大數(shù)據(jù)環(huán)境下保險(xiǎn)行業(yè)UBI 車險(xiǎn)定價(jià)模型構(gòu)建探索

郭 際

（江西省社會(huì)科學(xué)院 法學(xué)研究所，江西南昌 330077)

一、UBI 車險(xiǎn)

（一）UBI 車險(xiǎn)的定義

UBI（Usage-based insurance）是通過車聯(lián)網(wǎng)、自動(dòng)駕駛系統(tǒng)、GRPS 定位系統(tǒng)進(jìn)行駕駛者行駛行為、行駛習(xí)慣、行駛環(huán)境、路況信息等數(shù)據(jù)收集的一種物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。通過收集這些數(shù)據(jù)和信息，最終建立人、車、路和環(huán)境等多維度模型進(jìn)行定價(jià)。[1]它通過車載終端或智能手機(jī)設(shè)備獲取車輛信息及駕駛員的行駛行為數(shù)據(jù)，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳輸和處理，以駕駛員的行駛里程、速度、行駛時(shí)間、加速、減速、地點(diǎn)等行駛信息為依據(jù)進(jìn)行分析和建模，精準(zhǔn)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。[2]

（二）UBI 車險(xiǎn)的產(chǎn)生背景

在信息技術(shù)深化應(yīng)用的大背景下，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)形成人、物之間深層次的關(guān)聯(lián)是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用改革的主要方向。在這種基礎(chǔ)應(yīng)用改革背景下，組成了構(gòu)建人機(jī)交互深層次聯(lián)系的物聯(lián)網(wǎng)概念，并廣泛應(yīng)用到人們生活和工作中的諸多方面。物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)下實(shí)現(xiàn)了更深層次的人機(jī)交互，解決了過去互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用過程中各行業(yè)發(fā)展改革的瓶頸問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)為進(jìn)一步加快保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展注入了新的活力。而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，則為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展指明了新的改革方向。隨著汽車軟件的深度開發(fā)，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一個(gè)發(fā)展方向。車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)的融合應(yīng)用，能夠更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的全程實(shí)時(shí)監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)，有效防范保險(xiǎn)欺詐等問題。

（三）UBI 車險(xiǎn)的價(jià)值

第一，UBI 能夠給保險(xiǎn)公司帶來(lái)包括合理定價(jià)、科學(xué)產(chǎn)品、精準(zhǔn)獲客、減少事故發(fā)生、賠付率下降、提高運(yùn)營(yíng)效率、提升客戶體驗(yàn)等價(jià)值。[3]第二，UBI 能夠讓行駛行為良好的車主享受優(yōu)惠的車險(xiǎn)費(fèi)用。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，UBI 車險(xiǎn)考驗(yàn)著產(chǎn)品對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的精確把握，如果設(shè)計(jì)出創(chuàng)新型個(gè)性化定價(jià)模式，便可提高服務(wù)效率、有效控制成本，給客戶帶來(lái)更好的產(chǎn)品體驗(yàn)，有力助推保險(xiǎn)公司升級(jí)發(fā)展。第三，UBI 可以合理反映司機(jī)的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)成本，使保費(fèi)定價(jià)更加公平。通過價(jià)格調(diào)整形成良好行駛習(xí)慣、暢通道路交通，有助于幫助警方降低車輛被盜風(fēng)險(xiǎn)，提升破案率。第四，相對(duì)于傳統(tǒng)貨運(yùn)物責(zé)險(xiǎn)，UBI貨運(yùn)物責(zé)險(xiǎn)的價(jià)值在于精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司對(duì)于貨車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常持兩種態(tài)度：一種是拒保，憑既往出險(xiǎn)數(shù)據(jù)判斷貨車出險(xiǎn)率，保險(xiǎn)公司普遍認(rèn)為貨車風(fēng)險(xiǎn)高、事故多發(fā)，因此就會(huì)果斷放棄這塊市場(chǎng)；另一種是提高保費(fèi)，往年業(yè)務(wù)虧損，來(lái)年就考慮在此基礎(chǔ)上增加保費(fèi)，以達(dá)到利潤(rùn)的平衡。保險(xiǎn)公司對(duì)于貨車業(yè)務(wù)的兩種態(tài)度，都源于沒有精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。

