù)保險(xiǎn)理賠，即道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題引發(fā)的人為干預(yù)因素。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題使得保險(xiǎn)賠付難以提供鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)恢復(fù)發(fā)展的最基礎(chǔ)保障，產(chǎn)業(yè)發(fā)展恢復(fù)力不足。

（六）鄉(xiāng)村企業(yè)數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展緩慢，產(chǎn)業(yè)升級(jí)難以落地

數(shù)字農(nóng)業(yè)是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的高級(jí)階段，是我國(guó)由農(nóng)業(yè)大國(guó)邁向農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的必經(jīng)之路。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展較慢。中國(guó)信息通信研究院發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展白皮書(shū)（2021年）》顯示，2020年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到39.2萬(wàn)億元，占GDP的比重為38.6%，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)占行業(yè)增加值的比重、增長(zhǎng)速率在三次產(chǎn)業(yè)中連續(xù)多年墊底，尚未達(dá)到工業(yè)的50%、服務(wù)業(yè)的25%。鄉(xiāng)村企業(yè)或產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化發(fā)展仍處于基礎(chǔ)階段，且面臨諸多發(fā)展困難。一是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的數(shù)字素養(yǎng)不高。采用一項(xiàng)新技術(shù)，首先需要理解和使用該項(xiàng)技術(shù)，但受限于個(gè)人文化素養(yǎng)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體接受和理解數(shù)字農(nóng)業(yè)技術(shù)的難度較大，需要跨越巨大的知識(shí)門(mén)檻（游良志，2021）。中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)中國(guó)農(nóng)村普惠金融調(diào)研發(fā)現(xiàn)，受訪(fǎng)農(nóng)戶(hù)普遍不接受或不知道如何操作數(shù)字化生產(chǎn)設(shè)備。二是使用數(shù)字化生產(chǎn)設(shè)備給農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體帶來(lái)較重的財(cái)務(wù)壓力。農(nóng)業(yè)數(shù)字化生產(chǎn)設(shè)備的資金投入大、回收期長(zhǎng)，即使在有政府補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體依然面臨較重的財(cái)務(wù)壓力，因此其購(gòu)買(mǎi)使用數(shù)字化生產(chǎn)設(shè)備的意愿嚴(yán)重不足。

三、數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性提升的著力點(diǎn)

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性提升過(guò)程中面臨的問(wèn)題給農(nóng)村金融供給造成了諸多挑戰(zhàn)。面對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸需求時(shí)，金融機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)存在金融服務(wù)適時(shí)匹配的問(wèn)題?；卩l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性提升中面臨的問(wèn)題，金融需要從多角度助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性提升，例如扶持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈深度融合和產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)機(jī)制完善等。

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是金融支持的主要對(duì)象

正如亞當(dāng)·斯密的分析，隨著市場(chǎng)深化和分工細(xì)化的發(fā)展，尤其是受城鄉(xiāng)收入差距的影響，鄉(xiāng)村社會(huì)的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)理性將日益強(qiáng)化，其生產(chǎn)方式將從小農(nóng)轉(zhuǎn)向社會(huì)化大生產(chǎn)，進(jìn)而造成鄉(xiāng)村居民的分化加劇。由于難以融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、難以承擔(dān)進(jìn)入大市場(chǎng)的成本，以及市場(chǎng)談判地位低下，傳統(tǒng)小規(guī)?；A(chǔ)上的生存型小農(nóng)轉(zhuǎn)型成為在一定經(jīng)營(yíng)管理能力、資本等資源約束下適度規(guī)?；?jīng)營(yíng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)，是生存型小農(nóng)的必然選擇（何廣文，2022）。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，全國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)超過(guò)380萬(wàn)個(gè)，全國(guó)依法登記的農(nóng)民合作社223萬(wàn)家，全國(guó)縣級(jí)以上龍頭企業(yè)9萬(wàn)家、聯(lián)合體7000多個(gè)，輻射帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)1700萬(wàn)戶(hù)。為發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的規(guī)?；蛶?dòng)農(nóng)戶(hù)優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)要提高服務(wù)精準(zhǔn)度，合理匹配新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求。金融機(jī)構(gòu)需要發(fā)揮數(shù)字金融優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)支持糧食、大豆、油料生產(chǎn)和加工等事關(guān)國(guó)計(jì)民生領(lǐng)域的新型鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體。

（二）提升組織化程度、完善產(chǎn)業(yè)鏈，是數(shù)字金融提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性的中心議題

