參保密度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的成本費(fèi)用

牛 浩，王洪生，陳盛偉

(山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 泰安 271018)*

一、引 言

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2007年實(shí)施以來成績(jī)顯著，2020年的保費(fèi)收入為814.93億元，約為2.18億戶次農(nóng)戶提供了4.36萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的同時(shí)卻存在費(fèi)用率不斷攀升的問題，其綜合費(fèi)用率從2009年的17.60%上升至2019年的23.19%。2019年9月，國(guó)家財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)、林草局四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這是第一次經(jīng)中央深改委審議通過的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)文件。不同于其他中央文件，該意見首次將降低保險(xiǎn)公司運(yùn)行成本，提升保險(xiǎn)保障效率納入其中。究其根本原因在于現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本的運(yùn)行還存在亟須改善之處。

盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，在進(jìn)展過程中會(huì)產(chǎn)生承保費(fèi)、協(xié)保費(fèi)、業(yè)務(wù)費(fèi)、宣傳廣告費(fèi)等成本支出，但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還具有保險(xiǎn)標(biāo)的分散、業(yè)務(wù)規(guī)模大、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)繁瑣、定損難度高等鮮明的特殊性，這都將導(dǎo)致其成本運(yùn)行與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類型存在較大差異。更為重要的是，基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特殊性，參保密度與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)兩個(gè)重要因素還會(huì)進(jìn)一步影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用的大?。菏紫?，參保密度過小會(huì)加劇農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的繁瑣性成本，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)會(huì)顯著增加帶有政策屬性的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)成本和交易費(fèi)用；進(jìn)一步地，不同參保密度與不同市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)的結(jié)合作用，更容易共同通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)維護(hù)難度、加大業(yè)務(wù)博弈空間、加劇理賠爭(zhēng)議等影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本費(fèi)用。

已有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展效率的研究涉及財(cái)政補(bǔ)貼、公司經(jīng)營(yíng)、社會(huì)服務(wù)等方向，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各類效率的因素涉及種植特征、農(nóng)戶特征、承保特征、經(jīng)濟(jì)特征等主要變量。但是關(guān)于成本效率的實(shí)證研究還較少，對(duì)成本效率影響因素的研究并不成熟，尚無對(duì)成本效率的關(guān)鍵影響因素的相互作用機(jī)理的探究?；谏鲜稣吆脱芯勘尘?，探究參保密度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司成本費(fèi)用之間的影響關(guān)系以及作用機(jī)理具有重要研究?jī)r(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。因此，本研究基于全國(guó)2010-2019年的省級(jí)面板數(shù)據(jù)，引入“參保密度”關(guān)鍵變量，并以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度為門檻變量，探究參保密度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用之間的影響機(jī)理。研究結(jié)論對(duì)于完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展效率研究具有理論創(chuàng)新價(jià)值，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展具有積極借鑒意義。

二、理論分析

(一)參保密度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用

根據(jù)Williamson提出的交易費(fèi)用理論，交易環(huán)境是影響交易費(fèi)用的重要因素，其中，影響交易環(huán)境的兩大主要因素是交易頻率和不確定性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)運(yùn)行的過程中，針對(duì)不同的參保密度產(chǎn)生的成本費(fèi)用將會(huì)存在如下差異：第一，在承保環(huán)節(jié)，參保密度小的“小農(nóng)戶”的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用可能更高。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)公司展業(yè)、承保、核保等主要環(huán)節(jié)中，參保規(guī)模小導(dǎo)致的業(yè)務(wù)頻率繁瑣問題將產(chǎn)生更多的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用。第二，在理賠環(huán)節(jié)，參保密度大的“大農(nóng)戶”的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用可能更高。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)對(duì)“大農(nóng)戶”實(shí)行的是逐一查勘，這不同于對(duì)“小農(nóng)戶”的抽樣查勘，且災(zāi)害對(duì)種植大戶產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)沖擊往往更大，進(jìn)而會(huì)提升他們的主動(dòng)議價(jià)能力。更加重要的是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的具有生命特征，使得賠付標(biāo)準(zhǔn)難以得到準(zhǔn)確制定，就會(huì)導(dǎo)致“大農(nóng)戶”在定損與理賠環(huán)節(jié)的“爭(zhēng)議”問題更為突出，最終產(chǎn)生更高的“議價(jià)”成本。綜合上述兩個(gè)環(huán)節(jié)的特征，發(fā)現(xiàn)參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用的影響方向在不同的環(huán)節(jié)具有不確定性。