二、模型構(gòu)建

UBI 車險(xiǎn)在國(guó)外已經(jīng)是較普及的商業(yè)車險(xiǎn)，但目前在中國(guó)仍屬于比較新的商業(yè)車險(xiǎn)模式，還處于探索階段。UBI 車險(xiǎn)能涵蓋很多方面信息：行駛習(xí)慣好，產(chǎn)生事故的概率則會(huì)更低，可以享受更低的保費(fèi)；行駛技術(shù)好，規(guī)避事故的可能性則更大，同理保費(fèi)也較低；車輛使用頻率越低，車輛的安全性就越高，保費(fèi)越低；車輛行駛時(shí)的周圍環(huán)境也影響著車輛的行駛安全，在一些極端惡劣的天氣環(huán)境下車輛行駛風(fēng)險(xiǎn)變大，保費(fèi)上升。

設(shè)置UBI 車險(xiǎn)定價(jià)模型如下：

式（1）中，Y 表示保險(xiǎn)價(jià)格，X1 表示行駛習(xí)慣，X2 表示行駛技術(shù)，X3 表示車輛信息，X4 表示周圍環(huán)境，c 表示常數(shù)項(xiàng)，u 為誤差項(xiàng)，β 表示系數(shù)。

（一）被解釋變量

保險(xiǎn)定價(jià)是保險(xiǎn)價(jià)值的具體體現(xiàn)，同時(shí)也是目標(biāo)群體對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)最清晰的認(rèn)知體現(xiàn),故把UBI 車險(xiǎn)的價(jià)格作為被解釋變量。

（二）解釋變量

行駛習(xí)慣很大程度上影響車輛行駛安全以及車輛使用壽命。良好的行駛習(xí)慣能夠避免很多不必要的安全事故發(fā)生，同時(shí)也能夠更好地保護(hù)車輛。故將行駛習(xí)慣設(shè)定為解釋變量。

行駛技術(shù)對(duì)于大部分駕駛員來(lái)說(shuō)也是一個(gè)重要因素。日常行駛中車輛難免磕磕碰碰，一些行駛技術(shù)優(yōu)秀的司機(jī)在遇到突發(fā)情況下能夠迅速熟練操作進(jìn)行危機(jī)處置，盡最大可能減少或避免事故發(fā)生。反之，行駛技術(shù)水平低則會(huì)增加車輛行駛中的危險(xiǎn)性。故選取駕駛員的行駛技術(shù)作為解釋變量。

車輛信息即車輛本身的狀態(tài)也是安全考量的重要參考因素。車輛的新舊程度、損傷程度以及使用頻率等重要的車輛信息都會(huì)影響車輛行駛中發(fā)生危險(xiǎn)的概率，從而影響保險(xiǎn)定價(jià)，因此也將其設(shè)定為解釋變量。

周圍環(huán)境是駕駛員車輛行駛中非常重要的參考因素。不同的天氣狀態(tài)、道路狀態(tài)甚至?xí)r段路況都會(huì)直接影響到車輛行駛的安全程度。駕駛過程中周圍環(huán)境越危險(xiǎn)保險(xiǎn)定價(jià)也越高，故將周圍環(huán)境設(shè)定為解釋變量。

三、實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)選取與描述性統(tǒng)計(jì)

通過調(diào)查問卷形式獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，采用線下隨機(jī)抽樣調(diào)查形式。調(diào)研對(duì)象是具有行駛經(jīng)驗(yàn)的車輛駕駛者。一共發(fā)放245 份問卷，回收問卷239 份，回收成功率為97.55%。共收集性別、年齡、文化程度、職業(yè)、年收入和對(duì)UBI 車險(xiǎn)的了解度共6 項(xiàng)數(shù)據(jù)。為了盡可能減少問卷調(diào)查中的干擾因素，采用了問卷隔離法和分層抽樣法等方法，變量描述性統(tǒng)計(jì)如表1 所示。