提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性，需要培育適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，需要在促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模化發(fā)展，進(jìn)而推進(jìn)專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、合作化。通過(guò)“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶(hù)（家庭農(nóng)場(chǎng)）”“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶(hù)（家庭農(nóng)場(chǎng)）”“合作社+農(nóng)戶(hù)（家庭農(nóng)場(chǎng)）”“批發(fā)市場(chǎng)+農(nóng)戶(hù)（家庭農(nóng)場(chǎng)）”等模式構(gòu)造產(chǎn)業(yè)鏈，打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。同時(shí)，做大做強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，培育產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體，打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，培育優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)集群，可以帶動(dòng)更多的小農(nóng)共同發(fā)展和增收致富。產(chǎn)業(yè)韌性越強(qiáng)，例如鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)組織化程度越高、產(chǎn)業(yè)鏈越完善等，越有利于數(shù)字金融供給者主動(dòng)從產(chǎn)業(yè)鏈角度或產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體角度創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）優(yōu)化社會(huì)化服務(wù)的金融支持，培育鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的助推器

社會(huì)化服務(wù)是小農(nóng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)有機(jī)銜接的基本路徑。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，全國(guó)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)服務(wù)公司等各類(lèi)農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織已超過(guò)95萬(wàn)個(gè)，服務(wù)小農(nóng)戶(hù)7800萬(wàn)戶(hù)。但是，多數(shù)農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織聯(lián)結(jié)帶動(dòng)小農(nóng)的服務(wù)能力較弱，同時(shí)，農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系仍然不健全、不完善（蘆千文和高鳴，2019），難以滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)支持并參與到農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后涉農(nóng)企業(yè)構(gòu)建的“科技+服務(wù)”“農(nóng)資+服務(wù)”“加工+服務(wù)”“貿(mào)易+服務(wù)”“互聯(lián)網(wǎng)電商+服務(wù)”等模式，逐漸培育促進(jìn)現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織，引導(dǎo)小農(nóng)戶(hù)融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。

（四）全面認(rèn)識(shí)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村多樣性功能的發(fā)揮

現(xiàn)有研究多將鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)限定為向社會(huì)提供農(nóng)副產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，并未從鄉(xiāng)村功能性角度出發(fā)全面認(rèn)識(shí)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的功能（鐘甫寧等，2022）。首先，需要明確的是，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展不僅是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題，也是一個(gè)重大的政治問(wèn)題。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)不僅能夠向社會(huì)提供優(yōu)質(zhì)、安全的農(nóng)副產(chǎn)品，還能吸納勞動(dòng)力就業(yè)，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。其次，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)不僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，也是一個(gè)文化問(wèn)題。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展蘊(yùn)含了從農(nóng)耕文明到現(xiàn)代文明的歷史積淀，這也使得鄉(xiāng)村具有文化多樣性功能，如鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)具備旅游、教育、生態(tài)等多方面價(jià)值。中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)課題組調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在浙江、四川等自然景色優(yōu)美的省份，農(nóng)家樂(lè)或康養(yǎng)民宿等新興鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，且基本實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算數(shù)字化。因此，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)流水往來(lái)為新興鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供信貸支持，發(fā)揮鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)具有的經(jīng)濟(jì)、生態(tài)、社會(huì)和文化等多方面功能。

（五）促進(jìn)鄉(xiāng)村企業(yè)數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，是數(shù)字金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性提升的必由之路

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“數(shù)據(jù)資本”是金融機(jī)構(gòu)信貸決策的關(guān)鍵。然而，目前我國(guó)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的數(shù)字化嚴(yán)重滯后于金融決策的數(shù)字化（陳亞軍，2022）。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中以智能化監(jiān)管調(diào)控、以物聯(lián)網(wǎng)感知傳遞信息是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的必然選擇。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體搭建“數(shù)字化+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體”的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，既可以提高生產(chǎn)效率，也有利于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體更好地獲得金融支持。

四、數(shù)字金融提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性的現(xiàn)實(shí)困境

在農(nóng)村金融市場(chǎng)，提供數(shù)字金融服務(wù)的主體主要有兩類(lèi)：一類(lèi)是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，另一類(lèi)是非銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)，例如螞蟻金服、京東金融或希望金融等互聯(lián)網(wǎng)金融。雖然數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性提升的著力點(diǎn)是明確的，但由于部分金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的治理水平和科技水平有待提升，導(dǎo)致數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中仍存在一些困境。

（一）傳統(tǒng)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)因創(chuàng)新動(dòng)力不足面臨的問(wèn)題

1.傳統(tǒng)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，難以滿(mǎn)足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的需要。現(xiàn)階段，傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)自有資金基本可以維持其簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求（曾學(xué)文等，2009）。但隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)向現(xiàn)代化和專(zhuān)業(yè)化邁進(jìn)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展更多表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)與關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的交叉融合，逐步形成多要素聯(lián)動(dòng)、多主體參與的產(chǎn)業(yè)格局（盧飛和陸漢文，2022），鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的信貸需求也更加多元化。從鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)對(duì)于貸款規(guī)模和貸款期限的需求來(lái)看：一是經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大和物質(zhì)裝備更新，需要提高貸款額度；二是購(gòu)置數(shù)字農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備，需要長(zhǎng)期貸款予以匹配。但由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)存在投資回收周期長(zhǎng)、利潤(rùn)率低、征信不健全、擔(dān)保不完善、抵質(zhì)押物不足額或無(wú)效等問(wèn)題，使得鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并不具備強(qiáng)大吸引力。金融資本的逐利性使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿主動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，特別是數(shù)字金融信貸產(chǎn)品的意愿并不強(qiáng)烈。而且，傳統(tǒng)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)較大可能仍會(huì)優(yōu)先選擇優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，造成人為的金融排斥。