(二)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)干預(yù)下參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用的影響

盡管參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用的影響方向具有不確定性，但是在不同的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度下，其影響方向卻相對(duì)清晰：一方面，當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較弱時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)的常規(guī)成本費(fèi)用為核心因素。此時(shí)，保險(xiǎn)公司無需采取積極的競(jìng)爭(zhēng)策略，其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、協(xié)保費(fèi)用支出等環(huán)節(jié)較為常規(guī)，但是參保密度小導(dǎo)致的業(yè)務(wù)繁瑣問題將明顯提升常規(guī)成本費(fèi)用，因此弱競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下的成本費(fèi)用可能會(huì)隨著參保密度的擴(kuò)大而降低。另一方面，當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變強(qiáng)時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的協(xié)商交易費(fèi)用成為核心因素。此時(shí)，保險(xiǎn)公司針對(duì)各類型的農(nóng)戶會(huì)采取積極的業(yè)務(wù)策略來維護(hù)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，特別是種植規(guī)模較大的“優(yōu)質(zhì)”農(nóng)戶。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理賠環(huán)節(jié)的賠付標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一，這時(shí)種植大戶又會(huì)因其“純農(nóng)”特征而更加積極地爭(zhēng)取理賠而產(chǎn)生系列交易成本。因此強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下的成本費(fèi)用可能會(huì)隨著參保密度的擴(kuò)大而提升。故提出如下兩個(gè)平行假設(shè)：

弱競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，參保密度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，參保密度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用呈正相關(guān)關(guān)系。

若上述兩假設(shè)成立，則在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的作用下，參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用的影響會(huì)呈現(xiàn)如下狀態(tài)：弱競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，參保密度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，參保密度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用呈正相關(guān)關(guān)系，不同的市場(chǎng)環(huán)境使得參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用的影響呈現(xiàn)“×”形狀。因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是一個(gè)由弱到強(qiáng)的過程，因此“先降后升”的影響關(guān)系會(huì)存在一個(gè)最佳市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本費(fèi)用達(dá)到最低。

三、方法模型

根據(jù)Hansen提出的面板門檻回歸模型思路，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用與參保密度的面板門檻回歸模型，模型形式如下：

=++(>)+

(≤)+

(1)

其中，表示地區(qū)，表示年份，和分別表示被解釋變量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率()和解釋變量參保密度()。為門檻變量市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)以及保險(xiǎn)公司數(shù)量，為門檻值，、為待估系數(shù)，分別表示參保密度解釋變量處于門檻值內(nèi)的估計(jì)系數(shù)和跨越門檻值之后的估計(jì)系數(shù)。為一組對(duì)被解釋變量具有較強(qiáng)影響作用的控制變量，包括畝均賠付、地方財(cái)政一般預(yù)算收入、人均獲賠、農(nóng)戶受益比、農(nóng)村人口、農(nóng)作物總播種面積。為控制變量的系數(shù)矩陣。為各地區(qū)不同時(shí)間點(diǎn)的殘差序列，服從零均值、同方差的正態(tài)分布。

在得到參數(shù)估計(jì)值之前，需要去除面板個(gè)體效應(yīng)的影響，首先需要得到去除了時(shí)間效應(yīng)的個(gè)體均值，即：

(2)

式(2)可以合并為

(3)