表1 描述統(tǒng)計(jì)

（二）頻度分析

如表2 所示，問卷調(diào)查人群中男性占比在70%左右，考慮到現(xiàn)實(shí)生活中駕駛使用車輛及購(gòu)買UBI車險(xiǎn)人群受眾中男性占比較多的情況，故問卷數(shù)據(jù)有效。調(diào)查人群年齡主要分布在30～50 歲，這個(gè)年齡段人群是車輛的最大需求群體，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)問題也最為敏感，能夠獲取UBI 車險(xiǎn)主要群體的核心想法。問卷調(diào)研中對(duì)UBI 車險(xiǎn)了解度高的人群占比在70%左右，這比較符合實(shí)際情況，體現(xiàn)了問卷樣本的真實(shí)有效性。

表2 問卷調(diào)查中量表題頻率分析

（三）信度分析

問卷涉及的變量分別為保險(xiǎn)定價(jià)、周圍環(huán)境、車輛信息、行駛技術(shù)和行駛習(xí)慣這5 種。對(duì)數(shù)據(jù)信度情況進(jìn)行分析，以驗(yàn)證數(shù)據(jù)質(zhì)量的可靠性。[4]如表3 所示，對(duì)每一個(gè)變量進(jìn)行信度分析，結(jié)果顯示克隆巴赫Alpha 系數(shù)均在0.7 以上，表明數(shù)據(jù)的可信度很好，可以用于回歸分析。

表3 信度分析

（四）效度分析

對(duì)問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行效度分析，如有不合理的將進(jìn)行刪除處理。[5]如表4 所示，KMO 檢驗(yàn)的結(jié)果為0.820，大于0.7，其近似卡方顯著性在1%的顯著水平上顯著，效度結(jié)果優(yōu)良，故可以進(jìn)行因子分析。

表4 KMO 和巴特利特檢驗(yàn)

（五）結(jié)論

如表5 所示，采用主成分分析法進(jìn)行因子分析，提取了5 個(gè)主成分，累計(jì)方差貢獻(xiàn)率為84.850%，表明問卷提取的有效信息較為完善。

表5 總方差解釋

如表6 所示，經(jīng)過凱撒正態(tài)化最大方差法旋轉(zhuǎn)后，量表呈現(xiàn)出5 個(gè)主成分且其系數(shù)都在0.6 以上，維度劃分結(jié)果與上述預(yù)計(jì)劃分結(jié)果相符。

表6 旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣

（六）相關(guān)性分析

接著再對(duì)這5 個(gè)維度的變量進(jìn)行相關(guān)性分析，進(jìn)而研究各個(gè)維度之間的相關(guān)情況，結(jié)果見表7。由表7 可知，變量之間的皮爾遜相關(guān)性大多在1%或5%的顯著水平上顯著，說(shuō)明變量之間存在相關(guān)性且相關(guān)性系數(shù)皆小于0.7，表明各個(gè)維度之間不存在多重共線性，變量之間存在相關(guān)關(guān)系，回歸模型有意義。

表7 相關(guān)性

（七）回歸分析

使用回歸分析法研究行駛習(xí)慣、行駛技術(shù)、車輛信息、周圍環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)的影響，結(jié)果如表8～表10 所示。

表8 模型摘要

表9 ANOVA

表10 系數(shù)

回歸方程為：

模型通過F 檢驗(yàn)，且在1%的顯著水平上顯著，意味著模型有意義，自變量會(huì)對(duì)因變量產(chǎn)生影響關(guān)系且模型的R2為0.223。行駛習(xí)慣的回歸系數(shù)為0.135 且在5%的顯著水平上顯著，表明行駛習(xí)慣會(huì)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)產(chǎn)生顯著正向影響。行駛技術(shù)的回歸系數(shù)為0.100 且在10%的顯著水平上顯著，表明行駛技術(shù)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)產(chǎn)生顯著正向影響。車輛信息的回歸系數(shù)為0.283 且在1%的顯著水平上顯著，表明車輛信息會(huì)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)產(chǎn)生顯著正向影響關(guān)系。周圍環(huán)境的回歸系數(shù)為0.200 且在1%的顯著水平上顯著，表明周圍環(huán)境也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)產(chǎn)生顯著正向影響。