2.保障性金融產(chǎn)品相對(duì)滯后，對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的保障作用有限。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展受自然因素和市場(chǎng)因素的影響，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有較大的不確定性（崔惠玉等，2021）。因此，需要保險(xiǎn)和擔(dān)保為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供保障機(jī)制，但我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)和擔(dān)保市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)看，一是受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體少。例如，2020年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款及給付金額為592.5億元，同比增長(zhǎng)12.2%，賠付率為72.7%，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)平均賠付率60.34%。二是由于中央財(cái)政提供保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林和涉藏特定品種四類(lèi)，所以保險(xiǎn)公司主要針對(duì)補(bǔ)貼范圍開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)過(guò)程中的設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品等領(lǐng)域由于缺少補(bǔ)貼，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)烈，且保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力不足。三是保險(xiǎn)數(shù)字化程度不高，農(nóng)險(xiǎn)公司難以精確厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和理賠中的賠付額度，造成保險(xiǎn)公司面臨道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低其開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)的意愿。從農(nóng)業(yè)擔(dān)保市場(chǎng)看，擔(dān)保體系建立的初衷是解決規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的融資貴、融資難問(wèn)題，我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)取得了一定進(jìn)展但依然存在擔(dān)保范圍有限、發(fā)展不均衡、大額擔(dān)保不足等問(wèn)題。2020年財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行等四部門(mén)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作的通知》（財(cái)農(nóng)〔2020〕15號(hào)），相較于2017年的《關(guān)于做好全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作的通知》（財(cái)農(nóng)〔2017〕40號(hào)），繼續(xù)實(shí)行“雙控”制約，雖然適當(dāng)擴(kuò)展了擔(dān)保扶持范圍，但單戶(hù)限額10萬(wàn)—300萬(wàn)元的政策性業(yè)務(wù)不得低于總擔(dān)保規(guī)模的70%，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)中的大額資金需求仍然得不到有效擔(dān)保。此外，隨著商業(yè)銀行“去擔(dān)?；钡募觿?，農(nóng)業(yè)擔(dān)保市場(chǎng)份額縮小，加之農(nóng)擔(dān)面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但其轉(zhuǎn)型能力又不足，因此擔(dān)保對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的保障作用有限（孫同全等，2022）。

（二）非銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)因公司發(fā)展不完善而面臨的問(wèn)題

非銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)，例如依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的螞蟻金服和依托于大型農(nóng)業(yè)企業(yè)的希望金融，其提供的數(shù)字金融服務(wù)具有更靈活的服務(wù)方式、更高的服務(wù)效率、更大的覆蓋面，提高了金融服務(wù)的可得性。但由于此類(lèi)機(jī)構(gòu)的數(shù)字金融業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)防控、成本控制和人才培育機(jī)制等方面有待完善，制約其服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的能力。

1.受制于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的薄弱基礎(chǔ)，數(shù)字金融服務(wù)推廣面臨風(fēng)險(xiǎn)。一是從數(shù)字金融產(chǎn)品看，由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展不完善導(dǎo)致科技企業(yè)提供的金融服務(wù)與市場(chǎng)需要難以精準(zhǔn)匹配，例如產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏規(guī)劃，數(shù)字金融無(wú)法提前設(shè)計(jì)針對(duì)性的金融產(chǎn)品（管輝和雷娟利，2022）。二是從信息資源獲取看，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)本身發(fā)展程度低，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化基礎(chǔ)薄弱或不具備產(chǎn)業(yè)數(shù)字化條件，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)無(wú)法及時(shí)獲取或無(wú)法獲得。三是從數(shù)字金融風(fēng)控看，鄉(xiāng)村征信系統(tǒng)不完善，以及數(shù)字金融在助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合中尚未形成成熟的反欺詐風(fēng)控模型等問(wèn)題（何宏慶，2020），增加了數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.受制于數(shù)字技術(shù)更新和信息數(shù)字化轉(zhuǎn)變難，金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在成本壓力。一是基礎(chǔ)設(shè)施等硬件設(shè)備的投入巨大。由于中國(guó)鄉(xiāng)村面積廣大，數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的固定投入必然是巨大的。二是科技設(shè)備的運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本高。為充分發(fā)揮數(shù)字金融的優(yōu)勢(shì)，科技企業(yè)重視利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)重塑業(yè)務(wù)全流程，使數(shù)字金融服務(wù)更精準(zhǔn)、更有效、更便捷、更安全（何宏慶，2020），但是金融科技的創(chuàng)新和應(yīng)用同樣需要高額的成本投入，例如軟件維護(hù)和升級(jí)、科技人才的引進(jìn)等。三是數(shù)據(jù)信息采集等成本高。數(shù)字金融發(fā)揮作用既離不開(kāi)金融科技，也離不開(kāi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展積累的數(shù)據(jù)資源，而積累數(shù)據(jù)資源的前提是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)信息可得且信息可以有效轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)（黃卓和王萍萍，2022）。由于中國(guó)鄉(xiāng)村是典型的熟人社會(huì)，對(duì)外生事物有著天然的排斥性，科技企業(yè)獲取產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的天然門(mén)檻較高；而且鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)又增加了獲取數(shù)據(jù)的難度。四是其他交易成本較高。例如，科技企業(yè)需要遵循基本的社會(huì)責(zé)任，出于對(duì)科技系統(tǒng)、信息安全的考慮，以及對(duì)個(gè)人和企業(yè)信息的保護(hù)，導(dǎo)致一些信息難以數(shù)字化或數(shù)字化成本過(guò)高，制約了數(shù)字金融對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持。