然后，將每一個(gè)觀察值與組內(nèi)均值進(jìn)行做差處理，即式(1)～式(3)，即可消除個(gè)體效應(yīng)，得到：

(4)

對(duì)所有的觀測(cè)值進(jìn)行累加，可以得到模型的矩陣形式：

=()+

(5)

對(duì)于任一給定的門檻值，對(duì)式(5)進(jìn)行OLS估計(jì)可得到值：

(6)

四、數(shù)據(jù)來源與變量說明

(一)數(shù)據(jù)來源

選取全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)2010-2019年的種植業(yè)保險(xiǎn)及其他相關(guān)變量的面板數(shù)據(jù)。包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率、保費(fèi)收入、賠付支出、保險(xiǎn)公司數(shù)量、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)等保險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)據(jù)，以及第一產(chǎn)業(yè)增加值、農(nóng)作物總播種面積、地方財(cái)政一般預(yù)算收入、農(nóng)村人口、受災(zāi)面積、農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值、所處地域(東部、中部、西部)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征和人口特征數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源于中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒、中國(guó)保險(xiǎn)年鑒、各省(區(qū)、市)統(tǒng)計(jì)年鑒、南開大學(xué)農(nóng)險(xiǎn)中心農(nóng)險(xiǎn)年度報(bào)告、銀保監(jiān)會(huì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表等。

(二)變量說明

在變量選取上，以全國(guó)各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率作為因變量，以參保密度為解釋變量，以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度為門檻變量，來測(cè)度不同市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度下參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用的影響。以畝均賠付、地方財(cái)政一般預(yù)算收入、人均獲賠、農(nóng)戶受益比、農(nóng)村人口、農(nóng)作物總播種面積作為控制變量，分別從賠付特征、財(cái)政特征、人口特征和生產(chǎn)特征等角度將控制變量加入模型。

1.因變量：綜合費(fèi)用率()。綜合費(fèi)用率是指保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用占總保費(fèi)收入的比例。其中，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用主要是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展過程中的專屬費(fèi)用和分?jǐn)偟墓餐M(fèi)用。綜合費(fèi)用率是評(píng)估保險(xiǎn)公司成本費(fèi)用高低的核心指標(biāo)，其值越高代表保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用越高。圖1為全國(guó)各地區(qū)種植業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率的描述統(tǒng)計(jì)情況，可以看出全國(guó)各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率存在一定差異，均值都維持在30%以下的水平，各地區(qū)均值的極差為14.67%，存在個(gè)別地區(qū)在早期綜合費(fèi)用率突高的情況，如貴州(2010年)、廣東(2010年)等。

圖1 全國(guó)各地區(qū)種植業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率

2.關(guān)鍵解釋變量：參保密度()。參保密度是指承保數(shù)量與參保農(nóng)戶數(shù)量的比例。參保密度的大小代表地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人均參保規(guī)模大小，參保密度越大，一般代表著地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較為集中，或者種植大戶居多；反之，代表著地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較為分散，或者小農(nóng)戶居多。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，全國(guó)大部分地區(qū)的參保密度在100畝/人以下，但各地區(qū)的參保密度存在較大差異，其中以江蘇、山東、安徽等為代表的低規(guī)模地區(qū)數(shù)量較多，以貴州、重慶、西藏等為代表的高規(guī)模地區(qū)明顯高于全國(guó)其他地區(qū)。該變量描述如表1所示。