綜上，行駛習(xí)慣、行駛技術(shù)、車輛信息和周圍環(huán)境這4 項(xiàng)變量均會(huì)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)產(chǎn)生顯著正向影響。

（八）差異性分析

t 檢驗(yàn)(獨(dú)立樣本t 檢驗(yàn))，用于分析定類數(shù)據(jù)與定量數(shù)據(jù)之間的關(guān)系情況。使用t 檢驗(yàn)研究不同性別的人群對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)認(rèn)知程度的差異關(guān)系，結(jié)果如表11～12 所示：不同性別人群對(duì)于保險(xiǎn)定價(jià)的認(rèn)知呈現(xiàn)出顯著差異（t=-26.108,p=0.000<0.05），通過平均值對(duì)比差異可知，相比于男性群體，女性群體對(duì)于保險(xiǎn)定價(jià)的認(rèn)知程度更高。

表11 組統(tǒng)計(jì)

表12 獨(dú)立樣本檢驗(yàn)

再使用t 檢驗(yàn)研究對(duì)UBI 車險(xiǎn)不同了解度的人群對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)認(rèn)知程度的差異，結(jié)果如表13～表14所示。對(duì)UBI 車險(xiǎn)不同了解度的群體對(duì)于保險(xiǎn)定價(jià)的認(rèn)知呈現(xiàn)出顯著差異（t=23.671，p=0.000<0.05），通過平均值對(duì)比差異可知，對(duì)UBI 車險(xiǎn)更為了解的人群對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)的認(rèn)知程度相對(duì)更高。

表13 組統(tǒng)計(jì)

表14 獨(dú)立樣本檢驗(yàn)

四、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

在UBI 車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)模型建立過程中，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了篩選處理，將其分為三個(gè)步驟。一是根據(jù)不同級(jí)別客戶群體制定相應(yīng)價(jià)格；二是通過分析客戶需求和購(gòu)買意愿等因素來(lái)確定保單收益率最高檔次；三是從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度出發(fā)，結(jié)合保險(xiǎn)人的理性預(yù)期選擇合適的折現(xiàn)方法，計(jì)算出最適合被投保人群體定位、風(fēng)險(xiǎn)偏好及收入狀況等情況的合理定價(jià)，以達(dá)到匹配保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)、保障投保人利益的目的。根據(jù)以上三個(gè)步驟，結(jié)合數(shù)據(jù)分析，得出UBI 車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)模型。

第一，影響因素角度。根據(jù)問卷分析結(jié)果，發(fā)現(xiàn)UBI 車險(xiǎn)定價(jià)的影響因素很多，且都呈現(xiàn)出顯著影響的結(jié)果。在回歸分析中車輛行駛的“周圍環(huán)境”能夠直接影響到保險(xiǎn)定價(jià)，車輛行駛的周圍環(huán)境越差保險(xiǎn)定價(jià)越高，這符合UBI 車險(xiǎn)的定價(jià)邏輯。車輛本身的“車輛信息”也呈現(xiàn)出顯著影響UBI 車險(xiǎn)定價(jià)的情形，其影響方向是車輛負(fù)面信息越少，其相對(duì)安全系數(shù)越高，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越低，UBI 車險(xiǎn)定價(jià)也越低。駕駛員的“行駛技術(shù)”“行駛習(xí)慣”在車輛行駛風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中具有重要影響，對(duì)UBI 車險(xiǎn)定價(jià)產(chǎn)生了顯著影響，其影響方向?yàn)榉聪蛳嚓P(guān)，即駕駛員行駛技術(shù)和行駛習(xí)慣的正面分?jǐn)?shù)越高，UBI 車險(xiǎn)的售價(jià)越低。[6]