3.數(shù)字金融法律法規(guī)尚不健全，基于防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的需要，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)字金融發(fā)展實(shí)施強(qiáng)監(jiān)管。相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)較為成熟的監(jiān)管法律制度，針對(duì)我國(guó)數(shù)字金融的相關(guān)監(jiān)管法律制度仍然滯后（方意等，2021）。例如，不少非法組織利用農(nóng)村居民金融知識(shí)淡薄，以及想掙快錢(qián)、掙大錢(qián)的心理，借助P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的“外衣”，進(jìn)行非法集資、非法詐騙等。由于這些不法行為是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行，且目前還沒(méi)有相對(duì)完善的監(jiān)管法律制度，導(dǎo)致這些利用數(shù)字金融犯罪的行為很難受到制裁，嚴(yán)重影響了鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字金融生態(tài)。此外，數(shù)字金融明顯的混業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)也模糊了金融監(jiān)管的邊界（吳善東，2019）。例如，雖然螞蟻金服為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供了一些高質(zhì)量的金融服務(wù)，但其以金融科技公司身份混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式給監(jiān)管部門(mén)帶來(lái)很大挑戰(zhàn)。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字金融監(jiān)管呈現(xiàn)出嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，可能導(dǎo)致某些科技企業(yè)在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中無(wú)法充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。

4.數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到缺乏“懂農(nóng)村、懂產(chǎn)業(yè)、懂金融、懂科技”的復(fù)合型人才的制約。數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要專(zhuān)業(yè)人才的支持。一方面，數(shù)字金融發(fā)展和創(chuàng)新需要具備金融背景和科技背景的人才，尤其是在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，更需要引進(jìn)金融科技人才來(lái)獲取人才支撐。另一方面，農(nóng)業(yè)農(nóng)村具有巨量資源和市場(chǎng)，是投資的“藍(lán)?！保T朝睿和徐宏宇，2021）。數(shù)字金融服務(wù)供給方要想在農(nóng)村金融市場(chǎng)上占據(jù)一席之地，需要引進(jìn)懂產(chǎn)業(yè)、懂農(nóng)村的人才。而在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的背景下，鄉(xiāng)村建設(shè)十分缺乏“懂農(nóng)村、懂金融、懂產(chǎn)業(yè)、懂科技”的復(fù)合型人才，這限制了數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的能力。

五、數(shù)字金融提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性的典型案例及經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

（一）數(shù)字金融突破鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資約束，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)抵抗力

由于農(nóng)村生產(chǎn)處于產(chǎn)業(yè)鏈的末梢，對(duì)外部沖擊的抵御能力較弱；農(nóng)村金融需求主體缺乏抵押資產(chǎn)、財(cái)務(wù)信息不規(guī)范，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，其金融需求呈現(xiàn)明顯的季節(jié)性、短期性和快速急需的特征，這造成傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨獲客成本高、風(fēng)險(xiǎn)控制難的問(wèn)題，因此農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍存在金融排斥現(xiàn)象，融資難、融資貴問(wèn)題突出。而數(shù)字金融以數(shù)據(jù)和科技為依托，降低了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的線(xiàn)下成本和地域限制，惠及更多長(zhǎng)尾客戶(hù)（焦云霞，2022），保障有需求的群體以合理的價(jià)格獲得有效的金融服務(wù)。同時(shí)，依靠信息搜索處理能力，有效控制借貸風(fēng)險(xiǎn)，改善交易質(zhì)量，降低信息不對(duì)稱(chēng)（歐陽(yáng)敏姿等，2022；劉長(zhǎng)庚等，2022）。因此，數(shù)字金融進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的公平性、均衡性與共享性，有效緩解了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的信貸約束。商業(yè)銀行以數(shù)字化手段進(jìn)行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程再造，提高金融服務(wù)便利性和可得性，為農(nóng)戶(hù)提供全天候金融服務(wù)；非銀行機(jī)構(gòu)利用農(nóng)村“熟人社會(huì)”特點(diǎn)，多渠道搜集農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，將農(nóng)村金融需求與城市富余資金通過(guò)線(xiàn)上平臺(tái)進(jìn)行有效撮合（鄭美華，2019），降低了農(nóng)村金融排斥，緩解農(nóng)村資金約束。