3.門檻變量：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度。分別利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)(：連續(xù)變量)，以及保險(xiǎn)公司數(shù)量(：離散變量)來衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度。2010年前后，全國(guó)各地區(qū)的農(nóng)險(xiǎn)公司數(shù)量相對(duì)較少，大多控制在3～4家以下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)大多控制在0.6～0.7以上，此時(shí)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度相對(duì)較弱。但在此之后，多家農(nóng)險(xiǎn)公司看到了市場(chǎng)的廣闊前景，陸續(xù)進(jìn)入市場(chǎng)，各地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)公司的數(shù)量也開始快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度明顯增強(qiáng)，如2019年河南、四川、山東等地區(qū)都具有10家左右的農(nóng)險(xiǎn)公司，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)已經(jīng)降低到0.2～0.3的水平。同時(shí)，也有地區(qū)仍保持著較弱的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，如安徽、上海等地區(qū)只有1家具備一定規(guī)模的農(nóng)險(xiǎn)公司，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)一直維持在0.85以上。該變量描述如表1所示。

4.控制變量。為控制其他變量對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用的影響，防止因變量遺漏造成的估計(jì)偏誤，選擇畝均賠付(單位賠付)、地方財(cái)政一般預(yù)算收入、人均獲賠、農(nóng)戶受益比、農(nóng)村人口、農(nóng)作物總播種面積作為控制變量，分別從賠付特征、人口特征和生產(chǎn)特征等角度將控制變量加入模型。各控制變量的描述統(tǒng)計(jì)如表1所示。

表1 各變量的描述統(tǒng)計(jì)

五、實(shí)證結(jié)果

(一)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)門檻變量下的實(shí)證結(jié)果

結(jié)合上述理論與數(shù)據(jù)分析，構(gòu)建市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)門檻變量下的面板門檻模型，公式可以表示為：

=+×(≥)+×(<)+×+

(7)

對(duì)公式(7)進(jìn)行回歸，得到面板門檻隨機(jī)效應(yīng)模型的檢驗(yàn)值為12.19，在1%顯著性水平下通過檢驗(yàn)。均值為5.17，通過多重共線性檢驗(yàn)。得到單一門檻值在1%顯著水平下通過檢驗(yàn)，雙重門檻值并未通過檢驗(yàn)，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)存在單一門檻值=0.8645。

為充分驗(yàn)證市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)的門檻效應(yīng)，分別構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率與參保密度(模型1)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)(模型2)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率與參保密度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)(模型3)的面板隨機(jī)效應(yīng)模型。結(jié)果顯示：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)在獨(dú)立納入模型時(shí)并不顯著，但通過與參保密度的組合后變得顯著，說明市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)與參保密度之間存在相互作用關(guān)系。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)門檻變量下的模型(模型4)回歸結(jié)果，可初步得出結(jié)論：2010-2019年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的參保密度對(duì)綜合費(fèi)用率水平的影響并不是簡(jiǎn)單的線性關(guān)系，而是受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)這一門檻變量的顯著作用，當(dāng)市場(chǎng)處于不同市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度時(shí)，參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率的影響系數(shù)存在顯著差異。當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)低于0.8645時(shí)，回歸系數(shù)為0.0042，并在1%顯著水平上通過檢驗(yàn)，參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率具有顯著的正向影響；當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)不低于0.8645時(shí)，回歸系數(shù)為-0.0076，并在1%顯著水平上通過檢驗(yàn)，參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率具有顯著的負(fù)向影響。模型回歸結(jié)果見表2。

表2 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)門檻變量下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用的實(shí)證結(jié)果

注:、、分別表示在1%、5%、10%的水平上顯著，括號(hào)內(nèi)為穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤，RE報(bào)告的參數(shù)聯(lián)合檢驗(yàn)值為值，面板門檻模型報(bào)告的參數(shù)聯(lián)合檢驗(yàn)值為檢驗(yàn)值，下同。

(二)保險(xiǎn)公司數(shù)量門檻變量下的替代檢驗(yàn)結(jié)果

為驗(yàn)證回歸結(jié)果的穩(wěn)定性，進(jìn)一步選擇保險(xiǎn)公司數(shù)量替代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)，構(gòu)建保險(xiǎn)公司數(shù)量門檻變量下的面板門檻模型，公式表示為：

=+×(≤)+×

(>)+×+

(8)