第二，不同性別角度。性別不同的人群之間也有著很大的差異。在UBI 車險(xiǎn)定價(jià)的差異性分析中，女性群體的保險(xiǎn)定價(jià)認(rèn)知更高，表明女性對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)的心理價(jià)格較高。男性對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)的認(rèn)知更低。現(xiàn)實(shí)中，一般女性群體接觸的保險(xiǎn)類型大多數(shù)為普通保險(xiǎn)，對(duì)于新型UBI 車險(xiǎn)的認(rèn)知判斷中更傾向于價(jià)格高的普通保險(xiǎn)，這導(dǎo)致女性群體對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)的心理價(jià)位較高。男性群體中，由于平時(shí)駕駛經(jīng)驗(yàn)更多，所以在購(gòu)買保險(xiǎn)方面有一定的經(jīng)驗(yàn)。因此男性群體考慮更加全面，男女之間形成了顯著的差異性。

第三，UBI 車險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)角度。相比傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)方式，UBI 車險(xiǎn)定價(jià)更為科學(xué)，考慮得更為全面，更加符合車險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。UBI 車險(xiǎn)在客戶、保險(xiǎn)公司及社會(huì)責(zé)任方面都具有一定優(yōu)勢(shì)。對(duì)客戶而言，UBI車險(xiǎn)能夠幫助車主進(jìn)行個(gè)性化的車險(xiǎn)選擇，車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)能夠有更多的選擇空間。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，UBI 車險(xiǎn)通過終端所獲得的駕駛行為數(shù)據(jù)能夠作為保險(xiǎn)公司的理賠依據(jù)，幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行事故分析，判斷事故類型是否符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，從而減少遭到理賠欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)社會(huì)而言，UBI 車險(xiǎn)能夠發(fā)揮車險(xiǎn)參與社會(huì)治理的功能，改善機(jī)動(dòng)車駕駛環(huán)境，從而減少事故的發(fā)生，提高交通安全性，有利于社會(huì)進(jìn)步。[7]

（二）建議

基于上述分析，建議保險(xiǎn)公司在對(duì)客戶進(jìn)行保險(xiǎn)厘定的過程中要遵循以下原則。一是以客戶為中心。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，客戶作出購(gòu)買選擇不僅僅是基于消費(fèi)心理，更多是取決于產(chǎn)品本身及服務(wù)態(tài)度等因素，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)以顧客為中心。保險(xiǎn)定價(jià)優(yōu)化時(shí)應(yīng)該考慮大數(shù)法則下的車險(xiǎn)定價(jià)，并結(jié)合客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品調(diào)整。在保證質(zhì)量的前提下降低成本。二是研發(fā)創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)結(jié)合利率、死亡率等行業(yè)特點(diǎn)變量來(lái)確定合適的價(jià)格區(qū)間。三是針對(duì)客戶需求變化情況及消費(fèi)者偏好制定不同的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。四是保險(xiǎn)產(chǎn)品策略應(yīng)根據(jù)不同的客戶需求提供個(gè)性化服務(wù)，了解投保人的需求偏好，幫助保險(xiǎn)公司更好地為顧客進(jìn)行保費(fèi)厘定，并獲得更高收益率與滿意度，真正實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化。

UBI 車險(xiǎn)定價(jià)策略中，在定義風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以把上述分析中具有顯著性影響的變量作為參照因素。本次問卷調(diào)研反映出了駕駛員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估類保險(xiǎn)的真實(shí)認(rèn)知，風(fēng)險(xiǎn)類保險(xiǎn)定價(jià)的影響因素主要還是駕駛員平時(shí)面對(duì)的駕駛安全問題。因此，不同風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)直接影響到了保險(xiǎn)定價(jià)的高低。

UBI 車險(xiǎn)定價(jià)把車輛行駛的“周圍環(huán)境”作為了一個(gè)重要影響因素?！爸車h(huán)境”對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)具有顯著的正向影響，表明行駛者對(duì)車輛行駛的環(huán)境危險(xiǎn)認(rèn)同感較強(qiáng)。在不同的行駛環(huán)境下，車輛的安全系數(shù)相差較大，應(yīng)針對(duì)不同的季節(jié)或不同時(shí)間段，將UBI 車險(xiǎn)定價(jià)劃分為不同的價(jià)位等級(jí)。實(shí)踐中，應(yīng)大量收集車輛駕駛的歷史數(shù)據(jù)，對(duì)季節(jié)使用傾向和時(shí)間使用傾向進(jìn)行群體劃分，從而平衡季節(jié)和時(shí)間段差異帶來(lái)的額外風(fēng)險(xiǎn)。