以依托阿里的螞蟻金服為例。阿里巴巴進(jìn)軍農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融起源于2014年推出的“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，在個(gè)別區(qū)域開(kāi)設(shè)縣級(jí)服務(wù)中心和農(nóng)村淘寶站點(diǎn)，并開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)業(yè)務(wù)，其目的在于培養(yǎng)用戶(hù)對(duì)支付寶的使用習(xí)慣，獲取農(nóng)旅金融入口流量，然后基于支付寶提供涉農(nóng)金融服務(wù)。螞蟻金服起步于支付寶，依托阿里旗下的零售平臺(tái)（淘寶、天貓、聚劃算）、村淘、菜鳥(niǎo)提供的服務(wù)和便利，推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)。2016年初，螞蟻金服啟動(dòng)“千縣萬(wàn)億”計(jì)劃，通過(guò)整合內(nèi)外部各類(lèi)資源，向“三農(nóng)”用戶(hù)提供包括信貸、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)（如圖1所示）。2021年，螞蟻金服宣布全面開(kāi)啟農(nóng)村金融戰(zhàn)略，包括數(shù)據(jù)化金融平臺(tái)、“線(xiàn)上+線(xiàn)下”熟人信貸及供應(yīng)鏈金融三大業(yè)務(wù)模式（見(jiàn)表1），服務(wù)對(duì)象基本涵蓋了農(nóng)村服務(wù)群體（傳統(tǒng)農(nóng)民、職業(yè)農(nóng)民和新農(nóng)人），為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持，從而有效提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)抵抗力。

表1 螞蟻金服農(nóng)村金融三大業(yè)務(wù)模式

圖1 螞蟻金服農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式

（二）數(shù)字金融健全農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新力

構(gòu)建農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶(hù)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機(jī)銜接的必然要求（張紅宇和胡凌嘯，2021）。2020年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和服務(wù)主體高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃（2020—2022年）》，強(qiáng)調(diào)要加快完善農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系，推進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)智能化、服務(wù)便民化，鼓勵(lì)地方利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)信息技術(shù)。這表明，未來(lái)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要注重?cái)?shù)字技術(shù)的應(yīng)用，以數(shù)字金融為推手，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體或小農(nóng)戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)的多元化服務(wù)。

例如，中化集團(tuán)“MAP+村股份經(jīng)濟(jì)合作社+農(nóng)戶(hù)”托管模式（如圖2所示），即以中化MAP為支撐，以村集體股份經(jīng)濟(jì)合作社為主體，以專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為補(bǔ)充，農(nóng)戶(hù)用承包地入股村集體股份經(jīng)濟(jì)合作社，村集體股份經(jīng)濟(jì)合作社將農(nóng)戶(hù)承包地入股集中連片，交給中化MAP托管，年底對(duì)農(nóng)戶(hù)保底分紅。中化MAP提供“7+3”技術(shù)服務(wù)（選種、配肥、植保、檢測(cè)服務(wù)、農(nóng)機(jī)服務(wù)、技術(shù)培訓(xùn)、智慧農(nóng)業(yè)服務(wù)+糧食烘干倉(cāng)儲(chǔ)和銷(xiāo)售、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)、品牌打造），協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)剞r(nóng)機(jī)合作社發(fā)揮機(jī)械裝備作業(yè)優(yōu)勢(shì)，實(shí)施“耕種防收”一條龍服務(wù)，收獲的糧食按訂單銷(xiāo)售或推薦對(duì)接的下游糧食企業(yè)訂單收購(gòu)，也可以由縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心競(jìng)拍，實(shí)現(xiàn)土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)，提高糧食生產(chǎn)效益。以中化咸新區(qū)涇河新城MAP中心為例，2020年夏播玉米籽粒收1300斤，產(chǎn)量提高120斤，畝成本降低55元，農(nóng)戶(hù)增加收益412.63元，實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增效增收。利用龍頭企業(yè)建立農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系，通過(guò)高效的資源配置，有效解決了因農(nóng)戶(hù)分散化生產(chǎn)、種植技術(shù)專(zhuān)業(yè)性和科學(xué)性較低而造成的成本高、銷(xiāo)售難問(wèn)題。同時(shí)，中化農(nóng)業(yè)MAP金融APP依托于中化集團(tuán)中化農(nóng)業(yè)板塊的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈種子化肥農(nóng)藥業(yè)務(wù)，開(kāi)展基于自身集團(tuán)產(chǎn)業(yè)的客戶(hù)融資申請(qǐng)信息采集，利用MAP生態(tài)圈大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)“線(xiàn)上+線(xiàn)下”結(jié)合，為客戶(hù)提供信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)染C合性金融產(chǎn)品與服務(wù)。農(nóng)戶(hù)或新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體依靠與中化MAP合作的信息，在龍頭企業(yè)數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺(tái)積累信用，以獲取龍頭企業(yè)數(shù)字金融服務(wù)，緩解生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)中的資金約束；同時(shí)，有利于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、種植結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)品質(zhì)量升級(jí)，以及實(shí)現(xiàn)品牌化等。