對(duì)公式(8)進(jìn)行回歸，得到面板門檻模型的隨機(jī)效應(yīng)檢驗(yàn)值為12.30，在1%顯著性水平下通過檢驗(yàn)，均值為5.17，通過多重共線性檢驗(yàn)。得到單一門檻值在1%顯著水平下通過檢驗(yàn)，雙重門檻值并未通過檢驗(yàn)，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司數(shù)量存在單一門檻值=2。值得一提的是，保險(xiǎn)公司數(shù)量為2時(shí)對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)均值為0.8385，這與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)的門檻值非常接近。

同市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)一致，分別構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率與參保密度(模型5)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率與保險(xiǎn)公司數(shù)量(模型6)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率與參保密度和保險(xiǎn)公司數(shù)量(模型7)的面板隨機(jī)效應(yīng)模型。同樣，保險(xiǎn)公司數(shù)量在獨(dú)立納入模型時(shí)并不顯著，但通過與參保密度的組合后變得顯著，說明保險(xiǎn)公司數(shù)量與參保密度之間存在相互作用關(guān)系。結(jié)合保險(xiǎn)公司數(shù)量門檻變量下的模型(模型8)回歸結(jié)果，可進(jìn)一步得出結(jié)論：2010-2019年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的參保密度對(duì)綜合費(fèi)用率水平的影響并不是簡(jiǎn)單的線性關(guān)系，而是受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度(保險(xiǎn)公司數(shù)量)門檻變量的顯著作用，當(dāng)市場(chǎng)處于不同市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度時(shí)，參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率的影響系數(shù)存在顯著差異。當(dāng)保險(xiǎn)公司數(shù)量不高于2時(shí)，回歸系數(shù)為-0.0075，并在1%顯著水平上通過檢驗(yàn)，說明參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率具有顯著的負(fù)向影響；當(dāng)保險(xiǎn)公司數(shù)量高于2時(shí)，回歸系數(shù)為0.0042，并在1%顯著水平上通過檢驗(yàn)，參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率具有顯著的正向影響。模型回歸結(jié)果見表3。

表3 保險(xiǎn)公司數(shù)量門檻變量下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用的實(shí)證結(jié)果

(三)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度門檻變量下的實(shí)證結(jié)果分析

上述各模型充分地驗(yàn)證了理論假設(shè)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)干預(yù)下，參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用的影響會(huì)存在顯著差異：當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較弱時(shí)，承保環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用是影響業(yè)務(wù)總成本費(fèi)用的核心因素，“小農(nóng)戶”的業(yè)務(wù)繁瑣性將在其中起到關(guān)鍵作用，使得弱競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下的參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用具有顯著負(fù)向影響；當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)時(shí)，業(yè)務(wù)維護(hù)與理賠環(huán)節(jié)的爭(zhēng)議處理開始成為影響業(yè)務(wù)總成本費(fèi)用的核心因素，特別是在“大農(nóng)戶”的議價(jià)能力較高且種植規(guī)模較大的“優(yōu)質(zhì)”客戶可能會(huì)更受(保險(xiǎn)公司)重視的雙重前提下，使得強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本費(fèi)用具有顯著正向影響。