車輛的整體信息包括車輛的使用情況及車輛新舊情況等也能夠作為UBI 車險(xiǎn)定價(jià)的重要參考因素。在UBI 車險(xiǎn)定價(jià)過程中，要充分體現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)的意義，不僅要滿足車輛行駛過程中風(fēng)險(xiǎn)的界定，還要滿足群體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)同。在問卷分析中，“車輛信息”對(duì)“保險(xiǎn)定價(jià)”的影響顯著為正，表明群眾對(duì)車輛信息帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是普遍認(rèn)同的。在定價(jià)過程中，應(yīng)把不同損傷狀態(tài)的車輛劃分為1～5 級(jí)，相對(duì)損傷程度更高的車輛保險(xiǎn)定價(jià)也更高。[8]但實(shí)踐中難以做到對(duì)車輛損傷程度的合理判斷，更為簡(jiǎn)便的方式是通過對(duì)車輛這類固定資產(chǎn)的會(huì)計(jì)折舊處理來(lái)進(jìn)行評(píng)估。通過不同的折舊年限，確定車輛的殘值，用殘值來(lái)模擬車輛的損傷程度。

行駛技術(shù)因素也可以作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要參考因素。行駛技術(shù)差異帶來(lái)的行駛風(fēng)險(xiǎn)在上述分析中也會(huì)顯著影響保險(xiǎn)定價(jià)。在UBI 車險(xiǎn)定價(jià)策略中，可以對(duì)駕駛員的行駛技術(shù)及行駛習(xí)慣進(jìn)行打分，再以此為依據(jù)制定不同的UBI 車險(xiǎn)價(jià)格。數(shù)據(jù)收集可以通過OBD 車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備來(lái)進(jìn)行，尤其是包含了陀螺儀和傳感器的OBD 車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。這些儀器收集了包含位置數(shù)據(jù)、速度數(shù)據(jù)、加速數(shù)據(jù)、環(huán)境數(shù)據(jù)等動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)。利用傳感器收集駕駛者的行為數(shù)據(jù)，按照算法規(guī)則對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步加工，從而將不同等級(jí)的行駛技術(shù)和行駛習(xí)慣轉(zhuǎn)換為安全評(píng)分，得分高者意味著其駕駛技術(shù)和行駛習(xí)慣更好，更不容易出事故，可以獲得更低的車險(xiǎn)價(jià)格。每位行駛者的安全評(píng)分可以為調(diào)整每月保費(fèi)的金額大小作參考。這樣一方面能促進(jìn)良好行駛習(xí)慣的形成，另一方面投保者也能產(chǎn)生自我規(guī)范和自我提升駕駛技術(shù)的動(dòng)力，對(duì)于行業(yè)發(fā)展具有非凡意義。

總之，UBI 車險(xiǎn)是以車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，將車輛行駛過程中收集的數(shù)據(jù)作為保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，并在保險(xiǎn)產(chǎn)品出險(xiǎn)后進(jìn)行精準(zhǔn)理賠的險(xiǎn)種。[9]從行業(yè)運(yùn)用的角度看，UBI 車險(xiǎn)在中國(guó)尚處于起步階段。推廣UBI 車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司需要結(jié)合相關(guān)政策，加大宣傳力度，在互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備商中增加優(yōu)質(zhì)的廣告?zhèn)鞑?，加大宣傳投入，大幅提升民眾?duì)UBI 車險(xiǎn)的認(rèn)知度。車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條上的各個(gè)環(huán)節(jié)是否能夠相互配合和高效協(xié)作，是車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能否成功的關(guān)鍵因素。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)與政府各部門統(tǒng)籌規(guī)劃，積極推廣UBI 車險(xiǎn)產(chǎn)品，推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程。[10]