圖2 依托中化MAP社會(huì)化服務(wù)體系的業(yè)務(wù)模式

（三）數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，有利于提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)恢復(fù)能力

數(shù)字金融除了融資功能之外，還發(fā)揮了提供安全的功能。數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)用（見(jiàn)表2），一方面有利于保險(xiǎn)供給方在數(shù)據(jù)采集、費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)理賠等階段防止投保方保險(xiǎn)欺詐、提高運(yùn)營(yíng)效率；另一方面，不斷研發(fā)新產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)，通過(guò)“線(xiàn)上+線(xiàn)下”的聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)方式（王小華等，2021），穩(wěn)定客戶(hù)源。2010—2021年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障從3300億元增加到4.7萬(wàn)億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋農(nóng)戶(hù)數(shù)量從1.2萬(wàn)戶(hù)增加到1.8億戶(hù)。特別是大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”的廣泛應(yīng)用，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮其作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“助推器”和“穩(wěn)定器”的功能。

表2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的科技運(yùn)用情況

例如，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在2018年率先運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，啟動(dòng)全國(guó)商業(yè)性區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖保險(xiǎn)，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)搜集整理分析數(shù)據(jù)，使承保、定損、理賠更加合理、高效、精準(zhǔn)（如圖3所示）。在傳統(tǒng)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)標(biāo)的承保難、勘損理賠難，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性不高。由于肉鴨等家禽養(yǎng)殖活體生長(zhǎng)周期短、年出欄批次多，難以精準(zhǔn)計(jì)算養(yǎng)殖數(shù)量，保險(xiǎn)公司采取一年一保的方式；加之，養(yǎng)殖戶(hù)與保險(xiǎn)公司存在信息不對(duì)稱(chēng)，養(yǎng)殖戶(hù)可能存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，如不主動(dòng)告知準(zhǔn)確養(yǎng)殖數(shù)量，選擇不足額投保，而保險(xiǎn)公司只能以不足額保費(fèi)承擔(dān)超量風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)積極性不高。區(qū)塊鏈技術(shù)保證了信息公開(kāi)、不可篡改（劉鴻超等，2021），是強(qiáng)化信息真實(shí)、社會(huì)信任的一種機(jī)制。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)使保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)有了數(shù)據(jù)依據(jù)：保險(xiǎn)金額根據(jù)養(yǎng)殖戶(hù)雛鴨購(gòu)買(mǎi)成本和飼料成本確定，最高不超過(guò)市場(chǎng)價(jià)值的70%，最終確定肉鴨提供的承保金額為每只20元，每只肉鴨需繳納保費(fèi)0.1元，保險(xiǎn)費(fèi)率為0.5%，承保期限自保險(xiǎn)肉鴨入欄時(shí)起至出欄時(shí)止，最長(zhǎng)不超過(guò)45天。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)參與主體有以下規(guī)定：投保人必須是“公司+養(yǎng)殖戶(hù)”的訂單養(yǎng)殖模式；上游訂單企業(yè)（公司）的經(jīng)營(yíng)管理方式必須是“產(chǎn)、供、銷(xiāo)一體化”經(jīng)營(yíng)模式，企業(yè)與養(yǎng)殖戶(hù)執(zhí)行“五統(tǒng)一”標(biāo)準(zhǔn)③統(tǒng)一進(jìn)雛、統(tǒng)一用藥、統(tǒng)一防疫、統(tǒng)一用料、統(tǒng)一銷(xiāo)售。；養(yǎng)殖戶(hù)和上游訂單企業(yè)（公司）需要與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，保證在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中記錄數(shù)據(jù)的真實(shí)性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用數(shù)字手段緩解了保險(xiǎn)公司與投保主體之間的信息不對(duì)稱(chēng)，有效增加了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障，提升了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)恢復(fù)能力。

圖3 安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖保險(xiǎn)流程示意圖

（四）數(shù)字金融有助于構(gòu)建鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈融資生態(tài)圈，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力