上述實(shí)證結(jié)果能夠較為恰當(dāng)?shù)乇磉_(dá)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因?yàn)闃I(yè)務(wù)獨(dú)特性帶來的公司經(jīng)營(yíng)問題：不同于其他財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的及參保農(nóng)戶具有量大、分散的特征，在上述獨(dú)特性基礎(chǔ)上，當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變動(dòng)的時(shí)候，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)檗r(nóng)戶的參保密度不同，進(jìn)而在業(yè)務(wù)開展難度、維護(hù)重點(diǎn)，以及農(nóng)戶的賠付難度、滿意度等方面，對(duì)業(yè)務(wù)成本也產(chǎn)生變動(dòng)性門檻效應(yīng)。研究團(tuán)隊(duì)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)地調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施初期的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心業(yè)務(wù)在于空白市場(chǎng)的發(fā)育，而此時(shí)因小農(nóng)戶種植特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)繁瑣是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司最為棘手的難題，是業(yè)務(wù)成本提升的核心因素；與此同時(shí)，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度適度提升，保險(xiǎn)公司也會(huì)更加注重業(yè)務(wù)質(zhì)量的發(fā)展效率。但是，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不得不將更多的精力用于業(yè)務(wù)的維護(hù)，特別是大規(guī)模農(nóng)戶業(yè)務(wù)的維護(hù)，并且會(huì)通過積極賠付等多種方式來提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而產(chǎn)生了更多的成本費(fèi)用；與此同時(shí)，小農(nóng)戶成本費(fèi)用過高的問題也通過“集體承?！狈绞揭约氨ｋU(xiǎn)科技應(yīng)用等得以不斷改善。由于上述各類因素，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)門檻變量下參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用最終呈現(xiàn)差異化影響。

(四)控制變量的回歸結(jié)果分析

在上述各模型中，控制變量的回歸結(jié)果顯示：?jiǎn)挝毁r付和農(nóng)村人口對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率具有顯著正向影響，人均獲賠、地方財(cái)政收入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率具有顯著負(fù)向影響。

1.單位賠付對(duì)綜合費(fèi)用率具有顯著的正向影響?？赡芙忉尀椋?jiǎn)挝毁r付越高代表著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受災(zāi)越嚴(yán)重或者農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的次數(shù)越多，而不論是上述哪一種情況，都會(huì)使得理賠難度與繁瑣程度增加，進(jìn)而導(dǎo)致綜合費(fèi)用率的提升。

2.人均獲賠對(duì)綜合費(fèi)用率具有顯著的負(fù)向影響?？赡芙忉層袃蓚€(gè)方面：一方面，盡管人均獲賠越高可能代表著災(zāi)害的嚴(yán)重程度越高，但并不代表著理賠次數(shù)越多，反而往往會(huì)使得理賠更加簡(jiǎn)潔和明確，這雖然會(huì)提高賠付水平但是卻可能降低運(yùn)行成本；另一方面，人均獲賠越高可能代表著地區(qū)的參保人數(shù)相對(duì)越少，業(yè)務(wù)集中度較高，業(yè)務(wù)操作效率就高，從而產(chǎn)生更低的運(yùn)行成本。

3.地區(qū)財(cái)政收入對(duì)綜合費(fèi)用率具有顯著的負(fù)向影響。可能解釋為：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有“政府主導(dǎo)”的特殊性，因此地區(qū)財(cái)政收入越高，代表著地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼壓力越小，這會(huì)使得當(dāng)?shù)卣谵r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展上更加積極主動(dòng)而降低保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本，也會(huì)使得保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)開展、品種增加等多個(gè)方面與政府更加便于溝通而產(chǎn)生更低的交易成本。

4.農(nóng)村人口對(duì)綜合費(fèi)用率具有顯著的正向影響?？赡芙忉尀椋阂环矫?，農(nóng)村人口越多，可能代表著地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模越大，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源稟賦越高，且險(xiǎn)種越加豐富，這往往代表著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展更加復(fù)雜；另一方面，農(nóng)村人口越多，也可能代表著地區(qū)的小農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)特征更加明顯，這會(huì)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的繁瑣程度。而不論上述哪一個(gè)方面的因素，都會(huì)導(dǎo)致綜合費(fèi)用率的提高。

六、穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為保證研究結(jié)論的穩(wěn)健性，從內(nèi)生性檢驗(yàn)與極端值剔除檢驗(yàn)兩個(gè)方面進(jìn)行檢驗(yàn)。

(一)內(nèi)生性檢驗(yàn)