傳統(tǒng)模式下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融主要依賴(lài)于龍頭企業(yè)信用背書(shū)或合作社推動(dòng)（周月書(shū)等，2020）。但是，在“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶(hù)”的產(chǎn)業(yè)鏈模式中，個(gè)體農(nóng)戶(hù)與龍頭企業(yè)存在明顯的地位不對(duì)等，龍頭企業(yè)為了謀求利益最大化或成本最小化，會(huì)優(yōu)先挑選優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶(hù)加入供應(yīng)鏈，這極易導(dǎo)致農(nóng)貸市場(chǎng)“精英俘獲”現(xiàn)象（周立，2020），農(nóng)村金融市場(chǎng)資源錯(cuò)配問(wèn)題愈發(fā)嚴(yán)重。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融不能從根本上解決農(nóng)戶(hù)融資難問(wèn)題，其原因在于沒(méi)有從根本上解決農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。相比之下，“互聯(lián)網(wǎng)+”供應(yīng)鏈金融模式使數(shù)據(jù)資源成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)中的重要要素，依托于真實(shí)的交易數(shù)據(jù)和精確的計(jì)算模型，有效緩解了農(nóng)村金融市場(chǎng)中交易主體地位不對(duì)等的問(wèn)題，盡可能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈主體金融服務(wù)全覆蓋，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供最基礎(chǔ)的金融保障。同時(shí)，還有助于提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)管理效率和風(fēng)險(xiǎn)防控水平，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)韌性。

例如，大北農(nóng)集團(tuán)旗下子公司北京農(nóng)信互聯(lián)科技有限公司，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到生豬全產(chǎn)業(yè)鏈，搭建“互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)殖”“互聯(lián)網(wǎng)+交易”“互聯(lián)網(wǎng)+金融”三大平臺(tái)，并依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)提供相應(yīng)服務(wù)，從而打造了“生豬養(yǎng)殖—電商交易—金融支持”鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈融資生態(tài)圈，更大程度地依據(jù)真實(shí)購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)緩解客戶(hù)融資難問(wèn)題。大北農(nóng)生豬產(chǎn)業(yè)鏈金融模式也因此被認(rèn)為是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈金融的標(biāo)桿。大北農(nóng)生豬產(chǎn)業(yè)鏈金融包括“純線(xiàn)上”和“線(xiàn)上線(xiàn)下（O2O）”兩種模式。在純線(xiàn)上模式中，已經(jīng)加入平臺(tái)且擁有相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的成熟養(yǎng)殖戶(hù)可以享受交易服務(wù)和金融服務(wù)（如圖4所示）。在O2O模式中，養(yǎng)殖戶(hù)通過(guò)運(yùn)營(yíng)中心和區(qū)域市場(chǎng)間接加入交易平臺(tái)，通過(guò)交易平臺(tái)的留存數(shù)據(jù)為金融平臺(tái)評(píng)估信用奠定信息基礎(chǔ)，具體包括“平臺(tái)+運(yùn)營(yíng)中心”模式（如圖5所示）和“平臺(tái)+區(qū)域市場(chǎng)”模式（如圖6所示）。O2O模式充分體現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+社會(huì)網(wǎng)”的內(nèi)在邏輯，符合農(nóng)村社會(huì)的運(yùn)行規(guī)律和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資現(xiàn)狀，可以有效緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，降低互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)嵌入機(jī)制的成本（羅興等，2018）。線(xiàn)上線(xiàn)下有效聯(lián)動(dòng)，可以提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)行效率。

圖4 “大北農(nóng)”農(nóng)信互聯(lián)生豬產(chǎn)業(yè)鏈模式

圖5 “平臺(tái)+運(yùn)營(yíng)中心”模式

圖6 “平臺(tái)+區(qū)域市場(chǎng)”模式

六、數(shù)字金融提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性的優(yōu)化路徑

通過(guò)提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)、新模式的發(fā)展，是更好地推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程的必要手段（盧昱嘉等，2022）。因此，應(yīng)將建設(shè)有韌性的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系作為一項(xiàng)關(guān)鍵的政策目標(biāo)。隨著貿(mào)易高度全球化和城鄉(xiāng)差距拉大，鄉(xiāng)村發(fā)展面臨包括糧食安全、全球價(jià)值鏈重構(gòu)等一系列外部沖擊，諸多不確定性和風(fēng)險(xiǎn)疊加，需要更加抗壓、富有韌性的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系以保障國(guó)內(nèi)循環(huán)的暢通。提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性需要發(fā)揮金融支持作用，必須重視鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的數(shù)字金融開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，使其更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

（一）加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性奠定硬性物質(zhì)基礎(chǔ)