模型構(gòu)建采用政府多部門發(fā)布與共用的地區(qū)數(shù)據(jù)，考慮了影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保效率的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征、參保特征、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)特征、財(cái)政特征、人口特征、賠付特征等。結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的實(shí)際情況，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用的主要影響因素考慮較為完善，在固定地區(qū)個(gè)體效應(yīng)基礎(chǔ)上，模型在理論上不存在數(shù)據(jù)偏差與遺漏變量問題。

但是，模型可能存在的內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)為：因變量綜合費(fèi)用率與自變量單位賠付之間有互為因果的內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)。一方面，單位賠付的大小可能代表業(yè)務(wù)的繁瑣程度的強(qiáng)弱，從而影響綜合費(fèi)用率的大小；另一方面，綜合費(fèi)用率越高，可能會(huì)在總保費(fèi)收入固定的前提下，使得保險(xiǎn)公司壓低賠付，進(jìn)而具有反向的影響關(guān)系。

單位賠付變量衡量的是實(shí)際的賠付力度，參照工具變量與內(nèi)生變量相關(guān)，與殘差項(xiàng)無關(guān)的選取要求，以及已有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平、自然災(zāi)害相關(guān)工具變量的研究，選擇構(gòu)建理論賠付力度的工具變量來代替該實(shí)際變量進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。理論賠付力度通過構(gòu)建公式來表達(dá)：理論賠付力度=(成災(zāi)面積÷總播種面積)×承保數(shù)量。該指標(biāo)能夠較好地吻合工具變量的要求：一方面，成災(zāi)標(biāo)準(zhǔn)(減產(chǎn)30%)與保險(xiǎn)起賠點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)(減產(chǎn)30%左右)能夠較好吻合，且都可以衡量災(zāi)害的嚴(yán)重程度；另一方面，理論賠付力度與因變量并無內(nèi)在聯(lián)系，屬于外生變量。

對(duì)模型的基準(zhǔn)回歸Ⅳ檢驗(yàn)回歸結(jié)果如表4所示。兩類門檻變量下的Ⅳ估計(jì)弱工具變量檢驗(yàn)的-值分別為17.0386、15.6560，均在1%的顯著性水平上拒絕原假設(shè)，故表明工具變量有效，不存在弱工具變量問題。用理論賠付力度變量代替實(shí)際單位賠付變量后，模型結(jié)果與上述實(shí)證結(jié)果高度一致，說明賠付力度指標(biāo)提高帶來的業(yè)務(wù)繁瑣程度的增加，可以顯著提升綜合費(fèi)用率，也進(jìn)一步證實(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)干預(yù)下參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用的影響會(huì)存在顯著門檻效應(yīng)。

表4 內(nèi)生性檢驗(yàn)

(二)極端值剔除檢驗(yàn)

為多角度檢驗(yàn)回歸結(jié)果穩(wěn)健性，針對(duì)參保密度這一核心解釋變量的分布特征，將參保密度明顯高于其他地區(qū)的貴州予以剔除，分別對(duì)門檻變量為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)的門檻模型(檢驗(yàn)?zāi)Ｐ?)以及門檻變量為保險(xiǎn)公司數(shù)量的門檻模型(檢驗(yàn)?zāi)Ｐ?)，采用極端值剔除法進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。剔除極端值后的模型回歸結(jié)果見表5，整體來看，各模型的回歸結(jié)果與前期回歸結(jié)果非常一致，各面板門檻模型的隨機(jī)效應(yīng)檢驗(yàn)值分別為6.12和5.96，均在1%顯著性水平下通過檢驗(yàn)，證明回歸結(jié)果是穩(wěn)健的。

表5 極端值剔除檢驗(yàn)

七、結(jié)論與啟示

研究基于全國(guó)各地區(qū)2010-2019年種植業(yè)保險(xiǎn)及相關(guān)數(shù)據(jù)，利用面板門檻模型得出參保規(guī)模、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用的影響。結(jié)論認(rèn)為：參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用具有顯著影響，單位影響系數(shù)為0.0039。但是其影響在不同的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度下存在顯著的門檻效應(yīng)，當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)不低于0.8645時(shí)，參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本費(fèi)用轉(zhuǎn)為顯著負(fù)向影響，單位影響系數(shù)為-0.0076；當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)指數(shù)低于0.8645時(shí)，參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本費(fèi)用恢復(fù)顯著正向影響，影響系數(shù)為0.0042。因此，在不同市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度下，參保密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用的影響呈現(xiàn)“×”形狀，因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是一個(gè)由弱到強(qiáng)的過程，因此“先降后升”的影響關(guān)系會(huì)存在一個(gè)最優(yōu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本費(fèi)用達(dá)到最低。

基于研究核心結(jié)論，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展情況，在我國(guó)種植特征難以迅速調(diào)整以及規(guī)?；a(chǎn)不斷加強(qiáng)的背景下，控制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度仍然是提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本效率的關(guān)鍵因素。政策啟示如下。第一，制定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的準(zhǔn)入退出機(jī)制是確保成本效率的關(guān)鍵所在。準(zhǔn)入退出機(jī)制的設(shè)立，可以控制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，還可以構(gòu)建客觀、公平的市場(chǎng)環(huán)境，從而使保險(xiǎn)公司更加專注于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。但是準(zhǔn)入退出機(jī)制要把握如下關(guān)鍵點(diǎn)：準(zhǔn)入機(jī)制要側(cè)重農(nóng)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、風(fēng)險(xiǎn)把控能力、成本運(yùn)行效率，退出機(jī)制要側(cè)重違規(guī)等級(jí)劃分、業(yè)務(wù)效率評(píng)估以及市場(chǎng)效果評(píng)價(jià)。第二，準(zhǔn)入退出機(jī)制要根據(jù)地區(qū)適宜的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度進(jìn)行差異化設(shè)立。要在地區(qū)固定的參保密度下，通過構(gòu)建市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度對(duì)業(yè)務(wù)成本效率的影響關(guān)系，在保障成本費(fèi)用效率最優(yōu)的前提下，測(cè)度最佳的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度，然后結(jié)合準(zhǔn)入退出機(jī)制確定各地區(qū)的保險(xiǎn)公司數(shù)量或市場(chǎng)份額。

① 數(shù)據(jù)來源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表：已賺保費(fèi)綜合費(fèi)用率——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

② 參照保險(xiǎn)密度概念，將參保密度公式定義為：參保密度=承保數(shù)量/參保農(nóng)戶數(shù)量。用承保數(shù)量與參保農(nóng)戶數(shù)量的比值得到的人均參保規(guī)模，可以衡量地區(qū)參保密度的大小，進(jìn)而代表各地區(qū)“小農(nóng)戶”“大農(nóng)戶”的參保特征。

③ 選擇種植業(yè)保險(xiǎn)作為研究對(duì)象的主要原因有兩個(gè)：第一，相比養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，種植業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)展在年度范圍內(nèi)較為統(tǒng)一，存在固定的作物周期，這就能與其他年度變量數(shù)據(jù)相匹配。但是動(dòng)物生長(zhǎng)周期并不一定和年度周期相吻合，所以按照年度分析養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的成本費(fèi)率并不妥當(dāng)。第二，種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的成本效率存在較大差異，整合在一起進(jìn)行研究整體成本效率不具備普適性，解釋意義也不強(qiáng)。結(jié)合上述兩方面的原因，本研究聚焦于種植業(yè)保險(xiǎn)，其在全部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的份額占比接近70%。

④ 赫芬達(dá)爾-赫希曼指數(shù)(HHI)：一種測(cè)量產(chǎn)業(yè)集中度的綜合指數(shù)，指一個(gè)行業(yè)中各市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體所占行業(yè)總收入或總資產(chǎn)百分比的平方和。HHI指數(shù)越小，表示該行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度越強(qiáng)；HHI指數(shù)越大，表示該行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度越弱。