一是完善數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，通過(guò)數(shù)字信息技術(shù)滲透為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系抵御沖擊提供支撐。二是利用數(shù)字技術(shù)加快構(gòu)建應(yīng)急管理體系，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的應(yīng)急管理能力，避免與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展息息相關(guān)的各利益主體遭受較大破壞。三是支持城鄉(xiāng)流通現(xiàn)代化發(fā)展，完善城鄉(xiāng)一體化連鎖配送、營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)、縣鄉(xiāng)村三級(jí)物流配送體系建設(shè)，提高流通效率；同時(shí)要結(jié)合流通數(shù)字化改造，形成線(xiàn)上線(xiàn)下融合發(fā)展的流通格局。四是利用數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)縱向延伸、橫向拓展和數(shù)字技術(shù)滲透的有機(jī)融合，提升沖擊常態(tài)化下鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系的沖擊應(yīng)對(duì)能力和適應(yīng)能力。

（二）完善數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信息信用環(huán)境，為提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性提供軟性信息保障

一是打造區(qū)域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息電子數(shù)據(jù)庫(kù)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)工商、稅務(wù)、社保、供電供水信息等系統(tǒng)的對(duì)接，多維度甄別信息的真實(shí)性與準(zhǔn)確性，最大程度整合農(nóng)村基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人家庭數(shù)據(jù)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的有效信息，建立并完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系。二是增加促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套信息供給。提供數(shù)字金融服務(wù)的企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域數(shù)字金融信息的公布，及時(shí)將最新的國(guó)家政策、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)、貸款優(yōu)惠等信息向產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體公布，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供多元化、綜合化的信息服務(wù)。三是加大對(duì)金融行為人的獎(jiǎng)懲力度，凈化社會(huì)信用環(huán)境，保護(hù)數(shù)字金融供給方的合法權(quán)益。例如，突破傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)以抵質(zhì)押為條件的做法，利用有效信息評(píng)價(jià)借款主體和家庭成員信用狀況、還款能力：對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)可嘗試信用貸款；對(duì)次優(yōu)客戶(hù)可結(jié)合政府擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等第三方機(jī)制解決貸款難、貸款貴問(wèn)題；對(duì)信用狀況一般的客戶(hù)，必須附加成年子女擔(dān)保（黑龍江省某縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行做法），利用家庭成員牽制經(jīng)營(yíng)主體的風(fēng)險(xiǎn)行為，有效保護(hù)數(shù)字金融供給方的合法權(quán)益。完善數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信息信用環(huán)境，為數(shù)字金融提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性提供軟基礎(chǔ)。

（三）推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為強(qiáng)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)韌性提供靈活性數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)。

一是借助商業(yè)銀行現(xiàn)有的數(shù)字金融服務(wù)，將其業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線(xiàn)上化、數(shù)字化。二是充分了解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的金融需求，將數(shù)字金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)有機(jī)結(jié)合。通過(guò)將產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)的資金需求與相匹配的數(shù)字金融服務(wù)有效對(duì)接，能夠提升數(shù)字金融的精準(zhǔn)化服務(wù)水平，有效降低融資成本。三是區(qū)域性銀行，例如農(nóng)商行、城商行，開(kāi)發(fā)具有本地金融需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，根據(jù)經(jīng)營(yíng)特征向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供針對(duì)性的融資服務(wù)和理財(cái)服務(wù)。

（四）改變傳統(tǒng)金融監(jiān)管方式，為有效防控鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的金融風(fēng)險(xiǎn)提供剛性監(jiān)管

金融業(yè)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，為有效防控交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管當(dāng)局需要轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管方式，強(qiáng)化功能監(jiān)管和行為監(jiān)管。一方面，要對(duì)為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供數(shù)字金融服務(wù)的所有供給方進(jìn)行全面系統(tǒng)的監(jiān)管，尤其要重視跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)監(jiān)管，消除監(jiān)管空白地帶和灰色地帶。另一方面，要加強(qiáng)對(duì)持有金融牌照的科技企業(yè)和商業(yè)銀行的監(jiān)管，督促數(shù)字金融供給方必須嚴(yán)格遵循《個(gè)人信息保護(hù)法》，完善其信息披露制度，嚴(yán)格監(jiān)管并處罰數(shù)字金融供給方保證或吹噓金融產(chǎn)品收益率等金融欺詐行為。同時(shí)，更要嚴(yán)厲打擊無(wú)牌照從事數(shù)字金融業(yè)務(wù)的企業(yè)。

（五）引進(jìn)或培養(yǎng)了解數(shù)字金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的復(fù)合型人才，補(bǔ)齊鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的人才短板

鄉(xiāng)村要振興，產(chǎn)業(yè)是支撐，人才是關(guān)鍵。為了使數(shù)字金融發(fā)展可以準(zhǔn)確把握鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)需求與未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，提升數(shù)字金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)性，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，應(yīng)大力培育既了解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)又懂?dāng)?shù)字金融的復(fù)合型人才，建立健全復(fù)合型創(chuàng)新人才培養(yǎng)體系。同時(shí)，各級(jí)政府尤其是縣一級(jí)政府應(yīng)出臺(tái)更加積極、更加開(kāi)放、更加有效的復(fù)合型人才培養(yǎng)和引進(jìn)政策，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展添磚助力。